INFORME DEL PROYECTO

EN

MEDIDAS PARA MEJORAR LA SITUACIÓN DE LOS BANCOS

NACIONALIZADOS EN LA INDIA

EN

BANCO DE BARODA

PRESENTADO POR

ANKIT MEHTA : 07

Emba : D (B&I)

AÑO ACADÉMICO: 2010- 2012

REMITIDO A

FUNDACIÓN EDUCATIVA DE MUMBAI

MET League of Colleges | Mumbai Educational Trust

Complejo MET, Reclamación Bandra,

Bandra (Oeste), Bombay - 400 050

 Declaración del estudiante

Por la presente declaro que este informe, presentado en cumplimiento parcial del requisito
para la concesión del eMBA Finanace (Banking & Insurance), al MET's Institute of
Management es mi trabajo original y no se utiliza en ningún sitio para la concesión de ningún
título o diploma o beca o para títulos o premios similares.

Certifico además que, sin ninguna objeción o condición, concedo los derechos al MET's
Institute of Management para publicar cualquier parte del proyecto si lo consideran oportuno
en revistas, periódicos, etc. sin mi permiso.

Lugar : Mumbai

Fecha : -----------------------------

Firma

Nombre : Ankit Mehta

Clase : eMBA Finanzas (B & I)

Rollo nº: 07
 Certificado

Esto es para certificar que la tesis presentada en cumplimiento parcial para la adjudicación
de eMBA Finanzas (Banca y Seguros), del Instituto de Gestión de MET es el resultado del
trabajo de investigación bonafide llevado a cabo por el Sr. Ankit Mehta bajo mi supervisión
y orientación.
Ninguna parte de este informe se ha presentado para la concesión de ningún otro título,
diploma, beca u otros títulos o premios similares. El trabajo tampoco se ha publicado en
ninguna revista.

Guía del sector: Guía del profesorado :

1) 1)

2) 2)

Firma: ______________ Firma: _________________

______________ _________________

Empresa: Banco de Baroda

Designación:

1)

2)

Date: Lugar:
 Agradecimiento

Me complace expresar mi gratitud y respuesta a todas aquellas distinguidas personalidades

que me han guiado e inspirado para la realización con éxito de este informe.

Me gustaría dar las gracias al Sr. Ranjit Siyodia (Director de la sucursal), al Sr. Ashok
Gamare, a la Sra. Sheetal Sangodkar, a la Sra. Meena Shigrekar, a la Sra. Gayatri
Shenoy, al Sr. Dinesh Waghela, al Sr. Ashok Bhatt, al Sr. Kishor Bhatt, al Sr. Prakash
Patole y al Sr. Mahesh Pandya, que me han guiado durante este periodo. Expreso mi
sincera gratitud por la orientación y el estímulo continuos que me han proporcionado para
llevar a cabo el trabajo del proyecto. Estoy profundamente en deuda con el Sr. Bharat J.
Vedh por presentarme y darme la oportunidad de realizar mi proyecto de prácticas de verano
en el Banco de Baroda.

Me complace expresar mi más sincero agradecimiento al Sr. Arun Patil y al Sr. Bharat J.
Vedh por su asesoramiento y apoyo durante la realización de este trabajo.

Mi sincero agradecimiento a todo el personal del Banco de Baroda, que a pesar de sus
apretadas agendas dedicaron su valioso tiempo a responder de buen grado a mis preguntas y
me ayudaron a comprender en profundidad los procesos.
 INTRODUCCIÓN

Banca significa aceptar depósitos de dinero del público con fines de préstamo o inversión,
reembolsables a la vista o de otro modo, y retirarlos mediante cheques, letras de cambio,
órdenes u otros medios.

Los bancos se han convertido en un aspecto tan importante de la vida humana que la gente
realiza a diario diversas transacciones con los bancos, como depositar fondos, retirar dinero,
recoger extractos bancarios, realizar transacciones a través de cajeros automáticos, pagar
facturas de servicios públicos, abrir cuentas DEMAT en los bancos, pedir dinero prestado a
los bancos en forma de préstamos para diversos fines, como préstamos hipotecarios,
préstamos para automóviles, préstamos para comerciantes o préstamos educativos, con el fin
de hacer su vida más fácil y sencilla. Todos los días, de una forma u otra, incluso cuando
estamos en casa, podemos hacer transacciones en línea con la ayuda de los servicios que nos
prestan los bancos, por ejemplo, introduciendo un número de 14 dígitos, el titular de la cuenta
puede hacer compras, comprar y reservar billetes en línea, transferir fondos, pagar facturas...
La vida se ha vuelto muy fácil gracias al avance de la tecnología, que llega a los clientes
finales con la ayuda de los bancos.

Los bancos han hecho la vida tan móvil para sus clientes que no hay necesidad de que vengan
a la sucursal y realicen la transacción, para ahorrar tiempo y trabajo los bancos han
proporcionado a los clientes la tarjeta ATM con la ayuda de la cual pueden retirar dinero de
varios cajeros automáticos del banco establecidos en varios lugares. Un cliente puede acceder
a la mayoría de los detalles de su cuenta desde el cajero automático, como con la ayuda de
Mini Statement el cliente puede tener el historial de su transacción realizada en los últimos
días, en cuanto a la cantidad de dinero que él / ella ha retirado o depositado, si el cheque
emitido ha sido compensado, si el cheque recibido ha sido compensado y depositado en la
cuenta o no y muchos otros servicios se han proporcionado sólo para asegurar que el cliente
no se enfrenta a ninguna dificultad para acceder a sus propios fondos.

Si nos fijamos en la situación actual de los bancos, en la que estamos tan acostumbrados a las
facilidades que ofrecen, la pregunta que debería venir a la mente es qué llevó a los bancos a
existir. La razón más destacada puede ser la falta de confianza entre todas las personas de las
que estamos rodeados, hay una falta de confianza entre todas las personas que forman la
sociedad, la gente permanece unida pero cuando se trata de dinero es muy difícil confiar en
alguien, por lo que esto llevó a un aumento en el establecimiento de bancos. Los bancos
tomaron la iniciativa de que protegerán su dinero y también les protegerán de sus inusuales
pérdidas. Una nueva era comenzó cuando los bancos empezaron con su práctica de recoger
dinero como depósitos y prestarlo a la gente necesitada ganando intereses sobre la cantidad
de dinero prestada. Al principio, el hecho de que los bancos fueran entidades públicas
también infundió confianza en la población, que empezó a realizar transacciones según sus
necesidades.

Los bancos, al ser una entidad gubernamental, son un modo seguro de realizar transacciones
y su dinero también está en buenas manos. En la época anterior, cuando la gente solía pedir
dinero prestado a personas no autorizadas, como zamindars y otros prestamistas, los
prestatarios siempre estaban sometidos a una inmensa presión porque el tipo de interés al que
se prestaba el dinero era muy alto y el impago del mismo llevaría al prestamista a apoderarse
de la propiedad tomada como garantía al principio, Todas estas prácticas conducían a una
mentalidad desfavorable y perturbada de las personas que necesitaban dinero, por lo que los
bancos se adelantaron para ayudarles prestándoles a un tipo de interés bajo y también con un
mejor trato y sin ninguna presión, lo que trajo un poco de armonía entre muchas personas. El
banco ha tomado estas y muchas otras iniciativas que han supuesto un cambio drástico para la
mejora de la población.

El sistema bancario de la India es muy diferente del de otras naciones asiáticas debido a las
singulares características geográficas, sociales y económicas del país. India tiene una gran
población y extensión territorial, una cultura diversa y disparidades extremas de renta, muy
marcadas entre sus regiones. Hay altos niveles de analfabetismo entre un gran porcentaje de
su población pero, al mismo tiempo, el país cuenta con una gran reserva de talentos directivos
y tecnológicamente avanzados. Entre el 30% y el 35% de la población reside en ciudades
metropolitanas y urbanas, y el resto se distribuye en varios centros semiurbanos y rurales.

El marco de la política económica del país combina rasgos socialistas y capitalistas con una
fuerte inclinación hacia la inversión del sector público. India ha seguido la senda del
crecimiento impulsado por las exportaciones en lugar del "crecimiento impulsado por las
exportaciones" de otras economías asiáticas, haciendo hincapié en la autosuficiencia
mediante la sustitución de importaciones.

Estas características se reflejan en la estructura, el tamaño y la diversidad del sector bancario

y financiero del país. El sistema bancario ha tenido que estar al servicio de los objetivos de
las políticas económicas enunciadas en los sucesivos planes quinquenales de desarrollo,
especialmente en lo relativo a la distribución equitativa de la renta, el crecimiento económico
regional equilibrado y la reducción y eliminación de los monopolios del sector privado en el
comercio y la industria. Para que el sector bancario sirviera de instrumento de la política
estatal, fue objeto de varios planes de nacionalización en distintas fases (1955, 1969 y 1980).
Como resultado, la banca permaneció aislada internacionalmente (pocos bancos indios tenían
presencia en el extranjero, en centros financieros internacionales) debido a la preocupación
por las prioridades nacionales, especialmente la expansión masiva de sucursales y la
atracción de más personas al sistema. Además, se le ha asignado la función de prestar apoyo a
otros sectores económicos como la agricultura, las pequeñas industrias, las exportaciones y
las actividades bancarias en los centros comerciales desarrollados (es decir, los centros
metropolitanos, urbanos y un número limitado de centros semiurbanos).

El aislamiento internacional del sistema bancario también se debía a los estrictos controles de
concesión de licencias de sucursales a los bancos extranjeros que ya operaban en el país, así
como a las restricciones de entrada a las que se enfrentaban los nuevos bancos extranjeros. Se
exige un criterio de reciprocidad para que cualquier banco indio pueda abrir una oficina en el
extranjero. Estas características han dejado al sector bancario indio con debilidades y
fortalezas. Un gran reto al que se enfrentan los bancos indios es cómo alcanzar, con la actual
estructura de propiedad, una eficiencia operativa adecuada para la intermediación financiera
moderna. Por otra parte, ha sido relativamente fácil para los bancos del sector público
recapitalizarse, dado el aumento de los activos improductivos (NPA), ya que su estructura de
propiedad dominada por el Gobierno ha reducido los conflictos de intereses a los que se
enfrentarían los bancos privados.

Los bancos nacionalizados son propiedad al 100% del Gobierno, aunque algunos de ellos han
realizado emisiones públicas. A diferencia del grupo de bancos estatales, los bancos
nacionalizados están gobernados de forma centralizada, es decir, por sus respectivas sedes
centrales. Así, sólo hay un consejo por cada banco nacionalizado y las reuniones son menos
frecuentes (generalmente, una vez al mes). El grupo de bancos estatales y los bancos
nacionalizados se denominan conjuntamente bancos del sector público (BSP).

Lista de bancos nacionalizados que operan en la India:

 Banco Allahabad  Banco Estatal de Hyderabad

 Banco Andhra  Banco Estatal de la India (SBI)

 Banco de Baroda  Banco Estatal de Indore

 Banco de la India  Banco Estatal de Mysore

 Banco de Maharashtra  Banco Estatal de Patiala

 Banco Canara  Banco Estatal de Saurashtra

 Banco Central de la India  Banco Estatal de Travancore

  Corporación Bancaria  Banco Sindicado

 Banco Dena  Banco UCO

 Banco de la India  Union Bank of India

 Banco Indio de Ultramar  Banco Unido de la India

 Banco Oriental de Comercio  Banco Vijaya

 Banco Punjab & Sind  Banco IDBI

 Banco Nacional del Punjab

 Banco Estatal de Bikaner y Jaipur

PANORAMA DE LA ESTRUCTURA BANCARIA EN LOS ÚLTIMOS

AÑOS

La última década ha sido testigo de muchos avances positivos en el sector bancario indio. Los
responsables políticos, que comprenden el Banco de la Reserva de la India (RBI), el
Ministerio de Finanzas y las entidades reguladoras gubernamentales y del sector financiero
relacionadas, han realizado varios esfuerzos notables para mejorar la regulación del sector. El
sector se compara ahora favorablemente con los sectores bancarios de la región en
parámetros como el crecimiento, la rentabilidad y los activos improductivos. Unos pocos
bancos han establecido un destacado historial de innovación, crecimiento y creación de valor.
Esto se refleja en su valoración de mercado. Sin embargo, la mejora de la normativa, la
innovación, el crecimiento y la creación de valor en el sector siguen limitándose a una
pequeña parte del mismo. El coste de la intermediación bancaria en India es más elevado y la
penetración de los bancos es muy inferior a la de otros mercados. El sector bancario indio
debe reforzarse significativamente si quiere apoyar la economía moderna y vibrante que India
aspira a ser. Aunque la responsabilidad de este cambio recae principalmente en la dirección
de los bancos, un marco político y normativo propicio también será fundamental para su
éxito.
La incapacidad de responder a las cambiantes realidades del mercado ha frenado el desarrollo
del sector financiero en muchos países en desarrollo. Una estructura bancaria débil ha sido
incapaz de impulsar un crecimiento continuado, lo que ha perjudicado la salud a largo plazo
de sus economías. En este "libro blanco", hacemos hincapié en la necesidad de actuar con
decisión y rapidez para construir un sector bancario propicio, y no limitante, en la India.

BUEN RENDIMIENTO, SALUD CUESTIONABLE

Los bancos indios se han comparado favorablemente en crecimiento, calidad de activos y

rentabilidad con otros bancos regionales en los últimos años. El índice bancario ha crecido a
una tasa anual compuesta superior al 51% desde abril de 2001, frente al 27% del índice de
mercado en el mismo periodo. Los responsables políticos han introducido algunos cambios
notables en la política y la normativa para contribuir a reforzar el sector. Estos cambios
incluyen el refuerzo de las normas cautelares, la mejora del sistema de pagos y la integración
de las normativas entre bancos comerciales y cooperativas.

Sin embargo, el coste de la intermediación sigue siendo elevado y la penetración bancaria se

limita a unos pocos segmentos de clientes y zonas geográficas. Aunque los préstamos
bancarios han sido un importante motor del crecimiento del PIB y del empleo, los casos
periódicos de "quiebra" de algunos bancos débiles han amenazado a menudo la estabilidad
del sistema. Las deficiencias estructurales, como la estructura fragmentada de la industria, las
restricciones a la disponibilidad y el despliegue de capital, la falta de infraestructura de apoyo
institucional, las leyes laborales restrictivas, la débil gobernanza corporativa y las
regulaciones ineficaces más allá de los Bancos Comerciales Programados (SCB), a menos
que se aborden, podrían debilitar seriamente la salud del sector. Además, la incapacidad de
las direcciones de los bancos (con algunas notables excepciones) para mejorar la asignación
de capital, aumentar la productividad de sus plataformas de servicios y mejorar la ética del
rendimiento en sus organizaciones podría afectar gravemente a los resultados futuros.

OPORTUNIDADES Y RETOS PARA LOS AGENTES:

Se ha elevado el listón de lo que significa tener éxito en el sector. Antes de alcanzar el éxito,
hay que afrontar cuatro retos. En primer lugar, el mercado está experimentando un
crecimiento discontinuo impulsado por nuevos productos y servicios que incluyen
oportunidades en tarjetas de crédito, financiación al consumo y gestión de patrimonios en el
lado minorista, y en ingresos basados en comisiones y banca de inversión en el lado de la
banca mayorista. Esto requiere nuevas competencias en ventas y marketing, créditos y
operaciones. En segundo lugar, los bancos ya no disfrutarán de las ganancias inesperadas del
tesoro que les proporcionó el descenso secular de los tipos de interés durante una década.
Esto expondrá a los bancos más débiles. En tercer lugar, con el aumento del interés por la
India, la competencia de los bancos extranjeros no hará sino intensificarse. En cuarto lugar,
dados los cambios demográficos derivados de la evolución del perfil de edad y de la renta de
los hogares, los consumidores exigirán cada vez más a los bancos mayores capacidades
institucionales y mejores niveles de servicio.

UNO DE ESTOS TRES ESCENARIOS TENDRÁ LUGAR EN 2010:

La interacción entre las intervenciones políticas y reglamentarias y las estrategias de gestión

determinará los resultados de la banca india en los próximos años. Las medidas legislativas
conformarán la postura reguladora a través de seis elementos clave:
1) Estructura de la industria y consolidación del sector
2) Libertad para desplegar el capital
3) Cobertura reglamentaria
4) Gobierno corporativo
5) Reformas laborales y desarrollo del capital humano
6) Y apoyo a la creación de empresas de servicios públicos y de servicios a la industria.

El éxito de la gestión se determinará en tres frentes:

1) Mejora fundamental de la capacidad organizativa para mantenerse en sintonía con la
evolución del mercado.
2) Adoptar las fusiones y adquisiciones creadoras de valor como vía de crecimiento
3) E innovando continuamente para desarrollar nuevos modelos de negocio que permitan
acceder a oportunidades sin explotar.

A través de estos escenarios, pintamos un cuadro de los acontecimientos y resultados que

serán consecuencia de las acciones de los responsables políticos y de la dirección de los
bancos. Estas acciones tendrán resultados radicalmente diferentes; los costes de la inacción o
de una acción insuficiente serán elevados. Concretamente, en un extremo, el sector podría
representar más del 7,7 por ciento del PIB con más de En concreto, en un extremo, el sector
podría representar más del 7,7% del PIB con más de 7.500 billones de rupias de
capitalización bursátil, mientras que en el otro extremo podría representar sólo el 3,3% del
PIB con una capitalización bursátil de 2.400 billones de rupias. La intermediación del sector
bancario, medida por el total de préstamos como porcentaje del PIB, podría crecer
marginalmente desde sus niveles actuales del ~30% al ~45% o crecer significativamente
hasta superar el 100% del PIB. Con todo ello, el sector podría generar empleo por valor de
1,5 millones, frente a los 0,9 millones actuales. La disponibilidad de capital será un factor
clave: el sector bancario necesitará hasta 600.000 millones de rupias (14.000 millones de
dólares) de capital para financiar el crecimiento de los anticipos, las amortizaciones de
préstamos morosos y las inversiones en TI y mejora del capital humano para alcanzar el
escenario de alto rendimiento.

Se pueden definir tres escenarios para caracterizar estos

resultados:

Alto rendimiento: En este escenario, los responsables políticos intervienen sólo en la

medida necesaria para garantizar la estabilidad del sistema y la protección de los intereses de
los consumidores, dejando libertad a los directivos para impulsar cambios de gran alcance.
Los cambios en la normativa y las capacidades de los bancos reducen los costes de
intermediación, lo que se traduce en un aumento del crecimiento, la innovación y la
productividad. La banca se convierte en un motor aún mayor del crecimiento del PIB y del
empleo, y amplios sectores de la población acceden a productos bancarios de calidad.

La dirección es capaz de revisar las estructuras organizativas de los bancos, centrarse en la

consolidación del sector y transformarlos en líderes del sector. En este escenario asistimos a
la consolidación dentro de los bancos del sector público (PSB) y dentro de los bancos del
sector privado. Los bancos extranjeros comienzan a ser activos en fusiones y adquisiciones,
comprando algunos antiguos bancos privados y otros más nuevos. También empiezan a
producirse algunas fusiones y adquisiciones entre bancos privados y públicos. Como
resultado, los bancos extranjeros y los nuevos bancos privados crecen a tasas del 50%,
mientras que los bancos públicos mejoran su tasa de crecimiento hasta el 15%. La cuota de
los bancos del sector privado (incluidas las fusiones con bancos públicos) aumenta hasta el
35% y la de los bancos extranjeros hasta el 20% de los activos totales del sector. La
proporción del valor añadido del sector bancario en el PIB aumenta hasta más del 7,7%,
desde los niveles actuales del 2,5%. Para financiar este espectacular crecimiento se
necesitarán 600.000 millones de rupias de capital en los próximos años.

Evolución: Los responsables políticos adoptan una postura favorable al mercado, pero se
muestran cautos a la hora de liberalizar el sector. Como consecuencia de ello, siguen
existiendo algunas limitaciones. Se han iniciado procesos para crear organizaciones altamente
eficientes, pero la mayoría de los bancos aún no son los mejores operadores de su clase. Así,
aunque el sector se perfila como un importante motor de la economía y la riqueza en 2010,
aún no ha alcanzado la mayoría de edad en comparación con los mercados desarrollados.
Siguen siendo necesarios cambios significativos en la política y la regulación, así como en las
medidas de desarrollo de capacidades, especialmente por parte de los bancos del sector
público y del antiguo sector privado. En este escenario, la actividad de fusiones y
adquisiciones está impulsada principalmente por los nuevos bancos privados, que adquieren
algunos bancos privados antiguos y también se fusionan entre sí. Como resultado, el
crecimiento de estos bancos aumenta hasta el 35%. Los bancos extranjeros también crecen
más deprisa, un 30%, debido a la relajación de algunas normativas. La cuota de los bancos
del sector privado aumenta hasta el 30% de los activos totales del sector, desde los niveles
actuales del 18%, mientras que la de los bancos extranjeros aumenta hasta más del 12% de
los activos totales. La parte del valor añadido del sector bancario en el PIB aumenta por
encima del 4,7%.
Estancamiento: En este escenario, los responsables políticos intervienen para establecer
condiciones restrictivas y la dirección es incapaz de ejecutar los cambios necesarios para
mejorar la rentabilidad de los accionistas y ofrecer productos y servicios de calidad a los
clientes. Como consecuencia, los niveles de crecimiento y productividad son bajos y el sector
bancario es incapaz de sostener una economía en rápido crecimiento. En este escenario, la
consolidación del sector es limitada y la mayoría de los bancos siguen siendo de escala
inferior.
NECESIDAD DE CREAR UN SECTOR BANCARIO ORIENTADO AL
MERCADO QUE PRESTE LA DEBIDA ATENCIÓN AL DESARROLLO
SOCIAL:

El término "responsables políticos" utilizado en este documento, como ya se ha mencionado,

se refiere al Ministerio de Finanzas y al Banco de Reserva de la India e incluye a las demás
entidades gubernamentales y reguladoras pertinentes para el sector bancario. Es necesario
creer en un esfuerzo coordinado entre las distintas entidades para hacer posible una acción
positiva. Esto estimulará el rendimiento del sector. Los responsables políticos deben
coordinar sus esfuerzos en seis frentes:

 Ayudar a conformar una estructura industrial superior de forma escalonada mediante

una "consolidación gestionada" y permitiendo la disponibilidad de capital. Esto
crearía 3-4 bancos de tamaño mundial que controlarían el 35-45% del mercado en
India; 6-8 bancos nacionales que controlarían el 20-25% del mercado; 4-6 bancos
extranjeros con una cuota de mercado del 15-20%, y el resto serían operadores
especializados (centrados en la geografía o en productos/segmentos).
 Centrarse firmemente en el "desarrollo social" pasando de las normas universales
dirigidas a un marco explícito impulsado por incentivos mediante la introducción de
garantías crediticias y subvenciones de mercado para animar a los principales agentes
del sector público, privado y extranjero a aprovechar la tecnología para innovar y
prestar de forma rentable servicios bancarios a los mercados rurales y de rentas más
bajas.
 Crear un regulador unificado, distinto del banco central del país, de forma escalonada
para superar las dificultades de supervisión y reducir los costes de cumplimiento.
 Mejorar la gobernanza empresarial, principalmente aumentando la independencia y la
responsabilidad de los consejos de administración.
 Acelerar la creación de una infraestructura de apoyo de categoría mundial (por
ejemplo, pagos, empresas de reconstrucción de activos (ARC), agencias de crédito,
servicios administrativos) para ayudar al sector bancario a centrarse en sus actividades
básicas.
  Permitir reformas laborales, centradas en el enriquecimiento del capital humano, para
ayudar al sector público y a los antiguos bancos privados a ser competitivos.

NECESIDAD DE UNA ACTUACIÓN DECIDIDA POR PARTE DE LAS

DIRECCIONES DE LOS BANCOS:

Los imperativos de gestión variarán según el banco. Sin embargo, habrá temas comunes en
todas las clases de bancos:

 Los bancos de servicios públicos necesitan reforzar fundamentalmente los niveles de

competencia institucional, especialmente en ventas y marketing, operaciones de
servicios, gestión de riesgos y ética general de rendimiento organizativo. El último, es
decir, reforzar el capital humano, será el mayor reto.
 Los antiguos bancos del sector privado también tienen la necesidad de reforzar
fundamentalmente los niveles de cualificación. Sin embargo, aún más imperiosa es su
necesidad de examinar su participación en el sector bancario indio y su capacidad de
seguir siendo independientes a la luz de las discontinuidades del sector.
 Los nuevos bancos privados podrían alcanzar el siguiente nivel de su crecimiento en
el sector bancario indio si siguen innovando y desarrollando modelos de negocio
diferenciados para atender de forma rentable a segmentos como el rural/bajos ingresos
y el acomodado/HNI; adoptando activamente las adquisiciones como medio para
crecer y alcanzando el siguiente nivel de rendimiento en sus plataformas de servicios.
 Atraer, desarrollar y retener más capacidad de liderazgo sería clave para lograrlo y
plantearía el mayor reto.
 Los bancos extranjeros decididos a entrar en India tendrán que adoptar enfoques
alternativos para ganar la "carrera por el cliente" y crear una franquicia de clientes que
genere valor antes de que se abra la normativa después de 2009. Al mismo tiempo,
deben mantenerse a la expectativa de posibles oportunidades de adquisición cuando
 aparezcan a corto plazo. Mantener una mentalidad fundamentalmente de creación de
valor a largo plazo será su mayor reto.
 La medida en que los responsables políticos indios y los directivos de los bancos
desarrollen y ejecuten una agenda tan clara y complementaria para abordar las
discontinuidades emergentes sentará las bases de un sector de alto rendimiento en los
próximos años.

LA BANCA RURAL EN LA INDIA

POSICIÓN DE LAS ZONAS RURALES:

Como siempre se ha dicho, India se queda en los pueblos porque la mayor parte de la
población total se queda en los pueblos y la mayor parte de los ingresos de nuestro país se
generan a partir de la agricultura y otras áreas relacionadas, pero aún así, si echamos un
vistazo a la posición de las zonas rurales, son bastante decepcionantes porque siempre han
estado en las zonas olvidadas y se han tomado muy pocas medidas para mejorar su situación
actual.

Ahora se están tomando medidas en forma de PSL (Préstamos al Sector Prioritario) y a través
de la Inclusión Financiera, porque ahora los bancos se han dado cuenta poco a poco de que
las zonas rurales son las zonas sin explotar y también son zonas muy competentes para lograr
el crecimiento, por lo que ahora se han tomado medidas para llegar a las zonas rurales lo más
rápido posible, ya que será muy beneficioso llegar primero y tratar de hacer una impresión y
ganar los corazones de la gente para traer más negocios. Para el crecimiento completo de
nuestro país es muy importante asegurar simultáneamente el crecimiento rural porque para
hacer realidad el sueño de convertirse en la Superpotencia en los próximos diez años se
necesitará obligatoriamente el crecimiento de las zonas rurales porque un país no puede
desarrollarse con una de sus partes desarrollándose de manera impresionante y la otra parte
permaneciendo estancada.
Tradicionalmente se ha considerado que las zonas rurales y semiurbanas necesitan ayuda y
carecen de una gestión competente. Esta mentalidad en la formulación de políticas,
reglamentos y procedimientos que rigen el sistema bancario rural ha dejado al sistema rural
enfermo. La liberalización de las actividades de los RRB les ha permitido participar en
negocios más rentables. Una estructura única, fuerte y fusionada de RRB aportaría a la
economía rural un aparato bancario bien dirigido para ocuparse de las infraestructuras, la
financiación de las exportaciones y las empresas tradicionales.

Algunas zonas rurales son candidatas potenciales para convertirse en centros de exportación
para los que se deberían poner a disposición modernas instalaciones bancarias, en lugar de
hacer que los clientes se desplacen a los centros urbanos para satisfacer sus necesidades
bancarias internacionales. Los bancos pueden ofrecer soluciones financieras al sector agrícola
y utilizar su experiencia en capital privado, financiación de riesgo y finanzas corporativas
para aprovechar el potencial de las empresas agrícolas de la India.

Los habitantes de las zonas rurales siempre se han visto privados del uso de los servicios
bancarios, por lo que siempre se ha observado explotación en las zonas remotas, y ya es hora
de sentir la necesidad de acercarles a los servicios bancarios avanzados para que puedan
hacer un uso óptimo de los mismos.

Para cambiar este panorama, el Gobierno espera incorporar 73.000 pueblos a la red bancaria,
lo que supondrá más de cinco millones de nuevas cuentas bancarias en las zonas rurales. La
intención es cubrir al menos 73.000 nuevas poblaciones de más de 2.000 habitantes y abrir al
menos cinco millones de nuevas cuentas para marzo de 2012.

Las cifras señalaban que sólo el 38% del total de 85.300 sucursales bancarias de India se
encontraban en zonas rurales. Sólo el 40% de los indios tiene acceso a servicios bancarios.
Aunque el número total de sucursales bancarias ha aumentado de 8.700 en el momento de la
nacionalización en 1969 a 85.300 en la actualidad, las zonas rurales sólo cuentan con 32.000
sucursales, añadiendo indicaciones para que todos los bancos del sector público aumenten su
presencia en las zonas rurales.

También se ha lanzado una campaña de inclusión financiera llamada "Swabhimaan". La

campaña pretende animar a los habitantes de las zonas rurales a abrir cuentas bancarias y
utilizar los servicios bancarios. Es una de las primeras campañas en realizar esfuerzos
específicos y concertados para garantizar la facilidad de acceso al sistema financiero
organizado para la gente corriente.

Aunque India tiene una de las mayores redes bancarias del mundo, es muy preocupante que
sólo el 40% de la población tenga acceso a servicios bancarios. Esta revolucionaria campaña
pretende corregir ese desequilibrio estableciendo un nuevo medio que garantice una mayor
disponibilidad de todo el espectro de servicios financieros y banca organizada para todos los
ciudadanos, independientemente de la parte del país en la que residan.
 BANCO DE BARODA

El Banco de Baroda, fundado en 1908 en un pequeño edificio de Baroda, es una saga de

visión, empresa, prudencia financiera y gobierno corporativo. Todo empezó con la asombrosa
previsión de un Maharajá visionario sobre el futuro del comercio y el emprendimiento en su
país. El 20 de julio de 1908, bajo la Ley de Sociedades de 1897, y con un capital
desembolsado de Rs 10Lacs comenzó la leyenda que ahora se ha traducido en un organismo
financiero fuerte y digno de confianza, EL BANCO DE BARODA. Ha sido un crecimiento
sabiamente orquestado, en el que han intervenido la sabiduría empresarial, el orgullo social y
la visión de ayudar a otros a crecer, y crecer a su vez.
El fundador, Maharajá Sayajirao Gaekwad, con su perspicacia para el futuro, vio que "un
banco de esta naturaleza resultará una agencia beneficiosa para el préstamo, la transmisión y
el depósito de dinero y será un factor poderoso en el desarrollo del arte, las industrias y el
comercio del Estado y los territorios colindantes".

Entre 1913 y 1917, hasta 87 bancos quebraron en la India. El Banco de Baroda sobrevivió a
la crisis, principalmente gracias a su liderazgo honesto y prudente. La integridad financiera,
la prudencia empresarial, la cautela y la preocupación por los ahorros de los trabajadores se
convertirían en la filosofía central en torno a la cual se tomarían las decisiones empresariales.
Esta filosofía cardinal se convirtió, a lo largo de los años de su existencia, en su mayor activo.
Garantizó que el Banco sobreviviera a los años de la Gran Guerra. Garantizó la supervivencia
durante la Gran Depresión. Incluso mientras grandes nombres se veían arrastrados por la
estafa del Mercado de Valores y la estafa del Mercado de Capitales, el Banco de Baroda
continuaba su marcha triunfal siguiendo las mejores prácticas éticas.

Misión:

Ser un banco nacional de primer nivel internacional comprometido con el aumento del valor
de las partes interesadas a través de la preocupación, la atención y la competencia.

Logotipo:

El nuevo logotipo del Banco de Baroda es una representación única de un símbolo universal.
Consta de dos letras "B" que representan los rayos del sol naciente. Se llama el Sol de
Baroda.
El sol es una excelente representación de lo que representa el banco. Es la fuente de luz y
energía más poderosa: sus rayos disipan la oscuridad e iluminan todo lo que tocan. Bank of
Baroda aspira a ser la fuente que ayude a todas sus partes interesadas a alcanzar sus objetivos.
Para sus clientes, el banco pretende ser un socio único y fiable que les ayude a hacer frente a
diferentes necesidades financieras.

La paleta monocolor bermellón se ha elegido cuidadosamente por su carácter distintivo, ya

que representa esperanza y energía. El Banco también reconoce que se caracterizan por la
diversidad. La red de sucursales del Banco traspasa las fronteras geográficas y culturales y las
brechas entre zonas rurales y urbanas. Los clientes del Banco proceden de un amplio espectro
de industrias y entornos. El Sol de Baroda es un rostro adecuado para la marca porque es un
símbolo universal de dinamismo y optimismo: tiene significado para muchos públicos y es
fácilmente descodificable por todos. La nueva identidad de marca corporativa del Banco es
mucho más que un cambio cosmético. Es una señal de que los bancos reconocen y están
preparados para los nuevos paradigmas empresariales en un mundo globalizado. Al mismo
tiempo, nos mantendremos siempre en contacto con su patrimonio y las relaciones duraderas
sobre las que se fundó el banco. Al adoptar un símbolo tan sencillo y poderoso como el Sol
de Baroda, esperan comunicar ambas cosas.

PRESENCIA DEL BANCO DE BARODA:

Zona Nº de sucursales
Metro 756
Urbano 639
Semiurbano 844
Rural 1172
Total (indio)........A 3411
 Extranjero (Ultramar)...........B 85
Total (Global).....(A+B) 3496

REPRESENTATIV
BRANCHES SUBSIDIARIES JOINT VENTURE
E OFFICES
Bahamas Botswana Zambia Australia
Bahrain Ghana Malaysia
Belgium Guyana Thailand
China Kenya
Fiji Islands New Zealand
Hong Kong Tanzania
Mauritius Trinidad &
Republic of South Tobago
Africa Uganda
Seychelles
Singapore
Sultanate of
Oman
United Arab
Emirates
United Kingdom
United States of
America

APRENDIZAJES

Siguiendo las instrucciones, mi incorporación al Banco de Baroda, sucursal de Bhayandar

(oeste) Geeta Nagar fue el18 de mayo de 2011 y el horario de la sucursal es de 10.00 a 16.00
horas. El personal que trabaja en esta sucursal está formado por 9 personas, excluido un
guardia de seguridad que no es empleado del banco. Esta sucursal sólo tiene 3 años de
antigüedad, pero durante estos 3 años ha conseguido crear una buena base de datos de
clientes.
La sucursal ofrece diferentes tipos de cuentas, como cuentas de ahorro, cuentas corrientes y
cuentas periódicas. En las cuentas de ahorro, el banco ofrece un interés del 3,5% y, de
acuerdo con las nuevas directrices, el interés se calcula sobre el valor actual de la cuenta
diariamente y el interés acumulado se paga al final de cada seis meses.

En una cuenta de depósito recurrente el objetivo principal es desarrollar un hábito de ahorro

entre las personas para que ahorren al menos algo de dinero y lo depositen en el banco para
que puedan ganar el mismo interés que se aplica a un depósito fijo, la única diferencia es que
el depósito recurrente no permite la tenencia que es de algunos días impares como recurrente
no proporciona para abrir una cuenta de 444days, es por lo general en el marco de tiempo de
5years o 6years pero nunca en el medio. El banco ofrece a los clientes la posibilidad de abrir
esta cuenta recurrente con un saldo mínimo inicial de 50 rupias para los habitantes de zonas
rurales y de 100 rupias para los que viven en una ciudad. Y cada mes depositando un mínimo
de 50 rupias y 100 rupias respectivamente. Con la ayuda de esta facilidad, con una cantidad
tan baja, la gente puede depositar su dinero a su nivel de comodidad y según su poder
adquisitivo. Además, tras abrir la cuenta de depósito recurrente, el cliente puede disponer de
un descubierto de hasta el 95% del valor disponible en la cuenta.

La sucursal para promover más y más los ahorros también han llegado con un esquema a
saber esquema Yathashakti bajo el cual el cliente puede iniciar su cuenta con un mínimo de
100 rupias / y luego se puede depositar de nuevo 100 rupias / cada mes y I caso si él / ella
desea depositar más dinero que él puede depositar 3 veces del valor introducido en el inicio
de la cuenta. Por ejemplo, si el cliente ha abierto la cuenta con un valor inicial de 1.000
rupias, en el futuro sólo podrá depositar hasta 3.000 rupias, el tipo de interés que se aplica a
este depósito es el mismo que el que se aplica a los depósitos recurrentes.

Todos los fondos que se reciben en un día se denominan Entradas y todas las retiradas
realizadas por los clientes se denominan Pagos. Todas estas transacciones se anotan en un
registro bajo los respectivos epígrafes y al final del día se contabilizan tanto los cobros como
los pagos para que no haya diferencias entre las cifras. Cada día se cuenta el efectivo de las
taquillas principales, el dinero guardado en las taquillas al final del día se convierte en el
saldo de cierre de ese día y el mismo saldo se convierte en el saldo de apertura del día
siguiente. Esta es una de las características más importantes que debe llevarse a cabo todos
los días sobre una base regular, ya que es una práctica que los funcionarios de la Base Zonal
pueden venir en cualquier momento a visitar la sucursal e incluso los auditores que vienen
para la auditoría en la sucursal desea ir a través del registro que indica acerca de los fondos de
equilibrio con la sucursal y cuenta si las cifras escritas están ahí en términos reales o no.

La sucursal también ofrece el servicio de depósito a plazo fijo, en el que el tipo de interés
varía en función de la duración del depósito. Aparte del tipo de interés estándar, el Banco de
Baroda ha creado para sus clientes de depósitos Baroda Utsav un plan de 444 días en el que
ofrecen a los clientes un 9,35% y en todas las formas de depósito fijo, el Banco de Baroda
ofrece un 0,50% más, además de los tipos estándar, a las personas mayores de 65 años.
Además, el plazo de vencimiento oscila entre un mínimo de 7 días y un máximo de 10 años.
Los intereses se calculan sobre una base diaria sobre el importe principal para el que se crea
el depósito fijo y el mismo procedimiento continúa hasta el período de vencimiento si el
cliente no tiene la intención de retirar la cantidad F.D. en caso de necesidad.

Como las directrices prescritas por el RBI que los intereses devengados por F.D. no debe ser
más de Rs.10000/- en un año y si el ingreso supera el límite, entonces el ingreso es elegible
para la deducción de impuestos. Pero puesto que un F.D. es un medio de inversión de dinero
por lo tanto para evitar las deducciones el gobierno ha prescrito que en caso de que los
ingresos superen las Rs.10000/- entonces el cliente tiene que rellenar los formularios 15G y
15H para mostrar la inversión y entonces el interés se salva de los impuestos que se cobran.
El formulario 15G es para las personas que no tienen más de 60 años de edad y el 15H es
para las personas de más de 60 años de edad. En caso de que el cliente ha presentado su
tarjeta PAN detalles entonces el impuesto se deduce @ 10,30% y en caso de que los datos de
la tarjeta PAN no se cumplen los impuestos se cobra al 20%. El impuesto que se deduce
cuando los ingresos superan el límite se aplica sobre el valor íntegro del F.D. y no sobre el
importe que se ha superado. Una vez que el impuesto que se deduce en caso de no
presentación de 15G / 15H entonces el cliente tiene que presentar una declaración con los
documentos tales como el certificado de que el impuesto ha sido deducido en otros
documentos requeridos una vez que estas formalidades se cumplen la cantidad deducida se
revierte.

El Banco de Baroda también ha puesto en marcha un plan llamado ASBA Facility, que
consiste en una solicitud respaldada por un importe bloqueado. Esta facilidad permite a los
clientes durante IPO/FPO/NFO, la idea central es que el cliente puede aplicar a
IPO/FPO/NFO y no tiene que hacer el pago inmediato. El importe de la solicitud permanece
bloqueado en la cuenta bancaria de los inversores y se libera en una cantidad proporcional y
en el momento de la asignación de las acciones. Las ventajas de este régimen son:

1. Formulario de solicitud sencillo: no es necesario presentar un cheque

2. Seguir obteniendo ingresos por el importe bloqueado
3. No se preocupe por las devoluciones
4. Los formularios de solicitud ASBA se aceptan en más de 1200 sucursales designadas
de BOB.

Otro de estos servicios añadidos comprende el BSIP , que es el Plan de Inversión

Sistemática de Baroda Pioneer. El BSIP es una estrategia de inversión sencilla y
consagrada para acumular riqueza de forma disciplinada durante un largo periodo. Bajo este
esquema, el cliente deseado tiene la opción de empezar invirtiendo tan sólo 1000 rupias.
Ofrece las siguientes ventajas a los clientes:

1. Enfoque disciplinado: Si el cliente no tiene acceso inmediato a una gran cantidad de

dinero en efectivo, tiene la opción de invertir en pequeñas cantidades. Pueden
comprometer cualquier cantidad de su elección (mínimo 1000/-) para invertirla cada
mes en uno de los planes del banco. De este modo, el cliente puede beneficiarse de las
subidas y bajadas del mercado.
2. Gestión del riesgo y la volatilidad: Los mercados bursátiles son volátiles y, por
tanto, resulta difícil predecirlos. Los inversores pueden centrarse en sus objetivos
financieros y dejar el trabajo de gestionar la volatilidad del mercado a los gestores de
inversiones profesionales.
3. Promedio del coste en rupias: Los inversores obtienen más participaciones con un
VL bajo. El rendimiento del mercado no importa porque cuando el mercado baja
usted se beneficia al asignársele más unidades y cuando el mercado sube, las
inversiones se compensan. Los inversores compran acciones a un precio más bajo
normalmente y las venden cuando los precios están altos. La sincronización del
mercado es arriesgada y requiere mucho tiempo.
4. Poder de la capitalización: Se aplica el principio de capitalización. Cuanto antes
invierta el cliente, más tiempo tendrá la inversión para crecer por capitalización. Los
intereses devengados por la inversión también generan intereses. Aumenta el valor de
la inversión. Evita la preocupación por la sincronización del mercado y la volatilidad
a corto plazo.

El banco siempre ha hecho hincapié en otros servicios que pueden facilitar y agilizar el
trabajo de los clientes. Facilidades como RTGS, NEFT. Se trata de diferentes tipos de medios
que se utilizan para transferencias rápidas de dinero con gastos mínimos. El personal siempre
ha orientado a los clientes para que utilicen este servicio, ya que redunda en su propio
beneficio.

También ahorra su dinero gastado en hacer uso de esta instalación porque los cargos son
menores en comparación con otras instalaciones que realiza la misma función.
RTGS es el acrónimo de Real Time Gross Settlement (liquidación bruta en tiempo real) y
se utiliza cuando el importe a transferir es superior a 2lacs de rupias. Y NEFT es National
Electronic Money Transfer (Transferencia Electrónica Nacional de Dinero ) y este
servicio se utiliza cuando la cantidad a transferir es inferior a Rs. 2lacs. El procedimiento
básico seguido en ambas funciones puede explicarse bien en forma de diagrama. Pero
primero tomemos un ejemplo en el que el cliente quiere enviar fondos de Bank of Baroda a
otro banco. Estas transferencias se realizan con la ayuda de códigos que figuran en los
cheques emitidos al cliente. El proceso funciona de la siguiente forma:

BOB Customers Branch

BOB Main Branch

RBI Hub

Other Bank’s Main Branch

Other Bank Customers Branch

Como se muestra en el diagrama anterior, el procedimiento comienza en la sucursal en la que
el cliente tiene la cuenta y, si el cliente tiene un saldo adecuado en la cuenta, el dinero
solicitado se transfiere y se envía a la sucursal principal del banco de Baroda, desde donde el
dinero de la transacción se envía al RBI, que actúa como centro, y desde donde el RBI envía
los fondos a la sucursal principal de ese banco en la que se solicita la transferencia y,
finalmente, la sucursal principal envía el dinero a la sucursal final. Lo ideal es tardar un
máximo de dos horas en completar este proceso. Para ahorrar tiempo y dinero, estos dos
medios son muy útiles desde el punto de vista de un cliente.

Se sigue casi el mismo procedimiento en caso de transferencia internacional de fondos, pero

como se trata de una sucursal pequeña, las transferencias internacionales no se realizan en
esta sucursal, sino únicamente en las sucursales autorizadas. La única diferencia a la hora de
realizar una transferencia internacional es que hay que llevar a cabo un proceso de valoración
de la divisa para saber cuál es el valor actual de la misma, ya que su valor sigue fluctuando en
el mercado internacional. Para llevar a cabo la transacción internacional antes en ausencia de
estos medios que era un poco lento, ya que una gran cantidad de trámites tuvieron que
llevarse a cabo de forma manual y que utilizan para tomar aproximadamente 15 días para
completar todo el procedimiento, aparte de que el seguimiento regular también era muy
necesario, pero ahora con la ayuda del mecanismo avanzado de la transferencia puede
llevarse a cabo dentro de 1 día o máximo 2days si todo sigue en orden.

Aparte de estas instalaciones, la sucursal también ofrece préstamos, esta es una de las áreas
en las que el banco obtiene la mayor parte de sus ingresos, en la actualidad la mayor parte de
los ingresos que el banco obtiene a través de préstamos se obtiene mediante la concesión de
préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios. Pero ahora poco a poco banco también
está tomando una iniciativa para ayudar al cliente con Traders Préstamo. Los registros de
clientes aquí son muy buenos y hasta ahora el banco no se ha enfrentado a ningún NPA, la
sucursal ha hecho realmente bien en mantener una buena relación con los clientes y también
ha hecho bien en relación con la parte de investigación antes de conceder el préstamo. La
sucursal siempre ha estado atenta para informar a sus clientes de cualquier cambio en las
políticas del plan al que se han acogido, cualquier cambio en el tipo de interés o cualquier
cambio que pueda afectar a sus intereses.
También los clientes, aceptando su responsabilidad, no han puesto en apuros a la sucursal:
siempre han estado dispuestos a ayudar cuando se les ha necesitado. Hasta ahora, tanto los
clientes como la sucursal han salido ganando.

Para mantener el trabajo en orden para los préstamos que se conceden, la sucursal mantiene
una agenda de vencimientos que consta de dos secciones. La sección 1 está formada por los
clientes que han optado por pagar mediante PDC (cheques postdatados). Con este método, el
cliente que ha obtenido el préstamo emite un determinado número de cheques a favor del
banco y ordena que se le entregue el cheque cada mes como EMI. El banco empieza a emitir
cheques de pago al mes del desembolso del préstamo.

Los cheques se retiran y se cargan en la cuenta del cliente en cuanto se compensa el cheque.
Es responsabilidad del banco depositar los cheques unos días razonables antes de la fecha de
vencimiento, ya que la compensación de cheques también requiere cierto número mínimo de
días, y si los cheques no se depositan según lo previsto, el banco puede cobrar una
penalización al cliente, pero entonces, puesto que el banco ha cometido el error, hay que
renunciar a la penalización.

En virtud de la Sección 2, los clientes que han dado instrucciones permanentes al banco para
cargar la cuenta de ahorro de los clientes con el banco y tomar como EMI. En esta modalidad
no se emiten cheques, sino que el banco simplemente carga en la cuenta del cliente el EMI,
que incluye el importe del principal y el de los intereses.

Una vez que se concede el préstamo, el recuento de préstamos tiene que ser revisado después
de cada año para saber cómo se comportó durante el último año, si los EMI se recibieron a
tiempo, si no, entonces cuáles fueron las razones detrás de la demora en el pago, si el cliente
proporcionó los detalles a tiempo o hubo un retraso, cuál ha sido el historial, todo esto y
muchas cosas por el estilo se evalúan al final del año. Estos datos se mantienen tanto en los
libros como en el sistema para que siempre haya una copia de seguridad disponible. Al hacer
la revisión es muy importante obtener LAD (Carta de Reconocimiento de Deuda), con la
ayuda de este documento todos los documentos que se obtuvieron durante la concesión del
préstamo se renueva.
Se renuevan documentos como los poderes notariales. Con la ayuda de la LAD que se
renueva regularmente en caso de que el prestatario incurra en impago el banco tiene derecho
a dirigirse legalmente para compensar la pérdida. Pero si no se renueva la LAD, el banco
conserva su derecho al cobro, pero pierde el derecho a acudir a la justicia.

En caso de que el importe del préstamo sea superior a Rs.5lacs y el prestatario incurra en
impago, el informe completo junto con los documentos de revisión se envían al RM cuando
no se renueva el LAD. Para el préstamo cuyo valor es superior a Rs.5lacs tales propuestas se
envían a la RM en la sucursal Jogeshwari para su aprobación.

Otro ámbito en el que el banco obtiene ingresos es el de las taquillas. En total, la sucursal
cuenta con 138 taquillas, que varían en función de su tamaño y están dispuestas en orden
ascendente: A, B, C, D, E, F, H, E, L. La sucursal cobra a cambio un alquiler que varía en
función del tamaño, es decir, es más elevado para las taquillas más grandes. Aparte del
alquiler que pagan los clientes, también deben pagar los gastos de servicio que cobra el
banco, que rondan el 10,30%. Para hacer funcionar las taquillas se necesitan 3 llaves: una
para el cliente, otra para el banco y la última para el empleado del banco que se encarga de la
transacción. Cada vez que el cliente desee utilizar su taquilla, el empleado del banco le
acompañará y tanto el cliente como el representante de la sucursal tendrán que introducir
juntos la llave para abrir la taquilla.

El banco no tiene derecho a saber lo que el cliente ha guardado en su taquilla, por lo que en
cuanto se abra la taquilla el representante de la sucursal tendrá que dejar solo al cliente para
que éste pueda hacer uso de la misma. La llave que se queda en el banco no es más que una
"LLAVE MAESTRA" que se supone que sólo deben utilizar en casos de emergencia.
Actualmente hay una gran demanda de taquillas por parte de los clientes, pero por falta de
espacio la sucursal no puede instalar más. Para hacer un seguimiento de los datos de la
taquilla, la sucursal mantiene un registro que permite consultarlo en caso de que se necesiten
datos con frecuencia.
El registro contiene datos como:

1. FECHA
2. M.L. No. Y R.R. No
3. NOMBRE DEL TITULAR DE LA TAQUILLA
4. DIRECCIÓN
5. PERÍODO
6. ALQUILER
7. FECHA LÍMITE
8. INICIALES
9. RENOVADO Y ENTREGADO
10. INICIALES

Para atraer más negocio y darlo a conocer mejor, el director de la sucursal suele reunirse con
los clientes para hacerles comprender las diferentes políticas y planes que ofrece el banco, de
modo que cada vez más clientes puedan abrir su cuenta y la sucursal pueda ampliar su
negocio. Las áreas que se pueden concentrar son escuelas, colegios, personas que trabajan en
el cuerpo de bomberos, todos ellos pueden abrir su cuenta, las agencias que regulan el
negocio local también pueden abrir su cuenta, que son grandes clientes que traen más
reservas de efectivo que pueden ser prestados a las personas que se acercan para los
préstamos y, a cambio, el banco puede ganar intereses sobre el mismo. Para todos los gastos,
como los gastos de impresión y papelería, facturas de electricidad, teléfono, indemnización
de los guardias de seguridad y otros gastos en los que se incurre, la sucursal mantiene un
registro en el que se anotan todos estos detalles para hacer un seguimiento de los gastos
totales.
 RECOMENDACIONES

Avances tecnológicos:

Para toda organización es muy importante contar con una tecnología avanzada que respalde a
sus empleados para que el trabajo pueda realizarse más rápidamente y de la manera más
eficaz. Con la ayuda de las últimas tecnologías, los empleados reciben una ayuda que resulta
muy útil en los casos en los que la carga de trabajo es muy elevada y el personal disponible
para completar las tareas asignadas es comparativamente bajo. En estos casos, si la
organización es capaz de compensar la escasez de mano de obra con tecnología avanzada,
resulta útil tanto para los empleados como para la organización.

Muchos bancos nacionalizados utilizan el software llamado FINACLE y el trabajo habitual se

lleva a cabo con la ayuda del mismo software diseñado, y en realidad es más que suficiente
para llevar a cabo las tareas realizadas en el banco, tales como hacer la entrada de recibo de
caja, hacer el pago, la emisión de letras de cambio, la emisión de certificados de depósito fijo,
los detalles de las transacciones de los titulares de cuentas, impresión de libretas de ahorro,
transferencia de dinero, el préstamo que se sanciona a los clientes todos los detalles
relacionados con ella, tales como la cantidad para el EMI, si hay algún cambio en la tasa de
interés, entonces lo que será el EMI revisado y tales detalles relacionados pueden insertarse
fácilmente y se refirió cuando sea necesario.

Pero Finale actúa como software central en el que trabaja todo el personal, por lo que si hay
algún problema con el servidor, todo el trabajo se paraliza, lo que no es una buena señal para
un banco tan estimado, por lo que en tal caso el banco debe tomar algunas medidas serias
para asegurarse de que no hay tal problema con respecto a los problemas del servidor e
incluso si se produce cualquier problema de este tipo, entonces debe haber alguna alternativa
fiable disponible con ellos que puedan utilizar durante la situación adversa, y también la
alternativa es importante porque la frecuencia de los clientes que visitan la sucursal es
siempre alta, y los clientes visitan la sucursal incluso para aquellas cuestiones que pueden
resolver por sí mismos, pero debido a la falta de conocimiento que visitan regularmente la
sucursal y si la sucursal se enfrenta a este tipo de problemas operativos también puede dar
lugar a discusiones entre los clientes y el personal, porque a veces se hace muy difícil hacer
que los clientes entiendan por qué el mismo problema surge una y otra vez por lo que en el
mantenimiento de todas estas cosas en mente un software adecuado debe ser desarrollado de
manera que el mismo se puede utilizar en caso de situación crítica para que el trabajo sigue
siendo sin obstáculos.

Además, deben tomarse algunas medidas importantes para que el software central sea tan
eficaz que puedan evitarse los problemas habituales.

Aparte de Finacle hay algunos otros programas que son muy útiles en el día a día, como
Microsoft Office, que puede ayudar de muchas maneras, tales como la redacción de cartas,
diagramas, el mantenimiento de los informes de Excel, la preparación de presentaciones en
PowerPoint, haciendo diagramas y otras actividades que pueden hacer el trabajo más fácil y
también este software es muy seguro de usar, más recomendado, y muy pequeño en tamaño
fácil de usar y realmente puede mejorar la eficiencia.
Fuerza de trabajo:

En todas las formas de organización, la fuerza de trabajo decide en gran medida sobre el éxito
de la organización, ya que cuanto más eficiente sea la fuerza de trabajo, más posibilidades
tiene de llegar a la cima, por lo que es muy importante que la organización elija
cuidadosamente la fuerza de trabajo y debe utilizar el talento y las habilidades de los
empleados disponibles en su capacidad óptima y debe asegurarse de que el empleado está
haciendo lo que mejor sabe hacer.

Con respecto a las sucursales nacionalizadas, los miembros del personal deben ser muy
educados y humildes con los clientes y, sobre todo, deben tener siempre la intención de
ayudar al cliente de la mejor manera posible y que más le convenga sin ser egoístas. Todos
los miembros del personal deben estar bien equipados con conocimientos básicos a través de
los cuales puedan ayudar a los clientes con los que suelen encontrarse casi a diario. Es muy
importante que las sucursales mantengan una buena clientela y que se esfuercen por
aumentarla cada día y que las cifras lo demuestren, el personal debe ser muy educado con los
clientes porque un mejor trato hará que la gente prefiera más el lugar donde reciben respeto y
mejores instalaciones.

Pero el problema también surge cuando hay absentismo en el personal, lo que conduce a un
aumento de la carga de trabajo de los otros empleados y las cosas se manejan de alguna
manera en la que una u otra persona asume la responsabilidad de hacerse cargo del trabajo
extra, pero también aumenta la presión sobre ese empleado respectivo porque entonces él /
ella tiene que hacerse cargo de dos tipos diferentes de trabajo al mismo tiempo. En caso de
que haya un alto absentismo, tiende a aumentar los problemas porque hace que las cosas sean
inestables, y con el aumento de la base de datos de clientes cada día, los bancos realmente
necesitan más personas que puedan ayudarles, lo que reducirá la presión innecesaria y
ayudará en la asignación adecuada del trabajo.

El nombramiento de nuevos responsables echará una mano al personal de la sucursal, lo que

permitirá a los responsables superiores dedicar más tiempo a los asuntos importantes y
también pensar en cómo pueden atraer a más y más clientes para aumentar el negocio. El
nombramiento de un funcionario reducirá la carga de los funcionarios superiores.

Infra estructura:

La estructura del banco, lo bien construido que está, sus interiores, el espacio para sentarse y
muchas otras cosas atraen mucho a los clientes porque, por ejemplo, si un cliente entra en la
sucursal por primera vez y en cuanto entra lo ve todo desorganizado, las paredes con goteras,
el suelo sucio, ¿qué impresión se llevará el cliente y habrá muy pocas posibilidades de que
abra una cuenta en el banco, porque no se trata sólo de abrir una cuenta, sino de establecer
relaciones?

Construir una relación no sólo con las personas que trabajan allí, sino también con el cliente,
con el lugar al que tiene que acudir muy a menudo. Por lo tanto, la estructura de la sucursal es
muy importante desde el punto de vista del cliente y de la empresa, y el banco tiene que
pensar en ambas perspectivas para que ambas se beneficien.

Todas las cosas de la sucursal deben guardarse de tal manera que todas las cosas necesarias
estén en su sitio y al alcance de la mano cuando se necesiten. La formación de la estructura
debe hacerse sistemáticamente de manera que los clientes estén restringidos hasta un cierto
límite y no se les dé acceso a deambular por toda la sucursal porque es arriesgado tanto para
los clientes como para el funcionamiento de la sucursal. Los bancos son uno de los lugares
más arriesgados para trabajar y cualquier descuido puede acarrear problemas. Si al cliente se
le da acceso a toda la sucursal, se puede producir una pérdida de información, datos
confidenciales, tarjetas de cajero automático, tarjetas de débito, tarjetas de crédito con sus
pines pueden ser robados, lo que puede resultar un problema muy grande para el banco y
entonces cualquiera puede ser sospechoso de la pérdida.

Lo mismo puede ocurrir con el cliente también, digamos por ejemplo si el cliente sin saberlo
entró en una cabina donde no debería estar y de repente hay una pérdida de datos
confidenciales entonces el cliente seguramente se convertirá en sospechoso incluso si no ha
hecho nada. Por lo tanto, es muy importante planificar las cosas muy bien para evitar de
antemano problemas innecesarios. Una formación adecuada también garantiza la seguridad
dentro de la sucursal. Aparte de esto, lo más delicado es el dinero en efectivo, porque
mientras se cobra en efectivo y se hace el pago, si algún cliente accede a las reservas de
efectivo del banco, puede ser muy devastador. En las sucursales siempre hay taquillas y
muchas cosas delicadas que hay que cuidar.

Por lo tanto, si las sucursales pueden adoptar un enfoque sistemático para trabajar, puede ser
muy útil. Todas las ventanillas en las que se concentra el mayor número de clientes deben
situarse en la parte delantera y los trabajos de verificación y de introducción de datos en el
sistema que puedan realizarse sin la presencia de los clientes pueden trasladarse a la parte
trasera.

Y otra cosa importante es dar al cliente acceso a la sucursal les permite entrar completamente
en la sucursal y a través de la cual los clientes con intenciones crueles pueden tener acceso a
todos los activadores de seguridad y también pueden llevar a cabo otras actividades
fraudulentas.

Deberían hacerse esfuerzos para que los clientes se queden en la oficina principal y tratar de
ayudarles allí mismo y hasta que y a menos que no tengan una razón genuina para entrar
como operar taquillas, etc no se les debería permitir moverse dentro de la sucursal. Todos los
demás servicios, como el suministro de agua o la resolución de dudas, deben prestarse en el
exterior y se debe prestar atención a todas y cada una de las sucursales.
Formación y desarrollo:

La formación y el desarrollo desempeñan un papel muy importante en el éxito de cada

organización, ya que es la mano de obra de cada organización la que tiene la clave para
alcanzar los objetivos predeterminados o llevar a la organización al fracaso. Siempre se dice
que el procedimiento de selección debe hacerse con cuidado porque una selección equivocada
de un empleado puede llevar al desastre. La razón es que, una vez que el empleado ha sido
contratado, la empresa gasta mucho dinero en él, gastos como la formación, la realización de
un programa de iniciación y otros gastos relacionados. Por lo tanto, seleccionar a una persona
equivocada puede suponer una pérdida de fondos y de tiempo.

Todas las empresas establecen sus objetivos y metas teniendo en cuenta su mano de obra, y si
ésta no es eficiente, ¿cómo podrá la organización alcanzar sus objetivos? Por lo general, en
muchos bancos, el personal que trabaja en sus respectivos bancos sólo conoce su propio
trabajo y, cuando se produce una situación como el absentismo, los demás miembros del
personal tienen que respaldar al empleado y completar su trabajo pendiente, por lo que es
muy importante que los empleados conozcan bien todos los tipos de trabajo que realizan
todos los miembros del personal, ya que facilita el trabajo en situaciones adversas y mantiene
al banco preparado para adaptarse a la situación.

Compartir conocimientos con todo el mundo es un buen ejercicio, pero debe hacerse de
manera que los miembros del personal lo disfruten y no les suponga una carga. Una vez al
mes deberían tomarse iniciativas de este tipo en forma de cuestionarios, breves
presentaciones en power point. De tal manera que el aprendizaje se haga en forma de disfrute,
lo que al final crea una mano de obra eficiente que tiene al menos conocimientos básicos
sobre todo.

Los programas de formación deberían impartirse en los centros de formación después de un

periodo de tiempo regular para que las personas se conozcan entre sí y puedan compartir sus
puntos de vista y opiniones sobre diferentes aspectos que puedan ayudarles en el futuro. Al
final es necesario que el empleado se tome en serio los programas de formación y desarrollo
y los aproveche al máximo porque también le ayudarán en su propio desarrollo general y
también en su propio crecimiento dentro de la organización.

En lo que respecta a los bancos, siempre se necesitan personas especializadas, que hayan
adquirido ciertas habilidades especiales en determinadas áreas a través de la educación o de
algunos cursos especiales o a través de la experiencia. A modo de ejemplo, en todas las
sucursales las funciones se llevan a cabo con la ayuda de diversos programas informáticos
que se instalan en diferentes máquinas, ahora es muy importante contar con una persona que
esté especializada en el sector de la informática en una sucursal para que él / ella pueda
manejar estos equipos, hacer frente a diferentes problemas, puede resolver los problemas con
el equipo técnico, mantiene el sistema y las máquinas actualizadas según la necesidad y
también ayudar a otros miembros del personal con la misma. También ayuda al sector a
mantenerse en contacto con las tecnologías más avanzadas disponibles en el mercado y
seleccionar las mejores que puedan serles útiles en su trabajo diario. Entre todos los
programas disponibles, elija el que más le convenga.
Conocimiento de los servicios:

Con la modernización de casi todos los sectores, incluso los bancos se han dedicado a otras
actividades además de las tradicionales, como aceptar depósitos y conceder préstamos. Ahora
los bancos están adoptando varios tipos de facilidades como el pago de facturas de servicios
públicos, el comercio de acciones, el pago de impuestos, el uso de métodos avanzados de
transferencia de dinero como RTGS, NEFT, y luego depositar el dinero en la cuenta que se
abre específicamente para el pago de acciones aplicadas, pues en este caso el cliente que
desea comprar acciones de cualquier empresa puede solicitar y depositar el dinero del valor
de la acción en el banco. Hasta el momento en que la empresa no emite acciones a él / ella el
cliente puede ganar dinero en el dinero depositado en el banco y luego puede cuando la
empresa asigna las acciones del banco hace el pago como y cuando se debe, todas estas
instalaciones están tan bien enmarcadas que el cliente está siempre en una posición muy
buena, pero el punto es cuántos clientes son conscientes de estos sistemas, porque hasta el
momento no son conscientes de que no será capaz de aprovechar los servicios.

Cada cierto tiempo, los bancos se esfuerzan por ofrecer servicios innovadores a sus clientes,
pero también es importante que éstos los conozcan. Deben adoptarse métodos adecuados para
educar a los ciudadanos, de modo que puedan utilizar los servicios hasta la médula y obtener
de ellos el máximo beneficio. Los bancos deberían tomar medidas como el envío de
circulares a los clientes en sus domicilios, la distribución de folletos, la colocación de vallas
publicitarias allí donde la afluencia de personas es muy elevada y, a continuación, en las
sucursales, que son las que más visitan los clientes, las autoridades bancarias deberían
colocar paneles publicitarios adecuados en lugares donde los clientes puedan echar un
vistazo, comprender el concepto y utilizar los servicios, ya que siempre se ha creído que "EL
NIVEL DE LA VISTA ES EL NIVEL DE LA COMPRA".

También hay que tener en cuenta que el lenguaje utilizado en vallas, tablones, folletos y otros
métodos publicitarios debe ser fácil de entender para todos, debe estar al alcance de todos,
todo el material de referencia debe estar enmarcado en inglés, hindi y en el idioma local.
Debe evitarse el uso de lenguaje técnico, porque cuando al cliente le resulta difícil de
entender deja de leer y ahí es donde se pierde un cliente. El lenguaje debe ser fácil, sencillo y
básico.

Las autoridades bancarias también deberían tomar medidas como la formación del personal
de las sucursales en relación con todos los servicios que prestan, de modo que si el cliente
tiene alguna duda en la comprensión de las cosas siempre debería haber un representante del
banco para aclarar sus dudas amablemente y dejar claro su concepto.

Una de las cosas que todo cliente espera es un buen servicio y una atención personalizada, si
se ofrecen estas dos cosas al cliente, éste se fidelizará al banco para siempre e incluso el
banco contará con los miembros de su familia, parientes y amigos, porque el boca a boca es
la mejor forma de publicidad. Es muy importante mostrar preocupación hacia el cliente de
que incluso el banco también está interesado en prestar servicios y quiere que el cliente se
beneficie de ellos.