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LIQUIDA
TUS
MARCO CARRERA SANTA CRUZ/ANA EUNICE ROCHA
on tu rma resolviste unas vacaciones en Cancn, te diste el gusto de pagar la comida del viernes con los amigos, aprovechaste la sper promocin a meses sin intereses y pagaste hasta la renta, el telfono y la luz! Das despus... llega tu estado de cuenta y la consecuencia es que no tienes ni un quinto para liquidar esas deudas. Adems, tienes encima la mensualidad de la hipoteca y del automvil. En esta ocasin ni el anillo de la abuela te sacara de apuros!
S sincero:
Gastas ms de lo que ganas?
Si respondiste que s a la mayora de estas preguntas, emprende un plan de accin para liquidar tus deudas y qutate un peso de encima. Marco Carrera, Director de Estudios de Mercado de la Condusef y especialista en el tema, nos dice cmo.
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Presupuesta.
Primero, anota todos tus ingresos (salario, intereses o renta), es importante no incluir lo que crees que vas a obtener como comisiones, bonos, ventas, o hasta sacarte la lotera. Luego, registra todos tus gastos y clasifcalos en jos y ocasionales. Los gastos jos son aquellos que mes con mes deben pagarse como alimentacin, transporte, agua, luz, gas, renta o pago de tu casa. Los gastos ocasionales no se realizan siempre, son prescindibles y varan de acuerdo a tus gustos y preferencias como cine, teatro, paseos, comidas fuera de casa, vacaciones, regalos de cumpleaos, etc. Finalmente, suma tus ingresos y rstale la suma de tus gastos. Este ejercicio te mostrar tu situacin: si ganas $7,000 al mes cmo es que gastas $10,000?, signica que tu nivel de gasto supera tu ingreso, de entrada ests en quiebra y por supuesto que vas a estar de deuda en deuda. Si esta es tu situacin, tendrs muy claro cules son los recursos que tienes para hacer frente a tus deudas: ninguno. Y lo primero que tienes que hacer es reconocer esta crisis para buscar una solucin.
Recorta gastos.
Anota al nal del da todos los gastos que realizaste, analzalos y pregntate si pudiste prescindir de alguno; te dars cuenta que muchos son superuos y que slo los realizaste por impulso. Determina qu gastos puedes reducir o eliminar de tu presupuesto.
No dejes de pagar.
Debes cumplir con todas tus deudas cuando menos con el mnimo, por qu? porque si ya ests en un esquema moratorio, tu deuda va a crecer como una bola de nieve y no vas a poder salir. No te quedes esperando a ver qu pasa el mes prximo, si ganas un premio o te dan un prstamo, porque al contrario de lo que pasa en las arenas movedizas, aqu si no te mueves te hundes. Es momento de buscar alternativas para superar esta crisis, en los siguientes pasos te mostramos algunas.
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PROTEGE TU BOLSILLO
Busca ayuda.
Existen alternativas que los bancos ofrecen a los usuarios para ayudarlos a liquidar sus deudas en mejores trminos, como tasas de inters ms bajas, plazos jos, etc. Algunas de estas opciones son: a) Transferencia de saldos: otro banco te ofrece una lnea de crdito para que puedas pagar la que tienes actualmente pero a una tasa menor. b) Consolidacin de deudas: un banco te ofrece traspasar el saldo de varias tarjetas de crdito de otros bancos a una sola cuenta y quedarte nada ms con esa deuda a una tasa de inters menor. Cada institucin tiene distintas modalidades para cada una de estas alternativas, algunos bancos slo las ofrecen a deudores que vayan al corriente en sus pagos. Antes de acercarte a un banco para pedir este tipo de ayuda, te recomendamos obtener tu Reporte de Crdito Especial en las Sociedades de Informacin Cre-diticia (Bur de Crdito, Crculo de Crdito) para saber cmo te ven las instituciones nancieras, pues difcilmente te van a apoyar si tienes mala reputacin. En cambio, si tienes un buen historial puedes ir seguro con esas credenciales. Recuerda que tambin en Bur de Crdito, puedes solicitar tu Score de Crdito, que equivale a tu calicacin en el uso del crdito, misma que te ser de gran utilidad para estos nes. Analiza tu situacin y considera los cargos y comisiones que te cobran por transferir o consolidar tu saldo, haz cuentas para ver si te conviene. c) Reestructura de deudas: aqu el cliente solicita a su banco renegociar la deuda: ampliacin del plazo, reduccin de la tasa de inters o ampliacin de pagos jos, o incluso, la condonacin del adeudo crediticio. Es importante advertir que cualquier renegociacin que implique la condonacin del adeudo, quedar registrada en tu historial crediticio por un periodo de seis aos, hecho que podr limitar la obtencin de nuevos crditos. d) Si tienes problemas en tu capacidad de pago para liquidar deudas, existe una opcin que empieza a funcionar en nuestro pas: Las reparadoras de crdito, son empresas que te ofrecen opciones para liquidar tus deudas. A manera de ejemplo te pueden ofrecer una lnea de crdito por determinada cantidad, a cambio de una garanta (tu casa o tu coche). Con ese dinero la reparadora paga a ga los bancos, lo que les debes y s convierte esa deuda que tenias ias de corto plazo, en una deuda uda de largo plazo que documenntas con nuevas condiciones con la reparadora, como pudieran ser nueva tasa de inters, nuevo plazo... etc.
NOTA
La clave para liquidar tus deudas es pagar ms del mnimo requerido. Toma en cuenta que el crdito hipotecario posee mayor complejidad, aunque es un crdito a largo plazo nunca debes aplazar tu pago porque podras perder tu casa.
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Deshazte de lo viejo.
De poco te sirve tener algo guardado si no lo utilizas, si tienes una deuda, vende eso viejo que tienes y paga. Antes debes evaluar cul es el costo de oportunidad de la venta, es decir, no por liquidar tu deuda acabes rematando tu bien. Evala siempre qu te conviene, si tienes una deuda del 80% de ese bien y lo rematas (o aprovechas) al 50%, disminuye tu deuda y empiezas a limpiar tu balance.
No olvides la leccin:
Una vez que liquides todas tus deudas no te olvides de las prcticas que te llevaron a una situacin de crisis nanciera. Recuerda: No comprometas ms del 30% de tus ingresos en deudas. No pidas prestado para terminar la quincena. No pagues slo el mnimo. No consideres la tarjeta de crdito como ingreso adicional. Analiza bien si te conviene el esquema a meses sin intereses para comprar bienes que pierden su valor en el corto plazo, como ropa o comidas en restaurantes.
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