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I. INTRODUCCIN.
1.1. Origen: Surge de la prctica bancaria en Inglaterra en el Siglo 18. En el siglo 19 aparecen las primeras leyes siendo Inglaterra el precursor dictando la 1 ley en 1852. Le sigue Francia en 1865. 1.2. Funcin del Cheque: Su uso facilita el sistema de pago para el deudor y acreedor, quitando preocupaciones sobre custodia del dinero y posterior circulacin. Sustituye al papel moneda. 1.3. Normativa: Ley N 6.895 de 1919 arts.31 a 38 sobre Cmaras Compensadoras y Cuenta Corriente Bancaria; Ley N 14.412 y modificativa Ley 14.834. Decreto 73/95 y modificativos. 1.4. Caractersticas de la Ley de Cheques (14.412): o Distingue los cheques en comunes y pago diferido; o Al cheque diferido se le aplica el Cap.III de la Ley. Cuando es presentado al cobro se rige por disposiciones del comn. o Introduce nuevas modalidades de cheques como el garantizado y el de viajero; oIntroduce la certificacin de cheques.
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I. INTRODUCCIN.
o Entrega del cheque en s mismo no es pago: es un medio de pago. La deuda se extingue cuando el cheque es pagado por el Banco girado (art.46).
II . CONCEPTO.
Constituye una orden de pago pura y simple, que se libra contra un Banco en el cual el librador debe poseer fondos suficientes depositador a su orden en cuenta corriente bancaria o autorizacin expresa o tcita para girar en descubierto. De esta definicin surge: a.El cheque es una orden de pago; b.Dicha orden de pago es pura y simple; o sea, incondicionada que no puede ser revocada; c.Esta orden se libra contra un Banco; d.El librador debe poseer fondos suficientes depositados a su orden en ccb o autorizacin para girar en descubierto. De esto se deduce:
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II. CONCEPTO.
La existencia de un cheque presupone la existencia de una ccb; Paralelamente, debe existir provisin de fondos que debe ser: 1)lquida; 2) suficiente y 3) disponible.
VI . PAGO.
6.1. Quien Paga: Por el Banco a su presentacin. Con el pago se extinguen las obligaciones creadas por la firma del cheque. Los distintos obligados librador y endosantes quedan liberados. 6.2. Formas de Pago: Por la entrega beneficiario; del dinero en efectivo al portador o
VI . PAGO.
6.3. Contralores Previos al Pago realizados por el Banco: 1. De regularidad formal: cheque completo; sin blancos; sin interlineaciones; raspaduras; borraduras o alteraciones que hiciesen dudosa su autenticidad; que el mismo integre la libreta de cheques entregada por el Banco al librador (excepcin cheque interno); de la firma del librador: si fuera visiblemente falsificada y el Banco igualmente paga responde l por el pago; si no fuere visiblemente falsificada responde el librador. El banco no controla las firmas de los endosantes. 2. De la existencia de fondos: Si no los hay o si son insuficientes, el Banco no paga salvo que exista autorizacin para girar al descubierto. 3. De los Plazos de Presentacin: Transcurrido el plazo de su presentacin, el Banco no debe pagar el cheque. 4. De la persona que se presenta a su cobro:
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VI . PAGO.
Cheque el portador: Lo cobra el que lo presenta. Cheque a favor de determinada persona: o Sin endoso: Se debe verificar la identidad de quien lo presenta y que coincida con la persona que figura como beneficiario. Con endoso: Se verifica la cadena de endosos y la identidad del ltimo endosante. Con mencin no a la orden o similares: slo se pagan al beneficiario;se le acredita a alguna cuenta a pedido del propio beneficiario o se le paga a algn Banco en que el beneficiario tenga cc.
o o
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DEL
BANCO
POR
PAGO
DE
Cuando cl cheque no rene los requisitos del art. 4. Cuando la firma del librador fuere visiblemente falsificada. Cuando el cheque tuviere enmendaduras u otros defectos y no fueren subsanados por la firma del librador a satisfaccin del Banco. Si el cheque no fuere de los entregados al librador salvo cheques internos.
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LIBRADOR
DEL
Cuando el librador no acredite el pago, el Banco girado suspende por el plazo de 6 meses todas las cc que el infractor tenga en el mismo notificando al librador y al BCU. En caso de reincidencia el BCU dispondr clausura de las cc por hasta 2 aos en todas las instituciones bancarias. En caso de suspensin o clausura, el Banco no paga cheques cuya fecha de creacin sea posterior a la notificacin de la sancin. Suspensin: mencin cuenta suspendida. Clausura: cuenta clausurada. C/Banco lleva un registro cronolgico de todos los cheques rechazados. El BCU lleva un registro de infractores el cual se publicita.
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XIV. PRESCRIPCIN DE ACCIONES DERIVADAS DE UN CHEQUE (ART.68). La accin judicial del tenedor c/ el librador y endosantes (accin de cobro) prescribe a los 6 meses desde el vencimiento del plazo de presentacin del cheque para su cobro. La accin judicial de endosantes c/ librador y de los endosantes entre s (accin de reembolso), prescribe a los 6 meses desde que el endosante hubiere reembolsado el importe del cheque.
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15.1. Concepto. El contrato de ccb es un contrato entre una persona fsica o jurdica y un banco por el cual el 2 habilita al 1, propietario de la citada cuenta, a emitir cheques contra la misma. 15.2. Modalidades.
Con provisin de fondos: El cliente deposita el dinero y el Banco se obliga a pagar los cheques que se libran contra la cuenta. Pagado un cheque se debita su importe en la misma. A descubierto: El Banco otorga un crdito al cliente por intermedio de un contrato de apertura de crdito por el cual se le otorga al cliente el derecho de emitir cheques hasta el monto del total del crdito concedido. perfecciona por el slo acuerdo entre las partes: cliente y Banco. El BCU ha impuesto a los Bancos a documentar los contratos de cc estableciendo ciertas constancias que deben contener. No se trata de un contrato solemne y el documento a firmar tiene eficacia probatoria. 19
15.3. Formalidades. El ccb es un contrato consensual y se
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15.4. Cheque como Mecanismo de la CC. El cheque es el instrumento vlido para operar tanto en la cc con provisin de fondos como en la a descubierto. 15.5. Apertura de CC. Los requisitos exigidos por el art.145 (recopilacin BCU) establece que las IF deben: a. Identificar adecuadamente a titulares y ordenatarios obteniendo como mnimo los siguientes datos: a.1. Persona Fsica: o Nombre y apellidos; o Fecha y lugar de nacimiento; o Estado civil. Si es casado nombre del cnyuge; o Domicilio; o Profesin, oficio o actividad principal; o Documento de Identidad.
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b. Obtener informacin a satisfaccin del Banco s/ la solvencia y la actividad de c/u de los titulares y ordenatarios de la CC. Se solicitan 3 o ms referencias personales que permitan conocer fehacientemente sus antecedentes. c. Complementar las precedentes informaciones con los antecedentes que pudieran tener en el registro de infractores en el uso del cheque. d. Una vez realizada la apertura de la CC, el Banco entrega una libreta de cheques.
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a. Informar de inmediato al Banco de cualquier cambio de domicilio y toda modificacin de datos proporcionados en la apertura. b. Comunicar de inmediato al Banco cualquier modificacin en los contratos sociales, estatutos o poderes relacionados con el manejo de la cuenta. c. Devolver al Banco todos los cheques en blanco que conserve al solicitar el cierre de la cc o serle notificada la suspensin o clausura de la misma. d. Abonar cheques rechazados y demostrar el pago ante el Banco dentro del plazo legal. e. Contestar las comunicaciones que le enva el Banco sobre sus saldos dentro del plazo legal de 10 das. Si no se contestara se tiene por reconocida las cuentas presentadas y sus saldos.
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a. Enviar comunicaciones a sus clientes de sus saldos y pidiendo su conformidad. b. Tener las CC al da.
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