TARJETAS DE DEBITO, TARJETA DE CREDITO EN CUOTAS Y TARJETA DE CREDITO

Tener una tarjeta de crdito es una poderosa herramienta, pero tambin puede convertirse en un terrible dolor de cabeza si no es utilizada de manera responsable e informada. Por ello, he estimado conveniente escribir este artculo para ilustrar a las personas, lo ms importante que est relacionado con el uso de las TARJETAS DE CREDITO, dado a que he apreciado que hoy en da, es comn
que las personas que acceden por primera vez a este producto, lleven sus lneas de crdito al lmite o muy cerca de l. Y es frecuente que solo paguen la cuota mnima o que realicen retiros en efectivo pensando que estn haciendo un gran negocio, cuando no es as.

Al respecto, debo decir que actualmente en el pas, si bien las tasas de morosidad en el sistema financiero son de las ms bajas de la regin, es cierto tambin, que la velocidad de expansin del crdito --sobre todo de consumo-- y generalizacin de su uso ya preocupan a algunos especialistas e, incluso, a algunos bancos que empiezan a reconocer que "podra haber un problema si no se tiene cuidado". Por ejemplo, no hay cifras exactas sobre el nmero de tarjetahabientes que pagan la cuota mnima y la informacin de las centrales de riesgo no es un buen referente: SE PUEDE SER UN BUEN PAGADOR (pagar el mnimo de cuatro tarjetas), PERO SER INCAPAZ DE PAGAR EL NTEGRO DE LA DEUDA y, para los bancos, se sigue siendo sujeto de crdito. El problema de las deudas "carrusel" es, en buena cuenta, consecuencia de clientes que se endeudan ms de lo que pueden y sin pensar, que se acostumbran a pagar el mnimo indispensable y que incluso pagan ms all de la ltima fecha disponible. Tambin y desgraciadamente la legislacin peruana sigue permitiendo no saber qu TASA DE INTERS EFECTIVA se cobran en muchas de dichas tarjetas. La mayora de ellas dice cobrar, por ejemplo, entre 16% y 46%. Sin embargo, si se tiene suerte, llamando por telfono al dueo le pueden decir qu tasa de inters le cobran por: Usarla al crdito, Cunto por usarla por disposicin en efectivo y Cunto por usarla en cuotas.

UNA TASA DE INTERS RAZONABLE NO DEBIERA SUPERAR EL 24% DE TASA DE INTERS EFECTIVA ANUAL, si es ms alta hay que negociar su reduccin o trasladar la deuda a otra tarjeta. En muchos pases con niveles de inflacin similares a los que se tienen en el Per, una tasa de inters mayor al 30% anual es considerada de usura excesiva. Ejemplo de pagar con tarjeta un artculo por el que puede usar efectivo. Usted compra una chompa de S/.50 con tarjeta de crdito y cuando le llega el estado de cuenta a su casa, tiene usted una deuda de S/.65. Por qu? El banco le cobra

S/.10 por enviarle el estado de cuenta y S/.5 por la comisin. Est usted pagando alrededor de 30% ms. Finalmente, los ms entendidos recomiendan que los pagos mensuales para cubrir deudas de tarjetas de crdito no deben superar el 30% de sus ingresos. TARJETA DE DEBITO Esta tarjeta tiene como ventaja su conveniencia y seguridad para pagar porque no hay que llevar chequera ni grandes sumas de efectivo cuando se va de compras, esta ventaja tambin la tienen otros instrumentos como la tarjeta de crdito. En el caso de una tarjeta de dbito, en el extremo, uno puede llegar a perder todo lo que tenga en sus cuentas de depsito relacionadas (cuentas corrientes, libretas de ahorros). No obstante, en el caso de una tarjeta de crdito uno pierde lo que an no tiene! Inclusive se han dado casos en los cuales los delincuentes ligados a determinadas mafias han logrado gastar muchsimo ms que lo que supuestamente permite gastar el tope de la lnea de crdito aprobada (y luego el emisor de la tarjeta ha tratado de cobrrselo todo al dueo de la tarjeta como si se lo hubiera gastado l). TARJETA DE CREDITO EN CUOTAS (O TARJETAS DE CREDITO PERSONAL: SAGA, RIPLEY, PLAZA VEA) (NO ES LO MISMO COMPRAR AL CREDITO QUE COMPRAR EN CUOTAS) Antes, las tarjetas de crditos en cuotas no eran tarjetas de crdito porque slo funcionaban para comprar solo en las mismas tiendas que las emitan y para pagar EN CUOTAS cada compra que se haca, las mismas que inclusive pueden tener tasas de inters distintas. Antes, cuando alguien quera adquirir algn bien o servicio al crdito, deba llenar UNA SOLICITUD DE CRDITO PARA PAGAR EN CUOTAS mensuales iguales y se deba hacer el trmite cada vez que se quera un crdito, ya sea para viajar de vacaciones, para adquirir un televisor, para pagar la matrcula escolar, etc. Ahora ya no es necesario tanto papeleo. Hoy, a raz de la competencia iniciada por las tiendas por departamentos, casi todas las tarjetas de crdito tambin funcionan como una tarjeta de crditos personales, es decir, para obtener crditos en cuotas. Las tiendas comerciales inventaron tarjetas que permitan a sus titulares tomar mltiples crditos en cuotas en sus tiendas, mientras no excedieran un determinado monto mximo que se supone calificaban. Actualmente casi todas las TARJETAS DE CRDITO tienen incorporada, paralelamente, como la disposicin de efectivo, la funcin de ser tambin TARJETAS DE CRDITOS PERSONALES para comprar en cuotas. Inclusive algunas tarjetas de crditos personales (OECHSLE, RIPLEY, SAGA, etc.) se han convertido en tarjetas de crdito para poder competir y se han afiliado a una de las principales franquicias ya existentes (VISA, MASTERCARD, AMEX, DINNERS). O sea que la guerra es de todos contra todos. El nico detalle o diferencia es que, muchos de los emisores de tarjetas cobran TASAS DE INTERS MUCHO MAYORES POR USAR la tarjeta de crdito para comprar

en cuotas QUE PARA comprar al crdito (este se puede pagar antes de la fecha de vencimiento y/o en una sola cuota).

LA TARJETA DE CREDITO (VISA, MASTERCARD, DINNERS CLUB)

Las tarjetas de crdito, como bien debera saber cada poseedor (porque lo dice el contrato claramente), ofrecen perodos de gracia para los pagos al contado, cuando estos pagos efectivamente han sido realizados al contado; es decir, cuando el cliente NO se ha financiado. De esta forma, un pago incompleto en la fecha de vencimiento (que es la LTIMA fecha de pago que tiene un cliente y a partir de este da se genera la MORA. Esta fecha difiere de la fecha de pago) implica que el cliente est escogiendo, voluntariamente, la opcin de financiamiento (crdito) en lugar de la opcin de pago al contado. En ese caso, es lgico que los intereses se cobren desde el da que el cliente se financi; es decir, desde el da original de cada transaccin. MODALIDAD AL CONTADO Esta modalidad al contado, se da cuando el tarjetahabiente paga todo lo consumido en una sola cuota antes del da del cierre o corte de facturacin mensual La ventaja de esta modalidad se da porque no se pagar inters alguno, sino slo los portes, aunque ya es posible negociar con muchos emisores de tarjetas que no se nos cobren tales portes si uno no utiliza la tarjeta. En algunos casos inclusive no se pagan los portes si a pesar de usarla se efecta el pago total de consumos antes de la fecha de facturacin (la fecha de facturacin corresponde a la fecha de corte para emitir el estado de cuenta). Normalmente se puede pagar hasta 15 das despus de la fecha de facturacin, de modo que algunas compras se pagan 15 das despus y, en el extremo, otras se pagan hasta 45 das despus de efectuadas. Sin embargo, hay que tener cuidado, ya que en el primer da de incumplimiento los emisores de tarjetas se inventan una "regla de clculos de intereses hacia atrs" que no est contemplada en ninguna de las tasas de inters efectivas que se supone dicen que cobran. MODALIDAD AL CREDITO (CREDITO REVOLVENTE) En esta modalidad (manera revolvente), el tarjetahabiente, su titular, puede pagar un monto mensual menor cualquiera siempre que ese monto sea superior al pago mnimo. Pero ojo, cuando el dueo sistemticamente slo paga el monto mnimo permitido por la tarjeta, en el extremo puede que nunca acabe de pagar la deuda y todo el tiempo pagar intereses. La deuda original, si no hay ms consumos, ir decreciendo dependiendo del nmero de partes en las cuales el sistema de manejo del emisor de la tarjeta fraccione el saldo de la deuda.

Actualmente hay tarjetas que slo cobran la treinta y seisava parte (1/36) de la deuda ms los intereses y comisiones respectivos. Si se pag el mnimo, el mes siguiente EL SALDO vuelve a ser repartido en treinta y seis partes. LO QUE DEBEMOS SABER RESPECTO A LAS TARJETAS DE CREDITO 1. Usualmente las tarjetas clsicas ofrecen menos beneficios que las tarjetas oro o las platinium. Estas ltimas tarjetas suelen estar reservadas para las personas con ms altos ingresos y con mayor capacidad crediticia. Pero nada es gratis. A veces pueden tener: Tasas de inters mayores Pero casi siempre son ms altos sus costos de mantenimiento, seguros y portes mensuales. Adems, las cuotas de membresa o mantenimiento anual tambin son mayores Pero en general estos costos son negociables con el emisor de la tarjeta. El titular tendr una capacidad de negociacin mayor si la tarjeta la usa al contado, pues, saben que es ms fcil devolverles la tarjeta sino no dejan de cobrar estos sobrecostos.

2. En algunos casos, las tarjetas tienen un programa de fidelidad por medio del cual se acumulan puntos que luego pueden canjearse por diversos productos. En los mejores programas de fidelidad asociados algunas tarjetas de crdito, los puntos no vencen y se pueden usar como efectivo para canjear por cualquier cosa de las tiendas afiliadas. En los programas ms pobres, los puntos vencen y slo pueden canjearse por un nmero limitado de productos. Usualmente el emisor de tarjeta abona puntos por el equivalente al 1% de las compras efectuadas, es decir, 1 punto por cada sol o 1 punto por cada dlar de consumo. Luego el tarjetahabiente puede canjear productos cuyo valor equivale a 1 sol o 1 dlar por cada 100 puntos acumulados respectivamente. Sin embargo, ltimamente se viene observando una fuerte inflacin de puntos en los varios de estos programas, es decir, cada vez se requieren ms puntos para canjear por los mismos productos! 3. Cuando se usan las tarjetas de crdito EL COSTO DE LOS PRODUCTOS (que se adquieren) es mayor si no se paga al contado, debido a los altos intereses, muchas veces impredecibles, a los cargos de financiamiento y a las comisiones adicionales. 4. Otra desventaja fuerte son las grandes dificultades econmicas que pueden surgir si su dueo (o los que tienen tarjetas adicionales relacionadas a la tarjeta del titular) pierde el control de cuanto gasta cada mes. De hecho, muchas personas se vuelven mucho menos exigentes con los precios si tienen una tarjeta a la mano y se vuelven presas fciles de las compras por impulso, adquiriendo productos que luego no utiliza o no necesita. A nivel agregado, el desbordante y exagerado acceso al crdito en el Per tiene buena responsabilidad en la evolucin de muchos precios al alza, generando inflacin, an cuando los costos no han subido en la misma proporcin. 5. Lo ptimo para el titular de la tarjeta es pagar todo al contado, en una sola cuota. En cambio si se va a usar al crdito, lo segundo ptimo es no usar la misma tarjeta para gastos que s deben pagarse al contado, como los gastos de diario. En tales casos es mejor usar otra tarjeta y esta deuda si debe ser pagada al contado. De lo contrario, se pagan

innecesariamente ms intereses. Al principio se lograr vivir una falsa realidad presente a costa una impagable realidad futura. 6. LOS SOBRECOSTOS Tambin hay una serie de sobrecostos en los que se pueden incurrir por no usar las tarjetas de acuerdo a las reglas establecidas por cada emisor de tarjeta. Adems de las antes indicadas que a veces se pueden evitar intentando devolver la tarjeta (negociando), algunos emisores cobran comisiones por: Solicitar duplicados o tarjetas adicionales, Retrasarse en el pago y caer en mora Por exceder el lmite de la lnea otorgada, etc. Algunos inclusive suben la tasa de inters por no usarla lo suficiente.

Pero, tranquilo, se supone que TODAS ESTAS REGLAS ESTN EN LAS LETRAS CHIQUITAS, LAS CUALES EN EL PER PUEDEN CAMBIAR CON UN SIMPLE AVISO PREVIO DE 30 DAS, SIN IMPORTAR SI EL TITULAR EST DE ACUERDO O NO CON EL CAMBIO y los nuevos costos que involucren. 7. Cuando se viaja al extranjero slo algunas tarjetas proporcionan asistencia de viaje, seguro de vida por accidente y seguro de automviles; sin embargo, pese a que cuando uno contrat la tarjeta puede haber tenido esos beneficios, eso no asegura que ese valor agregado siga existiendo posteriormente! El titular debe verificar con el emisor de la tarjeta la vigencia de estos beneficios cada vez que los piensa usar, al comprar los billetes de avin o al alquilar un vehculo. De hecho, hay algunas empresas de alquiler en el Per que no aceptan el seguro de auto que ofrece gratuitamente la tarjeta porque estas empresas venden sus propios seguros, con lo cual incrementan los precios bajos que dicen cobrar por el alquiler de vehculos. 8. En el Per, en general, los emisores de las tarjetas les cobran a los establecimientos una comisin cada vez que se las usa para comprar, pero en muchos casos esta comisin es relativamente bastante alta, la cual vara segn la negociacin efectuada por cada establecimiento (entre 5% y 10% o ms en el caso de establecimientos con poco poder de negociacin). Ello hace que a veces el precio de venta con tarjeta de crdito SEA MS ALTO QUE el precio de venta con efectivo. Esta diferencia slo es permitida si el establecimiento lo anuncia por anticipado, si no, est obligado a no incrementar sus precios, a menos que quiera perder la afiliacin a dicha tarjeta luego de ser denunciado con el emisor de la tarjeta. 9. CUIDADO SOBRE LA DISPONIBILIDAD DE EFECTIVO Esta facilidad es MUCHO MS COSTOSA y en realidad es un producto independiente a la tarjeta de crdito tradicional. La disposicin de efectivo genera intereses desde el primer da, as se pague al contado, no como las compras. Adems tambin est afecta a comisiones adicionales. Este atributo, la disposicin de efectivo, puede ser ms un peligro que una facilidad, tanto cuando se extrava o la roban como cuando el dueo se siente tentado a usarla para salir de un apuro que seguramente tena una mejor solucin. Actualmente este producto relacionado puede ser deshabilitarlo o restringido.

10. Un ltimo consejo, no debe olvidarse que luego de llegado el estado de cuenta de la tarjeta de crdito, o de la tarjeta de crditos, el titular tiene 30 das para manifestar por escrito su disconformidad con cualquier consumo no efectuado o no reconocido, para reclamar por los intereses mal calculados o por el cobro de comisiones que no corresponden. Los reclamos se deben hacer al emisor de la tarjeta y en caso de no estar conformes con la respuesta se pueden dirigir al INDECOPI en todos los casos, sean tarjetas de crdito bancarias o no. 11. RESPECTO A LA CARTILLA DE INFORMACION Hay entidades que cobran intereses moratorios y penalidades por cobranza muy altos; sin embargo, toda esa informacin la conocen desde el momento en que aceptan la tarjeta de crdito, puesto que con el contrato se les entrega una cartilla en donde se detallan los costos de los crditos. Ahora bien, en caso ya no tengan dicha cartilla, pueden consultar la pgina web de la SBS para buscar las tasas de inters y otros costos de las tarjetas de crdito ms comunes de cada institucin (http://www.sbs.gob.pe/porta...) o pueden entrar a la pgina web de su institucin (o ir a la agencia ms cercana) a solicitar el tarifario de la misma, en donde podrn encontrar dichos costos. Por otra parte, cada entidad supervisada tiene en su pgina web la metodologa de clculo de los intereses y de los dems costos que cobran a sus usuarios. Si alguien cree que ha sufrido un perjuicio por parte de su entidad financiera, puede ir a presentar un reclamo ante la misma o presentarlo en la Plataforma de Atencin al Usuario de la SBS. Para saber que es lo que hay que fiscalizar de los intereses, existe informacin disponible tanto en la web de la SBS (http://www.sbs.gob.pe/) como en la web y en las agencias de cada institucin financiera.

SABE CUL ES LA TASA DE INTERS QUE LE COBRA SU TARJETA DE CRDITO? Si le preguntaran cunto le cuesta usar su tarjeta de crdito, sabra responder con certeza? Probablemente recurrira a su ltimo estado de cuenta para ver cunto dice su banco, o financiera, qu le est cobrando por su tarjeta, pero lo ha verificado? Yo lo hice y me llev una buena sorpresa. Cuando se usa la tarjeta de crdito al contado, es decir, pagando todos los consumos que realizaron en el mes antes de la fecha de vencimiento, el emisor de la tarjeta no cobra intereses. No obstante, si no paga el consumo completo, la gracia puede costarle un ojo de la cara. Por otro lado, tenga en cuenta que en el primer da de incumplimiento los emisores de tarjetas se inventan una "regla de clculos de intereses hacia atrs" que no est contemplada en ninguna de las tasas de inters efectivas que se supone dicen que cobran.

PAGUE HASTA EN 40 DAS, SIN INTERESES!, LE SUENA?

EJEMPLO: Meses atrs, una persona hizo gastos con su tarjeta por un total de S/. 1628.83. Segn lo usual, este monto lo tena que pagar hasta una fecha lmite el 04/02/11, pero llegado el da slo pag S/. 1479.34. Pasaron 18 das

hasta que se acerc al banco para cubrir la diferencia (el saldo impago de S/. 149.49, aunque saba que dicho pago no cubrira los intereses generados). A cunto podra ascender el costo de estos intereses? Segn el estado de cuenta, la tasa efectiva anual que el banco cobra es de 60.1%. Por tanto, el clculo deba ser tan sencillo como: multiplicar la deuda (los 149.49) por la tasa de inters efectiva (el 60.1% anual) aplicada durante el plazo de vigencia de la deuda (18 das de los 365 que tiene un ao), es decir, calcular el resultado de: 149.49*[(1.601)^(18/365)-1], igual a S/. 3.56 Sin embargo, en el siguiente estado de cuenta, el banco pona un cobro por INTERESES DE S/. 69.29! Algo estaba fallando. Despus de cruzar cartas con el banco descubri un par de cosas sorprendentes: 1. Los Intereses Diferidos. Lo primero fue que, a pesar de haber pagado ms del 90% de sus consumos, el banco le estaba cobrando intereses por el 100% de los consumos, desde el momento en el que hizo cada una de sus compras hasta la fecha de facturacin (fecha de corte para emitir el estado de cuenta). As, haba consumos por los que le cobraban 32 das de intereses, por otros 19 das y por otros 9 das de intereses, segn la fecha de cada consumo. A la suma de todos estos intereses el banco les llama intereses diferidos, que en este caso ascendan a S/. 41.99. 2. Intereses Financieros. Lo segundo que descubri fue que el banco le estaba cobrando intereses desde LA FECHA DE FACTURACIN hasta LAS FECHAS EN LAS QUE HIZO LOS PAGOS. A estos intereses el banco los llama intereses financieros. Sin embargo, estos intereses tienen que ser descompuestos en dos partes. Una primera parte desde LA FECHA DE FACTURACIN hasta LA FECHA LMITE DE PAGO, por lo cual le cobraban S/. 23.70, y Una segunda parte desde esta fecha lmite de pago hasta la fecha de cada uno de los pagos realmente efectuados, por lo cual le cobraban S/. 3.60 (los S/. 3.56 que haba calculado).

Es decir, si hubiera pagado el 100% de sus consumos hasta la fecha de vencimiento (que es la LTIMA fecha de pago que tiene un cliente y a partir de este da se genera la MORA. Esta fecha difiere de la fecha de pago) ni los intereses diferidos (por S/. 41.99) ni la primera mayor parte de los intereses financieros (por S/. 23.70) habran existido. Como se sabe, el gasto financiero generado por estas ofertas de facilidad sin intereses no es gratuito, sino que ste est cubierto (pagado) por las comisiones (entre 5 y 10%) que el banco le cobra a todos los establecimientos que reciben las tarjetas de crdito como medio de pago. Sin embargo, el establecimiento no paga todo este costo porque, cuando ste fija sus precios para sus clientes, lo incorpora como parte de sus costos. Esto significa que, entre el establecimiento y sus clientes, ya pagaron el costo de dicho financiamiento sin intereses, los S/. 41.99 ms los S/. 23.70, a travs de las comisiones cobradas por el banco a los

establecimientos. Por tanto, SOLAMENTE los S/. 3.60 de intereses verdaderos NO HABRAN SIDO AUN PAGADOS por nadie (apenas eran S/. 0.04 ms de lo que haba calculado) y constituyen la deuda que debe de pagar. Ante el reclamo sobre qu forma era sta de calcular una tasa de inters efectiva, el banco insisti en que haban hecho su clculo de manera correcta, pero que no obstante, de manera excepcional le estaba devolviendo todo el cobro de intereses facturados. Esto pone en evidencia la poca transparencia que existe en el cobro de intereses de las tarjetas de crdito en el Per. Su banco de confianza deca que le cobraba 60.1% de tasa efectiva anual (lo cual ya es una tasa excesivamente alta), pero esto no era cierto. En realidad lo que le estaba cobrando era una tasa de inters anual equivalente a 203,093% sobre el saldo de deuda (equivalente a casi el 10% del total adeudado) por los das transcurridos entre la fecha de generacin de la mora (fecha de vencimiento) y la fecha de pago. A MANERA DE INFORMACIN GENERAL: LOS PERIODOS DE GRACIA Los periodos de gracia son periodos de "NO COBRO" de intereses. Por ejemplo, en la etapa inicial del financiamiento de proyectos, cuando estos an no generan ingresos de efectivo. Pero debemos saber que, los periodos de gracia no son periodos en los que "no se generen" intereses, durante los periodos de gracia LOS INTERESES S SE SIGUEN GENERANDO y se tendrn que pagar luego. As, los emisores de las tarjetas de crdito "no ofrecen periodos de gracia" para pagos al contado. Simplemente son periodos que responden a la naturaleza misma de cualquier transaccin en la que la fecha de pago y la prestacin del servicio no coinciden en el tiempo. Sin embargo, en el primer da de incumplimiento los emisores de tarjetas se inventan una "regla de clculos de intereses hacia atrs" que no est contemplada en ninguna de las tasas de inters efectivas que se supone dicen que cobran. Y aqu faltan a la verdad y, por tanto, incumplen entre lo que dicen cobrar y lo que efectivamente cobran.