CAPTULO XVI DO CONTRATO DE SEGURO CONCEITO O art.

1432 do Cdigo Civil oferece uma definio do contrato de seguro, adequada se se considerar apenas o seguro das coisas. Art. 1432. Considera-se contrato de seguro aquele pelo qual uma das partes se obriga para com a outra, mediante a paga de um prmio, a indeniz-la do prejuzo resultante de riscos futuros, previstos no contrato. Assim, aparecem no contrato, em anlise, duas partes: o segurador e o segurado. Este fornece quele uma contribuio peridica e moderada chamada prmio, em troca do risco que o segurador assume de, em caso de sinistro, indenizar o segurado dos prejuzos por ele experimentados. O objeto do negcio o risco, que o segurado transfere ai segurador. Atravs daquele desembolso limitado, o segurado adquire a tranqilidade resultante da persuaso de que o sinistro no o conduzir runa, pois os prejuzos, que porventura lhe advierem, sero cobertos pelo segurador. Convm distinguir risco de sinistro. Aquele existe sempre, enquanto este pode, ou no, ocorrer. Trata-se de contrato aleatrio no s por no haver equivalncia entre as prestaes, como por no poder o segurado antever, desde logo, aquilo que receber em troca da prestao que oferece. No caso de incorrer o sinistro, o segurador recebe o prmio sem efetuar nenhum reembolso, obtendo, assim, um enriquecimento sem qualquer co respectivo material. MECANISMO DO CONTRATO DE SEGURO No contrato de seguro encontram-se sempre dois elementos que explicam o seu mecanismo e demonstram o alto interesse social desse negcio. Tais elementos so: a) a mutualidade dos segurados, e b) o clculo de probabilidades. A) A MUTUALIDADE DOS SEGURADOS - sociedades de seguros mtuos, pois nelas os associados dividem entre si os prejuzos que a qualquer deles advenham, dos riscos por todos enfrentados. B) O CLCULO DAS PROBABILIDADES - o clculo das probabilidades o elemento a que recorre o segurador para fixa, de antemo, o prmio que ser pago pelo segurado. 54 ESPCIES DE SEGURO O extraordinrio desenvolvimento dos seguros propiciou o surgimento de infinitas modalidades de negcios. Poder-se-ia, de incio, separar os seguros sociais, dos seguros privados. Estes visam ao interesse dos indivduos ut singoli e so, em regra, facultativos. Aqueles, em geral, obrigatrios, visam proteger determinadas categorias de pessoas contra a velhice, invalidez, acidentes, etc. Diviso tradicional separa os seguros privados em seguros terrestres e seguros martimos. Poderseia incluir, como ramos paralelos ao seguro martimo, o seguro fluvial e o aeronutico. Dentro dos seguros terrestres poderamos distinguir o seguro de coisas e o seguro de pessoas. O seguro de coisas, por sua vez, se desdobra, de um alado, em seguro de coisas prprias, onde se inclui, por exemplo, o seguro contra incndio, o seguro de transportes terrestres, etc.; e, de outro, em seguro de responsabilidade, em que o segurado se garante contra indenizaes que deve pagar a terceiros, resultantes de atos por que deve responder. O seguro de pessoas pode ser desdobrado em seguro de vida e seguros contra acidentes pessoais. O primeiro tem pouca semelhana com o contrato tradicional de seguro, conforme se ver em lugar apropriado. O segundo aquele contrato em que o segurador ajusta uma indenizao para o caso de ser

vitimado por acidente. NATUREZA JURDICA E ELEMENTOS DO CONTRATO DE SEGURO O contrato de seguro contrato bilateral, oneroso, aleatrio e solene. Bilateral. O segurador assume o risco que lhe transfere o segurado, porque deseja o prmio. O segurado para o prmio, porque visa livrar-se do risco que o preocupa. Analisando os elementos do contrato de seguro, poderemos, talvez melhor compreend-lo. Tais elementos so o segurador, o segurado, o risco, o prmio e o instrumento no negcio, isto , a aplice. a) O segurador contratante que, assumido o risco, prope-se a indenizar o segurado dos danos sofridos, na hiptese de sinistro. b) O segurado o contratante que mediante o pagamento de um prmio obtm a transferncia do risco para o segurador. c) O risco o elemento medular do seguro, pois constitui o seu prprio objeto. acontecimento futuro e incerto, quer tanto sua realizao, quer quanto ao momento em que ocorrer. O fato que se receia, e cujos efeitos se quer evitar, chama-se sinistro. Determina ainda a lei a nulidade do seguro quando o risco, de que se ocupa o contrato, se filiar a atos ilcitos do segurado, do beneficirio pelo seguro, ou dos representantes e prepostos, quer de um, quer de outro. d) O prmio a contraprestao devida pelo segurado, ao segurador, em troca do risco por aquele assumido. O prmio fixo e, em geral, vem determinado n contrato. Quem o estabelece o segurador, sob a vigilncia do Estado, tendo em vista a extenso do risco que assume. Entretanto, uma vez fixado, no ter o segurador direito de aument-lo, embora os riscos se hajam agravado alm do que era possvel antever no contrato, a no ser que haja clusula expressa a respeito. Isso tambm em virtude de tratar-se de um contrato aleatrio. e) A aplice o instrumento do contrato. O art. 1434 determina os seus requisitos. Deve consignar os riscos assumidos, o valor do objeto do seguro, o prmio devido ou pago pelo segurado e quaisquer outras estipulaes que no contrato se firmem. Devem, alm disso, ser explcita sobre durao do contrato, declarando por ano, ms, dia e hora o comeo e o fim dos riscos. 55 As aplices em geral, so nominativas, mas, exceto as de seguro de vida, a lei no impede de serem ordem ou ao portador. Quando forem nominativas mencionaro o nome do segurador, do segurado ou de ser representante e do terceiro em cujo nome se faz o seguro. CONDIES DO CONTRATO O contrato de seguro negcio que tem por objeto uma indenizao e no um lucro. Por conseguinte, no se pode segurar uma coisa por mais do que valha, nem pelo seu todo mais de uma vez. Com a proibio constante do art. 1437, o mximo que pode almejar o segurado sair indene do negcio. Se o valor do seguro exceder ao da coisa, pode o segurador, mesmo depois de entregue a aplice, exigir sua reduo ao valor real, restituindo ao segurado o excesso do prmio. Por outro lado, quando a coisa for segurada por todo o seu valor mais de uma vez, pode o contrato ser anulado, ficando ainda o segundo segurador, que ignorava o primeiro contrato, com o direito de receber o pagamento do objeto do seguro, ainda que no tenha reclamado contra o contrato antes do sinistro. A Segunda condio do negcio de seguro diz respeito boa f das partes. OBRIGAES DO SEGURADO Acabamos de analisar uma das obrigaes do segurado, ou seja, o dever da veracidade.

Trs so as obrigaes do segurado. a) A obrigao de pagar o prmio o primeiro dever do segurado, pois, nesse ajuste bilateral, essa a prestao do segurado que justifica a prestao do segurador. b) A obrigao de no agravar os riscos do contrato representa apenas a aplicao, no caso particular do seguro, da regra geral que domina todas as convenes, segundo a qual elas no podem ser alteradas por vontade unilateral de uma das partes. Se o segurado. De qualquer modo, agrava os riscos ou procede de maneira contrria ao estipulado no contrato, isso eqivale a inserir no negcio um elemento de desequilbrio, donde lhe resulta a perda do direito ao seguro. c) A obrigao de comunicar ao segurador todo incidente que de qualquer modo agrave o risco, bem como a de comunicar-lhe in continenti o sinistro, so os derradeiros deveres do segurado. Essas obrigaes se apoiam em propsitos diversos, mas ambas so absolutamente justificveis. OBRIGAES DO SEGURADOR A obrigao bsica do segurador, digamos mesmo sua obrigao exclusiva, a de pagar os prejuzos decorrentes do risco assumido. O preceito vai mais longe e fala em pagamento em dinheiro, o que pode no ocorrer, se da aplice constar o contrrio, como no raro acontece. DA TRANSMISSIBILIDADE DO DIREITO INDENIZAO O direito indenizao, no seguro das coisas, constitui uma vantagem que ordinariamente se prende a elas, na qualidade de acessrio, acompanhando-as quando alienadas. Assim, vendida uma coisa segurada, o direito indenizao por sinistro que a venha destruir se transmite ao adquirente, a menos que o contrato expressamente vede tal transmisso. A transmisso do direito indenizao no pode implicar prejuzo para o segurador, cuja situao no deve ser por ela agravada. DO SEGURO MTUO O seguro mtuo aquele levado a efeito pelos prprios segurados que pem em comum os prejuzos que qualquer deles experimente e defluentes de risco por todos ocorrido. 56 As sociedades de seguros mtuos se constituem pela reunio de certo nmero de pessoas , que pem em comum determinado prejuzo, para que a repercusso do mesmo se atenue pela disperso. Seu fim no o lucro. Em teses, o segurado, em vez de contribuir com o prmio, contribui com as quotas necessrias para atender s despesas de administrao, constituio de reserva e s indenizaes pagas. DO SEGURO DE VIDA A lei permite que a vida humana seja objeto de seguro contra os riscos da morte involuntria. Este seguro pode se apresentar sob vrias modalidades: a) O seguro de vida tradicional, tambm chamado seguro de vida propriamente dito, aquele em que, mediante um prmio anual, se obriga o segurador ao pagamento de certa soma, por morte do segurado, a pessoa ou pessoas por este indicados no contrato. Trata-se de negcio de previdncia, em que o segurado, desejando assegurar a sobrevivncia e o bem estar de sua famlia ou de outras pessoas que lhe so caras, estipula, que por ocasio de sua morte o segurador fornecer, a seus beneficirios, uma soma em dinheiro desde logo fixada no contrato, pagando ele, segurado, a partir de ento, um prmio peridico, anual ou mensal. O seguro de vida difere do seguro tradicional por sua natureza. Pois, enquanto naquele o problema de indenizar um prejuzo, no seguro de vida no se trata de reparao de danos, porque no se pode medir em dinheiro o alcance do prejuzo representado pela perda de uma existncia. b) O seguro de vida em caso de sobrevivncia aquele em que se estipula que o benefcio deve ser pago ao prprio segurado, ao fim de certo tempo. o caso, por exemplo, do seguro dotal. c) O seguro misto, o mais comum, nos dias atuais, o que concilia os dois primeiros. O segurador se compromete, mediante um prmio fixo e anual devido pelo segurado, a pagar-lhe

ao fim de certo prazo (vinte ou trinta anos), uma determinada importncia. Em caso de morte do segurado antes do vencimento desse prazo, referida importncia ser paga a pessoas por ele designadas na aplice, sem que sejam devidos os prmios ainda no pagos. d) Esse carter aleatrio se torna extremamente ntido no chamado seguro temporrio, contemplado no art. 1476 do CC, em que o segurado, que comea desde logo a pagar o prmio, s ter direito ao seguro se chegar a certa idade, ou for vivo a certo tempo. DO SEGURO DE VIDA EM GRUPO O seguro de vida em grupo o negcio que se estabelece entre o estipulante e a seguradora atravs do qual aquele se obriga ao pagamento de um prmio global e aquela se obriga ao pagamento de um prmio global e aquele se obriga a indenizar pessoas pertencentes a um grupo determinado, denominado grupo segurvel, pessoas essas ligadas por um interesse comum e cuja relao, varivel de momento a momento confiada a seguradora. CONCLUSES SOBRE O CONTRATO DE SEGURO Representa o contrato de seguro negcio no s de interesse particular das partes, como igualmente da maior importncia social. Isso porque, atravs da mutualidade que implica, o seguro tem por efeito distribuir, por toda a comunidade, os prejuzos que o acaso impes de seus membros.