Introduo A cada dia que passa, a expectativa de vida do homem aumenta.

No Brasil, por exemplo, de 1980 para 2002, ela cresceu de 62,5 para 71 anos, segundo o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE). E a tendncia continuar a crescer. Alm de querer descansar e curtir outras atividades, com a idade, alguns custos adicionais chegam como os dos remdios ou das altas mensalidades dos convnios mdicos. importante, portanto, que voc pense em como garantir uma boa renda na sua aposentadoria, alm da aposentadoria paga pela Previdncia Social. Uma boa maneira investir em um plano de previdncia privada, ou seja, aplicar mensalmente desde jovem uma pequena quantia de dinheiro que, ao final de 30 ou 35 anos, se constituiro em um boa grana. Os administradores desses produtos financeiros normalmente aplicam seu dinheiro em fundos eaes conservadoras para garantir a rentabilidade. Voc poder desfrutar a melhor idade da melhor maneira possvel. O que previdncia privada A previdncia privada, ou previdncia complementar, uma modalidade de aplicao financeira cujo principal objetivo garantir uma renda mensal no perodo em que voc quer parar de trabalhar, por algum motivo especial, ou simplesmente deseja se aposentar. Como o prprio nome sugere, uma renda extra, um complemento ao benefcio pago pela Previdncia Social. S para lembrar, no Brasil, o piso da aposentadoria por idade de 65 e 60 anos, para homens e mulheres, respectivamente. claro que a previdncia privada no uma modalidade de aplicao exclusiva para quem trabalha, chamada assim por se tratar de um investimento de longo prazo, cujo usufruto se d ao final da carreira profissional ou de depois de muitos anos. Para compreender melhor como funciona esta aplicao, podemos dividi-la em duas fases: Fase de acmulo: fase em que voc deposita uma quantia mensal prestabelecida durante um longo perodo de tempo (em geral, de 20 a 35 anos); Fase de renda: nesta fase voc recebe o dinheiro (se inicia logo aps ao trmino da fase anterior). claro que voc no receber apenas a mesma quantia que depositou durante todo o perodo. Como qualquer outra aplicao, a idia fazer crescer o dinheiro, caso contrrio, seria melhor guardar dentro de um cofre em casa, concorda? Por exemplo, depositando R$ 500 mensalmente pelo perodo de 20 anos, o valor total dos depsitos ser de R$ 120 mil. Contudo, o montante resgatado ser igual ao valor depositado mais os rendimentos do perodo. Antigamente, os rendimentos destes planos eram indexados a algum ndice da economia, como por exemplo o ndice Geral de Preos ao Mercado (IGPM), medido pela Fundao Getlio Vargas. Atualmente a rentabilidade do seu dinheiro advm de aplicaes feitas em renda fixa e aes conversadoras. Os planos de previdncia privada podem ser feitos por pessoas fsicas e por empresas, inclusive micro e pequenas empresas. As aplicaes individuais representaram 75% do total investido em abril de 2007, enquanto as empresariais e de menores de idade somaram respectivamente 18,5% e 6,5%, de acordo com levantamento da Fenaprevi (Federao Nacional de Previdncia Privada e Vida). A receita total para o mesmo perodo foi de aproximadamente de R$ 2,1 bilhes. Quanto desembolsar

A previdncia privada serve muito bem a qualquer pessoa que deseja aumentar sua renda no perodo de aposentadoria. Esta aplicao, no entanto, indicada para quem tem renda superior a R$ 2.894,28, que o teto de contribuio e benefcio pelo INSS (Instituto Nacional de Seguro Social). Ou seja, se voc possui renda maior do que R$ 2.894,28, pode optar pela previdncia privada para manter o mesmo patamar financeiro no perodo de aposentadoria. Para definir seu plano de previdncia privada, voc precisa ter em mente trs questes bsicas: 1. Quando voc deseja iniciar a aplicao; 2. Quando voc deseja se aposentar; 3. Quanto voc quer receber de renda extra na aposentadoria. Com isso voc chega ao valor dos aportes mensais, ou seja, de quanto precisa desembolsar para garantir a renda extra desejada para o seu futuro. A, s escolher o tipo de plano que deseja. PGBL ou VGBL? Os produtos disponveis no mercado brasileiro so o PGBL e o VGBL. Existe tambm o Plano Tradicional de Previdncia, que atualmente no mais comercializado. importante frisar que, excluindo o extinto plano tradicional, os planos de previdncia no possuem qualquer tipo de garantia de rentabilidade, o que teoricamente significa que voc poder vir at a perder rendimentos. Contudo, ao analisar os dados histricos, verifica-se que elas sempre rendem, na medida em que rendem tambm a renda fixa e os fundos de aes conservadores (principais alvos destas aplicaes). Em 2006, por exemplo, os planos de previdncia renderam entre 10 e 20%. Veja abaixo em qual produto seu perfil se enquadra: VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre) - Ideal para pessoas que fazem a declarao simplificada de IR, para profissionais liberais e/ou para quem j contribui com 12%, pois no dedutvel do Imposto de Renda. o plano preferido dos brasileiros, representando cerca de 67% do montante total investido.

PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) - Ideal para quem faz a declarao completa de Imposto de Renda, pois ele dedutvel em at 12% da base tributvel do IR. Corresponde por cerca de 15% do volume total investido do setor. Entretanto, independente do plano de previdncia privada escolhido (PGBL ou VGBL), voc precisar definir o regime de tributao que incidir sobre seu investimento. Para isso, voc deve refletir sobre o tempo e o valor da aplicao. Suas opes so: 1. Tabela progressiva - tributao de 15% na fonte; 2. Tabela regressiva - tributao diminui com o tempo, conforme abaixo:

Cuidado com as taxas As taxas so as grandes vils de qualquer plano de previdncia privada. Fique atento a elas, em geral os bancos e as seguradoras no gostam de esclarecer muitos detalhes sobre as mesmas. Veja abaixo: Taxa de carregamento - incide sobre as contribuies realizados. Em geral, estas taxas variam de 0 a 3%. Veja o exemplo: Aporte = R$ 1.000,00 Taxa de carregamento = 2% Desconto do aporte = R$ 20,00 Total aplicado = R$ 980,00 Taxa de administrao - custo da gesto dos ativos, que incide sobre a rentabilidade total da aplicao. Em geral varia entre 1,5% e 3%. Cuidado, pois esta taxa a de maior impacto na aplicao, opte sempre pelo plano que oferece a menor taxa. Taxa de sada - cobrada no caso do resgate antecipado da aplicao. Contudo, a maioria das seguradoras executam esta cobrana apenas nos primeiros anos. Algumas seguradoras impe prazos de carncia para resgates e transferncias externas parciais ou totais. Defina o tipo de renda Existem, ainda, algumas variveis que precisam ser definidas, independente do produto que voc escolher. a escolha do tipo de renda desejado para que voc receba os rendimentos da sua aplicao. So elas: Renda temporria - voc recebe uma penso por um perodo determinado. Porm, quando voc morrer o benefcio cessa, mesmo que haja saldo remanescente. Renda vitalcia - voc recebe uma penso mensal enquanto viver, ou seja, ao passar dessa para uma melhor o benefcio cessa imediatamente, independente de eventuais saldos remanescentes. Renda vitalcia reversvel ao beneficirio - voc recebe uma penso mensal at falecer, e quando isso ocorrer, um percentual desse dinheiro revertido a um beneficirio (indicado em contrato) at sua morte.

Garantias adicionais Os planos de previdncia privada possuem garantias adicionais, que voc pode optar normalmente pagando uma taxa a mais. Veja as principais possibilidades oferecidas no mercado: Peclio por morte - caso voc venha a falecer antes do perodo de renda, o beneficirio recebe o montante integral acumulado at a data; Penso por prazo certo - semelhante ao caso anterior, com a diferena de que o recebimento da aplicao ocorre em parcelas (no formato de penso); Penso a filhos - o(s) filho(s) menor(es) de idade recebero uma penso mensal at atingirem a maioridade, no caso do seu falecimento; Penso ao cnjuge - semelhante opo anterior, porm destinada a apenas um beneficirio (em geral o cnjuge ou companheiro); Renda por invalidez - caso voc venha a se tornar invlido durante o perodo de acmulo, voc receber uma renda mensal, uma espcie de seguro por invalidez. A escolha da instituio Pense muito bem na escolha na administradora do seu plano de previdncia privada, afinal de contas, sero longos anos de aplicao. No d para brincar com uma aplicao deste vulto. Idoneidade e solidez so requisitos fundamentais. No estamos falando de um aplicao que ser resgatada em dois ou trs anos, e sim de at 35 anos de investimentos. Mais do que isso, estamos falando da sua renda complementar at o final da vida. Portanto, na hora da escolha, no deixe de verificar o nmero de clientes atendidos, o histrico da instituio, bem como sua sade financeira. Cheque no Procon, se a empresa no recebeu nenhum tipo de reclamao.