Нижегородский государственный технический университет

Кафедра «Общеобразовательные и общепрофессиональные дисциплины»

Контрольная работа по экономике

Вариант №10

Выполнил:
студент гр. 09-ИСТ
Посылкин А.А.
Проверил:
Зиняков Ф.Ф.

Павлово 2012 г.
 Содержание

1. Создание кредитных денег банками. Кредит и его виды ………2

2. Тесты …………………………………………………………………...6
3. Задачи ……..……..……………………………………………………..7
Литература …………..……………………………………………….…. 9

1
 1. Создание кредитных денег банками. Кредит и его виды
Одной из функций коммерческих банков является создание и уничтожение
новых кредитных денег.
Коммерческие банки создают новые кредитные деньги при предоставлении
ссуд. Однако, не любое предоставление ссуд создает новые кредитные деньги.
Коммерческие банки создают новые кредитные деньги только тогда, когда ссуды в
безналичной форме зачисляются на текущие счета клиентов-заемщиков и,
соответственно, превращаясь в их депозиты, входят в виде депозитов (денежных
активов клиентов банка) в денежное предложение. Если же банк предоставляет
часть или всю ссуду наличными, то вся эта сумма наличных денег не учитывается
банком на текущем счете клиента-заемщика (на его депозите до востребования).
Соответственно, банк теряет свои избыточные резервы (в пределах которых он
может осуществлять кредитование), а наличные деньги поступают в обращение.
При таких условиях процесс создания новых кредитных коммерческими банками
может прекратиться вообще, в особенности, если какой-то условно первый банк в
банковской системе, используя весь свой кредитный потенциал, выдаст всю сумму
ссуды наличными.
Например, если банк выдает наличные по чеку или держатель пластиковой
карточки «обналичивает» ее в банкомате, то банковская система в целом не только
не создает новые кредитные деньги, а, наоборот, теряет их, одновременно теряя и
свой кредитный потенциал множить денежную массу, так как ее избыточные
резервы уменьшаются.
Это объясняется, прежде всего, тем, что в настоящее время во всех странах
существует система частичных резервов.
Кредит и его виды.
Сущность, функции и принципы кредита.
Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от
одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме
(товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности,
платности.
Кредит — это товар, продаваемый за специфическую цену, — ссудный
процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.
Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют
основные принципы кредитования.
Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и
платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в
оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут
возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности
может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях
в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного
риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и
платность ссуды.

2
 Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при
предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия
возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение
письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита.
Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору
ссуды в срок.
Срочность кредита.
Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения
возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена,
а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в
кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и
уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием
возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис.1):

Рис. 1.
Обеспеченность кредита.
Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования,
который всегда включается в кредитное соглашение.
С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие
банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные
формы его обеспечения.
Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц
(банков и т. п.);
страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по
риску непогашения ссуды;
ликвидные ценные бумаги.
Платность кредита.

3
 Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести
определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в
течение оговоренного срока.
Целевая направленность кредита.
Дополнительным принципом кредитования является его целевая
направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности
и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип
предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в
кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко
представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.
Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда
вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.
Дифференцированность кредита.
Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к
заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.
Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их
реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков
на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более
подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри
кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом
целого комплекса критериев.
Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку
платежеспособности.
Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с
процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского
кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и
интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.
Виды кредита (Рис. 2):

Рис. 2.
Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500%
годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное
обеспечение ссуды.

4
 Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с
отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок
кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются
проценты.
Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в
основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок
и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог.
Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица.
Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного
потребителя (населения). Его основные характеристики:
 заемщиками выступают физические лица;
 целевое назначение таких ссуд — использование их для
удовлетворения конечных потребностей населения.
Государственный кредит — выступает в форме займов государства у
населения, юридических лиц, иностранных государств, в целях покрытия дефицита
госбюджета или финансирования государственных расходов.
Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или
банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны.
Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают
государства и юридические лица (банки и фирмы).
Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог
недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется
на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит —
краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого
имущества.
Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности
на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше
5 лет).
Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота
капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно
свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других —
возникает потребность в них.
Банковский мультипликатор — экономический коэффициент, равный
отношению денежной массы к денежной базе и демонстрирующий, в частности,
степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.
Сущностью кредитного мультипликатора является то, что мультипликация может
осуществляться только в результате кредитования хозяйства, то есть кредитный
мультипликатор представляет собой двигатель мультипликации. Банки, выдавая
кредиты, получают прибыль. Процесс получения прибыли за счет вложенных
клиентами средств называется кредитным расширением или кредитной
мультипликацией. Если клиент снимает деньги со своего счета и величина
депозитов уменьшается, то произойдет противоположный процесс — кредитное
сжатие.

5
 2. Тесты
2.1. Чтобы получить максимум прибыли, монополист должен выбирать
такой объём выпуска, при котором:
Ответ: в) – Предельный доход равен предельным издержкам.
Исходя из динамик изменения предельного дохода и издержек монополиста,
предельный доход все время падает (так как монополисту приходится для
увеличения продаж снижать цену на всю продукцию, при условии отсутствия
дискриминации цен и потери от этого ложатся на эти дополнительные единицы
продукции), предельные издержки растут. Для предприятия имеет смысл
увеличивать объем производства до величины, когда предельный доход перестанет
превышать предельные издержки (то есть до их равенства). Дальнейшее
увеличение объема приведет к убыточности производства дополнительных единиц
продукции и снижению прибыли.
2.2. Какое из следующих понятий представляет собой производительный
экономический ресурс?
Ответ: б) – Средства производства.
Средства производства — совокупность средств и предметов труда. Средства
производства и труд человека неразрывно связаны и взаимообусловлены. Это и
есть производительный ресурс.
2.3. Индекс цен может быть использован для того, чтобы:
Ответ: д) – Среди представленных ответов нет правильного варианта.
Так как, индекс цен используется для измерения среднего уровня цен на
товары и услуги, за определённый период в экономике.

6
 3. Задачи
3.1. Дана типичная функция спроса и предложения. Установлена
фиксированная цена на товар А) ниже равновесной; Б) выше равновесной.
Показать на графике размер дефицита или излишка, а так же фигуру (их
сочетание), отражающую выигрыш/проигрыш продавца и покупателя от
введённой фиксированной цены.
График на рис. 3 демонстрирует, что правительство ввело фиксированную
цену Р1, при этом возникает товарный дефицит, объем продаж сокращается до Q1.
Излишек производителей сокращается до площади треугольника Р1КВ. Сложнее
определить излишек потребителей. Очевидно, что он не равен площади
треугольника AP1C, поскольку реально продается только Q1 единиц продукции.
Величина этого излишка зависит от того, кому именно из покупателей достанется
дефицитный товар.

Рис. 3.
Для определения верхней оценки излишка потребителей предположим, что
товар покупается потребителями с максимальными ценами спроса. Поскольку
реальный объем продаж Q1 верхняя оценка излишка потребителей равна площади
трапеции AP1KL. Эта величина может быть как больше, так и меньше, чем до
введения фиксированной цены (это зависит от наклонов линий S и D).
Для определения нижней оценки излишка потребителей предположим, что
дефицитный товар достается покупателям, чьи цены спроса лишь незначительно
превышают Р1. Длина отрезка МС равна объему продаваемой продукции. Таким
образом, нижняя оценка излишка потребителей равна площади треугольника НМС,
и это меньше, чем до введения Р1.
В результате получается парадоксальный результат. Введение
фиксированной цены могло быть продиктовано заботой правительства о
потребителях данного товара. Но в итоге излишек, то есть чистая выгода
потребителей, может не увеличиться, а сократиться.
3.2. Данные, характеризующие функцию потребления: (млрд. долл.)
ВНП 130 15 170 190 210 23 250 270 290 310
0 0
Потребительские 112 12 140 154 168 18 196 210 224 238
расходы 6 2

Определите:

7
 а) Объём равновесного ВНП при условии, что величина инвестиций
равна 60 млрд. долл., а правительственные расходы равны 0.
б) Как изменится объём равновесного ВНП, если величина инвестиций
упадёт до 30 млрд. долл..
Равновесный уровень ВНП будет достигаться в случае равенства ВНП,
рассчитанного по доходам, и ВНП, рассчитанного по расходам. То есть:
а)
При величине инвестиций 60 млрд. долл., правительственные расходы равны
нулю.
ВНП 270
Потребительские 210
расходы

б)
При величине инвестиций 30 млрд. долл., правительственные расходы равны
нулю.
ВНП 170
Потребительские 140
расходы

8
 Литература

1. С.А. Рамазанов. Экономика (теоретические основы): комплекс учебно-

методических материалов для студентов технических специальностей безотрывных
форм обучения/ НГТУ. Нижний Новгород, 2007г.
2. А.И. Михайлушкин, П.Д. Шимко. Экономика. М.: - Высшая школа,
2006г.
3. В.А. Федотов, О.В. Комарова. Экономика. М.:- Издательский центр
«Академия», 2007г.