CORRESPONDENTES BANCRIOS: INSTRUMENTO PARA A INCLUSO FINANCEIRA E O DESENVOLVIMENTO LOCAL

ORLI JOS BATISTA orlibatista@hotmail.com Programa de Ps-Graduao: Mestrado em Administrao - PPGMAD Universidade Federal de Rondnia UNIR TOMS DANIEL MENNDEZ RODRGUEZ tomas@unir.br Programa de Ps-Graduao: Mestrado em Administrao PPGMAD Universidade Federal de Rondnia UNIR RESUMO O objetivo desse artigo discutir como os Correspondentes Bancrios contribuem para a incluso financeira e o desenvolvimento local. Para alcanar este objetivo foram pesquisadas publicaes nacionais e internacionais, desde a implantao do novo modelo de correspondente no Brasil, acentuando as contribuies dadas pelos quatro principais competidores que atendem todos os incisos da Resoluo 3110/03 do Banco Central do Brasil. A regulamentao governamental criou condies para que instituies financeiras se fizessem presentes em todo o territrio Nacional. Os custos de instalaes de Correspondentes, mais baixos que os das agncias tradicionais, bem como baixos custos por dispensar mo-de-obra de funcionrio da instituio financeira permite criar portflio de produtos mais baratos, dando acesso a um pblico antes no bancarizado. A presena do Correspondente nas regies remotas e de difcil acesso permite que os recursos recebidos pelos beneficirios circulem em sua prpria cidade, contribuindo para o desenvolvimento local. a forma mais eficaz para oferta de servios bancrios em regies pouco desenvolvidas.

Palavras-chave: Correspondente Bancrio; Incluso Financeira; Desenvolvimento Local. ABSTRACT The purpose of this paper is to discuss how the banking correspondents contribute to financial inclusion and local development. Were researched national and international publications since the deployment of the new model Brazilian correspondent , highlighting the contributions made by the four major competitors that serve all sections of the Resolution 3110/03 of the Banco Central do Brazil. The Brazilian Government has created conditions for financial institutions stay present throughout the national territory. The costs of facilities of correspondents, lower than those of traditional agencies as well as lower costs by dispensing manpower employee of the financial institution's allows create products cheaper, giving access to an people poor and unbanked. The presence of correspondent in remote and inaccessible allows funds received circulate in their own city, contributing to local development. It is the most effective way to offer banking services in underdeveloped regions. Keywords: Correspondent Banking; Financial Inclusion; Local Development.

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1. INTRODUO Nos ltimos dez anos, no Brasil, ocorreu um crescimento extraordinrio da rede bancria, por meio de lojas de varejos dos mais diversos ramos de atividades. Esse movimento aconteceu numa proporo bem superior quando comparado ao crescimento do nmero de agncias e postos de atendimento bancrio (PAB). Preocupado com o desenvolvimento social, o Governo Brasileiro, foi um dos grandes causadores do crescimento desse canal de atendimento e distribuio de servios financeiros, o Correspondente Bancrio (CB). Com o objetivo de bancarizar o pblico de baixa renda e habitantes de locais distantes e de difcil acesso a agncias bancrias, aprimorou as regulamentaes existentes que alteraram o modelo tradicional de correspondente. Os CBs no Brasil foram autorizados pela Circular 220 de 15 de outubro de 1973, do Banco Central do Brasil (BCB). Em 1995 o BCB regulamentou as prestadoras de servios relacionados com financiamento de bens de consumo pela Resoluo 2.166/95. Com a finalidade de constituir um mecanismo para democratizao do acesso a servios financeiros no Brasil, consolidou as regulamentaes anteriores pela nova Resoluo 2.640/99. Em 2003 configurou o atual modelo de CB e aperfeioou o sistema com as resolues 3.110/03 e 3.156/03. No perodo a partir de 1994, conhecido como ps-Real, a baixa capacidade competitiva dos bancos tornou-se evidente com o fim do uso das receitas inflacionrias que majoravam lucros e financiavam investimentos. Essa mudana provocou uma reorganizao da espacializao bancria no Brasil, com grande concentrao nas grandes metrpoles, em especial no Sudeste, e reduo das dependncias bancrias em nmero de municpios, principalmente nas macros regies Norte e Nordeste, por parte dos grandes bancos privados, segundo estudos de Dias e Lenzi (2009) e Junkes (2008). Essa reorganizao espacial das redes dos grandes bancos resultou na combinao de processos adaptativos e inovadores, surgindo a presena do Correspondente Bancrio. Esse modelo foi incorporado pelas instituies bancrias, que encontraram nele uma forma de atendimento a um pblico antes no atendido, por causa dos custos em produtos desenhados para outros segmentos e tambm pela inviabilidade dos custos de estruturas para criar agncias em locais remotos, de difcil acesso ou de pouco retorno financeiro. Algumas instituies financeiras pblicas e privadas, como a Caixa Econmica Federal (CEF), Lemon Bank, Banco do Brasil (BB) e Bradesco foram pioneiros na instalao desses correspondentes. A CEF com sua rede de lojas lotricas implantou o Caixa Aqui, e mais tarde seguiu outros competidores e implantou seu sistema de CB nos varejistas. O Bradesco, num processo de aquisio, em parceria com os Correios, fundou o Banco Postal. O Banco do Brasil criou uma subsidiria, o Banco Popular do Brasil. O Lemon Bank, empresa nova no setor bancrio, iniciou suas atividades com atendimento exclusivo por CB. A posio tomada por estes principais competidores discutida por alguns autores, no que diz respeito importncia da tecnologia empregada, a forma de constituio e participao no mercado (JAYO; DINIZ, 2009; KUMAR et al., 2006; DINIZ; POZZEBON; JAYO, 2008). Para realizao dessa pesquisa buscou-se responder: Qual a importncia dos Correspondentes Bancrios (CBs) para a incluso financeira e o desenvolvimento local? Para se alcanar resposta ao problema proposto definiu-se como objetivo desse artigo discutir como os CBs contribuem para a incluso financeira e o desenvolvimento local, este estudo apresenta nas prximas sees a metodologia utilizada, um referencial sobre CBs, incluso financeira e desenvolvimento local. Por fim discutem-se os dados pesquisados e as consideraes do presente estudo.
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2. METODOLOGIA A abordagem dessa pesquisa qualitativa. Segundo Richardson (2007, p. 80) [...] estudos que empregam uma metodologia qualitativa podem descrever a complexidade de determinado problema, analisar a interao de certas variveis, compreender e classificar processos dinmicos vividos por grupos sociais. Essa pesquisa aplicada, quanto natureza. Segundo Vergara (2006) pesquisas dessa natureza motivam-se pela necessidade de resolver problemas concretos. Tem, portanto finalidade prtica. Os procedimentos de pesquisa utilizados foram: tcnicas de pesquisa bibliogrfica e documental. Bibliogrfica porque foram utilizadas fontes com publicaes sobre CB em peridicos cientficos nacionais e internacionais, artigos publicados em anais de congressos nacionais e internacionais e livros com dados recentes sobre o setor. Foram analisados documentos em bancos de dados do Banco Central do Brasil, sem tratamento analtico, para conhecer a quantidade de CBs, e quantidade de agncias por regio geogrfica. Este trabalho analisa o papel dos CBs dos quatro principais competidores que mantiveram hegemonia nos ltimos dez anos e que executavam todos os incisos da Resoluo 3.110/03 do Banco Central do Brasil, nos anos 2007, 2008 e 2009, conforme apresentado no quadro 1. Quadro 1 - Principais Competidores em quantidade de pontos de correspondentes 2007 2008 2009 BANCO BRADESCO S.A. 17.521 20.092 25.360 CAIXA ECONOMICA FEDERAL 13.901 13.801 22.877 LEMON BANK BANCO MULTIPLO S.A. 5.868 5.523 5.921 BB BANCO POPULAR DO BRASIL S.A. 4.791 6.144 8.866
Fonte: Elaborado pelos autores, dados do BANCO CENTRAL DO BRASIL, (2010a)

3. APRESENTAO DOS DADOS E DISCUSSO 3.1 Definio e evoluo dos Correspondentes Bancrios No Brasil, so convencionadas duas denominaes para este canal de distribuio e atendimento. Alguns autores chamam de Correspondente Bancrio (JAYO; DINIZ, 2009; SILVA; 2007; KUMAR et al., 2006; DIAS; LENZI, 2009; SANCHEZ; ALBERTIN, 2009; CERNEV; DINIZ; JAYO, 2009). A FEBRABAN (2009a), Feltrim, Ventura e Dodl (2009) definem esse canal como Correspondente no Bancrio, por se tratar de estabelecimentos no bancrios que realizam transaes como pagamento de contas, saldos, etc. Exemplos: lotricas, Correios e supermercados. Ambas as denominaes seguem princpios das regulamentaes 3.110/03 e 3.156/03. Para efeito desse trabalho, convenciona-se a denominao Correspondente Bancrio (CB) ou simplesmente Correspondente. A atividade bancria sem filiais assistidas por agentes relativamente nova. Existindo dois modelos emergentes, um liderado por bancos e outro por atores comerciais no bancrios (Mobile Banking). Nos dois casos, so utilizadas tecnologias da informao e de comunicao. Com exceo do Brasil e das Filipinas, a atividade bancria sem filiais assistidas por agentes no varejo atinge relativamente poucos clientes e a abrangncia dos servios financeiros limitada. (LYMAN; IVATURY; GAUTAM, 2006) Nas tradicionais agncias bancrias alguns fatores tm dificultado economicamente a distribuio de servios financeiros para a populao de baixa renda no Brasil. Estes fatores
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incluem elevados custos fixos de funcionamento dos bancos tradicionais, num pas de dimenses continentais com distribuio heterognea da populao. (DINIZ; POZZEBON; JAYO, 2008) No Nordeste brasileiro, antes da formatao do atual modelo de correspondente bancrio, um convnio firmado entre uma rede de farmcias e concessionrias deu origem a uma parceria para recebimentos de contas de gua e luz, nos anos 90. Esse acordo foi efetuado pelo motivo da no existncia de dependncias bancrias em municpios da regio. Em 2000, havia no nordeste pelo menos 17 empresas arrecadadoras trabalhando nesse modelo. Foi o surgimento de um modelo alternativo, antecessor dos atuais CBs. Aps a regulamentao dos correspondentes bancrios, gradativamente essas empresas arrecadadoras se transformaram em gestores de rede de CB. (DINIZ; JAYO, 2009) No incio, a implantao de CB ocorreu apenas em pequenas cidades sem agncia bancria, funcionavam em padarias ou mercearias, para fazer pagamentos e receber dinheiro. Esta forma de ampliao do atendimento atravs dos CBs manteve o controle da atividade com os bancos, no introduzindo forma de concorrncia, porm, para os trabalhadores destes estabelecimentos foi introduzida uma nova forma de explorao, pois passaram a trabalhar como bancrios, mas, sem os mesmo direitos estabelecidos em lei para a categoria, como por exemplo, a jornada de 6 horas. (SILVA, 2007) Entre os anos de 2000 e 2009 houve uma evoluo mdia de 31,88 % ao ano no crescimento desse canal, sendo que a evoluo de 2008 para 2009 correspondeu a 38,34%, variando a quantidade de pontos de correspondentes de 13.731, em 2000, para 149.507, em 2009. (BANCO CENTRAL DO BRASIL, 2010a) Observa-se que alm do crescimento desse canal, o nmero de transaes tambm evoluiu nos ltimos anos. Em 2008, houve evoluo de 25%, em comparao com 2007, nas transaes efetuadas por meio dos Correspondentes, resultado da contnua e expressiva expanso de unidades neste canal. (FEBRABAN, 2009b)
[...] fator que contribuiu para o crescimento desse setor foi o desejo dos bancos em encontrar solues para descongestionar agncias nas reas urbanas sem incorrer nos custos de novas instalaes prprias, incluindo os elevados custos de mo-de-obra especializada decorrente da legislao trabalhista e da fora dos sindicatos dos bancrios. (FELTRIM; VENTURA; DODL, 2009, p. 245)

De acordo com o Banco Central do Brasil (2003) esse instrumento, que ganha fora a cada ano, vem se revelando como instrumento verstil utilizado pelo Banco Central para colocar disposio de amplas camadas da populao brasileira, em todo o territrio nacional, os principais servios produzidos pelas instituies que integram o Sistema Financeiro Nacional (SFN). Alguns autores apontam algumas vantagens que ocorreram para a evoluo do modelo brasileiro de correspondentes: Primeiro, uma das vantagens para a criao dos CBs, no Brasil sua sofisticada tecnologia bancria (DINIZ; POZZEBON; JAYO, 2008; IVATURY, 2006; KUMAR et al., 2006), legado que teve a partir da dcada de 1990, perodo da hiperinflao, que exigia rpida sincronia nas transaes bancrias. Ivatury cita como exemplo a rapidez do sistema de compensao brasileiro, o Bradesco como pioneiro no fornecimento de acesso no internet banking e a prpria entrada do Lemon Bank, fundado por dois empresrios da internet. Em segundo, tambm se conta como vantagem um ambiente regulatrio favorvel, em que no havia restrio ao manuseio de operaes bancrias por instituies no bancrias (DINIZ; POZZEBON; JAYO, 2008; IVATURY, 2006; KUMAR et al., 2006). Uma promoo do governo para a inovao em canais de distribuio, encontrando um equilbrio nico em proteger os clientes e incentivar a experimentao.

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Terceiro, os elevados custos trabalhistas e forte sindicalizao instaram os bancos a prestarem servios fora dos canais bancrios formais. (IVATURY, 2006; KUMAR et al., 2006) Por ltimo, Kumar et al., (2006) acrescenta que h forte apoio poltico para a expanso do acesso financeiro que tem contribudo para o rpido crescimento de correspondentes. Ivatury (2006) acresce que as altas taxas de juros no Brasil favoreceram a criao de um infraestrutura de distribuio para atingir muito mais beneficirios. Kumar et al. (2006) afirmam que CBs reduzem os custos da melhoria do acesso financeiro. Especificamente ele reduz custos variveis, devido a parceria firmada com o varejista. Em alguns casos as taxas podem ser dividas com os correspondentes. Tambm reduz os elevados custos fixos associados manuteno de agncias bancrias em reas remotas onde a densidade populacional ou atividade econmica baixa. No Brasil o custo fixo das instalaes de agncias agravado pela regulao do trabalho devido a polticas governamentais restritivas que so aplicveis s agncias bancrias e aos custos elevados dos requisitos de segurana do ramo bancrio. Embora seja difcil quantificar, os exemplos estudados por estes autores sugerem uma grande reduo dos custos. Foi com o uso de correspondentes que o nmero de municpios desassistidos de servios financeiros diminuiu para zero. Os servios financeiros tornaram-se disponveis para muitas regies remotas e para segmentos de menor poder aquisitivo, antes cronicamente carentes de servios financeiros. (KUMAR et al., 2006) Para Kumar et al., (2006) a forma usada para prestao de servios financeiros utilizando escritrios de poupana, banco postal e muitos outros no nova. J era usada em outros pases e pode ser considerada uma forma de CB. No entanto, o atual modelo contempla a escala e qualidade dos servios prestados e as novas plataformas tecnolgicas. Em dezembro de 2000, apenas a CEF operava com CB, com 13.731 pontos de atendimento correspondendo a menos de treze por cento da rede de atendimento bancria. Com os novos entrantes esse nmero em 2004 j correspondia a quarenta e dois por cento de todos os pontos financeiros. Em dezembro de 2009 o nmero de pontos de atendimento j era de 149.507. A figura 1 mostra essa evoluo desde 2000.

Figura 1 - Evoluo dos Correspondentes Bancrios Fonte: Elaborado pelos autores, dados do Banco Central do Brasil (2010a).

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No perodo de 2003 a 2008, o volume de transaes praticadas pelos correspondentes cresceu significativamente, demonstrando a importncia que o setor tem para a economia. A figura 2 mostra essa evoluo, a partir de 2003, com expressivo crescimento a partir de 2005.

Figura 2 - Transaes dos CBs em milhes Fonte: FEBRABAN (2009b)

3.2

Incluso Financeira

Segundo Feltrim, Ventura e Dodl (2009) o BCB, no mbito de sua competncia, trabalha de forma integrada com representantes dos segmentos envolvidos com a incluso financeira no Brasil, convicto de que um ambiente de relaes financeiras sustentveis e inclusivas promove o desenvolvimento. Essa integrao realizada tanto com o setor pblico como com o setor privado. O caso do modelo brasileiro de correspondentes, ao lado das cooperativas de crdito no pas, uma das iniciativas de mecanismos para bancarizao da populao, todos de teor essencialmente incluso e estimulante salutar concorrncia no Sistema Financeiro Nacional. Soares e Melo Sobrinho (2008) definem que as aes em incluso financeiras so baseadas em trs pilares: microfinanas, cooperativas e correspondentes. Soares e Melo Sobrinho (2008) consideram que talvez esse mecanismo, o correspondente bancrio, seja a mais promissora forma de se melhorar a oferta de servios financeiro para as populaes com baixo ndice de Desenvolvimento Humano (IDH). Os nmeros alcanados chamam a ateno de entidades multilaterais como o Banco Mundial e de supervisores bancrios e responsveis por polticas de estmulo s microfinanas em outros pases como frica do Sul, Bolvia, Chile, Colmbia, Cuba, El Salvador, ndia, Mxico e Vietn, que buscam conhecer o modelo brasileiro. Feltrim, Ventura e Dodl ainda acrescentam que
Os correspondentes no bancrios tm sido uma das mais eficazes ferramentas de bancarizao do Brasil. Para um pas de dimenses continentais, muitas delas de difcil acesso, com pequena populao e/ou de baixa renda, os correspondentes permitem superar diversos obstculos para a expanso dos pontos de atendimento. O principal deles refere-se ao custo de instalao em locais em que a escala de negcios no compensa tal investimento. Com isso, a capilaridade ganha pelos bancos reflete-se em comodidade aos clientes, que, alm de acesso aos pontos [...]

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contam com horrios flexveis de atendimento. (FELTRIM, VENTURA e DODL, 2009, p.182)

Atravs dos CBs, os grandes bancos, principalmente a CEF e o Bradesco desenvolveram mecanismos indiretos para atingir estratos sociais de baixa renda, em especial nas regies Norte e Nordeste. (JUNKES, 2008) Ivatury (2006) afirma que difcil determinar a participao de pobres como clientes dos CBs. Mas, certo que este canal tem trazido os sem-banco para o sistema financeiro. Por causa das dificuldades impostas a um grupo especial de clientes que no possuem acesso a servios financeiros, quer seja por exigncias dos bancos, quer seja por inexistncia de bancos nos locais onde habitam ou trabalham, os CBs tem como funo de resgatar direitos bsicos de cidadania a esse grupo (THOMPSON et al., 2003). Para Sanches e Albertin (2009, p.101) o objetivo principal capilarizar o acesso do banco a clientes de perfil diverso daquele que comumente atendido. Sendo esse acesso concedido atravs de parceria com agentes do varejo de produtos. Para Lyman, Ivatury e Gautam (2006) uma forma de auferir lucros prestando servios financeiros para pessoas excludas do sistema bancrio. O nmero de ofertas que permite o acesso dos sem-banco ao sistema financeiro, tambm permite maior retorno para o varejista. Para este pblico o atendimento pelo varejista mais amigvel que o prestado nas tradicionais agncias bancrias, isso pode ter contribudo para o crescimento desse modelo. O contexto brasileiro foi favorvel para a criao dos CBs, o que pode no dar certo em outros pases. (KUMAR, et al., 2006) Os produtos desenvolvidos no Caixa Aqui so especialmente adaptados para os segmentos de baixa renda, atravs de medidas definidas em nova regulamentao (conta simplificada, somente com carto de saque, sem exigncia de saldo mnimo, sem taxas e sem necessidade de comprovao de renda). A figura do correspondente bancrio constitui um veculo alternativo para o fortalecimento da cidadania e um importante mecanismo de incluso social, possibilitando aos bancos estarem presentes em todo o pas. (THOMPSOM et al., 2003, p. 9) O Banco Postal pretende caracterizar seu projeto como mecanismo de incluso bancria, alcanando um pblico de 45 milhes de brasileiros sem-banco. (KUMAR et al., 2006) A rede de correspondente, atravs do Banco Postal, usada para atender tanto clientes em reas distantes, como para servir os sem-banco em regies urbanas. De acordo com Gestores do Bradesco, os clientes de baixa renda sentem-se mais confortveis ao entrar numa agncia dos Correios, do que de uma agncia tradicional, uma situao que eles chamam de efeito porta giratria. (KUMAR et al., 2006) Os produtos oferecidos pelo Banco Postal abrangem uma gama completa de servios bancrios: contas corrente, contas de poupana, depsitos, retiradas e saldo da conta cartes de crdito, pagamentos de contas, concesso de crdito. As taxas de seus produtos so menores que a do Bradesco, como estratgia de segmentao da holding financeira. Ao contrrio do Caixa Aqui e Banco Popular o Banco Postal no vende conta simplificada. (KUMAR et al., 2006) A concentrao do Banco Popular ocorre principalmente no mercado informal, oferecendo conta simplificada e microcrdito. Ao contrrio da Caixa, os emprstimos constituram grande parte de seu negcio central. (KUMAR et al., 2006) A conta simplificada pelo Banco Popular no tem taxa de manuteno mensal e oferece 12 transaes grtis por ms (4 extratos, 4 saques e 4 depsitos). So tambm produtos do Banco Popular seguro de vida bsico, e recebimento de fatura. Inicialmente na concesso de crdito ofertada a qualquer cliente uma linha de crdito inicial de R$ 50,00, podendo ser aumentado posteriormente se atendido de acordo com os termos previamente
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acordados. Exigindo, portanto, que o cliente no tenha cadastro restritivo em sistemas de proteo ao crdito. O Banco Popular procura atravs do histrico de crdito concedido a esses clientes, criar seu prprio sistema de scoring. (KUMAR et al., 2006) Os clientes-alvo do Lemon Bank so os sem-banco de densas reas urbanas. Assim como no Banco Postal, uma gama completa de produtos oferecida, mas com taxas mais baixas que em uma agncia convencional. Tambm no vende a conta simplificada. So oferecidas cinco diferentes contas correntes que variam no nmero de transaes permitidas gratuitamente, com taxa de manuteno que custam entre R$ 0 e R$ 15 por ms. Os servios de crdito tambm so oferecidos e o mecanismo de controle de risco combina mtodos convencionais de avaliao pelo banco com a opinio do proprietrio do estabelecimento baseado na histria do cliente, sendo o procedimento final de avaliao realizado pelo banco. (KUMAR, et al., 2006).

3.3 Desenvolvimento local Moura e Sayeg (2009) realizaram estudos em Autazes, no Amazonas, sobre a instalao de CB no municpio e os resultados obtidos concluram que o servio oferecido por CB transformaram de forma relevante a regio. At 2002 a populao precisava realizar longos e onerosos deslocamentos por barco, para receber seus salrios. Aps a implantao de CB, o Banco Postal, o municpio iniciou um novo ciclo de prosperidade econmica. Funcionrios pblicos, aposentados comearam a receber seus salrios na prpria cidade. Os benefcios e salrios que antes eram gastos em Manaus, agora circulavam dentro do prprio municpio. Em decorrncia da implantao de CB desenvolveram-se novas atividades econmicas nos ramos de comrcio e servios. De acordo com Kumar et al., (2006) esse canal tornou-se a principal forma de acesso financeiro em reas remotas, onde a populao tinha que ir para outra cidade para receber benefcios sociais ou para fazer outros servios bancrios bsicos. 3.4 A alternativa dos Correspondentes Bancrios A carncia de agncias em diversos municpios do Brasil ainda evidente, conforme demonstrado no quadro 2. Em dezembro de 2008, havia 838 municpios no pas sem agncia bancria, posto de atendimento ou posto avanado ou eletrnico (BCB, 2009 apud FELTRIM; VENTURA; DODL, 2009). Em dezembro de 2009 havia 1.991 municpios sem atendimento por agncia ou PAB. Observa-se uma involuo nos municpios assistidos por agncias ou PAB quando comparado o perodo 2006-2007 e em seguida uma evoluo nos anos seguintes. Quadro 2 - Municpios com atendimento bancrio no Pas
2006 Municpios 5.580 Municpios sem agncia e sem PAB 2.115 Municpio com uma dependncia 1.969 Com uma agncia 1.500 Com um PAA 469 Fonte: Banco Central do Brasil (2010b). 2007 5.580 2.271 1.941 1.465 476 2008 5.580 2.199 2.819 1.460 1.359 2009 5.580 1.991 3.204 1.515 1.689

A figura 3 apresenta a concentrao das agncias bancrias na Regio Sudeste do Pas. Enquanto que em outras regies o nmero de agncias bem menor. Para melhor anlise o quadro 3 apresenta a quantidade de agncias bancrias do Sistema Financeiro Nacional por
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cada 1.000.000 de habitantes. Embora as demais Regies tenham menos habitantes, a quantidade de agncias por 1.000.000 de habitantes bem menor nas Regies Norte e Nordeste. Enquanto as regies Sul e Sudeste detm quase 138 agncias por 1.000.000 de habitantes, o Centro-Oeste ainda est acima da mdia nacional com quase 107 agncias por 1.000.000 de habitantes. Nas regies Norte e Nordeste a quantidade de agncias so poucas quando se compara com outras regies. Isso mostra uma lacuna no atendimento bancrio para as regies mais pobres do Pas.

Figura 3: Agncias por regio geogrfica 2009 Fonte: Elaborado pelos autores, dados do Banco Central do Brasil (2010c)

Quadro 3 - Agncias por milhes de habitantes

Regio Norte Nordeste Sudeste Sul Centro-Oeste Brasil Nmero de habitantes em (1.000.000) 15,4 53,6 80,9 27,7 13,9 191,5 Agncias/ (1.000.000 hab.) 52,0 52,1 137,8 137,7 106,9 97,3

Fonte: Elaborado pelos autores, com dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (2009) e Banco Central do Brasil (2010c)

densificao das agncias em alguns pontos do territrio correspondeu a expanso territorial e social sem precedentes das redes bancrias no territrio brasileiro, que voltaram a crescer graas ao desenvolvimento do correspondente bancrio. (DIAS; LENZI, 2009)
Num contexto de aumento da concentrao bancria, bancos buscaram economias de escala e de escopo, infraestruturas que dessem suporte s operaes financeiras e de capital humano. Ao mesmo tempo inovaram, ampliando seu alcance espacial numa escala sem precedentes atravs dos correspondentes bancrios, reafirmando, assim, o quanto o domnio do espao constitui fonte de poder para instituies bancrias e financeiras. (DIAS; LENZI, 2009, p. 115)

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O arranjo de CBs no Brasil surge para ilustrar um modelo para alcanar escala, com a vantagem que tanto bancos pblicos e privados adotaram esse modelo (KUMAR et al., 2006). A partir de 1999 o CB se tornou um recurso de competitividade importante para ampliao de escala e reduo de custos de servios pouco lucrativos para a estrutura dos bancos (JUNKES, 1999).
De modo geral, pode-se dizer que o modelo de correspondente bancrio atende s estratgias maiores das instituies, determinadas pela expanso de mercados e reduo de custos. Alm de reduo de investimentos com instalaes, funcionrios e treinamentos, a utilizao de correspondente bancrio reduz consideravelmente os gastos operacionais dos servios, alm de garantir lucros aos empresrios contratados, em razo do recebimento de tarifas pelos servios prestados, e o incremento do fluxo de clientes em seus estabelecimentos, o que acarretar um aumento das vendas. (Thompsom et al., 2003, p. 9)

A CEF, com sua rede de 14.268 correspondentes, em 2004, tornou-se a primeira instituio financeira a ser presente em todo o pas, adotando a marca Caixa Aqui para identificar seus correspondentes. (KUMAR et al., 2006) O contrato entre Correios e o Bradesco deu incio ao Banco Postal, que em 2002 iniciou suas atividades. Uma disposio contratual determinava que o Banco Postal deveria estar presente em todos os municpios brasileiros, contemplando primeiramente os municpios sem dependncia bancria (IVATURY, 2006; KUMAR et al., 2006). Em 2002 o Banco Postal estava presente em nada menos que 1.000 municpios. No final de 2003 o Banco Postal j havia alcanados todos os municpios sem servios bancrios. (KUMAR et al., 2006) 3.5 Discusso A regulamentao do BCB foi fundamental para a entrada das instituies financeiras nos segmentos de baixa renda. Nos modelos tradicionais de agncia bancria no era possvel o desenvolvimento de produtos para atender este estrato social. O interesse do Governo Brasileiro fomentou a inovao no setor bancrio permitindo que atividades bancrias fossem realizadas por empresas do varejo que praticavam atividades diferentes das atividades dos bancos. As agncias tradicionais, tm custos altos com equipamentos de segurana e custos de pessoal, tecnologia, material de consumo. Esses custos so quase que totalmente eliminados quando transferida a atividade para o CB. No h custo com aluguel ou com imobilizao, pois o custo do imvel do varejista, assim como o custo de pessoal. Os custos so em geral de equipamentos de Point of Sale (POS) e da tarifa de transferncia que paga ao CB. A presena de Correspondentes em todo o territrio Nacional permite que qualquer pessoa tenha acesso a produtos bancrios. Com custos mais baixos foram criadas contas para o segmento de baixa renda. Foram desenhadas linhas de crdito com taxas mais baixas. As classes com rendas mais baixas (classe D e E) tinham grandes dificuldades a acesso a contas correntes, crdito e outros produtos bancrios. O mesmo ocorria tambm em locais que a populao tinha que se deslocar para os grandes centros para poder realizar transaes bancrias. O relacionamento com o varejista mais prximo do beneficirio, que os funcionrios de agncias bancrias. A simplicidade pela no existncia de sistemas e equipamentos de segurana como a porta giratria tambm contribui para a preferncia do cliente. Em seu dia a dia esses clientes no convivem em sua rotina com tais restries. A existncia de dependncias em qualquer localidade permite que beneficirios de programas sociais e correntistas efetuem movimentao financeira sem a necessidade de sair
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de sua cidade. Quando se viajava para grandes cidades para receber seu salrio ou proventos, gastavam parte de seus recebimentos na cidade onde recebera. As movimentaes agora so realizadas na grande maioria das vezes no prprio local de domiclio do cliente. A circulao de moeda na localidade maior. O varejista que CB recebe tarifa para a realizao do servio. Mas o grande interesse que no ato do recebimento seja deixado parte dos valores em seu estabelecimento. Somente nesta movimentao j se caracteriza que parte do que foi recebido fica na prpria localidade. Maior quantidade de moeda em circulao significa maior demanda por produtos e servios, contribuindo para o desenvolvimento local. 4. CONSIDERAES FINAIS As mudanas econmicas ocorridas no Brasil fizeram com que agncias bancrias encerrassem suas atividades em muitos municpios brasileiros. Com a queda das altas inflaes dos anos 80, a atividade bancria se reestruturou e a assistncia bancria deixou de ser presente nos locais de baixa atratividade econmica. Os CBs a alternativa que faz com que todo o territrio nacional tenha dependncia bancria. O grande desenvolvimento tecnolgico do sistema bancrio brasileiro permite que, mesmo onde no exista tecnologia Digital Subscriber Line (DSL), alternativas como sinais de satlite sejam utilizados para a implantao dos CBs. Ainda que a exigncia de presena tenha sido imposta por regulamentao governamental, o modelo se mostrou vivel. O crescimento acentuado desde as primeiras instalaes em 2000 e o grande crescimento do nmero de transaes nos ltimos anos mostra que o modelo o melhor instrumento para a incluso digital. Esse modelo permitiu que as instituies financeiras abrissem as portas para os segmentos mais pobres da populao brasileira. A criao de portflio especfico para segmentos de baixa renda s foi possvel com a vantagem da reduo de custos pela alternativa de atendimento fora das instalaes de agncias tradicionais. Alm dos varejistas, Casas Lotricas e Correios adaptaram suas redes e sistemas tecnolgicos para prestao de servios bancrios, o que permitiu que Caixa Econmica Federal e Bradesco fossem pioneiros, com vantagem de custo e operao em escala. Embora seja a melhor alternativa para a presena de instituies financeiras em todo o territrio nacional, os correspondentes possuem portflio limitado e no podem substituir as agncias bancrias em todos seus produtos e servios, mas evidente que h contribuio para a incluso financeira e o desenvolvimento local. Ainda a forma mais eficaz para oferta de servios bancrios em regies pouco desenvolvidas. REFERNCIAS BANCO CENTRAL DO BRASIL. Correspondentes no pas. (2010). Disponvel em: http://www.bcb.gov.br/fis/info/correspondentes.asp. Acesso em: 17 de abr. 2010. ______. (2010b). Unicad.disponvel em www.bcb.gov.br, acessado em 02 de abr. 2010. ______. Evoluo do Sistema Financeiro de Janeiro a Dezembro de 2003. Disponvel em: http://www.bcb.gov.br/htms/Deorf/r200312/texto.asp?idpai=REVSFN200312 . Acesso em: 25/04/2010.

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