Remerciement et Ddicace Introduction 2 PARTIE N1 : PRESENTATION GENERALE DE LA BMCI

1) Le secteur bancaire ........................................................ .............................04 2) La crise financire mondiale et ses effets sur les banque.............05 3) Historique de la BMCI 09 4) La fiche technique de la BMCI 14 5) Organigramme de la BMCI en septembre 2008 15 6) Organigramme de l'agence BMCI TIZNIT 16 7) L'organisation des tches 16 8) Les principaux produits commercialiss par la BMCI 17
PARTIE N2 : DESCRIPTION DES DIFFERENTS TRAVAUX EFFECTUES

1) Service Caisse 26 2) Service Remises des chques et LCN 29 3) Service Back Office 29 4) Service Clientle 30 5) Les travaux de fin de journe 31 6) La gestion des chquiers et des cartes 31 7) Autres travaux effectus 32
Conclusion 33 Index et bibliothque 34

introduction Il est incontestable que le stage de fin danne joue un rle primordial dans
notre formation de gestion et dadministration des entreprises parce quil nous permet de concrtiser les connaissances thoriques que nous apprenons durant notre cursus lISCAE. De part le rle primordial que joue le systme bancaire dans le dveloppement des pays, mon choix s'est port sur une banque pour effectuer mon stage de deuxime anne de l'ISCAE. Ainsi, ce stage, qui constitue mon deuxime contact avec le milieu professionnel, a t effectu au sein de lagence Knitra Succursale du rseau BMCI. Il m'a permis, en plus de l'exprience, de connatre le fonctionnement d'une institution bancaire, et les services qu'elle rend sa clientle (personnes physiques et morales), et de confronter mes connaissances thoriques avec

la ralit du monde des finances. tant un stage descriptif, mon rapport se base essentiellement sur la prsentation des divers services et oprations effectues au niveau de l'agence en se basant sur l'observation, les informations recueillies auprs du personnel et les prospectus de la banque.

Aperu sur la BMCI Brve prsentation Cre en 1943, la Banque marocaine pour le Commerce et l'Industrie (BMCI)
est la filiale du groupe franais BNP Paribas qui dtient plus que la moiti de son capital social : 51.62% en 2001. Cette affiliation lui permet de bnficier d'un soutien important en matire de gestion, d'organisation et de contrle des risques d'un groupe financier puissant et performant, issu d'une fusion russie, avec un solide ancrage en Europe, leader en Asie et actif aux tats Unis. En effet, BNP Paribas est la 2me banque de la zone euro par l'importance de ses rsultats: un bnfice net de 4.12 milliards d'euros en 2000.

3) Historique de la BMCI
2.1 A propos de BNP Paribas : BNP Paribas http://www.bnpparibas.com est un leader europen des services bancaires et financiers d'envergure mondiale et l'une des 5 banques les plus solides du monde selon Standard & Poor's. Le groupe est prsent dans plus de 85 pays et compte 161 000 collaborateurs, dont 125 000 en Europe. Le groupe dtient des positions cls dans trois grands domaines d'activit : Banque de Financement et d'Investissement, Asset Management & Services et Banque de Dtail. Prsent dans toute l'Europe, au travers de l'ensemble de ses mtiers, la France et l'Italie sont ses deux marchs domestiques en banque de dtail. BNP Paribas possde en outre une prsence significative aux Etats-Unis et des positions fortes en Asie et dans les pays mergents. Attentif l'volution rapide du monde et vritable prcurseur dans un grand nombre de domaines, BNP Paribas s'affirme aujourd'hui comme "la banque d'un monde qui change", grce sa volont d'innovation, de ractivit, et son engagement vis--vis de ses clients. La BNP a dvelopp ses activits au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la

BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique). La BMCI (Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie) a vu le jour en 1964, lors du processus de marocanisation. En 2000, le groupe BNP fusionne avec le groupe Paribas qui tait galement prsent au Maroc depuis le dbut du sicle. Son bureau de reprsentation y a t trs actif dans l'activit de Banque d'Affaires. En novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a permis de conforter sa position de banque de rfrence au service de ses clients. 2.3 A propos de BMCI : a) Objet Social L'article 3 des statuts de la BMCI dispose : La Banque a pour objet : de faire pour elle-mme, pour le compte de tiers ou en participation, au Maroc ou l'tranger, toutes les oprations de Banque, d'escompte, d'avance, de crdit ou de commission, toutes souscriptions et missions et, gnralement, toutes les oprations, sans exception, financires, commerciales, industrielles, mobilires et immobilires qui pourront en tre la consquence ; de faire galement pour elle-mme, pour le compte de tiers ou en participation, au Maroc ou l'tranger, notamment sous forme de fondation de Socits, toutes oprations et entreprises pouvant concerner l'industrie, le commerce ou la banque ou s'y rattachant directement ou indirectement. b) Capital Social au 31 Dcembre 2002 1 283 591 800 MAD compos de 12 835 918 actions de 100 MAD de valeur nominale. c) Rgime Fiscal La Banque est rgie par la lgislation commerciale et fiscale de droit commun. Elle est ainsi assujettie l'Impt sur les Socits au taux de 39.6%. Le taux de la TVA applicable aux oprations de Banque est de 10%. d) Activit et Organisation La Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie a t cre en 1943. En 1964, 50% du capital de la BMCI s'ouvre au march marocain, et, en 1972, la Banque s'introduit la Bourse des Valeurs de Casablanca. A fin 2002, l'actionnariat de rfrence de la banque est constitu du Groupe BNP Paribas ( travers la BDDI : 63.85%), d'Axa Assurance Maroc (8.67%) et du Groupe Holmarcom (les compagnies d'assurances Atlanta et Sanad, respectivement 4.35% et 5.19% du capital), et autres actionnaires (17.94%).

L'activit de la BMCI est oriente vers une clientle haut de gamme sur chacun des segments cibls : Grandes entreprises, Institutionnels, PME-PMI, Professionnels, et Particuliers. La banque s'appuie sur l'apport de sa force de vente incarne par un rseau d'agences spcialis par type de clients. On dnombre 222 agences au 31 mars 08 dont 02 agences l'tranger, et plus de 320 000 clients privs et 25 000 entreprises dans le portefeuille de la BMCI. Paralllement son activit de banque commerciale, la BMCI est prsente dans de nombreux mtiers travers des filiales ou socits spcialises dont principalement : BMCI LEASING (socit de crdit-bail), BMCI BOURSE (socit d'intermdiation boursire), BMCI GESTION (socit de gestion de l'pargne prive), BMCI FINANCE (Banque d'affaires) et BMCI OFFSHORE (banque Offshore prsente sur Tanger), BMCI SALAF (socit de crdit la consommation: 48.50%), Arval PHH Maroc (Location Longue Dure: 33.33%)

4) La fiche technique de la BMCI

Repres historiques 1943 : Cration 2001 : Fusion avec ABN Amro Maroc Personnages cls : Fiche d'identit Forme juridique : Sige social : Activit(s) : Filiale(s) : Socit anonyme 26. Place des Nations Unies, Casablanca Banque ARVAL BMCI Bourse BMCI Finance BMCI Leasing BMCI Gestion BMCI Assurance BMCI Crdit Conso BMCI Banque Offshore Jacques ARDANT Rachid AL MARRAKCHI

7) L'organisation des tches :

1. Directeur d'agence : Son rle principal est d'assurer la gestion et le dveloppement de l'agence. Il se charge aussi de : Contrler le travail ; Dvelopper les relations avec les clients ; Donner l'accord sur des crdits ; Responsable de tout ce qui ce passe au sein de l'agence... 2. Chargs de la clientle: ce poste assure la gestion et le dveloppement d'un portefeuille de clients sur le march, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne excution des oprations de sa clientle. 3. Oprateur Administratif : Il assure la vrification et le contrle de l'ensemble des oprations effectuer dans l'agence. C'est un poste qui dtecte les anomalies de gestion comptable/ Administratif et les rsoudre le plus vite possible. 4. Back office : il assure le traitement des : virements, traitement et la compensation des chques et des LCN (sur place, hors place), .... 5. La caisse centrale : s'occupe de toutes les activits lies la gestion de la circulation des signes montaires.

8) Les principaux produits bancaires

A. les comptes bancaires BMCI autant qu'tablissement bancaire habilit ouvrir des comptes, offre ses clients diffrentes catgories de comptes rpondant leurs diffrents besoins. a) Compte chque : Le compte de chques est un compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice (sauf autorisation). Un relev de compte dtaillant les mouvements par catgorie (virements, paiements et retraits par carte, paiements par chque, prlvements, etc....) vous est dlivr toutes les fins de mois. Si le compte n'enregistre pas de mouvements dans le mois coul, l'dition

du relev ne se dclenche pas. Le compte chque destin aux jeunes gs entre 18 et 25 ans est appel contrat imagine ; et ce dernier regroupe 2 formules : imagine jeune tudiant et imagine jeune actif . Ce contrat est un package qui regroupe plein de produits et services ; une carte de paiement immdiat selon la formule souscrite : Reflex Visa Electron ou Visa Classique, BMCI net, BMCI SMS, Cascade, Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chques, Tl services, Tl prsence, Une facilit de caisse personnalise, pour les souscripteurs l'offre jeune actif , Une assurance perte et vol de cartes, pour les souscripteurs l'offre jeune actif , Assur-prsence, une assurance dcs ou invalidit totale et permanentes toutes cause pour les souscripteurs jeune actif . Ainsi le client a choisi d'opter un compte chque, le CCP doit proposer les diffrents types de ce compte : 1-a Le Compte De Chques Dirhams (c) Caractristiques : F Compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice sauf autorisation. F Les oprations enregistres sur les comptes sont communiques au client, au moyen d'un relev mensuel. (c) Personnes Eligibles F Toute personne Physique majeure (> ou = 18 ans) et capable, F Marocaine rsidente, trangre rsidente ou MRE. F Personnes Physiques majeures incapables dment reprsentes. F Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire. 2-a Le Compte De Chques MRE:

(c) Caractristiques F Compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice sauf autorisation, et aliments et dbits en Dirhams pour tout rglement ou paiement. (c) Personnes Eligibles F Compte ouvert aux MRE. F Majeurs Capables. F Majeurs Incapables dment reprsents. F Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire. 3-a Le Compte En Dirhams Convertibles : (c) Caractristiques : F Compte fonctionnant en dirhams et aliment par le produit de cession des devises BAM. F L'ouverture du Compte en Dirhams Convertibles n'est pas soumise une autorisation de l'Office de Change. F Ce compte ne doit pas afficher une position dbitrice et le Versement d'espces en dirham n'est pas autoris. F Exonration des Frais de tenue de compte. F Le chquier dlivr comporte la mention Compte en Dirhams Convertibles . (c) Personnes Eligibles F trangers rsidents et non rsidents. F MRE souhaitant effectuer des oprations de placements. F Personnes ayant une double nationalit : Marocaine et trangre, rsidente au Maroc ou non. b) Compte chque en devises : Le compte de chque en devises est destin aux personnes de nationalit trangre, aux personnes ayant une double nationalit (marocaine et trangre), rsidantes ou non au Maroc et MRE. Les disponibilits du compte de chque en devises sont libelles en une seule devise cote. Le compte de chque en devises peut tre crdit : Des virements en provenance de l'tranger ; Des virements manant d'autres comptes en devises ou de comtes en Dirhams convertible ;

 D'encaissement de chques, travellers chques ou tout autre moyen de paiement libell en devises, y compris les billets de banque trangers ; Des prlvements de devises auprs de Bank Al-Maghrib en vertu d'une autorisation gnrale ou particulire de l'office des changes ; Des remboursements au titre de placements (principal et intrts) effectus partir de ces comptes. Le compte de chque en devise peut tre dbit : Des virements destination de l'tranger en faveur du titulaire ou d'une personne trangre ; Des virements destins d'autres comptes en devises ou en dirhams convertible. Le compte de chques en devises est aussi destin aux socits exportatrices ou MRE et les trangers rsidents au Maroc pour pallier leurs besoins en devises. Ainsi tout exportateur disposera des devises dont il a besoin sur ce compte. c) Compte sur carnet : Ce compte a vue ouvert exclusivement aux personnes physiques. Il permet au client, autre d'effectuer des versements et retraits sur la base d'un livret d'pargne, de prsenter la caractristique d'tre un moyen d'pargne en faveur du client, ralisable par des versements semestriels d'intrts calculs sur la base du capital dpos, il est destin aussi au mineur. En plus, ce compte permet au client de donner procuration un tiers pour la ralisation de diffrentes oprations sur ce compte, essentiellement pour les oprations de versement. Nanmoins, ce compte prsent l'inconvnient d'tre plafonn hauteur d'un capital de 150 000 DHS comme solde crditeur. d) Le compte en dirham convertible : Ce compte est ouvert librement, sans autorisation de l'office des changes, et offert aux marocains rsident l'tranger, aux trangers rsidents au Maroc et aux socits ralisant des oprations en devises, leur permettant d'effectuer des paiements en dirhams au Maroc et en devises l'tranger. Il fait bnficier son dtenteur une rmunration intressante et volutive selon le niveau du solde. Les comptes en dirhams ne pouvant tre aliments qu'en devise, offre aux clients la possibilit de raliser ces oprations en retirant soit des devises soit des MAD et cela au cours, de la journe de retrait. Le compte de chque en Dirhams convertible est destin aux tranges rsidants ou non rsidant au Maroc et aux MRE. Une personne marocaine peut, dans le cadre d'une procuration, tre mandate par un titulaire du compte pour effectuer des oprations locales en Dirhams uniquement (retrait,

rglement, etc....). Les oprations inscrites sur le compte de chques en Dirhams convertibles sont libelles en Dirhams. Le compte de chque en Dirhams convertibles peut tre crdit : Du produit en Dirhams de la cession par Bank Al-Maghrib de devises cotes au Maroc ; Du produit de cession de devises et de billets de banque trangers imports ou obtenus par arbitrage ; Des sommes ayant fait l'objet d'une autorisation particulire ou gnrale de l'office des changes ; Des sommes provenant d'un compte tranger en Dirhams convertible ouvert dans les livres d'un intermdiaire agr ; Du montant prcdemment dbit en vue de la constitution de dpts terme ; Du montant des intrts au titre des dpts servis conformment la rglementation en vigueur. Le compte de chques en Dirhams convertible peut tre dbit : Des achats de devises auprs de Bank Al-Maghrib ; Des virements effectus au profit d'un autre compte tranger en dirhams convertible ; Des prlvements pour constitution d'un dpt terme ; Des paiement effectus au Maroc Des retraits en devises et en dirhams. e) Le compte et la carte B Free : La BMCI propose le compte et la carte B Free. La carte bancaire B Free est valable dans tous les guichets automatique de la BMCI et permet aux jeunes de disposer de leur argent 24h /24 et 7j/7, dans la limite du plafond pralablement fix par les parents au moment de la souscription. Pour une information rgulire, un relev d'opration est envoy tous les trimestres au titulaire du compte. De plus, pour encourager les jeunes pargner, le compte sur carnet classique. Pour ouvrir un compte B Free, il suffit d'effectuer un dpt minimum de 100 Dirhams, aprs avoir accompli avec son tuteur lgal, les formalits ncessaires.

Ce compte peut tre aliment par des versements libres, en espces ou par virements. B. Les cartes bancaires : La Carte est un moyen de paiement permettant son titulaire, d'effectuer des paiements et /ou des retraits. Avantages pour le Client : F Accs facile au compte F Libert par rapport aux horaires d'ouverture/fermeture des agences F Oprations de retraits et paiements au Maroc et l'tranger F Gain de temps F Moyen de paiement valorisant. Avantages pour la Banque : F Moins de frais de gestion F Plus de commissions (abonnements annuels et commissions) F Fidlisation de la clientle par une offre diversifie de cartes F Dsengorgement des agences vous permettant plus de temps commercial La carte puce BMCI est une carte de retrait et de paiement qui repose sur la nouvelle technologie internationale EMV. Elle est dote d'une micro puce intgre qui renforce sa scurit et lui procure une protection accrue contre la fraude. En effet, la puce est un micro-processeur extrmement compliqu et coteux copier. De plus, en cas de perte ou de vol d'une carte puce, celle-ci ne peut pas tre utilise puisqu'elle ncessite la saisie d'un code confidentiel aussi bien pour les retraits d'espces que pour le rglement des achats. Pour les oprations de retrait d'espces sur GAB, vous continuez d'utiliser votre carte puce de la mme manire qu'une carte piste. Pour les paiements, la procdure est diffrente : le commerant insre la carte dans le TPE et saisit le montant rgler, vous vrifier alors le montant affich et vous introduisez votre code confidentiel. a) La carte ODYSEE : Trs pratique pour les clients se dplaant l'tranger, la carte puce Visa Odysse est une carte prpaye pour les dotations l'international :

Dotation touristique, dotation Omra, dotations pour voyages professionnels.

b) La carte Reflex VISA Electron : La carte Visa Electron Reflex est une carte puce de retrait et paiement domestique. En effet, elle permet l'utilisateur : ? Une matrise totale de ses dpenses ; ? Une scurit maximum grce la technologie de la carte puce ; ? Une commodit d'accs l'argent grce au paiement par carte chez un grand nombre de commerants au Maroc et la possibilit de retrait national dans les GAB BMCI et confrres ? L'assurance de ne pas dpenser plus que ce qui est autoris ; ? Un moyen de se familiariser avec les cartes bancaires pour les clients craintifs. Cible : Clients dont les revenus sont infrieurs 5 000 DH ; Clients jugs risque. Remarque : Les plafonds de paiement et de retrait ne sont pas figs et peuvent tre rviss la hausse comme la baisse aprs accord du Directeur d'Agence. c) La carte VISA CLASSIC :

La carte puce privilge Gold Mastercard permet d'effectuer les retraits dans les Guichets Automatiques Bancaires au Maroc, et d'effectuer des retraits auprs des agences bancaires quipes d'un Terminal de Paiement Electronique (TPE). Cette carte offre galement la possibilit de rgler les achats auprs des commerants affilis au rseau Mastercard et sur les sites Internet marchands marocains.

La carte Privilge Gold Mastercard permet aussi de bnficier d'une assurance individuelle en cas d'accident et d'une assurance contre le vol et la perte de votre carte. L'assurance individuel accident couvre contre les risques et dcs et l'invalidit partielle ou permanente causs par un accident. Elle garantit le paiement d'une indemnit dans la limite des sommes ci-dessous. ? Capital dcs : 500 000 Dirhams ; ? Capital incapacit permanente partielle (IPP) :500 000 Dirhams, sous dduction d'une franchise absolue de 15% ; ? Frais d'hospitalisation : 150 Dirhams par jour pendant une priode maximum de 12 mois ; ? Frais mdicaux : 5000 Dirhams ; Si le client est g de plus de 65ans, il peut bnficier d'une carte privilge Gold sans assurance individuels accidents.

Avec la carte viva on peut disposer de l'argent n'importe quel moment et cela pour se satisfaire ou bien pour faire face des imprvus. Cette carte permet de retirer de l'argent dans tous les guichets automatiques bancaires au Maroc, 24h/24 et 7j/7 ; de rgler les achats chez tous les commerants affichant le logo AURORA ou Mastercard ; de virer de l'argent sur le compte BMCI en 48 heures sur un simple appel tlphonique. g) Les Cartes Affaires BMCI : Dans le cadre de sa stratgie de dveloppement, la BMCI innove et lance la premire gamme de Cartes Affaires au Maroc, destines exclusivement aux entreprises, quelles que soient leur taille et leurs activits.

Ces cartes permettent les paiements et retraits et offrent : ? Des services d'assurance et d'assistance lis aux dplacements ;

? Une restitution dtaille des informations sur les transactions ralises. Avec cette solution, l'entreprise remet une Carte Affaires son salari qui rgle avec ses dpenses professionnelles (frais de restaurant, d'htel, de transport, etc.). Ces frais sont dbits directement sur le compte BMCI de l'entreprise. L'entreprise comme le salari sont informs des dpenses rgles par carte par un relev spcifique et le salari justifie ses frais auprs de son employeur en fin de mois ou son retour de voyage. Aussi l'entreprise optimise la gestion de ses frais professionnels car elle vite les avances de trsorerie et bnficient d'outils de suivi et de contrle de ses dpenses professionnelles. Elle facilite et scurise les dplacements professionnels de ses collaborateurs en les dotant d'un moyen de paiement scuris grce des garanties d'assurance et d'assistance adaptes, et dont les plafonds sont modulables. C. Les crdits : La BMCI prsente 3 principaux types de crdits : Le prt perso Le prt habitat plus FOGALEF. a) Le prt perso : Avec le prt perso, la rponse la demande de crdit est donne sur place et le dblocage des fonds se fait trs rapidement aprs l'obtention de l'accord sur le crdit. Choisir une dure de remboursement de 6 60 mois pour un crdit allant de 5 000 200 000 Dirhams, dfinir avec un Conseiller BMCI les mensualits les mieux adaptes au revenu ainsi une possibilit de remboursement du crdit de manire anticipe. Avec l'option Confort, Prt Perso permet d'adapter les modalits de remboursement du crdit en fonction de l'volution de la situation personnelle du client et ce sur un simple appel tlphonique. Ainsi, la possibilit d'ajuster le montant des remboursements en l'augmentant ou en le rduisant de 25% et mme de reporter les mensualits une fois par an. Avec le prt perso, il y'a possibilit d'une assurance dcs et invalidit absolue et dfinitive. Afin de rpondre au mieux la demande de crdit, il suffit de fournir les documents cits ci-dessus. ? Si le client est salari :

 Attestation de travail ; Attestation de salaire ; Dernier bulletin de paie. ? Si le client est fonctionnaire : Etat d'engagement. b) Le prt habitat plus. Les Prts Habitat de la BMCI s'articulent autour de 3 offres, une formule qui permet au client de financer l'achat de sa rsidence ainsi que tous les frais et dpenses annexes lis son acquisition, des taux parmi les plus comptitifs du march. : ? Un crdit immobilier des conditions optimales : financement de tous types d'acquisitions, pouvant atteindre 100% du montant d'achat dclar, sur une dure allant jusqu' 40 ans, au taux fixe ou variable ; ? Un crdit immobilier aux modalits trs souples : diffr de remboursement, report de mensualits, variabilit des mensualits, remboursement anticip partiel ou total, possibilit de changer de nature de taux en cours de crdit ; ? Un crdit complmentaire pour financer les frais annexes au prix d'achat du bien immobilier (frais d'agence immobilire, de notaire, d'enregistrement ...) et qui peut atteindre 200 000 dhs, avec une dure de remboursement allant jusqu' 7ans. c) FOGALEF Pour les enseignants adhrents la Fondation Mohammed VI de Promotion des Oeuvres Sociales de l'ducation-Formation souhaitant acqurir un logement principal; la BMCI offre la possibilit de financer leurs projets en bnficiant des avantages du Fonds de Garantie Logement ducation- Formation (FOGALEF) et notamment, de ses taux trs attractifs. Les personnes ligibles sont Tout adhrent la Fondation Mohammed VI de Promotion des OEuvres Sociales de l'Education-Formation rpondant aux critres suivants : Ne pas possder de logement individuel usage d'habitation. A cet effet, l'adhrent n'est pas tenu de produire le certificat de non imposition mais une dclaration sur l'honneur certifiant qu'il n'est pas propritaire de logement travers le Royaume, ainsi qu'un engagement de remboursement de la crance la banque et de l'aide la Fondation s'il s'avre qu'il tait propritaire avant l'octroi du crdit conventionn. La charge globale de remboursement de tous les crdits contracts par l'adhrent doit tre infrieure ou gale 45% du salaire net figurant sur l'tat d'engagement ou sur l'attestation de salaire la date de la prsentation de la demande. Ce salaire net n'inclut pas les allocations familiales. En grande ligne, c'est un crdit subventionn, dont une partie des intrts est prise en charge par la Fondation Mohammed VI et crdits complmentaires. Le plafond du montant et la dure maximale des crdits subventionns se prsentent comme suit :

Montant maximum Ristourne d'intrt du crdit subventionn 2% 4% 200.000 DH 80.000 DH

Dure maximale (priode de franchise comprise) 20 ans 10 ans

Droit au crdit complmentaire Oui Non

Si ses revenus le lui permettent, l'adhrent peut bnficier d'un crdit complmentaire dans la limite de 500.000 DH (y compris le crdit subventionn). Pour le financement de la construction, une franchise (principal + intrts) est accorde durant la priode de dblocage qui ne peut excder 24 mois. Les taux applicables peuvent tre fixes ou variables. La date d'effet prendre en considration correspond la date de signature du contrat de prt. La valeur maximale des taux est dtermine comme suit : Taux fixe : taux maximum de 6,50% l'an (hors taxe) avec une rvision tous les deux ans pour les nouvelles demandes de crdit. Taux variable : 6,25%. Ces taux sont variables chaque deux ans pour les nouvelles demandes de crdit. D. Les Produits alternatifs : Le CHARIAA en premier lieu. A. IJARA : C'est un contrat de location long terme d'un bien meuble ou immeuble, dont le client est propritaire des le dbut. Le principe est simple, le client choisi le bien dsir, et la banque se charge de l'acheter, en contre partie, le client il verse des mensualits de location, qui comprend : le loyer, la TVA et une prime d'assurance-dcs. En parallle, le client doit apporter un apport personnel de 10 20 % de valeur brut du bien. La dure du contrat ne peut excder 20 ans. B. MOURABAHA : C'est un contrat d'achat/revente d'un bien dsir par le client, avec paiement tal dans le temps. L'opration consiste acheter un bien puis le vendre au client sur 72 mois maximum, dont 10 30% de sa valeur est apporte par ce dernier. C. MOUCHARAKA :

C'est un contrat par lequel la banque participe au capital d'une socit de capitaux. Cette participation peut tre fixe ou dgressive.

1) Service caisse:
Dans ce service, on peut distinguer les diffrentes tches effectues selon leurs flux : sortants ou entrants. A. Les oprations rentrantes: a) Opration de rception de fonds : C'est une opration qui consiste recevoir des fonds (espces) de l'Entit de tutelle (Succursale ou Agence principale). b) Les versements : Ce sont les oprations qui consistent verser des espces (billets de banque) sur un compte. A tenir 2 types de versements : ? En MAD, ? En devises (Euro, USD, CAD, ...). c) Le change manuel : Achats de devises. C'est une opration qui consiste acheter les devises sous forme de billets de banque. Ces derniers doivent respecter certaines conditions : ? Apparence de conformit, ? Billets mutils, scotchs et retirs de la circulation ne sont pas accepts, ? Les pices mtalliques ne sont pas acceptes. B. Les oprations sortantes: a) Le transfert ou envois de fonds. C'est une procdure qui a pour objectif d'optimiser l'encaisse du sige, dont invitablement la rduire. Cette opration permet au sige d'tre en conformit vis--vis du plafond couvert par l'assuarnce-vol. La procdure peut tre schmatise comme suit : ? Dfinir le montant transfrer, ? Compter et conditionner les billets de banque,

? Sceller les sacs de transport des fonds, ? Solliciter le convoyeur des fonds, dont l'identit doit tre bien identifi, ? Rdiger le formulaire d'envoi, ? Saisir l'opration sur Atlas 2. b) Les retraits : Les retraits sur compte sont effectus par chque omnibus ou bordereau informatique sur le : ? Compte chque du client, ? Compte pargne, ? Compte tranger en dirhams convertibles, ? Compte interne. Pour viter toute cause de problmes, certaines rgles sont prendre en conscration : F S'assurer du numro du compte de client, F S'assurer de l'identit du client, F Reconnatre les espces dlivrer, F Faire signer le bordereau par le client, et vrifier l'authenticit de la signature en la comparant au spcimen dtenu, F Cacheter le document de retrait. (Annexe 01) c) Les retrait dplacs : Pour les clients dtenteurs des comptes chez la BMCI des autres villes, ils peuvent retirs des fonds sur n'importe quelle agence moyennant d'un chque sign. Le banquier alors intervient par fax auprs de l'agence du client l'aide d'un demande de blocage sur lequel il reporte le N de chque, son montant, N de compte du client et son nom et sa signature. (Annexe 02) Une fois la demande est retenue, le banquier doit authentifier la signature de l'accord, ainsi que le chiffre de repre, et il passe l'opration comme celle du simple retrait. d) Le chque de banque : Il est mis par le banquier sur instructions de son client, la provision constitue est alors bloque durant 1 an et 20 jours. (Annexe 03) e) Change manuel : ventes de devises. C'est une opration qui se ralise soit par le dbit en compte du client, soit en espces.

f) Les virements : C'est une opration effectue sur instruction crite du client, ralisable par le dbit de son compte, soit : en sa faveur, soit en faveur d'une tierce personne bancarise. Le client sollicite un transfert de fonds par dbit de son compte au profit d'un bnficiaire, l'aide d'un ordre de virement spcifique appel CT18 (Annexe 04). Sur ce document, le client doit obligatoirement prciser le numro (24 chiffres) du R.I.B du bnficiaire, suivi de son N de compte et sa signature.

wester union
Le numro de contrle du transfert attendu (10 chiffres). Le mot de passe Le montant attendu Le prnom et nom de famille de l'expditeur. L'opration de contrle alors est effectue, le banquier passe l'opration suivant des tapes dj prcites par le systme de W.U

2) Service Remise des Chques et LCN :

A. Remises des chques : C'est une opration qui consiste verser sur le compte du client, le montant d'un ou plusieurs chques, tirs sur d'autres comptes. Les chques prsents pour encaissement ou pour escompte sont tirs sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCI ou bien chez les confrres ; Ces chques sont ensuite traits, contrls, barrs et scanns pour compensation par le responsable de back Office. On peut distinguer 3 types de remises : F Remises des chques sur BMCI : le jour de valeur appliqu est de 1 jour. La banque porte l'ensemble d'informations de chque et de clients sur la copie de remise SIM 0001 B 06 (Annexe 06). F Remises des chques sur les confrres : le jour de valeur dans ce cas est de 2jours, copie de remise SIM 0001 C 06 (Annexe 07). F Remises des chques en devises : pour les chques mis l'tranger en devise. (Annexe 08). B. Remises des LCN :

C'est une opration qui consiste crditer le compte du client, aprs encaissement ou escompte, par le produit d'un ou plusieurs effets, mis en sa faveur par un tir. La procdure de remise des LCN est identique celle des chques, et qui se ralise sur une copie de remise LCN 0001 R 07 Suite la note publie par BAM, ce dernier prcise qu' partir du 17/03/008, la domiciliation des L.C se fait selon le nouveau code L.C.N. Pour les L.C non normalises cres aprs cette date et que l'chance arrivera aprs, il y aura une pnalit de 100 dhs sur chaque L.C. les LCN sont mis la disposition des titulaires des comptes suivant leur demande, et elles sont fournis sans frais. (Annexe 10).

3) Service Back office:

Bank Al Maghrib a cr le Systme Interbancaire Marocain de Tl compensation (SIMT), afin de moderniser les systmes de paiement au Maroc. Le SIMT a permis ce jour la dmatrialisation des virements compensation. Cette nouvelle normalisation est devenue oprationnelle depuis le 1er novembre 2006. Pour rpondre aux exigences de Bank Al Maghrib dans le cadre de la dmatrialisation des chques, la BMCI a lanc une nouvelle mthode dans le but d'optimiser le traitement de la compensation des chques numriss. Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'change des images chques', la compensation des chques ne devra plus se faire par l'change physique des valeurs mais par des changes des donnes informatiques via la SIMT. c'est--dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront changs. A cet effet, la BMCI utilise 2 programmes sophistiqus : Fast-image Chques ; Et Fast-image LCN. Ces deux programmes permettent la BMCI de contrler les chques et LCN de ses clients scanns et remis par les confrres (biens retour), et ceux des tiers scanns par ellemme au profit de ses clients (biens aller). En cas de non conformit de chques ou le non respect des conditions de fond et de forme (voir Annexe 11) d'mission de chque et LCN, la banque annule l'criture de passation. Le chque sans provision est un chque impay, qui ne peut tre rgl par la banque, en raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilits sur le compte de l'metteur du chque (celui qui le signe). Dans ce cas, la banque doit : Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un chque, la banque doit informer par tout moyen appropri mis sa disposition, le titulaire du compte doit subir les

consquences du dfaut de provision ; Editer et dlivrer le certificat de refus de paiement. (Annexe 12) Elments cl du service : Rception, tri et distribution des chques. Codage pour reconnaissance de caractres magntiques. (Annexe 13) Saisie de l'image de chque et de l'information encode. Validation et tablissement de la balance des liasses de compensation. change interbancaire. Transmission des donnes transactionnelles pour mise jour des comptes de clients. Retour et/ou archivage de documents papier. Triage prcis et interclassement des chques pour production des relevs. Traitement des effets retourns. La dtection de fraudes et l'imagerie de chques.

4) Service clientle:
Participation aux ouvertures de comptes bancaires pour les clients dsirants dposer leurs fonds. Etablissement des contrats conclus au moment de l'ouverture du compte. (Annexe 14). Scannage des spcimens de signature (Annexe 15) des clients dans le logiciel docubase conu spcialement pour cette tche, et qui permet aux agents de caisse de vrifier la conformit de la signature dpose sur le bordereau d'opration et avec celle qui a t dpose sur le spcimen lors de l'ouverture du compte ;

5) Les oprations de fin de journe :

A. Vrification de la saisie : C'est une procdure applicable avant la clture comptable de la journe caisse. Elle permet de s'assurer sur la concordance du solde comptable et la saisie correcte de la totalit des oprations.

A cet effet, on dite une copie du journal guichet (Annexe 16), sur lequel on fait un rapprochement entre les documents de saisie (chques, pices comptable,..) et les critures rellement passes. B. Contrle et arrt des encaisses : C'est un rapprochement qui consiste vrifier la cohrence comptable du journal de guichet et les espces effectivement prsentes dans la caisse. (Annexe 17 et 18) C. Vrification de la caisse : C'est une opration qui consiste oprer un comptage exhaustif des existences (billets de banque) par quotits ainsi que les pices de monnaie. D. Classement et archivage des documents : C'est une action qui consiste classer en fin de journe tous : Les pices comptables, Avis d'opration, Journal de saisie,...

1) 6) La gestion des chquiers et des cartes:

Ds la rception du lot des chquiers et des cartes G.A.B et l'appui des listes jointes, on procde un pointage intgral desdits lots, et on les places dans les coffres. Lorsque le client se prsente la banque pour prendre son chquier ou carte G.A.B, il doit d'abord signer un accus de rception (Annexe 19), qui sera par la suite class avec la liste et les demandes des chquiers et cartes.

7) Autres travaux effectus:

Traitement et envoi de convocations aux clients ayant dpass la date limite de rcupration de leurs cartes. Destruction des cartes expires et chquiers non retirs et tablissement d'un PV cet occasion. Remises des cartes captures par le guichet et non expires, aux clients. Photocopie des documents ; Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences et succursales de la BMCI du royaume ;

 Comptages de l'argent et alimentation de GAB. Modification du tableau des cours de change manuel. (Annexe 20)

Adresses Electroniques : www.bmcinet.com Fr.wikipedia.org/wiki/BMCI http://www.bnpparibas.com www.memoireonline.com/ http://portail.bmcinet.net Documents internes : Personnel de la BMCI Tiznit 048 ; Guide pratique du Charg d'accueil, Notes de service ; Documents internes ; Lotus notes ; Intranet BMCI ;... Bibliographie : BAM : Bank Al Maghreb. BMCI : Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie. BNP : Banque National Paris. CIN : Carte d'Identit Nationale. GAB : Guichet Automatique Bancaire. LCN : Lettre de Change Normalise. LCNN : Lettre de Change Non Normalise. MAD : Maroc Dirhams.

 MRE : Marocains Rsidants l'Etranger. TVA : Taxe sur la Valeur Ajoute. TPE : Terminal de Paiement Electronique.