Ingeniera de sistemas

Materia: Lgica y Algoritmos

Alumnos: christian canaval y Mario Alfonso Mosquera Varela

El Problema de simulacin trata de la solicitud de un prstamo de dinero a crdito con varias posibilidades de prestaciones y varias posibilidades de pago El dilema es de cmo va a escoger las cuotas (fijas, crecientes o decrecientes) Forma de pago (Diario, semanal, mensual,bimestral,tetramestral, semestral o anual) Y a que numero de cuotas las quiere y el valor del crdito que va a pedir. Claro teniendo en cuenta la tasa efectiva anual del banco

Simulado en Excel

Simulado 8 veces

Estas son las variables que alteran el resultado de la cuota

Simulado 100veces

Simulado 1000 veces

Simulado 10000000 veces

Conclusiones Cuando las personas requieren de una cierta cantidad de dinero y no la tienen acuden a entidades bancarias, las que les facilitan el dinero mediante un contrato o prstamos bancarios. Para cada necesidad, los bancos han desarrollado productos a medida y as encontraremos crditos para compra de vivienda nueva o usada si lo que necesita es una casa, para adquirir un vehculo si lo que est buscando es un automvil para paseo o una camioneta para trabajar o simplemente un prstamo para salir de un apuro que no sea muy urgente y pueda esperar la aprobacin del mismo. Para comenzar, debemos decir que los prstamos bancarios representan un tipo de contrato que se realiza con una entidad bancaria en su funcionamiento y por los servicios que da. Algunos de esos otros contratos son los depsitos, la apertura de cuentas de ahorro o corrientes, entre otras operaciones que entran dentro de las que ofrecen los bancos. Los prstamos bancarios entran en este rubro y, por ende eso siguen reglas especficas para lograr un mejor entendimiento entre cliente, producto y empresa. En buena teora los prstamos bancarios representan todo tipo de transaccin en la que la empresa le entregue dinero al cliente acordando seguir ciertas reglas para la devolucin del mismo. En trminos tericos, los prestamos bancario se componen de tres agentes: prestamista, prestatario y dinero en el tiempo. El prestamista es, para este caso, la entidad bancaria, quien tiene los fondos de dinero como para realizar un prstamo a otra persona. El dinero en el tiempo se refiere a que el dinero no solo es entregado al prestatario por parte del prestamista, sino que dicho dinero tiene un costo en el tiempo. Depender entonces del tipo de prstamos bancario para que el costo del dinero en el tiempo o tasa de inters sea mayor o menor. Los tipos de prstamos bancarios segn su naturaleza jurdica son dos: prstamo personal y prstamo o crdito hipotecarios. Los prstamos de carcter personal tienen un lmite lgico para la cantidad de dinero que se quiere prestar debido a que el vnculo entre la entidad bancaria y la persona es meramente personal y la garanta puede llegar a ser el patrimonio con que cuenta el prestatario segn el caso. Por otro lado, los prestamos bancario personal suelen tener una tasa de inters mucho ms alta y un plazo mucho menor para pagar la deuda (entre 2 y 8 aos). Se ofrecen a quienes necesitan efectivo por alguna razn especial y han demostrado capacidad de repago mediante sus ingresos, que pueden acceder a la cuota especificada en el contrato y que adems poseen buen historial de crdito. Por lo general las garantas solicitadas para este tipo de crdito no son garantas reales sino ms que nada poseer cierta antigedad en el trabajo que muestre seguridad en sus ingresos.

Resumiendo, son crditos adecuados si necesitamos liquidez inmediata y no podemos esperar la concesin de un crdito ordinario personal o de consumo, pero si se puede, es mucho mejor obtener el dinero mediante estos crditos ordinarios, pues en un caso llegan los intereses a ser del 20% o ms, y en el otro pueden ser de entre un 7 y un 11%. Pero, qu ventajas tienen los crditos rpidos? Esta clase de crditos se distinguen de los ordinarios por ser ms fciles y rpidos de conseguir (en 24 horas). Adems, no se ha de indicar la finalidad del crdito, cosa que se valora positivamente por quienes lo solicitan.

Problemas ms usuales La lista es muy larga, pero resumiendo podemos citar el cobro de comisiones indebidas, cobro de intereses por descubierto (nmeros rojos), cobros de recibos irregulares, problemas con los prstamos hipotecarios, con las tarjetas de crdito, informacin escasa sobre tarifas, etc.

Los Bancos estn obligados a tener un tabln de anuncios a la vista donde figuren las tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a la clientela. Los Bancos slo pueden cobrar por servicios que tengan un precio establecido en sus tarifas de precios.

Existen tambin problemas en lo que se refiere a la publicidad que los Bancos hacen sobre los tipos de inters de sus prstamos. Utilizan clculos complicados que confunden al consumidor. Al pedir un prstamo, lo que interesa saber es el tipo de inters anual efectivo (TAE) pues es el que mide el coste real de la operacin (con comisiones y gastos). Con l podemos comparar los prstamos del mercado.

EXPLICACIN DE SIMULADOR DE CUOTAS La formulacin en macro lo que permite es desactivar cosas visuales de la pantalla de Excel, el archivo est basado en una hoja oculta que se llama data donde se conectan los botones (active x). El resto de formulacin se detalla a continuacin. Forma de Pago y Tipo de Cuota

Se crearon cuadros de grupos (cinta programador) con botones para cada una de las opciones (Diario, quincenal, etc), la funcin de estos botones es que al seleccionarlos ellos puedan traer el numero al cual fue asignado Objetivo es establecer un valor a cada celda y poder agrupar de acuerdo a la seleccin. Todo se mueve de acuerdo a la seleccin que realice. Como varan en nmero de cuotas:

Se selecciona la celda que va cambiar de valor y utilizo la opcin de control de formulario y el botn se llama control de nmero, le doy clic derecho y le doy formato de control y registro el rango, el incremento y lo vinculo en la celda donde voy a seleccionar el valor. Los otros tambin son cuadros de nmeros. El clculo para formula financiera sirve para volverla semestral y tener el costo efectivo anual y los cuales me van a servir para los clculos de las formulas que se utilizaran ms adelante. Calculo del numero de la cuota: Explicacin del cuadro de abajo se inserta una primera lnea con valor 0 que es el inicio del crdito y empieza a calcular de acuerdo al nmero de cuotas que ya he seleccionado en la parte de arriba, las formulas de la celda 16 calcula el numero de cuotas de acuerdo al registro de arriba, el muestra el resultado de resta el valor de la fila 15 y valida si el mayor al valor registrado. 1era formula: inicia en la fila 16 Campo Cuota: Utilizo la formula de fila ubicndome en la celda o fila donde inicio la formulacin. Deuda a cuota por pagar siempre validan que si la primera celda de esa fila es nula, entonces ponen cero. 2da formula: Deuda: Al valor de la deuda se le resta el valor, el valor de la amortizacin 3er formula: Factor de Cuotas crecientes: Se calculo solo si el campo de arriba esta marcado y se aplica la formula de que al nmero de la cuota le divide el total de cuotas por total cuotas + 1/2 4ta formula: Amortizacin depende del tipo de cuota y se utilizan las formulas financieras de Excel de pagoprin (Devuelve el pago del capital), si el tipo de cuota el fijo, si es creciente se aplica una frmula que multiplica el valor del crdito por el factor creciente, si es decreciente corresponde al valor de la crdito por el numero de cuotas.

5ta formula: Inters: Se calcula corresponde a la multiplicacin de la deuda por la tasa de inters. Es de aclarar que la tasa efectiva se calcula de acuerdo a la periodicidad establecida en la forma de pago. 6ta formula: Desgravamen y otros cargos: Lo crea de acuerdo a las comisiones y gastos 7ma formula: Cuota de financiamiento: Es el resultado de sumar la amortizacin, el valor del inters, los gravmenes y otros cargos. 8 formula: Otros Car: Multiplica la cuota de financiamiento por el ITF para Colombia. Total de la Cuota a Pagar es igual a la cuota de financiamiento ms el ITF

NOTA Para cada periodo se calculan los periodos de acuerdo a los parmetros de entrada. Los datos de las cuotas se presentan o no utilizando formato condicional. Recuerda que existe una hoja oculta que es la que sirve de parmetros.