PROYECTO DE LEY Artculo 1.- Objeto.

El objeto de la presente Ley es establecer en el mbito del Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires un rea especfica dedicada a la atencin de la problemtica del consumidor sobreendeudado, que funcionar en la Direccin General de Proteccin y Defensa del Consumidor. Artculo 2.- Definicin. A los fines de la presente ley, se entiende por consumidor sobreendeudado a la persona fsica que por motivos de diversa ndole se encuentre imposibilitada de hacer frente en forma suficiente con sus ingresos corrientes al pago de las deudas oportunamente contradas que se encuentren vencidas y/o por vencer a uno o ms acreedores. Artculo 3.- El Area del Consumidor Sobreendeudado tendr los siguientes objetivos: Convocar a las entidades de crdito bancarias, financieras y comerciales, as como a cualquier entidad y/o persona fsica que se dedique a la actividad crediticia, al efecto de acordar acciones referidas a atender y dar solucin a la problemtica del sobreendeudamiento del consumidor. Atender al Consumidor Sobreendeudado brindando asesoramiento jurdico y prctico, a travs de la capacitacin de los consumidores sobre la elaboracin de planes y/o estrategias de presupuesto y manejo de las finanzas familiares, o bien aplicando las herramientas que la autoridad competente considere ms convenientes para arribar al fin aqu pretendido. Intermediar a travs del procedimiento de conciliacin previsto en la ley 757, en la negociacin de las deudas del Consumidor Sobreendeudado con la totalidad de los acreedores, confeccionando un plan de saneamiento de deudas. Crear una base de datos con informacin de los requisitos, condiciones y clusulas de los contratos de las entidades de crdito. Controlar que los contratos mencionados no contengan clusulas abusivas. Controlar que la publicidad de las entidades de crdito, emitida por cualquier medio no contenga publicidad engaosa y brinde informacin veraz y suficiente. Publicar mensualmente los requisitos, condiciones y clusulas de los contratos de las entidades crediticias, conforme la normativa vigente aplicable a estos casos, destacando aquellas empresas que ofrezcan las mejores condiciones crediticias, a los fines de complementar el asesoramiento al consumidor. Efectuar un seguimiento sobre la aplicacin de las tasas de inters, cargos y conceptos aplicados en los crditos al consumo, respecto de las distintas entidades de crdito que operen en la Ciudad de Buenos Aires. Controlar los contenidos de los contratos de crdito a fin de prevenir y sancionar la aplicacin de clusulas abusivas, de conformidad con el procedimiento

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establecido en la ley 757. Controlar la publicidad de las entidades crediticias a fin de prevenir y sancionar la publicidad engaosa de conformidad con el procedimiento establecido en la ley 757. Derivar las actuaciones administrativas, toda vez que se verifique el cobro de intereses excesivos, clusulas abusivas, publicidad engaosa y otras irregularidades de las cuales pudieran ser vctimas los consumidores sobreendeudados, a los fines de la aplicacin del procedimiento previsto en la Ley N 757.

Artculo 4.- Crase en el Area del Consumidor Sobreendeudado un Consejo Consultivo que tendr como finalidad analizar, discutir y realizar propuestas relativas al sobreendeudamiento del consumidor, de conformidad con lo establecido en la presente ley. Artculo 5.- El Consejo creado en el artculo anterior ser presidido por el responsable del Area del Consumidor Sobreendeudado y se invitar a participar del mismo a representantes de la Subsecretara de Defensa del Consumidor de la Nacin, Banco Central de la Repblica Argentina, Defensoria del Pueblo de la Ciudad de Buenos Aires, entidades de crdito bancarias, financieras y comerciales, organizaciones de defensa del consumidor inscriptas en el Registro de la Ciudad de Buenos Aires y todo otro organismo o entidad que la autoridad del Area considere conveniente. Artculo 6.- En el Area del Consumidor Sobreendeudado se conformar un equipo tcnico multidisciplinario integrado por abogados especializados en derecho del consumidor con probada experiencia en la materia, economistas y/o contadores, psiclogos y/o licenciados en trabajo social, y todo otro profesional especializado en la materia, con el objeto de cumplimentar lo establecido en el art. 3. Artculo 7.- De forma.

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FUNDAMENTOS I.- Definicin y caractersticas del Sobreendeudamiento. Se denomina sobreendeudamiento del consumidor, a la situacin de imposibilidad del consumidor, persona fsica, de hacer frente con sus ingresos corrientes al pago de las deudas contradas vencidas y/o por vencer, en forma suficiente. De acuerdo a la doctrina actual y a la experiencia en esta materia a nivel internacional existen dos tipos de sobreendeudamiento. Pasivo o de buena fe: Se define sobreendeudamiento pasivo al que est originado por diversas causas no imputables al consumidor, tales como: la disminucin de los ingresos familiares ocasionados por el despido de uno o ms miembros familiares, la suspensin laboral, la disminucin de horas extras, accidentes, enfermedad , la asuncin de gastos imprevistos por el fallecimiento o nacimiento de uno de los miembros, separacin o divorcio, el incremento abusivo de las tasas de inters en el caso de las financiaciones hipotecarias a tasas variables, la renovacin de contratos de alquiler, robos , siniestros,etc. Activo: Se define sobreendeudamiento activo al originado por un consumidor negligente e irresponsable que contrae deudas excesivas respecto a los ingresos que percibe y toma crditos en forma simultnea haciendo un uso irracional de los instrumentos de crdito que posee. Si bien en distintas experiencias desarrolladas en Europa las polticas en esta materia solo abarcan a los consumidores sobreendeudados pasivos o de buena fe, en el presente proyecto se incluye como objeto de la ley a ambos, porque se entiende que la situacin de sobreendeudamiento o quiebra del consumidor ( jefe de familia, cnyuge o sostn del grupo familiar), afecta al conjunto de los miembros de la familia que, de no existir mecanismos de asistencia para la recomposicin de la deuda padeceran situaciones de extrema gravedad. La prestigiosa jurista Ada Kemelmajer de Carlucci, haciendo referencia a la legislacin francesa en materia de sobreendeudamiento, seal que la problemtica no atae meramente a un deudor , sino esencialmente a las familias, agregando que mientras que en los concursos de las empresas la finalidad es econmica en los casos de sobreendeudamiento del consumidor la finalidad es humanitaria. Marisa Gacio y Patricia Turniansky, en su trabajo Pequeos Concursos. Insolvencia del consumidor, afirman: La mayora de las veces el sobreendeudamiento deriva en problemas sociales y econmicos. En el mbito estrictamente judicial, las vas de ejecucin e insolvencia son las nicas alternativas frente a la problemtica. Estos procedimientos ordinarios de ejecucin slo tuvieron en vista asegurar los intereses de los acreedores y no la necesidad de reconducir las finanzas de una economa familiar. Se equipara as una empresa con una familia y sin dudas esta ltima no debe disolverse cuando dejan de ser econmicamente viables.

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Las soluciones legales al endeudamiento que tenemos en este momento es el pedido de quiebra, la presentacin en concurso o el inicio de la ejecucin individual de los bienes del sujeto consumidor, pero no nos podemos olvidar que estamos ante la posibilidad de dejar en la calle a una familia lo que es muy distinto a que una empresa - en la cual el factor riesgo es inherente a su esencia- deba salir del mercado, como una unidad econmica . Creemos que la quiebra del consumidor no est dentro del mbito comercial y que el concurso de la persona fsica no comerciante tendra que estar amparado por otra legislacin que prevea una va de acceso distinto, con un procedimiento ms rpido y menos costoso para todas las partes involucradas. Adems el consumidor debera recibir la instruccin y la asistencia social necesaria para su reinsercin en la sociedad, no solucionando slo el problema actual sino dndole las herramientas necesarias para tener acceso a vivir dignamente. Esta es una obligacin que en nuestro pas y de acuerdo a la Constitucin Nacional debe asegurar el Estado. Al no existir en nuestro pas y en la Ciudad de Buenos Aires, instituciones que tengan como objetivo solucionar el problema del sobreendeudamiento del consumidor, ste no tiene los instrumentos que le permitan reconducir la situacin y establecer las bases para renegociar las condiciones de pago de la deuda hacia el futuro desde un punto de vista econmico. II.- Necesidad de legislar Es razonable y necesario , por ello, considerar la conveniencia de introducir un procedimiento que en casos extremos de sobreendeudamiento le permita al consumidor contar con la posibilidad de buscar una salida razonable de esa situacin, como tambin generar acciones de asesoramiento, de difusin de la informacin sobre el contenido de los contratos de crdito, y de educacin sobre el diseo presupuestario y el manejo de las finanzas familiares. Todo ello es posible, si se crea en el mbito de la Ciudad de Buenos Aires un organismo especfico, multidisciplinario, que tenga esos objetivos. La creacin de este instrumento tiene fundamento en lo dispuesto por las normas constitucionales nacional y local, por cuanto la Constitucin Nacional dispone que: Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relacin de consumo, a la proteccin de su salud, seguridad e intereses econmicos; a una informacin adecuada y veraz; a la libertad de eleccin, y a condiciones de trato equitativo y digno. Las autoridades proveern a la proteccin de esos derechos, a la educacin para el consumo.... La legislacin establecer procedimientos eficaces para la prevencin y solucin de conflictos..... Por su parte, la Constitucin de la Ciudad de Buenos Aires, establece: La Ciudad garantiza la defensa de los consumidores y usuarios de bienes y servicios, en su relacin de consumo, contra la distorsin de los mercados y el control de los
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monopolios que los afecten. Protege la salud, la seguridad y el patrimonio de los consumidores y usuarios, asegurndoles trato equitativo, libertad de eleccin y el acceso a la informacin transparente, adecuada, veraz y oportuna, y sanciona los mensajes publicitarios que distorsionen su voluntad de compra mediante tcnicas que la ley determine como inadecuadas. A su vez, la Ley N 24.240, de Defensa del Consumidor, contempla en los captulos VIII, de las Operaciones de Venta a Crdito y IX, de los Trminos y Clusulas Abusivas, las situaciones que generalmente y en razn del constante incumplimiento de las entidades crediticias a las mismas, son causales del sobreendeudamiento de los consumidores. Por esa razn, el presente Proyecto de Ley, tomando en cuenta la experiencia desarrollada en esta temtica en Europa, Sao Paulo, Brasil y en la Municipalidad de Rosario, provincia de Santa Fe, propone la creacin de una oficina especfica de Asesoramiento y Atencin al Consumidor Sobreendeudado, en el rea de la Direccin de Proteccin y Defensa del Consumidor del Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires. III.- Experiencias relativas al sobreendeudamiento En Europa, el sobreendeudamiento del consumidor ha preocupado a los gobiernos de la Unin Europea y ha merecido la ejecucin de polticas pblicas por parte de diversos pases: Francia, Italia, Blgica, Luxemburgo, Pases Bajos, Suiza , Austria, Alemania yDinamarca. Francia : Existen comisiones de sobreendeudamiento y adems, los tribunales de primera instancia estn facultados para reordenar el prstamo en el caso de que el deudor atraviese por dificultades financieras, segn lo previsto en el Cdigo Civil francs y en el Cdigo del Consumo en materia de crdito al consumo, crdito inmobiliario y arrendamiento con opcin de compra. El juez puede, teniendo en cuenta la situacin del deudor y las necesidades del acreedor, con el lmite de dos aos, aplazar o escalonar el pago de las sumas debidas. Italia: Se instaur en 1993 una oficina de mediacin para solucionar los problemas de sobreendeudamiento, pero el deudor carece frente al acreedor de prerrogativa ninguna y la oficina posee facultades simplemente mediadoras, sin poder modificar unilateralmente las condiciones del crdito, ni siquiera con el auxilio de los tribunales. Blgica: Se crearon en 1991 los servicios de mediacin de deudas. Pueden ejercer esta mediacin de deudas los abogados, los procuradores de los tribunales, los notarios y las autoridades pblicas o privadas concertadas. Al igual que en la legislacin francesa, tambin en Blgica tienen reconocidos los jueces ciertas facultades de reordenacin de los crditos (concesin de plazos de gracia) para el caso en que el deudor sufra dificultades transitorias de pago. Adems, para los crditos regulados por la Ley de 12 de junio de 1991 relativa al crdito al consumo, puede el juez de paz escalonar las deudas de los consumidores sobreendeudados, siempre que sean de buena fe y no se deba a su culpa la causa del sobreendeudamiento.
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Luxemburgo : Por influencia francesa, tambin el Cdigo Civil luxemburgus autoriza a los jueces que pueden en consideracin a la situacin del deudor y usando de esta facultad con una gran reserva, acordar aplazamientos moderados para el pago, y suspender la ejecucin de los embargos. Una Ley de 18 de marzo de 1915 extiende esta facultad de suspender la ejecucin de embargos, atendiendo a la situacin del deudor, incluso a los casos en los que el ttulo de ejecucin consista en una resolucin judicial firme. Pases Bajos : No existe una legislacin especfica para resolver las situaciones de sobreendeudamiento, ni siquiera se prev la posibilidad de acudir a los jueces para que concedan un plazo de gracia al deudor con dificultades pasajeras. Sin embargo, desde los aos 30, los Bancos Municipales de Crdito (banca social) estn desarrollando una labor de mediacin entre los particulares seriamente sobreendeudados y sus acreedores. Son estos Bancos Municipales los encargados de realizar un plan de pago, que puede incluir la reduccin de la deuda o su aminoramiento, para proponrselo a los acreedores. En ocasiones, estos Bancos tambin realizan una labor de refinanciacin, mediante la adquisicin de los crditos a precios de mercado para, subrogndose frente al particular sobreendeudado, ofrecerle condiciones ms fciles de pago. Suiza: Una Ley de 16 de diciembre de 1994 modific la Ley federal sobre el embargo de deudas y el concurso de 11 de abril de 1889, con el fin de introducir una fase de arreglo amigable de las deudas, previa a la apertura del procedimiento de insolvencia. El consumidor debe remitir al juez una propuesta de arreglo amigable. Si el juez considera que dicha propuesta es lo suficientemente seria como para obtener la aceptacin de los acreedores y siempre que se garanticen los gastos del procedimiento, le conceder un plazo de tres meses durante el cual no se podr ejecutar ningn embargo contra el deudor, y nombrar un comisario encargado de mediar entre el deudor y sus acreedores. Sin embargo, ni el deudor, ni el comisario, ni el juez gozan de prerrogativa alguna, y cualquier modificacin de las condiciones de la deuda deber contar con la aceptacin de cada uno de los acreedores. Austria: Mediante una reforma producida en 1995 , el legislador austraco instaur el llamado concurso privado que dispone un procedimiento de insolvencia del consumidor (persona fsica no empresaria) muy similar al alemn. En primer lugar, se impone al consumidor la carga de procurar un acuerdo extrajudicial con sus acreedores, para lo que puede solicitar la ayuda de las agencias de asesoramiento a los deudores. Si fracasa este intento de arreglo extrajudicial, entonces puede el deudor solicitar la apertura judicial del concurso. Alemania: En Alemania los instrumentos de tutela de los particulares sobreendeudados previstos en su legislacin consisten en el procedimiento abreviado de insolvencia del consumidor y en la liberacin del resto de la deuda. Dinamarca: En 1984 se reform el Derecho concursal con el fin de introducir un procedimiento particular para las personas fsicas no empresarios sobreendeudadas. Puede solicitar la apertura de este procedimiento aquel deudor persona fsica no empresario que se halle en una situacin desesperada, atendiendo al volumen de sus deudas y a sus perspectivas de futuro (determinadas por la edad y por la situacin familiar y profesional del deudor) en lo que se refiere a la esperanza de poder cumplir sus obligaciones en los prximos aos.

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IV.- Experiencias en Brasil y Argentina. En el Informe regional sobre los crditos de consumo, contratos y publicidad en bancos de cinco pases de Amrica Latina: Argentina, Brasil, Chile, Per y Uruguay , elaborado por Antonino Senra Cambaceres para Consumers International se seala que ..... las legislaciones de los pases del Mercosur no estn preparadas ni contemplan de manera adecuada las soluciones para los casos en los que el endeudamiento y el sobreendeudamiento de los consumidores se torna un grave problema, lo que trae aparejado que las salidas a estas crisis no cuenten con herramientas conspicuas que las alivien y las hagan viables. Efectivamente no existe legislacin especfica que atienda la problemtica del consumidor sobreendeudado, tanto en nuestro pas como en Uruguay, Brasil y Chile , pese a que la problemtica ha sido objeto de numerosos congresos jurdicos y doctrina. Sin embargo, recientemente comenzaron a desarrollarse dos experiencias promisorias en dos estados provinciales de Brasil y Argentina. En el Estado de Sao Paulo, Brasil, se cre el Ncleo de Sobreendeudamiento , comisin multisectorial estatal dedicada a la atencin del consumidor sobreendeudado. En Argentina, el Concejo Municipal de Rosario, sancion en octubre de 2009 la Ordenanza N 8.457, por la cual se crea el Area del Deudor Sobreendeudado, dependiente de la Oficina de Defensa del Consumidor, que tiene como funciones, entre otras, el asesoramiento econmico, financiero y jurdico y la intermediacin en la negociacin de sus deudas con todos los acreedores involucrados. V.- Situacin econmica post - devaluacin del 2002 La salida de la convertibilidad producida en 2001, produjo una crisis econmica sin precedentes que tuvo como consecuencia que millones de hogares argentinos perdieran ahorros, viviendas, empresas y trabajo; que se deteriorara su situacin econmica a punto tal que el ndice de pobreza alcanzara en mayo de 2002 al 52% de los hogares y la indigencia era padecida por el 25% de los argentinos. El quebranto de la economa argentina gener situaciones de marginacin y exclusin que persisten hasta el da de hoy y miles de hogares argentinos no han logrado reinsertarse en el sistema pese a todas las estrategias desarrolladas en la emergencia. El colaspso econmico encontr a un sector de la sociedad argentina centenares de miles - con sus ahorros depositados en los bancos nacionales o extranjeros reducidos a menos de una tercera parte de su valor patrimonial y con la imposibilidad de retirarlos de las entidades bancarias, otra porcin importante endeudada en el sistema financiero, comercial y privado, en moneda extranjera, debiendo cancelar sus crditos con un incremento del 300%; a miles de trabajadores desocupados y a los activos con salarios que, producto de la devaluacin, no alcanzaban a cubrir los gastos familiares. La geografa nacional se cubri entonces de redes de trueque, de carritos manejados por personas en busca de los desechos urbanos, de ahorristas golpeando las puertas de las entidades bancarias que se haban apropiado de sus ahorros, de pequeos y medianos comerciantes e industriales quebrados, de deudores hipotecarios pugnando intilmente por acceder a lneas de crdito que permitieran pagar sus cuotas para no perder la vivienda que finalmente no pudieron salvar, hombres y mujeres pernoctando en la va
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pblica, trabajadores buscando recuperar su fuente laboral, familias haciendo largas colas para obtener un plan social, puestos ambulantes de venta. Una realidad inimaginable para un pas como la Argentina. VI.- Reactivacin econmica y recuperacin del crdito Posteriormente, a partir de finales de 2003 comenz una lenta recuperacin econmica que permitira reducir los ndices de pobreza, indigencia y desocupacin, a punto tal que ya en el ao 2005, el panorama social haba mejorado sustancialmente. As lo reflejaba el diario La Nacin el 2/10/2005 cuando informaba que en el pas haba 13 millones de usuarios de tarjetas de crdito, 700.000 ms que en 1998. Las operaciones ascendan a un monto anual de 12 mil millones de pesos anuales y continuaban en alza. Se consolidaba la recuperacin econmica y estos indicadores lo ratificaban. Se haba recuperado la confianza del consumidor y el acceso al crdito al consumo. VII.- Aumento progresivo del endeudamiento familiar. Pero del mismo modo comenzaba a verificarse un crecimiento sostenido del endeudamiento familiar. Para analizar su evolucin entre 2003 y 2010, tomamos los datos del Banco Central de la Repblica Argentina, publicados por el Centro de Economa y Finanzas para el Desarrollo de la Argentina ( CEFID-AR ). CONCEPTO TOTAL A FAMILIAS VIVIENDA PRENDARIOS PERSONALES TARJETAS DE CREDITO Fuente: www.cefid-ar.org El aumento del crdito al consumo creci en el perodo 2003 / 2010 en promedio un 517% . El rubro vivienda, que tiene que ver con los crditos hipotecarios sin embargo tuvo un crecimiento del 90%, lo que demuestra las dificultades de las familias para acceder a un crdito par la a vivienda. El dato ms significativo del cuadro estadstico lo muestran el crecimiento del financiamiento a tarjetas de crdito del 820% y el de los crditos personales que creci un 1.330%, por cuanto este tipo de crditos financia el consumo bsico de las familias. DICIEMBRE DE 2003 $ 11.517 millones. $ 5.609 millones. $ 1.330 millones. $ 2.322 millones. $ 2.256 millones. JUNIO DE 2010 $ 72.298 millones. $ 10.671 millones. $ 7609 millones. $ 33.213 millones. $ 20.816 millones. % AUMENTO 517,00% 90,00% 470,00% 1330,00% 820,00%

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En 2008, segn datos de la consultora PriceWaterhouseCooper, el nivel de endeudanto por familia alcanz los 8,5 sueldos en promedio cifra que considera, adems del crdito por tarjetas, adelantos en cuenta corriente y otro tipo de prstamos; en 2007 el nivel de endeudamiento era de 7 sueldos. Esta realidad, que fue sealada con beneplcito por autoridades, economistas y empresarios, tuvo sin embargo una contracara que no debi pasar inadvertida por cuanto implica un dato preocupante: las familias comenzaron a endeudarse para pagar bienes y servicios. As lo reconoca Javier Casas Ra, de Pricewaterhouse Coopers: Es preocupante el nivel de endeudamiento porque, con la inflacin, el poder adquisitivo se deteriora y las clases medias dejan de pagar... el nivel de endeudamiento por consumo se potenci con fuerza, especialmente a partir de la crisis, coment. En estos ltimos aos el aumento del consumo y el incremento de las ventas se vincula mayoritariamente a los prstamos, generndose ya problemas de incobrabilidad. La seal del alto endeudamiento familiar en la Argentina lo marca el stock de $ 5.000 millones de prstamos al consumo en situacin irregular en el sistema bancario, equivalente al 10% del total de prstamos, que se verificaba en 2008. Otros expertos, tambin muestran su preocupacin por el endeudamiento de los consumidores. Victoria Giarrizo, economista y directora del CERX, seala al respecto que "la gente gasta porque percibe que con la inflacin es mejor adelantar consumo". Estos niveles de consumo, dice, no son saludables. "La gente sabe que es casi imposible comprarse una casa ahorrando, entonces hay un consumo cortoplacista: se endeudan para cambiar el televisor, la heladera o el celular, todas cosas que no necesitan y que tardan 12 o 18 meses en cancelar." Y no duda en calificarlo como un "consumo frustrante", que distrae recursos de la posibilidad de ahorrar. Para Giarrizo la gente de menos recursos es la ms afectada por el encanto de las cuotas, porque no logra ahorrar y est siempre al lmite de su capacidad de pago: "La gente se tienta por las cuotas sin inters y despus termina pagando el mnimo de la tarjeta, y las tasas son agobiantes". El fenmeno del alto endeudamiento familiar no es exclusivo de nuestro pas. En EE. UU. y Europa el nivel de endeudamiento de las familias es mucho ms alto, pero las condiciones crediticias son ms favorables: Los crditos hipotecarios pagan tasas de inters de entre el 4,5% y el 6%, ,mientras que los crditos personales tienen tasas de entre el 9% y 12%. En nuestro pas, actualmente esas tasas son del 13,43% y 31,88% respectivamente. Este mercado del crdito para el consumo en Argentina es atendido por diferentes tipos de entidades que , a su vez tienen distinta participacin en el mismo. Segn un estudio de Marcelo Berenstein, ( emprendedoresnews.com,abril de 2007), los Bancos privados otorgaron el 32,65% del crdito, los Bancos pblicos y provinciales el 29,4%, las Financieras no reguladas el 14,7%, las Financieras especialistas el 12,8%, los Comercios el 9% y las Mutuales el 1,3%.

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Datos de la consultora Abeceb.com dicen que el rcord histrico de crditos personales se registr en el primer semestre de 2008, cuando los prstamos al sector significaban el 18 por ciento de la masa salarial, hoy est en 16 por ciento, aunque en ascenso. Al ritmo del crecimiento actual, en 2010 se registraran ventas por 49 mil millones de pesos a travs de 24,3 millones de tarjetas de crdito, un nuevo rcord histrico, segn proyecciones del mercado . El crecimiento del espritu consumista se da en una sociedad que cuenta con familias que poseen poca capacidad de ahorro, que en general gastan la mayor parte o la totalidad de sus insuficientes ingresos y donde existe una amplia brecha entre ricos y pobres. Con tanto consumo y crdito, pocos argentinos ahorran. Una encuesta de la consultora Poliarqua revel que slo una de cada tres familias argentinas decide o puede ahorrar. El resto se gasta todos los ingresos del mes o no llega a cubrirlos. El 30 por ciento de los consultados est pagando algn crdito o deuda que ha solicitado en el pasado o tiene algn miembro de la familia que lo hace. De ellos, el 72 por ciento le debe a un banco o a otra institucin financiera, el 11 por ciento tiene un crdito a sola firma y el 6 por ciento compra en cuotas. El 80% de los procesos concursales en Capital Federal, como mnimo, son pequeos concursos y, de ellos tambin un 80% no tienen activo o tienen activo insuficiente o mnimo, afirman Torresi y Hadad en su trabajo Propuestas para prevenir y curar el sobreendeudamiento del consumidor de junio de 2010. VIII.- Evolucin de las Tasas de inters Al igual que con la evolucin del crdito al consumo otorgado por el sistema bancario y financiero, es importante tambin advertir el alza de las tasas de inters aplicadas por los bancos luego de la salida de la convertibilidad y ahora, en plena euforia de consumo. Como consecuencia de la crisis econmica de 2002 las tasas de inters de los prstamos al consumo haban subido en forma abusiva. En marzo de 2003, eran las siguientes: CONCEPTO VIVIENDA PRENDARIOS PERSONALES TARJETAS DE CREDITO Fuente: www.cefid-ar.org MARZO DE 2003 12,00% 29,00% 55,00% 67,00%

Luego en 2004, cuando comienza la recuperacin econmica las tasas se reducen notablemente. CONCEPTO VIVIENDA PRENDARIOS PERSONALES TARJETAS DE CREDITO Fuente: www.cefid-ar.org MAYO DE 2004 11,90% 15,20% 31,40% 30,80%

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La tendencia a la baja se reitera en 2007, de la siguiente manera: CONCEPTO VIVIENDA PRENDARIOS PERSONALES TARJETAS DE CREDITO Fuente: www.cefid-ar.org JUNIO DE 2007 9,60% 10,00% 24,90% 25,80%

Contradictoriamente, en la actualidad las tasas de inters han vuelto a subir. CONCEPTO VIVIENDA PRENDARIOS PERSONALES TARJETAS DE CREDITO Fuente: www.cefid-ar.org MAYO DE 2010 13,43% 18,21% 31,88% 30,14%

Comparando los datos del perodo 2007/ 2010, se comprueba el crecimiento de la tasa de inters. ( Son tasas de cuotas puras, por lo tanto no incluyen gastos ni comisiones ). De acuerdo a datos del CEFID-AR, son las siguientes: CONCEPTO VIVIENDA PRENDARIOS PERSONALES JUNIO DE 2007 9,60% 10,00% 24,90% MAYO DE 2010 % Aumento 13,43% 18,21% 31,88% 30,14% 41,00% 82,00% 27,00% 17,00%

TARJETAS DE 25,80% CREDITO Fuente: www.cefid-ar.org IX.- Tasas de inters abusivas

Estas tasas son las correspondientes al sistema bancario y financiero y son infinitamente menores a las que aplican las entidades comerciales o financieras que no estn reguladas por el Banco Central y a la que acuden como fuente de financiamiento de consumo las clases sociales de menores recursos. En estas entidades los montos de crdito oscilan entre los $ 1.000 y $ 5.000, pagaderos hasta 24 cuotas. Para acceder a los montos, es necesario contar con la tarjeta de crdito del local, aunque dentro de los trmites de obtencin del prstamo, tener el plstico se vuelve slo un simple paso adicional. No hace falta ms que el DNI, los ltimos tres recibos de sueldo y una factura de un impuesto o servicio (gas, luz o telfono). Las facilidades de acceso al crdito tienen una contracara: la tasa de inters excede hasta un 400% las de los bancos.
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As lo dice, el diario Ambito Financiero en su edicin del 17 de mayo de 2010: No estar bancarizado tiene un alto costo: sacar un prstamo personal en una financiera es hasta cuatro veces ms caro que en un banco. Ocurre que mientras en las entidades reguladas por el Banco Central el costo financiero total de un crdito es de entre un 35% y un 60%, en las casas en las que prestan dinero con menores requisitos llegan al 194% . En un recorrido por centros comerciales y casas de prstamos a sola firma de la calle Florida se encontr con que la informacin acerca del costo financiero total no est claramente explicitada, como ocurre para los prstamos personales de los bancos comerciales (estn regulados por el Cdigo de Prcticas Bancarias del Banco Central) . Es ms, en Johnson's, una casa no bancaria de prstamos, explicaron que no informan la tasa, sino los planes de cantidad de cuotas y montos. As, no se pudo obtener de primera mano el monto de los intereses cobrados, sino las cuotas a abonar El ejemplo que dieron en este local fue de un crdito de $ 1.000, a 12 meses de $ 194 cada cuota. Resultado: el costo financiero total (CFT) llega al 194,4%. Algunas de estas entidades que no estn reguladas por el Banco Central pertenecen en realidad a Bancos privados: El Banco Supervielle dueo del Banco Regional de Cuyo compr en Argentina la divisin tarjetas de GE Money, otorgadas por medio de Walmart. El ao pasado , Banco Comafi adquiri Provencred y el Banco Galicia (tiene acciones en Nevada) compr Efectivo S, que perteneca al Banco Francs. X.- Publicidad engaosa en crditos en 50 cuotas sin inters Recientemente, como un elemento ms de incentivo al consumo de electrodomsticos surgieron las promociones de ventas en 50 cuotas sin inters. Ello despert una exacerbacin de compra de ciertos productos a un plazo tan diferido, sin inters, que en realidad no muestra la carga econmica que deber soportar el consumidor. Si se toma en cuenta los costos que durante 50 meses deber afrontar el consumidor en conceptos tales como los gastos por resumen de cuenta mensual, renovacin anual de la tarjeta, gastos de franqueo, seguros de vida, etc., se comprueba la carga real que incidir en el precio final del producto adquirido. El cargo que cobran los bancos por el envo del resumen mensual oscila entre los $ 12 y $ 22 mensuales, equivalentes a $ 600 y $ 1.100, respectivamente, a lo largo de los 50 meses de vigencia del crdito. La renovacin anual de la Tarjeta de Crdito es otro de los cargos a tener en cuenta: De acuerdo a datos del Banco Central el costo oscila entre los $ 250 y $ 750 anuales, lo que equivale a $ 1.000 y $ 3.000 respectivamente en el perodo de vigencia del crdito. Si tomamos en cuenta el valor de un LCD de 32 cuyo valor oscila entre los $ 3.500 y los $ 4.500, y el monto menor de los gastos ( $ 600 + $ 1.000 = $ 1.600 ) veremos que los gastos en resumen y renovacin ( sin considerar gastos de franqueo, seguros de vida ) representan en el primer ejemplo el 46% del valor del producto y en el segundo ejemplo el 36%.

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XI.- Crecimiento del crdito al consumo y baja a la produccin El crecimiento del crdito al consumo se da simultneamente con una baja del crdito para la produccin y se produce por una decisin estratgica de todo el sistema bancario y finaciera en raz de la mayor tasa de rentabilidad obtenida. Segn los datos del Centro de Economa y Finanzas para el Desarrollo de la Argentina (CEFID-Ar), a diciembre de 2004 el crdito para la produccin representaba el 63% del total de la cartera de prstamos al sector privado financiero de los bancos locales. Mientras tanto, los crditos personales y las financiaciones con tarjeta de crdito significaban, en conjunto, el 19% del total; y los prstamos con garanta real prendarios e hipotecarios para las familias, 18%. En la actualidad, esas cifras cambiaron radicalmente. Ahora, el 40% de la cartera de crditos al sector privado corresponde a las financiaciones ligadas al consumo, el 45% a los prstamos a empresas y el 15% a los de garanta real. XIII.- Responsabilidad empresaria en el sobreendeudamiento El crdito constituye uno de los motores fundamentales de la economa nacional, fomentando el desarrollo de la actividad econmica y el trabajo, de lo que puede desprenderse entonces que esta economa es una economa del endeudamiento. Kemelmajer de Carlucci, recuerda que en 2005 ( en forma previa a la grave crisis econmica que padeci en 2009 ) los ministros de Justicia del Consejo de Europa sostuvieron que el sobreendeudamiento existe all donde existe el crdito. En el mismo sentido las autoridades del Nucleo de Sobreendeudamiento de Sao Paulo, Brasil, afirma que el sistema econmico es un sistema de endeudamiento. Como se ha sealado precedentemente, luego de la crisis atravesada por nuestro pas en el inicio del nuevo siglo, el crdito al consumo ha crecido notablemente favorecido por las nuevas condiciones econmicas vigentes desde mediados de 2004. Lo altamente ponderado de esta situacin no debe omitir sin embargo atender a ciertas seales de alerta respecto al endeudamiento de las familias, sobre todo si se tiene en cuenta el dato expresado precedentemente de que un 10% de los crditos otorgados a las familias se encuentra en dificultades de pago. Es deseable que la situacin actual que favorece el consumo persista en el tiempo, ms an si este incluye a los sectores ms desfavorecidos de la sociedad y que ello se de en un contexto de progresiva distribucin equitativa de la riqueza, que se reduzca considerablemente la brecha entre los sectores ms ricos y los de menores ingresos. Pero tambin es necesario prevenir situaciones que puedan afectar en un mediano plazo nuevamente a miles de familias no solamente por la irresponsabilidad que les pueda caber a quienes solicitan el crdito sino porque hoy estamos ante un mercado que acusa rasgos de irresponsabilidad en el otorgamiento de los crditos de consumo, tal como lo seala Senra Cambaceres, en el Informe regional sobre los crditos de consumo, contratos y publicidad en bancos de cinco pases de Amrica Latina: Argentina, Brasil, Chile, Per y Uruguay , producido por Consumers International.

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Esa irresponsabilidad conlleva un grado importante de responsabilidad del sector empresario en la generacin de sobreendeudamiento del consumidor, toda vez que se otorgan crditos a quienes no cuentan con la capacidad de pago suficiente, en funcin de la acumulacin de deudas a distintos acreedores. El economista peruano, Antonio Ramn, en Sobreendeudamiento: negligencia del consumidor ?, de abril de 2010, seala: No se le puede exigir responsabilidad a quien no dispone de la formacin, ni de la informacin, suficiente para valorar en su justa medida las repercusiones de sus actos. Si adems, a esto le aadimos que el consumidor ha sido vctima de agresivas campaas de marketing, ofrecindole los medios para obtener bienes que hasta hace muy poco solo era un sueo para l, menos responsabilidad todava. Este autor cuestiona la funcin de las empresas de informes crediticios ( las denomina agencias privadas de riesgo) , de las cuales afirma: Hoy por hoy son entidades de consulta obligada para las entidades del sistema financiero antes de aprobar un crdito a un consumidor. Al respecto, cabra preguntarse: Se cumpli tal obligacin cuando se le concedan crditos, y ms crditos, al consumidor, hasta el punto que superaban el 100% de sus ingresos formales? Y si se cumpla: les importaba a las entidades financieras que el endeudamiento superase el 30% de los ingresos netos... Sinceramente, estoy convencido de que la verdadera finalidad de las centrales de riesgo no es conocer el endeudamiento de los consumidores, sino otro medio coactivo ms, para conseguir que aquellos que estn atravesando momentos de dificultad financiera transitoria, antepongan el pago a las entidades de crdito, antes que atender otras obligaciones que pudiesen tener. De no ser as, qu sentido tienen que para optar a un trabajo en determinadas empresas, o una promocin profesional dentro de las mismas, sea condicin imprescindible no figurar inscrito como moroso en centrales de riesgo? Tambin existen otros factores que contribuyen a generar situaciones de sobreendeudamiento del consumidor, atribubles a las empresas y al Estado, por su escaso o nulo control. Son las siguientes: Exacerbacin del modelo consumista de la sociedad. Publicidad agresiva y engaosa de promocin del crdito. Facilitacin de obtencin de los medios de crdito. Tasas de inters excesivas. Cobro de gastos, comisiones, etc. no establecidos contractualmente. Irresponsabilidad empresaria en el otorgamiento del crdito a insolventes. Prcticas y clusulas abusivas en los contratos. Ausencia de campaas de Educacin al Consumidor respecto a la formulacin del
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presupuesto y el manejo de las finanzas familiares La exclusin y fragilidad de amplios sectores de la poblacin que buscan posibilidades de acceso al mercado de consumo. La actitud irreflexiva del consumidor que no requiere demasiadas precisiones y datos en el momento de tomar un crdito. Compartimos con Gacio y Turniansky que El Estado, ms all de establecer una norma legal para superar la crisis provocada por el endeudamiento excesivo de los consumidores debera incrementar las acciones preventivas en relacin con la responsabilidad de los acreedores, de la regulacin de la publicidad y de la educacin para concientizar a la poblacin sobre el "consumo" desmedido y el acceso irrestricto al crdito. XIV.- Necesidad de desarrollar polticas estatales frente al sobreendeudamiento Agrega Senra Cambaceres en el informe de Consumers International: Ante esta situacin es dispensable implementar acciones que promuevan un crdito responsable. O sea, un crdito que se concede con criterios correctos y racionales, donde el consumidor puede hacer una eleccin que cuente con informacin clara sobre las condiciones y las consecuencias no slo de lo que implica asumir un crdito sino tambin de lo que ese crdito significar para el futuro de esa persona o familia, y donde existan mecanismos que permitan que las personas puedan salir de situaciones extremas que afecten su mbito familiar, laboral y social. En este ltimo sentido, es imperioso que de la misma manera en que se ha expandido la oferta de crditos y se ha potenciado por parte de los estados y de la banca y el comercio esa oferta, existan tambin mecanismos que auxilien y pongan a salvo de situaciones que se generen por el uso inconveniente de esos crditos, ya sea a travs de amplios programas de educacin e informacin a los consumidores como de legislacin que los ampare cuando esas infortunadas situaciones acaecen . Es por ello que si se quiere lograr un ambiente de esta naturaleza, la informacin y la educacin, repetimos, estn llamadas a jugar un rol principal. La informacin que actualmente reciben los consumidores en relacin con los crditos de consumo proviene casi exclusivamente de los datos y la publicidad que realizan los bancos y otras entidades financieras. Se trata de una informacin que, en muchos casos, es poco clara y carece de la objetividad, transparencia y suficiencia que exigen las leyes de proteccin del consumidor Si a la ausencia de una informacin responsable se agrega la insuficiente oferta de programas o polticas que se orienten a capacitar al consumidor en aspectos relacionados con el manejo de sus finanzas y del presupuesto familiar, es evidente que estamos ante un cuadro donde la posibilidad que un consumidor llegue a situaciones de endeudamiento insostenible tiene un alta probabilidad.

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XV.- Conclusiones En resumen, y teniendo en cuenta: El crecimiento desproporcionado del endeudamiento familiar promedio, El aumento del endeudamiento en los crditos personales y financiacin de tarjetas de crditos, El incremento de las tasas de inters bancarias, Las tasas de inters abusivas verificadas en el sector no regulado, Las dificultades de pago, morosidad y/o incobrabilidad del 10% del total del crdito familiar, La ausencia de polticas pblicas que atiendan la problemtica del sobreendeudamiento de las familias, La necesidad de que los consumidores de la Ciudad de Buenos Aires dispongan de un organismo que proteja sus intereses econmicos,

Es que proponemos la creacin de un Area especfica que atienda la problemtica del sobreendeudamiento del consumidor dentro de la estructura de la Direccin de Proteccin y Defensa del Consumidor de la Ciudad de Buenos Aires. Por los motivos expuestos, solicitamos a las Seoras y Seores Diputados su apoyo al presente Proyecto de Ley.

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