RELATÓRIO DO PROJETO

EM

MEDIDAS PARA MELHORAR O CENÁRIO DOS BANCOS

NACIONALIZADOS NA ÍNDIA

EM

BANCO DE BARODA

ENVIADO POR

ANKIT MEHTA : 07

Emba : D (B&I)

ANO LETIVO: 2010– 2012

ENVIADO PARA

MUMBAI FUNDO EDUCACIONAL

Liga de Faculdades MET | Mumbai Fundo Educacional

Complexo MET, Recuperação de Bandra,

Bandra (West), Mumbai (Bombaim) - 400 050

 Declaração do Aluno

Declaro que este relatório, apresentado em cumprimento parcial do requisito para a concessão
do eMBA Finanace (Banking & Insurance), ao Instituto de Gestão do MET é meu trabalho
original e não utilizado em nenhum lugar para concessão de qualquer grau ou diploma ou
bolsa ou para títulos ou prêmios similares.

Certifico ainda que, sem qualquer objeção ou condição, concedo os direitos ao Instituto de
Gestão do MET para publicar qualquer parte do projeto, se eles julgarem cabível em
revistas/revistas, etc., sem minha permissão.

Localização: Mumbai

Data: -----------------------------

Assinatura

Nome : Ankit Mehta

Aula: eMBA Finanças (B e I)

Rolo nº: 07
 Certificado

Isto para certificar que a dissertação apresentada em cumprimento parcial para a atribuição
do eMBA Finance (Banking &Insurance), do Instituto de Gestão do MET, é resultado do
trabalho de investigação realizado pelo Sr. Ankit Mehta sob a minha supervisão e
orientação.
Nenhuma parte deste relatório foi submetida para concessão de qualquer outro grau,
diploma, bolsa ou outros títulos ou prêmios semelhantes. O trabalho também não foi
publicado em nenhum periódico/revista.

Guia do setor: Guia do Corpo Docente :

1) 1)

2) 2)

Assinatura:______________ Assinatura:_________________
______________ _________________

Companhia: Banco de Baroda

Designação:

1)

2)

Data: Lugar:
 Reconhecimento

Sinto-me feliz por expressar a minha gratidão e resposta a todas as personalidades ilustres
que me guiaram e inspiraram para a conclusão bem sucedida deste relatório.

Gostaria de agradecer ao Sr.Ranjit Siyodia (Gerente da Filial), ao Sr.Ashok Gamare, à

Sra.Sheetal Sangodkar, à Sra. Meena Shigrekar, à Sra. Gayatri Shenoy, ao Sr.Dinesh
Waghela, ao Sr. Ashok Bhatt, ao Sr.Kishor Bhatt, ao Sr.Prakash Patole, ao Sr.Mahesh
Pandya que me guiaram durante este período. Expresso minha sincera gratidão pela contínua
orientação e incentivo fornecidos para a realização do trabalho do projeto. Estou
profundamente grato ao Sr. Bharat J. Vedh por me apresentar e por me dar a oportunidade
de fazer meu Projeto de Estágio de Verão no Bank of Baroda.

Tenho a satisfação de expressar meus sinceros agradecimentos ao Sr. Arun Patil e ao Sr.
Bharat J. Vedh por fornecer os conselhos e apoio necessários durante o curso deste trabalho.

Minha gratidão genuína a todos os funcionários e funcionários do Bank of Baroda, que,

apesar de suas agendas lotadas, pouparam seu valioso tempo para responder voluntariamente
às minhas perguntas e me ajudaram a obter uma compreensão profunda dos processos.
 INTRODUÇÃO

Banca significa aceitar para efeitos de empréstimo ou investimento depósitos de dinheiro do

público reembolsáveis à ordem ou de outra forma e levantar por cheque, saques, ordem ou de
outra forma.

Os bancos tornaram-se um aspecto tão importante da vida humana, as pessoas comuns

transacionam com os bancos de várias formas, como depositar fundos, sacar dinheiro,
recolher extratos bancários, transacionar através de caixas eletrônicos, pagamento de contas
de serviços públicos, conta DEMAT mantida com os bancos, tomar dinheiro emprestado dos
bancos em forma de empréstimos para vários fins como crédito à habitação, empréstimo de
automóveis, Empréstimo de comerciantes, empréstimo educacional para tornar sua vida mais
fácil e simples. Todos os dias, de uma forma ou de outra, mesmo quando estamos em casa,
podemos fazer transações online com a ajuda dos serviços que nos são prestados pelos
bancos, como inserir o número de 14 dígitos o correntista pode fazer compras, comprar e
reservar bilhetes online, transferir fundos, fazer o pagamento das contas, A vida tornou-se
tão fácil após o avanço da tecnologia que chega aos clientes finais com a ajuda do banco.

Os bancos tornaram a vida tão móvel para os seus clientes que não há necessidade de eles se
deslocarem à agência e realizarem a transação, para poupar tempo e os bancos forneceram
aos clientes um cartão multibanco com a ajuda do qual podem levantar dinheiro em várias
máquinas multibanco instaladas em vários locais. Um cliente pode aceder à maioria dos
dados da sua conta a partir do multibanco, como com a ajuda do Mini Extrato o cliente pode
ter o histórico da sua transação realizada nos últimos dias, quanto dinheiro retirou ou
depositou, se o cheque emitido foi compensado, se o cheque recebido foi compensado e
depositado na conta ou não e tantos outros serviços foram fornecido apenas para garantir que
o cliente não enfrente qualquer dificuldade de acesso aos seus próprios fundos.
Olhando para o cenário atual dos bancos que estamos tão habituados às facilidades
proporcionadas, a questão que deve vir em mente é que o que levou a que os bancos
surgissem. A razão mais proeminente pode ser por causa da falta de confiança entre todas as
pessoas com quem estamos cercados, há uma falta de confiança entre todas as pessoas que
formam a sociedade, as pessoas permanecem juntas, mas quando se trata de dinheiro é muito
difícil confiar em alguém, então isso levou a um aumento na criação de bancos. Os bancos
tomaram a iniciativa de proteger seu dinheiro e também protegê-los de suas perdas incomuns.
Uma nova era começou quando os bancos começaram com sua prática de coletar dinheiro
como depósitos e emprestá-los às pessoas necessitadas, ganhando juros sobre a quantidade de
dinheiro emprestado. Os bancos, no início, sendo entidade governamental também traziam
confiança na mente das pessoas e, por isso, olhavam transacionando de acordo com suas
necessidades.

Os bancos sendo uma entidade governamental é um modo seguro de transacionar e seu

dinheiro também está em mãos seguras, no período anterior onde as pessoas costumavam
pedir dinheiro emprestado de pessoas não autorizadas como zamindars e outros credores de
dinheiro os mutuários estavam sempre sob imensa pressão porque a taxa em que o dinheiro
era emprestado era muito alta e o não pagamento do mesmo levaria o credor a assumir o
imóvel tomado como garantia em No início, todas essas práticas levam a uma mentalidade
desfavorável e perturbada das pessoas que precisavam de dinheiro, então os bancos vieram na
frente para ajudá-las com isso, emprestando-as a juros baixos e também com melhor
tratamento e sem qualquer pressão que trouxe um pouco de harmonia entre muitas pessoas.
Como essas e muitas dessas iniciativas foram tomadas pelo banco que trouxeram mudanças
drásticas para a melhoria das pessoas.

O sistema bancário na Índia é significativamente diferente do de outras nações asiáticas por

causa das características geográficas, sociais e econômicas únicas do país. A Índia tem uma
grande população e tamanho da terra, uma cultura diversificada e disparidades extremas de
renda, que são marcantes entre suas regiões. Há altos níveis de analfabetismo entre uma
grande porcentagem de sua população, mas, ao mesmo tempo, o país tem um grande
reservatório de talentos gerenciais e tecnologicamente avançados. Entre cerca de 30 e 35 por
cento da população reside em metrôs e cidades urbanas e o restante está espalhado em vários
centros semiurbanos e rurais.

A estrutura de política econômica do país combina características socialistas e capitalistas

com um forte viés para o investimento do setor público. A Índia seguiu o caminho das
exportações lideradas pelo crescimento em vez do "crescimento liderado pelas exportações"
de outras economias asiáticas, com ênfase na autossuficiência por meio da substituição de
importações.

Essas características se refletem na estrutura, no tamanho e na diversidade do setor bancário e

financeiro do país. O sistema bancário teve de servir os objetivos das políticas econômicas
enunciadas em sucessivos planos quinquenais de desenvolvimento, particularmente no que
diz respeito à distribuição equitativa de renda, ao crescimento econômico regional
equilibrado e à redução e eliminação dos monopólios do setor privado no comércio e na
indústria. Para que o setor bancário servisse como instrumento de política estatal, foi
submetido a vários esquemas de nacionalização em diferentes fases (1955, 1969 e 1980).
Como resultado, a banca permaneceu isolada internacionalmente (poucos bancos indianos
tinham presença no exterior em centros financeiros internacionais) devido a preocupações
com as prioridades domésticas, especialmente a expansão maciça de agências e a atração de
mais pessoas para o sistema. Além disso, foi atribuído ao setor o papel de fornecer apoio a
outros setores econômicos, como agricultura, pequenas indústrias, exportações e atividades
bancárias nos centros comerciais desenvolvidos (ou seja, metropolitanos, urbanos e um
número limitado de centros semiurbanos).

O isolamento internacional do sistema bancário também se deveu ao rígido controle de

licenciamento de agências de bancos estrangeiros que já operam no país, bem como às
restrições de entrada enfrentadas por novos bancos estrangeiros. Um critério de reciprocidade
é exigido para qualquer banco indiano abrir um escritório no exterior. Essas características
deixaram o setor bancário indiano com fraquezas e pontos fortes. Um grande desafio
enfrentado pelos bancos indianos é como, sob a atual estrutura de propriedade, alcançar a
eficiência operacional adequada para a intermediação financeira moderna. Por outro lado,
tem sido relativamente fácil para os bancos do setor público se recapitalizarem, dado o
aumento dos ativos não produtivos (NPAs), já que sua estrutura de propriedade dominada
pelo governo reduziu os conflitos de interesse que os bancos privados enfrentariam.

Os bancos nacionalizados são propriedade integral do Governo, embora alguns deles tenham
tornado públicas as emissões. Ao contrário do grupo de bancos estatais, os bancos
nacionalizados são governados centralmente, ou seja, por suas respectivas sedes. Assim, há
apenas um conselho para cada banco nacionalizado e as reuniões são menos frequentes
(geralmente, uma vez por mês). O grupo de bancos estatais e os bancos nacionalizados são
chamados juntos de bancos do setor público (PSBs).

Lista de bancos nacionalizados que operam na Índia:

 Banco Allahabad  Banco Estatal de Hyderabad

 Banco Andhra  Banco Estatal da Índia (SBI)

 Banco de Baroda  Banco Estadual de Indore

 Banco da Índia  Banco Estatal de Mysore

 Banco de Maharashtra  Banco Estatal de Patiala

 Banco Canara  Banco Estatal de Saurashtra

 Banco Central da Índia  Banco Estatal de Travancore

 Banco da Corporação  Banco Sindical

 Banco Dena  Banco UCO

  Banco Indiano  Banco da União da Índia

 Banco Indiano Ultramarino  Banco Unido da Índia

 Banco Oriental de Comércio  Banco Vijaya

 Punjab & Banco Sind  Banco IDBI

 Banco Nacional de Punjab

 Banco Estatal de Bikaner & Jaipur

PANORAMA DA ESTRUTURA BANCÁRIA NOS ÚLTIMOS ANOS

A última década assistiu a muitos desenvolvimentos positivos no sector bancário indiano. Os

formuladores de políticas, que compõem o Banco da Reserva da Índia (RBI), o Ministério das
Finanças e entidades reguladoras relacionadas ao governo e ao setor financeiro, fizeram
vários esforços notáveis para melhorar a regulamentação no setor. O setor agora se compara
favoravelmente com os setores bancários da região em métricas como crescimento,
lucratividade e ativos não produtivos (NPAs). Alguns bancos estabeleceram um excelente
histórico de inovação, crescimento e criação de valor. Isso se reflete em sua avaliação de
mercado. No entanto, a melhoria da regulamentação, a inovação, o crescimento e a criação de
valor no setor continuam limitados a uma pequena parte dele. O custo da intermediação
bancária na Índia é mais alto e a penetração bancária é muito menor do que em outros
mercados. A indústria bancária da Índia deve fortalecer-se significativamente se tiver de
apoiar a economia moderna e vibrante que a Índia aspira a ser. Embora o ónus desta mudança
recaia principalmente sobre as administrações bancárias, uma política e um quadro
regulamentar favoráveis serão também fundamentais para o seu sucesso.

A incapacidade de responder à evolução das realidades do mercado prejudicou o

desenvolvimento do sector financeiro em muitos países em desenvolvimento. Uma estrutura
bancária fraca não foi capaz de alimentar o crescimento contínuo, o que prejudicou a saúde
de longo prazo de suas economias. Neste "livro branco", enfatizamos a necessidade de agir de
forma decisiva e rápida para construir um setor bancário capacitador, em vez de limitante, na
Índia.

BOM DESEMPENHO, SAÚDE QUESTIONÁVEL

Os bancos indianos têm comparado favoravelmente em crescimento, qualidade de ativos e

rentabilidade com outros bancos regionais nos últimos anos. O índice bancário cresceu a uma
taxa anual composta de mais de 51 por cento desde Abril de 2001, em comparação com um
crescimento de 27 por cento no índice de mercado no mesmo período. Os formuladores de
políticas fizeram algumas mudanças notáveis na política e na regulamentação para ajudar a
fortalecer o setor. Essas mudanças incluem o fortalecimento das normas prudenciais, o
aprimoramento do sistema de pagamentos e a integração de regulamentações entre bancos
comerciais e cooperativos.

No entanto, o custo da intermediação continua elevado e a penetração dos bancos limita-se a

apenas alguns segmentos de clientes e geografias. Embora os empréstimos bancários tenham
sido um motor significativo do crescimento do PIB e do emprego, casos periódicos de
"falência" de alguns bancos fracos frequentemente ameaçam a estabilidade do sistema. As
insuficiências estruturais, tais como uma estrutura industrial fragmentada, restrições à
disponibilidade e implantação de capital, falta de infraestruturas de apoio institucional,
legislação laboral restritiva, governação das sociedades fraca e regulamentação ineficaz para
além dos bancos comerciais regulares (SCB), a menos que sejam abordadas, podem
enfraquecer seriamente a saúde do setor. Além disso, a incapacidade dos administradores de
bancos (com algumas exceções notáveis) de melhorar a alocação de capital, aumentar a
produtividade de suas plataformas de serviços e melhorar a ética de desempenho em suas
organizações pode afetar seriamente o desempenho futuro.

OPORTUNIDADES E DESAFIOS PARA OS JOGADORES:

A fasquia do que significa ser um actor de sucesso no sector foi elevada. Quatro desafios
devem ser enfrentados antes que o sucesso possa ser alcançado. Em primeiro lugar, o
mercado está vendo um crescimento descontínuo impulsionado por novos produtos e serviços
que incluem oportunidades em cartões de crédito, financiamento ao consumidor e gestão de
patrimônio no lado do varejo, e em renda baseada em taxas e banco de investimento no lado
do banco de atacado. Estes exigem novas habilidades em vendas e marketing, crédito e
operações. Em segundo lugar, os bancos não desfrutarão mais dos ganhos inesperados do
tesouro que a queda secular de uma década nas taxas de juros proporcionou. Isso vai expor os
bancos mais fracos. Em terceiro lugar, com o aumento do interesse na Índia, a concorrência
dos bancos estrangeiros só se intensificará. Em quarto lugar, dadas as mudanças
demográficas resultantes de mudanças no perfil etário e na renda familiar, os consumidores
exigirão cada vez mais capacidades institucionais e níveis de serviço aprimorados dos
bancos.
UM DOS TRÊS CENÁRIOS SE DESENROLARÁ ATÉ 2010:

A interação entre intervenções políticas e regulatórias e estratégias de gestão determinará o

desempenho da banca indiana nos próximos anos. As ações legislativas moldarão a postura
regulatória por meio de seis elementos-chave:
1) Estrutura setorial e consolidação setorial
2) Liberdade de mobilização de capital
3) Cobertura regulatória
4) Governança corporativa
5) Reformas laborais e desenvolvimento do capital humano
6) E apoio à criação de serviços públicos e agências de serviços.

O sucesso da gestão será determinado em três frentes:

1) Melhorar fundamentalmente a capacidade organizacional para se manter em sintonia
com as mudanças do mercado
2) Adotando fusões e aquisições criadoras de valor como uma avenida para o
crescimento
3) E inovando continuamente para desenvolver novos modelos de negócios para acessar
oportunidades inexploradas.

Por meio desses cenários, traçamos um quadro dos eventos e resultados que serão
consequência das ações dos formuladores de políticas e das administrações bancárias. Essas
ações terão resultados dramaticamente diferentes; Os custos da inacção ou da acção
insuficiente serão elevados. Especificamente, em um extremo, o setor poderia responder por
mais de 7,7% do PIB com mais de Rs... 7.500 bilhões em valor de mercado, enquanto no
outro poderia representar apenas 3,3% do PIB com um valor de mercado de Rs. 2.400
bilhões. A intermediação do setor bancário, medida pelo total de empréstimos em
porcentagem do PIB, poderia crescer marginalmente de seus níveis atuais de ~30% para
~45% ou crescer significativamente para mais de 100% do PIB. Em tudo isso, o setor poderia
gerar empregos da ordem de 1,5 milhão, contra 0,9 milhão hoje. A disponibilidade de capital
seria um fator-chave: o setor bancário exigirá até Rs. 600 bilhões (US$ 14 bilhões) em capital
para financiar o crescimento em adiantamentos, baixas de crédito malparado (NPL) e
investimentos em TI e aumento de capital humano para atingir o cenário de alto desempenho.

Três cenários podem ser definidos para caracterizar esses

resultados:

Alto desempenho: Nesse cenário, os formuladores de políticas intervêm apenas na

medida necessária para garantir a estabilidade do sistema e a proteção dos interesses dos
consumidores, deixando as administrações livres para conduzir mudanças de longo alcance.
Mudanças nas regulamentações e capacidades bancárias reduzem os custos de intermediação,
levando a um maior crescimento, inovação e produtividade. A banca torna-se um motor ainda
maior do crescimento do PIB e do emprego e grandes sectores da população têm acesso a
produtos bancários de qualidade.

A gestão é capaz de reformular as estruturas organizacionais dos bancos, focar na

consolidação do setor e transformar os bancos em formadores do setor. Nesse cenário,
assistimos à consolidação dentro dos bancos do setor público (PSBs) e dentro dos bancos do
setor privado. Os bancos estrangeiros começam a atuar em fusões e aquisições, comprando
alguns bancos privados antigos e bancos privados mais novos. Algumas atividades de fusões
e aquisições também começam a ocorrer entre bancos do setor privado e público. Como
resultado, os bancos privados estrangeiros e novos crescem a taxas de 50%, enquanto os
PSBs melhoram sua taxa de crescimento para 15%. A participação dos bancos do setor
privado (inclusive por meio de fusões com PSBs) aumenta para 35% e a dos bancos
estrangeiros aumenta para 20% do total de ativos do setor. A participação do valor agregado
do setor bancário no PIB aumenta para mais de 7,7%, ante os níveis atuais de 2,5%. O
financiamento desse crescimento dramático exigirá até R$ 600 bilhões em capital nos
próximos anos.

Evolução: Os formuladores de políticas adotam uma postura pró-mercado, mas são

cautelosos na liberalização do setor. Como resultado disso, algumas restrições ainda existem.
Processos para criar organizações altamente eficientes foram iniciados, mas a maioria dos
bancos ainda não são os melhores operadores da categoria. Assim, embora o setor desça
como um importante motor da economia e da riqueza em 2010, ele ainda não atingiu a
maioridade em comparação com os mercados desenvolvidos. São ainda necessárias
mudanças significativas nas políticas e na regulamentação e nas medidas de reforço das
capacidades, especialmente por parte do sector público e dos antigos bancos do sector
privado. Nesse cenário, a atividade de fusões e aquisições é impulsionada principalmente por
novos bancos privados, que assumem alguns bancos privados antigos e também se fundem
entre si. Como resultado, o crescimento desses bancos aumenta para 35%. Os bancos
estrangeiros também crescem mais rápido, em 30%, devido a uma flexibilização de algumas
regulamentações. A participação dos bancos do setor privado aumenta para 30% do total de
ativos do setor, dos níveis atuais de 18%, enquanto a dos bancos estrangeiros aumenta para
mais de 12% dos ativos totais. A participação do valor do setor bancário no PIB aumenta para
mais de 4,7%.

Estagnação: Nesse cenário, os formuladores de políticas intervêm para estabelecer

condições restritivas e a administração é incapaz de executar as mudanças necessárias para
aumentar o retorno aos acionistas e fornecer produtos e serviços de qualidade aos clientes.
Como resultado, os níveis de crescimento e produtividade são baixos e o setor bancário é
incapaz de apoiar uma economia em rápido crescimento. Este cenário vê uma consolidação
limitada no setor e a maioria dos bancos permanece subdimensionada.
NECESSIDADE DE CRIAR UM SETOR BANCÁRIO ORIENTADO
PARA O MERCADO COM FOCO ADEQUADO NO
DESENVOLVIMENTO SOCIAL:

O termo "decisores políticos" utilizado neste documento, como mencionado anteriormente,

refere-se ao Ministério das Finanças e ao RBI e inclui as outras entidades governamentais e
reguladoras relevantes para o setor bancário. É preciso acreditar que é necessário um esforço
coordenado entre as várias entidades para permitir uma acção positiva. Isso vai estimular o
desempenho do setor. Os decisores políticos têm de envidar esforços coordenados em seis
frentes:

 Ajude a moldar uma estrutura superior do setor de forma faseada por meio da
"consolidação gerenciada" e permitindo a disponibilidade de capital. Isso criaria 3-4
bancos de tamanho global controlando 35-45% do mercado na Índia; 6-8 bancos
nacionais controlando 20-25 por cento do mercado; 4-6 bancos estrangeiros com 15-
20 por cento de participação no mercado, e os restantes sendo players especializados
(geográficos ou focados no produto/segmento).
 Concentrar-se fortemente no "desenvolvimento social", afastando-se de normas
universais dirigidas para uma estrutura explícita orientada por incentivos,
introduzindo garantias de crédito e subsídios de mercado para incentivar os principais
atores do setor público, privados e estrangeiros a alavancar a tecnologia para inovar e
fornecer serviços bancários de forma lucrativa para mercados rurais e de baixa renda.
 Criar um regulador unificado, distinto do banco central do país, de forma faseada para
superar as dificuldades de supervisão e reduzir os custos de conformidade.
 Melhorar a governança corporativa principalmente aumentando a independência e a
responsabilidade do conselho.
 Acelerar a criação de infraestrutura de apoio de classe mundial (por exemplo,
pagamentos, empresas de reconstrução de ativos (ARCs), birôs de crédito, serviços
públicos de back-office) para ajudar o setor bancário a se concentrar nas atividades
principais.
 Permitir reformas trabalhistas, com foco no enriquecimento do capital humano, para
ajudar o setor público e os antigos bancos privados a se tornarem competitivos.

NECESSIDADE DE AÇÃO DECISIVA POR PARTE DAS

ADMINISTRAÇÕES BANCÁRIAS:
Os imperativos de gestão serão diferentes de acordo com o banco. No entanto, haverá temas
comuns entre as classes de bancos:

 Os PSBs precisam fortalecer fundamentalmente os níveis de habilidades

institucionais, especialmente em vendas e marketing, operações de serviços,
gerenciamento de riscos e a ética geral do desempenho organizacional. O último, ou
seja, fortalecer o capital humano será o maior desafio.
 Os antigos bancos do setor privado também têm a necessidade de fortalecer
fundamentalmente os níveis de qualificação. No entanto, ainda mais imperativa é a
sua necessidade de examinar a sua participação no sector bancário indiano e a sua
capacidade de se manterem independentes à luz das descontinuidades no sector.
 Novos bancos privados podem alcançar o próximo nível de seu crescimento no setor
bancário indiano, continuando a inovar e desenvolver modelos de negócios
diferenciados para atender de forma lucrativa segmentos como os segmentos
rural/baixa renda e afluente/HNI; adotando ativamente aquisições como um meio de
crescer e alcançar o próximo nível de desempenho em suas plataformas de serviços.
 Atrair, desenvolver e reter mais capacidade de liderança seria a chave para alcançar
isso e representaria o maior desafio.
 Os bancos estrangeiros comprometidos em fazer uma jogada na Índia precisarão
adotar abordagens alternativas para vencer a "corrida pelo cliente" e construir uma
franquia de clientes de criação de valor antes das regulamentações potencialmente
abertas após 2009. Ao mesmo tempo, eles devem permanecer no jogo para potenciais
oportunidades de aquisição à medida que aparecem no curto prazo. Manter uma
mentalidade fundamentalmente de criação de valor de longo prazo será seu maior
desafio.
 A medida em que os formuladores de políticas e os gerentes de bancos indianos
desenvolvem e executam uma agenda tão clara e complementar para enfrentar
descontinuidades emergentes estabelecerá as bases para um setor de alto desempenho
nos próximos anos.
 BANCO RURAL NA ÍNDIA

POSIÇÃO DAS ZONAS RURAIS:

Como sempre se diz que a Índia fica em aldeias porque do total da população fica em aldeias
e a maior parte da receita do nosso país é gerada pela agricultura e outras áreas relacionadas,
mas ainda assim, se olharmos para a posição das áreas rurais, elas são tranquilamente
decepcionantes porque sempre estiveram nas áreas negligenciadas e medidas muito mínimas
foram tomadas para melhorar sua situação atual.

Os passos estão sendo dados agora na forma de PSL (Empréstimo Setorial Prioritário) e
através da Inclusão Financeira, porque agora os bancos lentamente perceberam que as áreas
rurais são as áreas inexploradas e também são áreas altamente competentes para alcançar o
crescimento, então agora foram dados passos para chegar às áreas rurais o mais rápido
possível, porque será muito benéfico chegar primeiro e tentar causar uma impressão e
conquistar o coração das pessoas para trazer em mais negócios. Para o crescimento completo
do nosso país é muito importante garantir o crescimento rural simultaneamente, porque para
realizar o sonho de se tornar a Super Potência nos próximos dez anos será obrigatoriamente
necessário o crescimento das áreas rurais, porque um país não pode se desenvolver com uma
parte se desenvolvendo de maneira impressionante e a outra parte permanecendo estagnada.

Tradicionalmente, as zonas rurais e semiurbanas têm sido encaradas como necessitando de

ajuda e carecendo de uma gestão competente. Essa mentalidade na formulação de políticas,
regulamentações e procedimentos que regem o sistema bancário rural deixou o sistema rural
doente. A liberalização das actividades dos RRB permitiu-lhes participar em negócios mais
rentáveis. Uma configuração única, forte e fundida do RRB traria para a economia rural um
aparato bancário bem direcionado para cuidar da infraestrutura, do financiamento às
exportações e dos negócios tradicionais.

Algumas áreas rurais são potenciais candidatas ao desenvolvimento em centros de exportação

para os quais modernas facilidades bancárias devem ser disponibilizadas, em vez de fazer
com que os clientes se desloquem para centros urbanos para atender às suas necessidades
bancárias internacionais. Os bancos podem oferecer soluções financeiras para o setor agrícola
e usar a experiência em private equity, financiamento de risco e finanças corporativas para
explorar o potencial dos negócios de base agrícola na Índia.
As pessoas nas zonas rurais sempre foram privadas de utilizar as facilidades dos bancos e
devido às quais sempre se observou exploração em zonas remotas e é agora tempo de sentir a
necessidade de as aproximar das facilidades bancárias avançadas para que até elas possam
tirar o máximo partido das mesmas.

Para mudar esse cenário, o governo espera colocar 73 mil aldeias sob a rede bancária, o que
levará a mais de cinco mil novas contas bancárias em áreas rurais. A intenção é cobrir pelo
menos 73.000 novas habitações que têm população de mais de 2.000 e abrirão pelo menos
cinco crores novas contas até março de 2012.

Os números apontaram que apenas 38% do total de 85.300 agências bancárias na Índia
estavam em áreas rurais. Apenas 40% dos indianos têm acesso a facilidades bancárias.
Embora o número total de agências bancárias tenha aumentado de 8.700 na época da
nacionalização em 1969 para 85.300 agora, as áreas rurais têm apenas 32.000 agências,
acrescentando orientações para que todos os bancos do setor público aumentem sua presença
nas áreas rurais.

Uma campanha de inclusão financeira chamada "Swabhimaan" também foi lançada. A

campanha tem como objetivo incentivar as pessoas da zona rural a abrirem contas bancárias e
utilizarem as instalações bancárias. É uma das primeiras campanhas a fazer esforços
direcionados e concertados para garantir a facilidade de acesso do sistema financeiro
organizado para as pessoas comuns.

Embora a Índia tenha uma das maiores redes bancárias do mundo, é motivo de grande
preocupação que apenas 40% das pessoas na Índia tenham acesso a serviços bancários. Esta
campanha revolucionária procura corrigir esse desequilíbrio, estabelecendo um novo meio
para garantir uma maior disponibilidade de todo o espectro de serviços financeiros e
bancários organizados a todos os cidadãos, independentemente da parte do país em que
residam.
 BANCO DE BARODA

Bank of Baroda começou no ano de 1908 de um pequeno edifício em Baroda para o seu novo
hi-rise e hi-tech Baroda Corporate Centre em Mumbai, é uma saga de visão, empresa,
prudência financeira e governança corporativa. Tudo começou com uma visão estranha de
um marajá visionário sobre o futuro do comércio e do empreendedorismo em seu país. Em 20
de julho de 1908, sob a Lei das Sociedades de 1897, e com um capital integralizado de Rs
10Lacs começou a lenda que agora se traduziu em um corpo financeiro forte e confiável, O
BANCO DE BARODA. Tem sido um crescimento sabiamente orquestrado, envolvendo
sabedoria corporativa, orgulho social e a visão de ajudar os outros a crescer, e crescer a si
mesmo por sua vez.

O fundador, Maharaja Sayajirao Gaekwad, com sua visão do futuro, viu que "um banco dessa
natureza se mostrará uma agência benéfica para empréstimo, transmissão e depósito de
dinheiro e será um fator poderoso no desenvolvimento da arte, indústrias e comércio do
Estado e territórios adjacentes".

Entre 1913 e 1917, 87 bancos faliram na Índia. O Bank of Baroda sobreviveu à crise,
principalmente devido à sua liderança honesta e prudente. Essa integridade financeira,
prudência nos negócios, cautela e um cuidado e preocupação permanentes com as economias
arduamente conquistadas por pessoas trabalhadoras, se tornariam a filosofia central em torno
da qual as decisões de negócios seriam efetuadas. Essa filosofia cardinal foi, ao longo de anos
de sua existência, para se tornar seu maior patrimônio. Garantiu que o Banco sobrevivesse
aos anos da Grande Guerra. Garantiu a sobrevivência durante a Grande Depressão. Mesmo
enquanto grandes nomes foram arrastados para o golpe do Mercado de Ações e do Golpe do
Mercado de Capitais, o Bank of Baroda continuou sua marcha triunfal pelas melhores
práticas éticas.
Missão:

Ser um Banco Nacional de Padrões Internacionais de alto nível, comprometido em aumentar

o valor das partes interessadas por meio de preocupação, cuidado e competência.

Logotipo:

O novo logotipo do Bank of Baroda é uma representação única de um símbolo universal. É

composto por duas formas de letras 'B' que seguram os raios do sol nascente. É chamado de
Sol Baroda.

O sol é uma excelente representação do que o banco representa. É a fonte mais poderosa de
luz e energia – seus raios de longo alcance dissipam a escuridão para iluminar tudo o que
tocam. O Bank of Baroda procura ser a fonte que ajudará todos os seus stakeholders a
realizarem os seus objetivos. Para seus clientes, o banco busca ser um parceiro único e
confiável que os ajudará a atender a diferentes necessidades financeiras.

A paleta de vermelhão de cor única e atraente foi cuidadosamente escolhida, por sua
distinção, pois representa esperança e energia. O Banco também reconhece que eles são
caracterizados pela diversidade. A rede de agências do Banco abrange fronteiras geográficas
e culturais e divisões rurais-urbanas. Os clientes do Banco vêm de um amplo espectro de
indústrias e origens. O Baroda Sun é um rosto adequado para a marca porque é um símbolo
universal de dinamismo e otimismo – é significativo para muitos públicos e facilmente
decodificado por todos. A nova identidade corporativa do Banco é muito mais do que uma
mudança cosmética. É um sinal de que os bancos reconhecem e estão preparados para novos
paradigmas de negócios em um mundo globalizado. Ao mesmo tempo, manteremos sempre
contato com sua herança e relações duradouras nas quais o banco está fundado. Ao adotar um
símbolo tão simples e poderoso como o Sol Baroda, eles esperam comunicar ambos.

PRESENÇA DO BANCO DE BARODA:

Área Nº de Filiais
Metro 756
Urbano 639
Semiurbano 844
Rural 1172
Total (índio)........ Um 3411
Estrangeiros (Ultramar)........... B 85
Total (Global)..... (A+B) 3496
 REPRESENTATIV
BRANCHES SUBSIDIARIES JOINT VENTURE
E OFFICES
Bahamas Botswana Zambia Australia
Bahrain Ghana Malaysia
Belgium Guyana Thailand
China Kenya
Fiji Islands New Zealand
Hong Kong Tanzania
Mauritius Trinidad &
Republic of South Tobago
Africa Uganda
Seychelles
Singapore
Sultanate of
Oman
United Arab
Emirates
United Kingdom
United States of
America

APRENDIZADOS

De acordo com as instruções, minha entrada no Bank of Baroda, Bhayandar (oeste) Geeta
Nagar agência foi em 18 de maiode 2011 e os horários da agência são 10:00 a.m. às 04:00
p.m. O pessoal que trabalha nesta respectiva agência é composto por 9 pessoas, excluindo 1
segurança que não é funcionário do banco. Esta filial tem apenas 3 anos, mas ao longo do
período destes 3 anos filial tem feito muito bem na criação de uma boa base de dados de
clientes.

A agência oferece diferentes tipos de contas, como Poupança, Corrente, Recorrente. Na

caderneta de poupança o banco oferece juros de 3,5% e, de acordo com as novas diretrizes, os
juros são calculados diariamente sobre o valor presente mantido na conta e os juros
acumulados são pagos ao final de cada semestre.

Na conta de depósito recorrente o principal objetivo é desenvolver um hábito de poupança

entre as pessoas para que guardem pelo menos algum dinheiro e depositem no banco no qual
possam ganhar os mesmos juros que é aplicável no depósito fixo, a única diferença é que o
depósito recorrente não permite a posse que é de alguns dias ímpares como recorrente não
prevê abrir uma conta por 444 dias, geralmente é no período de tempo de 5 anos ou 6 anos,
mas nunca no meio. O banco disponibiliza aos clientes a abertura desta conta recorrente com
o saldo mínimo inicial de Rs.50/- para pessoas da zona rural e Rs.100/- para as pessoas que
pertencem à própria cidade. E todos os meses depósito de Rs.50/- e 100/- respectivamente.
Com a ajuda desta facilidade com uma quantia tão baixa, as pessoas podem depositar o seu
dinheiro no seu nível de conforto e de acordo com o seu poder de ganho. Além disso, após a
abertura da conta de depósito recorrente, o cliente pode aproveitar a facilidade do cheque
especial em até 95% do valor disponível na conta.

A agência para promover mais e mais poupança também criou um esquema nomeadamente
Yathashakti esquema sob o qual o cliente pode iniciar a sua conta com o mínimo Rs.100 / - e
então ele pode novamente depositar Rs.100 / - todos os meses e eu caso se ele / ela deseja
depositar mais dinheiro do que ele pode depositar 3 vezes o valor introduzido no início da
conta. Por exemplo, se o cliente abriu a conta com o valor inicial de Rs.1000/- então no
futuro ele só pode depositar até Rs.3000/-, a taxa de juros fornecida sobre este depósito é a
mesma que os juros fornecidos no depósito recorrente.

Todos os fundos que são recebidos em um dia são chamados de Recibos e todos os saques
feitos pelos clientes são chamados de Pagamentos. Todas estas operações são registadas num
registo sob as respectivas rubricas e, no final do dia, tanto os recebimentos como os
pagamentos são contabilizados de que não há diferença entre os valores. Todos os dias o
dinheiro nos armários principais é contado, o dinheiro mantido em armários no final do dia
torna-se o saldo de fechamento para aquele dia e o mesmo saldo se torna o saldo de abertura
para o dia seguinte. Essa é uma das características mais importantes que deve ser realizada
todos os dias regularmente, porque é uma prática que os oficiais da Base Zonal podem vir a
qualquer momento visitar a agência e até mesmo os auditores que vêm para a auditoria na
agência desejam passar pelo cadastro informando sobre o saldo de fundos com a agência e
contabilizando se os números escritos estão lá em termos reais ou não.

A sucursal também fornece a facilidade de depósito fixo, onde a taxa de juros varia de
acordo com a posse do depósito fixo. Para além da taxa de juro normal do Banco de Baroda
surgiu para os seus clientes de depósito Baroda Utsav com um esquema de 444 dias onde
fornece aos clientes com 9,35% e em todas as formas de depósito fixo, o Banco de Baroda
fornece 0,50% mais elevado, além das taxas padrão para os idosos com idade superior a 65
anos. Além disso, o prazo varia de no mínimo 7 dias ao máximo de 10 anos. Os juros são
calculados diariamente sobre o montante principal para o qual o Depósito Fixo é criado e o
mesmo procedimento continua até o período de vencimento em que o cliente não pretende
retirar o montante do F.D. em caso de necessidade.

Conforme as diretrizes prescritas pelo RBI que os juros ganhos sobre F.D. não devem ser
mais do que Rs.10000/- em um ano e se a renda exceder o limite, então a renda é elegível
para dedução fiscal. Mas como um F.D. é um meio de investir dinheiro, portanto, para evitar
deduções, o governo prescreveu que, caso a renda exceda Rs.10000/- então o cliente tem que
preencher os formulários 15G e 15H para mostrar o investimento e, em seguida, os juros são
economizados do imposto que está sendo cobrado. O formulário 15G é para as pessoas que
não têm mais de 60 anos de idade e 15H é para pessoas com mais de 60 anos de idade. No
caso de o cliente ter enviado os dados do seu cartão PAN, o imposto é deduzido @10,30% e
no caso de os dados do cartão PAN não serem cumpridos, o imposto é cobrado a 20%. O
imposto que é deduzido quando o rendimento excede o limite é cobrado sobre o valor total do
F.D. e não sobre o montante que excedeu. Uma vez deduzido o imposto em caso de não
apresentação de 15G / 15H, o cliente tem que apresentar uma declaração com os documentos,
como o certificado de que o imposto foi deduzido em outros documentos exigidos, uma vez
que essas formalidades são cumpridas, o valor deduzido é revertido.

O Bank of Baroda também criou um esquema chamado ASBA Facility , que é suportado
pelo Montante Bloqueado. Esta facilidade permite que os clientes durante IPO/FPO/NFO, a
ideia central é que o cliente pode solicitar IPO/FPO/NFO e não precisa fazer pagamento
imediato. O valor da aplicação permanece bloqueado na conta bancária dos investidores e é
liberado em valor proporcional e na alocação de ações. Os benefícios deste regime são:

1. Formulário de candidatura simples – sem necessidade de apresentar cheque

2. Continue a ganhar a renda sobre o valor bloqueado
3. Não se preocupe com reembolsos
4. Os formulários de inscrição ASBA são aceitos em mais de 1200 filiais designadas do
BOB.

Outro desses serviços agregados é o BSIP, que é o Plano de Investimento Sistemático

Baroda Pioneer. O BSIP é uma estratégia de investimento simples e consagrada pelo tempo
para acumulação de riqueza de forma disciplinada durante um longo período. Sob este
esquema, o cliente desejado recebeu uma opção que pode até começar investindo tão baixo
quanto Rs.1000/-

Oferece as seguintes vantagens aos clientes:

1. Abordagem disciplinada: Se o cliente não tem acesso imediato a uma grande

quantidade de dinheiro pronto, ele tem a opção de investir em pequenas quantias. O
 pode comprometer qualquer quantia de sua escolha (mínimo 1000/-) a ser investido
todos os meses em um dos esquemas do banco. Dessa forma, o cliente pode ser
beneficiado quando há ascensão ou queda no mercado.
2. Gestão de Risco e Volátil: Os mercados de ações são voláteis e, portanto, a previsão
é difícil. Os investidores podem se concentrar em seus objetivos financeiros e deixar o
trabalho de gerenciar a volatilidade do mercado para gestores de investimentos
profissionais.
3. Média de custo da rúpia: Os investidores obtêm mais unidades com NAV baixo. O
desempenho do mercado não importa, porque quando o mercado cai você se beneficia
ao ser alocado mais unidades e quando o mercado sobe, os investimentos são
medidos. Os investidores compram ações a um preço menor normalmente e as
vendem quando os preços estão altos. Cronometrar o mercado é demorado e
arriscado.
4. Poder de compostagem: O princípio da composição é aplicado. Em épocas
anteriores, quando o cliente costuma investir, mais tempo o investimento terá para
crescer compostamente. Os juros auferidos no investimento também geram juros.
Aumenta o valor do investimento. Média das preocupações de timing do mercado e
volatilidade de curto prazo.

O banco sempre deu ênfase a várias outras facilidades que podem facilitar e agilizar o
trabalho dos clientes. Instalações como RTGS, NEFT. Estes são diferentes tipos de meios que
são usados para transferência rápida de dinheiro com taxas mínimas. A equipe sempre
orientou os clientes a aproveitar essa facilidade, pois é de seu interesse.

Além disso, poupa o seu dinheiro gasto na utilização desta facilidade, porque os encargos são
menores em comparação com outras instalações que desempenham a mesma função.

O RTGS é a Liquidação Bruta em Tempo Real e é usado quando o valor a ser transferido é
superior a Rs. 2lacs. E NEFT é National Electronic Money Transfer e esta facilidade é
usada quando o valor a ser transferido é inferior a Rs. 2lacs. O procedimento básico seguido
em ambas as funções pode ser bem explicado na forma de um diagrama. Mas primeiro vamos
dar um exemplo em que o cliente quer enviar fundos do Bank of Baroda para algum outro
banco. Estas transferências são feitas com a ajuda de códigos que são indicados nos cheques
emitidos para o cliente. O processo funciona da seguinte forma:

BOB Customers Branch

BOB Main Branch

RBI Hub

Other Bank’s Main Branch

Other Bank Customers Branch

Como mostrado no diagrama acima, o procedimento começa a partir da agência onde o
cliente tem a conta e, se os clientes tiverem saldo apropriado na conta, o dinheiro solicitado é
então transferido e enviado para o banco da agência principal de Baroda, de lá o dinheiro da
transação é encaminhado para o RBI onde o RBI atua como um hub e de lá o RBI encaminha
os fundos para a agência principal desse banco onde a transferência é solicitado e, no final, a
agência principal encaminha o dinheiro para a agência final. O ideal é que sejam necessárias
no máximo 2 horas para concluir esse processo. Para economizar tempo e dinheiro esses dois
meios são muito úteis do ponto de vista de um cliente.

Quase o mesmo procedimento é seguido no caso de transferência internacional de fundos,

mas como esta é uma pequena sucursal, a transferência internacional não é realizada nesta
filial, mas sim apenas em agências autorizadas. A única diferença na realização da
transferência internacional é que existe um processo de realização da avaliação cambial
quanto ao valor atual da moeda, uma vez que seu valor continua flutuando no mercado
internacional. Para realizar a transação internacional mais cedo na ausência desses meios era
um pouco demorado, pois muitas formalidades tinham que ser realizadas manualmente e
costumava levar aproximadamente 15 dias para concluir todo o procedimento, além de que o
acompanhamento regular também era muito necessário, mas agora com a ajuda do
mecanismo avançado a transferência pode ser realizada dentro de 1 dia ou no máximo 2 dias
se tudo permanecer em ordem.

Para além destas facilidades a agência também concede empréstimos, esta é uma daquelas
áreas de onde o banco obtém a maior parte das suas receitas, atualmente a maior parte do
rendimento que o banco ganha através do empréstimo é obtido através da prestação do
crédito automóvel e crédito à habitação. Mas agora lentamente o banco também está tomando
uma iniciativa para ajudar o cliente com o Traders Loan. Os cadastros dos clientes aqui são
muito bons e até agora o banco não enfrentou nenhum NPA's, a agência tem se saído muito
bem em manter um bom relacionamento com os clientes e também se saiu bem em relação à
parte de investigação antes de conceder empréstimo. A Branch sempre esteve atenta a
informar os seus clientes se existem alterações nas políticas do regime que utilizaram,
quaisquer alterações na taxa de juro ou alterações em qualquer coisa que possa afectar os seus
juros.
Os clientes também ao aceitarem sua responsabilidade não incomodaram a filial que sempre
estiveram prontos para ajudar sempre que necessário. Então, até agora, é como uma situação
em que todos saem ganhando, tanto na ponta quanto na agência, têm sido beneficiados pela
facilidade.

Para manter o trabalho em ordem para os empréstimos que são concedidos, a agência mantém
um diário de data de vencimento que consiste em duas seções. A secção 1 é constituída pelos
clientes que optaram por pagar através de PDC (Cheques Pós-Datados). Sob este método, o
cliente que aproveitou o empréstimo emite um certo número de cheques a favor do banco e
orienta a deixar cair o cheque todos os meses como EMI. O banco começa a soltar cheques
para pagamento após um mês do desembolso do empréstimo.

Os cheques são descartados e a conta do cliente é debitada assim que o cheque é

compensado. É da responsabilidade do banco retirar os cheques dias razoáveis antes da data
de vencimento, uma vez que a compensação de cheques também requer um certo número
mínimo de dias, e se os cheques não forem depositados de acordo com o cronograma, o
banco pode cobrar multa ao cliente, mas uma vez que o banco cometeu o erro, a penalidade
tem de ser dispensada.

Nos termos da Secção 2, os clientes que tenham dado instruções permanentes ao banco para
debitarem a conta poupança dos clientes no banco e tomá-la como EMI. Não são emitidos
cheques desta forma: o banco simplesmente debita na conta do cliente, o IME, que inclui o
montante principal e o montante dos juros.

Uma vez concedido o empréstimo, a contagem do empréstimo tem de ser revista de um em

um ano, de saber como se comportou durante o último ano, se o IME foi recebido
atempadamente, se não então quais foram as razões por detrás do atraso no pagamento, se o
cliente forneceu os dados atempadamente ou se houve um atraso, qual foi o historial, Todas
essas e muitas dessas coisas são avaliadas no final do ano. Esses detalhes são mantidos nos
livros, bem como no sistema para que haja sempre backup disponível. Ao fazer a revisão é
muito importante obter a LAD (Carta de Reconhecimento de Dívida), com a ajuda deste
documento todos os documentos que foram obtidos durante a concessão do empréstimo são
renovados.
Documentos como procuração são renovados. Com a ajuda da LAD sendo renovada
regularmente no caso de o mutuário fazer um calote, o banco tem o direito de se aproximar
legalmente para tornar a perda boa. Mas quando a LAD não é renovada, o direito de
recuperação do banco permanece, mas o direito de recorrer ao sistema jurídico é perdido.

Caso o valor do empréstimo esteja acima de Rs.5lacs e o mutuário cometa um calote, todo o
relatório juntamente com os documentos de revisão são enviados para a RM quando a LAD
não é renovada. Para o empréstimo cujo valor é superior a Rs.5lacs tais propostas são
enviadas para a RM na filial de Jogeshwari para aprovação.

Outra área de onde o banco ganha sua receita é com Lockers. Ao todo, a filial tem 138
armários varia a base de seus tamanhos, que são dispostos na ordem crescente, ou seja,
A,B,C,D,E,E,F,H,E,L. A filial cobra aluguel em troca e o aluguel varia de acordo com o
tamanho, ou seja, taxas mais altas para armários maiores. Além do aluguel que o cliente paga,
ele também deve pagar taxa de serviço cobrada pelo banco, que gira em torno de 10,30%.
Para operar os armários existem ao todo 3 chaves, das quais uma permanece com o cliente,
uma permanece com o banco e a restante permanece com o funcionário do banco que cuida
da transação do armário. Sempre que o cliente desejar operar seu armário, o funcionário do
banco acompanha e tanto o cliente quanto o representante da agência terão que inserir a
chave juntos para abrir o armário.

O banco não tem o direito de saber o que o cliente guardou em seu armário, portanto, assim
que o armário for aberto, o representante da agência terá que deixar o cliente sozinho para
que este possa usar o mesmo. A chave que fica com o banco nada mais é do que uma
"CHAVE MESTRA" que eles devem usar apenas em casos de emergência. Atualmente há
uma demanda muito grande por lockers por parte dos clientes, mas devido a restrições de
espaço a filial não está conseguindo trazer mais lockers. Para acompanhar os detalhes do
armário, a agência mantém um cadastro para que, caso sejam necessários detalhes frequentes,
ele possa ser encaminhado.
O registo contém pormenores como:

1. DATA
2. M.L. Não. E R.R. Não
3. NOME DO PORTA-CACIFOS
4. ENDEREÇO
5. PERÍODO
6. ALUGAR
7. DATA DE VENCIMENTO
8. INICIAIS
9. RENOVADO E RENDIDO
10. INICIAIS

Para trazer mais negócios e divulgar mais, o Gerente de Agências costuma ir ao encontro dos
clientes para que eles entendam as políticas e esquemas de diferentes tipos que o banco
oferece para que cada vez mais clientes possam abrir sua conta e a agência possa expandir
seus negócios. As áreas que podem ser concentradas são como escolas, faculdades, pessoas
que trabalham no corpo de bombeiros todos eles podem abrir sua conta, os órgãos que
regulam o comércio local também podem abrir sua conta que são grandes clientes trazendo
mais reservas de caixa que podem ser emprestadas para as pessoas que se aproximam para
empréstimos e em troca o banco pode ganhar juros sobre o mesmo. Para todas as despesas
como as despesas de impressão e papelaria, conta de luz, conta de telefone, compensação de
seguranças e outras despesas que incorre a agência mantém um registro onde em todos esses
detalhes são escritos para acompanhar a despesa geral.
 RECOMENDAÇÕES

Avanço tecnológico:

Para toda organização é muito importante ter uma tecnologia avançada apoiando seus
funcionários para que o trabalho possa ser feito mais rápido e possa ser feito da maneira mais
eficiente. Com a ajuda da tecnologia mais recente, ele dá uma mão amiga aos funcionários e
sai para ser muito útil nos casos em que a carga de trabalho é muito alta e as pessoas
disponíveis para completar as tarefas atribuídas são comparativamente baixas, em tais casos,
se a organização é capaz de compensar a baixa força de trabalho com tecnologia avançada,
então é útil tanto para os funcionários quanto para a organização.

Muitos bancos nacionalizados usam um software chamado FINACLE e o trabalho habitual é

realizado com a ajuda do mesmo software projetado, e na verdade é mais do que suficiente
para realizar tarefas realizadas no banco, como fazer a entrada de recibo de dinheiro, fazer o
pagamento, emitir saque à vista, emitir certificado de depósito fixo, detalhes da transação dos
correntistas, impressão do livro de passagem, transferência de dinheiro, o empréstimo que
são sancionados aos clientes todos os detalhes relacionados com ele, como o montante para o
IME, se houver quaisquer alterações na taxa de juro, então o que será o IME revisto e tais
detalhes relacionados podem facilmente inseridos e referidos quando necessário.

Mas então o Finale atua como um software central no qual toda a equipe trabalha, portanto,
se no caso de haver algum problema com o servidor, todo o trabalho fica parado, o que não é
um bom sinal para um banco tão estimado, então em tal caso o banco deve tomar algumas
medidas sérias para garantir que não haja nenhum problema com relação aos problemas do
servidor e mesmo que qualquer problema desse tipo ocorra, então não há deve ser alguma
alternativa confiável disponível com eles que eles podem usar durante situações adversas, e
também a alternativa é importante porque a frequência de clientes visitando a agência é
sempre alta, e os clientes visitam a agência mesmo para aqueles problemas que eles também
podem resolver por conta própria, mas devido à falta de consciência eles visitam
regularmente a filial e se a filial está enfrentando tais problemas operacionais também pode
levar a discussões entre os clientes e a equipe porque às vezes torna-se muito difícil fazer
com que os clientes entendam por que o mesmo problema surge repetidas vezes, então tendo
todas essas coisas em mente um software adequado deve ser desenvolvido para que o mesmo
possa ser usado em caso de situação crítica para que o trabalho permaneça sem obstáculos.

Junto com isso, algumas medidas importantes devem ser tomadas para tornar o software
principal tão eficiente que problemas regulares possam ser evitados.

Além do Finacle existem alguns outros softwares que são muito úteis no dia a dia de trabalho,
como o Microsoft Office, que pode ajudar de muitas maneiras, como elaborar cartas,
diagramas, manter relatórios do Excel, preparar apresentação em power point, fazer
diagramas e outras atividades que podem facilitar o trabalho e também este software é muito
seguro de usar, mais recomendado, e muito pequeno em tamanho fácil de usar e pode
realmente melhorar a eficiência.
Força de trabalho:

Em todas as formas de organização a força de trabalho decide majoritariamente sobre o

sucesso da organização, porque quanto mais eficiente se tem a força de trabalho mais são as
chances que ela tem de chegar ao topo, por isso é muito importante que a organização escolha
a força de trabalho com cuidado e deve usar o talento e as habilidades dos funcionários
disponíveis em sua capacidade ideal e deve se certificar de que o funcionário está fazendo o
que eles fazem o melhor.

Com relação às agências nacionalizadas, os funcionários devem ser muito educados e

humildes com os clientes e, acima de tudo, devem sempre ter intenções de ajudar o cliente da
melhor maneira possível e que seja mais adequado a eles sem ser egoísta. Todos os membros
da equipe devem estar bem equipados com conhecimentos básicos através dos quais possam
ajudar os clientes com os quais geralmente se deparam e quase todos os dias. É muito
importante que as agências mantenham uma boa base de clientes e se esforcem para aumentá-
la todos os dias e os números devem mostrar o mesmo, a equipe deve ser muito educada com
os clientes pois um melhor tratamento faria com que as pessoas preferissem o lugar onde
mais recebem respeito e melhor facilidade.

Mas o problema também surge quando há absentismo no pessoal que leva ao aumento da
carga de trabalho sobre os outros funcionários e as coisas são de alguma forma geridas onde
uma ou outra pessoa assume a responsabilidade de cuidar do trabalho extra, mas também
aumenta a pressão sobre esse respectivo funcionário, porque então ele / ela tem que cuidar de
dois tipos diferentes de trabalho ao mesmo tempo. No caso de haver um absentismo elevado,
tende a aumentar os problemas, porque torna as coisas instáveis, e com o aumento da base de
clientes todos os dias os bancos realmente precisam de mais pessoas que possam ajudá-los, o
que reduzirá a pressão desnecessária e ajudará na alocação adequada de trabalho.

A nomeação de novos oficiais dará uma ajuda às pessoas do ramo, o que permitirá que os
oficiais superiores deem mais tempo a assuntos importantes e também possam pensar em
maneiras de atrair cada vez mais clientes para aumentar os negócios. A nomeação de um
oficial reduzirá a carga dos funcionários superiores.

Infraestrutura:

Infraestrutura embora não parece tão importante, mas mesmo ela tem sua própria
importância, a estrutura do banco, o quão bem construído ele é, seus interiores, o espaço de
estar e muitas outras coisas atraem muito os clientes porque digamos por exemplo se um
cliente entra na agência pela primeira vez e assim que ele / ela entra e vê tudo desorganizado,
paredes vazando, chão sujo que impressão o cliente carregaria e há muito menos
possibilidade de ele abrir sua conta no banco, porque não se trata apenas de abrir uma conta,
mas de construir relacionamento.

Construir relacionamento não só com as pessoas que estão trabalhando lá, mas também com
o cliente é construir o relacionamento com o lugar onde eles têm que vir com muita
frequência. Então a estrutura da agência é muito importante do ponto de vista do cliente e do
negócio, o banco tem que pensar tanto do ponto de vista para que ambos sejam beneficiados.

Todas as coisas no ramo devem ser mantidas de tal forma que todas as coisas necessárias
estejam no lugar e sob o alcance quando necessário. A formação da estrutura deve ser feita
sistematicamente, de modo que os clientes fiquem restritos até um certo limite e não lhes dê
acesso a roaming por toda a filial, pois é arriscado tanto para os clientes quanto para o
funcionamento da filial. Os bancos são um dos lugares mais arriscados para trabalhar e
qualquer descuido pode levar a problemas. Se o cliente tem acesso a toda a agência pode
levar à perda de informações, dados confidenciais, cartões de caixa eletrônico, cartões de
débito, cartões de crédito com seus pinos podem ser roubados, o que pode se tornar um
problema muito grande para o banco e, em seguida, qualquer um pode ser suspeito para a
perda.

O mesmo pode acontecer com o cliente também, digamos, por exemplo, se o cliente entrou
sem saber em uma cabine onde ele não deveria estar e de repente há uma perda de dados
confidenciais, então o cliente certamente se tornará um suspeito, mesmo que ele não tenha
feito nada. Por isso, é muito importante planejar muito bem as coisas para que esses
problemas desnecessários possam ser evitados com antecedência. A formação adequada
também garante a segurança dentro do ramo. Além disso, a coisa mais sensível é o dinheiro,
porque ao coletar dinheiro e fazer o pagamento, se algum cliente tiver acesso às reservas de
caixa do banco, isso pode ser muito devastador. Armários e tantas coisas sensíveis estão
sempre presentes nos galhos que devem ser cuidados.

Portanto, se os ramos puderem adotar uma abordagem sistemática para trabalhar, isso pode
ser muito útil. Todos os balcões onde o número máximo de clientes aparece devem ser
trazidos para fora como trabalho de front office e verificação, a entrada do sistema que pode
ser feita sem a presença dos clientes pode ser deslocada para o lado de trás.

E outra coisa importante é dar ao cliente acesso à agência, permite que ele entre
completamente na agência e através do qual clientes com intenções cruéis podem ter acesso a
todos os gatilhos de segurança e também podem realizar outras atividades fraudulentas.

Devem ser feitos esforços para que os clientes sejam mantidos no front office e tentem ajudá-
los lá e até e a menos que eles não tenham motivos genuínos para entrar, como armários
operacionais, etc., eles não devem ser autorizados a se mover dentro da filial. Todas as outras
facilidades, como fornecer água, ajudar com suas dúvidas devem ser entretidas do lado de
fora e cuidados devem ser tomados com cada ramo.
Treinamento e Desenvolvimento:

Treinamento e Desenvolvimento desempenha um papel muito importante no sucesso de toda

organização, porque é a força de trabalho de cada organização que tem a chave por trás de
alcançar metas pré-decididas ou levar a organização para o fracasso. Diz-se sempre que o
processo de selecção deve ser feito com cuidado, porque uma selecção errada de um
trabalhador pode levar ao desastre. O motivo é que, uma vez que o funcionário foi recrutado,
a empresa gasta muito dinheiro atrás do funcionário, despesas como treinamento, realização
de programa de indução e outras despesas relacionadas. Portanto, selecionar uma pessoa
errada pode levar à perda de fundos e perda de tempo.

Cada empresa enquadra os objetivos e metas depois de levar em consideração sua força de
trabalho e se a força de trabalho em si não é eficiente, então como a organização atingirá seus
objetivos. Geralmente é visto no caso de muitos bancos que o pessoal que trabalha em seus
respectivos bancos tem conhecimento apenas sobre o seu próprio trabalho e quando a
situação surge como absenteísmo, doença os outros membros do pessoal existente tem que
apoiar o funcionário e completar o seu trabalho pendente, para isso é muito importante que os
funcionários estejam bem familiarizados com todos os tipos de trabalho que estão sendo
realizados por todos os membros do pessoal que faz trabalhar com facilidade em situações
adversas e mantém o banco preparado para se adaptar de acordo com a situação.

Compartilhar conhecimento com todos é um bom exercício, deve ser feito de tal forma que os
membros da equipe devem aproveitá-lo e tais exercícios não devem vir sobre eles como um
fardo. Uma vez por mês, tais iniciativas devem ser tomadas na forma de questionários,
apresentações curtas em power point. De tal forma que a aprendizagem é feita em forma de
gozo que, no final, cria uma força de trabalho eficiente com pelo menos conhecimentos
básicos sobre tudo.
Os programas de formação devem ser realizados nos centros de formação após um período
regular de tempo, para que as pessoas se conheçam e possam partilhar as suas opiniões e
opiniões sobre diferentes aspectos que possam ajudá-las no futuro. No final, é necessário que
o colaborador leve os programas de treinamento e desenvolvimento a sério e aproveite ao
máximo, pois isso também o ajudará em seu próprio desenvolvimento geral e também em seu
próprio crescimento com a organização.

Com relação aos bancos, há sempre a necessidade de pessoas especializadas, que adquiriram
algumas habilidades especiais em determinadas áreas através da educação ou de alguns
cursos especiais ou através da experiência. Para ilustrar como exemplo em todos os ramos as
funções são realizadas com a ajuda de vários softwares que são instalados em diferentes
máquinas, agora é muito importante ter uma pessoa especializada no setor de T.I. em uma
filial para que ele / ela possa lidar com esses equipamentos, resolver diferentes problemas,
pode resolver problemas com a equipe técnica, mantém o sistema e as máquinas atualizadas
de acordo com a necessidade e também ajuda outros membros da equipe com o mesmo.
Também ajuda o ramo a manter-se em contato com as tecnologias mais avançadas
disponíveis no mercado e selecionar as melhores que podem ser úteis para eles em seu
trabalho diário. De todos os softwares disponíveis escolha o melhor que irá atendê-los
melhor.
Conscientização sobre os serviços:

Com a modernização em quase todos os setores, até mesmo os bancos se entregaram a várias
facilidades além das tradicionais, como aceitar depósitos e emprestá-los. Agora os bancos
estão adotando vários tipos de facilidades, como pagamento de contas de serviços públicos,
negociação de ações, pagamentos de impostos, usando métodos avançados de transferência
de dinheiro, como RTGS, NEFT, e depois depositar dinheiro na conta que é especificamente
aberta para o pagamento de ações aplicadas, bem neste caso o cliente que deseja comprar
ações de qualquer empresa pode aplicar e depositar o dinheiro do valor da ação no banco. Até
o momento em que a empresa não emitir ações para ele, o cliente pode ganhar dinheiro com o
dinheiro depositado no banco e então pode quando a empresa destinar as ações o banco faz o
pagamento como e quando é devido, todas essas facilidades são tão bem enquadradas que o
cliente está sempre em uma posição muito boa, mas a questão é quantos clientes estão cientes
sobre tais esquemas, porque até o momento não há conhecimento eles não serão capazes de
aproveitar os serviços.

Os bancos depois de cada determinado período de tempo fazem esforços para vir com
serviços tão inovadores para o cliente, mas também é importante que os clientes estejam
cientes sobre o mesmo. Métodos adequados devem ser adotados a fim de tornar as pessoas
educadas para que possam usar os serviços até o âmago e tirar o máximo proveito disso. Os
bancos devem tomar medidas como enviar circulares aos clientes na sua residência, distribuir
panfletos, exibir acumulações onde a frequência de pessoas é muito alta, em seguida, no nível
da agência onde os clientes mais visitam, as autoridades bancárias devem criar painéis de
publicidade adequados e em tais locais onde o cliente de alguma forma obter um olho e eles
podem passar pelo manual entender o conceito e usar os serviços porque é sempre acreditou
que "EYE LEVEL IS BUY LEVEL".

Deve-se notar também que a linguagem usada em acumulações, placas, panfletos e outros
métodos de publicidade deve ser fácil de entender por todos, deve estar ao alcance de todos,
todo o material de referência deve ser enquadrado em inglês, hindi e na língua local. O uso de
linguagem técnica deve ser evitado, pois quando o cliente tem dificuldade de entender ele
para de ler e é aí que o cliente se perde. A linguagem deve ser fácil, simples e básica.

As autoridades bancárias também devem tomar medidas como treinar o pessoal das agências
em relação a todos os serviços que prestam, de modo que, se o cliente tiver alguma dúvida
em entender as coisas, sempre haja um representante do banco para esclarecer suas dúvidas
educadamente, deixar claro seu conceito.

Uma coisa é o que todo cliente espera é um bom atendimento e atenção pessoal, se essas duas
coisas forem entregues ao cliente então o cliente se torna fiel ao banco para sempre e até
mesmo o banco terá os familiares, parentes, amigos porque o boca a boca é a melhor forma
de propaganda. É muito importante mostrar preocupação com o cliente que até o banco
também tem interesse em prestar serviços e quer que o cliente se beneficie disso.