RESUMEN PARCIAL 1: DERECHO DE SEGUROS > El Prstamo a la Gruesa Ventura: Con el descubrimiento de Amrica se da inicio al trfico Martimo que

conlleva al "Riesgo Martimo". Riesgo Martimo: dar unos su dinero a otros con cierto premio, mediante el cual toman los primeros a su cargo todos los riesgos y contingencias del mar y dems desgraciados sucesos de que quedan libres los segundos; de suerte que si se verifica el caso siniestro estn estos exentos del pago y, de lo contrario, ganan aquellos el capital principal y premios estipulados. Esta negociacin se divide en dos clases: 0. Dar dineros sobre el navo, sus fletes y aprovechamientos 1. Sobre fletes encargados en l por cuenta de quien toma el dinero, cuyo riesgo se entiende segn se capitula de ida o vuelta; 2. Tambin de una y otro que se llama contrato de riesgos En cualquier de ellos se asigna, o navo o efectos, sobre que se verifiquen los riesgos. Prima: proviene del latn "premium", significa precio. Prstamo a la gruesa: de este nace el contrato de seguros Martimo, y da origen a las operaciones bancarias (cartas de crdito, los contratos de fletamiento, hipotecas navales), seguros de personas y fideicomisos de procedencia martima o naviera. Surge de la necesidad que tienen los hombres de precaverse de las cosas, de protegerse de ellas y de resarcirse de las perdidas. Las operaciones para llevarlo a cabo: -sobre el navo -sobre la mercanca -sobre un dao incierto y fortuito (posible accidente de que la nave pereciera con el deudor a bordo) Diferencia: Prstamo a la gruesa: cuando se contrataba el riesgo, el acreedor prestaba dinero al deudor, recuperandolo con una prima adicional si la jornada martima fuera afortunada y no ocurriera ninguna tragedia estipulada en el contrato. (riesgos propios de la poca). En caso de siniestro cubierto por el prstamo, los acreedores perdan todo el capital de su prstamo mas cualquier ganancia sobre ellos. Contrato de seguro Martimo: el asegurador cobra una prima adelantada y pagara la indemnizacin solo en caso de ocurrir un siniestro debidamente amparado en la pliza. >Riesgo: acontecimiento futuro e incierto que en el momento de producirse da lugar al derecho del asegurado a reclamar la indemnizacin prevista en la pliza, conforme a las estipulaciones de la misma. Es una amenaza que puede gravitar sobre la vida la salud y la integridad fsica e intelectual de un individuo e importar un peligro muerte, enfermedad de accidente. Solo el riesgo puro es asegurable. El riesgo origina la accin aseguradora y es el motivo mismo del contrato de seguros. Y se tarifica de acuerdo con las posibilidades de y probabilidades, as como la intensidad del dao que produzca en su ocurrencia.

Tipos de Riesgos: Riesgo fsico: se refiere a las cosas aseguradas (bienes muebles o inmuebles) y su susceptibilidad de perdidas Riesgo moral: se refiere a la conducta, situacin econmica, anmica y emocional de las personas. Clasificacin de los Riesgos: Riesgos personales: los que amenazan la integridad fsica o corporal de la persona o menoscaban su capacidad de trabajo Riesgos reales: los que afectan la integridad de las cosas corporales Riesgos patrimoniales: implican un detrimento econmico y no propiamente fsico, la responsabilidad civil, el lucro cesante o perdida de utilidades y perdida de renta. Condiciones para que exista el Riesgo: Que el evento del que depende el riesgo sea de posible realizacin Que su realizacin sea incierta (no se sepa si se producir ni el momento) Que su realizacin sea fortuita (no sea causado por la persona asegurada) Que el suceso, en caso de realizarse, provoque una necesidad y un dao > Prima: suma de dinero que paga el asegurado al asegurador ya sea peridicamente o de una vez, como contraprestacin del riesgo que constituye el objeto del seguro. Es la obligacin principal del asegurado y el elemento esencial del contrato, que generalmente se paga ntegramente por adelantado, cuya inejecucin provoca la perdida de todo derecho y su pago es exigible judicialmente. Es uno de los elementos reales del seguro, es el precio justo del seguro, es el importe que el asegurado paga a cargo del compromiso de que el asegurador pague una indemnizacin en caso de siniestro. Factores par calcular la prima pura de riesgo: Duracin o vigencia de la pliza Suma asegurada Probabilidad de que ocurra el siniestro Frecuencia e intensidad con la que pudiera ocurrir el siniestro A la prima pura se le aaden ciertos factores o elementos para sacar la prima total, estos son: Gastos de produccin (comisiones) Gastos de administracin Gastos de redistribucin de riesgos (coaseguros y reaseguros) Desviaciones estadsticas La utilidad razonable del asegurador >Siniestros: provocan la indemnizacin que los seguros pretenden para el caso de convertirse el riesgo eventual en infortunio. "Es el acontecimiento con cuyo acaecimiento halla fundamento la obligacin del asegurador de indemnizar". Es la realizacin del riesgo asegurado.

El siniestro que pudiese ocurrir es el que motiva la adquisicin de la pliza, para recibir la indemnizacin justa y razonable por la perdida parcial o total que produzca ese siniestro. Requisitos: Debe resultar del desarrollo del estado contractual del riesgo Producir una necesidad en el sentido expresado Ocurrir durante la duracin material del seguro. >La Prima Pura en Funcin del Estado del Riesgo: (elementos esenciales del seguro), la prima pura de riesgo debe cubrir los costos de indemnizacin a los posibles siniestros amparados en el contrato. La misma pertenece al asegurado y esta calculada para responder exclusivamente por los siniestros, que si llegaran a ocurrir tendran como consecuencia la destruccin o deterioro de los bienes muebles o inmuebles que constituyan la cosa asegurada. Es el precio de la cobertura del riesgo. El estado de riesgo fija la prima y deriva para el asegurado cargas u obligaciones que son: Mantener el estado del riesgo, es decir no alteraron por un acto suyo Informar al asegurador toda alteracin del estado del riesgo, sea por las agravaciones que l cause o que resulten por obra de terceros. Art. 1020 c.comercio: "El asegurador tiene que poner de su parte toda la diligencia posible para precaver o disminuir los daos; y est obligados a participarlos al asegurador tan luego como tales daos sean inminentes o hayan ocurrido" El asegurador no tiene responsabilidad alguna en caso de siniestro cuando el riesgo convenido en la pliza se vea agravado por un acto o una omisin del asegurado y tal agravacin no le sea comunicada al asegurador por el asegurado. >Gastos de Adquisicin o Recargos Comerciales en la Constitucin Tcnica de la Prima: el propsito asegurador es el poder pagar la indemnizacin cuando ocurra el siniestro para el cual el asegurado ha contratado la pliza. Elementos medulares: De naturaleza econmica: el fin del negocio asegurador es el de ganar dinero en la contratacin. (la prima debe mantener las proporciones matemticas adecuadas para poder responder a su obligacin principal: pagar los siniestros) De naturaleza financiera: invertir en otros negocios; saludables, retribuidas y de rpido recobro del capital invertido. De naturaleza tcnica: estadsticas de seguridad, clculos actuariales, antecedentes de siniestros, grficas cientficas e ilustrativas, clasificando los riesgos y primas a pagar De naturaleza jurdica: ya que la pliza de seguro es el contrato por excelencia e inciden en ella los art. De ley de los cdigos de un Estado. De naturaleza humana y social: ya que el contrato de seguro es bilateral y de buena fe donde se conjugan intereses materiales y emocionales del ser humano.

>El Inters Asegurable: es el inters patrimonial que tiene el asegurado en precaverse de los efectos nocivos que le acarreara la realizacin del riesgo. constituye el objeto del contrato de seguro y es un elemento indispensable del seguro. Es la necesidad real de adquirir un seguro por la suma ter uada a favor de una tercera persona (natural o jurdica) a quien la desaparicin fsica intempestiva del propuesto asegurado le cause serios problemas econmicos a su familia o a su empresa. Objeto del seguro: es la cosa asegurada expuesta a sufrir riesgos y en virtud de la existencia de la cosa asegurada se crea el inters asegurable. El objeto del seguro puede ser un bien inmueble o mueble o una cosa que sea estimable en dinero y que este expuesto a sufrir riesgos y debe ser objeto de licito comercio. Ver art. 1007, 1411 y 999 c.c "1007: el seguro hecho sobre cosas que al tiempo del contrato estaban ya libres de riesgo que se trataba de garantizar o de cosas cuya perdida o dao ya exista, es nulo, siempre que haya presuncin de que el asegurador, sabia la cesacin del riesgo, o el asegurado la existencia de la perdida o dao de las cosas aseguradas. En el primer caso el asegurador devolver al asegurado lo que este hubiese pagado por premios, en el segundo, podr retener las sumas que por tal motivo hubiere recibido, sin incurrir en obligacin alguna respecto del asegurado." "999: el nulo el seguro que tenga por objeto operaciones ilcitas..." "1411: el seguro hecho con posterioridad a la perdida, avera o feliz arribo del objeto asegurado al puerto de destino, ser nulo siempre que pueda presumirse racionalmente que la noticia de lo uno o de lo otro, haba llegado a conocimiento de alguno de los contratantes. Existir esta presuncin cuando se hubiere publicado la noticia en una plaza..." Cuando debe existir el inters asegurable? En los seguros de cosas: debe existir en todo momento, es decir desde antes de la celebracin del contrato o fecha en la cual el asegurador asume el riesgo formalmente, durante la vigencia del contrato y al ocurrir el siniestro. En el seguro de vida (seguro de personas): debe existir al celebrarse el contrato. Articulo 1048: "el seguro se pagar a la persona en cuyo beneficio se estipula, o a sus herederos o a sus representantes legales" Solo se puede modificar el rgimen de beneficiarios mediante un documento escrito, que modifique la designacin original plasmada en la solicitud que forma parte del contrato. Si durante la vigencia del contrato, independientemente del periodo transcurrido, el asegurado falleciera, las personas designadas como beneficiarios principales podrn reclamar el pago del producto de la pliza de seguros de vida aunque no mantenga ninguna relacin personal, afectiva o familiar con el asegurado fallecido. >Elementos del Seguro de Vida: Las solemnidades La prima El riesgo

 Objeto del contrato constituido por el inters asegurable. Inters asegurable: Artculo 1046: "la vida de una persona puede ser asegurada por ella o por un tercero que tenga inters en su conservacin, por un tiempo que habr de determinarse en el contrato de seguro, so pena de nulidad" Artculo 1047: "el interesado podr contratar el seguro de vida aun sin consentimiento o noticia de la persona cuya vida se asegura; pero si el que contrata el seguro no tuviere inters en la vida de la persona asegurada, a lo menos en el momento del contrato, el seguro ser nulo" El objeto del contrato de seguro de vida: es el inters asegurable, sin la existencia de este el contrato del seguro de vida es nulo, ya que este es uno de los elementos fundamentales del contrato. El objeto del seguro: lo constituye el riesgo de muerte. Cuando debe existir el inters asegurable? En Panam debe existir al momento de contratar, despus de perfeccionado el contrato su existencia no es indispensable, por eso se recomienda ratificar la designacin de los beneficiarios anualmente para que se de la voluntad del asegurado al momento de morir. Elementos y circunstancias que toma en consideracin una compaa de seguros para evaluar una solicitud de seguro de vida, ya sea personal o comercial: > El Estado fsico: La compaa deber estar segura de que la persona que el solicitante del seguro goza de buena salud. Dependiendo de su edad y la suma asegurada se le exigen exmenes mdicos. > Historial Personal: el asegurador investiga aspectos de la vida del solicitante que pudieran influir en sus expectativa de mortalidad, como lo son: historial medico, su residencia, hbitos, aficiones y diversiones. Ademas, la cantidad de seguro que tiene vigente el propuesto asegurado. > Historial Familiar: para evaluar el riesgo se analiza el estado de salud de los padres, hijos y hermanos del solicitante para determinar si padecen o han padecido dolencias cardacas, diabetes, hipertensin, cncer o inclusive locura, as como tambin la longevidad de los mismos. > La profesin y ocupacin: circunstancias que rodean el trabajo que puedan influir en la salud y longevidad. > El riesgo Moral: la reputacin y honorabilidad; el solicitante debe demostrar ser una persona bien, seria y responsable y cuyos actos y desempeos tanto personales como comerciales no atenten contra la moral y las buenas costumbres. > Deportes y Aficiones: son factores importantes ya que pueden agravar el riesgo. >Documentos y Requisitos Esenciales para el Perfeccionamiento del Contrato de Seguros de Personas: Obligacin principal del asegurador: asumir el riesgo.

Es efectiva desde la vigencia o inicio materia de la pliza, para que sea una realidad material a la vigencia o fecha efectiva de la pliza, es necesario que se hayan dado a su vez: 0. La entrega formal de la pliza al tomador o solicitante A. Que se haya efectuado el pago de la primera prima B. Que el asegurador goce de buena salud La pliza debe indicar tanto el riesgo como la fecha en que el asegurador lo asume como responsabilidad (artculos 1016 ordinal 8 y 1049, ordinal 2) "el riesgo o riesgos que toma bajo su responsabilidad el asegurador y las fechas en que esos riegos principian y terminan" " las plizas de seguros de vida, ademas de las prescripciones del art. 1016 contendrn: ...2. La poca en que los riesgos empiezan y terminan para el asegurador..." Es caracterstico de los seguros de personas especialmente en el seguro de vida otorgar una cobertura provisional "nota de cobertura provisional", la misma contiene los siguientes requisitos o caractersticas: Que se haya solicitado el seguro y este pendiente de aceptacin por parte del asegurador Que se haya pagado o depositado la primera prima Que el propuesto asegurado o solicitante se hubiese sometido a los exmenes mdicos requeridos Que de ocurrir el siniestro en este periodo de la cobertura provisional o condicional, la suma a pagar por el asegurador estar limitada a un mximo de suma asegurada de 100,000.00 y solo se pagar si el riesgo hubiese sido evaluado como normal. Que no se trate de un suicidio. > Documentos necesarios para la eficacia del seguro de vida y de hospitalizacin, ademas forman parte indisoluble con estos tipos de pliza de seguros: La solicitud: est concebido y dirigido a la fijacin de determinadas circunstancias que servirn de base para el asegurador, luego de una evaluacin y estudio, se considere conviene o no la aceptacin del riesgo, la emisin de la pliza (el perfeccionamiento del contrato). Incluye informacin general y particular del asegurado (nombre direccin, fecha de nacimiento, sexo, edad, estatura peso, ocupacin, direcciones comerciales, ingresos presentes, seguro de vida en vigor y de accidentes). El examen mdico: una de las mejores fuentes de informacin sobre el actual estado de salud del propuesto asegurado. Este no libera al propuesto asegurado de su deber de informar, ni de las consecuencias de su falsa declaracin o de sus omisiones. Recordar que la buena fe opera en el contrato de seguros de vida, en el accidente y en el de hospitalizacin, como en todo contrato civil l mercantil. Articulo 1053: "los cambios de residencia, ocupacin, estado o genero de vida por parte del asegurado, no harn cesar los efectos del seguro; salvo si fuese de tal naturaleza que el asegurador no hubiese celebrado en las mismas condiciones a mediar el nuevo estado de cosas"

 Seleccin del Riesgo: el conocimiento de la forma en que los diversos factores influyen en la mortalidad, le da a la compaa de seguros una idea clara de la seleccin o clasificacin de lis propuestos asegurados. Este departamento tiene una gran responsabilidad ya que recae sobre el (departamento de seleccin de riesgos), la decisin de aprobar o declinar una solicitud de seguro de vida o de hospitalizacin. El seleccionador de riesgos analizara detenidamente la solicitud, efectuara todas la investigaciones que sean necesarias y, dependiendo de su capacidad y de retencin automtica, aprobar la solicitud y autorizar la emisin de la pliza. La Pliza: el contrato de seguro es un contrato solemne. Articulo 1013: "el contrato de seguros para su validez deber constar por escrito, y lo constituir la pliza de seguros" Artculo 245: "Cuando la ley mercantil requiera como necesidad de forma de contrato que conste por escrito, ninguna otra prueba de l ser admisible y a falta de titulo escrito, el contrato se tendr como insubsistente" La pliza como documento constitutivo del seguro, es la nica prueba del contrato. Forma practica en la cual se da cumplimiento a las plizas de vida y de salud se enmarca dentro de un proceso. En el seguro de vida, ste surtir efecto slo cuando se hayan llenado todos los requisitos: Sometimiento de la solicitud o aplicacin del seguro Sometimiento de las pruebas de asegurabilidad ( declaracin de salud o exmenes mdicos) Evaluacin y seleccin del riesgo Deposito de la primera prima (dependiendo de la forma de pago escogida) Otros documentos que fueran exigibles o necesarios (como el estado financiero, formularios de buceo, pilotos, etc.) La pliza es un documento privado en que se debe constar por escrito el contrato de seguro. Es aquel documento escrito que llena los requisitos del articulo 1016 del c.c, siempre y cuando dicho documento se encuentre debidamente firmado por el asegurador o su representante autorizado. Para que el asegurador se le exija el cumplimiento del lago de indemnizaciones tienen que darse los acontecimientos o eventos que dan lugar al cumplimiento de esas obligaciones. Ocurrencia del Siniestro: Reclamo La compaa lleva a cabo investigaciones pertinentes. Las formalidades para la presentacin del reclamo son: -presentacin de los siguientes documentos: formulario o informe de reclamo, certificado de defuncin, certificado de med atufa forense, certificado de nacimiento, declaracin del mdico, copia de cdula del asegurado y de los beneficiarios y original de la pliza en caso de seguro de vida, y las facturas y todos los documentos comprobatorios de desembolsos de gastos mdicos y hospitalarios, as como formularios de reclamos firmados por los mdicos tratantes en el caso del seguro de

hospitalizacin y gastos mdicos. La aseguradora pagara al beneficiario o a los beneficiarios el valor nominal de la pliza de conformidad con las clusula y condiciones de la misma. Para que una compaa de seguro de vida de cumplimiento a su obligacin principal, es decir, pagar la suma asegurada a los beneficiarios, o indemnizar al asegurado, debern haberse cumplido todos los procedimientos y requisitos. (los reembolsos por gastos mdicos y medicamentos se llevan a cabo de 15 a 20 Dias de su presentacin).