PROGRAMA DE FORMACION INICIAL DEL AGENTE INSIGNIA LIFE

Mdulo 1

Bases Generales del Seguro

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CONTENIDO

GUIA DE ESTUDIO QU ES EL SEGURO? FINALIDAD DEL SEGURO ANTECEDENTES GENERALES DEL SEGURO ELEMENTOS QUE INTERVIENEN EN EL SEGURO RIESGO CONTRATO DE SEGURO PRIMA CLASES DE PRIMAS SINIESTRO

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GUIA DE ESTUDIO

1.- DESCRIBE LAS TRES FINALIDADES QUE TIENE EL SEGURO. 2.- MENCIONA LOS TIPOS DE RIESGOS QUE DEPENDEN DE LA NATURALEZA DEL HECHO ASEGURADO. 3.- POR QUE SE ESTABLECE QUE EL CONTRATO DE SEGURO TIENE LA CARACTERISTICA DE BUENA FE? 4.- QUE SIGNIFICAN LOS ELEMENTOS DEL CONTRATO QUE SE REFIEREN A SU ASPECTO BILATERAL, DE ADHESION Y ALEATORIO? 5.- POR QUE SE DETERMINA QUE EL CARACTERISTICA DE INTERES ASEGURABLE? 6.- CUALES SON LOS ELEMENTOS DETERMINACION DE LA PRIMA? 7.- QUE ES UNA PRIMA NIVELADA? 8.- A QUE SE LE DENOMINA RESERVA MATEMATICA? 9.- COMO SE OBTIENE UNA PRIMA DE TARIFA Y UNA PRIMA TOTAL? 10.- DESCRIBE EL CONCEPTO DE SINIESTRO. QUE CONTRATO TIENE EN LA LA

INTERVIENEN

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QUE ES EL SEGURO?

El Seguro es la Institucin de carcter econmico y social que se propone distribuir entre los elementos constitutivos de un grupo, el valor econmico de las prdidas surgidas por algunos de ellos a consecuencia de sucesos fortuitos.

EJEMPLO: En una ciudad viven 100 jefes de familia de similares caractersticas de edad, salud y hbitos. Cada uno de ellos considera que en caso de fallecer, la cantidad de dinero que tiene que dejar a su familia para que no sufra un desequilibrio en su actual nivel de vida es de $100,000.00. Despus de llevar a cabo un estudio estadstico sobre el nmero de personas que morira de ese grupo de 100 jefes de familia, antes de formar ese patrimonio, se llega a la conclusin de que es el 1% de ese grupo, entonces una de esas personas que no se sabe quin es, dejar sin un patrimonio estable a su familia. Si se constituyera un fondo comn, al que cada jefe de familia contribuyese con $1,000.00, cifra que se percibe perfectamente posible a sus economas, se constituira el capital necesario de pesos necesarios para beneficiar a la familia afectada.

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FINALIDADES DEL SEGURO

El seguro lleva a cabo una funcin de gran trascendencia social:

Liberar los recursos econmicos que habra que destinar para reponer prdidas.-

EJEMPLO: Si una persona no tiene el cuidado de asegurar su automvil, tendra que reservar y por lo tanto, inmovilizar o limitar en su uso, una cantidad de dinero muy superior al importe del costo del seguro, para reparar los daos que su vehculo pudiera sufrir o causar en caso de un accidente, o hacer frente a un evento en el momento en que esto ocurra.

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Promover el ahorro .-

EJEMPLO: Las aseguradoras constituyen reservas econmicas producto de la recaudacin que llevan a cabo a propsito del cobro de los seguros. Estas cantidades representan un capital importante de inversin. Por ello se dice que el seguro es un poderoso medio de captacin y distribucin del ahorro, muy especialmente en el caso del Seguro de Vida, que es adems un importante instrumento de inversin.

Garantizar un Crdito.-

EJEMPLO: Para quien otorga un prstamo, la persona que solicita un crdito supone un menor riesgo de recuperar su dinero si tiene contratado un seguro de vida.

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ANTECEDENTES GENERALES DEL SEGURO

1854. 1851. 1789. Fundacin de la Compaa de Seguros Martimos de la Nueva Espaa Se funda la Wattson Philips y Ca. Sucessors, S.A Cdigo de Comercio

Antes de 1521. Mayas y Aztecas

1521 a 1854. Ordenanzas del Consulado de los Mercaderes de la Nueva Espaa.

1892. Ley del Timbre

1897. Asociacin de Agentes de Seguros contra Incendio

1910. Departamento del Seguro en la SHCP

1870. Cdigo Civil

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1955. Reglamento de Agentes de Seguros

1946.

Comisin Nacional Bancaria y de Seguros

1943. Instituto Mexicano del Seguro Social

ELEMENTOS QUE INTERVIENEN EN EL SEGURO

RIESGO Es la posible ocurrencia de un suceso incierto, futuro, fortuito y que produce una necesidad econmica. Su elemento central es la incertidumbre de prdida o dao, y esto se refiere al momento en que dicho acontecimiento va a tener lugar cuando se trata de algo inevitable.

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Riesgo Asegurable
Caractersticas Incierto Lcito

Produce una Necesidad econmica

Aparicin real o existencia

Posible Concreto Contenido econmico Fortuito

Dependiendo de la naturaleza del hecho asegurado, los riesgos se clasifican en: Personales.Afectan a las personas en su salud, integridad fsica o mental, capacidad para el trabajo, vejez y sobrevivencia. EJEMPLO: La muerte de la persona, la vejez prolongada o una invalidez.

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Materiales.Se refiere a la posibilidad de destruccin total o parcial, sustraccin o prdida de algn bien material. EJEMPLO: El incendio ocurrido a un Centro Comercial.

Patrimoniales.Implican una disminucin, prdida total o parcial del patrimonio del asegurado, como consecuencia de un evento que pueda afectarle. EJEMPLO: La Responsabilidad Civil que tiene que enfrentar un automovilista, por los daos ocasionados a un tercero en un accidente automovilstico, la muerte, los daos o un incendio.

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CONTRATO DE SEGURO Es el documento comnmente denominado pliza, suscrito con una Institucin de seguros en el que se establecen las normas que han de regular la relacin contractual de aseguramiento entre ambas partes (asegurador y asegurado), especificndose los derechos y obligaciones respectivos. Las Instituciones que participan en todo contrato de seguro son: Contratante.Es la persona que decide la adquisicin del seguro y lo paga. Asegurado.Es la persona o cosa asegurada sobre la que recae la cobertura del riesgo contratado. Beneficiario.Es quien tiene derecho sobre el cobro de la indemnizacin, normalmente es la persona sobre la cual recae el impacto econmico del riesgo. La persona designada en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.

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Se define tambin como aquel que en la prctica normal tenga en alguna forma un vnculo comn de intereses personales, familiares o econmicos con el asegurado o contratante. En algunos casos, y dependiendo del riesgo, puede ser que existan las Instituciones tres personas diferentes y en otros, las tres personas pueden ser una misma. EJEMPLO: En el Seguro de Vida que contrata una empresa para sus empleados, la empresa es el contratante, el empleado el asegurado y los familiares del empleado los beneficiarios. Mientras que en un seguro de gastos de hospitalizacin que adquiere una persona por cuenta propia, l sera el contratante, l mismo el asegurado y adems el beneficiario.

El contrato de seguro tiene las siguientes caractersticas:

Adhesin

Bilateral

Buena Fe

Aleatorio

Inters Asegurable

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Bilateral.Porque impone derechos y obligaciones para las dos partes (Asegurado y aseguradora). Adhesin.Ya que el contratante y/o asegurado acepta las condiciones establecidas previamente por el asegurador. Buena Fe.Principio bsico y caracterstico de todos los contratos de seguros, que obliga a las partes a actuar entre s con la mxima honestidad. Bajo esta situacin el asegurador confa en la descripcin del riesgo que hace el contratante, y ste por su parte, acepta las condiciones establecidas por el asegurador para regular el contrato. Inters Asegurable.Requisito que debe existir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. Aleatorio.Ya que el acontecimiento puede o no ocurrir.

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PRIMA Aportacin econmica, que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la institucin aseguradora por concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que ste le ofrece. La prima se compone de distintos elementos incorporados durante el proceso de su fijacin. Estos elementos se enumeran a continuacin: Importe del riesgo.Es el valor aproximado de los posibles acontecimientos que pueden originar prdidas y que segn los antecedentes estadsticos, podrn ocurrir en un nmero determinado de unidades de riesgo. La prima debe reflejar este valor, el cual se obtiene al dividir entre el nmero de personas que conforman el grupo asegurable, la cantidad estimada de indemnizaciones requeridas. Gastos de Administracin. Son los que ha de efectuar el asegurador por la administracin de su negocio, tales como personal, alquiler de oficinas, comunicaciones, etc. Gastos de Adquisicin.Son los gastos originados por el proceso comercial de distribucin y venta cuya partida ms importante est representada por las comisiones de los intermediarios.

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Utilidad.Retribucin econmica de la aseguradora que se determina adicionalmente a los gastos de administracin, adquisicin e importe de riesgo. Recargos.Cantidad con que se incrementa la prima para hacer frente a circunstancias que exigen un costo adicional para la Institucin aseguradora, no incluido previamente en los gastos de administracin y de adquisicin. Existen tres tipos de recargos: El recargo por riesgo: Tambin conocido como extra prima se utiliza para introducir al grupo de asegurados a aquellos solicitantes que poseen un riesgo adicional agravado. El recargo fijo: Se incrementa a las anualidades como parte de los gastos requeridos para cubrir estrictamente el costo de administracin de la pliza y papelera. El recargo por pago fraccionado: Es el inters requerido para financiar los pagos que no se hacen de manera anualizada, sino de forma fraccionada, mensual, trimestral o semestral.

Derecho de Pliza.Cantidad que debe pagar el asegurado por la elaboracin de su contrato.

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Impuestos.Son las obligaciones fiscales generadas a travs de la actividad de este tipo de operaciones. Aunque en los Seguros de Vida no aplican ya que tienen una exencin fiscal.

CLASES DE PRIMAS

PRIMA PURA Tabla de Mortalidad

PRIMA DE TARIFA + gastos de administracin + gastos de adquisicin + utilidad esperada

PRIMATOTAL + recargos por pago + derechos de pliza

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Prima Pura.Se le denomina tambin prima natural, prima de riesgo o prima neta y es aquella que est destinada a cubrir estrictamente el valor asegurado. Es el importe de riesgo significando el costo real del mismo, asumido por el asegurador, sin considerar los gastos de administracin, adquisicin y utilidad. Prima Promedio.Es la que resulta de calcular la media aritmtica de las primas variables obtenidas en un determinado perodo de tiempo. Prima Nivelada.Al convertir una prima variable en una promedio, el perodo de vigencia del seguro tendr dos partes; en la primera el asegurado abonar una prima superior a la que abonara si continuase con el sistema de prima variable, y en la segunda la prima abonada ser inferior a la correspondiente variable. El exceso que se abona en la primera parte de vigencia del seguro al convertir una prima variable en promedio, constituye un monto que se denomina Reserva Matemtica. El producto de la inversin de esta reserva debe abonarse al asegurado como forma de reduccin sobre la prima que paga. De este modo, cuando se fija la prima constante que abonar el asegurado, no se recurre a la prima promedio, sino a la prima nivelada, que es la prima promedio corregida por la incidencia de los intereses de la reserva matemtica; por eso, la prima nivelada es siempre ligeramente inferior a la prima promedio.

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EJEMPLO:

EDAD 30 31 32 33 34 35

PRIMA VARIABLE 2.999 3.054 3.132 3.219 3.325 3.449

PRIMA RESERVA PROMEDIO MATEMATICA 3.197 +.198 3.197 +.143 3.197 +.065 3.197 -.022 3.197 -.128 3.197 -.252

INTERESES .02895 .02895 .02895 .02895 .02895 .02895

PRIMA NIVELADA 3.168 3.168 3.168 3.168 3.168 3.168

PRIMA
3.500

3.400

3.300

3.200

PRIMA VARIABLE PRIMA PROMEDIO PRIMA NIVELADA

3.100

3.000

2.900
30 31 32 33 34 35

EDAD

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Prima de Tarifa.Se denomina as a la prima que resulta de aadir a la prima pura los gastos de administracin, los gastos de adquisicin y la utilidad. Prima Total.Es la que resulta de aadir a la prima de tarifa los recargos, derecho de pliza e impuestos legalmente aplicables. Es la prima que ha de pagar el contratante, y su importe es el que figura en el recibo que se presenta al cobro.

SINIESTRO Es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, es decir, un acontecimiento que por originar una prdida personal o material prevista en la pliza, motiva la aparicin del principio indemnizador, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer total o parcialmente al asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado (suma asegurada) en el contrato.

EJEMPLO: El accidente automovilstico, en circulacin, del que resultan lesiones personales y/o daos materiales.

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