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PRESTAMOS

3.1 DEFINICION

Los prstamos son fondos provistos a una persona fsica o jurdica por una entidad financiera, con o sin garanta, a distintos plazos de vencimiento (corto, mediano o largo plazo). Su devolucin puede ser en un solo pago o en cuotas peridicas, e implica el devengamiento y pago de intereses.

Por lo tanto el prstamo es la accin y efecto de prestar, un verbo que hace referencia a entregar algo a otra persona, quien debe devolverlo en un futuro. El prestamista otorga una cosa para que quien recibe el prstamo pueda utilizarla en un periodo de tiempo. Una vez finalizado ese plazo, debe devolver la cosa prestada.

A nivel financiero, el prstamo o crdito es un dinero que se solicita a una entidad bancaria o similar. A la hora de devolver el prstamo, hay que hacerlo, por lo general, abonando intereses. Es decir: si una persona solicita un prstamo de 1.000 dlares a un banco y acuerda reintegrar el monto en el plazo de un ao con una tasa del 10% de intereses, deber devolver, a los doces meses, 1.100 dlares.

Cabe destacar que los bancos estn en condiciones de rechazar o denegar los pedidos de prstamo que hacen sus clientes. Estas instituciones, antes de otorgar el crdito, solicitan diversos avales que le aseguren que podr cobrar el dinero una vez concluido el plazo del prstamo. Adems se encargan de estudiar el historial financiero del solicitante, para comprobar si tiene deudas impagas u otros problemas econmicos.

3.2 OBJETIVO

El objetivo de un prstamo es el de facilitar la circulacin del dinero, llevndolo del que tiene acumulacin de capital al que carece de dinero, para que este lo use en la produccin, comercializacin o consumo de bienes y servicios. Por lo que el nombre o tipo de prstamo, lo determina la finalidad que se le va dar al prstamo.

Existen infinidad de instituciones y personas que se dedican a otorgar prestamos, especializndose, principalmente las instituciones, de acuerdo a quien va dirigido el prstamo o a la finalidad del mismo.

3.3 FINALIDAD

La finalidad de un crdito o prstamo hace referencia al uso o la aplicacin del dinero recibido en concepto de prstamo, ejemplos clsicos son: la adquisicin de un coche o una vivienda, refaccin de una vivienda, compra de electrodomsticos o consumo, etc.

3.4 VENTAJAS DEL PRSTAMO

Contar con intereses menores. Gestin y operaciones con menores costos. Gracias a la forma en cmo se lleva a cabo el periodo de amortizacin, el prestatario puede organizarse, y as evitar el incumplimiento en los pagos.

S se trata de un prstamo a tipo de inters fijo, se conoce desde su inicio el valor a pagar durante todo el prstamo.

Permite un financiamiento mayor. Los prstamos personales rpidos, son una ventaja en la medida de su gil disponibilidad.

En los prstamos personales rpidos, se tiene la ventaja de poder recibir el monto econmico sin tener que justificar el fin de dicho prstamo.

3.5 DESVENTAJAS DEL PRSTAMO

S se trata de un prstamo personal a tipo fijo, una desventaja considerable es la alta comisin por el periodo de amortizacin anticipado.

Existe la posibilidad de que haya oscilaciones de tipos de inters altos, las cuales se manifiestan por medio de los ndices del mercado.

Por lo general, los tipos de inters son altos y superiores a las operaciones a largo plazo.

Puede haber complicaciones en el proceso de tramitacin. En los prstamos los gastos de gestin son elevados. S se trata de un prstamo a tipo de inters fijo, hay una alta comisin por amortizacin anticipada.

3.6 CLASES DE PRSTAMOS

Entre las clases de prstamos tenemos por el tipo de garanta exigida, podemos distinguir entre prstamos personales y prstamos hipotecarios. En los prstamos personales el banco o caja no nos exige otra garanta que la personal, en los trminos a que haremos ms tarde referencia. Suelen ser prstamos de menor entidad y con un plazo de duracin ms breve. Es frecuente solicitar un prstamo personal para la adquisicin de un coche, realizar un viaje y otros gastos de reducida cuanta. Esta clase de prstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades especficas en un momento determinado y de un importe pequeo. Es muy parecido al prstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc .. es decir, bienes intangibles o perecederos. En los prstamos hipotecarios, la devolucin del capital prestado se garantiza con la hipoteca de un inmueble. Suelen ser prstamos de cuanta ms elevada y el plazo de devolucin de la cantidad prestada es tambin mayor. Aunque no slo se pacta este tipo de prstamo para adquirir una casa, esto suele ser lo habitual. El banco garantiza la devolucin de la cantidad prestada para adquirir la casa con la hipoteca que se constituye sobre ella, lo cual permite al banco que, en caso de impago, acuda a un procedimiento judicial sumario de ejecucin hipotecaria, especialmente rpido, que concluye con la subasta de la casa para cobrarse la cantidad debida. El dinero necesario para la adquisicin de la vivienda habitual puede obtenerse a travs de un prstamo hipotecario concertado con una entidad de crdito, que es lo ms corriente. Sin embargo, tambin puede prestarnos el dinero un familiar. Normalmente, ste no nos cobrar intereses, constituyendo, as, un crdito gratuito.

La Direccin General de Tributos, en varias ocasiones, ha reconocido la posibilidad de estos prstamos gratuitos, si bien, la gratuidad debe probarse pues, de lo contrario, se presume retribuido al inters legal del dinero. El prstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garanta personal, se ofrece como garanta de pago una garanta real que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el prstamo la entidad financiera pasara a ser la propietaria de la vivienda. Siendo la hipoteca la principal, existen sin embargo otras posibles garantas. Puede constituirse una prenda sobre bienes muebles o hipotecas especiales sobre automviles, maquinaria industrial, etc. Tambin pueden prestar fianza otras personas a su favor, de modo que respondern por usted si no puede hacerlo. Aunque generalmente diferenciamos solamente entre prstamos personales y prestamos hipotecarios, frecuentemente tambin se distinguen los siguientes tipos de prestamos: Prstamos al consumo, estos tipos de prstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carcter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomsticos, etc y de una cuanta no muy alta. Prstamos de estudios, estos tipos de prestamos son mucho ms utilizados en pases como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En Espaa estn siendo cada vez ms utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplan sus ofertas ao tras ao. Se trata de prstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco ms baratos que los prestamos personales.

Prstamos bancarios, un prstamo bancario consiste en pedir dinero a un banco para financiar algn proyecto personal o negocio, o para saldar deudas, dinero que luego deber pagarse en cuotas mensuales con la correspondiente tasa de inters. Para poder pedir un prstamo a un banco es necesario contar con algunos de los requisitos que el banco pide. Entre ellos, los requerimientos ms comunes son el considerar la calificacin de crdito, para lo que existe una agencia especialmente designada a establecer dicha calificacin. En segundo lugar, se consideran los antecedentes bancarios personales, el tiempo durante el cual se ha sido cliente del banco, si ha pagado o no los prstamos anteriores, el saldo promedio que mantiene en su cuenta corriente, si ha tenido sobregiros, para qu necesita del dinero, entre otros. Adems, si se requiere del prstamo para realizar algn tipo de negocio, entonces, el banco verificar su experiencia en dicho rubro en particular, adems del compromiso con aquel negocio y la forma en la que ha planeado juntar el dinero para pagar el prstamo. A la hora de solicitar un prstamo, lo recomendado es recurrir a una entidad bancaria en la que se le conozca, en la que sea cliente activo, aumentando as las posibilidades de que se lo concedan. Prstamos para estudiantes: Se obtienen tanto de entidades financieras, como de fuentes gubernamentales Prstamos de vivienda: La finalidad de este tipo de prstamos es la adquisicin o autoconstruccin de una vivienda

Prstamos

para

empresas:

Financiacin

destinada

al

correcto

funcionamiento del tejido empresarial, se financia cualquier tem destinado al mantenimiento de la produccin y la continuidad de la actividad Prstamos para la compra de automviles: Son prstamos muy similares a los prstamos personales, financian el valor total del vehculo y comportan una tasa de inters elevada Prstamo reformas en el hogar: Este tipo de prstamos contemplan un plazo de amortizacin reducido y financian el total del presupuesto obtenido para la reforma o rehabilitacin 3.8 FORMAS DE PRSTAMOS Prstamos a plazos, Frmula clsica a partir de la cual, el prestamista banco, entidades financiaras, asociaciones gubernamentales, etc.- entrega una cantidad determinada de dinero y establece un nmero de aos para que el prestatario lo devuelva. Prstamos a corto plazo, esta modalidad, la finalidad es determinante.

Este tipo de prstamos se destinan generalmente para la rehabilitacin de saldos pendientes o adquisicin de inventarios. Los plazos de amortizacin son ms reducidos, circunscribindose a la consecucin del objetivo previsto, esto es una vez saneadas las cuentas pendientes o adquirido el inventario, y los tipos de inters aplicados son tambin menores. Prstamos a largo plazo, se engloban bajo esta definicin, las frmulas de financiacin con plazos de amortizacin superiores a un ao, generalmente se utilizan para la adquisicin de bienes o servicios duraderos que, en el caso de las empresas estn destinados a incrementar la capacidad de produccin y por

lo tanto, mejorar las cuentas de beneficios. La finalidad para la que se destinen los fondos es un factor primario a la hora de decidir el tipo de prstamo que se necesita. Conviene tener presente que existe una conexin indivisible entre el plazo del prstamo y la amortizacin del mismo.

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