INTRODUCCION

El crdito es una operacin financiera en la que una entidad bancaria o similar pone a nuestra disposicin una cantidad de dinero hasta un lmite especificado y durante un perodo de tiempo determinado. En un crdito nosotros mismos administramos ese dinero mediante la disposicin o retiro del dinero. El ingreso o devolucin del crdito se realiza en las fechas pactadas en el contrato de crdito e incluye el inters compensatorio correspondiente, las comisiones, gastos y seguros que lo acompaan. En muchos pases de Latinoamrica se confunde con frecuencia el Crdito con el Prstamo; incluso en pases como Per, Mxico y Argentina los trminos son equiparados como si fueran sinnimos; sin embargo, stos se diferencian bsicamente porque en el Prstamo el banco hace entrega en una sola vez, de una cantidad determinada de dinero, debiendo el cliente devolver dicha suma; a diferencia del Crdito, en donde el banco pone a disposicin del cliente hasta una determinada cantidad, pudiendo el cliente usarla paulatinamente, segn sus necesidades Al solicitar un crdito, hay tres trminos principales con los que necesitamos estar familiarizados: Capital: La cantidad de dinero que usted est pidiendo prestada. Tasa de Inters: Lo que el prestamista le cobra por permitirle usar su dinero. Es un porcentaje del capital (cobrado por ao, mes, o semana). Costos Asociados: Dentro de estos costos est lo que debe gastar la entidad para revisar su solicitud de crdito, para darle servicio a su cuenta (costos de mantenimiento de cuenta, cargos por servicios dados), los seguros, cobros por retrasos, entre otros.

BANCA DE CONSUMO
La banca de consumo est conformada por bancos y financieras regulados por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), que se especializan en colocar crditos de consumo.

CRDITO DE CONSUMO
Tiene como propsito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. De acuerdo con la SBS, un crdito de consumo es el que se otorga a una persona natural (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) hasta por S/. 300 mil Nuevos Soles o su equivalente en moneda extranjera. Tiene dos modalidades: Crdito Personal. Tarjeta de Crdito.

TIPOS DE CRDITO DE CONSUMO

Crditos de consumo revolvente Para personas naturales, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir crditos hipotecarios), sea no mayor a S/. 300M. En este tipo de crdito se permite que los saldos pendientes flucten en funcin de las propias decisiones del deudor. Se consideran dentro de este tipo de crdito los productos que permiten reutilizaciones parciales, es decir, que tienen un componente revolvente y otro no revolvente. Crditos de consumo no revolvente Para personas naturales, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir crditos hipotecarios), sea no mayor a S/. 300M. En este tipo de crdito NO se permite que los saldos pendientes flucten en funcin de las propias decisiones del deudor. Se consideran dentro de este tipo de crdito los crditos otorgados a las personas naturales reembolsables por cuotas, siempre que los montos pagados no puedan ser reutilizables por el deudor.

CONSIDERACIONES PARA TOMAR UN CRDITO DE CONSUMO

Los ingresos de las personas a veces no alcanzan para cubrir los gastos que se desean realizar en el presente: Si no es urgente, podemos optar por postergar el gasto hasta ahorrar el dinero suficiente. Si este desbalance fuera extraordinario y temporal, un crdito de consumo podra ayudar a cubrirlo. El servicio de un crdito de consumo compromete nuestros ingresos futuros y es importante determinar si stos alcanzan para cubrir el pago de la deuda. Para ello, es necesario elaborar nuestro presupuesto. Al decidirme por un crdito debemos considerar: Relacin Cuota/ Ingresos: Cuanto de mis ingresos representa el pago de la cuota. Plazo del Crdito: a mayor plazo la cuota menor. Costo efectivo del Crdito: a menor costo, menor ser la cuota.

ELECCIN DEL CRDITO DE CONSUMO

Para elegir la mejor alternativa de crdito debemos: Contar con informacin clara sobre las condiciones del crdito (cuota, tasa, plazos, entre otros). Evaluar el Costo Efectivo del Crdito: es la tasa que incluye la tasa de inters pactada y los cobros adicionales, como comisiones, seguro, gastos nicos, etc. Tener la seguridad de que un gasto no se sustenta en un ingreso temporal o poco probable.

IMPORTANCIA DE CUMPLIR CON EL PAGO DE LA DEUDA

 Incumplir con la fecha de pago o pagar un importe menor a la cuota, conlleva al cobro de intereses, por los das adicionales transcurridos, y penalidades por mora. La informacin del cumplimiento de nuestra deuda con entidades financieras es registrado en la Central de Riesgo. El atraso en el pago de las cuotas dificulta que a futuro podemos obtener nuevos crditos, reduciendo el monto que podemos pedir prestado e incrementando su costo.

OBLIGACIN DE INFORMAR
Para tomar una buena decisin es necesario estar informados. Para ello, la Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros (Ley N 28587) obliga a las empresas del sistema financiero a: Brindar toda la informacin que los usuarios demanden antes de la celebracin del contrato de los servicios que brindan. Informar las tasas de inters, comisiones y gastos asociados a los productos y servicios que ofrezcan, de manera clara, explcita y comprensible para evitar que su texto pueda generar confusiones o interpretaciones incorrectas. MODALIDADES DE TASA DE INTERS Tasa de Inters Simple El inters simple, es pagado sobre el capital primitivo que permanece invariable. En VF= VI*(1+n*i) consecuencia, el inters obtenido en cada intervalo unitario de tiempo es el mismo. VI= Valor inicial Esto significa que la retribucin econmica VF= Valor final causada y pagada no es reinvertida. i = inters n = perodos de tiempo Tasa de Inters Compuesto Con la aplicacin del inters compuesto obtenemos intereses sobre intereses, esto es la capitalizacin del dinero en el tiempo. Calculamos el monto del inters sobre la base inicial ms todos los intereses acumulados en perodos anteriores; es decir, los intereses recibidos son reinvertidos y pasan a convertirse en nuevo capital.

VF= VI*(1+i)^n VI= Valor inicial VF= Valor final i = inters n = perodos de tiempo

 TIPOS DE TASAS DE INTERS Tasa de Inters Activa Es el porcentaje que las instituciones bancarias, de acuerdo con las condiciones de mercado y las disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crdito a los usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de la banca. Tasa de Inters Pasiva Es el porcentaje que paga una institucin bancaria a quien deposita dinero mediante cualquiera de los instrumentos que para tal efecto existen.

COMISIONES Y GASTOS Comisiones Las comisiones constituyen retribuciones por operaciones o servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas por los usuarios o clientes, que hayan sido previamente acordados y efectivamente prestados por la empresa. Gastos Los gastos son aquellos costos debidamente acreditados, en que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para brindar servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas que, de acuerdo a lo pactado, sern trasladados al cliente.

EVALUACION CREDITICIA La Evaluacin est determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considerar su entorno econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluacin crediticia es la capacidad de pago del deudor.

SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

15 BANCOS COMERCIALES 06 FINANCIERAS (INC. COFIDE) 11 EDPYMES 10 CRAC 13 CMAC 163 COOPACS

BANCOS 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. B. Continental B. De Comercio B. De Crdito del Per B. De la Nacin B. Financiero B. Interamericano de Finanzas B. Scotiabank Citibank Interbank Mibanco HSBC Bank Per Banco Ripley Banco Falabella Banco Azteca Agrobanco Santander Deutsche Bank

CAJAS RURALES DE AHORRO Y CREDITO 1. CRAC Cajamarca 2. CRAC Credinka 3. CRAC Chavin 4. CRAC Sipan 5. CRAC Libertadores de Ayacucho 6. CRAC Los Andes 7. CRAC Sr. de Luren 8. CRAC Profinanzas 9. CRAC Prymera 10. CRAC Nuestra Gente CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO 1. CMAC Arequipa 2. CMAC Cusco 3. CMAC Del Santa 4. CMAC Huancayo 5. CMAC Ica

6. CMAC Maynas 7. CMAC Paita 8. CMAC Pisco 9. CMAC Piura 10. CMAC Sullana 11. CMAC Tacna 12. CMAC Trujillo 13. CMCP Lima

SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS (SBS)

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulacin y supervisin de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, as como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. La SBS es una institucin de derecho pblico cuya autonoma funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del Per. Sus objetivos, funciones y atribuciones estn establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702) Visin Ser una institucin supervisora y reguladora reconocida en el mbito mundial, que aplica estndares internacionales y las mejores prcticas, apoyada en las competencias de su capital humano. Misin Proteger los intereses del pblico, cautelando la estabilidad, la solvencia y la transparencia de los sistemas supervisados, as como contribuir con el sistema de prevencin y deteccin del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo.

REQUISITOS PARA OBTENER UN CRDITO DE CONSUMO

BANCO DE CREDITO DEL PERU (BCP) --- REQUISITOS CRDITO DE CONSUMO
> Acreditar ingresos mnimos brutos de US$ 400 individuales o conyugales. > Tener entre 20 y 65 aos de edad. > Tener no menos de 6 meses de continuidad laboral para dependientes y un ao para independientes. > Presentar los siguientes documentos: > Copia y original del DNI del titular y cnyuge.

> Copia del recibo de telfono fijo. > Documentos de ingresos y antigedad laboral: > Dependientes: Copia y original de las boletas de pago de los dosltimos meses (en caso de vendedores o comisionistas de los 4 ltimos meses). > Independientes: Copia del Formulario de Pago de Impuestos por renta de los ltimos tres meses, copia de la ltima Declaracin Jurada y copia del RUC. > Si tiene ingresos de cuarta categora y la empresa retiene los impuestos, bastar con presentar el certificado de retenciones de cuarta categora. > Si la empresa no retiene los impuestos: tres ltimos pagos de impuesto mensual (ingresos mayores S/.1,867) o constancia de ingresos de los diferentes empleadores indicando antigedad laboral (ingresos menores a S/.1,867). > La cuota no debe ser mayor al 30% de tus ingresos netos.

> No presentar problemas de pago en nuestro banco o en otro banco del Sistema Financiero. cMAC PIURA --- REQUISITOS CRDITO DE CONSUMO PROFESIONALES INDEPENDIENTES Requisitos Ingreso familiar mnimo de US$ 500 Dlares S/. 1,200 Nuevos Soles Domicilio estable. Documentos Presentar original y una copia del Documento Oficial de Identidad del solicitante y de su cnyuge, de ser el caso. Documentacin que sustente el nivel de ingresos y/o situacin econmica financiera. Garantas Facturas originales de artefactos electrodomsticos, maquinarias y equipos, medios de transporte, mobiliario; inmuebles, certificados de ahorro plazo fijo, alhajas o joyas de oro, carta fianza, avales con afectacin de cuentas a plazo. Montos En funcin a la capacidad de pago del solicitante, considerando que la cuota no debe exceder a la tercera parte del total de los ingresos lquidos familiares. Forma De Pago Cuotas iguales fijas, semanales, bisemanales, mensuales, libre amortizacin, o cronogramas especiales. Ampliaciones De Crdito Con el veinticinco por ciento (25%) de cuotas canceladas, puede solicitar ampliacin de crdito.