RAPORT PROIECT

PE

MĂSURI DE ÎMBUNĂTĂȚIRE A SCENARIULUI BĂNCILOR

NAȚIONALIZATE DIN INDIA

LA

BANCA BARODA

TRIMIS DE

ANKIT MEHTA : 07

EMBA : D (B & I)

AN UNIVERSITAR: 2010– 2012

TRIMIS LA

MUMBAI EDUCATIONAL TRUST

Liga colegiilor MET | Mumbai Educational Trust

Complexul MET, Bandra Reclamation,

Bandra (Vest), Mumbai - 400 050

 Declarația studentului

Prin prezenta, declar că acest raport, depus în îndeplinirea parțială a cerinței de acordare a
premiului pentru eMBA Finanace (Banking &; Insurance), Institutului de Management al
MET este lucrarea mea originală și nu este folosit nicăieri pentru acordarea vreunui grad,
diplomă sau bursă sau pentru titluri sau premii similare.

Certific în continuare că, fără nicio obiecție sau condiție, acord drepturile Institutului de
Management al MET de a publica orice parte a proiectului dacă consideră potrivit în reviste /
reviste și ziare etc. fără permisiunea mea.

Locul : Mumbai

Dată: -----------------------------

Semnătură

Denumire : Ankit Mehta

Clasa : eMBA Finance (B & I)

Nr. rolă: 07
 Certificat

Aceasta este pentru a certifica faptul că disertația depusă în îndeplinire parțială pentru
acordarea eMBA Finance (Banking &; Insurance), a Institutului de Management al MET
este rezultatul muncii de cercetare de bună credință efectuată de domnul Ankit Mehta sub
supravegherea și îndrumarea mea.
Nici o parte a acestui raport nu a fost prezentată pentru acordarea vreunui alt grad, diplomă,
bursă sau alte titluri sau premii similare. De asemenea, lucrarea nu a fost publicată în niciun
jurnal / reviste.

Ghid industrie: Ghidul facultății :

1) 1)

2) 2)

Semnătură:______________ Semnătură:_________________
______________ _________________

Firmă: Banca Baroda

Denumirea:

1)

2)

Dată: Loc:
 Confirmare

Sunt încântat să-mi exprim recunoștința și răspunsul față de toate acele personalități distinse
care m-au îndrumat și inspirat pentru finalizarea cu succes a acestui raport.

Aș dori să mulțumesc domnului Ranjit Siyodia (director de sucursală), domnului Ashok

Gamare, doamnei Sheetal Sangodkar, doamnei Meena Shigrekar, doamnei Gayatri
Shenoy, domnului Dinesh Waghela, domnului Ashok Bhatt, domnului Kishor Bhatt,
domnului Prakash Patole, domnului Mahesh Pandya care m-au îndrumat în această
perioadă. Îmi exprim recunoștința sinceră pentru îndrumarea și încurajarea continuă oferită
pentru a desfășura activitatea proiectului. Îi sunt profund îndatorat domnului Bharat J. Vedh
pentru că m-a prezentat și pentru că mi-a oferit oportunitatea de a-mi face proiectul de stagiu
de vară la Bank of Baroda.

Am satisfacția de a-mi exprima sincerele mulțumiri domnului Arun Patil și domnului

Bharat J. Vedh pentru că au oferit sfaturile și sprijinul necesar pe parcursul acestei lucrări.

Recunoștința mea sinceră față de tot personalul și personalul de la Bank of Baroda, care, în
ciuda programului lor încărcat, și-au economisit timpul prețios pentru a răspunde de bunăvoie
la întrebările mele și m-au ajutat să obțin o înțelegere aprofundată a proceselor.
 INTRODUCERE

Bancar înseamnă acceptarea, în scopul împrumutului sau investirii, a depozitelor de bani din
sectorul public, rambursabile la cerere sau în alt mod și care pot fi retrase prin cec, trate,
ordin sau în alt mod.

Băncile au devenit un aspect atât de important al vieții umane, oamenii obișnuiți

tranzacționează cu băncile sub diferite forme, cum ar fi depunerea de fonduri, retragerea
banilor, colectarea extraselor bancare, tranzacționarea prin intermediul bancomatelor, plata
facturilor de utilități, contul DEMAT deținut la bănci, împrumutul de bani de la bănci sub
formă de împrumuturi în diverse scopuri, cum ar fi împrumutul la domiciliu, împrumutul
auto, comercianți împrumut, împrumut educațional pentru a le face viața mai ușoară și mai
simplă. În fiecare zi, într-un fel sau altul, chiar și atunci când suntem acasă, putem efectua
tranzacții online cu ajutorul serviciilor furnizate de bănci, cum ar fi prin introducerea
numărului de 14 cifre titularul contului poate face cumpărături, cumpăra și rezerva bilete
online, transfera fonduri, efectua plata facturilor, Viața a devenit atât de ușoară după
avansarea tehnologiei care ajunge la clienții finali cu ajutorul băncii.

Băncile au făcut viața atât de mobilă pentru clienții lor, încât nu este nevoie ca aceștia să vină
la sucursală și să efectueze tranzacția, pentru a economisi timp, iar băncile de forță de muncă
au oferit clienților un card ATM cu ajutorul căruia pot retrage bani de la diverse bancomate
ale băncii amplasate în diverse locuri. Un client poate accesa majoritatea detaliilor contului
său de la bancomat, cum ar fi, cu ajutorul Mini Statement, clientul poate avea istoricul
tranzacției sale efectuate în ultimele zile, câți bani a retras sau depus, dacă cecul emis a fost
compensat, dacă cecul primit a fost compensat și depus în cont sau nu și multe alte servicii au
fost furnizate doar pentru a se asigura că clientul nu se confruntă cu nicio dificultate de
accesare a fondurilor proprii.
Analizând scenariul actual al băncilor cu care suntem atât de obișnuiți cu facilitățile,
întrebarea care ar trebui să vină în minte este ce a dus la apariția băncilor. Cel mai proeminent
motiv poate fi lipsa de încredere între toți oamenii cu care suntem înconjurați, există o lipsă
de încredere între toți oamenii care formează societatea, oamenii rămân împreună, dar când
vine vorba de bani este foarte dificil să ai încredere în cineva, așa că acest lucru a dus la o
creștere a înființării băncilor. Băncile au luat inițiativa că își vor proteja banii și, de asemenea,
îi vor proteja de pierderile lor neobișnuite. O nouă eră a început odată cu începerea practicii
băncilor de a colecta bani sub formă de depozite și de a-i împrumuta persoanelor nevoiașe
prin câștigarea dobânzii la suma de bani împrumutată. Băncile, la început, fiind entități
guvernamentale, au adus, de asemenea, încredere în mințile oamenilor și astfel au privit
tranzacțiile conform cerințelor lor.

Băncile, fiind o entitate guvernamentală, este un mod sigur de tranzacționare, iar banii lor
sunt, de asemenea, în mâini sigure, în perioada anterioară, în care oamenii obișnuiau să
împrumute bani de la persoane neautorizate, cum ar fi zamindarii și alți creditori, debitorii
erau întotdeauna sub o presiune imensă, deoarece rata la care banii erau împrumutați era
foarte mare, iar neplata acestora va determina creditorul să preia proprietatea luată ca garanție
în La început, toate aceste practici au dus la o mentalitate nefavorabilă și perturbată a
oamenilor care aveau nevoie de bani, astfel încât băncile au venit să-i ajute în acest sens,
împrumutându-i la o rată scăzută a dobânzii și, de asemenea, cu un tratament mai bun și fără
nicio presiune care a adus un pic de armonie între mulți oameni. La fel ca acestea și multe
astfel de inițiative au fost luate de bancă, ceea ce a adus schimbări drastice pentru binele
oamenilor.

Sistemul bancar din India este semnificativ diferit de cel al altor națiuni asiatice datorită
caracteristicilor geografice, sociale și economice unice ale țării. India are o populație și o
dimensiune mare a terenurilor, o cultură diversă și disparități extreme în venituri, care sunt
marcate între regiunile sale. Există niveluri ridicate de analfabetism în rândul unui procent
mare din populația sa, dar, în același timp, țara are un rezervor mare de talente manageriale și
avansate din punct de vedere tehnologic. Între aproximativ 30 și 35% din populație locuiește
în metrou și orașe urbane, iar restul este răspândit în mai multe centre semi-urbane și rurale.

Cadrul de politică economică al țării combină caracteristicile socialiste și capitaliste cu o

puternică tendință față de investițiile din sectorul public. India a urmat calea exporturilor
bazate pe creștere, mai degrabă decât "creșterea bazată pe exporturi" a altor economii
asiatice, cu accent pe autonomia prin substituirea importurilor.

Aceste caracteristici se reflectă în structura, dimensiunea și diversitatea sectorului bancar și

financiar al țării. Sistemul bancar a trebuit să servească obiectivelor politicilor economice
enunțate în planurile cincinale succesive de dezvoltare, în special în ceea ce privește
distribuția echitabilă a veniturilor, creșterea economică regională echilibrată și reducerea și
eliminarea monopolurilor sectorului privat în comerț și industrie. Pentru ca industria bancară
să servească drept instrument al politicii de stat, a fost supusă diferitelor scheme de
naționalizare în diferite faze (1955, 1969 și 1980). Drept urmare, sectorul bancar a rămas
izolat la nivel internațional (puține bănci indiene au avut prezență în străinătate în centrele
financiare internaționale) din cauza preocupărilor legate de prioritățile interne, în special
extinderea masivă a sucursalelor și atragerea mai multor persoane în sistem. Mai mult,
sectorului i-a fost atribuit rolul de a oferi sprijin altor sectoare economice, cum ar fi
agricultura, industriile la scară mică, exporturile și activitățile bancare din centrele comerciale
dezvoltate (de exemplu, metrou, urban și un număr limitat de centre semi-urbane).

Izolarea internațională a sistemului bancar s-a datorat, de asemenea, controalelor stricte de

licențiere a sucursalelor băncilor străine care operează deja în țară, precum și restricțiilor de
intrare cu care se confruntă noile bănci străine. Un criteriu de reciprocitate este necesar
pentru ca orice bancă indiană să deschidă un birou în străinătate. Aceste caracteristici au lăsat
sectorul bancar indian cu puncte slabe și puncte forte. O mare provocare cu care se confruntă
băncile indiene este modul în care, în cadrul structurii actuale de proprietate, să atingă
eficiența operațională adecvată pentru intermedierea financiară modernă. Pe de altă parte, a
fost relativ ușor pentru băncile din sectorul public să se recapitalizeze, având în vedere
creșterea activelor neperformante (NPA), deoarece structura de acționariat dominată de
guvern a redus conflictele de interese cu care s-ar confrunta băncile private.

Băncile naționalizate sunt deținute în întregime de guvern, deși unele dintre ele au făcut
publice emisiuni. Spre deosebire de grupul băncilor de stat, băncile naționalizate sunt
guvernate central, adică de sediile lor centrale. Astfel, există un singur consiliu pentru fiecare
bancă naționalizată, iar ședințele sunt mai puțin frecvente (în general, o dată pe lună). Grupul
băncilor de stat și băncile naționalizate sunt denumite împreună băncile din sectorul public
(PSB).

Lista băncilor naționalizate care operează în India:

 Banca Allahabad  Banca de Stat din Hyderabad

 Banca Andhra  Banca de Stat a Indiei (SBI)

 Banca Baroda  Banca de Stat din Indore

 Banca Indiei  Banca de Stat din Mysore

 Banca Maharashtra  Banca de Stat din Patiala

 Banca Canara  Banca de Stat din Saurashtra

 Banca Centrală a Indiei  Banca de Stat din Travancore

 Banca Corporației  Banca Sindicală

 Banca Dena  Banca UCO

 Banca indiană  Banca Uniunii Indiei

 Banca indiană de peste mări  Banca Unită a Indiei

  Banca Orientală de Comerț  Banca Vijaya

 Banca Punjab și Sind  Banca IDBI

 Banca Națională din Punjab

 Banca de Stat din Bikaner & Jaipur

PREZENTARE GENERALĂ A STRUCTURII BANCARE ÎN ULTIMII

ANI

Ultimul deceniu a înregistrat multe evoluții pozitive în sectorul bancar indian. Factorii de
decizie politică, care cuprind Reserve Bank of India (RBI), Ministerul Finanțelor și entitățile
guvernamentale și de reglementare a sectorului financiar, au depus mai multe eforturi
notabile pentru a îmbunătăți reglementarea în acest sector. Sectorul se compară acum
favorabil cu sectoarele bancare din regiune în ceea ce privește indicatori precum creșterea,
profitabilitatea și activele neperformante (NPA). Câteva bănci au înregistrat rezultate
remarcabile în materie de inovare, creștere economică și creare de valoare. Acest lucru se
reflectă în evaluarea lor de piață. Cu toate acestea, îmbunătățirea reglementărilor, inovarea,
creșterea economică și crearea de valoare în acest sector rămân limitate la o mică parte a
acestuia. Costul intermedierii bancare în India este mai mare, iar penetrarea bancară este mult
mai mică decât pe alte piețe. Industria bancară a Indiei trebuie să se consolideze semnificativ
dacă trebuie să sprijine economia modernă și vibrantă la care India aspiră să fie. Deși
responsabilitatea pentru această schimbare revine în principal conducerii băncilor, o politică
favorabilă și un cadru de reglementare vor fi, de asemenea, esențiale pentru succesul acestora.

Eșecul de a răspunde la realitățile pieței în schimbare a împiedicat dezvoltarea sectorului

financiar în multe țări în curs de dezvoltare. O structură bancară slabă nu a reușit să
alimenteze creșterea continuă, ceea ce a afectat sănătatea pe termen lung a economiilor lor. În
această "carte albă", subliniem necesitatea de a acționa atât decisiv, cât și rapid pentru a
construi un sector bancar care să permită, mai degrabă decât să limiteze, în India.
PERFORMANȚĂ BUNĂ, SĂNĂTATE ÎNDOIELNICĂ

Băncile indiene au comparat favorabil creșterea, calitatea activelor și profitabilitatea cu alte

bănci regionale în ultimii ani. Indicele bancar a crescut cu o rata anuala compusa de peste
51% din aprilie 2001, comparativ cu o crestere de 27% a indicelui pietei pentru aceeasi
perioada. Factorii de decizie politică au făcut unele schimbări notabile în politică și
reglementare pentru a contribui la consolidarea sectorului. Aceste modificări includ
consolidarea normelor prudențiale, îmbunătățirea sistemului de plăți și integrarea
reglementărilor între băncile comerciale și cooperatiste.

Cu toate acestea, costul intermedierii rămâne ridicat, iar gradul de penetrare bancară este
limitat la doar câteva segmente de clienți și zone geografice. În timp ce împrumuturile
bancare au reprezentat un motor semnificativ al creșterii PIB-ului și al ocupării forței de
muncă, cazurile periodice de "faliment" al unor bănci slabe au amenințat adesea stabilitatea
sistemului. Dacă sunt abordate, deficiențele structurale, cum ar fi structura fragmentată a
sectorului, restricțiile privind disponibilitatea și mobilizarea capitalului, lipsa infrastructurii
de sprijin instituțional, legislația restrictivă a muncii, guvernanța corporativă slabă și
reglementările ineficace dincolo de băncile comerciale programate, ar putea slăbi grav
sănătatea sectorului. În plus, incapacitatea conducerii băncilor (cu unele excepții notabile) de
a îmbunătăți alocarea capitalului, de a crește productivitatea platformelor lor de servicii și de
a îmbunătăți etica performanței în organizațiile lor ar putea afecta grav performanța viitoare.
OPORTUNITĂȚI ȘI PROVOCĂRI PENTRU JUCĂTORI:

Ștacheta pentru ceea ce înseamnă să fii un jucător de succes în sector a fost ridicată. Patru
provocări trebuie abordate înainte ca succesul să poată fi atins. În primul rând, piața
înregistrează o creștere discontinuă, determinată de noi produse și servicii care includ
oportunități în domeniul cardurilor de credit, al finanțării consumatorilor și al gestionării
averii pe partea de retail și în veniturile bazate pe taxe și serviciile bancare de investiții pe
partea bancară angro. Acestea necesită noi abilități în vânzări și marketing, credit și
operațiuni. În al doilea rând, băncile nu se vor mai bucura de câștiguri excepționale de
trezorerie pe care le-a oferit declinul secular al ratelor dobânzilor de un deceniu. Acest lucru
va expune băncile mai slabe. În al treilea rând, odată cu creșterea interesului pentru India,
concurența din partea băncilor străine se va intensifica. În al patrulea rând, având în vedere
schimbările demografice care rezultă din modificările profilului de vârstă și ale veniturilor
gospodăriilor, consumatorii vor solicita din ce în ce mai mult băncilor capacități instituționale
sporite și niveluri sporite ale serviciilor.

UNUL DINTRE CELE TREI SCENARII SE VA DESFĂȘURA PÂNĂ ÎN

2010:

Interacțiunea dintre politicile și intervențiile de reglementare și strategiile de management va

determina performanța serviciilor bancare indiene în următorii câțiva ani. Măsurile legislative
vor contura orientarea reglementării prin intermediul a șase elemente-cheie:
1) Structura industriei și consolidarea sectorului
2) Libertatea de mobilizare a capitalului
3) Domeniul de aplicare reglementat
4) Guvernanța corporativă
5) Reformele muncii și dezvoltarea capitalului uman
6) Și sprijin pentru crearea de utilități industriale și birouri de servicii.

Succesul managementului va fi determinat pe trei fronturi:

1) Îmbunătățirea fundamentală a capacității organizaționale pentru a rămâne în ton cu
piața în schimbare
2) Adoptarea fuziunilor și achizițiilor creatoare de valoare ca o cale de creștere
3) Și inovarea continuă pentru a dezvolta noi modele de afaceri pentru a accesa
oportunitățile neexploatate.

Prin intermediul acestor scenarii, prezentăm o imagine a evenimentelor și rezultatelor care

vor fi consecința acțiunilor factorilor de decizie politică și ale conducerii băncilor. Aceste
acțiuni vor avea rezultate dramatic diferite; Costurile lipsei de acțiune sau ale acțiunii
insuficiente vor fi ridicate. Mai exact, la o extremă, sectorul ar putea reprezenta peste 7,7%
din PIB, cu peste ... 7,500 miliarde în capitalizare de piață, în timp ce pe de altă parte ar putea
reprezenta doar 3,3% din PIB, cu o capitalizare de piață de 2,400 miliarde Rs. Intermedierea
sectorului bancar, măsurată prin totalul împrumuturilor ca procent din PIB, ar putea crește
marginal de la nivelurile actuale de ~30% la ~45% sau ar putea crește semnificativ la peste
100% din PIB. În toate acestea, sectorul ar putea genera locuri de muncă în valoare de 1,5
milioane, comparativ cu 0,9 milioane în prezent. Disponibilitatea capitalului ar fi un factor
cheie pe care sectorul bancar îl va solicita până la 600 miliarde Rs. (14 miliarde USD) în
capital pentru a finanța creșterea avansurilor, anularea creditelor neperformante (NPL) și
investițiile în IT și creșterea capitalului uman pentru a atinge scenariul de înaltă performanță.

Trei scenarii pot fi definite pentru a caracteriza aceste rezultate:

Performanță ridicată: În acest scenariu, factorii de decizie politică intervin numai în

măsura necesară pentru a asigura stabilitatea sistemului și protecția intereselor
consumatorilor, lăsând conducerii libertatea de a conduce schimbări de anvergură.
Modificările reglementărilor și ale capacităților bancare reduc costurile de intermediere, ceea
ce duce la creșterea sporită, inovarea și productivitatea. Activitatea bancară devine un motor
și mai important al creșterii PIB-ului și al ocupării forței de muncă, iar segmente mari ale
populației au acces la produse bancare de calitate.

Managementul este capabil să revizuiască structurile organizaționale bancare, să se

concentreze pe consolidarea industriei și să transforme băncile în modelatori ai industriei. În
acest scenariu, asistăm la o consolidare în cadrul băncilor din sectorul public (PSB) și în
cadrul băncilor din sectorul privat. Băncile străine încep să fie active în fuziuni și achiziții,
cumpărând unele bănci private vechi și mai noi. Unele activități de fuziuni și achiziții încep,
de asemenea, să aibă loc între băncile din sectorul privat și cel public. Ca urmare, băncile
străine și noi private cresc cu rate de 50%, în timp ce PSB își îmbunătățesc rata de creștere la
15%. Ponderea băncilor din sectorul privat (inclusiv prin fuziuni cu PSB) crește la 35%, iar
cea a băncilor străine crește la 20% din totalul activelor sectorului. Ponderea valorii adăugate
a sectorului bancar în PIB crește la peste 7,7%, de la nivelurile actuale de 2,5%. Finanțarea
acestei creșteri dramatice va necesita până la 600 de miliarde de rupii în capital în următorii
câțiva ani.

Evoluție: Factorii de decizie adoptă o poziție pro-piață, dar sunt precauți în liberalizarea
industriei. Ca urmare a acestui fapt, există încă unele constrângeri. Au fost inițiate procese
pentru crearea unor organizații extrem de eficiente, dar majoritatea băncilor nu sunt încă cei
mai buni operatori din clasă. Astfel, în timp ce sectorul apare ca un motor important al
economiei și bogăției în 2010, acesta nu a ajuns încă la maturitate în comparație cu piețele
dezvoltate. Sunt încă necesare schimbări semnificative în ceea ce privește politicile și
reglementările, precum și măsurile de consolidare a capacităților, în special din partea
sectorului public și a băncilor vechi din sectorul privat. În acest scenariu, activitatea de
fuziuni și achiziții este determinată în principal de noile bănci private, care preiau unele bănci
private vechi și, de asemenea, fuzionează între ele. Ca rezultat, creșterea acestor bănci crește
la 35%. Băncile străine cresc, de asemenea, mai rapid, cu 30%, datorită relaxării unor
reglementări. Ponderea băncilor din sectorul privat crește la 30% din totalul activelor
sectorului, de la nivelurile actuale de 18%, în timp ce cea a băncilor străine crește la peste
12% din totalul activelor. Ponderea în valoarea sectorului bancar se adaugă la creșterea PIB-
ului la peste 4,7%.

Stagnare: În acest scenariu, factorii de decizie politică intervin pentru a stabili condiții
restrictive, iar conducerea nu este în măsură să execute schimbările necesare pentru a spori
rentabilitatea acționarilor și pentru a oferi produse și servicii de calitate clienților. Ca urmare,
nivelurile de creștere și productivitate sunt scăzute, iar sectorul bancar nu este în măsură să
susțină o economie cu creștere rapidă. În acest scenariu, sectorul se confruntă cu o
consolidare limitată, iar majoritatea băncilor rămân la niveluri inferioare.
NECESITATEA DE A CREA UN SECTOR BANCAR ORIENTAT
CĂTRE PIAȚĂ, CU UN ACCENT ADECVAT PE DEZVOLTAREA
SOCIALĂ:

Termenul "factori de decizie politică" utilizat în acest document, așa cum am menționat
anterior, se referă la Ministerul Finanțelor și RBI și include celelalte entități guvernamentale
și de reglementare relevante pentru sectorul bancar. Este necesar să se creadă într-un efort
coordonat între diferitele entități pentru a permite acțiuni pozitive. Acest lucru va stimula
performanța sectorului. Factorii de decizie politică trebuie să depună eforturi coordonate pe
șase fronturi:

 Ajutați la modelarea unei structuri superioare a industriei într-o manieră etapizată prin
"consolidare gestionată" și prin facilitarea disponibilității capitalului. Acest lucru ar
 crea 3-4 bănci de dimensiuni globale care controlează 35-45% din piața din India; 6-8
bănci naționale care controlează 20-25% din piață; 4-6 banci straine cu 15-20% cota
de piata, restul fiind jucatori specializati (geografici sau axati pe produs/segment).
 Să se concentreze puternic pe "dezvoltarea socială" prin trecerea de la normele
universale direcționate la un cadru explicit bazat pe stimulente prin introducerea
garanțiilor pentru credite și a subvențiilor de piață pentru a încuraja principalii actori
din sectorul public, privați și străini să utilizeze tehnologia pentru a inova și a furniza
în mod profitabil servicii bancare piețelor cu venituri mai mici și piețelor rurale.
 Crearea unei autorități de reglementare unificate, distincte de banca centrală a țării,
într-o manieră etapizată pentru a depăși dificultățile de supraveghere și a reduce
costurile de conformitate.
 Îmbunătățirea guvernanței corporative în primul rând prin creșterea independenței și
responsabilității consiliului de administrație.
 Accelerarea creării unei infrastructuri de sprijin de clasă mondială (de exemplu, plăți,
companii de reconstrucție a activelor (ARC), birouri de credit, utilități back-office)
pentru a ajuta sectorul bancar să se concentreze asupra activităților de bază.
 Facilitarea reformelor în domeniul muncii, concentrându-se pe îmbogățirea capitalului
uman, pentru a ajuta sectorul public și băncile private vechi să devină competitive.

NECESITATEA UNOR ACȚIUNI DECISIVE DIN PARTEA

CONDUCERII BĂNCILOR:

Imperativele de management vor diferi în funcție de bancă. Cu toate acestea, vor exista teme
comune între clasele de bănci:

 PSB trebuie să consolideze în mod fundamental nivelurile de calificare instituțională,

în special în vânzări și marketing, operațiuni de servicii, gestionarea riscurilor și etica
generală a performanței organizaționale. Ultima, și anume consolidarea capitalului
uman, va fi cea mai mare provocare.
  Băncile vechi din sectorul privat au, de asemenea, nevoia de a consolida în mod
fundamental nivelurile de calificare. Cu toate acestea, și mai imperativă este
necesitatea lor de a examina participarea lor la sectorul bancar indian și capacitatea
lor de a rămâne independenți în lumina discontinuităților din sector.
 Noile bănci private ar putea atinge următorul nivel de creștere în sectorul bancar
indian, continuând să inoveze și să dezvolte modele de afaceri diferențiate pentru a
deservi în mod profitabil segmente precum segmentele rurale/cu venituri mici și
bogate/HNI; adoptarea activă a achizițiilor ca mijloc de creștere și de atingere a
următorului nivel de performanță în platformele lor de servicii.
 Atragerea, dezvoltarea și păstrarea unei capacități mai mari de conducere ar fi o cheie
pentru a realiza acest lucru și ar reprezenta cea mai mare provocare.
 Bancile straine angajate sa faca un joc in India vor trebui sa adopte abordari
alternative pentru a castiga "cursa pentru client" si pentru a construi o franciza
creatoare de valoare inainte de reglementarile care ar putea fi deschise dupa 2009. În
același timp, acestea ar trebui să rămână în joc pentru potențiale oportunități de
achiziție pe măsură ce apar pe termen scurt. Menținerea unei mentalități fundamentale
de creare a valorii pe termen lung va fi cea mai mare provocare a lor.
 Măsura în care factorii de decizie politică și conducerile băncilor indiene dezvoltă și
execută o astfel de agendă clară și complementară pentru a aborda discontinuitățile
emergente va pune bazele unui sector performant în anii următori.

SERVICII BANCARE RURALE ÎN INDIA

POZIȚIA ZONELOR RURALE:

Așa cum se spune întotdeauna că India rămâne în sate, deoarece din populația totală rămâne
în sate și cea mai mare parte a veniturilor țării noastre este generată de agricultură și alte zone
conexe, dar totuși, dacă ne uităm la poziția zonelor rurale, acestea sunt liniștite,
dezamăgitoare, deoarece au fost întotdeauna în zonele neglijate și s-au luat măsuri foarte
minime pentru a-și îmbunătăți poziția actuală.

Acum s-au făcut pași sub formă de PSL (Priority Sector Lending) și prin Incluziune
Financiară, deoarece acum băncile și-au dat seama încet că zonele rurale sunt zonele
neexploatate și, de asemenea, sunt zone extrem de competente pentru a obține creștere, așa că
acum s-au luat măsuri pentru a ajunge în zonele rurale cât mai repede posibil, deoarece va fi
foarte benefic să ajungeți mai întâi și să încercați să faceți o impresie și să câștigați inimile
oamenilor pentru a aduce în mai multe afaceri. Pentru creșterea completă a țării noastre este
foarte important să asigurăm creșterea rurală simultan, deoarece pentru a face visul devenit
realitate de a deveni superputere în următorii zece ani va fi nevoie în mod obligatoriu de
creștere din zonele rurale, deoarece o țară nu se poate dezvolta cu o parte dezvoltându-se într-
un mod impresionant și cealaltă parte rămânând stagnantă.

În mod tradițional, zonele rurale și semiurbane au fost considerate ca necesitând ajutor și

lipsite de o gestionare competentă. Această mentalitate în formularea politicilor,
reglementărilor și procedurilor care guvernează sistemul bancar rural a lăsat sistemul rural
bolnav. Liberalizarea activităților RRB le-a permis să participe la afaceri mai profitabile. O
configurație unică, puternică și fuzionată a RRB ar aduce economiei rurale un aparat bancar
bine direcționat care să aibă grijă de infrastructură, finanțarea exporturilor și afacerile
tradiționale.

Unele zone rurale sunt candidați potențiali pentru dezvoltarea în centre de export pentru care
ar trebui puse la dispoziție facilități bancare moderne, în loc să facă clienții să facă naveta
către centrele urbane pentru a-și satisface nevoile bancare internaționale. Băncile pot oferi
soluții financiare sectorului agricol și pot folosi expertiza în capital privat, finanțare de risc și
finanțare corporativă pentru a valorifica potențialul afacerilor bazate pe agricultură din India.

Oamenii din zonele rurale au fost întotdeauna privați de utilizarea facilităților băncii și din
această cauză s-a observat întotdeauna o exploatare în zonele îndepărtate și acum este timpul
să simțim nevoia de a-i aduce mai aproape de facilitățile bancare avansate, astfel încât chiar și
ei să le poată utiliza în mod optim.

Pentru schimbarea acestui scenariu, guvernul speră să aducă 73.000 de sate sub rețeaua
bancară, ceea ce va duce la peste cinci milioane de conturi bancare noi în zonele rurale.
Intenția este de a acoperi cel puțin 73.000 de locuințe noi care au o populație de peste 2.000 și
vor deschide cel puțin cinci milioane de conturi noi până în martie 2012.

Cifrele au arătat că doar 38% din totalul de 85.300 de sucursale bancare din India se aflau în
zonele rurale. Doar 40% dintre indieni au acces la facilități bancare. Deși numărul total de
sucursale bancare a crescut de la 8.700 la momentul naționalizării din 1969 la 85.300 în
prezent, zonele rurale au doar 32.000 de sucursale, adăugând direcții ca toate băncile din
sectorul public să-și sporească prezența în zonele rurale.

De asemenea, a fost lansată o campanie de incluziune financiară numită "Swabhimaan".

Campania are ca scop încurajarea oamenilor din zonele rurale să deschidă conturi bancare și
să utilizeze facilități bancare. Este una dintre primele campanii care face eforturi direcționate
și concertate pentru a asigura facilitarea accesului la sistemul financiar organizat pentru
oamenii obișnuiți.

Deși India are una dintre cele mai mari rețele bancare din lume, este o chestiune de mare
îngrijorare faptul că doar 40% dintre oamenii din India au acces la servicii bancare. Această
campanie revoluționară încearcă să corecteze acest dezechilibru prin stabilirea unui nou
mediu pentru a asigura o mai mare disponibilitate a întregului spectru de servicii financiare și
bancare organizate pentru toți cetățenii, indiferent de ce parte a țării ar putea locui.
 BANCA BARODA

Bank of Baroda a început în anul 1908 de la o clădire mică din Baroda la noul său centru
corporativ hi-rise și hi-tech Baroda din Mumbai, este o saga de viziune, întreprindere,
prudență financiară și guvernanță corporativă. Totul a început cu viziunea stranie a unui
vizionar Maharaja asupra viitorului comerțului și întreprinzătorului din țara sa. La 20 iulie
1908, în conformitate cu Legea societăților comerciale din 1897 și cu un capital vărsat de
10Lacs Rs a început legenda care s-a tradus acum într-un organism financiar puternic și de
încredere, BANCA BARODA. A fost o creștere orchestrată cu înțelepciune, implicând
înțelepciunea corporativă, mândria socială și viziunea de a-i ajuta pe alții să crească și să se
dezvolte la rândul său.

Fondatorul, Maharaja Sayajirao Gaekwad, cu viziunea sa asupra viitorului, a văzut că "o

bancă de această natură se va dovedi o agenție benefică pentru împrumutul, transmiterea și
depunerea banilor și va fi un factor puternic în dezvoltarea artei, industriilor și comerțului
statului și a teritoriilor adiacente".

Între 1913 și 1917, 87 de bănci au dat faliment în India. Bank of Baroda a supraviețuit crizei,
în principal datorită conducerii sale oneste și prudente. Această integritate financiară,
prudență în afaceri, prudență și o grijă și o preocupare statornică pentru economiile câștigate
cu greu de oamenii care muncesc din greu aveau să devină filosofia centrală în jurul căreia
deciziile de afaceri urmau să fie efectuate. Această filozofie cardinală a devenit, de-a lungul
anilor existenței sale, cel mai mare atu al său. S-a asigurat că banca a supraviețuit anilor
Marelui Război. A asigurat supraviețuirea în timpul Marii Depresiuni. Chiar și în timp ce
nume mari au fost târâte în înșelătoria pieței bursiere și înșelătoria pieței de capital, Bank of
Baroda și-a continuat marșul triumfător de-a lungul celor mai bune practici etice.

Misiune:

Să fim o bancă națională de standarde internaționale de top, angajată să sporească valoarea

părților interesate prin preocupare, grijă și competență.

Logo:

Noul logo al Bank of Baroda este o reprezentare unică a unui simbol universal. Acesta
cuprinde două litere "B" care conțin razele soarelui care răsare. Se numește Soarele Baroda.

Soarele este o reprezentare excelentă a ceea ce reprezintă banca. Este cea mai puternică sursă
de lumină și energie – razele sale îndepărtate risipesc întunericul pentru a lumina tot ceea ce
ating. Bank of Baroda încearcă să fie sursa care va ajuta toate părțile interesate să-și realizeze
obiectivele. Pentru clienții săi, banca caută să fie un partener unic, de încredere, care îi va
ajuta să răspundă diferitelor nevoi financiare.

Paleta vermillion într-o singură culoare, convingătoare, a fost aleasă cu grijă, pentru
caracterul său distinctiv, deoarece reprezintă speranță și energie. Banca recunoaște, de
asemenea, că acestea se caracterizează prin diversitate. Rețeaua de filiale a băncii acoperă
granițele geografice și culturale și diviziunile rural-urban. Clienții băncii provin dintr-un
spectru larg de industrii și medii. Baroda Sun este o față potrivită pentru brand, deoarece este
un simbol universal al dinamismului și optimismului – este semnificativ pentru multe
audiențe și ușor de decodat de toți. Noua identitate de brand corporativ a băncii este mult mai
mult decât o schimbare cosmetică. Este un semnal că băncile recunosc și sunt pregătite pentru
noi paradigme de afaceri într-o lume globalizată. În același timp, vom rămâne mereu în
contact cu moștenirea lor și cu relațiile durabile pe care se întemeiază banca. Prin adoptarea
unui simbol la fel de simplu și puternic ca Soarele Baroda, ei speră să le comunice pe
amândouă.

PREZENȚA BĂNCII BARODA:

 Zonă Nr. de sucursale
Metrou 756
Urban 639
Semi-urban 844
Rural 1172
Total (indian)........ Un 3411
Străin (de peste mări)........... B 85
Total (global)..... (A+B) 3496

REPRESENTATIV
BRANCHES SUBSIDIARIES JOINT VENTURE
E OFFICES
Bahamas Botswana Zambia Australia
Bahrain Ghana Malaysia
Belgium Guyana Thailand
China Kenya
Fiji Islands New Zealand
Hong Kong Tanzania
Mauritius Trinidad &
Republic of South Tobago
Africa Uganda
Seychelles
Singapore
Sultanate of
Oman
United Arab
Emirates
United Kingdom
United States of
America

LEARNINGS
Conform instrucțiunilor, aderarea mea la Bank of Baroda, filiala Geeta Nagar din Bhayandar
(vest) a avut loc pe18 mai 2011, iar programul sucursalei este de la 10.00 la 16.00. Personalul
care lucrează la această sucursală este format din 9 persoane, excluzând 1 agent de pază care
nu este angajat al băncii. Această sucursală are doar 3 ani, dar în perioada acestor 3 ani
sucursala s-a descurcat foarte bine în crearea unei baze de date bune de clienți.

Sucursala oferă diferite tipuri de conturi, cum ar fi economii, curente, recurente. În contul de
economii, banca oferă o dobândă de 3,5% și, conform noilor orientări, dobânda se calculează
la valoarea actuală deținută zilnic în cont, iar dobânda acumulată este plătită la sfârșitul
fiecărei șase luni.

În cadrul contului de depozit recurent, scopul principal este de a dezvolta un obicei de

economisire în rândul oamenilor, astfel încât aceștia să economisească cel puțin niște bani și
să depună în bancă pe care pot câștiga aceeași dobândă aplicabilă depozitului fix, singura
diferență este că depozitul recurent nu permite titularizarea, care este de câteva zile ciudate,
cum ar fi recurentă, nu oferă deschiderea unui cont timp de 444 de zile, Este de obicei în
intervalul de timp de 5 ani sau 6 ani, dar niciodată între ele. Banca oferă clienților să deschidă
acest cont recurent cu soldul minim inițial de Rs.50 / - pentru persoanele din zonele rurale și
Rs.100 / - pentru persoanele care aparțin orașului propriu. Și în fiecare lună depunerea
minimă de Rs.50 / - și respectiv 100 / - . Cu ajutorul acestei facilități, cu o sumă atât de mică,
oamenii își pot depune banii la nivelul lor de confort și în funcție de puterea lor de câștig. De
asemenea, după deschiderea contului de depozit recurent, clientul poate beneficia de
facilitatea de descoperit de cont până la 95% din valoarea disponibilă în cont.

Sucursala pentru a promova din ce în ce mai multe economii a venit, de asemenea, cu o

schemă și anume schema Yathashakti în cadrul căreia clientul își poate începe contul cu
minimum Rs.100 / - și apoi poate depune din nou Rs.100 / - în fiecare lună și caz dacă
dorește să depună mai mulți bani decât poate depune de 3 ori din valoarea introdusă la
începutul contului. De exemplu, dacă clientul a deschis contul cu valoarea inițială de Rs.1000
/ - atunci în viitor poate depune numai până la Rs.3000 / -, rata dobânzii furnizate pentru
acest depozit este aceeași cu dobânda furnizată pentru depozitul recurent.

Toate fondurile primite într-o zi sunt numite Chitanțe și toate retragerile efectuate de clienți
sunt numite Plăți. Toate aceste tranzacții sunt înregistrate într-un registru la rubricile
respective și la sfârșitul zilei se calculează atât încasările, cât și plățile, astfel încât să nu
existe nicio diferență între cifre. În fiecare zi, numerarul din dulapurile principale este
numărat, banii păstrați în dulapuri la sfârșitul zilei devin soldul de închidere pentru ziua
respectivă și același sold devine soldul de deschidere pentru ziua următoare. Aceasta este una
dintre cele mai importante caracteristici care trebuie efectuată în fiecare zi în mod regulat,
deoarece este o practică ca ofițerii de la Zonal Basis să poată veni oricând să viziteze
sucursala și chiar și auditorii care vin pentru audit la sucursală doresc să treacă prin registru
precizând despre fondurile de sold cu sucursala și calculează dacă cifrele scrise sunt acolo în
termeni reali sau nu.

Sucursala oferă, de asemenea, facilitatea de depozit fix, unde rata dobânzii variază în funcție
de durata depozitului fix. În afară de rata standard a dobânzii, Bank of Baroda a venit pentru
clienții lor de depozite Baroda Utsav cu o schemă de 444 de zile în care oferă clienților
9,35% și pentru toate formele de depozit fix, Bank of Baroda oferă cu 0,50% mai mare în
plus față de ratele standard persoanelor în vârstă a căror vârstă este de peste 65 de ani. În
afară de aceasta, scadența variază de la minim 7 zile la maxim 10 ani. Dobânda se calculează
zilnic la suma principală pentru care este creat depozitul fix și aceeași procedură continuă
până la perioada de scadență, în cazul în care clientul nu intenționează să retragă suma F.D.
în caz de nevoie.

Conform liniilor directoare prescrise de RBI, dobânda câștigată pentru FD nu ar trebui să fie
mai mare de Rs.10000 / - într-un an și dacă venitul depășește limita, atunci venitul devine
eligibil pentru deducerea impozitului. Dar, deoarece un FD este un mijloc de a investi bani,
prin urmare, pentru a evita deducerile, guvernul a prescris că, în cazul în care venitul
depășește Rs.10000 / - atunci clientul trebuie să completeze formularele 15G și 15H pentru a
arăta investiția și apoi dobânda este economisită de la impozitarea percepută. Formularul 15G
este pentru persoanele care nu au mai mult de 60 de ani, iar 15H este pentru persoanele cu
vârsta peste 60 de ani. În cazul în care clientul și-a prezentat detaliile cardului PAN, atunci
taxa este dedusă @ 10.30%, iar în cazul în care detaliile cardului PAN nu sunt îndeplinite,
taxa este percepută la 20%. Impozitul care este dedus atunci când venitul depășește limita
este perceput la valoarea totală a F.D. și nu la suma care a depășit. Odată ce taxa este dedusă
în cazul nedepunerii 15G / 15H, atunci clientul trebuie să depună o declarație cu
documentele, cum ar fi certificatul că taxa a fost dedusă pe alte documente necesare, odată ce
aceste formalități sunt îndeplinite, suma dedusă este rambursată.

Bank of Baroda a venit, de asemenea, cu o schemă numită ASBA Facility , care este o
aplicație susținută de suma blocată. Această facilitate permite clienților în timpul IPO / FPO /
NFO, ideea de bază este că clientul poate aplica la IPO / FPO / NFO și nu trebuie să
efectueze plata imediată. Suma cererii rămâne blocată în contul bancar al investitorilor și este
eliberată într-o sumă proporțională și la alocarea acțiunilor. Beneficiile acestei scheme sunt:

1. Formular simplu de cerere – nu este nevoie să trimiteți cec

2. Continuați să câștigați venitul pe suma blocată
3. Nu vă faceți griji cu privire la rambursări
4. Formularele de cerere ASBA sunt acceptate la peste 1200 de sucursale desemnate ale
BOB.

Un alt astfel de serviciu adăugat cuprinde BSIP , care este Planul de investiții sistematice
Baroda Pioneer. BSIP este o strategie de investiții simplă și onorată în timp pentru
acumularea bogăției într-o manieră disciplinată pe o perioadă lungă de timp. În cadrul acestei
scheme, clientului dorit i s-a oferit o opțiune pe care o poate începe chiar investind până la
Rs.1000 / -

Oferă clienților următoarele avantaje:

1. Abordare disciplinată: În cazul în care clientul nu are acces imediat la o sumă mare
de numerar gata, el / ea are opțiunea de a investi în sume mici. Aceștia pot angaja
orice sumă la alegere (minim 1000/-) pentru a fi investită în fiecare lună într-una din
schemele băncii. În acest fel, clientul poate beneficia atunci când există o creștere sau
o scădere a pieței.
2. Managementul riscului și volatilității: Piețele bursiere sunt volatile și, prin urmare,
predicția este dificilă. Investitorii se pot concentra asupra obiectivelor lor financiare și
pot lăsa sarcina de a gestiona volatilitatea pieței managerilor profesioniști de investiții.
3. Media costurilor rupiei: Investitorii obțin mai multe unități la VAN scăzut.
Performanța pieței nu contează, deoarece atunci când piața scade, beneficiezi de
faptul că ți se alocă mai multe unități, iar când piața crește, investițiile sunt medii.
Investitorii cumpără acțiuni la un preț mai mic, de obicei, și le vând atunci când
prețurile sunt ridicate. Sincronizarea pieței este consumatoare de timp și riscantă.
4. Puterea de compunere: Se aplică principiul compunerii. În vremurile anterioare,
când clientul obișnuia să investească, investiția va trebui să crească mai mult timp
prin compunere. Dobânda câștigată din investiții câștigă, de asemenea, dobândă.
Crește valoarea investiției. Face media preocupărilor legate de sincronizarea pieței și
volatilitatea pe termen scurt.

Banca a pus întotdeauna accentul pe diverse alte facilități care pot face munca clientului mai
ușoară și mai rapidă. Facilități precum RTGS, NEFT. Acestea sunt diferite tipuri de medii
care sunt utilizate pentru transferul rapid de bani cu taxe minime. Personalul a îndrumat
întotdeauna clienții să beneficieze de această facilitate, deoarece este în interesul lor.

De asemenea, economisește banii cheltuiți pentru a beneficia de această facilitate, deoarece

taxele sunt mai mici în comparație cu alte facilități care îndeplinesc aceeași funcție.

RTGS este decontarea brută în timp real și este utilizată atunci când suma care trebuie
transferată este mai mare de Rs. 2lacs. Și NEFT este Transfer Electronic Național de Bani
și această facilitate este utilizată atunci când suma care trebuie transferată este mai mică decât
Rs. 2lacs. Procedura de bază urmată în ambele funcții poate fi bine explicată sub forma unei
diagrame. Dar mai întâi să luăm un exemplu în care clientul dorește să trimită fonduri de la
Bank of Baroda la o altă bancă. Aceste transferuri se efectuează cu ajutorul codurilor care
sunt menționate pe cecurile emise clientului. Procesul funcționează în formularul de mai jos:

BOB Customers Branch

BOB Main Branch

RBI Hub

Other Bank’s Main Branch

Other Bank Customers Branch

După cum se arată în diagrama de mai sus, procedura începe de la sucursala unde clientul are
contul și dacă clientul are soldul corespunzător în cont, banii solicitați sunt apoi transferați și
trimiși băncii sucursalei principale a Baroda, de acolo banii tranzacției sunt redirecționați
către RBI, unde RBI acționează ca un hub, iar de acolo RBI transmite fondurile către
sucursala principală a băncii respective, unde este transferul; solicitat și, în final, sucursala
principală transmite banii către sucursala finală. În mod ideal, durează maximum 2 ore pentru
a finaliza acest proces. Pentru a economisi timp și bani, aceste două medii sunt foarte utile
din punctul de vedere al unui client.

Aproape aceeași procedură este urmată în cazul transferului internațional de fonduri, dar
deoarece aceasta este o sucursală mică, transferul internațional nu se efectuează la această
sucursală, ci se face numai la sucursalele autorizate. Singura diferență în efectuarea
transferului internațional este că există un proces de efectuare a evaluării monedei cu privire
la valoarea actuală a monedei, deoarece valoarea acesteia continuă să fluctueze pe piața
internațională. Pentru efectuarea tranzacției internaționale mai devreme, în absența acestor
medii, a fost un pic consumator de timp, deoarece o mulțime de formalități trebuiau efectuate
manual și dura aproximativ 15 zile pentru a finaliza întreaga procedură, în afară de faptul că
urmărirea regulată a fost, de asemenea, foarte necesară, dar acum, cu ajutorul mecanismului
avansat, transferul poate fi efectuat în termen de 1 zi sau maxim 2 zile dacă totul rămâne în
ordine.

În afară de aceste facilități, sucursala oferă și împrumuturi, acesta este unul dintre acele
domenii din care banca își câștigă cele mai multe venituri, în prezent cea mai mare parte a
veniturilor pe care banca le câștigă prin împrumut este obținută prin acordarea împrumutului
auto și a împrumutului pentru locuință. Dar acum, încet, banca ia, de asemenea, o inițiativă
pentru a ajuta clientul cu împrumutul comercianților. Inregistrarile clientilor de aici sunt
foarte bune si pana in prezent banca nu s-a confruntat cu nici un ANP, sucursala s-a descurcat
foarte bine in mentinerea unei relatii bune cu clientii si, de asemenea, s-a descurcat bine in
ceea ce priveste partea de investigatie inainte de acordarea creditului. Sucursala și-a informat
întotdeauna clienții dacă există modificări ale politicilor sistemului de care au beneficiat,
orice modificări ale ratei dobânzii sau modificări ale oricărui lucru care le-ar putea afecta
interesul.
Clienții au, de asemenea, acceptând responsabilitatea lor nu a tulburat sucursala, au fost
întotdeauna gata să ajute ori de câte ori a fost nevoie. Deci, până acum, este ca o situație win-
win la ambele capete, atât clienții, cât și sucursala au beneficiat de facilitate.

Pentru a menține activitatea în ordine pentru împrumuturile acordate, sucursala ține un jurnal
al datei scadente, care constă în două secțiuni. Secțiunea 1 este formată din acei clienți care
au ales să plătească prin PDC (cecuri post-datate). Conform acestei metode, clientul care a
beneficiat de împrumut emite un anumit număr de cecuri în favoarea băncii și ordonă să
renunțe la cec în fiecare lună ca EMI. Banca începe să renunțe la cecurile de plată după o
lună de la plata împrumutului.

Cecurile sunt abandonate, iar contul clientului este debitat imediat ce cecul este aprobat. Este
responsabilitatea băncii să renunțe la cecuri cu câteva zile înainte de data scadenței, deoarece
compensarea cecurilor necesită, de asemenea, un anumit număr minim de zile, iar dacă
cecurile nu sunt depuse conform graficului, banca poate percepe penalități clientului, dar
apoi, din moment ce banca a comis greșeala, trebuie să se renunțe la penalizare.

În conformitate cu secțiunea 2, clienții care au dat instrucțiuni permanente băncii să debiteze

contul de economii al clienților la bancă și să îl ia ca EMI. Nu se emit cecuri în această
formă, banca debitează pur și simplu contul clientului, EMI, care include suma principală și
suma dobânzii.

Odată ce împrumutul este acordat, numărul împrumutului trebuie revizuit după fiecare an în
care s-a comportat în ultimul an, dacă IME a fost primit la timp, dacă nu, atunci care au fost
motivele întârzierii plății, dacă clientul a furnizat detaliile la timp sau a existat o întârziere,
care a fost istoricul; Toate acestea și multe astfel de lucruri sunt evaluate la sfârșitul anului.
Aceste detalii sunt păstrate în cărți, precum și în sistem, astfel încât să existe întotdeauna
copii de rezervă disponibile. La efectuarea revizuirii este foarte important să obțineți LAD
(Scrisoare de recunoaștere a datoriei), cu ajutorul acestui document toate documentele care au
fost obținute la acordarea împrumutului sunt reînnoite.
Documentele, cum ar fi procura, se reînnoiesc. Cu ajutorul reînnoirii regulate a LAD, în cazul
în care debitorul intră în incapacitate de plată, banca are dreptul să se adreseze legal pentru a
compensa pierderea. Dar atunci când LAD nu este reînnoit, atunci dreptul băncii la
recuperare rămâne, dar dreptul de a se adresa sistemului juridic este pierdut.

În cazul în care suma împrumutului este mai mare de Rs.5lacs și împrumutatul face o neplată,
întregul raport împreună cu documentele de revizuire sunt trimise RM atunci când LAD nu
este reînnoit. Pentru împrumutul a cărui valoare este mai mare decât Rs.5lacs, astfel de
propuneri sunt trimise RM la sucursala Jogeshwari pentru aprobare.

Un alt domeniu din care banca își câștigă veniturile este din Lockers. În total, sucursala are
138 de dulapuri variază în funcție de dimensiunile lor, care sunt aranjate în ordine crescătoare
și anume A, B, C, D, E, F, H, E, L. Sucursala percepe chirie în schimb, iar chiria variază în
funcție de dimensiune, adică taxe mai mari pentru dulapuri mai mari. În afară de chiria pe
care o plătește clientul, se presupune că acesta plătește și taxa pentru servicii percepută de
bancă, care este de aproximativ 10,30%. Pentru operarea dulapurilor există în toate cele 3
chei din care una rămâne la client, una rămâne la bancă, iar restul rămâne la ofițerul bancar
care se ocupă de tranzacția vestiarului. Ori de câte ori clientul dorește să-și opereze dulapul,
ofițerul bancar merge și atât clientul, cât și reprezentantul sucursalei vor trebui să introducă
cheia împreună pentru a deschide dulapul.

Banca nu are dreptul să știe ce a păstrat clientul în dulapul său, astfel încât, de îndată ce
dulapul a fost deschis, reprezentantul sucursalei va trebui să lase clientul în pace, astfel încât
acesta din urmă să poată folosi același lucru. Cheia care rămâne la bancă nu este altceva decât
o "CHEIE PRINCIPALĂ" pe care se presupune că o folosesc numai în cazuri de urgență. În
prezent, există o cerere foarte mare de dulapuri de către clienți, dar din cauza constrângerilor
de spațiu, sucursala nu poate aduce mai multe dulapuri. Pentru a urmări detaliile dulapului,
sucursala menține un registru, astfel încât, în cazul în care sunt necesare detalii frecvente,
acesta să poată fi referit.
Registrul conține informații precum:

1. DATĂ
2. M.L. Nu. Și R.R. nr.
3. NUMELE VESTIARULUI
4. ADRESĂ
5. PERIOADĂ
6. CHIRIE
7. SCADENTĂ
8. INIŢIALELE
9. REÎNNOIT ȘI PREDAT
10. INIŢIALELE

Pentru a aduce mai multe afaceri și pentru a răspândi mai multă conștientizare, managerul
sucursalei merge de obicei să se întâlnească cu clienții pentru a-i face să înțeleagă politicile și
schemele diferitelor tipuri pe care banca le oferă, astfel încât tot mai mulți clienți să-și poată
deschide contul, iar sucursala să-și poată extinde afacerea. Zonele care pot fi concentrate
sunt, cum ar fi școlile, colegiile, oamenii care lucrează la pompieri, toți își pot deschide
contul, agențiile care reglementează afacerea locală își pot deschide, de asemenea, contul,
care sunt clienți mari, aducând mai multe rezerve de numerar care pot fi împrumutate
persoanelor care se apropie pentru împrumuturi și, în schimb, banca poate câștiga dobândă
pentru același lucru. Pentru toate cheltuielile, cum ar fi cheltuielile de tipărire și staționare,
factura de energie electrică, factura de telefon, compensația agenților de securitate și alte
astfel de cheltuieli pe care le suportă, sucursala ține un registru în care sunt scrise toate aceste
detalii pentru a urmări cheltuielile totale.
 RECOMANDĂRI

Progresul tehnologic:

Pentru fiecare organizație este foarte important să aveți o tehnologie avansată care să vă
susțină angajații, astfel încât munca să poată fi făcută mai rapid și să poată fi făcută în cel mai
eficient mod. Cu ajutorul tehnologiei de ultima generatie ofera angajatilor o mana de ajutor si
se dovedeste a fi foarte utila in cazurile in care volumul de munca este foarte mare si
persoanele disponibile pentru a finaliza sarcinile atribuite sunt relativ mici, in astfel de cazuri
daca organizatia este capabila sa compenseze forta de munca scazuta cu tehnologie avansata
atunci este util atat pentru angajati, cat si pentru organizatie.

Multe bănci naționalizate folosesc software-ul numit FINACLE și munca obișnuită se

desfășoară cu ajutorul aceluiași software proiectat și este de fapt mai mult decât suficient
pentru a îndeplini sarcinile efectuate la bancă, cum ar fi introducerea chitanței de numerar,
efectuarea plății, emiterea de ordin la cerere, emiterea certificatului de depozit fix, detaliile
tranzacției titularilor de cont, tipărirea carnetului, transferul de bani, împrumutul care este
sancționat clienților toate detaliile legate de acesta, cum ar fi suma pentru IME, dacă există
modificări ale ratei dobânzii, atunci care va fi IME revizuit și astfel de detalii conexe pot fi
ușor introduse și menționate atunci când este necesar.

Dar apoi Finale acționează software-ul de bază pe care lucrează întregul personal, astfel încât,
dacă în cazul în care există o problemă cu serverul, întreaga lucrare se oprește, ceea ce nu
este un semn bun pentru o bancă atât de stimată, așa că, într-un astfel de caz, banca ar trebui
să ia unele măsuri serioase pentru a se asigura că nu există o astfel de problemă în ceea ce
privește problemele serverului și chiar dacă apare o astfel de problemă, atunci există ar trebui
să fie o alternativă fiabilă disponibilă cu ei pe care să o poată folosi în situații nefavorabile și,
de asemenea, alternativa este importantă, deoarece frecvența clienților care vizitează
sucursala este întotdeauna ridicată, iar clienții vizitează sucursala chiar și pentru acele
probleme pe care le pot rezolva și singuri, dar din cauza lipsei de conștientizare vizitează în
mod regulat sucursala și dacă sucursala se confruntă cu astfel de probleme operaționale,
aceasta poate duce, de asemenea, la argumente între clienți și personal, deoarece uneori
devine foarte dificil să-i faci pe clienți să înțeleagă de ce apare aceeași problemă din nou și
din nou, așa că, ținând cont de toate aceste lucruri, ar trebui dezvoltat un software adecvat,
astfel încât același lucru să poată fi utilizat în caz de situație critică, astfel încât munca să
rămână nestingherită.

Împreună cu aceasta, ar trebui făcuți câțiva pași majori pentru a face software-ul de bază atât
de eficient încât problemele obișnuite să poată fi evitate.

În afară de Finacle, există și alte programe care sunt foarte utile în lucrările de zi cu zi, cum
ar fi Microsoft Office, care poate ajuta în multe feluri, cum ar fi redactarea de scrisori,
diagrame, menținerea rapoartelor Excel, pregătirea prezentării Power Point, realizarea de
diagrame și alte activități care pot ușura munca și, de asemenea, acest software este foarte
sigur de utilizat, Cele mai recomandate, și foarte mici în dimensiune, ușor de utilizat și poate
îmbunătăți cu adevărat eficiența.
Forța de muncă:

În toate formele de organizare, forța de muncă decide în mare măsură despre succesul
organizației, deoarece cu cât o forță de muncă este mai eficientă, cu atât mai multe sunt
șansele pe care le are pentru a ajunge în vârf, deci este foarte important ca organizația să
aleagă cu atenție forța de muncă și să folosească talentul și abilitățile angajaților disponibili la
capacitatea lor optimă și să se asigure că angajatul face ceea ce Ei fac cel mai bine.

În ceea ce privește sucursalele naționalizate, membrii personalului ar trebui să fie foarte

politicoși și umili cu clienții și, mai presus de toate, ar trebui să aibă întotdeauna intenția de a
ajuta clientul în cel mai bun mod posibil și care este cel mai potrivit pentru ei, fără a fi
egoiști. Toți membrii personalului ar trebui să fie bine echipați cu cunoștințe de bază prin
care să poată ajuta clienții pe care îi întâlnesc de obicei și aproape în fiecare zi. Este foarte
important ca sucursalele să mențină o bază bună de clienți și să depună eforturi pentru a o
crește în fiecare zi, iar cifrele ar trebui să arate același lucru, personalul ar trebui să fie foarte
politicos cu clienții, deoarece un tratament mai bun i-ar face pe oameni să prefere locul cel
mai mult unde primesc respect și o facilitate mai bună.

Dar problema apare și atunci când există absenteism în personal, ceea ce duce la creșterea
volumului de muncă pe ceilalți angajați și lucrurile sunt cumva gestionate acolo unde o
persoană sau alta își asumă responsabilitatea de a avea grijă de munca suplimentară, dar
crește și presiunea asupra angajatului respectiv, pentru că atunci trebuie să aibă grijă de două
tipuri diferite de muncă în același timp. În cazul în care există un absenteism ridicat, acesta
tinde să crească problemele, deoarece face lucrurile instabile, iar odată cu creșterea bazei de
date a clienților în fiecare zi, băncile au într-adevăr nevoie de mai mulți oameni care le pot
ajuta, ceea ce va reduce presiunea inutilă și va ajuta la alocarea adecvată a muncii.

Numirea noilor ofițeri va da o mână de ajutor oamenilor din sucursală, ceea ce va permite
ofițerilor superiori să acorde mai mult timp problemelor importante și se pot gândi, de
asemenea, la modalități prin care pot atrage din ce în ce mai mulți clienți pentru a-și crește
afacerea. Numirea unui ofițer va reduce povara din partea funcționarilor superiori.
Infrastructura:

Infrastructura, deși nu pare atât de importantă, dar chiar și ea are propria importanță, structura
băncii, cât de bine este construită, interioarele, spațiul de ședere și multe alte lucruri atrag
foarte mult clienții, deoarece, de exemplu, dacă un client intră în sucursală pentru prima dată
și imediat ce intră și vede totul neorganizat, pereți care se scurg, podea murdară ce impresie
ar avea clientul și există foarte puține șanse ca el / ea să-și deschidă contul la bancă, deoarece
nu este vorba doar despre deschiderea unui cont, ci despre construirea relației.

Construirea relației nu numai cu oamenii care lucrează acolo, ci și cu clientul construiește

relația cu locul în care trebuie să vină foarte des. Deci, structura sucursalei este foarte
importantă din punct de vedere al clientului și crescând din punct de vedere al afacerii, banca
trebuie să gândească din ambele perspective, astfel încât ambele să fie benefice.

Toate lucrurile din ramură trebuie păstrate în așa fel încât toate lucrurile necesare să fie la
locul lor și la îndemână atunci când este necesar. Formarea structurii ar trebui să se realizeze
în mod sistematic, astfel încât clienții să fie restricționați până la o anumită limită și să nu le
ofere acces la roaming în jurul întregii sucursale, deoarece este riscant atât pentru clienți, cât
și pentru funcționarea sucursalei. Băncile sunt unul dintre cele mai riscante locuri de muncă
și orice neglijență poate duce la probleme. În cazul în care clientului i se oferă acces la
întreaga sucursală, aceasta poate duce la pierderea de informații, date confidențiale, carduri
ATM, carduri de debit, carduri de credit cu pin-urile lor pot fi furate, ceea ce se poate dovedi
a fi o problemă foarte mare pentru bancă și apoi oricine poate fi suspect pentru pierdere.

Același lucru se poate întâmpla și cu clientul, să zicem, de exemplu, dacă clientul a intrat în
necunoștință de cauză într-o cabină unde nu ar trebui să fie și dintr-o dată există o pierdere de
date confidențiale, atunci clientul va deveni cu siguranță un suspect chiar dacă nu a făcut
nimic. Deci, este foarte important să planificați lucrurile foarte bine, astfel încât astfel de
probleme inutile să poată fi evitate în prealabil. Formarea corectă asigură, de asemenea,
siguranța în cadrul ramurii. În afară de aceasta, cel mai sensibil lucru este numerarul,
deoarece în timp ce colectați numerar și efectuați plăți, dacă orice client are acces la rezervele
de numerar ale băncii, atunci poate fi foarte devastator. Dulapurile și atât de multe lucruri
sensibile sunt întotdeauna prezente pe ramurile care trebuie îngrijite.

Prin urmare, dacă ramurile pot adopta o abordare sistematică a muncii, aceasta poate fi foarte
utilă. Toate ghișeele unde apare numărul maxim de clienți ar trebui scoase ca lucrări de front
office și verificare, intrarea în sistem care se poate face fără prezența clienților poate fi
deplasată spre partea din spate.

Și un alt lucru important este acordarea accesului clientului la sucursală, le permite să intre
complet în sucursală și prin care clienții cu intenții crude pot avea acces la toate
declanșatoarele de securitate și, de asemenea, pot întreprinde alte activități frauduloase.

Ar trebui depuse eforturi pentru ca clienții să fie ținuți la recepție și să încerce să-i ajute acolo
înșiși și până când și dacă nu au motive reale să intre, cum ar fi dulapurile de operare etc., nu
ar trebui să li se permită să se deplaseze în interiorul sucursalei. Toate celelalte facilități, cum
ar fi furnizarea de apă, ajutarea cu îndoielile lor ar trebui să fie distrate afară și ar trebui să fie
luate în considerare cu fiecare ramură.
Instruire și dezvoltare:

Instruirea și dezvoltarea joacă un rol foarte important în succesul fiecărei organizații,

deoarece forța de muncă a fiecărei organizații este cea care are cheia din spatele atingerii
obiectivelor prestabilite sau a conducerii organizației spre eșecuri. Se spune întotdeauna că
procedura de selecție trebuie făcută cu atenție, deoarece o selecție greșită a unui angajat poate
duce la dezastru. Motivul este că, odată ce angajatul a fost recrutat, compania cheltuiește o
mulțime de bani în spatele angajatului, cheltuieli precum instruirea, desfășurarea programului
de inducție și alte astfel de cheltuieli conexe. Prin urmare, selectarea unei persoane greșite
poate duce la pierderea fondurilor și la pierderea timpului.

Fiecare companie își stabilește obiectivele și țintele după ce ia în considerare forța de muncă
și, dacă forța de muncă în sine nu este eficientă, atunci modul în care organizația își va atinge
obiectivele. Se observă, de obicei, în cazul multor bănci, că personalul care lucrează în
băncile respective are cunoștințe numai despre propria muncă și atunci când apare situația
cum ar fi absenteismul, boala, ceilalți membri ai personalului existenți trebuie să sprijine
angajatul și să-și finalizeze munca în așteptare, pentru aceasta este foarte important ca
angajații să fie bine pregătiți cu toate tipurile de lucrări efectuate de toți membrii personalului
pe care îi face lucrează ușor în situații nefavorabile și menține banca pregătită să se adapteze
în funcție de situație.

Schimbul de cunoștințe cu toată lumea este un exercițiu bun, ar trebui făcut în așa fel încât
membrii personalului să se bucure de el și astfel de exerciții nu ar trebui să vină asupra lor ca
o povară. O dată pe lună, astfel de inițiative ar trebui luate sub formă de chestionare, scurte
prezentări power point. În așa fel încât învățarea să se facă sub formă de plăcere, care la final
creează o forță de muncă eficientă, având cel puțin cunoștințe de bază despre tot.

Programele de formare ar trebui să se desfășoare în centrele de formare după o perioadă

regulată, astfel încât oamenii să se cunoască reciproc și să își poată împărtăși opiniile și
opiniile cu privire la diferite aspecte care îi pot ajuta în viitor. În cele din urmă, este necesar
ca angajatul să ia în serios programele de formare și dezvoltare și să le folosească la
maximum, deoarece îi va ajuta și în propria dezvoltare generală și, de asemenea, în propria
creștere cu organizația.
În ceea ce privește băncile, este întotdeauna nevoie de oameni specializați, care au dobândit
anumite abilități speciale în anumite domenii prin educație sau prin anumite cursuri speciale
sau prin experiență. Pentru a ilustra ca exemplu în toate ramurile funcțiile sunt realizate cu
ajutorul diferitelor programe software care sunt instalate în diferite mașini, acum este foarte
important să existe o persoană specializată în sectorul I.T. într-o ramură, astfel încât să poată
gestiona astfel de echipamente, să poată aborda diferite probleme, să poată rezolva
problemele cu echipa tehnică, Menține sistemul și mașinile actualizate în funcție de
necesități și, de asemenea, ajută alți membri ai personalului cu același lucru. De asemenea,
ajută filiala să rămână în contact cu cele mai avansate tehnologii disponibile pe piață și să
selecteze cele mai bune care le pot fi utile în activitatea lor de zi cu zi. Din toate software-
urile disponibile, alegeți-l pe cel mai bun, care le va servi cel mai bine.
Conștientizare cu privire la servicii:

Odată cu modernizarea în aproape toate sectoarele, chiar și băncile s-au răsfățat cu diverse
facilități, în afară de cele tradiționale, cum ar fi acceptarea depozitelor și creditarea acestora.
Acum, băncile adoptă diferite tipuri de facilități, cum ar fi plata facturilor de utilități,
tranzacționarea acțiunilor, plata impozitelor, utilizarea metodelor avansate de transfer de
bani, cum ar fi RTGS, NEFT și apoi depunerea banilor în contul deschis special pentru plata
acțiunilor aplicate, ei bine, în acest caz, clientul care dorește să cumpere acțiuni ale oricărei
companii poate aplica și depune banii cu valoarea acțiunilor la bancă. Până în momentul în
care compania nu îi emite acțiuni, clientul poate câștiga bani din banii depuși la bancă și
atunci când compania alocă acțiunile, banca face plata așa cum și când este scadentă, toate
aceste facilități sunt atât de bine încadrate încât clientul este întotdeauna într-o poziție foarte
bună, dar ideea este câți clienți sunt conștienți de astfel de scheme, Pentru că până în
momentul în care nu sunt conștienți nu vor putea beneficia de servicii.

După fiecare anumită perioadă de timp, băncile depun eforturi pentru a veni cu astfel de
servicii inovatoare pentru client, dar este, de asemenea, important ca clienții să fie conștienți
de același lucru. Ar trebui adoptate metode adecvate pentru ca oamenii să fie educați, astfel
încât să poată utiliza serviciile până la bază și să obțină beneficii maxime din acestea. Băncile
ar trebui să ia măsuri cum ar fi trimiterea circularelor către clienți la domiciliul lor,
distribuirea de broșuri, afișarea tezaurelor acolo unde frecvența persoanelor este foarte mare,
apoi la nivelul sucursalei unde clienții vizitează cel mai mult, autoritățile bancare ar trebui să
instaleze panouri publicitare adecvate și în astfel de locuri unde clientul să vadă cumva și să
poată parcurge manualul, să înțeleagă conceptul și să utilizeze serviciile pentru că este
întotdeauna a crezut că "NIVELUL OCHILOR ESTE NIVELUL DE CUMPĂRARE".

De asemenea, trebuie remarcat faptul că limba utilizată în tezaure, panouri, broșuri și alte
metode de publicitate ar trebui să fie ușor de înțeles de toată lumea, ar trebui să fie la
îndemâna tuturor, toate materialele de referință ar trebui să fie încadrate în engleză, hindi și în
limba locală. Utilizarea limbajului tehnic ar trebui evitată, deoarece, atunci când clientului îi
este greu să înțeleagă, se oprește din citit și atunci se pierde clientul. Limbajul ar trebui să fie
ușor, simplu și de bază.

Autoritățile bancare ar trebui, de asemenea, să ia măsuri, cum ar fi instruirea personalului

sucursalelor în legătură cu toate serviciile pe care le furnizează, astfel încât, în cazul în care
clientul are îndoieli în înțelegerea lucrurilor, ar trebui să existe întotdeauna un reprezentant al
băncii care să-și clarifice îndoielile, să-și clarifice politicos conceptul.

Un lucru este ceea ce fiecare client așteaptă este un serviciu bun și o atenție personală, dacă
aceste două lucruri sunt livrate clientului, atunci clientul devine loial băncii pentru totdeauna
și chiar banca va avea membrii familiei, rudele, prietenii, deoarece cuvântul din gură este cea
mai bună formă de publicitate. Este foarte important să ne arătăm îngrijorarea față de client
că și banca este interesată să furnizeze servicii și dorește ca clientul să beneficieze de acestea.