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Introduccin

En el presente trabajo estn expuestas de forma bsica la forma en que est compuesto nuestro sistema financiero mexicano siendo dos grandes partes las que actan en l; la primera parte se refiere a las instituciones financieras que son los intermediarios entre oferente y demandante, y que hacen funcionar el Sistema Financiero mediante lo que se conoce como los sistemas de pagos en los que se ven involucrados distintos factores como las personas, sean fsicas o morales, el dinero, operaciones de intermediarios, etc. La segunda parte la conforma las organizaciones que regulan a este Sistema Financiero siendo la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico el rgano administrativo ms importante que da seguimiento y regula todo el Sistema Financiero Mexicano y debajo de este estn principalmente 6 instituciones que ayudan en regular a este complejo sistema. El trabajo se ha dividido en 4 partes: 1. Qu es una Institucin Financiera? En esta primera parte se busca adentrar de la manera ms simple al lector sobre lo que es una Institucin Financiera, cual es su objetivo, caractersticas y conceptos bsicos explicados en una manera breve para dar de una idea ms clara sobre lo que nos referimos posteriormente al hablar del Sistema Financiero Mexicano y tambin sobre como est conformado. Cmo est conformado el Sistema Financiero Mexicano? En esta parte se explican las instituciones que impulsan y forman parte del Sistema Financiero Mexicano tales como la Banca Comercial y la Banca de Desarrollo para dar algunos ejemplos. Tambin se mencionan los reglamentos o leyes que deben seguir cada una estas instituciones. Quin regula al Sistema Financiero Mexicano? En esta parte como se puede entender trataremos sobre las organizaciones centralizadas y descentralizadas que regulan a nuestro Sistema Financiero, siendo la ms importante Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y de la cual se desprenden otros organismos que tiene distintas facultades que ya iremos viendo. Catlogo del Sistema Financiero Aqu simplemente se menciona el catlogo que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico tiene en su pgina Web y que menciona todas las clasificaciones que conforman al Sistema Financiero Mexicano, si as lo desea lo invitamos a consultar la pgina Web nombrada en el apartado de la bibliografa (4 enlace), para ver un listado completo de las Instituciones que actualmente conforman nuestro sistema Financiero. Como se podr dar cuenta el listado completo no se encuentra plasmado en el trabajo, esto por el hecho de que no nos proporciona informacin que nos ayude a determinar con exactitud lo que es el Sistema Financiero Mexicano.

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Igualmente notar que los primeros tres ttulos estn expuestos como pregunta, esto con la finalidad de que tengamos un punto fijo en el cual enfocarnos en vez de dar una descripcin general sobre el tema que abordamos, de esta forma al terminar cada uno de los temas estaremos dando respuesta a las cuestiones que se han hecho en los ttulos. Sin ms que aadir daremos comienzo a este trabajo sobre el Sistema Financiero Mexicano.

Qu es una Institucin Financiera?


Las Instituciones Financieras tienen por objeto captar los recursos econmicos de algunas personas para ponerlo a disposicin de otras empresas o instituciones gubernamentales que lo requieren para invertirlo, estas ltimas harn negocios y devolvern el dinero que obtuvieron adems de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cual genera una dinmica en la que el capital es el motor principal del movimiento dentro del sistema. Para explicarlo de una manera ms sencilla, el propsito de una institucin financiera es intermediar entre las personas que necesitan dinero (demandantes) y las personas que lo tienen (oferentes) a esto se le conoce como financiamiento; adems cumple con la funcin de ayudar a la circulacin eficiente del dinero mediante un Sistema de Pagos. Cuando las personas o empresas llevan su dinero a una institucin financiera estn buscando dos cosas: 1. Proteger su dinero por medio del ahorro, inversiones, etc. 2. Utilizar a la institucin como un medio de pago y control de sus operaciones. A travs de un sistema financiero se tiene establecido un sistema de pagos, el cual est conformado por: o Dinero. Billetes y monedas en pesos mexicanos o de otros pases como el dlar. o Documentos. Cheques, pagars, letras de cambio, pagars de tarjetas de crdito, etc. o Medios electrnicos, como transferencias entre cuentas por Sistemas de Pagos Electrnicos de Uso Ampliado (SPEUA), pago de servicios con tarjetas de dbito, monederos electrnicos, etc. Las instituciones financieras, tienen ciertos conceptos que es bueno tomar en consideracin: o Operacin financiera. Realizadas cuando se contrata un servicio o producto financiero; se distinguen de las operaciones mercantiles porque no necesariamente implican la compra o venta directa de un bien tangible, sino que facilitan el acceso a recursos monetarios para efectuar diversas operaciones. o Servicio. Se refiere a cuando la institucin financiera proporciona facilidades para que se puedan realizar ciertas operaciones, en las que la institucin slo participa como intermediario. o Producto. Se da cuando una persona y la institucin financiera firman un contrato para que realicen cierto tipo de operaciones de forma conjunta, responsabilizndose ambas partes por cumplir con lo indicado en el contrato segn las condiciones sealadas en el mismo. Son los diversos instrumentos de que dispone una institucin financiera, autorizados por la autoridad competente, para llevar a cabo la actividad financiera. o Persona fsica. Cuando se habla de usuarios se refiere a gente con capacidad jurdica para contratar los servicios y/o productos que ofrecen las instituciones financieras, es decir, mayores de 18 aos con todas las facultades mentales y legales; en el caso de ser beneficiarios tambin se puede dar el caso de menores de edad o mayores de edad que no pueden valerse por s mismos, pero que tienen el derecho de recibir el resultado de los servicios u operaciones financieras en las que hayan sido designadas como beneficiarios. o Persona moral. Es la unin de dos o ms individuos constituidos para un fin comn, se refiere a las empresas o sociedades.

Cmo esta conformado el Sistema Financiero Mexicano?


El Sistema Financiero Mexicano puede definirse como el conjunto de organismos e instituciones que captan, administran y canalizan a la inversin, el ahorro dentro del marco legal que corresponde en territorio nacional como de extranjeros, y se integra por: o Banca comercial Instituciones de crdito autorizadas por el Gobierno Federal para captar recursos financieros del pblico y otorgar a su vez crditos, destinados a mantener en operacin las actividades econmicas. Por estas transacciones de captacin y financiamiento, la banca comercial establece tasas de inters activas y pasivas.

Banca de Desarrollo Instituciones que ejercen el servicio de banca y crdito a largo plazo con sujecin a las prioridades del Plan Nacional de Desarrollo y en especial al Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, para promover y financiar sectores que le son encomendados en sus leyes orgnicas de dichas instituciones. Las instituciones de banca de desarrollo tienen por objeto financiar proyectos prioritarios para el pas. o

Casas de bolsa Instituciones privadas que operan por concesin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, con apego a la Ley del Mercado de Valores. Su funcin es facilitar el contacto y el intercambio entre los poseedores de acciones y los posibles compradores de stas, se define como la transmisin de activos financieros.

Sociedades de inversin Instituciones financieras que captan recursos de los pequeos y medianos inversionistas, a travs de la venta de acciones representativas de su capital social. Son la forma ms accesible para que los pequeos y medianos inversionistas puedan beneficiarse del ahorro en instrumentos burstiles.

Aseguradoras

Instituciones que se obligan a resarcir un dao cubrir , de manera directa o indirecta , una cantidad de dinero en caso de que se presente un evento futuro e incierto, previsto por las partes, contra el pago de una cantidad de dinero llamada prima. Las operaciones de seguros se dividen en tres tipos: vida, daos, o accidentes y enfermedades. Las instituciones de seguros son supervisadas por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y se rigen por lo dispuesto en la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS).

Arrendadoras financieras Institucin financiera que adquiere bienes que le seala el cliente (arrendatario) para despus otorgrselo en arrendamiento financiero. El arrendamiento financiero es un contrato mediante el cual se compromete la arrendadora a otorgar el uso o goce temporal de un bien al arrendatario, ya sea persona fsica o moral, obligndose dicho arrendatario a pagar una renta peridica que cubra el valor original del bien, ms la carga financiera, y los gastos adicionales que del bien a un valor simblico, prorrogar el plazo del contrato o participar de la venta a un tercero.

Afianzadoras Instituciones especializadas en realizar contratos a travs de los cuales se comprometen a cumplir con una obligacin monetaria, judicial o administrativa ante un tercero en caso de que el obligado original no lo hiciera. Las instituciones de fianzas son reguladas y supervisadas por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y se rigen por lo dispuesto en la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.

Almacenes generales de depsito Instituciones que tienen por objeto la guarda, conservacin, manejo y control de bienes bajo su custodia que se encuentren amparados por certificados de depsito y bonos de prenda. Los Almacenes Generales de Depsito son supervisados por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y se rigen por lo dispuesto en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito.

Uniones de crdito

Sociedades annimas de capital variable cuyo objetivo es el de facilitar a sus socios la obtencin e inversin de recursos para soportar las actividades de produccin y servicios que stos lleven a cabo. Las uniones de crdito podrn operar nicamente en las ramas econmicas en que se realicen las actividades de sus socios. Estas instituciones se rigen por lo dispuesto en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito y son supervisadas y autorizadas para operar por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) conforme a la facultad que le confiere el artculo 5 de la mencionada ley.

Casas de cambio Sociedades annimas que realizan en forma habitual y profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas incluyendo las que se lleven a cabo mediante transferencias o transmisin de fondos, con el pblico dentro del territorio nacional, autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, reglamentadas en su operacin por el Banco de Mxico y supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores.

Empresas de factoraje Instituciones que adquieren derechos de crdito a favor de terceros a cambio de un precio determinado. Las Empresas de Factoraje Financiero pueden pactar la corresponsabilidad o no corresponsabilidad por el pago de los derechos de crdito transmitidos de quien vende dichos derechos. Las empresas de factoraje financiero son supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y se rigen por lo dispuesto en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito. Banco de Mxico emite las Reglas a las que se sujetarn las posiciones de riesgo cambiario de las Arrendadoras Financieras y Empresas de Factoraje Financiero que formen parte de Grupos Financieros que incluyan instituciones de seguros y en el que no participen instituciones de Banca Mltiple y Casas de Bolsa.

Quin regula el Sistema Financiero Mexicano? 5

El Sistema Financiero Mexicano est regulado por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, por el Banco de Mxico, por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, la Comisin Nacional para Proteccin y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros y por el Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario. A continuacin se explica cada una de ellas:

Secretara

de

Hacienda

Crdito

Pblico

Es una dependencia gubernamental centralizada, integrante del Poder Ejecutivo Federal, cuyo titular es designado por el Presidente de la Repblica y es el mximo rgano administrativo para el Sistema Financiero Mexicano. Tiene la funcin de obtener recursos monetarios de diversas fuentes para financiar el desarrollo del pas, que consiste en recaudar directamente los impuestos, derechos, productos y aprovechamientos; as como captar recursos complementarios, mediante la contratacin de crditos y emprstitos en el interior del pas y en el extranjero. De acuerdo con lo dispuesto por la Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal y por su Reglamento Interior, est encargada, entre otros asuntos, de: o o Instrumentar el funcionamiento de las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional. Promover las polticas de orientacin, regulacin y vigilancia de las actividades relacionadas con el Mercado de Valores. Autorizar y otorgar concesiones para la constitucin y operacin de sociedades de inversin, casas de bolsa, bolsas de valores y sociedades de depsito. Sancionar a quienes violen las disposiciones legales que regulan al Mercado de Valores por conducto de la CNBV. Salvaguardar el sano desarrollo del Mercado de Valores. Designar al Presidente de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores.

o
o o o

Conjuntamente con la SHCP, existen otras seis instituciones pblicas que tienen por objeto la supervisin y regulacin de las entidades que forman parte del sistema financiero, as como la proteccin de los usuarios de servicios financieros. Cada organismo se ocupa de atender las funciones especficas que por Ley le son encomendadas. Estas instituciones son: 1. Banco de Mxico El Banco de Mxico es el banco central del Estado Mexicano, constitucionalmente autnomo en sus funciones y administracin, cuya finalidad principal es proveer a la economa de moneda nacional, teniendo como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento los sistemas de pagos. 2. Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) Es un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, con autonoma tcnica y facultades ejecutivas en los trminos de la propia Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Tiene por objeto supervisar y regular, en el mbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, as como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en proteccin de los intereses del pblico. 3. Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) Es un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico cuyas funciones son: la inspeccin y vigilancia de las instituciones de las sociedades mutualistas de seguros, as como de las dems personas y empresas que determina la ley sobre la materia.

el de

4. Comisin Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro (CONSAR) rgano administrativo desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, con autonoma tcnica y facultades ejecutivas con competencia funcional propia en los trminos de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. Tiene como compromiso regular y supervisar la operacin adecuada de los participantes del nuevo sistema de pensiones. Su misin es la de proteger el inters de los trabajadores, asegurando una administracin eficiente y transparente de su ahorro, que favorezca un retiro digno y coadyuve al desarrollo econmico del pas. 5. Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) Es un Organismo Pblico Descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras que operen dentro del territorio nacional, as como tambin crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros. 6. Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB) Su objetivo es proteger los depsitos del pequeo ahorrador y, con ello, contribuir a preservar la estabilidad del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

Catlogo del Sistema Financiero


01 Autoridades y Organismos reguladores 02 Banco de Mxico 03 Asociaciones 04 Administradoras de Fondos para el Retiro 07 Almacenes generales de Depsito 10 Arrendadoras Financieras 13 Casas de Bolsa 16 Casas de Cambio 19 Empresas de Factoraje Financiero 22 Instituciones de Seguros 25 Empresas de Servicios a Intermediarios Burstiles 28 Empresas de Servicios Complementarios 29 Entidades de Ahorro y Crdito Popular 30 Organismos de Integracin 31 Fondos y Fideicomisos de Fomento Econmico 32 Organismos de Servicio Social 34 Inmobiliarias Bancarias 37 Instituciones de Banca de Desarrollo 40 Instituciones de Banca Mltiple 43 Instituciones de Finanzas 46 Oficinas de Representacin de Intermediarios Financieros 47 Oficinas de Representacin de Casas de Bolsa del Exterior en Mxico 49 Patronato de Ahorro Nacional (BANSEFI) 50 Financiera Rural 52 Sociedades de Inversin 55 Sociedades Controladotas 58 Sociedades de Ahorro y Prstamo 61 Sociedades de Informacin Crediticia 64 Sociedades de Inversin Especializada de Fondo para el Retiro 67 Sociedades Financiera de Objeto Limitado 68 Sociedades Financieras de Objeto Mltiple Reguladas 70 Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversin 71 Sociedades Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversin 72 Valuadoras de Acciones de Sociedades de Inversin 76 Operadores 77 Socios Liquidadores 78 Formadores de Mercado de Derivados 79 Subsidiarias Financieras en el Exterior de Instituciones de Crdito 80 Subsidiarias Financieras en el Exterior de Casas de Bolsa 82 Sucursales y Agencias de las Instituciones de Crdito Nacionales en el Extranjero 85 Uniones de Crdito

Bibliografa
Jorge Sastre de la Cruz, Sistema Financiero Mexicano, [En lnea], Disponible:http://www.monografias.com/trabajos12/sfmdos/sfmdos.shtml Apunte CAEF, Sistema Financiero Mexicano, [En lnea], Disponible:http://www.uady.mx/~contadur/ca_fca/caef/aief/sistema_financiero_mexicano.pdf Dr. Luis Nez lvarez, Conozca el Sistema Financiero Mexicano, [En lnea], Disponible:http://www.economia.com.mx/el_sistema_financiero_mexicano.htm Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, Catlogo del Sistema Financiero Mexicano, [En lnea], Disponible:http://www.apartados.hacienda.gob.mx/casfim/index.html