A histria da Previdncia Social no Brasil

A Previdncia Social no Brasil possui mais de 100 anos de histria. A primeira legislao pertinente ao tema datada de 1888, quando foi regulamentado o direito aposentadoria para empregados dos Correios. O fato considerado como ponto de partida da Previdncia Social propriamente dita no Pas, contudo, a Lei Eli Chaves (Decreto n 4.682) de 1923. Ela criou a Caixa de Aposentadoria e Penses para empregados de empresas ferrovirias, estabelecendo assistncia mdica, aposentadoria e penses, vlidos inclusive para seus familiares. Em trs anos, a lei seria estendida para trabalhadores de empresas porturias e martimas. Na dcada de 30, atravs da promulgao de diversas normas, os benefcios sociais foram sendo implementados para a maioria das categorias de trabalhadores, dos setores pblico e privado. Foram criados, tambm, seis institutos de previdncia, responsveis pela gesto e execuo da seguridade social brasileira. Em 1960, foi criada a Lei Orgnica de Previdncia Social, unificando a legislao referente aos institutos de aposentadorias e penses. A esta altura, a Previdncia Social j beneficiava todos os trabalhadores urbanos. Os trabalhadores rurais passariam a ser contemplados em 1963. Em 1966, com a alterao de dispositivos da Lei Orgnica da Previdncia Social, foram institudos o Fundo de Garantia por Tempo de Servio - " FGTS, uma indenizao para o trabalhador demitido que tambm pode ser usada para quem quiser comprar sua casa prpria, e o Instituto Nacional de Previdncia Social - " INPS (atualmente a sigla INSS), que reuniu os seis institutos de aposentadorias e penses existentes. Em 1974, foi criado o Ministrio da Previdncia e Assistncia Social. At ento, o tema ficava sob o comando do Ministrio do Trabalho e Emprego (na poca chamado Ministrio do Trabalho e Previdncia Social). A extenso dos benefcios da previdncia a todos os trabalhadores se d com a Constituio de 1988, que passou a garantir renda mensal vitalcia a idosos e portadores de deficincia, desde que comprovada a baixa renda e que tenham qualidade de segurado. Em 1990, o INPS mudou de nome, passando a ser chamado de INSS - Instituto Nacional de Seguridade Social. Em dezembro de 1998, o governo mudou as regras da previdncia passando a exigir uma idade mnima para a aposentadoria, que, no caso das mulheres, de 55 anos e do homem, 60 anos. Anteriormente, a aposentadoria valia para quem contribusse por 25 a 30 anos, no caso das mulheres, e 30 a 35 anos, no caso dos homens, sem limite mnimo de idade.

O rombo
O rombo da Previdncia Social um assunto polmico que aparece sistematicamente na mdia. So aproximadamente R$ 50 bilhes que faltam para fechar a conta entre o quanto o governo arrecada e o quanto paga. H vrias explicaes para esse rombo. Os representantes dos aposentados argumentam, por exemplo, que se o dinheiro arrecadado para tal fim no tivesse sido aplicado em outros setores do governo, o rombo no existiria. Outros dizem que a incluso dos trabalhadores rurais, cuja maioria nunca contribuiu, aumentou ainda mais o rombo. Alm disso, a Previdncia Social j foi alvo de vrios corruptos que sangraram os

cofres pblicos com aposentadorias para mortos, percias mdicas falsas ou superfaturamento de benefcios. Um dos casos mais famosos da quadrilha chefiada pela advogada Georgina de Freitas, presa em 1998. Somente este grupo teria roubado dos cofres pblicos cerca de R$ 800 milhes.

O que a previdncia social

A Previdncia Social um sistema estatal cuja principal funo a proteo social de trabalhadores que se aposentam ou que, por algum motivo, ficam impossibilitados de trabalhar. Mas no pense que s parar de trabalhar para comear a receber uma cobertura financeira do governo, a Previdncia Social cobre apenas trabalhadores em situaes prdefinidas, como doena, acidente, gravidez, priso, morte ou velhice. Alm disso, para usufruir dos benefcios, o trabalhador precisa estar inscrito, bem como contribuir mensalmente. Previdncia Social assunto srio para uma nao, estamos falando de dezenas de bilhes de reais anualmente. No Brasil, dispomos at de um ministrio e um instituto exclusivos para a rea, so eles o Ministrio da Previdncia Social e o INSS, respectivamente. E no podemos deixar de citar tambm a Dataprev, Empresa de Tecnologia e Informaes da Previdncia Social, que oferece vrios servios online para os cidados. A partir de 2007, o sistema da Previdncia Social passou a ser unificado ao da Receita Federal, criando a Super Receita. A idia que o rgo, alm de diminuir a burocracia e os gastos, ajude a investigar fraudes contra o sistema.

Quem tem direito aos benefcios

A Previdncia Social funciona como uma empresa de seguros do governo, voc paga um valor mensal para poder usufruir dos benefcios oferecidos. Estes benefcios se do na forma de dinheiro, que pago atravs do INSS. Mas no pense que s atingir a idade estipulada para se aposentar e receber uma penso do governo. Para isso, voc tem que ter contribudo mensalmente ao longo de sua vida ou de sua carreira profissional. Se voc trabalhador com carteira assinada, voc est automaticamente filiado Previdncia Social, sua contribuio recolhida na fonte ( um daqueles descontos discriminados no seu holerite). Veja abaixo todas as categorias de segurados e verifique em qual voc se encaixa:

Tipos de segurados
Empregado So os trabalhadores com carteira assinada, temporrios, diretores-empregados, ministros e secretrios pblicos, quem trabalha em empresa brasileira fora do Brasil, bem como multinacionais e outros organismos internacionais que estejam instalados no pas. Empregado domstico Como o prprio nome diz, so os empregados que trabalham em domiclios (faxineiros, jardineiro, caseiro, etc...). Trabalhador avulso So empregados por sindicatos ou gestores de mo-de-obra, que prestam servios em outras empresas (nesta categoria esto

estivadores e carregadores de embarcao, por exemplo). Contribuinte individual So os famosos autnomos, que trabalham por conta prpria ou que prestam servios de natureza eventual em outras empresas. Esto nessa categoria vrios trabalhadores que margeiam o mercado informal como motoristas de txi, diaristas, ambulantes e associados de cooperativas. Segurado especial quem trabalha em famlia, sem o rigor da carteira assinada. Nessa categoria encontram-se cnjuges, filhos maiores de 16 anos, pescadores artesanais e ndios. Segurado facultativo Esta categoria destinada a qualquer cidado que no exerce atividade profissional remunerada, mas que deseja contribuir para garantir uma aposentadoria (como donas-de-casa, sndicos, estudantes, desempregados e presidirios, entre outros). Para a Previdncia Social, vale a lgica de quanto maior a contribuio, maior ser o benefcio recebido (at um determinado limite, estipulado pelo prprio governo). Veja a seguir qual o valor da sua contribuio.
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Como funciona a Previdncia Social

por Celso Monteiro Neste artigo 1. Introduo sobre como funciona a Previdncia Social

2. A histria da Previdncia Social no Brasil

3. O que a previdncia social

4. Quem tem direito aos benefcios

5. Quanto se deve contribuir

6. Tipos de aposentadorias

7. Outros benefcios

8. Servidores pblicos

9. Mais informaes

10. Veja todos os artigos sobre Servio pblico

Quanto se deve contribuir

No Brasil, a lei estabelece faixas de contribuio para a seguridade social, que funcionam no esquema de cascata um percentual de desconto para cada pedao do seu salrio. Se voc se enquadra nas categorias de empregado, empregado domstico e trabalhador

avulso, vale o grfico abaixo. Preste ateno, para saber sua contribuio, voc deve verificar qual o valor mximo do seu salrio.

Como funciona aprevidncia social

Valor total da faixa At R$911,70 de R$ 911,71 a R$ 1.519,50 Alquota de contribuio 8,00% 9,00%

Contribuio em cascata
Valor mximo de contribuio R$72,94 R$136,75

de R$ 1.519,51 at R$ 3.038,99

11,00%

R$334,30

O grfico acima utiliza como base de informaes a Portaria n 142, de 11 de abril de 2007. As mesmas valem para pagamento de remunerao partir de 1 de maro de 2008. Outros casos Fora das categorias de empregado, empregado domstico e trabalhador avulso, as formas de contribuio so: O contribuinte individual ou facultativo paga 11% do valor recebido se seu rendimentos forem de um salrio mnimo (R$ 415,00 - valor a partir de maro de 2008) por ms. Acima disso, e at o valor de R$ 3.038,99, a contribuio de 20%. O contribuinte individual (autonmo, que trabalha por conta prpria e empresrio ou scio de sociedade empresria, cuja receita bruta anual no ano-calendrio anterior seja de at R$ 36.000,00), que optar pela excluso do direito ao benefcio de aposentadoria por tempo de contribuio, poder contribuir com 11% sobre o valor de salrio mnimo. O segurado especial contribui com 2,3% sobre o valor bruto da comercializao de sua produo. Caso sua produo seja adquirida por pessoa jurdica, ela obrigada a recolher a alquota, descontando do valor total da compra.

Tipos de aposentadorias
A Previdncia Social oferece diversos benefcios e seguros aos seus contribuintes, que podem ser divididos em duas sub-categorias: aposentadoria e outros benefcios. Conhea quem tem direito a aposentadoria. Veja abaixo como funcionam todas as modalidades de aposentadoria oferecidas pelo governo: Aposentadoria por idade Modalidade de aposentadoria destinada aos trabalhadores urbanos contribuintes da Previdncia Social com 65 anos, no caso de homens, e 60 anos no caso de mulheres. Para trabalhadores rurais, os limites de idade diminuem 5 anos para ambos os sexos (homens, 60 anos, e mulheres, 55 anos). O valor do benefcio corresponde a 70% do salrio de benefcio, mais 1% para cada grupo de 12 contribuies mensais at 100% do salrio de benefcio. O benefcio no ser inferior a um salrio mnimo.

Demora no servio

*Os valores no so os mesmos para trabalhadores inscritos at 28 de novembro de 1999. Se for o seu caso, consulte o site da Previdncia Social. Aposentadoria por invalidez Benefcio destinado a trabalhadores incapacitados de trabalhar por motivo de acidente ou por doena. claro que esta incapacidade deve ser constatada por percia mdica, que deve ser feita de dois em dois anos. Ainda, no caso de doena, o benefcio s vale se mesma tiver sido contrada no decorrer do exerccio da atividade profissional. A aposentadoria por invalidez corresponde a 100% do salrio de benefcio, caso o trabalhador no esteja em auxliodoena. Se o trabalhador necessitar de assistncia permanente de outra pessoa, atestada pela percia mdica, o valor da aposentadoria ser aumentado em 25% a partir da data do seu pedido. *Os valores no so os mesmos para trabalhadores inscritos at 28 de novembro de 1999. Se for o seu caso, consulte o site da Previdncia Social. Aposentadoria por tempo de contribuio Este benefcio pode ser requerido por quem pode comprovar pelo menos 35 e 30 anos de contribuio, no caso de homens e mulheres respectivamente. Pode, tambm, ser requerido proporcionalmente: os homens podero requer-la aos 53 anos de idade e 30 de contribuio, enquanto as mulheres aos 48 anos de idade e 25 de contribuio, por exemplo. Quanto ao valor do benefcio, ser de 100% do salrio de benefcio para aposentadoria integral. Quando proporcional, ser de 70% do salrio de benefcio, mais 5% a cada ano completo de contribuio posterior ao tempo mnimo exigido.

J foram comuns, no noticirio brasileiro, as imagens das enormes filas do INSS. Nos ltimos anos, essa triste realidade tem diminudo. As reclamaes sobre os servios do INSS, no entanto, tm continuado. Boa parte dos contribuintes reclamam da demora para que a conseguir a liberao dos benefcios como aposentadoria. H quem demore mais de um ano para comear a receber o benefcio. As greves dos servidores da Previdncia Social outro fator que leva a ineficincia do atendimento. A ltima grande greve aconteceu em 2005 e durou mais de dois meses. Nesse perodo, foram atendidos apenas os casos de urgncia como os de pedido de entrada de auxlio-doena. Para tentar amenizar o problema, o governo federal tem incentivado o uso da internet, por exemplo, para marcar um hora nos rgos, veja mais detalhes no artigo da Super Receita.

*Os valores no so os mesmos para trabalhadores inscritos at 28 de novembro de 1999. Se for o seu caso, consulte o site da Previdncia Social. Aposentadoria especial Benefcio exclusivo aos profissionais que trabalharam em condies prejudiciais sade ou integridade fsica. Neste caso, o segurado tem de comprovar que trabalhou sob estas condies pelo perodo exigido para concesso do benefcio (que de 15, 20 ou 25 anos). O valor da aposentadoria especial corresponde a 100% do salrio de benefcio. O salrio de benefcio dos trabalhadores inscritos at 28 de novembro de 1999 corresponder mdia dos 80% maiores salrios de contribuio, corrigidos monetariamente, desde julho de 1994.Para os inscritos a partir de 29 de novembro de 1999, o salrio de benefcio ser a mdia dos 80% maiores salrios de contribuio de todo o perodo contributivo.

Outros benefcios
Alm da aposentadoria, a Previdncia Social tem outros benefcios. Conhea-os para saber se voc ou algum que voc conhece pode ser beneficiado. Auxlio-doena Benefcio concedido ao segurado que est impedido de trabalhar por motivo de doena ou

acidente por mais de 15 dias consecutivos. No caso dos trabalhadores com carteira assinada, o benefcio concedido a partir do 16 dia de afastamento em diante. J no caso de contribuintes individuais (donos de empresa, autnomos, profissionais liberais, entre outros), a Previdncia Social paga o benefcio desde o primeiro dia. claro que para receber o benefcio, o segurado tem de estar contribuindo por, no mnimo, 12 meses, salvo em caso de doenas mais graves (como alienao mental ou cegueira, por exemplo). Os trabalhadores que se encontram em situao de usufruto deste benefcio devem participar do programa de reabilitao profissional, oferecido gratuitamente pela Previdncia Social. Constatada a recuperao do segurado, cessa o recebimento do mesmo. O valor pago ao segurado igual mdia dos 80% maiores salrios de contribuio, corrigidos monetariamente. Auxlio-doena para empresa convenente Destinado s empresas privadas que desejam se conveniar com a Previdncia Social, para obter um seguro adicional, no caso o auxlio-doena, para seus funcionrios. Auxlio-acidente Destinado aos segurados que, devido a algum acidente, reduziram sua capacidade de trabalho. um benefcio que tem carter indenizatrio e s pode ser concedido a quem recebe auxlio-doena. Na prtica, o auxlio-acidente comea a ser pago no dia seguinte em que cessa o auxlio-doena. Ateno: domsticos, contribuintes individuais e facultativos no so contemplados por este benefcio. O valor a ser recebido corresponde a 50% do salrio de benefcio que originou o auxlio-doena, corrigido at o ms anterior ao do incio do auxlio-acidente. Auxlio-recluso Benefcio destinado ao trabalhador que for preso, por qualquer motivo. pago aos dependentes do segurado durante todo o perodo de recluso, contudo s poder ser usufrudo caso o segurado no esteja recebendo salrio, auxlio-doena, aposentadoria ou abono de permanncia em servio. E, claro, deve estar em dia com as contribuies mensais. So trs classes de dependentes: cnjuge, companheiro(a) e filhos menores de 21 anos, no-emancipados ou invlidos; pais; irmos menores de 21 anos, no-emancipados ou invlidos. Penso por morte Benefcio pago aos dependentes de um segurado que falece, correspondendo a 100% do valor de sua aposentadoria no dia da morte. No caso de trabalhadores rurais, esta penso tem o valor de um salrio mnimo. O montante total a ser pago dividido igualmente pelo nmero de dependentes do segurado, sendo que se um dependente perde este direito, sua parte dividida igualmente entre os dependentes remanescentes. Salrio-maternidade Trabalhadoras que contribuem para a Previdncia Social tm direito ao salriomaternidade nos 120 dias em que ficam afastadas do emprego por causa do parto. O benefcio estendido tambm para as mes adotivas.Em setembro de 2008, o presidente Luiz Incio Lula da Silva sancionou uma nova lei que amplia a licena em mais 60 dias, somando, ento, seis meses. Esse benefcio j vale para as funcionrias pblicas e pode ser estendido para iniciativa privada a partir de 2010, mas deve haver acordo entre as duas partes. O lei prev desconto no Imposto de Renda para as empresas que adotarem (ficam fora as que se enquadram ao Super Simples)

Para quem adotar

Para concesso do salrio-maternidade, no exigido O salrio-maternidade tempo mnimo de contribuio das trabalhadoras concedido segurada que empregadas, empregadas domsticas e trabalhadoras adotar uma criana ou ganhar a avulsas, desde que comprovem filiao nesta condio guarda judicial para fins de na data do afastamento para fins de salrio adoo: maternidade ou na data do parto. A contribuinte facultativa e a individual tm que ter pelo menos dez se a criana tiver at contribuies para receber o benefcio. A segurada um ano de idade, o especial receber o salrio-maternidade se comprovar, salrio-maternidade no mnimo, dez meses de trabalho rural. Se o ser de 120 dias; nascimento for prematuro, a carncia ser reduzida no se tiver de um ano a mesmo total de meses em que o parto foi antecipado. quatro anos de idade, O valor a ser pago para a segurada empregada o o salrio-maternidade valor integral da remunerao mensal, no caso de ser de 60 dias; salrio fixo, ou a mdia salarial dos seis meses se tiver de quatro anos anteriores, no caso de salrio varivel, sempre a oito anos de idade, o limitando-se ao teto salarial do Ministro do Supremo salrio-maternidade Tribunal Federal (R$ 24.500 em 2007). ser de 30 dias. A trabalhadora avulsa receber o equivalente ao ltimo ms de trabalho, observado o teto do Ministro do Supremo Tribunal Federal. Para a empregada domstica, o salrio-maternidade equivalente ao ltimo salrio de contribuio, observados os limites mnimo e mximo do salrio de contribuio para a Previdncia Social. A trabalhadora rural tem direito a um salrio mnimo. A contribuinte individual e a facultativa tm direito ao equivalente a 1/12 da soma dos 12 ltimos salrios de contribuio apurados em um perodo de no mximo 15 meses, observado sempre o limite mximo dos benefcios. Salrio-famlia Esta modalidade de benefcio voltada para trabalhadores cujo valor salrio seja de, no mximo, R$ 676,27, e destinada ao auxlio de filhos de at 14 anos incompletos ou invlidos. O valor deste benefcio de R$ 23,08, por filho de at 14 anos incompletos ou invlido, para quem ganhar at R$ 449,93. Para o trabalhador que receber de R$ 449,94 at R$ 676,27, o valor sobe para R$ 16,26. Importante: este benefcio exclusivo para trabalhadores empregados e os avulsos. Demais categorias de trabalhadores (empregados domsticos, contribuintes individuais, segurados especiais e facultativos) no tm direito ao salrio-famlia.

Servidores pblicos
Os servidores pblicos possuem trs tipos de aposentadoria: por invalidez, compulsria e voluntria. No caso da aposentadoria por invalidez, o servidor depende de um laudo de um perito mdico do Estado, que ateste sua condio efetiva de invlido. J a aposentadoria compulsria se d quando o servidor atinge os 70 anos de idade (tanto para homens quanto para mulheres). A aposentadoria voluntria obedece a dois critrios bsicos: idade e por tempo de contribuio. Ou seja, necessrio ter atingido uma idade ou tempo de contribuio mnimos para se encaixar nesse perfil previdencirio, conforme a tabela abaixo:

Sexo Homem Mulher

Idade 60 55

Tempo de contribuio 35 30

O servidor, no entanto, tem de comprovar que exerce pelo menos cinco anos no cargo em que se der a aposentadoria. Afora estas caractersticas, a Previdncia Social dos servidores pblicos absolutamente distinta dos demais contribuintes. Veja alguns de seus principais pontos:

Contribuio Servidores da Unio que recebem at R$ 1.440,00 e dos estados que ganham at R$ 1.200,00 no precisam contribuir. Acima destes valores, a contribuio de 11%. Clculo dos benefcios Antigamente o valor do benefcio equivalia ao valor do ltimo salrio do servidor. Contudo, essa regra foi alterada para a mdia das contribuies previdencirias realizadas durante o perodo trabalhado. Valor dos benefcios Aos atuais servidores pblicos que recebem at R$ 2.400,00 os benefcios sero pagos integralmente. Aos que excederem, ser cobrado um desconto de 30%. Aos futuros servidores (se voc est pensando em ingressar no servio pblico), o teto do benefcio de R$ 2.400,00. O servidor que quiser uma remunerao maior deve fazer uma previdncia complementar que, na maioria dos rgos pblicos ou estatais, pode ser feita pelos fundos de penso relacionados. Superaposentadorias A nova regra de Previdncia social do servidor fixa o teto de aposentadorias e remuneraes no setor pblico maior remunerao do ministro do Supremo Tribunal Federal, que, em 2007, valia R$ 24.500,00. A limitao j foi uma medida para diminuir o que nos anos 80 ficou conhecido como salrios de marajs. A partir do novo regime para o servidor, o governo pretende diminuir ainda mais essa mudana.

Introduo
A cada dia que passa, a expectativa de vida do homem aumenta. No Brasil, por exemplo, de 1980 para 2002, ela cresceu de 62,5 para 71 anos, segundo o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE). E a tendncia continuar a crescer. Alm de querer descansar e curtir outras atividades, previdncia privada com a idade, alguns custos adicionais chegam como os dos remdios ou das altas mensalidades dos convnios mdicos. importante, portanto, que voc pense em como garantir uma boa renda na sua aposentadoria, alm da aposentadoria paga pela Previdncia Social. Uma boa maneira investir em um plano de previdncia privada, ou seja, aplicar mensalmente desde jovem uma pequena quantia de dinheiro que, ao final de 30 ou 35 anos, se constituiro em um boa grana. Os administradores desses produtos financeiros normalmente aplicam seu dinheiro em fundos e aes conservadoras para garantir a rentabilidade. Voc poder desfrutar a melhor idade da melhor maneira possvel. Neste artigo, desvende o universo das aplicaes financeiras de previdncia privada.

O que previdncia privada

Fundos de penso
Os planos de previdncia privada fechada de " fundos de

A previdncia privada, ou previdncia complementar, uma modalidade de aplicao financeira cujo principal objetivo garantir uma renda mensal no perodo em que voc quer parar de trabalhar, por algum motivo especial, ou simplesmente deseja se aposentar. Como o prprio nome sugere, uma renda extra, um complemento ao benefcio pago pela Previdncia Social. S para lembrar, no Brasil, o piso da aposentadoria por idade de 65 e 60 anos, para homens e mulheres, respectivamente. claro que a previdncia privada no uma modalidade de aplicao exclusiva para quem trabalha, chamada assim por se tratar de um investimento de longo prazo, cujo usufruto se d ao final da carreira profissional ou de depois de muitos anos.

penso" so voltados a grupos de profissionais ligados a empresas, sindicatos ou entidades de classe, alm de servidores pblicos da Unio, dos Estados, do Distrito Federal e dos Municpios. Algumas dessas previdncias se transformaram em fundos de penso poderosos como o Previ, dos funcionrios do Banco do Brasil, ou o Petros, do funcionrios da Petrobras, grandes investidores do mercado financeiro brasileiro.

Para compreender melhor como funciona esta aplicao, podemos dividi-la em duas fases:

Fase de acmulo: fase em que voc deposita uma quantia mensal prestabelecida durante um longo perodo de tempo (em geral, de 20 a 35 anos); Fase de renda: nesta fase voc recebe o dinheiro (se inicia logo aps ao trmino da fase anterior).

claro que voc no receber apenas a mesma quantia que depositou durante todo o perodo. Como qualquer outra aplicao, a idia fazer crescer o dinheiro, caso contrrio, seria melhor guardar dentro de um cofre em casa, concorda? Por exemplo, depositando R$ 500 mensalmente pelo perodo de 20 anos, o valor total dos depsitos ser de R$ 120 mil. Contudo, o montante resgatado ser igual ao valor depositado mais os rendimentos do perodo. Antigamente, os rendimentos destes planos eram indexados a algum ndice da economia, como por exemplo o ndice Geral de Preos ao Mercado (IGPM), medido pela Fundao Getlio Vargas. Atualmente a rentabilidade do seu dinheiro advm de aplicaes feitas em renda fixa e aes conversadoras. Os planos de previdncia privada podem ser feitos por pessoas fsicas e por empresas, inclusive micro e pequenas empresas. As aplicaes individuais representaram 75% do total investido em abril de 2007, enquanto as empresariais e de menores de idade somaram respectivamente 18,5% e 6,5%, de acordo com levantamento da Fenaprevi (Federao Nacional de Previdncia Privada e Vida). A receita total para o mesmo perodo foi de aproximadamente de R$ 2,1 bilhes.

Quanto desembolsar
A previdncia privada serve muito bem a qualquer pessoa que deseja aumentar sua renda no perodo de aposentadoria. Esta aplicao, no entanto, indicada para quem tem renda superior a R$ 2.894,28, que o teto de contribuio e benefcio pelo INSS (Instituto Nacional de Seguro Social). Ou seja, se voc possui renda maior do que R$ 2.894,28, pode optar pela previdncia privada para manter o mesmo patamar financeiro no perodo de aposentadoria. Para definir seu plano de previdncia privada, voc precisa ter em mente trs questes bsicas: 1. Quando voc deseja iniciar a aplicao; 2. Quando voc deseja se aposentar; 3. Quanto voc quer receber de renda extra na aposentadoria.

Com isso voc chega ao valor dos aportes mensais, ou seja, de quanto precisa desembolsar para garantir a renda extra desejada para o seu futuro. A, s escolher o tipo de plano que deseja.

PGBL ou VGBL?
Os produtos disponveis no mercado brasileiro so o PGBL e o VGBL. Existe tambm o Plano Tradicional de Previdncia, que atualmente no mais comercializado. importante frisar que, excluindo o extinto plano tradicional, os planos de previdncia no possuem qualquer tipo de garantia de rentabilidade, o que teoricamente significa que voc poder vir at a perder rendimentos. Contudo, ao analisar os dados histricos, verifica-se que elas sempre rendem, na medida em que rendem tambm a renda fixa e os fundos de aes conservadores (principais alvos destas aplicaes). Em 2006, por exemplo, os planos de previdncia renderam entre 10 e 20%. Veja abaixo em qual produto seu perfil se enquadra: VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre) - Ideal para pessoas que fazem a declarao simplificada de IR, para profissionais liberais e/ou para quem j contribui com 12%, pois no dedutvel do Imposto de Renda. o plano preferido dos brasileiros, representando cerca de 67% do montante total investido. PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) - Ideal para quem faz a declarao completa de Imposto de Renda, pois ele dedutvel em at 12% da base tributvel do IR. Corresponde por cerca de 15% do volume total investido do setor. Entretanto, independente do plano de previdncia privada escolhido (PGBL ou VGBL), voc precisar definir o regime de tributao que incidir sobre seu investimento. Para isso, voc deve refletir sobre o tempo e o valor da aplicao. Suas opes so: 1. Tabela progressiva - tributao de 15% na fonte; 2. Tabela regressiva - tributao diminui com o tempo, conforme abaixo:

Cuidado com as taxas

As taxas so as grandes vils de qualquer plano de previdncia privada. Fique atento a elas, em geral os bancos e as seguradoras no gostam de esclarecer muitos detalhes sobre as mesmas. Veja abaixo: Taxa de carregamento - incide sobre as contribuies realizados. Em geral, estas taxas variam de 0 a 3%. Veja o exemplo: Aporte = R$ 1.000,00 Taxa de carregamento = 2% Desconto do aporte = R$ 20,00 Total aplicado = R$ 980,00

Taxa de administrao - custo da gesto dos ativos, que incide sobre a rentabilidade total da aplicao. Em geral varia entre 1,5% e 3%. Cuidado, pois esta taxa a de maior impacto na aplicao, opte sempre pelo plano que oferece a menor taxa. Taxa de sada - cobrada no caso do resgate antecipado da aplicao. Contudo, a maioria das seguradoras executam esta cobrana apenas nos primeiros anos. Algumas seguradoras impe prazos de carncia para resgates e transferncias externas parciais ou totais. Defina o tipo de renda Existem, ainda, algumas variveis que precisam ser definidas, independente do produto que voc escolher. a escolha do tipo de renda desejado para que voc receba os rendimentos da sua aplicao. So elas: Renda temporria - voc recebe uma penso por um perodo determinado. Porm, quando voc morrer o benefcio cessa, mesmo que haja saldo remanescente. Renda vitalcia - voc recebe uma penso mensal enquanto viver, ou seja, ao passar dessa para uma melhor o benefcio cessa imediatamente, independente de eventuais saldos remanescentes. Renda vitalcia reversvel ao beneficirio - voc recebe uma penso mensal at falecer, e quando isso ocorrer, um percentual desse dinheiro revertido a um beneficirio (indicado em contrato) at sua morte.
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Como funciona a previdncia privada

por Celso Monteiro Neste artigo 1. Introduo

2. O que previdncia privada

3. Quanto desembolsar

4. PGBL ou VGBL?

5. Cuidado com as taxas

6. Defina o tipo de renda

7. Garantias adicionais

8. A escolha da instituio

9. Mais informaes

10. Veja todos os artigos sobre Planejamento

Garantias adicionais
Os planos de previdncia privada possuem garantias adicionais, que voc pode optar normalmente pagando uma taxa a mais. Veja as principais possibilidades oferecidas no mercado: Peclio por morte - caso voc venha a falecer antes do perodo de renda, o beneficirio recebe o montante integral acumulado at a data; Penso por prazo certo - semelhante ao caso anterior, com a diferena de que o recebimento da aplicao ocorre em parcelas (no formato de penso); Penso a filhos - o(s) filho(s) menor(es) de idade recebero uma penso mensal at atingirem a maioridade, no caso do seu falecimento; Penso ao cnjuge - semelhante opo anterior, porm destinada a apenas um beneficirio (em geral o cnjuge ou companheiro); Renda por invalidez - caso voc venha a se tornar invlido durante o perodo de acmulo, voc receber uma renda mensal, uma espcie de seguro por invalidez.

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Como funciona a previdncia privada

por Celso Monteiro Neste artigo 1. Introduo

2. O que previdncia privada

3. Quanto desembolsar

4. PGBL ou VGBL?

5. Cuidado com as taxas

6. Defina o tipo de renda

7. Garantias adicionais

8. A escolha da instituio

9. Mais informaes

10. Veja todos os artigos sobre Planejamento

A escolha da instituio
Pense muito bem na escolha na administradora do seu plano de previdncia privada, afinal de contas, sero longos anos de aplicao. No d para brincar com uma aplicao deste vulto. Idoneidade e solidez so requisitos fundamentais. No estamos falando de um aplicao que ser resgatada em dois ou trs anos, e sim de at 35 anos de investimentos. Mais do que isso, estamos falando da sua renda complementar at o final da vida. Portanto, na hora da escolha, no deixe de verificar o nmero de clientes atendidos, o histrico da instituio, bem como sua sade financeira. Cheque no Procon, se a empresa no recebeu nenhum tipo de reclamao.

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Como funcionam as micro e pequenas empresas no Brasil Como funcionam as aes e mercado acionrio

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Ministrio da Previdncia Social Federao Nacional de Previdncia Privada e Vida Alm disso, a maioria dos sites de bancos tm simuladores para voc conhecer o sistema de previdncia privada que eles oferecem.

Introduo
Elas so 99,2% das empresas brasileiras. Empregam cerca de 60% das pessoas economicamente ativas do Pas, mas respondem por apenas 20% do Produto Interno Bruto brasileiro. Em 2005, eram cerca de 5 milhes de empresas com esse perfil no Brasil. L esto o padeiro, o cabeleireiro, o consultor de informtica, o advogado, o contador, a costureira, o consultor econmico ou o dono da pousada.

micro e pequenas empresas

Crdito: HowStuffWorks/Agncia Sebrae

Essenciais para a economia brasileira, as micro e pequenas empresas (MPEs) tm sido cada vez mais alvo de polticas especficas para facilitar sua sobrevivncia, como, por exemplo, a Lei Geral para Micro e Pequenas Empresas, que cria facilidades tributrias como o Super Simples. As medidas, que vm de encontro constatao que boa parte das MPEs morrem prematuramente, tm surtido efeito: 78% dos empreendimentos abertos no perodo de 2003 a 2005 permaneceram no mercado, segundo pesquisa do Sebrae realizada em agosto de 2007 (o ndice anterior era 50,6%). Essa poltica tambm espera tirar uma srie de empreendedores da informalidade no Brasil. Conhea, ento, como funciona a micro ou pequena empresa no Brasil.

Introduo
Obviamente, aes e mercado de aes so importantes, mas voc pode descobrir que sabe muito pouco a respeito. O que uma ao? O que um mercado de aes? Por que precisamos de um mercado de aes? Para comear, de onde vm as aes e por que as pessoas querem compr-las e vend-las? Se voc se importa com questes como estas, este artigo ir abrir seus olhos para um novo mundo