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Copyright 2006 Caixa Econmica Federal Nenhuma parte desta publicao pode ser reproduzida por qualquer meio,

sem a prvia autorizao deste rgo. Presidenta da Caixa Econmica Federal Maria Fernanda Ramos Coelho Vice-Presidente de Logstica e Gesto de Pessoas Carlos Alberto Cotta Superintendente Nacional de Gesto de Pessoas Sueli Aparecida Mascarenhas Gerente Nacional de Educao Corporativa Ana Telma Sobreira do Monte Gerente Operacional Arthur Reis Ferreira Coordenao Executiva Antnio Carlos de Paula Dias Especialista/GENEC Coordenao Pedaggica Antnio Carlos de Paula Dias Especialista/GENEC Andra Lie Yamao Analista/GENEC Redao e Reviso Ortogrfica-gramatical Joo Humberto de Azevedo Via Braslia Karen Rukat de Azevedo Via Braslia Guido Heleno Via Braslia Assistncia Pedaggica Mrcia Ayres Regis Pedagoga Via Braslia Kadja Afonso Psicloga Via Braslia Editorao Felipe Venncio Alves Via Braslia Ilustrao Carlos Magno Via Braslia Felipe Venncio Alves Via Braslia Fotos Arquivo Via Braslia Produo, Projeto Grfico e Programao Visual Via Braslia Editora e Marketing Ltda. 1 edio - 1 impresso (2006) 7.400 exemplares

Caixa Econmica Federal Adolescente aprendiz : a semente de um futuro melhor / Caixa Econmica Federal / Universidade Corporativa CAIXA. Braslia : CAIXA, 2006. 151 p. : il. color. Programa Adolescente Aprendiz. Contudo: mdulo VIII. Atividades administrativas e bancrias. 1. Administrao noes. 2. Vendas. 3. Servios bancrios. I.Ttulo. CDD 658.312 42
Ficha catalogrfica elaborada pela Centralizadora de Documentao e Informao da Caixa Econmica Federal.

Sumrio
Uma fala inicial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . As personagens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Princpios de Administrao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Planejamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Aprenda a planejar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Deciso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Execuo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Controle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Ciclo PDCA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ...... ...... ...... ...... ...... ......

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Unidade 1 - Noes de Administrao . . . . . . 11

Comunicao Administrativa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Percepo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Conhea agora os elementos bsicos da comunicao . . . . . O processo de comunicao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Cuidados com a comunicao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . O universo da comunicao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

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Arquivo de Documentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Seleo de material para arquivo . . . . . . Classificao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Codificao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Arquivando informaes no computador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..... ..... ..... ..... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

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Controle de Estoques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Codificar para simplificar . . . . . . . . . . . . . . Auto-servio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Registrar para no esquecer . . . . . . . . . . . Defesa do consumidor . . . . . . . . . . . . . . .

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Exerccios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

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Unidade 2 - Mercado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
O que o Mercado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Mercado Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Mercado Concorrente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Mercado Fornecedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Segmentao de Mercado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Mercado de Capitais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Mercado de Cmbio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Operaes de cmbio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Poltica monetria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Taxa de juros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Exerccios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

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Unidade 3 - Noes de Vendas . . . . . . . . . . . . 77


Vender uma arte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Tipos de Vendas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Venda Consultiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Motivao de Compra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Pirmide das Necessidades de Maslow . . . . . . . . . . . . . . . . O Vendedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . As qualidades para se tornar um bom vendedor . . . . . . . . . Etapas da Negociao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . O Segredo do Sucesso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Erros na Negociao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Tipos de Clientes e Como Trat-los . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Saber Ouvir Fundamental . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Administrao do Tempo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Exerccios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79 79 80 82 84 85 87 88 89 90 92 94 95 97

Unidade 4 - Servios Bancrios . . . . . . . . . . . .103


Abertura e Movimentao de Contas . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
Pessoa fsica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105 Pessoa jurdica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105

Capacidade Civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113 Incapacidade Civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113 Representao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115 Assistncia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115 Domiclio Fiscal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116 Documentos Comerciais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
Nota promissria Duplicata . . . . . . Fatura . . . . . . . . Nota fiscal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118 119 120 120

Cheque . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
Os vrios tipos de cheques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123

Ordem de Pagamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124 On Line . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124 Documento de Crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124 Garantia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
Alienao fiduciria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126

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Fiana . . Hipoteca Penhor . . Aval . . . Cauo .

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Forma Jurdica da Empresa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130


Firma individual . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130 Sociedades comerciais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130

Produtos e Servios Financeiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131


Depsitos vista . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Depsito a prazo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Cobrana de ttulos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Arrecadao de ttulos e tarifas pblicas . . . . . . . . . . . . . . . Banco virtual . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Hot money . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Internet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Dinheiro de plstico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Contas Garantidas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Crdito rotativo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Descontos de ttulo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Financiamento de capital de giro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Leasing . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Financiamento de capital fixo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Crdito direto ao consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Caderneta de poupana . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Carto de Crdito e Carto de Dbito . . . . . . . . . . . . . . . . . Ttulos de capitalizao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131 131 132 133 133 133 133 134 134 135 135 135 136 137 137 137 138 139

Planos de Aposentadoria

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139

Previdncia privada aberta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139 Previdncia privada fechada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139 Planos de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140

Exerccios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141

Exerccios Finais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .145 Referncias bibliogrficas . . . . . . . . . . . . . . . .151

MDULO VIII - Atividades administrativas e bancrias

UMA

FALA INICIAL

Al, amigo!
No existe nada que nos d mais satisfao do que aprender, evoluir. E voc j aprendeu um bocado, no ? Agora vamos aprender ainda mais. E se os conceitos e contedos so um pouco mais difceis, vamos procurar facilitar ao mximo. E as novidades so: novas personagens, uma apresentao um pouco diferente, novas sees. Tudo em funo de facilitar sua aprendizagem. Vamos fazer nossa parte. E sabemos que voc vai fazer sua parte. Afinal, aqui damos a chance de cada um ser o principal responsvel pela sua prpria aprendizagem e evoluo. O Voc Sabia, continua. Sabemos que essas dicas agradam muito. Uma das novidades o Glossrio, ou seja, a explicao de termos, palavras e conceitos. Essas explicaes estaro na prpria pgina onde achamos que voc poderia ter dvidas. A outra novidade o Fique de olho! Quando ver este aviso, pode saber que ali tem uma recomendao mais importante, um alerta para reflexo. Tudo para facilitar! E, c pra ns, bem melhor aprender de uma forma gostosa, prazerosa, no ? Vamos agora conhecer as novas personagens que caminharo conosco nessa desafiante trajetria educativa.

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AS

PERSONAGENS

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AS

PERSONAGENS

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UNIDADE 1 NOES
DE

ADMINISTRAO
O objetivo desta unidade que voc, Adolescente Aprendiz, discuta as noes bsicas de Administrao. Voc ver como a administrao faz parte da vida de cada pessoa e sua importncia em uma empresa como a CAIXA. O entendimento da cincia da administrao base para melhor lidar com o trabalho. O ato de administrar uma ao pensada, planejada, a busca das melhores solues com as condies que se tem. Na rotina da vida vence quem melhor administra suas crises, afazeres, estudos e tudo mais.

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UNIDADE 1 - NOES

DE ADMINISTRAO

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UNIDADE 1 - NOES

DE ADMINISTRAO

Princpios de administrao

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UNIDADE 1 - NOES

DE ADMINISTRAO

Normalmente as pessoas esto acostumadas a decidir e a sair fazendo o que foi decidido, sem planejar antes. At mesmo o que estudar precisa ser planejado. Sempre h uma melhor maneira de fazer as coisas, com mais chances de acerto e menores riscos. E isso s se fica sabendo planejando. A Iracema, nossa querida Ir, queria fazer uma surpresa para sua me. E decidiu fazer um bolo. Decidiu e saiu fazendo, pois sabia a receita de cor. Colocou os ovos batidos na mistura de leite com fub que j tinha preparado. Colocou acar, leo e bateu demoradamente a massa. De repente, lembrou que no havia colocado o fermento. Para tristeza dela, no havia fermento em casa. E agora? Na verdade, se ela estivesse planejado, conferido se havia em casa todos os ingredientes, no teria falhado. O certo planejar cuidadosamente e, s depois, passar ao, ao acompanhamento e fiscalizao. A Ir aprendeu isso perdendo a chance de fazer um delicioso bolo de fub. Planejar, portanto, muito importante. E no difcil fazer a coisa certa, planejando antecipadamente. Os empregados, colaboradores, estagirios, aprendizes, diretores, gerentes ou qualquer funcionrio de uma empresa, precisam saber que existem alguns princpios de administrar e de racionalizar o trabalho. So regras e procedimentos que devem ser obedecidos para que a empresa obtenha resultados eficientes e se desenvolva junto sociedade que pretende servir. Administrar Governar, reger, gerir negcios pblicos ou particulares; exercer funo de administrador. Racionalizar Usar a razo, o raciocnio. Ou seja, tornar mais eficientes os processos de trabalho.

Quatro regras fundamentais


Os princpios bsicos de administrao podem ser reunidos em quatro pequenas regras fundamentais, que so: Planejamento, Deciso, Execuo e Controle.

Planejamento
O homem, seja qual for sua condio social, age de acordo com um plano, uma inteno, um objetivo. Numa empresa existe sempre um objetivo a ser alcanado. assim que funciona. 16
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UNIDADE 1 - NOES

DE ADMINISTRAO

A Ir tem razo, planejar uma regra bsica. Portanto, quando se tem um objetivo e se tomou uma deciso, hora de planejar. Este o melhor caminho para que tudo acontea com mais chances de dar certo. Um aviso: no economizem t empo para planejar, fazer um plano de ao. Lembram do bolo de fub que a Ir queria fazer? Para no perder tempo, ela saiu fazendo, sem o mnimo planejamento. E, como dizem, deu com os burros n'gua.

Para cada trabalho deve ser elaborado um plano, pois trabalho bem planejado trabalho possvel de ser realizado, com sucesso!
Antecipao Que se realiza antes do tempo marcado. Planejar determinar por antecipao : O que deve ser feito. Por quem deve ser feito. Como deve ser feito. Assim, o planejamento mostra e determina as metas (o que deve ser feito), os mtodos (por quem deve ser feito) e os recursos (como deve ser feito) que so empregados para a realizao de um trabalho.

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UNIDADE 1 - NOES

DE ADMINISTRAO

Aprenda a planejar
Certa vez, perguntaram a Homero, filsofo da Grcia antiga: O que define a sabedoria do homem? Ao que ele respondeu, sem mesmo levantar a cabea:

Entender o presente, e planejar o futuro.

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UNIDADE 1 - NOES

DE ADMINISTRAO

Critrio Acerto, juzo, clareza, conhecimento. xito Resultado feliz, bom sucesso.

J foi o tempo em que administrar uma empresa era ir resolvendo os problemas na medida em que eles iam aparecendo. Nos dias de hoje, em que no se pode abrir espaos para erros, o empresrio se v obrigado a planejar e controlar seu negcio, com critrio . Desse conhecimento de hoje, aliado programao do amanh, depende a continuidade da vida humana e da empresa. Planejar , portanto, o passo mais importante para se obter xito . Quando falamos em planejamento pensamos:

Como deve ser difcil esta arte de planejar...


Na verdade, na rotina da nossa vida, sempre planejamos praticamente tudo. Querem ver? Quando samos de casa para trabalhar, j planejamos, ainda que mentalmente, tudo aquilo que iremos fazer. Sabemos que meios de transporte tomar, em que lugar descer e at mesmo as providncias e decises que executaremos ao chegarmos ao trabalho. Com voc deve acontecer assim tambm, certo? Em qualquer instituio ou empresa o planejamento uma das tarefas mais importantes. E isso vale at mesmo em relao a uma casa. Prejuzo Dano, depreciao, rebaixamento, reduo de valor. As tarefas devem ser planejadas e distribudas de acordo com os horrios e preferncias de cada um. Algumas pessoas preferem no limpar a cozinha antes de fazer o almoo. Para elas isso seria um trabalho intil, uma perda de tempo. Em termos de empresa, fazer um trabalho fora da ordem natural ou deix-lo de fazer no momento certo significa prejuzo .

Deciso
Tomar decises significa, sobretudo, responsabilizar-se por elas, calculando os riscos e vantagens que podero trazer. Os pais de Tino quando decidiram sair da cidade em que moravam e tentar a vida em outro lugar, calcularam os riscos e possibilidades. Nesse caso, foi uma deciso acertada, porque a vida familiar melhorou. A deciso deve se constituir num processo de anlise e considerao do maior nmero de alternativas possveis. Existem muitas maneiras de se fazer determinada coisa, e entre essas, uma ser a melhor.
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Alternativas Opes ou escolhas entre duas ou mais coisas.

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E se a deciso no foi acertada ou foi tomada em momento errado? O que fazer quando os recursos reservados para realizar uma obra no foram suficientes? A a alternativa tomar novas decises, refazer o planejamento. Quando isso ocorre, quase sempre, novos gastos sero exigidos. Por isso, antes de decidir, preciso pensar em vrias alternativas. importante prever o que pode no dar certo e, isso ocorrendo, o que poder ser feito. Outra anlise importante a relao custo/benefcio. Ou seja, vai valer a pena investir em um projeto, em um produto? Haver lucros nesse investimento?

O caso do bolo da Ir
Digamos que a Ir decidisse fazer bolos para ganhar dinheiro. Ela teria que planejar tudo direitinho. Nesse planejamento, ela teria que somar todos os gastos para se fazer cada bolo. Depois, calcularia por quanto teria que vender o bolo para ter lucro. E ela fez isso, sem se esquecer de nada. Os gastos para se fazer o bolo seriam os investimentos. Os lucros que a Ir tivesse seriam os benefcios. No planejamento dela, os gastos para fazer o bolo seriam de R$10,00 e o bolo seria vendido por R$15,00. Neste caso, a relao custo/benefcio seria positiva, com um lucro de R$5,00 por bolo
vendido.

Portanto, em tudo, o importante decidir certo, no momento certo e na medida certa.


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Execuo
Agora vamos saber mais sobre um momento importante dos princpios bsicos da administrao, que a Execuo. Executar passar realizao do que foi decidido. Assim que...

... primeiro se Planeja. ... depois se toma a Deciso. ... e, em seguida, Executa-se.

A execuo o resultado direto da deciso. No pode haver uma sem a outra, da mesma forma que de nada vale dar uma ordem sem que se defina quem deve cumpri-la e quais sero os elementos necessrios sua realizao. Ao executar, isto , ao fazer com que as coisas aconteam, preciso decidir o que ser feito primeiro para que tudo saia certo. como construir uma escada, degrau por degrau.

Controle
Controlar a ao que se faz para verificar se o que foi planejado, decidido e executado, foi realizado no tempo certo, na hora certa e utilizando os recursos certos. Controlar no assumir para si todo o trabalho que tem que ser feito. Por isso, importante se ter como conferir todo o processo, o planejamento. A Ir, para ganhar dinheiro fazendo e comercializando bolos, teria que criar uma forma de controlar seu negcio. O preo dos ingredientes pode mudar. Ela pode ter prejuzos com falhas no processo.
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Falhas no processo, o que seria isso? Um bom exemplo de falhas no processo seria a possibilidade de, um dia, o bolo queimar no forno. Outra possibilidade seria ela no estar recebendo dinheiro de algumas pessoas para quem vende seu bolo. Se a Ir no tiver como controlar tudo isso, o negcio dela pode no dar certo. E se isso no for percebido a tempo, prejuzo na certa. Da a importncia de se ter instrumentos e processos de controle que dem, num rpido exame, uma viso geral da situao. Por exemplo: uma agenda de apontamentos onde um gerente de loja anotar, para futura verificao, se: Aquela carta especial foi expedida... As mercadorias foram, de fato, faturadas... As reunies previstas com os vendedores esto sendo realizadas... As despesas esto sendo registradas de acordo com as determinaes... Os vendedores esto fazendo vendas adicionais... Por isso, de nada adianta Planejar, Decidir e Executar se tais aes no forem seguidas do indispensvel controle. o controle que d a certeza de que a providncia foi realmente tomada, de acordo com os critrios adotados.

Ciclo PDCA
Um esquema bastante conhecido para quem estuda e trabalha com administrao o PDCA. Trata-se de uma sigla de palavras em ingls: o P de PLAN (planejar); o D a letra inicial de DO (executar, fazer); o C a inicial da palavra CHECK (checar, verificar) e, finalmente, o A a inicial da palavra ACTION (atuar) referindo-se a ao de atuar para melhorar o que foi planejado. nesse momento que podem ser feitas correes para se aprimorar o processo. Agora ficou claro, no? O processo comea com o planejamento . Depois de tudo planejado se passa execuo , quando se faz o que estava previsto de acordo com o planejamento. O terceiro momento diz respeito verificao , quando se confere se tudo saiu como planejado, se os resultados obtidos esto de acordo com os objetivos. Por fim, a ao de anlise de todo o processo para que possam ser tomadas novas decises e seja corrigido o que tiver que ser mudado. Veja o esquema do PDCA em uma visualizao simples. 22
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Fonte: Vicente Falconi Campos in Controle da qualidade total - 3 Ed.

Para que voc entenda melhor o PDCA e fique por dentro das principais etapas do planejamento, vamos contar um fato ocorrido com as nossas personagens.
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Comunicao administrativa
A evoluo da humanidade pode ser medida pela evoluo da capacidade de comunicao das pessoas, grupos, povos e naes. Voc sabe que, nas ltimas duas dcadas, a revoluo tecnolgica possibilitou uma ampla e gil comunicao. Mas o avano da tecnologia, a facilidade e a existncia das diversas maneiras de se comunicar, nada disso garante uma maior comunicao, principalmente nas empresas. Para voc entender melhor a comunicao, leia a histria a seguir.

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A histria serve para rir, claro. Mas nos traz uma mensagem: como a comunicao humana complicada e nos reserva surpresas. Na verdade, aconteceu o seguinte. A mulher que primeiro ouviu o sonho j contou vizinha ao lado que o marido da dona Zefinha havia botado um ovo. Assim, de casa em casa, foram acrescentando um ovo. O regionalismo, o desconhecimento do significado de uma palavra, problemas de audio, tudo isso pode levar a entendimentos errados. Max, Zaz, Tino, Ir e Kazuo, cada um de uma regio brasileira, devem ter dificuldades em entender determinadas frases que um deles diz. Voc vai gostar de ler o trecho de uma crnica do cantor e compositor gacho Kledir Ramil, autor de vrios sucessos com seu irmo Kleiton, dentre os quais, Deu pr ti, que exemplifica bem isso.

O Brasil tem dessas coisas. um pas maravilhoso, com o portugus como lngua oficial, mas cheio de dialetos diferentes. No Rio E a, merrmo? CB, sangue bom! Vai rol umach paradach. At eu entender que merrmo era meu irmo levou um tempo. Em So Paulo eles botam um i a mais na frente do n: Orra meu! T por deintro, mas no t inteindeindo. E no interiorrr falam um erre todo enrolado: a Ferrrnanda marrrc a porrrteira. D um n na lngua. A vantagem que a pronncia deles no ingls tima. Em Mins, quer dizer, em Minas, eles engolem letras e falam Belzonte, Nossenhora e qualquer objeto chamado de trem. Lembrei-me daquela histria do mineirinho na plataforma da estao. Quando ouviu um apito, falou apontando as malas: Mui, pega os trem que o bicho t vindo. No Nordeste, tudo meu rei, bichinho, xente. Pai painho, me mainha, v vinha. E para voc conseguir falar com o acento tpico da regio, s cantar sempre a primeira slaba de qualquer palavra numa nota mais aguda do que as seguintes. Mas o lugar mais curioso de todos Florianpolis. Lagartixa eles chamam de crocodilinho de parede. Helicptero avio de rosca (que deve ser lido rchca). Carne moda boi ralado. Se voc quiser um pastel de carne precisa pedir um envelope de boi ralado. Telefone pblico, o popular orelho, conhecido como poste de prosa e a ficha de telefone pastilha de prosa. Ovo eles chamam de semente de galinha...

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Sentidos cada uma das formas de receber sensaes, por meio da viso, audio, olfato, gosto e tato.

Percepo
Percepo quer dizer ato, efeito ou capacidade de perceber, ou seja, adquirir conhecimento por meio dos rgos dos sentidos . Em sua casa, mesmo na sala, a Ir percebe que sua me, na cozinha, prepara um peixe com leite de coco. A, o olfato da Ir foi o responsvel pela percepo do tipo de comida que estava sendo preparada na cozinha. Kazuo, na noite anterior, ao ouvir gritos, latidos de ces e rudos de sirene de um veculo policial, concluiu que estava acontecendo algo de errado na rua. Poderia ser um acidente de carro ou uma briga. O que fez com que Kazuo chegasse a essa concluso foi sua percepo auditiva, somada com sua experincia de vida. Mas a percepo no se refere apenas a isso. A Zaz tem um caso a nos contar...

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Fazer uso da capacidade de percepo um fator importante para se viver melhor e tambm de sucesso. Uns tm a percepo de que saber uma lngua estrangeira vai ajudar na hora de conseguir um bom emprego. Outros tomam a iniciativa de aprender e de praticar informtica quando percebem a expanso dessa atividade nos anncios de empregos dos classificados dos jornais.

Um pequeno caso de uma grande percepo


Tamiko, uma conhecida de Kazuo, percebeu que tinha uma grande habilidade com as mos, em trabalhar com detalhes. Devido a isso, fez diversos cursos de pintura em porcelana, de fabricao de bijuterias. Hoje, ela exporta brincos, pulseiras e colares feitos por ela, usando a porcelana como matria prima. O texto abaixo, mais do que uma simples piada, algo a refletir. Sherlock Holmes e Dr. Watson vo acampar... Montam a barraca e, depois de uma boa refeio e uma garrafa de vinho, deitam-se para dormir. Algumas horas depois, Holmes acorda e cutuca seu fiel amigo: Meu caro Watson, olhe para cima e diga-me o que v. Watson responde: Vejo milhares e milhares de estrelas. Holmes ento pergunta: E o que isso significa? Watson pensa um pouco, depois enumera: 1. Astronomicamente, significa que h milhares e milhares de galxias, potencialmente, bilhes de planetas. 2. Astrologicamente, observo que Saturno est em Leo e teremos um dia de sorte. 3. Temporalmente, deduzo que so aproximadamente 03h15min pela altura em que se encontra a Estrela Polar. 4. Teologicamente, posso ver que Deus todo poderoso e somos pequenos e insignificantes. 5. Metereologicamente, suspeito que teremos um lindo dia amanh. Correto? Holmes fica um minuto em silncio, ento responde: Watson, seu tolo! Significa apenas que algum roubou nossa barraca!!! 32
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Sherlock Holmes um detetive inventado do final do sculo XIX e incio do sculo XX, pelo mdico e escritor britnico Sir Arthur Conan Doyle. Sherlock Holmes aparece pela primeira vez no conto Um estudo em vermelho editado por uma revista inglesa no Natal de 1887. Sherlock Holmes ficou famoso por utilizar, na resoluo dos seus mistrios, o mtodo cientfico e a lgica. Contava ele com seu inseparvel ajudante, Dr. Watson.

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Intuio Ato ou capacidade de pressentir. Ato de ver, perceber. Ousadia Coragem, destemor, audcia. Esforo nimo, valor, vigor, energia, fora.

Ao usar nossa percepo, temos que tentar perceber o que mais importante.
Saber interpretar o que os sentidos indicam, somando-se a isso uma pitada de intuio , de ousadia e esforo uma boa receita para se tornar um vencedor. Comunicar uma necessidade atual. No d para imaginar o sucesso sem a comunicao. Comunicar, de uma maneira bem simples, significa tornar comum o ato dialtico, ou seja o ato de dialogar, de conversar. Se eu estou com sede e peo um copo de gua e quem ouviu minha mensagem me atende, o processo de comunicao foi completo. Consegui tornar comum a algum que eu estava com sede e queria gua. Entender bem todo esse processo de comunicao muito importante para o jovem de hoje, principalmente para voc adolescente.

Elementos bsicos da comunicao


Para que ocorra comunicao necessria a existncia desses elementos bsicos: Emitente (ou emissor) Quem emite e cria a mensagem. a fonte da vibrao da comunicao! Cdigo (ou meio) Conjunto de smbolos que o emissor utiliza para que haja compreenso da mensagem para o receptor. (obs: necessrio que o cdigo seja entendido por ambos: o emissor e o receptor). Receptor Aquele que recebe a mensagem vinda do emissor. No grfico a seguir, veja como podem ser apresentados os elementos da comunico

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Veja alguns tipos de comunicao, de linguagens usadas no processo comunicativo:

Linguagem Verbal
Quando o homem utiliza a palavra, ou seja, a linguagem oral ou escrita, dizemos que ele est usando uma linguagem verbal, pois o cdigo usado a palavra! Por exemplo: quando falamos com algum, quando lemos, quando escrevemos, quando ouvimos uma msica. A linguagem verbal a forma de comunicao mais presente em nosso cotidiano. Mediante a palavra falada ou escrita, expomos aos outros as nossas idias e pensamentos, comunicando-nos por meio desse cdigo verbal imprescindvel em nossas vidas. Ela est presente em textos, em propagandas. Em reportagens (jornais, revistas, etc.). Em obras literrias e cientficas. Na comunicao entre pessoas. Em discursos (Presidente da Repblica, representantes de classe, candidatos a cargos pblicos, etc.). E em outras situes.
Fonte: http://www.brasilescola.com/redacao/linguagem.php

Linguagem No-Verbal
Observe as figuras ao lado. O primeiro sinal demonstra que proibido fumar. A linguagem utilizada a no-verbal, pois no usa o cdigo: "lngua portuguesa" para transmitir que proibido fumar. Na segunda figura, percebemos que o semforo nos transmite a idia de acordo com a cor apresentada. Assim, podemos saber se permitiv a do seguir em frente (verde), se para ter ateno (amarelo) ou se v proibido seguir em frente naquele instante (vermelho). Como voc percebeu, todas a imagens podem ser facilmente decodificadas. Voc notou que em nenhuma delas existe a presena da palavra? Apesar de haver ausncia da palavra, ns temos uma linguagem, pois podemos decifrar mensagens a partir das imagens. O tipo de linguagem, cujo cdigo no a palavra, denomina-se linguagem no-verbal, isto , usam-se outros cdigos (o desenho, a dana, os sons, os gestos, a expresso fisionmica e os trejeitos do corpo, as cores). 34
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O quadro abaixo apresenta as vrias maneiras (canais, veculos) da comunicao:

O processo de comunicao
Interpretao Explicao; representao; compreenso Mensagem o que se vai comunicar. Deve ter contedo e forma. Contedo a idia que se deseja transmitir. Forma a maneira como a idia expressa, a clareza das frases, a preciso ou impreciso das palavras, a complexidade dos fatos. Para que a mensagem seja transmitida corretamente necessrio conhecer o idioma, a linguagem, o assunto, a tcnica de transmisso e a tcnica de convencimento. Decodificao a interpretao que o receptor d mensagem, a maneira como ele entende a comunicao. Receptor a pessoa que recebe a mensagem. Se no falarmos a linguagem dele, no seremos entendidos. Portanto, antes de tudo, necessrio identific-lo, isto : Conhecer sua capacidade de compreenso, seu comportamento, seus hbitos, sua linguagem, o seu meio ambiente. Conhecer suas motivaes , sua sensibilidade, suas necessidades.
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Cuidado com a comunicao!


Por meio da comunicao humana procuramos o entendimento e a compreenso. Isso, entretanto, no to simples como possa parecer, pois existem inmeros obstculos que dificultam e at impedem a comunicao. Freqentemente queremos dizer uma coisa e somos entendidos de maneira completamente diferente. Por exemplo: Max, por favor, arrume estes papis logo. Este logo pode ser interpretado como: j ou logo aps o servio que est fazendo, ou ainda, logo depois do expediente. A qual dos logo se referia a pessoa que deu a ordem para Max? E Max, com qual dos logo ficou? Pensamos que estamos expressando muito bem, sem notarmos que as mesmas palavras podem tomar um significado diferente para cada pessoa.

Catstrofe Acontecimento lastimoso; grande desgraa.

O universo da comunicao
Algum j disse, h mais de quatro dcadas, que o mundo havia se tornado uma grande aldeia. que, com a evoluo dos meios de transporte e, principalmente, da comunicao temos a impresso que qualquer parte do mundo est bem perto. As ondas gigantes, que, em 26 de dezembro 2004, destruram cidades, vilarejos e deixou em seu rastro cerca 300 mil vtimas, entre mortos e desaparecidos, tornou cada habitante do Planeta um irmo. Apesar do tsunami , como ficou conhecido o fenmeno das ondas gigantes, ter ocorrido no Sul da sia e no leste da frica, a impresso que ficou que tudo ocorreu bem perto da gente. Assim, como ficar alheio ao fato e no se sentir parte do problema? A ampla divulgao da catstrofe serviu para fazer com que cada um se sentisse parte daquele drama. As imagens de televiso, as fotos e a variada cobertura jornalstica foram responsveis pelo fortalecimento de um profundo sentimento mundial de tristeza em relao aos efeitos destrutivos daquelas ondas gigantes. O mesmo fato, caso houvesse ocorrido h cem anos, no provocaria uma onda gigan tesca de solidariedade para com os povos vitimados pelo tsunami . Isto porque levaria um bom tempo para se ficar sabendo do fato. Depois, no seria possvel ver, j no mesmo dia, as imagens nem ouvir os depoimentos daqueles que perderam parentes ou seus bens no tsunami . A expanso e a riqueza da comunicao, portanto, so responsveis por transformar esse imenso Planeta em uma aldeia global.

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Arquivo de documentos
Arquivar no apenas guardar, mas ordenar informaes, dados, documentos etc, de forma que possam ser localizados rapidamente. O servio de arquivo um trabalho tcnico que engloba as seguintes atividades: Seleo de material para arquivo. Arquivologia Estudo ou conhecimento dos arquivos. Classificao. Arquivamento.

Kazuo se acha super organizado. Ele tem suas revistas em quadrinhos, seus livros escolares, tudo bem organizado. Alm disso, ele um filatelista, ou seja, um colecionador de selos. Das cinco personagens, se tivessem que escolher um deles para trabalhar em um setor de arquivos, o Kazuo seria o escolhido. At porque ele gosta disso. Mas arquivar no simplesmente guardar documentos, revistas, papis e informaes. Trata-se de uma cincia, com cursos especficos em muitas universidades e faculdades brasileiras, visando colocar no mercado profissionais formados em arquivologia .
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Fatos histricos, legais e jurdicos vm conscientizando cada vez mais governantes, empresrios e educadores da importncia da preservao da documentao de empresas e instituies, sejam elas pblicas ou privadas. Cabe ao arquivista justamente preservar documentos em busca de uma melhor compreenso do presente e, conseqentemente, reunir dados e informaes para planejar o futuro.

Preservao Ato ou efeito de manter livre do perigo ou dano. Conservao.

O mercado para profissionais especializados na rea de Cincia da Informao est em expanso contnua, relata a coordenadora do curso de Arquivologia da Faculdade de Filosofia e Cincias (FFC) da Universidade Estadual Paulista (UNESP), campus de Marlia, Maura Duarte Moreira Garrido. O arquivista o profissional que objetiva o conhecimento da natureza dos arquivos, das teorias, mtodos e tcnicas a serem observados na sua constituio, organizao, desenvolvimento e utilizao. Ele identifica, avalia, seleciona, organiza e preserva qualquer tipo de documento, em forma de papel, foto, filme, microfilme, disquete, CD-ROM e bancos de dados on-line. Com competncia tcnica e cientfica, ele encontra espao para atuar em arquivos de rgos federais, estaduais e municipais, alm de empresas privadas, como escritrios de advocacia, aponta a coordenadora. O mercado exige, portanto, um profissional crtico que atue tanto na construo como na difuso do conhecimento. Como ele tem de avaliar a importncia dos documentos, necessita de uma base cultural slida. Tambm precisa de conhecimentos terico-metodolgicos sobre gesto documental e boa formao em informtica, acrescenta Maura Garrido. Para atender s demandas do mercado, o arquivista deve aliar uma formao humanista a conhecimentos tecnolgicos e gerenciais. As melhores oportunidades para quem atinge esse perfil esto em cidades como Braslia, Rio de Janeiro e So Paulo, centros urbanos onde se concentram rgos pblicos com arquivos de vrios nveis de governo, alm de importantes arquivos privados, diz a coordenadora do curso. O profissional da rea pode trabalhar em arquivos histricos, administrativos e empresariais, alm daqueles pessoais e dos que so administrados por centros de documentao e memria. Existem ainda os arquivos de natureza mais especializada, como os mdicos. Em todo esse universo, grande a importncia das novas tecnologias como ferramentas para o aperfeioamento profissional. O tratamento integral de documentos produzidos em meio eletrnico cada vez mais valorizado, aponta Maura.
Fonte: Guia de Profisses 2005 - Assessoria de Comunicao e Imprensa da UNESP

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O Kazuo est no rumo certo. Ele gosta de arquivar, sistematizar e um rapaz metdico, com vocao para organizar, classificar e arrumar. Por isso, o setor de arquivos de uma empresa seria um lugar ideal de trabalho para ele. Ainda mais que, hoje em dia, o arquivista no trabalha mais naqueles locais fechados, escuros, cheirando a mofo. Em uma era onde a informao essencial, a localizao rpida dessas informaes muito valorizada. Manuscritos Escritos mo. Assim, arquivo pode ser entendido como um conjunto de documentos manuscritos , grficos, fotogrficos, eletrnicos etc. recebidos ou produzidos oficialmente por uma entidade ou por seus funcionrios, e destinados a permanecer sob a responsabilidade dessa entidade ou funcionrio.
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Seleo de material para arquivo


O arquivo de documentos e papis determinado ou por exigncia legal ou por necessidade do servio da organizao. No primeiro caso, o arquivista precisa saber quais so os documentos ou cpias que devem ser arquivados por lei, e no segundo, que documentos e papis da organizao precisam ser, de fato, arquivados. Antes de ser arquivado, o material precisa ser classificado e codificado.

Classificao
A classificao pode ser por assunto, nome e data. A classificao por nome pode ser pelo nome do remetente (quem manda a mensagem ou carta), do destinatrio (quem recebe a mensagem ou carta) ou de outra pessoa mencionada na carta. Como so muitos os dados, e como este nmero pode ser ampliado com o tempo, o sistema de classificao deve indicar, conseqentemente, apenas a base geral da classificao, deixando margem para subclassificaes futuras. 40
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Antes de estabelecer o sistema de classificao de uma organizao, o arquivista deve examinar cuidadosamente os arquivos existentes, a fim de determinar as bases de classificao que realmente atendam s necessidades da organizao.

Codificao
Codificao a atribuio de smbolos aos papis a serem arquivados, para que estes possam ser identificados mais facilmente. A codificao a n pode ser por meio de letras (alfabtica), nmeros (numrica) ou ainda letras e nmeros (alfanumrica). a por O mtodo de arquivo mais comum o que usa a classificao por assunto ou por remetente para os documentos recebidos, e o cdigo numrico e a codificao por nomes, na ordem alfabtica do destinatrio ou remetente. Arquive em sua memria as informaes a seguir sobre arquivamento Os documentos so arquivados em pastas identificadas conforme a codificao definida pelo setor. importante salientar que o arquivamento feito em duas pastas. A primeira, para os documentos expedidos aqueles que tiveram origem na empresa, como por exemplo, cpias de cartas remetidas pela empresa a um fornecedor. E a segunda, para os documentos recebidos, ou seja, aqueles que tiveram origem fora da empresa, como por exemplo, ofcios e cartas encaminhadas empresa pelos clientes.

Arquivando informaes no computador


Com o avano da informtica e a popularizao dos microcomputadores, todos tm que saber princpios bsicos de tratamento e arquivamento de informaes. Tino e Ir, em suas escolas, tm acesso a micros. Eles arquivam em disquetes informaes importantes sobre as matrias que esto fazendo. O primo do Kazuo, que tem um micro em casa, usa CD para arquivar as informaes que julga importante. No CD ele pode colocar muito mais informaes. Alm disso, o CD d mais segurana na armazenagem de informaes.
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No seu microcomputador, o primo do Kazuo armazena os dados no disco rgido e organiza seus arquivos em diretrios (pastas) e subdiretrios (subpastas). Assim, ele criou uma pasta que denominou de Meus Documentos. Dentro dessa pasta ele criou vrias subpastas para seus arquivos pessoais que chamou de Documentos, Imagens, Escola, de acordo com suas necessidades. A grande dica , mesmo no micro, em disquetes ou CDs, organizar as informaes em pastas eletrnicas. Assim, classificadas por assuntos, estas pastas ajudam na fcil recuperao da informao desejada.

Disco rgido Disco duro ou HD (Hard Disc) a parte do computador onde so armazenadas as informaes, ou seja, a memria do computador propriamente dita.

Controle de estoques

No se discute a importncia dos estoques em qualquer empresa, seja ela industrial, comercial, prestadora de servios, pblica, privada e, at mesmo, em relao s microempresas e negcios informais. Os primos de Tino, em Gois, esto ganhando a vida com a fabricao e venda de pamonhas e milhos cozidos. Em uma festa de rodeio, Tino foi acompanhar, de perto, a atividade dos primos. E foi a que percebeu a importncia de se controlar os estoques. Na tal festa, que durou trs dias, aconteceu algo terrvel. Ao final do primeiro dia, com o sucesso da venda dos produtos, viram que estavam sem milho verde. E a, o que fazer? Quando se compra no sufoco, no se pode negociar. A, tiveram que comprar milho pelo preo cobrado e, claro, quase tiveram prejuzo. 42
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Negcios informais Atividades que no so devidamente registradas nos diversos rgos de governo como por exemplo a Junta Comercial e a Prefeitura Muncipal.

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preciso controlar!
Administrar os estoques uma cincia que exige controle, bom senso e conhecimento. Seja em uma grande empresa ou mesmo no lar, esse controle se faz necessrio. Ir sabe bem disso. Tendo sete irmos em casa, sabe o quanto sua me tem que se virar para fazer com que as compras do ms durem realmente o ms todo. Quando vai fazer as compras, a me de Ir tem tudo o que vai comprar listado, com preos j colhidos em outros supermercados. E ela tem se mostrado, em todos esses anos, uma perfeita controladora de estoques.

Codificar para simplificar


Codificar produtos ou mercadorias substituir as suas especificaes por cdigos letras, nmeros ou letras e nmeros para simplificar o seu controle. O mtodo mais utilizado de codificao o decimal (cada algarismo de zero a 9) pelo qual um decimal identifica os grandes grupos, outros os subgrupos e, o ltimo, a especificao da mercadoria.

O primeiro decimal chamado de aglutinador, pois co, difica os grandes grupos; O segundo decimal conhecido como individualizador, , pois identifica o produto ou a mercadoria; O ltimo chamado descritivo, pois descreve as carac, tersticas dos produtos ou mercadorias codificadas.
Assim temos: 01. Cdigo aglutinador, que identifica o grupo 01. Subgrupo individualizador, que indentifica o produto 01. Descritivo, que descreve o produto

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Para entender isso melhor, vamos a um exemplo: Suponhamos que uma empresa vende sapatos e bolsas. Essas mercadorias poderiam ser codificadas da seguinte maneira:

Convenincia Que tem utilidade, vantagem ou proveito.

a) Dividindo e codificando as mercadorias em grandes grupos: 01 - Sapato 02 - Bolsa b) Dividindo os grupos em subgrupos e codificando-os 01.01 - Sapato feminino 02.01 - Bolsa feminina c) Especificando, individualizando e codificando os itens: 01.01.01 - Sapato feminino de couro, marca Dalila, vermelho n 37 02.01.01 - Bolsa feminina de couro, marca Tamy, mdia.

Veja bem, a diviso das mercadorias em grupos, subgrupos e especificaes, depende da convenincia de cada empresa. Os exemplos foram somente para ilustrar o processo de codificao. Numa casa comercial, dificilmente um vendedor tem condies de saber de cor todos os preos de vendas das mercadorias, porque as remarcaes de preos so constantes. Alm disso, as etiquetas dos produtos vendidos servem para controlar os estoques. Existem os mais variados tipos de etiquetas gomadas, presas em barbantes ou em fios de nilon etc. adaptveis a diversos tipos de mercadorias ou sistema de estoques. Por exemplo, nas lojas que utilizam o auto-servio (veja no box da pgina seguinte), onde o fregus quem escolhe e pega as mercadorias expostas 44
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como em supermercados, farmcias etc, so utilizados equipamentos cada vez mais sofisticados para etiquetar as mercadorias, como os cdigos de barra (veja no box da pgina seguinte) que informam o preo, contabilizam a venda e controlam o estoque numa mesma operao. Quem vai muito a supermercados, como a me da Ir, sabe muito bem disso.

O Auto-servio surgiu nos Estados Unidos, no incio do sculo XX, para substituir as vendas em balco de gneros alimentcios e de primeira necessidade. Hoje, o auto-servio se generalizou e est sendo aplicado em, praticamente, todos os setores do comrcio, como vesturio, drogarias, lojas de disco, alimentao etc. A idia bsica desse sistema permitir que o cliente se sirva, vontade, e tenha possibilidade de verificar e manusear as mercadorias, conhecendo os seus preos e comparando-os entre si antes de tomar a deciso de compra. Ele escolhe e separa o que quer adquirir e, ao final, passa pelos caixas onde os produtos so pagos e embalados em sacos de papel ou plstico, com ou sem a ajuda de empregados. Alm de deixar o consumidor mais vontade para tomar a deciso de compra, o auto-servio tambm apresenta as vantagens de ser prtico e rpido, conforme as pessoas preferem.

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Cdigo de Barras
P a s d e o r i g e m F a b r i c a n t e P r o d u t o D g i t o v e r i f i c a d o r

Tecnologia de informtica que revolucionou o comrcio, facilitando o controle da venda de produtos e de manuteno de estoques. As mercadorias so identificadas por um sistema de representao de traos padronizados. No Brasil, adotou-se o cdigo de 13 dgitos: 3 identificam o pas de origem do produto, 4 dgitos identificam o fabricante, 5 dgitos identificam o produto propriamente dito e o ltimo verifica todas as informaes anteriores. Um leitor ptico l o cdigo e identifica o produto, no caixa do estabelecimento tambm computadorizado que na mesma operao informa o preo, contabiliza a venda e d baixa no estoque.

Lembre-se! A etiqueta deve conter o mnimo de informaes possveis e necessrias, que venham facilitar o trabalho de vendas e o controle dos estoques.

Registrar para no esquecer


O registro da movimentao dos estoques feito baseado nas entradas e sadas dirias dos produtos ou mercadorias, com o auxlio de uma ficha ou de um programa de computador. Na verdade, o processo de registro o que chamamos de controle unitrio dos estoques, porque as mercadorias so controladas, individualmente, por unidade. A escolha do tipo de ficha ou do programa de computador mais adequado empresa vai depender do volume de informaes necessrio tomada de deciso. Independente do mtodo de registro ficha ou programa de computador o processo o mesmo. Regularmente (dirio, quinzenal ou mensal), so registradas as entradas e sadas dos produtos em estoque. A diferena entre as entradas e sadas corresponde ao saldo. Posteriormente, o saldo apresentado no registro checado pela contagem fsica dos produtos em estoque. Veja o exemplo a seguir: 46
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Leitor ptico Aparelho especialmente projetado para identificar as informaes contidas no cdigo de barras. Muito utilizada em caixas de supermercados, farmcias e comrcio em geral.

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O tio do Max, que tem conta em um banco, mostrou um extrato da conta, para exemplificar. L constava que no dia 10/04 havia a quantia de R$500,00 reais na conta. No dia 12/04 foi descontado um cheque de R$150,00. Dos R$500,00, agora s restavam R$350,00. No dia 18/04, houve uma retirada de R$200,00, ficando R$150,00. Por fim, no dia 20/04 foi retirada a quantia de R$130,00. Agora o saldo do tio do Max era de apenas R$20,00. Ele sabia que no podia fazer mais gastos at o prximo pagamento. Data 10/04 12/04 18/04 20/04 n doc 000001 000002 000003 Histrico Saldo anterior Cheque Cheque Cheque Valor 150,00 200,00 130,00 Saldo 500,00C 350,00C 150,00C 20,00C

Comparem. Se fosse um armazm que tivesse em estoque 500 pacotes de macarro e vendesse 150 pacotes no dia 12/04. Dois dias depois, mais 200 pacotes foram vendidos e, por fim, trs dias aps ocorresse uma venda de mais 130 pacotes de macarro. Restariam apenas 20 pacotes em estoque. Seria o momento de repor o estoque ou no se atenderia bem os fregueses. FICHA DE ESTOQUE Produto: Macarro n 6 - pacote 500g Data 10/04 12/04 14/04 17/04 Entrada 500 150 200 130 Sada Saldo 500 350 150 20

Defesa do consumidor
No Brasil existem normas modernas e atuais em defesa do consumidor, assim definidas: Uma geral, o Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor e outra especfica o Cdigo de Defesa do Cliente de Produtos Bancrios. O Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor tem como princpios fundamentais o atendimento das necessidades dos consumidores, o respeito sua dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos, a melhoria da sua qualidade de vida, bem como a transferncia e harmonia das relaes de consumo.
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Esse Cdigo, aprovado pela Lei n 8.078/90, estabelece normas de proteo e defesa do consumidor, definindo como tal, toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final.

Os direitos bsicos do consumidor podem ser assim resumidos: Direito proteo da vida, sade e segurana. Direito educao e divulgao sobre o consumo adequado dos produtos e servios. Direito informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios. Direito proteo contra a publicidade enganosa e abusiva. Direito modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais. Direito efetiva preveno e reparao de danos patrimoniais e morais. Direito ao acesso aos rgos judicirios e administrativos. Direito facilitao da defesa de seus direitos. Direito adequada e eficaz prestao dos servios pblicos em geral.

O Cdigo de Defesa do Cliente de Produtos Bancrios foi promulgado pela Resoluo 2.878 do Banco Central. O documento institui um cdigo que descreve os deveres das instituies bancrias e os seus direitos enquanto cliente, criando um padro de atendimento para as instituies e agncias bancrias brasileiras. 48
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Eqitativas Retas, justas, que tm equidades, ou seja, disposio de reconhecer igualmente o direito de cada um. Tempestiva Que vem a tempo, a propsito; apropriada; oportuna.

Ele estabelece que as instituies financeiras e demais Instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil, na contratao de operaes e na prestao de servios aos clientes e ao pblico em geral, devem adotar medidas que objetivem assegurar: Transparncia nas relaes contratuais, preservando os clientes e o pblico usurio de prticas no eqitativas . Resposta tempestiva s consultas, s reclamaes e aos pedidos de informaes formulados por clientes e pblico usurio. Clareza e formato que permitam fcil leitura dos contratos celebrados com clientes. Fornecimento aos clientes de cpia impressa ou em meio eletrnico, dos contratos. Efetiva preveno e reparao de danos patrimoniais e morais, causados a seus clientes e usurios. Um dos pontos chave do cdigo dita a forma com que devero ser atendidos os portadores de necessidades especiais . Com as reformas das agncias, a Caixa vem adaptando suas instalaes no sentido de facilitar o acesso a esse pblico. E isto apenas um exemplo. Com relao s demais exigncias, a Caixa j vem adotando grande parte delas, uma vez que sempre orientou e defendeu o atendimento aos clientes com a devida ateno e respeito a seus direitos.

Portadores de necessidades especiais Todo aquele que, devido a um problema fsico (cegueira, dificuldade para andar etc.), alm de gestantes e idosos, tem direito legal a atendimento preferencial.

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UNIDADE 1 - NOES

DE ADMINISTRAO

EXERCCIOS

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UNIDADE 1 - NOES

DE ADMINISTRAO

Teste seus conhecimentos:


1. Para se obter bons resultados num empreendimento preciso seguir alguns princpios de administrao e racionalizao do trabalho. Pensando nisso, relacione as colunas de acordo com seus significados: ( 1 ) Controle ( ) Determinar por antecipao o que deve ser feito, por quem deve ser feito, como deve ser feito. ( ) Calcular os riscos e vantagens. ( ) Fazer com que as coisas aconteam. ( ) Atividade pela qual se verifica se o trabalho foi realizado adequadamente.

( 2 ) Planejamento ( 3 ) Deciso ( 4 ) Execuo

2. O mtodo PDCA bem conhecido em administrao. A que atividade corresponde cada letra (fase) do mtodo PDCA? P ___________________________________________________________ D ___________________________________________________________ C ___________________________________________________________ A ___________________________________________________________ V F 3. Assinale Verdadeiro (V) ou Falso (F) ao lado das afirmativas, a seguir: ( ) Percepo a faculdade de adquirir conhecimento por meio dos sentidos. ( ) S se comunica por palavras. ( ) Codificar substituir as especificaes s vezes longas de produtos ou mercadorias, por letras ou nmeros, para simplificar o seu controle. ( ) O cdigo de barras no serve para controlar estoques. 4. Planejar determinar por antecipao o que deve ser feito, por quem deve ser feito e como deve ser feito. Com base nessa afirmao, preencha a lacuna: Primeiro se ________________________, depois se toma a deciso e, em seguida, executa-se.
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UNIDADE 1 - NOES

DE ADMINISTRAO

5. Para que ocorra comunicao preciso existir o emitente, o cdigo e o receptor. Baseado nessa afirmao, preencha a lacuna: O destinatrio da mensagem o ___________________________. 6. Nesta questo procure preencher o quadro, de acordo com o nmero de letras de cada palavra correspondente a definio de cada linha. Nas casas em destaque voc vai descobrir a palavra ou termo correspondente ao conceito: Governar, reger, gerir negcios pblicos ou particulares; exercer funo de administrador.

Fazer correes de rotas, de acordo com o Ciclo PDCA Atribuir smbolos aos papis a serem arquivados Poeta grego, autor da Ilada Espcie de fita gomada que informa o preo de mercadorias, dentre outros dados O que vai se comunicar Anotada as entradas e sadas de mercadorias em estoque Quantidade de mercadorias para uso ou venda Verificar se o que foi planejado, decidido e executado, foi realizado no tempo e na hora certa Determinar por antecipao Passar realizao do que foi decidido Efeito ou faculdade de perceber

A G I R C F O Q N R E O P E C P T N A O S Q A R T M D A

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UNIDADE 2 MERCADO
O objetivo desta unidade que voc, Adolescente Aprendiz, discuta o conceito de mercado, aprendendo seu significado mais amplo. Sero tratados os conceitos referentes aos mercados: consumidor, concorrente e fornecedor. Hoje em dia, impossvel avanar profissionalmente sem ter noes do mercado, at porque se est em um competitivo mercado de trabalho, onde s vencem os mais preparados e persistentes.

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UNIDADE 2 - MERCADO

O que o mercado
Quando algum fala em mercado, lembramos imediatamente do lugar onde se compra e se vende gneros alimentcios e outras mercadorias. Quase todas as cidades tm seu Mercado Municipal, onde as pessoas compram e vendem alimentos, outros produtos bsicos e, at mesmo, o artesanato local. Visitando o Mercado Municipal, podemos conhecer muitas coisas interessantes sobre a cidade e a vida de sua populao. Porm, a palavra mercado teve seu sentido ampliado e passou a ser utilizada tambm para designar muito mais do que um lugar.
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UNIDADE 2 - MERCADO

Portanto, podemos dizer que: Mercado a relao entre a oferta pessoas e empresas que desejam vender bens ou servios, e a procura pessoas ou empresas que querem comprar bens ou servios.

Assim, toda situao em que esto presentes a compra e a venda de alguma coisa uma situao de mercado. Esta situao pode ser real ou ser ainda uma possibilidade. Voc deve estar lembrado dos primos do Tino, aqueles que ganham a vida vendendo milho cozido e pamonhas. Pois bem, os compradores dos produtos so na realidade os clientes. Mas quando eles pensaram em produzir e vender pamonhas eles comearam a sondar, a pesquisar se havia mercado para aqueles produtos ali em Goinia. Ou seja, partiram de uma possibilidade para algo real que : ganhar dinheiro vendendo milho cozido e pamonhas.

A Zaz, da regio Norte, ao ouvir falar em mercado fica logo saudosa das feiras de l, onde se compra de tudo, se tem cantorias, comidas tpicas, produtos do rico artesanato da regio. Mas aqui, continuaremos a falar de outros mercados.
Vamos l!

Neste sentido, fala-se, por exemplo, em mercado de cereais, mercado imobilirio, mercado de servios de sade, mercado de trabalho, mercado financeiro e outros. Quando algum pretende abrir uma empresa, significa que se dispe a desempenhar um novo papel no mercado: pretende atuar do lado de quem oferece mercadorias. E, no novo papel, ser necessrio prestar ateno a componentes do mercado, que so fundamentais para o sucesso de seu desempenho. Este o caso do empresrio: precisa de informaes que lhe ajudem a enxergar, o mais claramente possvel. 58
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Mercado financeiro Conjunto de todas as operaes com ttulos de crdito e moedas de uma economia de determinado pas.

UNIDADE 2 - MERCADO

Para quem produzir e vender mercadorias ou prestar servios?

O Mercado Consumidor.
Quem produz e vende mercadorias ou presta servios iguais aos que voc oferece?

O Mercado Concorrente.
Quem oferece equipamentos, matria-prima, embalagens e outros materiais que a empresa precisa para produzir e vender as mercadorias ou prestar servios pretendidos?

O Mercado Fornecedor.

Mercado Consumidor
Podemos dizer que Mercado Consumidor o conjunto de pessoas ou organizaes que, para satisfazer suas necessidades, procuram bens ou servios que uma empresa (ou uma pessoa) vende. O mercado consumidor, para os primos do Tino, formado pelos fregueses que compram regularmente o milho cozido ou as pamonhas de doce ou de sal, com queijo dentro ou pedaos de lingia. A empresa precisa descobrir quem so as pessoas ou organizaes que compraro suas mercadorias ou procuraro seus servios. Quanto mais informaes a empresa conseguir sobre estas pessoas ou organizaes, mais chance ter de definir mercadorias ou servios que melhor atendam s necessidades ou exigncias do seu Mercado Consumidor. O consumidor no simplesmente aquele que paga, mas aquele que toma a deciso de comprar. Por isso devemos estar atentos ao comportamento do consumidor com muito respeito. Assim, a empresa deve conhecer quem so as pessoas que buscam o tipo de mercadoria ou servio que colocam no mercado. Qual a idade, sexo, nvel de renda, tipo de trabalho, que nvel de instruo tem seus clientes; e quais os hbitos, gostos e formas de lazer so mais comuns para eles.
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UNIDADE 2 - MERCADO

importante conhecer tambm o que influencia os clientes na deciso de comprar produtos ou procurar servios: Qualidade? Preo? Facilidade de acesso? Garantia? Forma de pagamento? Moda? Acabamento? Atendimento? Embalagem? Aparncia? Ou praticidade ? Alm disso, preciso saber o que os clientes querem: Mercadorias e servios de qualidade? Produtos e servios mais baratos? Ou mercadorias e servios inovadores? A preocupao com a opinio do consumidor recente em nosso Pas, entretanto parece que veio para ficar. At surgiu o Cdigo de Defesa do Consumidor, promulgado pela Lei n 8.078, de 11 de setembro de 1990, que estabelece as normas de proteo e defesa do consumidor.

Praticidade Tudo aquilo que prtico; fcil de ser feito; cmodo. Bem Imaterial No material; que no ocupa espao no mundo fsico (marca, patente, direitos autorais).

Consumidor, Produto e Servio


De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, o consumidor toda pessoa fsica (a pessoa natural) ou jurdica (empresa) que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final. Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial . Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes de carter trabalhista.

A ateno que se d ao consumidor no apenas para evitar problemas perante o Cdigo: , sobretudo, uma forma de conquistar, manter e ampliar a clientela.

Mercado Concorrente
Para a empresa projetar e vender produtos e servios, no basta obter informaes apenas sobre o mercado consumidor. necessrio tambm conhecer o Mercado Concorrente. Os primos do Tino, quando pensaram em ganhar a vida vendendo produtos derivados do milho, animaram-se quando viram que, naquela parte da cidade, no havia ningum oferecendo os produtos que eles iriam vender. 60
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UNIDADE 2 - MERCADO

Ou seja, eles descobriram o que se chama de nicho de mercado, uma oportunidade real de negcio.

Nicho de Mercado
Define o segmento de mercado que surge em funo de novos hbitos de consumo ou do lanamento de produtos ou servios inditos. O planejamento de marketing de um produto a ser lanado deve identificar o seu nicho propcio, a fatia do mercado consumidor que ele vai conquistar.

Um caso real fala de uma famlia brasileira que estava em uma praia, no exterior, em frias. Chegou o momento em que ficaram com fome e viram que no havia nada por perto onde pudessem matar a fome. A acendeu a luz das idias. Legalmente, comearam a vender sanduches naturais. No incio ofereciam seus produtos indo de freqentador a freqentador da praia. Como o negcio se mostrou lucrativo, promissor, alugaram um estabelecimento bem em frente praia. Hoje, aquela famlia est bem rica, com vrias filiais de suas lojas de lanches rpidos e de qualidade. A concluso que se tira dessa histria a seguinte... Quem est com os olhos abertos para as oportunidades tem mais chances de ser um vencedor na vida. Outra lio: quando comearam a comercializar os sanduches no havia mercado concorrente. Ningum oferecia aqueles produtos naquela praia. Claro, com o tempo, um empreedimento lucrativo atrai outros interessados em ganhar dinheiro no mesmo ramo de negcio, tornando-se concorrentes. Mas, quem sai frente, tem mais chances, sempre!

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UNIDADE 2 - MERCADO

Mercado Fornecedor
Na produo e comercializao de bens ou servios que a empresa oferece a seus clientes, necessrio ainda examinar o Mercado Fornecedor. Mercado Fornecedor consiste no conjunto de pessoas ou organizaes que suprem a empresa de equipamentos, matrias-primas, mercadorias e outros materiais necessrios a seu funcionamento. Na lio em que Tino contou sobre o sufoco que seus primos passaram por no terem a matria-prima do negcio deles, ou seja, o milho verde de qualidade, um exemplo claro do que mercado fornecedor. Para os primos de Tino o mercado fornecedor formado pelas pessoas que vendem para eles o milho verde que precisam, com a qualidade que exigem e, acima de tudo, com o preo camarada, para eles poderem ter lucros. Para conhecer o mercado fornecedor preciso pesquisar quem poder fornecer empresa tudo o que ela necessita para funcionar, considerando: Qualidade. Quantidade. Prazo e forma de entrega. Prazo e forma de pagamento. Garantia e assistncia tcnica. Outros dados, dependendo das mercadorias ou servios a serem oferecidos.

Segmentao de mercado
Segmento de mercado pode ser entendido como uma determinada parcela do mercado, composta por pessoas e empresas que tm caractersticas comuns. Ou seja, pessoas que tm hbitos semelhantes, consomem ou tendem a adquirir os mesmos produtos ou produtos semelhantes. Nos telejornais, so comuns as reportagens sobre verduras e legumes contaminados por agrotxicos, aqueles venenos usados nas culturas para matar as pragas. Se bem usados, na medida certa e de acordo com as recomendaes dos fabricantes, dizem que os efeitos negativos para a sade so mnimos. A Caixa Econmica Federal, para melhor atender seus clientes, agrupouos por segmentos de mercado: Segmento Essencial Formado por clientes com renda de at R$ 1.500,00 por ms ou com negcios (aplicaes) com a Caixa no valor de at R$ 5.000,00. 62
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UNIDADE 2 - MERCADO

Segmento Integral Clientes com renda de at R$ 4.500,00 e volume de aplicaes na Caixa de at R$ 30.000,00. Segmento Personalizado Formado por clientes com renda superior a R$ 4.500,00 e volume de negcios (aplicaes) em valor superior a R$ 30.000,00. H outros dois segmentos trabalhados pela Caixa: Empresarial para pessoas jurdicas (microempresas, empresas de pequeno, mdio e grande porte, e seus respectivos scios e dirigentes). Estados e Municpios Formado por governadores, prefeitos, vereadores etc.

Mercado de capitais

Capital aberto Representado pelas aes das sociedades annimas, em que o capital dividido entre muitos e indeterminados acionistas. Essas aes podem ser negociadas nas Bolsas de Valores.

conhecido como mercado de capitais o segmento do mercado financeiro integrado pela Bolsa de Valores (instituies em que so negociadas aes e outros ttulos de empresas de capital aberto ) e por instituies financeiras que operam com a compra e venda de papis ttulos de dvida em geral, aes etc. com a funo de captar recursos e direcion-los para empresas comerciais, industriais e de servios e tambm para o prprio governo. O segmento mais importante do mercado de capitais o mercado de aes. A Zaz e a Ir lembram-se dos noticirios de televiso. Agora comearam a entender o porqu de, todos os dias, falarem da cotao do dlar e anunciarem os ndices de aumento ou queda nas Bolsas de Valores.
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UNIDADE 2 - MERCADO

Um pas forte pela sua economia forte. Se as empresas se fortalecem, abrem mais vagas para contratar novos empregados. Se vo mal, certamente vo demitir e aumentar o nmero de desempregados. Ou seja, no s quem tem dinheiro para investir em aes deve ficar atento s informaes sobre os ndices das Bolsas de Valores... Este assunto interessa a todo cidado. E voc, independente de sua idade, escolaridade, nvel social ou cultural, um cidado.

Bolsa de Valores
A primeira pergunta a ser respondida o que a Bolsa de Valores. A Bolsa de Valores um local especialmente criado e mantido para negociao de valores mobilirios, em mercado livre e aberto, organizado e fiscalizado pelos corretores e pelo Banco Central. As bolsas de valores no so instituies financeiras, mas associaes que no visam lucro, formadas pelas corretoras de valores para fornecer a infra-estrutura conjunto de instalaes, materiais e econmicas que do a base de sustentao do mercado de aes. Os valores mobilirios so ttulos como as aes. Para negociar aes, so necessrios dois servios: informao e liquidao. So as Bolsas de Valores que prestam esses dois servios ao investidor.

Mercado de cmbio
Essa Zaz realmente uma sapeca! Ao ouvir falar em mercado de cmbio disse que seria um lugar onde vendiam cmbios usados e que o pai dela havia comprado um cmbio em bom estado, para o velho jipe. Brincadeiras parte, o mercado de cmbio aquele que envolve a negociao de moedas estrangeiras e as pessoas interessadas em movimentar essas moedas. O Max e a Ir sabem que, no vero, as praias catarinenses e cearenses ficam lotadas de argentinos, uruguaios, paraguaios, portugueses, italianos, russos, espanhis etc. Cada um desses turistas tem a moeda de seu pas. Na Argentina, alm da moeda do pas, que o peso, eles usam tambm a moeda americana, o dlar. 64
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Corretoras Instituies que atuam no mercado de ttulos e valores mobilirios e que detm o controle das operaes das bolsas de valores.

UNIDADE 2 - MERCADO

No Paraguai a moeda o guarani. E no Uruguai, a moeda oficial o peso uruguaio. Em Portugal, as moedas oficiais so o Euro e o Escudo Portugus; na Itlia, o Euro e a Lira Italiana; Na Rssia, o Rublo; e na Espanha, o Euro e a Peseta. Todos esses turistas, ao chegarem em Santa Catarina e Cear, vo trocando suas moedas pelo nosso Real. E essa troca de moeda chamada de cmbio. H dias que o dlar vale mais, ou seja, um dlar comprado com mais reais. Em outros, o guarani tem um valor menor, comprando menos reais. Os turistas, devido a isso, esto sempre atentos ao mercado de cmbio, buscando fazer a troca de moedas em momentos mais favorveis. No Brasil, as operaes de cmbio no podem ser praticadas livremente, devem ser conduzidas pelo estabelecimento bancrio autorizado a operar com cmbio.

Lastro Depsito (ou reserva) em ouro que serve de garantia ao papel-moeda de um pas.

Cmbio a troca de moedas, letras, notas, valores de um pas pelo de outro. As taxas de cmbio regulam as trocas internacionais. Alm de referenciar preos entre as moedas. At o sculo passado, as reservas de ouro que um pas possusse definiam o valor da sua moeda. O ouro era, assim, o lastro da economia dos pases. Com o aumento da complexidade das economias, so outros os valores que servem de lastro. No Brasil, a rede bancria negocia as operaes de cmbio, que so devidamente autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil. Quando se fala em letras, no mundo financeiro, estamos nos referindo s letras de cmbio, letras mobilirias e letras hipotecrias, que so ttulos financeiros que tm valor e so comercializveis, como as aes. Em algumas regies ainda se chama a Nota Promissria de uma letra. Na verdade, a Nota Promissria um documento, uma promessa de pagamento de um valor, a algum, em um prazo acertado.

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UNIDADE 2 - MERCADO

Um banco, em suas operaes de cmbio, caracteriza-se como um rgo de pagamentos internacionais, utilizando-se de suas agncias e correspondentes no exterior. Os elementos que participam do mercado de cmbio se dividem em: os que produzem divisas trazem dlares para o Pas e os que cedem divisas remetem dlares ao exterior.

Operaes de cmbio
So, basicamente, as trocas da moeda de um pas pela de outro. As taxas de cmbio regulam as trocas internacionais. Alm de referenciar preos entre as moedas. Lembre-se dos turistas uruguaios, paraguaios e argentinos, portugueses, italianos, russos e espanhis trocando as moedas de seus pases pelo real. Isso, uma operao de cmbio. A troca da moeda de um pas pela de um outro exige cuidados. Isso porque, a cada dia, o valor internacional do dinheiro de um pas pode estar menos ou mais valorizado. O turista estrangeiro que visita nosso litoral, encantando-se com nossas praias, com o sol e as comidas tpicas, a cada dia podem trocar os dlares que trazem por reais. Em um determinado dia, US$ 1 est valendo R$ 2,60. J no dia seguinte, o real valorizou-se em relao moeda americana. E o turista, naquele dia especfico, conseguiu R$ 2,55 na troca por US$ 1. Os estabelecimentos que trabalham com o cmbio de moedas, em suas operaes dirias, realizam a compra e a venda de moedas. Compram o dlar, o euro, o guarani. Vendem reais, como podem tambm vender moedas estrangeiras. A essas operaes de troca de dinheiro se d o nome de cmbio. Lembre-se, o principal significado de cambiar trocar.

Em relao aos estabelecimentos que operam o cmbio, as operaes se classificam como: Compra Recebimento de moeda estrangeira em troca de moeda nacional (por exemplo: recebe dlar e entrega real). Venda Entrega de moeda estrangeira em troca de moeda nacional (por exemplo: entrega dlar e recebe real). Arbitragem Entrega de moeda estrangeira em troca de outra moeda estrangeira (por exemplo: entrega dlar e recebe euro). 66
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UNIDADE 2 - MERCADO

Poltica monetria
Entende-se por poltica monetria o conjunto de medidas adotadas pelo governo de um pas visando, basicamente, ajustar os meios de pagamentos s necessidades do sistema econmico como um todo. A Poltica Monetria executada normalmente pelo Banco Central de cada pas e envolve o controle de taxa de juros, regulamentao do open market , dentre outras competncias.

Open market Termo ingls que significa mercado aberto. o mercado de compra e venda de ttulos pblicos atravs de instituies financeiras, que funciona sob orientao do Banco Central de cada pas.

Taxa de juros
Taxa de juros pode ser entendida como a gratificao, prmio ou preo pago pelo uso de dinheiro emprestado. Pode referir-se tambm a um valor adicional cobrado do consumidor no caso de compra a prazo no varejo, ou no caso de aquisio de mquinas, equipamentos e insumos em instituies de crdito e financiamento, tanto pblicas quanto privadas. Quem tem um cheque especial, usa cartes de crdito, toma emprstimos em financeiras ou bancos est sujeito poltica de taxa de juros.

Os primos do Tino sonhavam em sair da informalidade e abrir um estabelecimento fixo para comercializar seus produtos derivados de milho verde. Achavam que ganhariam mais dinheiro com isso. Mas, como no tinham recursos para investir, teriam que tomar um emprstimo num banco. Ao analisarem bem as taxas de juros do emprstimo que pretendiam fazer, viram que elas estavam altas, o que significava que, mesmo aumentando a produo e vendendo mais, teriam que usar o lucro obtido para pagar os juros. Ou seja, era arriscado tomar o emprstimo naquele momento. Assim, os primos do Tino tiveram que adiar o sonho de abrir um negcio devidamente regularizado e com sede fixa.

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UNIDADE 2 - MERCADO

As principais taxas de juros so a TBF Taxa Bsica Financeira, TR Taxa Referencial, TJLP Taxa de Juros de Longo Prazo e Taxa Selic. Zaz e Max, demonstrando terem muito bom humor, quando leram as informaes sobre taxa SELIC, TBF, TR, TJLP etc, disseram logo que aquilo parecia uma sopa de letrinhas. Claro, foi apenas uma brincadeira inicial. At porque Zaz e Max, que tm desejo de seguir uma carreira bancria, sabem que essas siglas fazem parte do mundo econmico. impossvel trabalhar em um estabelecimento bancrio, ou mesmo ser um usurio completo, sem saber o que significa cada uma dessas siglas. O bom disso tudo que, com o estudo e a vivncia, com o natural passar do tempo, logo se fica sabendo o significado de cada uma dessas siglas. A, a chamada sopa de letras digerida, assimilada, internalizada. E quer saber do que mais? Todo cidado consciente tem que estar ligado, por exemplo, na taxa Selic, pois ela tem influncia direta na economia do pas e de todas as pessoas. A seguir, voc ver as principais siglas relacionadas com as taxas de juros. Se quiser se aprofundar mais, visite o site http://www.bcb.gov.br/.

TR Taxa Referencial Foi criado no Plano Collor, com o objetivo de ser uma taxa bsica referencial dos juros a serem praticados no ms iniciado. O clculo da TR definido pelo Banco Central do Brasil, que tem o poder de alterar este clculo, sempre que necessrio, para garantir a competitividade da caderneta de poupana em relao a outras aplicaes. TBF Taxa Bsica Financeira A Taxa Bsica Financeira tem como objetivo tornar mais atraente as aplicaes em ttulos, com a criao de uma taxa de juros de remunerao superior a TR TJLP Taxa de Juros de Longo Prazo Criada com a finalidade de estimular os investimentos nos setores de infra-estrutura (construo civil, por exemplo) e de consumo (comrcio varejista, por exemplo) Taxa Selic Selic quer dizer Sistema Financeiro de Liquidao e Custdia. a menor taxa do mercado e que regula as operaes dirias com ttulos pblicos federais.

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UNIDADE 2 - MERCADO

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UNIDADE 2 - MERCADO

EXERCCIOS

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UNIDADE 2 - MERCADO

1. Nesta questo preencha o quadro, de acordo com a palavra correspondente definio de cada linha. Nas casas em destaque (em amarelo) voc vai descobrir ou termo correspondente frase: Conjunto de pessoas ou organizaes que, para satisfazer suas necessidades, procuram bens ou servios que uma empresa ou pessoa vende.

Palavra de origem norte-americana para designar a moderna tcnica de comercializao. Invlucro ou recipiente usado para embalar. Prescrio; regra; norma; preceito. Coleo de leis. Ato ou efeito de acabar; remate; concluso Ato de defender; socorro; auxlio. Alvo ou fim que se pretende atingir. Competio; rivalidade. Mercadoria anunciada com o preo reduzido. Comrcio; relaes comerciais; ajuste; questo. Bom xito; resultado feliz. Propriedade de uma coisa para satisfazer as necessidades econmicas do homem. Produto que se compra e que se vende; o que se produz para troca. Contribuio monetria exigida de cada pessoa fsica ou jurdica. Moeda norte americana. Conjunto de operaes que fazem qualquer empresa funcionar. Soma de todos os valores recebidos por uma empresa em um determinado perodo.

M A R K E T I N G B A G D C F J C C L E P G E T A T Z S D R R I V B L G E G T

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LIO 2 - MERCADO

2. A Caixa Econmica Federal, para atender melhor seus clientes, agrupou-os por segmentos de mercado: Pensando nisso, relacione a primeira coluna com a segunda de acordo com seus significados: Coluna 1 1 2 3 Segmento Essencial Segmento Personalizado Segmento Integral Coluna 2 Formado por clientes com renda superior a R$ 4.500,00 por ms e volume de negcios superior a R$ 30.000,00. Formado por clientes com renda de at R$ 1.500,00 por ms e volume de negcios de at R$ 5.000,00. Clientes com renda de at R$ 4.500,00 por ms e volume de negcios de at R$ 30.000,00.

X 3. Leia as opes abaixo e marque com um "X" a correta: a) b) Nicho de mercado o total de consumidores de uma cidade ou regio. Mercado de capitais conhecido como o segmento do mercado financeiro integrado pela Bolsa de Valores e instituies financeiras que operam com compra e venda de papis. O mercado fornecedor composto pelos consumidores mais importantes de uma cidade.

c)

4. Escreva 1 para o que corresponde definio de mercado consumidor, 2 para mercado fornecedor, 3 para mercado concorrente e 4 para mercado financeiro: a) b) c) constitudo pelas empresas que produzem e comercializam bens ou servios para oferecer a seus clientes. Conjunto de todas as operaes com ttulos de crdito e moedas de uma economia de determinado pas. Conjunto de pessoas ou organizaes que, para satisfazer suas necessidades, procuram bens ou servios que uma empresa vende. Conjunto de empresas que produz ou vende mercadorias ou presta servios iguais aos que outras empresas produzem ou oferecem.
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d)

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UNIDADE 2 - MERCADO

5. Criada com a finalidade de estimular os investimentos nos setores de infra-estrutura e de consumo. Indique, dentre as siglas relacionadas com as taxas de juros, a seguir, aquele que corresponde a esta definio: a) b) c) d) TR - Taxa Referencial. TBF - Taxa Bsica Financeira. TJLP - Taxa de Juros de Longo Prazo. Taxa Selic.

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UNIDADE 3 NOES
DE VENDAS
O objetivo desta unidade que voc, Adolescente Aprendiz, no final do estudo discuta o processo de vendas. Este um assunto de interesse, uma vez que vendas um dos setores que mais geram empregos. Assim, o adolescente identificar nesta unidade as principais tcnicas de venda e qual o perfil de um vendedor de sucesso.

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UNIDADE 3 - NOES

DE VENDAS

Vender uma arte

O Kazuo tem razo. Vender no est ligado apenas ao , comrcio, ao mundo dos negcios. Estamos, constante mente, vendendo nossas idias ou vendendo nossa imagem. A arte de vender e de negociar uma das mais antigas do mundo. Em pases como os Estados Unidos, ser um bom vendedor uma qualidade de destaque. H presidentes de empresas que fazem questo de destacar, em seus cartes de visita, a palavra vendedor. . Ento, vamos saber mais sobre vendas, certo?

Tipos de vendas
De uma maneira geral, venda o fornecimento de bens, valores, mercadorias ou servios com o recebimento em dinheiro, vista ou a prazo.
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UNIDADE 3 - NOES

DE VENDAS

A venda, de acordo com o local em que realizada pode ser: Venda de loja ou de balco. Venda externa. Venda industrial.

O principal objetivo da empresa privada o lucro, sendo que a venda o meio pelo qual ela atinge seu objetivo. Portanto, o empresrio deve considerar as vendas no como um simples ato de negociar produtos, mercadorias ou servios, mas sim como um processo que envolve tcnicas, mtodos e uma boa dose de criatividade e um constante acompanhamento e controle de todo o processo de venda.

Vender uma arte e como toda arte, precisa ser aprendida, praticada, aperfeioada. Em algumas circunstncias o vendedor no passa de mero tirador de pedidos, caso o seu produto seja de consumo obrigatrio e sua marca j esteja fixada no mercado. O consumidor, ou revendedor quer apenas repor o produto e no exige do vendedor um maior esforo para convenc-lo a aceitar um produto, servio ou idia.

Venda consultiva
Tino chegou todo entusiasmado. Estava descobrindo que tinha vocao para vendedor. Dizia que isso estava no sangue. Os seus primos j eram vendedores de produtos derivados do milho. E lembrou-se de tantos parentes que, atualmente ou no passado, faziam da arte de vender o seu meio de vida. Um tio tinha uma pequena mercearia. Seu av materno era um vendedor de gado, viajando com boiadas de um estado para outro. 80
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UNIDADE 3 - NOES

DE VENDAS

At mesmo sua irm mais velha, a Incia, vendia sabonetes caseiros que ela mesma fazia. Mas o entusiasmo de Tino era por outra razo: ele havia lido sobre venda consultiva e sabia agora a diferena dessa modalidade de venda para uma ao comum de vender. A venda consultiva a mais recomendada na atualidade. Nela, o vendedor passa a ser uma pessoa que tenta ouvir, entender as necessidades do fregus, do cliente, buscando atend-lo melhor, trocando idias. O vendedor consultivo no um tirador de notas, um entregador de mercadorias em troca de dinheiro. A relao de venda mais comunicativa, como se fosse um dilogo para que o fregus compre realmente o que precisa, no valor e no prazo que ele pode pagar. E o vendedor consultivo faz essa negociao, pratica esse dilogo franco, mas de resultados. O resultado para o fregus comprar o que realmente precisa, ter sua necessidade satisfeita. O do vendedor realmente vender, mas vender dentro de um clima de satisfao, de comunicao e entendimento. Agora, o Tino sabe que, caso ele venha a ser um vendedor de mveis, por exemplo, a tcnica mais indicada para ele concretizar uma negociao a venda consultiva, ou seja, antes de apresentar os mveis ao cliente precisa entender as necessidades dele.

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Na venda consultiva o vendedor estabelece relaes estveis com o cliente, buscando vantagens para ambas as partes (vendedor e comprador) ao concluir a venda. Veja bem! As vantagens da venda consultiva em relao venda tradional, so as seguintes: O vendedor consegue manter relacionamentos estveis a longo prazo com seus clientes. O cliente mantm com o vendedor o seu principal relacionamento comercial. Os clientes reconhecem a superioridade do valor dos seus servios.

Motivao de compra
Toda compra efetuada para satisfazer determinada necessidade. Os que querem comer um milho cozido, ou uma pamonha gostosa, feita com todos os cuidados de higiene, procuram os primos do Tino. Quem quer comprar uma bicicleta ou uma bola vai a uma loja especializada nesses produtos. As padarias existem porque h pessoas com a necessidade de comprar po, leite etc. Porm, nem sempre essas necessidades so conscientes para o consumidor. necessrio, ento, lev-las do subconsciente para o consciente, mediante o convencimento, a divulgao, com uma apropriada argumentao de vendas.

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Querem ver um caso concreto? A nossa amiga Zaz, que da regio Norte, conhece bem o aa e tem o hbito de consumir o aa de diversas formas. A, de uns tempos para c, algum teve a idia de fazer com que o aa fosse consumido em outras regies brasileiras. As pessoas das outras regies no conheciam o aa nem tinham a necessidade, at ento, de consumir o produto. O que se fez? Passou-se a desenvolver uma estratgia de argumentao, de convencimento. Argumento de vendas Conjunto de informaes organizadas, que o vendedor utiliza com o objetivo de convencer o cliente a adquirir um produto, servio ou idia. No foi difcil descobrir um forte argumento de vendas . Vejam s o esquema a seguir: Localizando a necessidade Outras pessoas, em outras regies do Brasil poderiam consumir o aa. Transformando a necessidade em desejo Comeou-se a divulgar que o aa era timo para a sade, natural e poderoso energtico. Provocando o desejo em motivao Ao se divulgar isso pensou-se tambm em um pblico ideal para o consumo do aa: as pessoas que freqentam as academias de ginstica, gente preocupada com a aparncia e com a sade do corpo. Promovendo o ato de compra Depois de divulgado, foi s colocar o produto venda, no s em casas de suco, mas em lanchonetes localizadas dentro ou perto das academias de ginstica.

Aa uma palmeira encontrada em vrias regies da Amaznia. Nos ltimos anos aumentou consideravelmente a procura pela polpa dos frutos do aa, no s para consumo in natur a , ou seja, em estado natural; que no passou por nenhum processo de tranformao . Isso se deve ao seu delicioso sabor e ao altssimo potencial energtico, cientificamente comprovado. Estas caractersticas j conhecidas pela populao local, tambm vm ganhando espao nos grandes centros nacionais, causando um aumento sig nificativo na procura pelo produto. As utilidades da planta vo desde o tradicional vinho do aa, at cremes, sucos, sorvetes, picols, licores, mingau, sendo consumido com farinha de tapioca, peixes, banana etc.
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Esta histria bem conhecida. As lanchonetes das academia de ginstica incentivam o consumo de aa. Divulgam que o aa d mais energia e disposio, um alimento nutritivo, faz bem para a sade. Precisa de motivao mais forte do que essa? No caso do aa aconteceu o seguinte: algum, inicialmente, viu que poderia expandir, aumentar o nmero de consumidores, que eram apenas da regio Norte. Como o aa um energtico comprovado, um alimento muito nutritivo, tinha-se tudo para fazer com que ele fosse consumido em outras partes do Brasil. E isso que vem acontecendo, no ? Tudo comeou porque se viu que havia uma possibilidade para o negcio do aa fora da regio Norte. Algum percebeu essa necessidade e passou a fazer com que pessoas de outras regies sentissem o interesse pelo aa, passassem a ter, tambm, a necessidade de consumir este produto. Como voc observou, a motivao de compra est ligada s necessidades humanas, que foram analisadas pelo psiclogo americano Abraham H. Maslow, que desenvolveu um estudo conhecido como Teoria das Necessidades de Maslow. Veja a figura, a seguir:

Teoria Conjunto de regras fundamentais de uma cincia.

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1. Necessidades Fisiolgicas: alimentao, sono e repouso, de abrigo, desejo sexual etc. Esse grupo de necessidades est relacionado a sobrevivncia do indivduo. 2. Necessidades de Segurana: segurana, estabilidade, busca de proteo contra a ameaa ou privao e a fuga do perigo. 3. Necessidades Sociais: necessidade de associao, de participao, de aceitao por parte dos companheiros, de troca de amizade, de afeto e amor. 4. Necessidades de Estima: relacionadas com a maneira pela qual a pessoa se v e se avalia. Envolvem a auto-apreciao, a autoconfiana, a necessidade de aprovao social e de respeito, de status, prestgio e considerao. 5. Necessidades de Auto-realizao: So as necessidades humanas mais elevadas e que esto no topo da hierarquia. So as necessidades de cada pessoa alcanar o seu prprio potencial e de autodesenvolver-se continuamente (ser constantemente mais do que ).

Pois , as teorias das necessidades tratadas pelo Maslow podem ser aplicadas no mundo do trabalho, motivando os que atuam em uma empresa, oferecendo a eles oportunidades que possam, de imediato ou no futuro, satisfazer muitas dessas necessidades. Mas, pense comigo, essas teorias podem e so utilizadas na atividade de vendas. Um vendedor consultivo, na verdade, est utilizando parte das teorias do Maslow para melhor vender. Voc s pode influenciar algum se souber quais so seus sonhos, desejos, necessidades e objetivos de vida. E ser um vencedor na vida um desejo de todos.

O vendedor
O vendedor a pessoa que faz da venda o seu meio de vida. Dele depende, em grande parte, o xito de uma empresa ou a prosperidade dos negcios. Como foi dito, saber vender um dom, uma arte. Muitos tm tudo para ser um vendedor de sucesso s que no atinaram ainda para isso. E verdade seja dita: nunca falta emprego e boa remunerao para quem um bom vendedor. Os vendedores podem ser classificados em diversas categorias. Vejamos as principais: Agente comercial Denominao dada atualmente ao representante autnomo. Por exemplo, eles representam companhias de seguro, filtros de gua, empresas de detetizao.
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Contato Vendedor utilizado especialmente por empresas de prestao de servios, principalmente na rea de publicidade e comunicao, ele que faz a ligao entre o cliente e a empresa. Corretor O que negocia ou vende ttulos, valores imobilirios, seguros, servios etc. Pracista o vendedor que trabalha na praa ou na cidade, procurando o comprador na moradia, na casa comercial ou no escritrio. So exemplos disso os vendedores de seguros, de alguns eletrodomsticos ou de produtos de limpeza, que vo de casa em casa. Propagandista Termo empregado por laboratrios farmacuticos para designar o vendedor que tambm realiza promoo junto classe mdica, visitando clnicas, hospitais e consultrios. Mas h muitos outros vendedores propagandistas, seja no comrcio de produtos e maquinarias para lavoura, comidas para ces ou para o gado. Viajante Espcie de vendedor que opera ou vende fora da praa ou cidade onde se acha instalada a sede da empresa para a qual trabalha ou negocia. Exerce a profisso viajando de cidade em cidade, ou onde encontra comprador. Tambm conhecido como caixeiro-viajante e cometa. Ambulante Aquele que trabalha nas ruas e praas, levando e expondo a prpria mercadoria ao pblico em cestas, carrinhos ou outros veculos.

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As qualidades de um bom vendedor


Para que possa atingir um nvel elevado em sua profisso e merecer o respeito e considerao do pblico, o vendedor deve ter uma srie de qualidades bsicas. Veja a seguir quais so essas qualidades:

Carter Conjunto de qualidades que tornam o homem digno da confiana e respeito de seus semelhantes. Honestidade Uma das mais teis qualidades do vendedor, que precisa ser honesto consigo mesmo, para com a empresa e, principalmente, para com os clientes. Lealdade Qualidade preciosa no vendedor, que precisa ser leal com os clientes e com a empresa que trabalha. Aparncia pessoal Qualidade vital para criar uma atmosfera agradvel no ambiente de trabalho. O bom vendedor deve, dentre outros aspectos, estar com o cabelo penteado, unhas aparadas e limpas, trajes bem cuidados. Sade Alicerce de todas as qualidades, a boa condio fsica permite ao vendedor desenvolver adequadamente seu trabalho. Imaginao O uso de pequenos fatores, permite vencer a resistncia do cliente e lev-lo a decidir a favor da compra. Entusiasmo A fora que faz o homem achar legtimo o prazer do trabalho. Confiana Confiar no produto ou servio, na empresa e em si mesmo, ponto vital para o sucesso das vendas. Tato Habilidade de fazer e de falar a coisa certa no momento certo, independente do que se gostaria de dizer e fazer.

Cortesia Trato dispensado aos outros em qualquer circunstncia. Laboriosidade Hbito de trabalhar e ter disposio de faz-lo. uma das mais importantes qualidades do vendedor. Simpatia Combinao de uma srie de condies criadas pelo vendedor para se tornar agradvel e causar impresso favorvel ao cliente. Iniciativa Qualidade de procurar novas frmulas, empregar novas solues, encontrar processos mais eficientes e produtivos. Conhecimento Conhecer o produto ou servio, a empresa e suas normas, os competidores e os clientes, uma qualidade imprescindvel do vendedor. Humor Consiste em ver as coisas sob sua melhor perspectiva, por isso o vendedor tem que ter senso de humor. Pontualidade Presteza no cumprimento de horrios marcados, seja com clientes ou com a empresa. outra qualidade que no pode faltar ao vendedor. Empatia A capacidade de imaginarse no lugar do outro, buscando saber quais so seus desejos, necessidades e gostos. Saber ouvir Esta uma habilidade que pode ser desenvolvida. Saber ouvir dar tempo para que o outro coloque suas idias, exponha sua mensagem por completo. O melhor comunicador no o que mais fala, mas o que mais ouve.

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Etapas da negociao
Em Chapec, Santa Catarina, h muitos suinocultores, isto : criadores de porcos. Hermes, o tio de Max, um deles. Querendo vender cerca de 50 leites desmamados para um outro suinocultor, Hermes estudou bem as etapas da negociao. Ele sabia que Gregrio ganhava dinheiro com a engorda de leites, portanto, tinha interesse em comprar. Como teria uma reunio naquela tarde, Hermes ensaiou bem o que iria dizer, para negociar bem. Comearia falando da qualidade de seus leites, todos vacinados, bem alimentados e de primeira linhagem. Depois, diria por quanto venderia o lote de leites, j avisando que aquele seria o preo mnimo que poderia fazer. Como bom negociador, Hermes diria a Gregrio que, em poucos meses ele teria 50 sunos prontos para serem comercializados com o frigorfico. No momento da venda, depois da preparao, Hermes fez uma apresentao de seu produto e destacou seus custos para ter aqueles 50 leites de primeira. Para concluir, disse que era um produtor rural que precisava sobreviver, ter algum lucro em seu trabalho. Destacou tambm que, naquele negcio, ambos sairiam ganhando. Com isso, Gregrio concluiu a negociao, combinando apenas o prazo de pagamento. Uma boa negociao aquela em que ambos os lados (quem vende e quem compra) ficam satisfeitos e abertos a novos negcios.

Lucro Ganho decorrente de uma negociao industrial, comercial ou financeira.

Voc viu que, no caso da venda dos leites que o tio de Max fez para o Gregrio, est presente o esquema de uma boa negociao. Preparao Planejamento dos argumentos de venda. Abertura conversa inicial para se tirar dvidas e criar um clima favorvel negociao. Explorao Momento em que se sente as necessidades, expectativas e motivaes do cliente. Apresentao Fase em que se apresenta a proposta, estabelece as condies. Esclarecimento Fase em que o vendedor tenta resolver os pontos que esto dificultando o negcio, apresentando solues. Fechamento da negociao Momento em que so acertadas as bases da venda. Controle Ao posterior venda onde avaliada a satisfao do cliente. 88
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O segredo do sucesso
Qual o segredo para negociar, vender, conseguir o sucesso em uma empreitada? Na verdade, h vrias respostas para essa pergunta. Mas, conhecendo um relato sobre uma popular feira de Fortaleza voc, certamente, tirar timas concluses.

Uma feira um lugar de comrcio e de convivncias tambm. Nesta feira h muitas barracas que vendem castanhas de caju, redes, roupas, artesanatos, brinquedos etc. A madrinha de Ir, Dona Jurema, tem uma barraca nessa feira e, c para ns, ela sabe manter seu ponto sempre movimentado. Dona Jurema conversa com todos como se fossem velhos amigos, mesmo quem ela conheceu naquele dia. Est sempre alegre, disposta a dar uma receita de algum bolo, indicar algum ch caseiro ou ensinar um novo ponto de bordado. A madrinha de Ir comeou vendendo artesanato. Depois, passou a comercializar comidas tpicas regionais, castanhas de caju e doces caseiros. Dona Jurema vive inventando algo para atrair a freguesia. Toda segunda-feira ela diz que o Dia da Doura. Nesse dia ela tem, em pequenas fatias, amostras dos doces que vende. Quem passa pela barraca tem que experimentar algum doce e, geralmente, acaba comprando. Na tera o Dia do Brinquedo, quando ela expe melhor o que tem para vender nesse gnero. E assim, Dona Jurema vai ganhando a vida, vendendo cada dia mais e fazendo amigos. Pense no caso de Dona Jurema e imagine que promoes voc faria nos demais dias da semana.

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Erros na Negociao
A arte da negociao est bem ligada s tcnicas de venda. E a negociao faz parte da vida, no devendo ser entendida apenas como uma operao de vendas. Voc negocia um prazo, quando tem uma tarefa a fazer. Negocia tambm uma troca de favores. O Max negociou com o irmo dele, prometeu lavar a bicicleta se o irmo a emprestasse para ele dar um passeio. Veja a seguir os principais erros cometidos na negociao. Assim, sabendo deles, voc certamente procurar evit-los. Dificuldade em ouvir A arte de negociar exige estar atento ao que o outro diz, para saber de seus interesses e necessidades. Quem no sabe ouvir, no ser um bom negociador. Comear a negociar sem estar pronto preciso estar preparado para negociar, conhecer bem o que vai negociar e com quem vai negociar. um erro ir para uma negociao despreparado. Falta de clareza e coerncia Isto ocorre quando o negociador no fala de forma clara, tropea nas palavras e no coerente, isto , fala uma coisa e depois outra. Tudo isso gera um clima de desconfiana, onde no h negociao. Uso de palavras inadequadas Os outros no tm obrigao de saber das siglas, jarges, expresses incomuns. Procure sempre falar de maneira a ser entendido pelo outro. Persistir na mesma opinio A falta de flexibilidade, a incapacidade de ceder em alguns momentos funcionam como obstculos na negociao. Desistir por causa das objees Objees ou idias contrrias devem ser vistas como interesse. O bom negociador transforma obstculos em oportunidades. No se concentrar em fechar uma negociao O fechamento, a concluso, a compra, o aceite de um acordo, tudo isso deve estar sempre na mente de quem negocia. E ele deve concentrar-se para encerrar a negociao com xito. 90
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Juvncio tem uma barraca na mesma feira na qual Dona Jurema, a madrinha de Ir, faz sucesso. Juvncio, como quem no quer nada, foi se chegando, chegando e, de repente, criou coragem, comeou a puxar conversa. Dona Jurema, os tempos esto difceis, a vida dura... Ora, Juvncio, a vida dura s para quem mole! Em seguida, como uma mulher bastante prtica e objetiva, Jurema quis saber de Juvncio o que ele queria. E ele disse que queria umas aulas. Afinal, a barraca dela era sempre movimentada, atraia o pblico e a dele, s moscas. Olha Juvncio, como sei que voc interessado e no besta, vou dar algumas dicas. Obrigado, amiga Jurema. Sou todo ouvidos.. Ento, com seu linguajar tpico e bem comunicativa, Jurema destacou alguns pontos. Primeiro, ela no era uma vendedora... Ela procurava negociar, conversar com o fregus. Voc, Juvncio, no sabe ouvir. No tem pacincia em escutar. Voc fala sua linguagem enrolada, usa palavras que os fregueses, muitos deles de outros estados, no entendem. ou no ? Juvncio reconheceu que sim. E concordou tambm que era muito duro ao vender, detestava dar descontos, dar um brinde. Era de poucas palavras porque tinha medo de no estar preparado para negociar, para enfrentar um fregus, no como um inimigo, mas como um amigo de muitas e muitas compras futuras. E no que o Juvncio, depois daquela conversa, comeou a mudar. De sua barraca Dona Jurema v que a freguesia dele est aumentando. E que ele est mais falante.

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Tipos de clientes e como trat-los


Um vendedor, no seu dia-a-dia atende os mais variados tipos de clientes. A prtica tem demonstrado que a maioria dos clientes pode ser enquadrada em tipos psicolgicos e, para cada um deles, existe uma forma mais recomendada de tratamento. Veja a seguir os tipos de clientes e como trat-los. Cliente P-atrs Tipo Psicolgico Desconfiado Gosta de debater e raciocinar firme Como trat-lo D-lhe ateno Saber ouv-lo Incentiv-lo Demonstrar confiana em si Ser firme, ser seguro ao expor o produto, dar detalhes lgicos/dados reais No se apresse; fornea detalhes Conduzir o dilogo e mant-lo Saber ouv-lo Ser simples, simptico e bem humorado sem exageros Procurar retornar o assunto "vendas" No se iludir quanto facilidade de vender-lhe algo Obtenha sua confiana e "fore o dilogo" Saber ouv-lo Faa-o falar usando perguntas que exijam respostas Leve-o a demonstrar o que realmente sente, do que gosta Aproveite todas as oportunidades em que ele demonstrou um ponto de vista No dar o preo de incio Saber ouv-lo Mostrar os benefcios e as vantagens do servio/produto Demonstrar a diminuio do preo em relao a srie de vantagens que o servio/produto apresentam Mostrar-lhe que os demais clientes tambm no iro achar caro

Papo-bom

Simptico e alegre Aprecia uma conversa agradvel Desvia o vendedor do assunto "vendas"

Reservado

No responde aos argumentos de vendas Deixa o vendedor falando sozinho No demonstra o que pensa

Po-duro

Sempre indaga pelo preo e o acha elevado Cria objees antes da argumentao de vendas Implica at com a remunerao do vendedor

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Malhumorado

Gosta de brigar Discute por qualquer coisa No hesita em expor suas opinies inteligente

Evitar discusses No usar o mesmo tom de voz que ele est usando Direcion-lo para o bom senso Usar suas prprias idias para convenc-lo No ser bajulador Saber ouv-lo Atender suas queixas e reclamaes Manter-se calmo e corts Ser simples na comunicao Ser objetivo e humilde Saber ouv-lo Obter sua confiana Traz-lo para a realidade No evit-lo No tem-lo Deix-lo expor suas idias Alimentar sua vaidade Ser seu aliado Dar valor s suas vaidades D-lhe prestgio, sem ser bajulador D-lhe a impresso que a deciso partiu dele Saber ouv-lo Ser assertivo nos argumentos Usar suas idias para eliminar suas objees Deixar que ele decida Colocar o pensamento como se ele o tivesse formulado Manter-se informado Saber ouv-lo Demonstrar conhecimento sem irrit-lo Deix-lo vontade No esconder informaes mesmo que elas no sejam boas Faz-lo sentir que o primeiro a tomar conhecimento de uma informao Apresentar fatos e no opinies Ser firme

Sabicho

o "sabe-tudo" Raramente argumenta Quer e precisa dominar Deseja o poder

Vaidoso

Pressiona o vendedor com objees fteis No aceita opinies alheias Procura desdenhar da oferta

Beminformado

bem informado Sabe o que diz No facilmente influencivel

Fonte: Jay Michand e Fred Wiersenma

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DE VENDAS

Saber ouvir fundamental


Saber ouvir um dos fatores mais importantes para o sucesso em todos os aspectos da vida pessoais e profissionais. Entretanto, a maioria das pessoas no desenvolveu essa capacidade. Pare e pense um pouco se voc realmente sabe ouvir. Voc presta ateno no que diz seus colegas? Sempre deixa que eles terminem suas explicaes antes da sua vez de falar? Voc s vezes conclui as frases de outras pessoas? Nas reunies, em bate-papos e em conversa com seus pais, voc paciente? O simples fato de fazer essas perguntas a si mesmo pode ser muito til. A maioria das pessoas admite que, pelo menos durante parte do tempo, sua capacidade de ouvir poderia ser melhorada. Saber ouvir ajuda voc a compreender, logo de cara, o que as pessoas esto dizendo, permitindo, assim, que voc evite muitos enganos e malentendidos. Se voc perguntar s pessoas o que costuma deix-las zangadas, a resposta "no prestarem ateno no que estou dizendo" certamente ocupa o primeiro lugar na lista de muitas delas. Assim, dar mais ateno ao que os outros dizem, tambm ajuda voc a evitar muitos conflitos. Saber ouvir poupa muito tempo, porque ajuda voc a eliminar a maioria dos erros de comunicao. Para no esquecer nada daquilo que devemos ter em mente em uma conversa, procure utilizar as dicas a seguir. Oua seu interlocutor com bastante ateno: No desvie sua ateno. Desligue o telefone, ignore a tela do computador e jamais olhe para o relgio. No pense, com antecedncia, que o assunto desinteressante. No oua apenas aquilo que voc quer ouvir. No interrompa, no fale demais e, principalmente, no tente adivinhar e completar as frases de seu interlocutor. No tente bancar o esperto, balanando a cabea para dizer que concorda ou ento sorrir, quando na verdade voc nem est prestando ateno no assunto. Oua com empatia . Lembre-se que empatia no significa concordar em tudo, mas sim entender e respeitar os pontos de vista de seu interlocutor. 94
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Empatia Tendncia para sentir o que se sentiria se estivesse na situao e circunstncias experimentadas por outra pessoa. Se colocar no lugar do outro

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Elimine preconceitos, pensamentos e sentimentos que possam desviar sua ateno do ponto de vista do interlocutor. Oua tanto o sentimento quanto o contedo. Preste ateno linguagem corporal bem como s palavras. Procure no pr-julgar, imaginando que voc j passou por uma experincia idntica e que j sabe a resposta a ser dada Demonstre aceitao, mostrando que voc est ouvindo de mente aberta. Evite expresses negativas, tais como: "Voc deve estar brincando", "Isso no vai funcionar", "Sim, mas veja bem...", e tantas outras muito parecidas, que na verdade s servem para desencorajar, subestimar e depreciar a outra pessoa. Faa perguntas abertas, tais como: "Em sua opinio, quais so os pontos crticos?", "Por que voc pensa dessa forma?". Preste ateno na linguagem corporal (sua e do interlocutor). Confirme o seu entendimento, resumindo os pontos principais e perguntando se de fato voc entendeu corretamente a mensagem. Porm, no esquea de ser voc mesmo, sendo natural e no dando a impresso de ser um ouvinte artificial ou excessivamente treinado.
Texto extrado e adaptado do Livro "No faa tempestade em copo d'gua" de Richard Carlson

Administrao do Tempo
Pesquisas demonstram que a maioria dos profissionais desperdia, em mdia, duas horas por dia de trabalho. As principais causas desse desperdcio, esto ligadas a: Falta ou descrio inadequada do cargo que exerce, ou seja, o profissional desconhece as suas funes e quais as suas prioridades. Hbitos de trabalho inadequados. Falta de disciplina. Maior preocupao com as atividades do que com os resultados. Interesse maior em fazer as coisas certo do que fazer as coisas certas. Assim, o importante no o que faz, mas o que realiza. O importante no a atividade, mas o resultado. Sempre h tempo para fazer as coisas importantes.

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UNIDADE 3 - NOES

DE VENDAS

Voc tem vocao para vendedor?


Antes de pensar que no tem vocao para vendedor melhor voc considerar alguns aspectos: Um bom vendedor tem sempre emprego, disputado pelas empresas. As tcnicas de vendas podem ser desenvolvidas pelos interessados em ser um bom vencedor, bastando praticlas. A arte de vender no se aplica apenas venda de produtos: vende-se uma idia, um conceito e mesmo, por meio da boa apresentao e da comunicao adequada, vende-se a imagem de que se competente, confivel. Antes de desistir de qualquer proposta, tente antes. Mas tente querendo vencer, ter sucesso.

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UNIDADE 3 - NOES

DE VENDAS

EXERCCIOS

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UNIDADE 3 - NOES

DE VENDAS

Nas questes abaixo, em cada uma delas, assinale a nica alternativa correta. 1. A venda, em relao ao local em que realizada, pode ser: ( ) Venda externa, interna e a prazo ( ) Venda de loja ou de balco, venda externa e venda industrial ( ) Venda industrial, comercial e vista ( ) Venda faturada e em consignao ( ) Venda de loja, de balco e de saldos em liquidao 2. O vendedor que trabalha nas ruas e praas, levando e expondo a prpria mercadoria ao pblico em cestas, carrinhos ou outros veculos um: ( ) Propagandista pracista ( ) Agenciador autnomo ( ) Ambulante ( ) Agente representativo ( ) Panfletista 3. O vendedor a servio de laboratrios farmacuticos que tambm realiza promoo junto classe mdica, visitando clnicas, hospitais e consultrios conhecido como: ( ) Viajante ( ) Pracista ( ) Propagandista ( ) Laboratorista ( ) Ambulante genrico 4. Uma qualidade importante para o vendedor e que ajuda a criar uma atmosfera agradvel no ambiente de trabalho, ligada, dentre outros aspectos, a estar com o cabelo penteado, unhas aparadas e limpas, trajes bem cuidados a: ( ) Assiduidade ( ) Honestidade ( ) Aparncia pessoal ( ) Dedicao ao trabalho ( ) Urbanidade

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LIO

3 - NOES

DE VENDAS

5. Esta uma qualidade para se vencer na vida como vendedor, mas diz respeito tambm ao sucesso pessoal. a fora que faz o homem achar legtimo o prazer do trabalho. Estamos nos referindo ao: ( ) Segredo ( ) Vaidade ( ) Entusiasmo ( ) Receio ( ) Orgulho

6. Depois de tomar umas lies de como vender melhor com dona Jurema, seu Juvncio comeou a atender bem os clientes e, com isso, viu aumentar a freguesia. Aquilo estava dando certo. Entusiasmado, ele resolveu fazer um curso de vendas. Hoje em dia ele se sente um novo homem, um comerciante muito mais competente. Veja s o que aconteceu ontem tarde em sua barraca de vendas. Um turista carioca chegou sua barraca e, depois de examinar bem as redes que estavam venda, disse que aquilo, para ele, s servia de enfeite. Juvncio riu e quis saber a razo daquele ponto de vista. O turista disse que, uma vez, ele havia dormido em uma rede, aps um churrasco em um stio de um amigo. E relembrou que ficou com dores pelo corpo durante uma semana. Juvncio, depois de ouvir atentamente aquele relato, disse que o problema no era da rede, mas da falta de costume em dormir em redes. Com todo jeito, disse que usar bem uma rede uma arte. Dito isso, armou uma de suas redes e convidou o turista a deitar nela. Este, meio sem jeito, afundou-se na rede. Ao ver o turista usando incorretamente a rede, Juvncio afirmou que poderia vender ao turista dois produtos por um preo s. Isso deixou o visitante interessado. Ento, Juvncio disse que se ele comprasse uma de suas redes, daria um curso rpido de como dormir numa rede, corretamente, sem riscos de dores nas costas. Claro, o turista ficou curioso e como Juvncio ainda fez um bom desconto no preo da rede, comprou uma delas. Ento, Juvncio demonstrou, deitando-se corretamente. E concluiu: Olhe seu moo, mesmo numa rede o corpo da gente pode ficar retinho. E nunca se deite ao comprido, bem no meio da rede, para no parecer que ali tem um saco de batatas!

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UNIDADE 3 - NOES

DE VENDAS

Ambos riram daquela histria. O turista carioca fez questo de tirar uma foto com Juvncio, bem na frente da sua barraca. A partir da leitura deste caso, responda: a) De acordo com as recomendaes para a venda consultiva, o Juvncio demonstrou estar preparado? Sim No

b) Complete a frase com a resposta correta, a partir das alternativas apresentadas: O Juvncio demonstrou ter uma das qualidades pessoais para se realizar venda consultiva, que ________________________________. Saber falar com sotaque carioca Saber fazer redes Saber ouvir Saber grias c) Se a imaginao um fator importante em vendas, por permitir vencer a resistncia do cliente para lev-lo a comprar, Juvncio fez uso da imaginao ao "inventar" que tinha um curso de como usar corretamente a rede. Falso Verdadeiro

d) Ao criar a imagem na qual uma pessoa deitada ao comprido, afundada na rede, se parecia com um saco de batatas, Juvncio demonstrou ter uma das qualidades do vendedor que : Sabedoria Aparncia pessoal Humor Empatia e) Das alternativas abaixo, assinale a nica errada em relao nego ciao que o Juvncio fez para vender a rede: Soube ouvir Usou de clareza e coerncia Demonstrou estar preparado No se concentrou para fechar a negcio

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UNIDADE 4 - SERVIOS

BANCRIOS

UNIDADE 4 SERVIOS
BANCRIOS
O objetivo desta unidade que voc, Adolescente Aprendiz, descreva os principais conceitos referentes aos servios bancrios. Nesta lio so apresentados contedos relevantes, dentre os quais, a abertura de contas, sua movimentao, regras, diretrizes, normas e procedimentos dos servios bancrios.

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UNIDADE 4 - SERVIOS

BANCRIOS

Abertura e Movimentao de Contas


O mais comum e inicial relacionamento de pessoas e empresas com um estabelecimento bancrio na abertura de uma conta. A, basicamente, h dois tipos principais de contas: uma para a pessoa fsica e outra para a pessoa jurdica.

Pessoa Fsica
cada ser humano capaz de exercer direitos e contrair obrigaes. Assim, qualquer pessoa (homem ou mulher) desde o seu nascimento at a sua morte, considerada uma pessoa fsica .

Pessoa Jurdica
toda empresa, firma ou instituio pblica ou privada, legalmente registrada. A Caixa Econmica Federal, o Tribunal de Contas da Unio, as empresas de modo geral so pessoas jurdicas. considerada tambm pessoa jurdica algum que registra uma firma individual em seu prprio nome.
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UNIDADE 4 - SERVIOS

BANCRIOS

Se um dos primos do Tino registrar a pamonharia em seu nome como firma individual, esta empresa passar a ser uma pessoa jurdica. Mas, enquanto cidado, seu dono continua sendo uma pessoa fsica. Para um banco, o que mais diferencia uma pessoa fsica de uma jurdica o tipo de cadastro feito na Receita Federal. A pessoa fsica faz seu registro no CPF (Cadastro de Pessoa Fsica) e a pessoa jurdica faz seu registro no CNPJ (Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica). Agora que voc j sabe o que uma pessoa fsica e conhece tambm as caractersticas de uma pessoa jurdica, vamos ver como se faz e o que preciso para abrir e movimentar contas bancrias.

Alm de tudo isso que o Kazuo explicou, a pessoa precisa ter um nome limpo na praa. A abertura e movimentao de contas em agncias bancrias seguem as instrues em vigor, ou seja, as circulares n 559 e 597 do Banco Central do Brasil BACEN. A conta corrente um servio bancrio que envolve a relao entre o banco e o cliente. A movimentao da conta corrente feita por meio de depsitos, saques, remessas de ordem de pagamento, dbitos e crditos em conta, remessas de DOC Documento de Crdito etc. E quais os documentos bsicos exigidos para abrir uma conta? Para a abertura da conta corrente do cliente pessoa fsica, preciso preencher a Ficha Proposta, com o nome completo e qualificao do cliente, incluindo os nmeros do CPF (Cadastro de Pessoa Fsica), Carteira de Identidade, endereo e outras informaes. Confira nas pginas a seguir, o modelo da Ficha de Abertura e Autgrafos Pessoa Fsica Individual (frente e verso) da Caixa Econmica Federal. 106
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Nome limpo Ter o nome limpo na praa seu nome no constar nos registros dos rgos de proteo ao crdito, como o SPC (Servio de Proteo ao Crdito) e Serasa.

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Quando o cliente for pessoa jurdica, alm da Ficha Proposta preenchida, so exigidos os seguintes documentos: CNPJ (Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica). Documento de constituio da instituio: Contrato Social (sociedades comerciais), Estatuto Social (sociedades annimas) e Registro de Firma Individual (empresas individuais). Requerimento dos empresrios, e documentao das pessoas que iro assinar os cheques em nome da empresa.

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No momento da abertura da conta, o cliente assina o carto de autgrafos. No caso da Caixa Econmica Federal o carto de autgrafos faz parte do prprio formulrio de abertura de conta corrente. Este carto tem como objetivo permitir a conferncia das assinaturas dos emitentes de cheques. Atualmente, as assinaturas j podem ser conferidas diretamente nos terminais de computadores das agncias. No ato da abertura da conta corrente, o cliente deve fazer um depsito inicial. Entretanto, as contas abertas para crdito de salrio (Conta Funcional) no exigem o depsito inicial. Cabe a cada banco determinar o valor mnimo para o depsito inicial. Alm da conta individual movimentada por uma s pessoa existe a conta conjunta, ou seja, conta aberta em nome de dois ou mais clientes, podendo ser movimentada por qualquer um deles, no todo ou em parte, dependendo do que ficou acertado.
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Cabe a cada banco determinar o valor da taxa que pode ser mensal a ser cobrado dos clientes a ttulo de manuteno da conta, independentemente dela ser movimentada ou no. A movimentao da conta feita por meio de depsitos, saques (por cheques ou carto magntico), transferncias de fundo (quando o correntista transfere recursos de sua conta para outra), crditos (valores positivos procedentes de depsitos e outros recebimentos) ou dbitos (valores negativos procedentes de saques e outros pagamentos) na conta. A movimentao da conta corrente acompanhada pelo extrato bancrio documento onde so lanadas todas as movimentaes da conta enviado mensalmente pelo banco ao cliente, ou retirado pelo cliente nos terminais eletrnicos e, atualmente com o advento da informtica pela internet.

Advento Chegada, comeo, vinda.

isso a, o Max tem razo. Uma mesma pessoa fsica ou jurdica pode ser titular de mais de uma conta corrente no mesmo banco e/ou agncia, sem limitaes. O tio do Max, seu Walmor, dono de uma padaria, uma empresa individual. Em nome da padaria, seu Walmor tem uma conta corrente pessoa jurdica na qual movimenta o dinheiro da empresa. Na mesma agncia, ele tem uma conta corrente particular pessoa fsica onde movimenta o seu dinheiro. Assim, seu Walmor tem duas contas no mesmo banco. 112
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Capacidade civil
Capacidade Aptido legal da pessoa fsica para exercer direitos e contrair obrigaes por si s ou por outra pessoa. O ser humano, desde o seu nascimento at sua morte, tem capacidade de fazer valer seus direitos e cumprir suas obrigaes. A capacidade pode ser exercida de duas maneiras: de direito e de fato. De direito Todas as pessoas fsicas (naturais) tm esta capacidade. De fato Ocorre quando a pessoa adquire capacidade de exercer direitos e contrair obrigaes por fora da lei. Para que voc entenda melhor o que seja capacidade de direito e capacidade de fato, preste ateno na explicao do Tino.

Incapacidade Civil
Mesmo existindo a capacidade, a lei pode limitar o direito de exerc-la, tornando a pessoa incapacitada. A lei assim o faz tendo em vista a idade, a sade e o desenvolvimento intelectual de determinadas pessoas, com o objetivo de proteg-las. Uma pessoa incapacitada, quando existir uma limitao da lei para praticar atos da vida civil. A incapacidade pode ser de forma absoluta (total) ou de forma relativa (parcial). Incapacidade absoluta Ocorre quando o ato praticado pelas pessoas no surte efeito perante a lei. As pessoas absolutamente incapazes no podem praticar ato algum da vida civil, necessitando para isso de uma pessoa que o represente.

So considerados absolutamente incapazes:

Menores de 16 anos. Loucos de todos os gneros. Surdos-mudos que no puderem exprimir sua vontade. Ausentes declarados como tal por ato do juiz, ou seja, todo indivduo que se encontra em lugar incerto e no sabido.

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O irmo da Zaz, que tem apenas 12 anos, considerado absolutamente incapaz, ou seja, ele no pode votar, abrir e movimentar conta bancria, nem vender um imvel, mesmo que esteja em seu nome. Incapacidade relativa Ocorre quando a lei restringe a pessoa da prtica de certos atos da vida civil. Para a prtica dos atos que a lei o impede, o relativamente incapaz s poder faz-lo por intermdio de um assistente . A incapacidade absoluta cessa aos 16 anos. Com essa idade o menor pode praticar certos atos da vida civil e, comea assim, a incapacidade relativa.

Assistente Quem tem a responsabilidade legal em representar uma pessoa relativamente incapaz, como o pai ou a me no caso de maiores de 16 anos e menores de 18.

Assim, o Tino que tem mais de 16 anos e menos de 18 anos, considerado relativamente incapaz. Lembra-se que para ele abrir sua conta corrente no banco foi preciso da autorizao do pai, seu representante legal. Na falta do pai o responsvel.

So considerados relativamente incapazes:

Maiores de 16 anos e menores de 18. Prdigos - pessoas que desfazem de seus bens desordenadamente. Silvcolas - selvagens, ou seja, pessoas que nasceram e vivem na selva.

Prdigos Pessoas que gastam em excesso, dissipadores, esbanjadores.

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Representao
Quer ver outra questo interessante?
Suprir Substituir; servir de auxlio, acudir. Impberes Pessoas que no chegaram ainda puberdade. Menor de 16 anos que tem absoluta incapacidade civil. a que trata da representao, ou seja, a forma de suprir a incapacidade absoluta. A representao pode ser suprida pelos seguintes representantes: Pais ou tutores, no caso dos menores impberes . Curadores, nomeados pelo juiz, no caso dos loucos, surdo-mudos e ausentes. Vamos lembrar da histria do Jairo, irmo de Zaz que tem apenas 12 anos. Como considerado absolutamente incapaz de praticar alguns atos da vida civil, ele precisa de uma pessoa que o represente, que assuma essa responsabilidade.

Assistncia
Essa a uma questo tambm interessante... E fcil de ser entendida. Querem ver? A assistncia a forma utilizada para suprir a incapacidade relativa. A assistncia pode ser exercida pelos seguintes assistentes: Pais ou tutores, no caso dos menores impberes. Curadores, no caso dos prdigos e silvcolas.

Tutor
Pessoa que tem por encargo legal ou judicial zelar e administrar os bens de menores rfos ou cujos pais perderam o ptrio poder (responsabilidade legal sobre o filho).

Curador
Pessoa que tem encargo legal ou judicial para administrar os bens de pessoas maiores que se tornam absolutamente incapazes (os ndios, por exemplo).

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Outro exemplo de como a assistncia funciona o caso da Ir. Como ela tem pouco mais de 16 anos, no pode praticar alguns atos que a lei impede, como casar, por exemplo, sem assistncia (autorizao) do seus pais.

Domiclio fiscal
E quando se fala em abertura e movimentao de conta, um assunto fundamental: o domiclio. Para a pessoa fsica, domiclio fiscal o lugar onde ela estabelece a sua residncia e poder ser localizada. Mas, uma pessoa pode tambm indicar como domiclio fiscal, o endereo da empresa onde trabalha. No caso da pessoa Jurdica, o domiclio fiscal o lugar da sede da administrao da empresa. 116
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Domiclio e residncia
O Max estava em dvida quanto diferena entre domiclio e residncia. Mas o pai dele esclareceu isso rapidinho. A residncia onde se mora, onde se dorme, a habitao. J o domiclio o lugar onde pode ser encontrado. Como, na maioria das vezes, as pessoas moram e so encontradas em suas residncias, se diz que fulano residente e domiciliado no endereo tal. Como o Max j tem mais de 16 anos e tirou seu ttulo de eleitor em Santa Catarina, ele residente em uma cidade, mas seu domiclio eleitoral continua sendo o endereo dele em Santa Catarina. Ou seja, l que ele tem seus vnculos eleitorais.

Abrir uma conta no to difcil... O mais difcil manter a conta, por um longo tempo, sem problemas. Quem tem uma conta aberta h mais de 10 anos, fala disso com orgulho. Com muito orgulho, mesmo!
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Documentos Comerciais
Dona Jurema, a tia da Ir, como j foi visto, tem uma barraca em uma feira famosa de Fortaleza. Ela , portanto, uma comerciante. E quem tem uma empresa, independente do tamanho, vive s voltas com documentos comerciais. Dona Jurema conhece bem o que uma nota promissria, uma fatura e uma nota fiscal. E isso ela aprendeu na prtica, em sua vida de comerciante. Mas voc vai aprender isso aqui em nossa lio e, certamente, em suas leituras e pesquisas. Os principais documentos comerciais so exatamente aqueles que Dona Jurema tanto conhece: nota promissria, fatura e nota fiscal.

Nota promissria
uma promessa de pagamento vista ou a prazo, emitida pelo devedor a favor do credor. Assim, o devedor o emitente da nota promissria e aquele que a assina o credor, ou seja, o beneficirio da nota promissria, a favor de quem ela emitida. A nota promissria pode ser transferida para outra pessoa por endosso , no se admitindo que ela seja emitida ao portador, ou seja, necessrio informar o nome do beneficirio. Veja na figura abaixo os requisitos essenciais neste tipo de ttulo de crdito: Valor a ser pago em moeda nacional Endosso Transferncia da propriedade de um ttulo.

Expresso nota promissria

Nome do devedor ou emitente

Nome do credor ou beneficirio

Assinatura do emitente 118

Data de emisso

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Duplicata
Ttulo de crdito, que representa uma fatura comercial ou de prestao de servios, emitida por ocasio das vendas de mercadorias ou de servios, com prazo de pagamento igual ou superior a 30 dias. Na duplicata, as pessoas fsicas ou jurdicas que tomam parte do negcio so: O sacador (credor) Empresa vendedora (emitente da duplicata). Sacado (devedor) Pessoa ou empresa compradora (aceitante da duplicata). Para ter validade garantida a duplicata deve ter os seguintes requisitos: Denominao duplicata N da fatura N de ordem Data de emisso Data do vencimento

Nome e domiclio do vendedor

Nome e domiclio do comprador

Importncia a pagar

Praa do pagamento 119

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Fatura

o documento emitido pela empresa vendedora, nas transaes comerciais de vendas, de prazo inferior a 30 dias. Serve para relacionar todas as mercadorias e contm o vencimento e os valores das duplicatas.

Nota fiscal
Documento comercial que comprova a origem da mercadoria e suas especificaes. por meio deste documento que o Governo fiscaliza os impostos pagos por produtores e comerciantes.

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Existem trs tipos de notas fiscais: Nota fiscal simplificada No especifica a mercadoria vendida nem apresenta o nome e endereo do comprador. Nota fiscal de venda ao consumidor emitida para compras vista. Nota fiscal de venda para entrega emitida quando as compras so entregues no local indicado pelo comprador.

Cheque
Cheque uma ordem de pagamento vista, regulamentado pela Lei n 7.357, de 2 de setembro de 1985, chamada de Lei do Cheque.

So requisitos essenciais do cheque: Lugar e data de emisso Denominao cheque Nome do banco Quantia por extenso Assinatura do emitente

Quantia em algarismos

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O cheque uma ordem escrita, emitida por uma pessoa, empresa ou instituio titular da conta corrente, em talo especial para que uma instituio financeira pague certa quantia a outra pessoa. Quem emite o cheque chamado de sacador. A instituio financeira que paga o cheque chamada de sacado. A pessoa que recebe a quantia estipulada no cheque o beneficirio. O cheque no um instrumento de crdito, mas um meio de pagamento rpido, que facilita muito nas operaes comerciais. O cheque pode ser declarado como: Cheque nominativo Quando tem expresso o nome do beneficirio

Cheque ao portador Quando no tem o nome do beneficirio, devendo ser pago a qualquer pessoa que o apresente. O Banco Central do Brasil que determina o valor mximo (atualmente este valor de R$ 99,99) para a emisso de um cheque ao portador. Valores acima do estabelecido s sero pagos por meio de cheque nominativo.

Um banco pode recusar o pagamento de um cheque pelos seguintes motivos: Insuficincia de fundos. No-reconhecimento da assinatura do emitente. Erro de preenchimento. Bloqueio. Conta encerrada.
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O cheque tem o prazo de trinta dias aps a data de emisso para ser apresentado ao banco, se for emitido na praa (mesma cidade), e de 60 dias se for emitido em outra praa. Um cheque tem validade de seis meses, aps esse prazo ele torna-se prescrito .

Prescrito Que perdeu a validade, ou a vigncia.

Os vrios tipos de cheque


O cheque se apresenta de vrias formas, as mais comuns so:

Cheque cruzado - aquele atravessado por duas linhas diagonais e s pode ser pago pelo sacado a outra instituio financeira e nesse caso, o beneficirio precisa deposit-lo na instituio que tenha conta. O cheque cruzado pode ser geral (quando contm somente os dois traos diagonais) e especial (quando existe a indicao do nome do banco entre os dois traos). Cheque visado - O sacado, antes de pagar a importncia devida, atesta a existncia de fundos, pondo o visto. Cheque endossado - O beneficirio assina no dorso (verso) do cheque, transferindo o benefcio para um terceiro. Cheque de viagem - o cheque comprado no banco para ser descontado em qualquer de suas agncias. Traveler cheque (pronuncia-se Trivele cheque) - o cheque destinado a viagens internacionais. Emitido em moeda forte (dlar, euro etc.). Cheque sem fundos - O emitente no tem em sua conta o dinheiro correspondente. Popularmente chamado de cheque-borracha, por que depositado e devolvido. Cheque pr-datado - o cheque que preenchido com data posterior ao dia em que se d a assinatura, no dia pr-determinado e acordado entre as partes. O cheque pr-datado, embora no seja instrumento de crdito e no ter validade jurdica (por ser uma ordem de pagamento vista), funciona no Brasil como tal. Entretanto, ele pode ser pago a qualquer momento de sua apresentao. Assim, o cheque pr-datado no tem sua segurana garantida, pois funciona num esquema de confiana entre as partes.
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Todo cheque depositado, tendo fundos e estando tudo correto com relao ao preenchimento e assinatura, tem um prazo fixo para se transformar em crdito na conta de quem o depositou. Geralmente, dependendo do valor, o cheque compensado em 24 horas (entre agncias diferentes do mesmo banco) ou 48 horas (entre bancos diferentes) aps seu depsito. Mas se a conta de quem deu o cheque for de outra cidade ou estado, o prazo maior. Pesquise mais sobre esses prazos de compensao de cheques.

Ordem de pagamento
A Ordem de Pagamento OP, uma das operaes bsicas para a transferncia de dinheiro. Consiste no servio pelo qual uma agncia autoriza outra, por solicitao do cliente, a fazer um pagamento de determinada quantia a uma pessoa fsica ou jurdica, na mesma localidade ou em localidade diferente, onde o banco possuir agncia. Tambm se usa a OP para depsito entre agncias que no pertenam a um mesmo sistema de compensao . Se as agncias estiverem atuando no mesmo sistema, ou seja, estiverem interligadas, pode-se efetuar a transferncia por meio on line. Sistema de Compensao o sistema responsvel pela compensao de cheques, DOCs e outros documentos que representam valor financeiro.

Pronuncia-se on laine. Termo utilizado para designar todo o tipo de transao simultnea (feita ao mesmo tempo) entre computadores. Em ingls quer dizer em linha. Tambm passou a ser usado para designar todo tipo de informao imediata. O sistema utilizado, principalmente, pelos bancos, bolsas de valores, agncias de notcias e empresas diversas.

Documento de crdito
O Documento de Crdito DOC o instrumento pelo qual um banco recebe valores para crdito junto a suas agncias e/ou outros bancos. Veja na pgina seguinte o modelo de um DOC da CAIXA. 124
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Quando algum precisa tranferir uma determinada soma de dinheiro (at R$4.999,99) para outra pessoa por meio de uma agncia bancria, pode fazer isso com um DOC. Dona Maria, tia de Ir, devia para sua irm Dulce R$1.000,00. S que ela mora em Quixeramobim no Cear, e sua irm, que no tem conta em banco, mora em Macap, capital do Amap. Para pagar o que devia, dona Maria teve que utilizar um DOC. Em Macap, Dulce apresentou-se ao banco no qual a irm tinha lhe enviado o dinheiro por meio de um DOC, munida de um documento de identidade. Assim, ela conseguiu receber a quantia devida.

Garantia
A garantia do pagamento de uma dvida poder ser dada pelos prprios bens do devedor. Se os bens do devedor no forem suficientes para o pagamento da dvida os credores geralmente procuram outras garantias. Para entender melhor o que seja garantia, confira a histria a seguir: A Ir tem uma triste histria na famlia sobre ser aval, avalizar algum. Diogo,
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um tio dela por parte de pai, tinha um caminho com o qual ganhava a vida fazendo transporte de cargas, mudanas. Um amigo de infncia, chamado Geraldo, abriu uma empresa de fabricao de roupas e precisou de um avalista para comprar algumas mquinas. O negcio era seguro e o tio de Ir confiou no amigo Geraldo. Tudo ia bem at que, em uma madrugada, a pequena fbrica de roupas pegou fogo. O pior, o Geraldo no havia feito seguro contra incndio. Resumindo, a empresa que vendeu as mquinas tinha que receber todas as prestaes. O Geraldo, que morava de aluguel, no tinha bens. isso a, como era um avalista e tinha abonado a compra das mquinas do Geraldo, Diogo teve que vender o caminho para pagar a dvida do Geraldo. Veja abaixo porque isso acontece... Garantia pessoal Quando uma outra pessoa se obriga a pagar a dvida do devedor principal caso ele no o faa. Garantia real Quando o devedor oferece bens mveis (equipamentos, mquinas, veculos etc.) ou imveis (casas, apartamentos, terrenos etc.) como garantia de uma dvida. Estes bens podem ser executados (vendidos) caso a dvida no seja quitada (paga). Veja o exemplo, a seguir: Um cliente solicita ao banco um emprstimo de R$ 20.000,00. O estabelecimento bancrio concorda com o emprstimo com uma condio: o cliente deve indicar dois avalistas para garantir o emprstimo. Os avalistas exigidos pelo banco representam uma garantia pessoal. Se o banco em vez de dois avalistas exigisse um imvel para garantir o emprstimo, este bem representaria uma garantia real.

Alienao fiduciria
Transferncia temporria (por tempo determinado) de um bem mvel ou imvel, do devedor (pessoa ou instituio que fica devendo) para o credor (pessoa ou instituio que emprestou uma quantia de dinheiro, por exemplo), dado como garantia de um emprstimo ou dvida. Aps a quitao (pagamento), o bem devolvido ao seu antigo proprietrio.

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Fiador Aquele que fia ou abona algum, responsabilizando-se pelo cumprimento de obrigaes do abonado. Aquele que presta fiana. Afianado Que prestou fiana. De quem algum foi fiador; por quem algum se responsabilizou.

A garantia pessoal pode ser dada por meio da fiana e do aval. A garantia real pode ser dada por meio da hipoteca, penhor, cauo ou alienao fiduciria.

Fiana
o contrato mediante o qual uma pessoa ( fiador ) se obriga por outra ( afianado ) a efetuar o pagamento de uma dvida, caso o afianado no o faa. A dvida poder ser garantida por vrios fiadores e, neste caso, o credor poder acionar qualquer um deles pelo total do dbito, caso o afianado no pague a dvida no prazo combinado. Imagine que os primos do Tino resolvessem montar a Pamonharia num local apropriado e, para isso, tivessem que alugar um imvel. Na imobiliria (empresas de aluguel de imveis) certamente iriam exigir, entre outras coisas, dois fiadores que se responsabilizassem, junto com eles, pelo aluguel do imvel. Se os primos do Tino no conseguissem pagar o aluguel, os fiadores seriam responsabillizados pela dvida.

Hipoteca
Garantia de uma dvida representada por um bem que no sai da posse do devedor. Uma pessoa, por exemplo, pode dar como garantia de pagamento de uma dvida, um apartamento ou uma casa que lhe pertence, e continuar morando no imvel. Para voc entender melhor o que uma hipoteca, vou contar um fato acontecido com os pais de Ir.

Quando ainda moravam no Cear, os pais de Ir compraram uma casa. E como no tinham o valor total para pagar vista o imvel, a casa ficou hipotecada. Isto , at que toda a dvida da compra do imvel no fosse paga, os pais de Ir no poderiam vender a casa. No cartrio de imveis estava registrado que aquela casa estava hipotecada junto ao banco que financiara sua compra. Mas, tempos depois, as prestaes foram pagas e os pais de Ir foram liberados da hipoteca , venderam aquela casa e compraram uma maior.

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Penhor
Direito real que vincula coisa mvel ou mobilizvel uma jia, por exemplo a uma dvida como garantia do pagamento desta. O caso da av Catarina e a Agncia de Penhores Max, ao ler sobre o penhor, lembrou-se de um caso acontecido com a av de um amigo, l em Santa Catarina. Por coincidncia, ela tambm tinha o nome de Catarina. A av Catarina contava que, em um momento de sua vida, viveu um aperto financeiro: ela trabalhava cuidando da casa e do marido, o av Simo, como acontecia com a maioria dos casais daquela poca. De repente, o av Simo perdeu o emprego. Com isso, a prestao da casa, justamente a ltima, no foi paga. Sem emprego, sem ter como conseguir um emprstimo, o av Simo ficou desesperado. Mas a a av Catarina lembrou-se de suas jias de famlia e resolveu levar Agncia de Penhores da Caixa Econmica Federal. Encurtando a histria: foi a salvao. Penhorando, ou seja, dando em garantia aquelas jias, conseguiram um emprstimo que deu para pagar a prestao em atraso e tocar a vida at que o av Simo conseguiu novo emprego. Claro, como eram jias de estimao, assim que conseguiram o dinheiro, pagaram o penhor e a av Catarina voltou a ter de novo seus brincos, colares e pulseiras de ouro e pedras preciosas.

Aval
o ato pelo qual uma pessoa se declara responsvel com o emitente do ttulo, pelo pagamento da quantia expressa. Para que seja considerado vlido, basta a simples assinatura no anverso ou no verso do ttulo, no se admitindo que o aval seja dado em documento parte. O aval no ser considerado, de modo algum, como fiana, pois decorre de uma declarao unilateral de vontade, ao passo que a fiana um contrato. 128
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Anverso Parte anterior ou principal (frente) de um documento que tenha dois lados opostos. Unilateral De um nico lado.

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Vamos entender melhor a diferena entre fiana e aval. No aval, quem avalista, faz isso de livre vontade. Por exemplo, algum tem um irmo que precisa alugar uma sala para abrir um escritrio e, como exigem avalistas, aceita avalizar o irmo. Isto , se ele no pagar o aluguel, o avalista ter que pagar. J a fiana pode ser feita em qualquer situao, geralmente com imposio do credor, isto , quem est vendendo um bem ou emprestando um valor monetrio. Enquanto que o avalista, no caso de uma execuo judicial tem o direito de salvaguardar seus bens de famlia, o fiador no: se tiver bens estes podero ser vendidos para quitar a dvida da qual foi fiador.

Cauo
Licitao Processo pelo qual as empresas pblicas selecionam propostas para compra de produtos ou servios. um contrato pelo qual uma pessoa se obriga a satisfazer e cumprir as obrigaes (dvidas) contradas por terceiros se esses no as cumprirem. Designa tambm o depsito em ttulo ou dinheiro, feito como garantia da seriedade de uma licitao ou do cumprimento de um contrato. Quando aluga um carro, por exemplo, a locadora (proprietria que tem um carro para alugar) exige uma cauo do locatrio (pessoa que aluga o carro) para cobrir eventuais prejuzos. No ato da devoluo do carro, a cauo (dinheiro ou despsito em ttulo) tambm devolvida.

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Forma Jurdica da Empresa


Para desenvolver suas atividades, as empresas necessitam estar legalmente constitudas, registradas. As empresas podem tomar a forma de firma individual, quando representadas por um nico empresrio (proprietrio) e de sociedade, quando duas ou mais pessoas se associam e constituem uma empresa.

Firma individual
As firmas individuais, embora constitudas por uma s pessoa, tambm so consideradas pessoas jurdicas. A relao entre a pessoa fsica (empresrio) e a pessoa jurdica (firma individual) to estreita que muitas vezes se confunde. Esse tipo de empresa a mais simples e descomplicada.

Sociedades Comerciais
No Brasil, existem vrios tipos de sociedades comerciais, os mais importantes so:

Sociedade Limitada Tipo jurdico mais comum no Brasil. A Sociedade por cotas de responsabilidade limitada precisa de, no mnimo, duas pessoas para ser constituda. A empresa Mveis Omega Ltda. um exemplo de sociedade limitada. Sociedade Annima a famosa S.A., onde o capital social constitudo de aes. Os bancos privados geralmente so constitudos em forma de Sociedades Annimas. Sociedade Cooperativa A finalidade da sociedade cooperativa suprir as necessidades de seus associados, sejam essas necessidades de consumo, de produo, de trabalho etc.

O que uma cooperativa de produo?


A tia de Zaz sabe o que isso. Ela costurava muito bem, e sabia de muitas amigas e vizinhas que tambm costuravam e bordavam. S que, individualmente, elas no conseguiam ganhar muito com o trabalho. A, ficaram sabendo que poderiam criar uma cooperativa de produo. Em uma cooperativa todos so responsveis, como que donos. E assim, organizadas, criaram uma Cooperativa de Produo de Roupas e Uniformes. Dois anos depois de criada a cooperativa est indo muito bem. Zaz recebeu uma carta da tia contando que dobraram a produo e que esto com encomendas de roupas para serem entregues em outros estados.

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Produtos e Servios Financeiros

Os bancos brasileiros oferecem aos seus clientes uma srie de produtos e servios financeiros. Veja os principais produtos do mercado bancrio.

Depsitos vista
Captao Ato ou efeito de atrair, conquistar. Corresponde captao de recursos a custo zero. Alguns bancos podem estabelecer um valor mnimo para a abertura de conta, bem como exigem um saldo mdio que visa a garantir os custos operacionais das contas. Os depsitos podem ser feitos em dinheiro ou cheque. Os depsitos em cheque s estaro disposio do correntista aps a sua compensao. A dona Madalena, tia da Zaz, que mora em Belm, estado do Par, uma vendedora autnoma de perfumes e cosmticos. O produto de suas vendas (dinheiro e cheque) depositado toda a semana numa das agncias da Caixa Econmica Federal da sua cidade. O dinheiro e cheques depositados por dona Madalena so considerados depsitos vista, pois ela pode retirar toda a quantia ou parte dela sempre que precisar.

Depsitos a prazo
So depsitos, a prazo fixo, feitos em estabelecimento financeiro que rendem juros e so negociveis.
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Os depsitos a prazo fixo so constitudos do CDB Certificado de Depsito Bancrio e do RDB Recibo de Depsito Bancrio. Quando dona Madalena depositar na Caixa Econmica Federal uma certa quantia pelo prazo de 90 dias, negociando com a instituio os juros que lhe sero pagos, esta quantia considerada um depsito a prazo.

Cobrana de ttulos
A cobrana bancria tem representado um servio fundamental para as instituies bancrias, principalmente os bancos comerciais. Ela feita b atravs de um documento emitido pelo banco, conhecido como boleto, que passa a substituir as duplicatas, notas promissrias, notas fiscais, faturas, letras de cmbio e recibos. Os valores cobrados so creditados na conta corrente do cliente e os bancos cobram uma tarifa (comisso) pelo servio prestado. A Caixa Econmica Federal coloca a disposio de seus clientes, principalmente pessoas jurdicas, a sua carteira de cobrana. Quando um correntista da Caixa vende a prazo, ele pode utilizar os servios da carteira para efetuar a cobrana. Neste caso, a Caixa emite um boleto de cobrana indicando, dentre outras coisas: valor do ttulo, nome do devedor, nome do credor (empresa correntista) e data do vencimento.

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BANCRIOS

Arrecadao de Ttulos e Tarifas Pblicas


As entidades pblicas mantm acordo com as agncias bancrias para que elas recolham tributos e outras tarifas. O recebimento de tarifas de gua, luz e telefone, so um bom exemplo deste tipo de operao.

Conhecido tambm como Home Banking e Remote Banking, este tipo de servio permite ligaes entre o cliente e o banco por meio do computador. Com isso, o cliente pode acessar os servios de movimentao e saldo de contas e de caderneta de poupana, aplicaes, resgates, emprstimos, cotaes do cmbio, ndices das bolsas, solicitao de tales de cheque etc. Para acessar a transmisso, o banco fornece uma senha (password ) ao cliente, o que permite sigilo absoluto das informaes.

Hot Money (pronuncia-se Rte Mnei)


Expresso inglesa que significa dinheiro quente e na linguagem bancria pode ser entendido como emprstimo de curtssimo prazo, geralmente de um dia ou, no mximo, 10 dias.

Internet
Transferncias, depsitos, solicitao de talo de cheques, pagamento de contas, extratos de contas, tudo isso pode ser feito em sua prpria casa ou escritrio pelo computador, via internet. Para tanto, preciso se cadastrar na agncia bancria onde tem a conta corrente e solicitar a senha (cdigo) de acesso.
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BANCRIOS

Dinheiro de Plstico
o carto inteligente, ou smart card, que armazena informaes, por meio de processo eletrnico, que sero usadas como moeda (dinheiro) quando da aquisio de bens e servios. Estes cartes podem ser reabastecidos com novas informaes quando houver necessidade. Com a utilizao desse carto, o cliente do banco evita transportar dinheiro em espcie. Atualmente, muito comum o consumidor pagar suas contas com dinheiro de plstico. Se um cliente pagar a conta do seu almoo ou jantar num restaurante com um carto e o garom introduzi-lo numa pequena mquina eletrnica que apresenta, logo seguida um comprovante de pagamento, este pagamento est sendo feito com dinheiro de plstico.

Tambm conhecidas por Cheques Especiais, as Contas Garantidas so contas abertas com um valor-limite. O cheque especial fornecido para clientes especiais e funciona como uma garantia de pagamento. O comrcio geralmente aceita este tipo de cheque sem restries. Um exemplo: um cliente abriu uma conta com um depsito inicial de R$ 2.000,00. Como ele recebia o pagamento do seu salrio naquele banco e ganhava bem, o estabelecimento lhe concedeu um cheque especial de R$ 2.000,00. Assim, ele passou a contar com um saldo de R$ 4.000,00: os R$ 2.000,00 que depositou e mais R$ 2.000,00 do cheque especial. Desta maneira, ele pode emitir cheques ou fazer retiradas at o limite de R$ 4.000,00. Mas tem uma coisa: toda vez que ele usa o dinheiro do cheque especial, ele vai pagar juros por isso. Assim, ter uma conta garantida bom para os casos de emergncias.

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Crdito rotativo
uma linha de crdito concedida pelos bancos, a ser utilizada pelo cliente, at um certo limite, conforme suas necessidades ou mediante garantias com ofertas de duplicatas. Os encargos financeiros (Imposto sobre Operaes Financeiras IOF e juros) so cobrados conforme o uso dos recursos. Assim, um banco pode colocar a disposio de seu cliente um crdito rotativo com o limite de R$ 10.000,00, por exemplo. O cliente pode utilizar este recurso sempre que houver necessidade, at o valor desse limite.

Desconto de ttulos
Operao de emprstimo, cujas garantias so as duplicatas ou notas promissrias emitidas pela empresa contra seus clientes. Nesta operao, a empresa emitente da duplicata transfere o ttulo para o banco, recebendo o lquido do valor nominal. O prazo mdio para desconto de ttulos de 30 dias, podendo chegar at o mximo de 60 dias. Nesta operao o banco cobra juros, comisses e IOF, que ser calculado sobre o principal. Na data do vencimento do ttulo, caso o mesmo no seja liquidado, a empresa a responsvel pelo mesmo junto ao banco, efetuando o pagamento do ttulo acrescido de juros e multa pelo atraso. A madrinha da Ir, que tem uma pequena loja de roupas infantis, fez uma venda a prazo de R$ 500,00, com vencimento para 60 dias (dois meses), para um dos seus clientes. Por ocasio da venda ela emitiu uma fatura de venda a prazo. Como precisava de dinheiro, ela foi ao banco onde tem uma conta em nome da loja (pessoa jurdica) e negociou o desconto do ttulo (fatura) transferindo-o para o banco. O banco antecipou o pagamento da fatura, descontando do valor principal, as taxas e os juros correspondentes. No prazo estipulado (60 dias) o cliente pagou a fatura diretamente ao banco.

Financiamento de capital de giro


Amortizao Ato de extinguir (dvida) aos poucos ou em prestaes. Abater (parte de uma dvida) efetuando o pagamento correspondente. Emprstimo vinculado (ligado) a um contrato especfico, contento prazos, taxas, valores e garantias. Neste tipo de emprstimo as empresas garantem recursos para sua movimentao em curto prazo, com amortizao negociada entre as partes. Capital de giro o dinheiro que se precisa para pagar as despesas dirias ou semanais das empresas, fazer compras de emergncias etc. Para ter sempre um valor que garanta esse capital de giro, as empresas o financiam junto aos bancos onde mantm conta. Ou seja, o financiamento de capital de giro d tranqilidade, mas as empresas que recorrem a ele, tm que pagar suas taxas e juros.
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Leasing (pronucia-se Lzin)


Operao financeira entre uma empresa proprietria de certo bem (automvel, equipamento, mquina) e outra que dele possa fazer uso, contra pagamento de prestaes. O contrato de leasing tem tempo determinado e nele pode ser includa clusula prevendo sua renovao ou compra do bem pelo arrendatrio (opo de compra), ao final do seu prazo de vigncia. Uma pessoa pode adquirir um veculo por meio de leasing e no final do contrato ele tem a opo de comprar este veculo. O leasing a forma de ter um bem, sem o comprar, partindo do princpio de que o lucro vem da sua utilizao e no de sua propriedade. Para voc entender melhor o que Leasing, veja a histria que o Max tem para contar.

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Financiamento de Capital Fixo


O capital fixo representado por mquinas, equipamentos, imveis, instalaes etc., de uma empresa. Como a maioria das empresas sente dificuldade para efetuar investimentos em bens fixos, pois teriam que tirar recursos de seu prprio capital, as instituies financeiras colocam a disposio de seus clientes empresrios, recursos destinados ao seu financiamento. Existem vrias linhas de financiamento para aquisio de Capital Fixo, inclusive com recursos oriundos do BNDES Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social. Seu Manoel querendo ampliar sua serralheria e colocar mais mquinas, pde fazer um financiamento especfico. H financiamentos mais baratos para esse tipo de compra e uma alternativa para quem tem uma empresa, uma indstria e est sem dinheiro para ampliar seu negcio.

Liquidez Disponibilidade em moeda corrente (Real) que garante o cumprimento de uma obrigao na data determinada.

Crdito Direto ao Consumidor


uma operao de financiamento para aquisio de bens e servios. Esta operao efetuada normalmente por uma financeira, com prazo que varia de um a vinte e quatro meses. Mas, estes prazos podem ser reduzidos ou aumentados, dependendo de poltica governamental.

Caderneta de poupana
uma modalidade de investimento muito tradicional, onde se podem efetuar aplicaes de pequenas quantias e obter liquidez . Atualmente, o rendimento da Caderneta de Poupana 0,5% ao ms mais a TR Taxa Referencial. A Caderneta de Poupana da CAIXA garantida pelo Governo Federal. A caderneta de poupana da CAIXA d muitas vantagens para seus poupadores: Iseno de IOF Imposto sobre Operaes Financeiras e de Imposto de Renda. Iseno de tarifas. Reduo de juros no Cheque Especial. Ressarcimento da CPMF Contribuio Provisria Sobre Movimentao Financeira, para valores aplicados por mais de 90 dias. Rede de atendimento com mais 1800 agncias e mais de 8000 casas lotricas em todo o pas.

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BANCRIOS

Documento financeiro que d ao seu dono o direito de fazer compras no comrcio independente de pagamento imediato. O dono apenas assina a fatura correspondente compra e a instituio financeira que emitiu o carto se responsabiliza pelo pagamento ao vendedor e de cobrar a dvida do comprador o dono do carto. Os cartes de crdito so administrados por empresas prestadoras de servios, que fazem a intermediao entre os portadores ou usurios de cartes, os estabelecimentos afiliados, as bandeiras (Visa, Mastercard etc.) e as instituies financeiras (bancos autorizados pelas bandeiras a emitir o carto).

O carto de dbito permite ao cliente do estabelecimento bancrio, que possui carto de conta corrente, cheque especial ou poupana, movimentar sua conta bancria de maneira eletrnica e realizar o pagamento de compras nos estabelecimentos comerciais credenciados. Esse servio pode ser utilizado em todo o territrio nacional com segurana, comodidade e agilidade. A principal diferena entre o carto de crdito e o de dbito que, no primeiro caso, o pagamento da despesa feito na data estipulada para o vencimento do carto. No caso do carto de dbito a despesa paga no momento em que ela efetuada, por meio eletrnico.

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Ttulos de capitalizao
Funcionando como um jogo, os ttulos de capitalizao representam um investimento onde o sorteio o principal atrativo. Este tipo de aplicao tem caractersticas de uma poupana, sendo que no final da aplicao a pessoa recebe parte do valor investido. A Zaz sabe que a patroa da sua me sempre est aplicando em ttulos de capitalizao. Ela compra esses ttulos na agncia do banco em que ela tem conta e depois, acompanha os sorteios. Ao final, mesmo no sendo sorteada, ela pode resgatar esse ttulo, recebendo uma parte do que aplicou. Ou seja, um misto de investimento e tentativa de ser lembrado pela sorte. Peclio Dinheiro acumulado por trabalho e econmia.

Planos de Aposentadoria
Previdncia Privada Aberta
A Previdncia Privada Aberta tem como finalidade estabelecer planos privados para concesso de peclio ou rendas, benefcios complementares ou similares aos da Previdncia Social, mediante contribuio de seus participantes. O Kazuo conversou com dona Marli, que trabalha numa empresa privada h mais de 20 anos. Para assegurar uma aposentadoria complementar, ela contribui mensalmente com uma quantia para um plano de previdncia privada aberta. Quando ela se aposentar, vai receber sua aposentadoria do INSS mais uma complementao. Ela j fez as contas, ao se aposentar, somando a aposentadoria com a complementao da previdncia privada, continuar recebendo o mesmo que ganha hoje.

Previdncia Privada Fechada (Fundo de Penso)


uma aposentadoria complementar oferecida pelas empresas aos seus empregados. Um Fundo de Penso para o qual contribuem a empresa e os funcionrios. Portanto, no aberto participao de outras pessoas e tem caractersticas diferentes de uma empresa para a outra.
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LIO 4 - SERVIOS

BANCRIOS

Planos de seguro
Entre os planos de seguro que mais se destacam temos: Seguro de Vida O mais comum, abrangendo inclusive o Seguro de Acidentes Pessoais. Seguro de vida uma garantia para a famlia. Acontecendo algum acidente pessoal que impea o segurado de trabalhar, ou em caso de morte, a famlia contar com uma boa quantia para ajeitar a vida. Seguro de Veculos Pode ser utilizado em caso de acidentes, cobrindo as despesas do conserto do carro, ou de furto do veculo. Seguro Residencial Para muitos, d a tranqilidade que se precisa. Se h algum incndio, desabamento etc, o segurado tem como reconstruir sua casa, um dos bens mais valiosos do cidado. Seguro Educao uma modalidade que tem crescido muito nos ltimos tempos. Muitos pais fazem este tipo de seguro para garantir que, haja o que houver, seus filhos continuarem seus estudos at se formarem. Seguro Sade uma garantia para quem o tem, pois garante o pagamento de toda e qualquer despesa relativa manuteno da sade do segurado. Seguro Compreensivo Nominal que cobre os possveis sinistros em empresas, ou seja, caso ocorra incndio, desabamento, alagamento etc. Com relao previdncia privada a Caixa Econmica Federal tem alguns planos de previdncia privada, buscando melhor atender a seus clientes: Crescer - Direcionado para os filhos menores dos clientes da Caixa Econmica Federal. Neste plano a pessoa faz depsitos programados e acumula recursos para seus filhos. Assim, quando estes deixarem de ser crianas, contaro com recursos possveis para realizar seus projetos de vida. Previnvest - Neste tipo de plano, o cliente tem a liberdade de escolher o valor da contribuio ou da renda desejada, decidindo tambm quando pretende receber o benefcio. Viver - Trata-se de um plano de previdncia privada no qual o cliente da Caixa escolhe a forma e o valor de sua contribuio mensal, em funo do valor que deseja receber no final. Previnvest Empresarial - Plano de previdncia voltado para empresas, sindicatos e associaes de classe. Previnvest Internacional - Este um plano de previdncia privada destinada aos brasileiros residentes no exterior. Se voc quiser saber mais sobre os Planos de Previdncia Privada da Caixa Econmica Federal, entre no site: www.caixa.gov.br/voce/produtos/previdencia_privada/index.asp 140
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BANCRIOS

EXERCCIOS

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BANCRIOS

1. Indique, dentre as alternativas a seguir, trs formas de movimentao de contas bancrias: a) b) c) d) e) f) g) Depsitos Pagamento em duplicata Transferncias de fundo Dbitos em conta Emisso de promissria Recebimento de nota fiscal Vendas vista

2. Escolha, dentre as alternativas abaixo, trs tipos de documentos comerciais de ttulos de crdito: a) b) c) d) e) f) g) Nota promissria Ordem de pagamento Documento de crdito Nota fiscal Crdito rotativo Fatura Carto de crdito

3. Relacione as colunas: ( 1 ) Cheque ) Transferncia da propriedade de um ttulo nominativo mediante declarao escrita, em geral, no verso dele.

( 2 ) Nota fiscal

( ) Vendedor, emitente da duplicata.

( 3 ) Garantia real

( ) Documento emitido por empresa vendedora, nas transaes comerciais de venda.

( 4 ) Sacador ou credor ( ) Ordem de pagamento vista

( 5 ) Endosso

( ) Bens mveis ou imveis oferecidos pelo devedor.

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UNIDADE 4 - SERVIOS

BANCRIOS

4. A nota promissria, a fatura e a nota fiscal so os principais documentos comerciais utilizados no mercado brasileiro. Diante disso, assinale com V o que considerar Verdadeira e F o que achar Falsa, em relao s afirmativas abaixo: a) b) c) A nota promissria pode ser transferida para outra pessoa. Na duplicata, no preciso indicar a data de emisso e nem do vencimento. O documento que comprova a origem das mercadorias negociadas entre pessoas fsicas a Nota Fiscal.

5. Escolha, dentre as alternativas abaixo, a nica correta: a) b) c) Cheque nominal aquele que tem expresso no seu verso o nome de quem o endossou. S as pessoas jurdicas podem emitir cheques cruzados. Cheque ao portador aquele que no tem expresso o nome do beneficirio, podendo ser descontado por qualquer pessoa que o apresente ao caixa do banco.

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EXERCCIOS

FINAIS

EXERCCIOS FINAIS
Discutir as principais questes relativas a Noes de Administrao, Mercado, Noes de Vendas, Servios Bancrios muito importante para quem est, direta ou indiretamente, ligado a uma instituio financeira. Portanto, esperado de voc, Adolescente Aprendiz, um conhecimento bsico sobre estes importantes assuntos. Assim, elaboramos estes exerccios finais para que voc discuta o que realmente aprendeu sobre Atividades Administrativas e Bancrias. Responda e faa desse momento uma oportunidade de aperfeioamento e de reforo de aprendizagem Bom trabalho!

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EXERCCIOS

FINAIS

1. Preencha as lacunas: a) Executar passar realizao do que foi decidido. Assim que primeiro se _________________, depois se toma a ___________________ e, em seguida, ____________________________. b) A atividade pela qual se verifica se o que foi planejado, decidido e executado foi realizado no tempo certo, na hora certa e utilizando os recursos certos se chama _________________________. c) Em comunicao, quem formula ____________________________________. a mensagem o

2. Relacione as colunas segundo o seu significado: ( 1) Mensagem ( 2 ) Decodificao ( 3 ) Receptor ( ) Interpretao que o receptor d a mensagem. ( ) Destinatrio da mensagem. ( ) O que vai se comunicar.

V F 3. Assinale Verdadeiro (V) ou Falso (F) ao lado das afirmativas, a seguir: a) Mercado consumidor pode ser entendido como um grupo de pessoas ou empresas que produzem e vendem mercadorias ou servios. Segmento de mercado corresponde a uma determinada parcela do mercado, composta por pessoas e/ou empresas que tm caractersticas comuns. Mercado de capitais o segmento do mercado financeiro composto pela Bolsa de Valores e por instituies financeiras.

b)

c)

4. Marque com um X apenas as alternativas que indiquem um documento comercial: a) b) c) d) e) f) Duplicata Ordem de pagamento Nota promissria Letra de cmbio Nota fiscal Cheque

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EXERCCIOS

FINAIS

5. Nesta questo procure preencher o quadro, de acordo com a palavra correspondente definio de cada linha. Nas casas em A destaque voc vai descobrir o termo correspondente frase: Aptido legal da pessoa fsica para exercer direitos e contrair obrigaes por si s ou por outrem.

Ordem de pagamento vista. Que no fundamental, secundria, suplementar, adicional. Pessoa natural homem ou mulher qual se atribuem direitos e obrigaes Forma de suprimento da incapacidade relativa Pessoa que se encarrega de zelar pelos bens e interesses dos que por si s no possam fazer. Pessoa que no chegou ainda puberdade. Lugar onde a pessoa natural estabelece sua residncia. Garantia pessoal em um ttulo de crdito. Documento de Crdito. Assinatura no verso de um ttulo ou de um cheque nominativo.

C H E Q U E C P I U I P M V S O I D E F A O

6. Das questes abaixo, assinale com um X a nica resposta correta. a) b) A duplicata um ttulo de dbito que representa uma fiana. Quando um cheque apresenta duas linhas paralelas no seu anverso, ele denominado de cheque cruzado.

Ordem de pagamento um documento emitido pela empresa vendedora. 7. A garantia do pagamento de uma dvida poder ser dada pelo patrimnio do devedor ou por outras garantias, caso os bens do devedor sejam insuficientes. Baseado nesta afirmativa, complete as lacunas, de acordo com a frase: a) A _______________________________ pode ser dada por meio de hipoteca, penhor, cauo e alienao fiduciria de um bem mvel ou imvel. 148
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c)

EXERCCIOS

FINAIS

b) A _______________________________ pode ser dada por meio da fiana e do aval. 8. Nos ltimos anos o mercado de seguros brasileiro vem se expandindo e, tudo indica, que ele no foi ainda totalmente explorado. Cite trs planos de seguros que voc conhece: _____________________________________________________________ _____________________________________________________________ _____________________________________________________________ 9. Defina, com suas palavras, o que caracteriza o Banco Virtual. Se for necessrio, releia o contedo e discuta o assunto com o seu orientador: _____________________________________________________________ _____________________________________________________________ _____________________________________________________________ _____________________________________________________________ _____________________________________________________________ _____________________________________________________________

V F 10. Assinale Verdadeiro (V) ou Falso (F) ao lado das afirmativas, a seguir: a) Ordem de Pagamento, conhecida pela sigla OP, uma operao de transferncia de numerrio. O DOC o documento pelo qual um banco recebe valores para dbito junto a suas agncias. Fiador aquele que abona algum, responsabilizando-se pelo cumprimento de obrigaes do abonado. O ato pelo qual uma empresa se responsabiliza pela qualidade da mercadoria vendida chamado de aval.

b)

c)

d)

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REFERNCIAS

Referncias bibliogrficas
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