Procesamiento de transacciones Sistemas de Pago

Comprar y pagar lo que compramos es un acto rutinario.

Quizs no somos plenamente conscientes de la importancia de ese acto en nuestras vidas. Es algo que hacemos todos los das, muchas veces al da. Hay veces que comprar no es agradable. Hay ocasiones en las que la forma de pago resulta engorrosa y molesta. Es muy desagradable que el vendedor no me acepte el dinero que le estoy ofreciendo porque no le sirva a l; o que no me lo acepte porque no tiene cambio; o que me rechacen la tarjeta de crdito; o que en el momento de pagar descubramos que no tenemos el dinero previsto porque lo hemos perdido o nos lo han robado. La expansin de la actividad econmica en el ltimo siglo, el aumento exponencial del nmero de transacciones y su diversidad han provocado la aparicin de nuevos instrumentos financieros adaptables a las ms sofisticadas necesidades. El surgimiento de Internet como una nueva va de comunicacin es un paso ms en el fenmeno de la creacin de medios financieros. Los pagos en el ciberespacio necesitan unos medios especficos, una adaptacin de los medios preexistentes.

Qu caractersticas deben tener los medios de pago en Internet?

En principio, las mismas que pedimos de cualquier forma de dinero. Enumeraremos algunas: Facilidad de uso, rapidez, que sea como sacar monedas del bolsillo. Universalidad. Que me lo acepten en todas partes. Que me sirva para pagar cualquier cosa. Liquidez del instrumento. Que el que reciba el pago pueda utilizarlo inmediatamente para comprar o pagar otras cosas. Fraccionamiento, que pueda ser dividido en centavos para hacer pagos exactos. Que me sirva para pagar cantidades pequeas o grandes. Incorruptible, que no se desgaste, que no se estropee, que no se lo coman las ratas ni los virus. Intimidad, que no deje rastro de quin lo ha usado ni para qu, que nadie se entere de lo que compro o de cunto me gasto. Seguridad de que no me lo van a robar. Seguridad de que si me lo roban, no les va a servir. Seguridad de que si me lo roban y se sirven de l, no voy a tener que pagar lo que compren. Garanta de que el dinero lo recibe mi acreedor y no otra persona.

Acreditacin del pago, un recibo. Que no me puedan decir "no recuerdo haber cobrado". Que no tenga costes de transaccin; que no haya intermediarios entre el vendedor y el comprador que se queden parte de lo pagado.

No existe ningn medio de pago que cumpla todas esas caractersticas. Las monedas, los billetes, los cheques, las tarjetas de plstico, todos los medios tienen algn inconveniente e incumplen alguno de los requisitos que hemos enumerado. Por tanto es necesario que haya diversidad. Para los pagos pequeos usaremos un medio y para los pagos grandes o los pagos diferidos en el tiempo elegiremos otros. Los medios de pago en Internet son muchos y tampoco hay ninguno que sea perfecto. Dependiendo de lo que vayamos a comprar o vender utilizaremos uno u otro. En cualquier caso, siendo el ciberespacio un territorio recin descubierto y con tantas perspectivas de utilizacin comercial, es natural que estn surgiendo con profusin

Nuevos medios de pago diseados especficamente para Internet. A) El TPV Virtual

Es un sistema ms avanzado para la utilizacin de las tarjetas de crdito en Internet. Este

sistema garantiza que los datos de la tarjeta no sern conocidos en ningn momento por el vendedor sino que viajarn encriptados directamente del comprador al banco intermediario. Es adems transparente y gil para el comprador. El vendedor, la tienda virtual, necesita tener un contrato TPV (terminal punto de venta) con su banco habitual que le permita el cobro con tarjeta de crdito. El TPV Virtual es un contrato especfico que permite cobrarse de tarjetas de crdito a travs de Internet. Cuando se establece este contrato entre el vendedor y su banco, el banco proporciona un paquete de programas para ser instalados en el servidor que aloja la tienda virtual. La tienda virtual ofrece en pginas web el catlogo de sus productos y un formulario de pedido. El formulario puede tener la forma de carro de compra virtual (Carro de compra virtual. Es un elemento que forma parte frecuentemente de las tiendas virtuales. Informa al comprador en cualquier momento de los productos que ha decidido solicitar, de su precio y del importe total de la compra. El comprador puede modificar el contenido, aumentando o disminuyendo las cantidades y los productos que desea adquirir. Cuando el comprador ha decidido finalmente su compra, la misma pgina le permite iniciar, pulsando un botn, el procedimiento de pago). 1.- El comprador visita las pginas web de la tienda virtual. Va seleccionando los productos que desea y aadindolos al carro de compra virtual. Una vez que concluye su compra, inicia el proceso de pago pulsando el botn correspondiente.

2.- El paquete de programas CGI proporcionados por el banco e incorporados a la tienda virtual realiza las siguientes operaciones: a) b) c) Genera un identificador que es especfico de esa transaccin. Archiva para el vendedor los datos del pedido: la lista de productos y la forma y direccin para el envo, junto con el identificador. Enva al banco los datos esenciales de la transaccin: la identidad del vendedor, el identificador de la transaccin y su importe.

3.- En la pantalla del comprador aparece un formulario web que ya no est alojado en el servidor del vendedor sino en el del banco, que es un servidor con seguridad tipo SHTTP o SSL. En ese formulario consta el importe total de la operacin y se identifica al vendedor. El comprador introduce en el formulario del banco los datos de su tarjeta de crdito. Los datos viajan encriptados al banco. 4.- El banco comprueba la validez de la tarjeta. Una vez comprobado, realiza los cargos y abonos correspondientes y comunica al vendedor que la transaccin correspondiente al identificador es vlida. 5.- El vendedor procede al envo de la compra. Con respecto al sistema bsico, el TPV Virtual ofrece ms seguridad ya que los datos de la tarjeta de crdito del comprador son transmitidos directamente al banco. Las entidades bancarias son bien conocidas por los usuarios de Internet e inspiran ms confianza que una tienda virtual desconocida. Con este sistema el intermediario bancario no slo est facilitando la transaccin sino que adems est ofreciendo su propia garanta para confianza del comprador.

B) Transaccin en Internet realizada con tarjeta de crdito o dbito o de Cargo

Es la forma ms tradicional. El comprador comunica al vendedor los datos de su tarjeta y el vendedor toma nota de estos datos y se los comunica al banco. La nica diferencia con el uso tradicional es aqu que esas comunicaciones se realizan a travs de Internet. 1. 2. 3. 4. La computadora del comprador enva los datos de su tarjeta. La computadora del comerciante enva los datos de la tarjeta a la computadora de su banco. La computadora del banco comprueba que los datos de la tarjeta sean correctos. La computadora del banco comunica a la computadora del comerciante que la transaccin puede ser aceptada.

5. 6. 7.

La computadora del comerciante comunica al del cliente que la transaccin ha sido aceptada y dispone el envo de la mercanca. El comerciante enva la orden de cargo-abono con los datos de la transaccin al banco. El banco ordena los abonos y cargos correspondientes.

Los datos de la tarjeta pueden hacer su viaje a travs de Internet (fases 1, 2 y 4) de diversas formas, con mayor o menor seguridad. Los navegadores actuales permiten que los datos viajen codificados con muy alta seguridad mediante SSL o SHTTP. El sistema requiere nicamente de la confianza del cliente en el establecimiento vendedor. En realidad es la misma confianza que se necesita para entregar la tarjeta en un restaurante o en un hotel. La diferencia, en el restaurante, estriba en que el cliente est fsicamente en el establecimiento vendedor, est viendo el rostro del empleado que toma la tarjeta, y sabe por tanto dnde y cmo podra hacer una reclamacin en caso de detectar un uso fraudulento.

C) Contra-reembolso:
El pago se realizar a la entrega del pedido. Es el mtodo idneo para todos aquellos que no quieran facilitar el nmero de su tarjeta de crdito. El usuario podr realizar la compra aportando sus datos personales y direccin de envo.

D) Giro Postal. E) Domiciliacin Bancaria.

Actualmente, la gestin de compras a travs de Internet, es una realidad en el corto y medio plazo que brinda grandes oportunidades a la empresa y un elemento clave para la competitividad de las empresas debido a la importancia que tiene en los resultados empresariales a travs del margen de beneficio, de los plazos de entrega, de la calidad del producto/servicio, de la satisfaccin del cliente, etc.