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UNIDAD V UNIDAD V 5.1. El Seguro El hombre, ante la amenaza a su persona y a sus bienes por los ms diversos peligros: muerte, incendios, accidentes automovilsticos, robos, etc. ha ensayado diversos mtodos para hacer frente a esas contingencias daosas (por ej. recurriendo a reservas de ahorro sacrificios al consumo-para prevenir o morigerarlas consecuencias del siniestro). Pero el ahorro como mtodo de prevencin es un mtodo imperfecto. Por ello, el hombre en su capacidad creativa, ide otro mecanismo por el cual, mediante una suma relativamente reducida, otra persona (el asegurador) se obliga a indemnizar el dao que pudiere resultar del acaecimiento de un siniestro.(1) La solucin a la insolvencia del asegurador se ide a travs de un mecanismo econmico basado en la agrupacin de un nmero considerable de asegurados, a travs de un fondo operativo o centro de relacin por el cual el asegurador va a hacer frente a las obligaciones nacidas de los siniestros que afecten a cualquiera de los aseguradores que integran el grupo. Mediante ello se distribuye el peso econmico de los riesgos entre todos. Las contribuciones son recaudadas y administradas por el asegurador. La relacin de los asegurados entre s, es una vinculacin econmica (Halpern lo llama sistema de reparto social de los riesgos). Tal vinculacin puede darse a travs de la empresa comercial de seguros (forma indirecta) o bien, (modo directo) en la relacin asociativa establecida entre los amenazados por tales riesgos, como ocurre por ejemplo en las cooperativas y mutualidades de seguros. Dentro del esquema tcnico juega un papel fundamental las estadsticas, porque mediante la registracin del nmero y naturaleza de los infortunios y sus consecuencias, permiten elaborar hiptesis de comportamiento futuro de los riesgos, haciendo posible la determinacin a priori de la contribucin, o prima que se deber requerir a cada asegurado. En conclusin, en este contrato aparecen dos aleas, la primera alea propia del suceso o siniestro, contra el que el asegurado busc cubrirse y la segunda, es el riesgo de la insolvencia del asegurador (y quiz la prdida de la prima pagada, resultando as, un doble perjuicio). De esta manera, con el sistema del agrupamiento de los asegurados y con el trabajo de estadstica, se infiere el monto que el asegurador debe disponer para atender los riesgos del asegurado. Por ello, es importante que el asegurador sea una empresa (por otra parte es un elemento esencial del contrato) a fin de garantizar la capacidad tcnica econmica del sistema, en el que est interesado el orden pblico y la solvencia del asegurador, a travs de una explotacin cientficamente organizada. 5.1.1. Concepto El art. 1 de la ley 17.418 expresa que: Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. 5.1.2. Clasificacin a) Seguros patrimoniales (o de intereses) (Cap. II Ttulo I) b) Seguros de personas (Cap. III Ttulo I) 5.1.3. Seguros de daos patrimoniales Los seguros de daos patrimoniales cubren el Inters (por eso se los denomina tambin seguros de inters) que una persona puede tener respecto de una cosa o de un derecho determinado (por ej. el inters del propietario respecto de su casa, que no se la destruya con un incendio, o que le roben determinados objetos, o que se reparen daos sufridos en un accidente de trnsito a su vehculo).Este seguro tambin comprende el inters que pueda tener respecto del patrimonio en general, para el caso que ste pueda verse gravado por una obligacin, nacida de alguna circunstancias que generen responsabilidad por ej. un accidente de trnsito sito contra un tercero, por ello se llama seguro de responsabilidad civil. 5.1.4. Seguros de personas. Presentan dos variedades: a) Los seguros de vida, relativos a la duracin de la vida humana, que constituye el eje sobre el cualgiran (pudiendo darse tanto bajo la forma de seguro para el caso de ocurrir el fallecimiento del asegurado, como tambin para la hiptesis de que ste sobreviva determinado lapso, e incluso formas mixtas comprensivas de ambos casos) y b) Los seguros cuyo funcionamiento no est vinculado a la duracin de la vida del asegurado sino a sucesos o accidentes que puedan provocar un dao en la salud, en la integridad fsica o la prdida de la vida (seguros de accidentes personales). 5.1.5. El contrato de seguro

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Naturaleza y funcin: El seguro privado se constituye a travs de un contrato cuyo contenido est sometido a una ley de tipo reglamentario, que regula minuciosamente los diversos aspectos del contrato, estableciendo numerosas disposiciones inmodificables en favor del asegurado. El seguro, en su modalidad actual, se lleva a cabo por empresas que realizan contrataciones en masa de operaciones, ms o menos homogneas, por lo que utilizan contratos tipos, instrumentados en formularios con clusulas generales impresas (son clusulas predispuestas). Virtualmente son impuestas al asegurado, configurando con ello verdaderos contratos de adhesin, siendo el margen de discusin del contenido del contrato reducido a muy pocos aspectos, por ej. la eleccin de los tipos de cobertura, el tiempo de duracin, etc.. El cuerpo fundamental del contrato ya est establecido y el asegurado se encuentra ante la situacin de tener que aceptarlo si quiere que sus riesgos sean cubiertos. Por ello, la ley de seguros ha disciplinado los aspectos fundamentales de la relacin, mediante normas inderogables por acuerdo de partes, o slo modificables en favor del asegurado. Precisamente por ello es que, cualquier oscuridad que resulte del texto de las plizas se interpreta en contra del asegurador que las redact. 5.1.6. Caracteres del contrato -Bilateral -Consensual, an antes de emitirse la pliza emergen los derechos y obligaciones de asegurador y asegurado, desde que se ha celebrado la convencin. -Oneroso -De duracin no se agota en un solo acto, regula la relacin durante un plazo. -Aleatorio: (por sus caractersticas encuadra dentro de las previsiones del art. 2051 C.C.). -Comercial (incluso la ley de seguros est integrando el Cd. de Comercio). 5.1.7. Limitaciones a la voluntad contractual En cuanto a la pliza, la ley se aparta de laregla del art. 1.197 del Cd. Civil, sometiendo las condiciones de la pliza a la aprobacin de la Superintendencia de Seguros y previendo varias reglas (art. 158): a) No se pueden variar por acuerdo de partes los arts. 5, 8 y 9 (reticencia) 34 y 38; b) Slo pueden modificarse a favor del asegurado otros arts. (por ej.: 6, 7, 12, 15, 18, ap. 2) 19, 29, 36, 37, 46, 49, 51, 52, 82, etc.). c) Hay normas que, por su naturaleza o por su letra son total o parcialmente inmodificables. En materia de plazo la ley establece reglas vinculantes cuando la prctica puede tornarse abusiva y funcionar en perjuicio del asegurado: -La prrroga tcita slo puede ser eficaz por un perodo de seguro. -Cuando el contrato es por tiempo indeterminado, slo se admite la renuncia al derecho derescindirlo, porel plazo mximo de cinco aos(salvo en el seguro de vida donde no se admite la renuncia). 5.1.8. Prueba del contrato - pliza El contrato se instrumenta en una pliza que normalmente se extiende en un solo ejemplar. La ley de seguros establece que este contrato slo puede probarse por escrito, pero se admite los dems medios de prueba si existe principio de prueba por escrito. Requisitos de la pliza: La ley admite la instrumentacin por la pliza que el asegurador entrega al asegurado y dispone que debe estar debidamente firmada por el asegurador, con redaccin clara y fcilmente legible. Esta exigencia atiende a uno de los aspectos ms delicados del seguro: la redaccin de la pliza. El asegurado se encuentra en este aspecto en una situacin de desventaja, ya que se le impone una pliza referida a un contrato de tcnica econmico-jurdica, sumamente compleja, y en cuya redaccin no ha intervenido. Por ello se resuelve uniformemente en la jurisprudencia que toda clusula ambigua u oscura del contrato es interpretada en contra del asegurador. Se suma a las ambigedades otro problema propio de los contratos de seguros donde, para reducir espacio se reduce tanto la letra de las plizas que se hace prcticamente ilegible. Por ello la ley exige que los contratos sean emitidos en formularios adecuadamente redactados e impresos (es decir, con letra legible), an cuando tal requisito no es cumplido normalmente, conforme consta en la realidad. Las plizas deben contener: -Los nombres y apellidos de las partes, -El inters o la persona asegurada,

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-Los riesgos asumidos, -La indicacin del momento en que los riesgos son efectivamente cubiertos, -El plazo de vigencia del contrato, la prima o cotizacin la suma o sumas aseguradas y -Las condiciones generales del contrato. La ley expresa que pueden incluirse en la pliza condiciones particulares. Cabe generales, particulares y especiales. distinguir entre condiciones

Condiciones generales: son aquellas uniformes, impresas, iguales en todas las plizas de un mismo riesgo. Condiciones particulares: son las que se refieren a los aspectos singulares de cada contrato, diferentes en cada caso: datos de las partes, determinacin del inters asegurado, importe cubierto, prima, duracin del contrato, etc., son habitualmente mecanografiadas aunque pueden estar manuscritas. Condiciones especiales: son las que se refieren a una determinada especie de cobertura por ej. condiciones especiales del seguro de robo en casas de comercio, etc. Estas condiciones tambin van impresas separadas de la condiciones generales, sealndoselas con nmeros o letras y aclarndose expresamente que forman parte de las mismas. Finalmente cabe aclarar que la ley de seguro admite que la emisin pliza sea a la orden o al portador. Modalidades de celebracin: Muchas veces se concreta el contrato a travs de un intermediario que se llama productor de seguros, que tiene como tarea estimular la oferta, convenciendo de la necesidad de buscar al amparo del seguro a quienes estn amenazados por algn riesgo. Aceptada la sugerencia, se firma una solicitud o propuesta de seguros; que el productor mismo se encargar de entregar a la empresa de seguro. El asegurador recibe la propuesta y la estudiar a fin de establecer si la cobertura requerida es tcnica y comercialmente aceptable y dispondr que se efecten las averiguaciones o verificaciones del estado del riesgo (estado del depsito, revisacin mdica, etc.) luego realizar los clculos de la prima y posteriormente la emisin de la pliza. El asegurador podr revocar la propuesta ya que el contrato de seguro recin estar concluido con la aceptacin de su propuesta por parte del asegurador; esta aceptacin normalmente se realiza mediante la emisin de la pliza (por ello decamos que el contrato es consensual) pero en la prctica al asegurado le ser muy difcil demostrar esa aceptacin mientras no cuente con la pliza. 5.1.9. Elementos del contrato Partes: las partes en el contrato de seguro son: a) Asegurado: el titular del inters asegurado. En la mayora de los casos coincidirn la persona del asegurado y la del tomador, en un solo individuo; pero puede ocurrir que el tomador, sin ejercer representacin alguna, contrate el seguro por cuenta ajena o por cuenta de quien corresponda, resultando -en tal caso-, distintas las personas del tomador y del asegurado. Los beneficiarios en el seguro de vida, por ej. los hijos, no son partes en el contrato. b) Asegurador: Capacidad: para contratar un seguro se requiere la capacidad genrica y debe tenerse presente que la contratacin de un seguro es un acto de administracin. 5.1.10. Reticencia y falsa declaracin El contrato de seguro tiene una estrecha vinculacin con el aspecto tcnico-econmico del mismo, por ello es fundamental establecer con precisin, la naturaleza y estado del riesgo al momento de contratar, y el mantenimiento de ese estado durante la vida del contrato. La ley de seguros establece que: toda declaracin falsa o reticencia de circunstancias, conocidas por el asegurado, an hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador se hubiere cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace nulo el contrato. Se refiere a los efectos del error en que puede caer el asegurador, proveniente de una declaracin del asegurado que no se ajusta a la realidad, en razn de contener una informacin errnea, que tiene su origen en una actitud dolosa o negligente de dicho asegurado. La informacin se refiere a algunas circunstancias que sirven al asegurador para apreciar el riesgo, a los efectos de determinar sus caractersticas y su entidad econmicas y as, poder establecer si el mismo, va a ser cubierto, y cul va a ser la prima que deber pagar el proponente. La ley se refiere a una inexactitud o reticencia que tengan alguna importancia. Cualquier falsedad u omisin no da lugar a las consecuencias que la ley impone, debe ser una omisin importante y la ley establece que esa importancia debe ser valorada por juicio de peritos. La consecuencia de la falsa declaracin o reticencia es la anulabilidad del contrato. La nulidad es relativa.

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Si la reticencia no es dolosa el asegurador podr continuar el contrato, previo reajuste del mismo, en los supuestos que indica la ley de seguro. El asegurador dispone de tres meses a partir de haber conocido la reticencia para impugnar el contrato. Existiendo mala fe no puede el asegurado requerir el reajuste. 5.1.11. Objeto del contrato de seguro El objeto del contrato de seguro es la cobertura contra un riesgo que amenaza un inters econmico. Ese inters econmico debe ser lcito. El asegurado al contratar busca amparo contra riesgos que amenazan sus intereses. Por eso, resulta lgico lo que dice la ley, cuando determina la nulidad del seguro, si al tiempo de su celebracin, el siniestro se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de que se produjeran, ya que en ambos casos, no existira ms el riesgo y resultara entonces imposible buscar proteccin contra ellos. - Riesgo Elementos especficos: - Prima - Inters asegurado a) Riesgo: constituye el punto central del seguro, el evento alrededor del cual giran todos losdems aspectos de la relacin asegurativa. Es precisamente para ampararse de los riesgos que los amenazan, que las personas recurren al seguro a fin de neutralizar econmicamente los perjuicios, tambin econmicos, provocados por el siniestro. La incertidumbre es la cualidad esencial del riesgo, por ello sino hay tal incertidumbre (ya fuera porque el riesgo ya se produjo o por haber desaparecido la posibilidad de su acaecimiento) el contrato sera nulo. La incertidumbre en el acaecimiento del siniestro presume la posibilidad de que ocurra y ste, debe ser de tal naturaleza, que sea posible que acontezca, pero que al mismo tiempo resulte incierto si suceder o no. Determinacin del riesgo: se realiza en dos etapas: a) Primero se individualiza el riesgo (por ej. incendio, accidente, robo, etc.) b) Luego se procede a la delimitacin de ese riesgo, es decir, a particularizar las circunstancias que van a quedar comprendidas o excluidas de la cobertura. La delimitacin del riesgo serealiza de dos maneras: 1) Positiva: indicando las situaciones, cosas, intereses, amparados por el seguro y; 2) Negativa: enumerando las situaciones que son excluidas de dicha cobertura. Dolo del asegurado: se excluyen los siniestros dolosamente provocados por el asegurado. El fundamento lo constituye las circunstancias de que un siniestro en el que ha medido provocacin dolosa resulta ofensivo a la moral y al orden pblico, y no puede entonces, recibir la proteccin del orden jurdico, a lo que se agrega el no menos importante argumento que destaca, que tal conducta, torna cierto el siniestro por accin unilateral del asegurado, desplazando a un elemento esencial del seguro: la incertidumbre. El dolo de terceros -por el contrario-no le afecta, salvo que exista connivencia; en cambio, es oponible al asegurado el dolo del mandatario o representante legal. La ley tambin excluye los siniestros acaecidos mediando culpa grave del asegurado (art. 70 de la ley 17.418). Agravacin del riesgo: Elart. 37, de la ley de seguros, establece la facultad rescisoria del asegurador para el caso de que se produzca una agravacin del estado del riesgo de determinadas caractersticas. El cargo de probar la agravacin y de su importancia pesa sobre el asegurador, por aplicacin de los principios generales de la materia. Si la pliza enuncia a priori determinadas circunstancias que se consideran agravantes, la carga de la prueba se invierte y es el asegurado quien deber demostrar, que aunque se haya producido las circunstancias prefiguradas como agravantes, no existe en realidad agravacin. El efecto de la agravacin es la facultad de rescindir el contrato, que el asegurador deber manifestar tal voluntad al asegurado en el trmino de 7 das, pasado este trmino se produce la caducidad de este derecho. b) Prima: En el sentido amplio se refiere al precio del seguro. Es decir a lo que el asegurado debe pagar por el mismo. En sentido restringido o tcnico, es el costo del riesgo conforme a los anlisis y clculos estadsticos.

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La prima se encuentra en estrecha relacin con el riesgo ya que constituye la medida econmica del mismo en funcin de la mayor o menor probabilidad de que acontezca el siniestro. Fondos de primas: este fondo se forma mediante la reunin de las primas pagadas por los asegurados que han contratado con un mismo asegurador, las que van a constituir un fondo comn con el que se deber hacer frente a los siniestros; por eso, es tan importante el adecuado clculo de la prima y el pago de dicha prima en el debido momento por parte del asegurado. Solo as se conseguir la adecuada integracin del fondo, que asegure el pago oportuno e integral de los siniestros. c) Inters asegurado: es fundamental tener en cuenta que con el seguro, lo que busca el asegurado es cubrir ese inters econmico que advierte amenazado por un riesgo; es decir, que lo que asegura es ese inters y no la cosa o bien sobre el que dicho inters reposa. El inters es, en ltima instancia, la necesidad del mantenimiento de la integridad de la cosa sobre la que recae. De all, que la indemnizacin no puede superar la medida de ese inters; de otra manera, el seguro dara lugar a enriquecimiento, lo que es contrario a su esencia indemnizatoria (esto sirve para diferenciar al seguro de la relacin de juego o apuesta). Dice la doctrina que el inters tiene carcter subjetivo (es el inters de alguien). En el seguro de personas -especialmente en el de vida- se discute si el inters juega el papel fundamental que tiene en los seguros de daos. En estos seguros el inters no reviste carcter econmico, sino meramente afectivo o moral, y por ello no sirve de medida de la prestacin a pagar por el asegurador ni constituye la traduccin econmica de la relacin que vincula dos personas. Podemos definir -entonces- al inters como la relacin lcita de valor econmico sobre un bien. Cuando esa relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable. El inters asegurable tiene mucha importancia porque constituye el objeto del contrato, su existencia es esencial para legitimar el contrato e impedir que degenere en una apuesta: es la medida de la indemnizacin. Debe determinarse de manera precisa y enunciarse en la pliza. Pueden concurrir varios intereses idnticos o distintos y que se excluyan o delimiten recprocamente. Pueden ser: * Alternativos * Sucesivos * Complementarios Pueden coexistir varios intereses sobre un bien. El bien puede pertenecer a varios interesados, o varias personas pueden tener distintas clases de intereses sobre l. Si varias personas son titulares del mismo inters, cada uno puede asegurar su parte o la totalidad, por todos, o su parte a nombre propio, y por los dems, en su nombre y cuenta. Los intereses pueden ser neutrales (que no se opongan ni excluyan, uno indiferente para el otro). No existen intereses eventuales (inciertos, condicionados, dudosos, suspensos). El inters pertenece a uno u a otro,peropertenece a alguien,y esa pertenencia indicar quien es el perjudicado en caso de siniestro. Con referencia al comienzo formal del seguro el inters puede ser: a) Presente: cuando existe a ese momento y coinciden el comienzo formal (de celebracin) con el material (garanta) del seguro. b) Pasado: cuando existe al comienzo material del seguro y ste es anterior al comienzo formal (seguro retroactivo). c) Futuro: cuando no existe al comienzo formal pero sus existencia es calculada Dada la naturaleza econmica del inters, el conflicto entre los distintos intereses slo puede producirse desde el punto de vista de la determinacin de la persona que sufre el perjuicio. El asegurador slo indemniza los daos patrimoniales causados por el siniestro, no son asegurables los intereses de afeccin, los morales, religiosos, etc., adems de que el inters debe ser la medida del perjuicio (se admite como excepcin cuando no puede ser objeto de apreciacin exacta se emplea la pliza tasada). El inters no requiere una vinculacin jurdica, puede incluso ser una relacin de hecho y referirse al entero patrimonio (por ej. en la responsabilidad civil).

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5.1.12. Falta de inters Afecta vitalmente al seguro. Debe distinguirse distintos casos: a) El inters nunca existi: el asegurador queda liberado; b) Desaparicin del inters antes del comienzo material del seguro: el inters existi pero se extingui, el asegurado no tiene derecho a la primasino a la aplicacin del art. 81. c) Desaparicin del inters despus del comienzo del seguro: si la desaparicin es total, desaparece el derecho a la indemnizacin y el asegurador percibir la prima en proporcin. Si desaparece parcialmente se caer en sobreseguro o desaparecer el infraseguro con sus consecuencias propias. El inters debe existir al tiempo del siniestro, y ser probado por el asegurado incluso en el seguro por cuenta ajena. 5.1.13. Licitud Debe ser legtimo. El riesgo es asegurable y los hechos en s no violan la ley, la ilegalidad o inmoralidad resulta del inters, as en el seguro contra incendio de casas, para el juego prohibido, o el buque desti-nado al contrabando. Pero es lcito asegurarse contra el acto ilcito ajeno y las consecuencias ilcitas de los delitos culposos propios, incluso por culpa grave si as se pacta. En el seguro de personas la ley ha suprimido el inters, lo ha reemplazado por el consentimiento del tercero, cuando se asegura su vida. 5.1.14. Inters y valor asegurable El valor del inters asegurable marca el monto mximo de la indemnizacin que podr pagar el asegurador, excepto que se trate de un valor tasado (tiene la ventaja de eliminar las diligencias y cuestiones acerca del valor asegurable) en donde el valor contratado obliga a las partes, sin perjuicio del derecho del asegurador de impugnarlo, probando que existe dolo, fraude o exageracin, con el efecto de reducirlo a su valor real. Si el valor vara durante la ejecucin del contrato, se variar proporcionalmente la prima, en ms o en menos, y el incremento del valor puede provocar el infraseguro. La fijacin del valor es importante, porque la determinacin por un monto excesivo agrava el riesgo. Cuando la exageracin sea dolosa se anular el seguro. La suma asegurada en el seguro de responsabilidad civil fija el lmite mximo de la indemnizacin pero no el valor del seguro, porque no se determina con relacin a una cosa o un bien determinado. Es posible que el seguro sea ilimitado (por ej., en el caso de automotores). En el seguro sobre la vida, el valor queda librado al arbitrio de las partes, al igual que en el seguro de accidentes personales, por lo que no se le aplican las normas sobre sobreseguro e infraseguro. 5.2. Infraseguro Es el caso en que la suma asegurada es menor que el valor total de inters asegurable (art. 65) es posible y lcito, sea que se trate de una parte alcuota o no. Puede existir desde la celebracin del contrato (intencionalmente o no) o puede sobrevenir (por ej., por efecto de la inflacin). Cuando no sea intencionalmente perseguido por el asegurado para obtener plena indemnizacin, cabe insertar clusulas de reajuste peridico del valor asegurado, con el consiguiente reajuste de primas. Su efecto, al momento del siniestro, es hacer aplicable la regla proporcional por la parte no cubierta, el asegurado soporta el dao en la medida del infraseguro y cuando el siniestro es parcial al asegurador, slo le cabe indemnizar en proporcin (de lo contrario el asegurado recibira una indemnizacin desproporcionada a las primas pagadas). 5.3. Sobreseguro: (art. 62 y 65 ap. 1)

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Existe cuando la suma asegurada excede del valor asegurable o del inters personal del asegurado. El efecto es la nulidad del contrato cuando el sobreseguro es doloso al tiempo de la celebracin, dolo que exige la intencin de enriquecerse. La prueba del dolo queda a cargo del asegurador. No existe cuando la suma indicada slo determina un mximo de la indemnizacin (como es el caso del seguro de responsabilidad civil o en el seguro de crdito). 5.4. Pluralidad de seguros Se da cuando se cubre inmediatamente el mismo inters, contra el mismo riesgo, con distintos aseguradores. En relacin a la extensin de la garanta pueden constituir: 1) Seguro total: Si cada contrato constituye infraseguro. 2) Doble seguro Se caracteriza por: a) Identidad de inters asegurado; b) Identidad del riesgo; c) Distintos aseguradores; d) Vigencia contempornea de los contratos. Es lcito y llena una funcin necesaria que es la de repartir los riesgos cuando exceden del plan financiero de un solo asegurador. Los contratos son independientes porque entre los distintos aseguradores no existe vnculo jurdico; pero es frecuente que los aseguradores elijan a uno de entre ellos para que acte en representacin de todos. Puede tomar la forma de coseguro cuando los distintos aseguradores concurren cubriendo cada uno una cuota aparte. Cuando existe pluralidad de seguros cada asegurador responde en proporcin al monto asegurado hasta la total indemnizacin de manera tal, que el asegurado no puede pretender una indemnizacin superior al dao efectivamente sufrido. El asegurador no puede aumentar la responsabilidad de alguno o algunos de los aseguradores rescindiendo el contrato anterior ni exonerando de responsabilidad. El asegurado debe informar a los distintos aseguradores los distintos contratos celebrados, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario (el inters del asegurador es que la contratacin puede agravar el azar moral). Doble Seguro: cuando en la pluralidad de seguros la suma excede el valor asegurable existe doble seguro. La diferencia con el sobreseguro est en que en ste, el exceso est en el seguro individual, mientras que en el doble seguro, resulta de la suma de los distintos contratos. Se le aplican las reglas de la pluralidad de seguros. 5.5. Seguro por cuenta ajena El seguro puede celebrarse por el propio titular del inters asegurable (coincidiendo as el tomador o el contratante del seguro y asegurado), o puede celebrarse por un tercero (tomador) para amparar el inters de otro (determinado o determinable), que es el asegurado, con mandato o sin mandato. Cuando el tercero contrata el seguro por representacin del titular del inters, como efecto de la representacin, el contrato surte directamente sus efectos entre el asegurado y el asegurador, pero para juzgar la reticencia se tendrn en cuenta la conducta y conocimiento del representado y el representante. Cuando se celebra el contrato por cuenta ajena as debe declararse; de los contrario se presume que ha sido celebrado por cuenta propia.

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Se distingue el seguro por cuenta ajena donde el tercero est determinado en el contrato, del seguro por cuenta de quien corresponda donde el tercero est indeterminado pero es determinable. En cuanto a la naturaleza jurdica de este contrato se ha dicho que hay: - Comisin; - Gestin de negocios; - O contrato en favor de tercero determinado o determinable. Las relaciones jurdicas en este contrato (donde participan tres partes y ante la eventualin determinacin de una de ellas, todo lo que le da complejidad al contrato) se dan: a) Entre el tomador o contratante y el asegurador: se rigen por las reglas del contrato de seguro en el que se debe constar que se contrata por un inters ajeno, o ser de conocimiento del asegurador, debiendo el tomador cumplir con todas las cargas y obligaciones del contrato so pena de las sanciones legales y contractuales. b) Entre asegurado y asegurador: el asegurado debe aceptar. Si no tiene inters y lo rechaza, no por ello el tomador adquiere el contrato puesto que no es titular del inters asegurado, pero el asegurador percibir la prima porque soport el riesgo. Si acepta el contrato asumir las obligaciones contradas por el asegurado. c) Entre tomador y asegurado: las relaciones se rigen por la vinculacin que exista entre ellos (comisin, etc.) sin que tales vinculaciones influyan sobre el seguro. Debe tenerse en cuenta: * Para juzgar la reticencia se juzgar la conducta y diligencia de tomador y tercero (excepto si se contrat sin conocimiento de ste). * El asegurado puede aceptar el contrato an despus de acaecido el siniestro (art. 22) sin perjuicio de que el asegurador pague al tomador la indemnizacin, porque es facultad suya exigirle la prueba de la titularidad del inters. * El tomador siempre est obligado al pago de la prima, aunque el asegurado no acepte el contrato. 5.5.1. Obligaciones de las partes 1) Pagar la prima: Como lo expresa el art. 29 de la Ley de Seguros es el tomador quien est obligado al pago de la prima, disposicin razonable por cuanto el tomador es la persona que contrata el seguro. La ley establece tambin que el asegurador no podr rehusar el pago de la prima que pretenda efectuar un tercero, lgicamente, salvo disposicin expresa del asegurado. El acreedor del pago es el asegurado, ya que la prima constituye la contraprestacin de la obligacin condicionalasumida pordicho aseguradoren razn del contrato, de pagar la indemnizacin o cumplir con la prestacin convenida si ocurre el evento previsto a tal efecto. Existiendo pluralidad de aseguradores en un contrato, cada uno de ellos es acreedor por la parte de prima que le corresponda, sin embargo, podrn autorizar a uno de ellos para que perciba la totalidad de dicha prima. Lugar de pago: la prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el domicilio convenido por las partes (art. 29 ley de seguros). Oportunidad de pago: la prima es debida desde la celebracin del contrato, en cambio, no es exigible contra entrega de la pliza. La entrega de lapliza sin la percepcin de la prima, hace presumir la concesin de crdito para su pago. Otras cargas del asegurado: pueden ser legales (que son las impuestas por la ley) y las convencionales (art. 36 Ley de Seguros). 2) Declaracin del estado de riesgo: es la declaracin correcta del estado del riesgo necesaria para la debida evaluacin por el asegurador. 3) Carga de no agravar el estado del riesgo: o de mantener el estado del riesgo. Se entiende por estado del riesgo un estado de hecho concreto o imaginado como tal, referido al presente, o a un determinado momento histrico, considerado desde el punto de vista de la probabilidad que, dado ese estado de hecho, se verifique el siniestro. Slo forman parte de l las circunstancias que se dicen influyentes sobre el riesgo y que son las que -segn la experiencia comn-, tienen cierta influencia sobre las probabilidades de que ocurra el siniestro.

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Est sujeto a modificaciones previsibles e imprevisibles. El asegurador debe asumir las consecuencias previsibles, aunque agraven el riesgo. Cuando las modificaciones son imprevisibles el asegurador debe ser amparado porque destruyen los presupuestos de la fijacin de la prima y la clasificacin del riesgo, que son fundamentos del contrato. De ah se derivan dos cargas para el asegurado: la de mantener el estado del riesgo, es decir, no alterarlo por acto suyo, y la de informar toda alteracin del estado de riesgo, por un acto suyo o por obra de tercero. Esta carga impone una prohibicin general, es permanente comenzando con la iniciacin formal del contrato (antes existe el deber de informar). Si existe pluralidad de asegurados, pesa sobre todos, y la violacin por parte de uno de ellos perjudica a todos. La alteracin del estado de riesgo puede derivar de una accin o de una omisin. Puede derivar de un acto del tomador o de la accin de un tercero (no permitida ni consentida), de hechos naturales, un cambio de legislacin, etc.. Se reputan agravantes las circunstancias que de haber existido al tiempo del contrato a juicio de peritos, el asegurador no lo habra celebrado o lo habra hecho en condiciones distintas. Debe distinguirse: a) Del aumento del riesgo: que se produce por el aumento del inters asegurable, en principio no produce agravacin del riesgo. b) Del riesgo excludo: es decir, no asegurado, que puede ser el mismo riesgo agravado; c) De la reticencia y falsa declaracin: porque son vicios anteriores a la celebracin del contrato (en principio). Requisitos: para que exista agravacin del estado del riesgo es necesario: a) Que se refiera al riesgo concretamente asumido. b) Que sea importante y vare el riesgo de manera importante (lo que se resolver en cada caso concreto, con criterio objetivo, por el juicio de peritos en caso de desacuerdo y a cargo del asegurador, art. 37). c) Que sea duradera (o considerar que lo ser). 4) Carga de informar la variacin del estado del riesgo: La carga de mantener el estado del riesgo impone la de informar sus variaciones. Si en el contrato se indican las causas de agravacin se estar en lo pactado; si no se las indica se estar a lasque alteren el estado del riesgo descripto en la propuesta. De no existir propuestas, se analizara las que se juzguen importantes. Deben informarse todas las agravaciones, cuando se refieren a un acto del tomador (subjetivas). La declaracin debe ser previa a la agravacin y si dependen de un hecho extrao al tomador, las informar en cuanto las conozca. Se requiere el conocimiento efectivo, si hay varios obligados, el conocimiento de uno de ellos perjudica a los dems. La informacin se dirigir al asegurador o al agente de celebracin, ms no al agente del art. 53 que actuar como mero mensajero, excepto que en la prctica, el asegurador considerare suficiente esa noticia al agente. Debe distinguirse el plazo para informar de la mora de la notificacin para los plazos (art. 38). Plazo para informar: a) Si se debe a un hecho del asegurado ste debe informar antes de que se produzca; y si fuera debido a un hecho imprevisible, tan pronto se produzca. b) Si se debe a un hecho ajeno, debe informar inmediatamente, segn la diligencia de un buen padre de familia, teniendo en cuenta las circunstancias de hecho. La mora en la notificacin: tiene por efecto que el asegurador no cubre el siniestro si ste se produce subsistente la agravacin, excepto que: a) El asegurado incurra en la omisin o demora sin culpa (art. 40). b) El asegurador conoca la agravacin al tiempo en que deba hacrsele la denuncia (art. 40 ap. 2 ap. b).

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5.5.2. Agravacin del estado de riesgo. Sancin: La ley sanciona la agravacin del estado de riesgo segn que se trate de un hecho del asegurado o del hecho de un tercero. a) Si se produce por el hecho del asegurado: el efecto es la suspensin de la garanta por el trmino de siete das, plazo en el cual, el asegurador, debe comunicar su decisin de rescindir (derecho que pierde por el mero transcurso del plazo) (arts. 39 y 42). b) Si la agravacin obedece a un hecho ajeno, no se suspende la garanta sino que el asegurador tiene la facultad de rescindir durante el plazo de un mes, con preaviso de siete das. Si en la pliza se fijan indemnizaciones que se aplicarn en caso de agravacin tarifas se entiende que existe renuncia al derecho de rescindir. El restablecimiento al estado anterior del riesgo extingue el derecho de rescindir (art. 42). 5.5.3. Prueba: La prueba de la existencia de la variacin del estado de riesgo y sus efectos pesa sobre el asegurador. Los hechos constitutivos de la agravacin pueden probarse por cualquier medio de prueba, pero sus efectos(que habran impedido o variado los trminos del contrato) deben establecerse por juicio de peritos (art. 37). 5) Carga de informar el acaecimiento del siniestro: Tiene por objeto poner al asegurador en condiciones de controlar las circunstancias en que se produjo para establecer si condice con la garanta asumida. Exige que el asegurado tenga conocimiento cierto del acaecimiento. Es una declaracin de conocimiento. Puede ser cumplida por el obligado o por un tercero, lo que importa es el conocimiento por el asegurador. Debe dirigirse el asegurador o a su agente que pueda obligarlo. Ha de remitirse dentro de los 3 (tres) das desde que ocurri o se conoci el siniestro. Se presume que se conoci el da en que ocurri; el asegurado debe probar que lo conoci posteriormente. El retardo es excusable por fuerza mayor, caso fortuito o imposibilidad sin culpa. Es libre de formas, an cuando el contrato requiera una formalidad, an sin cumplirla es vlida si el asegurador tom conocimiento. La funcin de la notificacin fija su contenido, segn la naturaleza del riesgo (momento, lugar, condiciones, etc.) pero es menester que sea completa (corresponde al asegurador exigir ampliaciones). 5.5.4. Mora: Si el asegurador entiende que existe mora debe hacerlo saber al recibir la notificacin, de lo contrario se presumir reconocimiento de haber tomado conocimiento en tiempo til. El asegurado no debe hacer investigaciones; su conocimiento debe ser cierto y concreto. El siniestro debe tener cierta importancia. La fuerza mayor, el caso fortuito y la imposibilidad de hecho sin culpa, excusan la mora. 5.5.5. Sancin por enajenacin; renuncia: La enajenacin por omisin o por retardo se sanciona con la caducidad del derecho a indemnizacin (art. 41).

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El asegurador puede renunciar a la sancin. Habr renuncia tcita cuando el asegurador cumple en alguna forma cualquiera de sus obligaciones o acepta que el asegurado cumpla las suyas, o participa en la comprobacin del siniestro o del dao, etc.. 6) Carga de informar los daos sufridos: El asegurador debe ser informado cuando antes de los daos, para hacer posible su inmediata liquidacin. Es una declaracin de cumplimiento y no de voluntad. Incumbe al asegurado y a quien tenga derecho a la prestacin (cesionario, acreedor prendario, etc.). La carga subsiste mientras exista un punto para aclarar. El asegurado debe procurarse la informacin necesaria y realizar las investigaciones correspondientes, referidas al dao concreto (de ah que el contenido del informe se determinar en cada caso concreto y deber permitir las indagaciones que el asegurador considere necesarias). Los medios de prueba no pueden ser limitados, pero puede exigirse que sean instrumentales en cuanto sea razonable requerir esa forma (debiendo tenerse en cuenta la naturaleza del riesgo y las caractersticas del siniestro e incluso la personalidad del asegurado). 5.5.6. La sancin es la suspensin del plazo del art. 51. La mora en la remisin del estado de los daos se purga si el asegurado prosigui las gestiones para liquidarlos. Violacin de la carga. Sancin: la violacin de la carga libera al asegurador si es maliciosa, o exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos (art. 48). 7) Carga de prevenir el siniestro: El asegurado debe evitar el siniestro (y los daos)con diversas medidas de prevencin.

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Las plizas fijan para algunos siniestros, las medidas de prevencin que deben adoptarse segn los riesgos (matafuegos,sistemas de alarma,etc.). Es suficiente que se de cumplimiento sustancial a estas medidas, de las cuales debe tenerse en cuenta ms, la eficacia efectiva, que la observancia literal. 5.5.7. Incumplimiento. Sancin: La ley exige que exista violacin dolosa o culpa grave, y la sancin est limitada a la disminucin de la sancin. 8) Carga de evitar y disminuir los daos. Salvamento: Consiste en adoptar las medidas que reducen el peligro cuando ste se concrete o amenaza concretarse (art. 72). Comienza desde que el siniestro es inmediatamente inminente y subsiste hasta que an son posibles los daos. Cumplimiento: El asegurado debe cumplirla sin pedido ni conocimiento por parte del asegurador, con diligencia mayor, cuanto menor sea la posibilidad de que el asegurador tome intervencin, no debiendo sacrificar ni su salud ni su patrimonio. Debe ajustarse al riesgo y al siniestro (no es lo mismo el seguro de incendio de muebles que el de responsabilidad civil que se concreta con la direccin del proceso por ej.). 5.5.8. Instrucciones del asegurador: El asegurador tiene inters en impartirlas y deben seguirse en lo posible, considerando todas las circunstancias del caso. Cuando el asegurado ejecuta las instrucciones del asegurador, acta como su mandatario: puede apartarse de ellas si no se ajustan al verdadero estado de las cosas. El asegurador soporta las consecuencias del cumplimiento. 5.5.9. Violacin de la carga: La violacin debe ser dolosa o culpable y libera al asegurador slo en la medida en que el dao habra sido menor sin esa violacin. 5.5.10. Reembolso de los gastos de salvamento: El asegurador debe reembolsar los gastos hechos y los daos sufridos en el salvamento, porque ste se realiza primordialmente en su inters; es accesoria de la obligacin principal de indemnizar. La regla es su pago y slo se exime en casos excepcionales. Expresa el art. 73 que se deben los que no sean manifiestamente desacertados, es decir, los que el asegurado pudo considerar prudentes, considerndose la prudencia conforme al momento y circunstancias en que se adopta la medida (no por lo hechos posteriores). Si existe infraseguro el asegurador reembolsar en proporcin; pero si existen instrucciones suyases indiferente elinfraseguro. Siexiste pluralidad de aseguradores, se distribuir entre stos en proporcin. El reembolso se debe cuando el gasto se hace y el asegurado puede pedir anticipo (pudiendo demorar su actividad si las medidas no violan la urgencia ni la buena fe). 9) Prohibicin de cambiar las cosas daadas: Es una carga temporaria que dura desde elsiniestro yhasta la liquidacin de dao: tiene por objeto impedir que el asegurado haga desaparecer los rastros de las causas del siniestro y los restos que permiten establecer la importancia de los daos. Su contenido es negativo: no puede cambiar en nada las cosas daadas por el siniestro, salvo reparar las cosas daadas cuando el perjuicio es parcial. Violacin: La violacin de esta carga libera al asegurador pero para ello se requiere: a) Que sea maliciosa. b) Que haga ms difcil establecer la causa del dao o el dao mismo. 5.5.11. Supuestos en que puede hacerse el cambio: No obstante la prohibicin, el cambio puede hacerse: a) Cuando es til para el salvamento (art. 77) debiendo probarlo el asegurado; b) Cuando lo exija el inters pblico (art. 77) lo que deber probar el asegurado; c) Cuando el asegurador no es diligente en la comprobacin del dao (art. 77); su dilacin no puede perjudicar al asegurado inmovilizando sus bienes;

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d) Cuando sea necesario para continuar con el ejercicio normal de la actividad (regla establecida para el seguro de granizo); e) Cuando el asegurado autoriza el cambio. 5.5.12. Generalidades sobre las cargas del asegurado: De lo dicho precedentemente vemos que se distinguen las obligaciones o cargas de informacin de las que conducta. 5.5.13. Naturaleza jurdica de las cargas: En general se rechaza la identificacin con la obligacin civil puesto que, mientras la obligacin: es un mandato jurdico cuyo incumplimiento es violacin de la ley, en inters ajeno, con sancin jurdica y con ejecucin forzada eventual o por un tercero; la carga: es regla de conveniencia (mandato de la ley condicionado a la voluntad del sujeto, de manera que la inobservancia est prevista como lcita por el mismo mandato), en inters propios, con sancin meramente econmica (la no obtencin del resultado) creando un impedimento para lograr ese resultado, salvo que la ley o el contrato establezca una sancin menor, sin posibilidad de ejecucin forzosa o a satisfacerse por un tercero. 5.5.14. Sancin por incumplimiento: Cuando la ley prev la sancin, sta no puede ser agravada por el contrato, slo se puede modificar en favor del asegurado. Cuando la ley no prev la sancin o cuando la carga es contractual, las partes pueden convenir la sancin de caducidad sujeta a estas condiciones: -Que la violacin obedezca a culpa o negligencia. -Si la carga debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador debe alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento; si el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, debe la prestacin si el incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la obligacin del asegurador. -Si la carga o la obligacin debe ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera si el cumplimiento influy en la extensin de la obligacin asumida. -Debe insertarse en las condiciones particulares de la pliza, en clusula fcilmente legible ycon redaccin clara, debiendo advertirse de su insercin al asegurado si no aparece en la propuesta. Si no es clara no ser oponible al asegurado. 5.6. Sancin. Caducidad. Debe distinguirse la caducidad legal de la convencional. 5.6.1. Caducidad legal: funciona como sancin acreditados loshechos incluidosen la litis, es aplicable de oficio por el juez, esta aplicacin de oficio exige la resistencia al cumplimiento por parte del asegurador fundado en los hechos que acarrean la sancin. 5.6.2. Caducidad convencional:Funciona como una rescisin contractual: la defensa debe alegarse al contestar la demanda, es decir, debe incluirse como tal, en la litis, y juzgarse, conforme a los principios que rigen en materia de rescisin expresa. La sancin debe ser expresa, resulta de su naturaleza. 5.6.3. Renuncia a la caducidad: El asegurador puede renunciar a la caducidad en forma expresa o tcita por actos inequvocos. Se entender que existe renuncia cuando adopta una conducta incompatible con la caducidad. 5.6.4. Interpretacin de la caducidad: Por su naturaleza sancionatoria la sancin de caducidad se interpreta restrictivamente, tambin por las consecuencias de su aplicacin y porque pude llevar al enriquecimiento del asegurador a costa del asegurado. Hemos visto que el incumplimiento de la carga no lleva a la caducidad si se produjo sin culpa o negligencia, o por caso fortuito o fuerza mayor, o existe cumplimiento sustancial aunque no sea literal, de la carga (incluso si se cumpli por medio equivalente o las circunstancias del siniestro demuestran que hubiera sido indiferente su ejecucin). La carga de la prueba de la inejecucin pesa sobre el asegurador, porque aduce una causal de liberacin de su obligacin. La culpa en el incumplimiento se presume por parte del asegurado pesando sobre l, el acreditar que no hubo negligencia o culpa o bien otra causa de justificacin. 5.7. Agentes de Seguro Las particulares caractersticas del negocio de seguro que requieren en el asegurado asesoramiento tcnico, en la etapa previa a la contratacin, y en el asegurador una afluencia constante de contratos adecuados a determinadas pautas de

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explotacin, ha dado lugar a la formacin alrededor de la empresa aseguradora, de un plexo operativo constitudo por quienes se dedican a la intermediacin en la contratacin de seguros. Estos intermediarios, a quienes se denominan agentes de seguro, productores de seguro o asesores de seguros, pueden ser personas fsicas o bien asumir formas de personas jurdicas. Su misin principal consiste en acercar a quienes necesitan asegurar su vida o sus bienes, a la empresa de seguro que puede brindarle las coberturas requeridas. Su misin no es simplemente de venta, sino que tambin brindan asesoramiento tcnico a losasegurados, y adems, cumplen funciones complementariasdel contrato de seguro, como por ejemplo: cobro de primas, recepcin de siniestros, etc.. Como podemos apreciar, se trata de verdaderos auxiliares del comercio, que intermedian en el mercado asegurador. Pueden agruparse en dos tipos, segn estn o no formalmente relacionados con una empresa de seguros: a) Los agentes de seguro y; b) Los corredores libres. Tenemos tambin el agente institorio, es aquel que tiene facultades otorgadas por el asegurador, para actuar en su nombre y representacin, y se aplican las reglas del mandato (art.. 54 L.S. y art. 221 y s.s. del Cod. Com.). El Agente no institorio, denominado productor o agente de seguro, slo est facultado para realizar actos materiales de intermediacin, aunque con la posibilidad de ejecutar algn acto jurdico aislado, como podra ser el cobro de la prima. Puede aceptar el pago de la prima si se halla de posesin de un recibo del asegurador (art. 53 L.S.). 5.7.1. Efectos de la apariencia: Esta compleja actividad del agente no institorio es lo que genera en la prctica, situaciones de apariencia que han debido ser solucionadas por la jurisprudencia, por cuanto la leyno contena previsiones especficas sobre el particular. Por ello, en algunos casos, la jurisprudencia ha responsabilizado al asegurador por los actos del agente carente de representacin, cuando las caractersticas del caso as lo indicaba, por ejemplo decidi que la demora del productor de transferir los fondos recibidos del asegurado (o su falta de entrega a la Ca.) no puede afectar al tomador que ha pagado en trmino. Sin perjuicio de las facultades que la ley concede a los agentes no institorios, toda vez que hay un mandato tcito resultante de la apariencia con que acta el agente ante la vista del asegurador, este ltimo resultar responsable en virtud de lo dispuesto por el art. 1874 del C. Civ. En el mbito del seguro es comn esta apariencia tolerada, pues a menudo forma parte del esquema comercial de la actividad. 5.7.2. Corredores de Seguro: Distinto es el caso del corredor de seguro, cuya actividad no est regulada por la ley 17.418, por no ser sino una figura anloga a la del corredor, tratada en el Cd. de Com. El Corredor de Seguro, no presenta la caracterstica principal que distingue al Agente de Seguro cual es la vinculacin con el asegurador de una manera estable y una relacin de colaboracin que puede ser autnoma o dependiente. El Corredor, normalmente media entre las partes sin representar a ninguna de ellas en particular, ni estar ligado por relaciones de colaboracin o dependencia. Resultando la actuacin de este intermediario una hiptesis no usual en las modalidades de la plaza aseguradora, el estudio de esta figura no se ha profundizado en el derecho de seguros. En forma general, podemos decir que esta caracterstica de no representacin que tiene el corredor, ha llevado a afirmar que la recepcin de la propuesta que luego transmite al asegurador, no obliga a este ltimo, pues el contrato recin se forma cuando al propuesta es aceptada por el asegurador; que el pago de la prima que recibe del asegurado, no puede considerarse un pago hecho al asegurador, etc.. 5.8. Prescripcin en el contrato de seguro La prescripcin liberatoria es la extincin del derecho mismo por el solo transcurso del tiempo, sealado en la ley conforme lo establece el art. 3949 del Cdigo Civil. Su nica fuente es la ley y ella solo puede emanar del Congreso Nacional, pues es una facultad de carcter reservado y las provincias no la pueden modificar. La ley de Seguros establece en la seccin XVI, del primer captulo, el rgimen de las acciones fundadas en el contrato de seguro.

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En el artculo 58 se fija el plazo de prescripcin, desde el momento que empieza a correr y cules son los actos interruptivos, mientras que en el artculo 59 se crea la prohibicin de abreviar el plazo legal. La ley, con ello, ha delimitado algunos aspectos que antes estaban controvertidos reemplazando al artculo 853, del Cdigo de Comercio de confusa redaccin. 5.8.1. Plazo de prescripcin Determina el artculo 58 (1er. prrafo) de la ley de Seguros: Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un ao, computado desde que la correspondiente obligacin es exigible. Ahora veamos cundo es exigible una obligacin?, ello acontecer cuando el acreedor tiene expedita la va para reclamar del deudor, la ejecucin inmediata de la prestacin. 5.8.2. Prescripcin de la accin para el cobro de la prima Cuando la prima deba pagarse de una sola vez, la prescripcin comenzar a correr desde el momento en que se ha cumplido el plazo establecido para el pago, es decir desde ese instante la obligacin ser exigible. En el supuesto establecido en el artculo 30, in fine, de la ley de seguros, cuando la pliza se entrega sin requerirse el pago de la prima se presume una concesin de crdito para ello y en tanto el asegurador no utilice la facultad rescisoria del art. 31, ni haya realizado algn tipo de convenio particular, el trmino de la prescripcin corre a partir de la entrega de la pliza para solicitar judicialmente la fijacin del plazo y no para requerir el pago. Luego de fijado el momento de pago, comenzar el plazo de prescripcin de un ao desde ese preciso instante.

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5.8.3. Pago de primas en cuotas Cuando se deba pagar la prima en cuotas, establece la ley: la prescripcin para su cobro se computa a partir del vencimiento de la ltima cuota; en otras palabras cuando el asegurado pacta un plan de pago de la prima en cuotas, la prescripcin para su cobro comienza a correr desde el vencimiento de la ltima cuota estipulada. Meilij, considera que la ley de seguros no distingue respecto al momento en que se produce el incumplimiento, es decir si ello acontece en la primera o en otra cuota y concluye entendiendo, que la solucin legal no vara, y el plazo de prescripcin corre desde el vencimiento de la ltima cuota. Cuando se haya celebrado un acuerdo entre asegurador y asegurado, en el cual se contemple el decaimiento de los plazos por incumplimiento del pago de alguna cuota ms la posibilidad de exigir lodebido de inmediato; o el asegurador fija definitivamente la deuda por la prima utilizada antes del trmino del plazo concedido. Es entonces que en stos dos supuestos se aplicar la norma general que establece que el plazo de prescripcin se computa desde que resulta exigible la obligacin. 5.8.4. Entrega de pagars En los casos que para abonar la prima se entregan pagars, si se incumple en el pago de alguno de ellos, se generan dos tipos de acciones para el asegurador: primero la cambiara por los valores recibidos y segundo la causal por el contrato de seguro. 5.8.5. Primas provisorias Cuando se trata de primas provisorias cuya fijacin definitiva debe realizarse, por ejemplo cobertura de transporte y accidentes de trabajo, el plazo de prescripcin corre desde el momento que el asegurado pone a disposicin del asegurador los elementos necesarios para practicar la liquidacin definitiva de la prima como planillas de viajes y jornales. 5.8.6. Abreviacin de la prescripcin La ley de seguros en el artculo 59 establece: El plazo de la prescripcin no puede ser abreviado. Tampoco es vlido fijar plazo para interponer la accin judicial. Vemos que en forma expresa se prohibe la abreviacin de la prescripcin cuando anteriormente era vlido pactar plazos menores siendo sta posicin sostenida por la doctrina y la jurisprudencia de ese momento, hasta que en 1958, aparece el fallo plenario de la Cmara Comercial de la capital postulando la ilicitud de esos pactos. Lo mismo acontece con el ltimo prrafo del artculo 59, donde se invalida la fijacin de plazos para interponer la accin judicial por que sino se burlara la prohibicin de abreviar el trmino de la prescripcin. 5.8.7. Interrupcin de la prescripcin En el prrafo 3 del artculo 58, la leyde seguros determina: Los actos del procedimiento establecidos por la ley o el contrato para la liquidacin del dao, interrumpe la prescripcin para el cobro de la prima y de la indemnizacin. Es claro entonces que el rgimen de la interrupcin de la prescripcin es el establecido en el Cdigo Civil y que rige tambin en lo Comercial, por aplicacin del artculo 844 del Cdigo de Comercio. Si se desconoce el derecho la prescripcin solo se interrumpe por demanda judicial, o por reconocimiento de derecho, o por la interpelacin para poner en mora en, forma automtica por nica vez, y por el trmino de un ao. Todo ello, en rigor del artculo 3986, segundo prrafo, Cdigo Civil segn ley 17.711. La ley agrega un supuesto especfico de interrupcin que se aplica a la prescripcin de las obligaciones de pago de la prima y a las de pago de la indemnizacin. Halpern justifica la norma diciendo que, mientras las partes se hallan cumpliendo el procedimiento de la ley o del contrato, ejecutan ste y no puede entonces correr la prescripcin que presupone inaccin para hacer valer un derecho. Considera tambin muy importante sta disposicin en el seguro martimo, donde la liquidacin de averasson muy largas y complejas. Meilij concreta an ms y determina que cualquier acto que se ejecute como formando parte del proceso de liquidacin revestir esa virtud interruptiva de la prescripcin y cita ejemplos como la designacin del liquidador, el cumplimiento

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del asegurado de los requerimientos del asegurador, los actos de constatacin y evaluacin de daos que lleve acabo el asegurador incumba vigilar que ese procedimiento de liquidacin no se paralice. 5.8.8. Suspensin de la prescripcin En ste caso nos tenemos que referir a casos particulares, por ejemplo la prescripcin no se suspende respecto del incapaz salvo que no tenga representante legal (art.845). Rige tambin el artculo 3.980 del Cdigo Civil que es de dispensa de la prescripcin y no de suspensin. El plazo de prescripcin se suspende solo por las circunstancias de hecho que impiden el reclamo, por ejemplo fuerza mayor o la ignorancia del seguro por el beneficiario (seguro de vida), ignorancia que debe ser excusable. La presin del asegurado no suspende el plazo tampoco suspende el proceso contra el asegurado por defraudacin. 5.8.9. Renuncia a la prescripcin adquirida En el caso que el asegurador ofrezca una suma determinada importa ello renuncia a la prescripcin cumplida. Todo acto de reconocimiento del derecho , como todas las diligencias de las partes para alcanzar un acuerdo, se interpretan como renuncia a la prescripcin cumplida. 5.9. Seguro de vida: Prescripcin de la accin Se produce un caso especial en el seguro de vida con respecto a la prescripcin de la accin del beneficiario del mismo, referente a sus derechos, la ley fija el cmputo de la prescripcin desde que ste toma conocimiento de la existencia del beneficio y determina como lmite para su ejercicio un plazo mximo de tres aos, contados desde el siniestro. La finalidad de sta norma es tener en cuenta la imposibilidad de hecho en que se halla el beneficiario ignorante de la facultad de reclamar la indemnizacin al asegurador. Adems contempla los intereses del asegurador, limitando en forma prudencial el trmino especial acordado. 5.9.1. Responsabilidad civil: prescripcin En ste tipo de seguro nos debemos preguntar desde qu momento comienza la naturaleza de la obligacin del asegurador, consistente en una prestacin para pagar una deuda ajena emergente de la responsabilidad. Luego de acontecido el siniestro se debe efectuar la denuncia del mismo por parte del asegurado, pero no podr exigir nada del asegurador hasta que sea condenado en juicio, y es a partir de esa condena firme, que comenzar a correr el plazo de prescripcin de la accin del asegurado, para reclamar el cumplimiento de la prestacin que se comprometi el asegurador por el contrato. No habiendo obligacin concreta por suma lquida que el asegurado pueda reclamar del asegurador, mal puede comenzar a correr la prescripcin de su accin. Los gastos del asegurado para su defensa particular previos a la sentencia, otorgan una accin para reclamar los mismos que prescribe al ao de haberse producido. Dentro del Seguro de Responsabilidad Civil, Halpern se refiere a una clusula de limitacin de riesgo en la responsabilidad automvil, que no es muy comn en nuestro pas, puesto que el plazo de prescripcin de la accin resarcitoria de daos causados por cuasidelitos, es muy breve (artculo 4037 Cdigo Civil). La clusula consiste en que el asegurador solo garantiza la responsabilidad cuando el tercero deduce su accin de responsabilidad en un plazo dado, mientras que en la pliza de responsabilidad civil, en general, en el artculo 19,expresa: Las acciones emergentes de sta pliza prescriben a los doce meses de producido el accidente o siniestro. Ello parecera un plazo contractual de prescripcin similar al legalmente establecido, pero en realidad a la ptica de Halpern, es una manera de limitar el riesgo, dado que el asegurado no est facultado a reclamar la garanta mientras no exista siniestro, que no es el accidente o el hecho daoso; adems el dao puede aparecer tardamente o determinarse con posterioridad, llevando ello a que la obligacin de indemnizar del seguro nazca mucho despus del plazo.

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Esto le permite al autor entender que es un disfraz para ocultarla verdadera naturaleza de sta clusula limitativa de la garanta del asegurador y afirmar que es la ilicitud indudable. Ello hara depender el derecho del asegurado de la inaccin de la vctima y la tardanza no perjudica al asegurador sino que lo favorece de manera notoria. Viterbo, autor citado por Halpern, hace depender la solucin de la redaccin de la clusula yde la capacidad del asegurado de entender el significado concreto de la misma. Existen tambin algunas posturas favorables a la licitud de la clusula y las fundamentan con las siguientes conclusiones: a) La accin interpuesta luego del plazo legal no est incluida en el seguro y por lo tanto es un riesgo no cubierto. b) Siempre el asegurador debe conocer los riesgos del seguro en curso . c) El asegurado no debe esperar la reclamacin de la vctima (o que se le condene a indemnizar segn otra postura), para accionar contra el asegurador. d) Se tratan de excluir daos que por su demora en reclamarlos parecen dudosos. Ante stas aseveraciones, Halpern critica la tercera conclusin, porque entiende que la posibilidad de que el asegurado accione contra el asegurador es inocua, debido a que ya tiene esa garanta por el contrato y lo nico que se hace por sta clusula es ponerle un trmino que depende de la accin de un tercero. Tambin discrepa en el ltimo supuesto, porque si la finalidad es precisar el monto de los daos, para que luego no sean exagerados maliciosamente o simplemente para que el asegurador lo conozca, ello no se cumple con sta accin, pues no se ventilara en la misma la medida del dao. 5.10. Seguro de accidente de trabajo En materia de accidente de trabajo, la jurisprudencia determina que la accin del asegurado contra el asegurador, por ser obligacin asumida por ste ltimo, prescribe en el trmino de diez aos, por entender que no es una accin que emana del seguro. Halpern no est de acuerdo con la solucin y la considera equivocada, argumentando que si el asegurador debe reembolsar esas sumas, si el asegurador estaba obligado a pagarlas al obrero, es en razn del contrato de seguro; hacindose valer ste, porque es la nica fuente de la obligacin del asegurador. El plazo de prescripcin de diez aos no se aplica a la accin de la caja de garanta contra el patrn, por el pago hecho en el caso de quiebra, del asegurador, debido a que es absolutamente ajena al contrato de seguro. 5.10.1. Prescripcin de la accin del tercero damnificado. Les son aplicables al tercero damnificado la prescripcin comn de las acciones que tenga contra el asegurado, puesto que constituye una de las defensas que puede ejercer el asegurador. El tercero ser pasible de caducidad de algunos pasos procesales pero conservar sus derechos contra el asegurador en tanto los mantenga contra el asegurado. Sus derechos provienen de la ley y sta exige la demanda conjunta e inexcusable al asegurado como requisito de la citacin en garanta del asegurador. 5.10.2. Prescripcin en el caso de subrogacin del asegurador contra 3ros En ste caso no se aplica el plazo de un ao establecido en el artculo 58 de la Ley de Seguros para la prescripcin de la accin que tiene el asegurador contra el tercero, responsable del dao, cuando se ha subrogado en los derechos que contra ste tena su asegurado, en virtud de la norma contenida en el artculo 80, de la Ley de Seguros, o en normas del derecho Comn como el artculo 763 y correlativos del Cdigo Civil. Siendo el asegurador titular de los derechos y acciones del asegurado contra el tercero, el trmino de la prescripcin ser el correspondiente al tipo de relacin jurdica que da origen al dao indemnizado por el asegurador.

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Esta relacin podr ser contractual o extracontractual mientras que los derechos del asegurador contra el tercero no derivan de contrato alguno sino de la ley. 5.11. Obligacin del Asegurador El asegurador slo asume obligaciones jurdicas, no asume cargas. La obligacin de indemnizar le incumbe en ejecucin del contrato, no por violacin de ste. 1) Obligacin de indemnizar: Concepto, extensin, franquicia: Producido el siniestro el asegurador tiene la obligacin de indemnizar el dao asegurado. El concepto de dao asegurado resulta de los conceptos de inters y del riesgo que soporta el asegurador, por lo que se la define como: El perjuicio o destruccin del inters por el siniestro, en la medida asumida por el asegurador. Elalcance de la obligacin de indemnizar se determina por la clase de seguro, la medida del dao efectivamente sufrido y el monto asegurado. El asegurador debe indemnizar todo el dao, salvo las limitaciones contractuales. Adems dellmite mximo de la indemnizacin, en algunos casos, se establece el requisito de que exceda de un mnimo: es la franquicia que se justifica para disminuir los costos porque elimina los daos de escaso monto, y para incrementar la diligencia o cuidado del asegurado, al hacerle soportaruna parte del dao. El efecto de la franquicia es la liberacin del asegurador si el dao no excede de dicho monto. Principios que rigen la indemnizacin de los daos: * Principio indemnizatorio: el asegurado no puede obtener un lucro, no percibir la suma asegurada cuando excede el valor de la cosa, al momento del siniestro (salvo el supuesto de seguro de valor a nuevo); * El asegurado debe probar la existencia y monto del perjuicio; * El asegurado debe calcular los beneficios que recibe por la indemnizacin o el siniestro; estos beneficios deben encontrarse en relacin de casualidad con el siniestro, prueba que est a cargo del asegurador que pretende liberarse. * La prestacin del asegurador se calcula sobre el dao neto efectivamente sufrido, en razn de la suma asegurada y del valor al tiempo del siniestro. La indemnizacin es al dao como la suma asegurada es el valor asegurable. Esta regla proporcional requiere que se pueda determinar el valor del inters asegurable por lo que es, en principio, inaplicable en el seguro de responsabilidad civil. Las partes se pueden apartar de la regla proporcional por la clusula a primer riesgo, por la cual el asegurador indemnizar el dao sufrido hasta la suma asegurada, sin considerar la existencia de infraseguro. 2) Pronunciamiento sobre el derecho: producido el siniestro e informado ste por parte del asegurado, el asegurador debe pronunciarse sobre el derecho del asegurado dentro del trmino de treinta das (art. 56), la omisin en pronunciarse importa aceptacin (art. 56). 3) Siniestro: debe resultar del desarrollo normal del riesgo existente al comienzo formal del seguro, cuando representa la realidad del riesgo asumido por el asegurador (pero no lo es cuando resulta de un cambio arbitrario o de una agravacin del riesgo). Es preciso que cause el dao previsto en el seguro de intereses o la consecuencia en la persona del asegurado. Es necesario que se produzca durante la vigencia material del seguro. Si el hecho no es instantneo sino que es duradero, el siniestro se produce cuando comenz a causar el da o la consecuencia en la persona del asegurado; si las consecuencias daosas se prolongan despus de esa duracin material, se consideran producidas totalmente durante esa duracin material. Requisitos: El siniestro: * Debe resultar del desarrollo del estado contractual del riesgo; * Debe producir una necesidad; * Debe ocurrir durante la duracin material del seguro.

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Concepto: Consentimiento en cuyo acaecimiento haya funda-mento la obligacin del asegurador de indemnizar. Relacin de causalidad: Esindispensable que exista una relacin de causalidad entre el dao u oblifacin de pagar y el siniestro. Hay que distinguir dos grupos de seguros: A) El fundado en el principio de la universalidad de los riesgos: en los cuales el asegurador responde sin considerar la causa (seguros de vida, de transporte, excepto las limitaciones objetivas que se pacten). B) Los regidos por el principio de la especialidad en el riesgo: en los cuales el asegurador slo responde por el dao causado por el riesgo determinado con la mayor precisin posible. La relacin causal entre el dao y el siniestro se rige por las reglas de la causalidad adecuada. El asegurado debe probar, no slo que se produjo el siniestro sino que se halla dentro de la garanta pactada. Ser el asegurado quien deba probar que el siniestro ha sido causado por un riesgo excludo. Vicio propio: No responde el asegurador cuando el siniestro es causado directamente por vicio propio o por la naturaleza de las cosas salvo: a) Pacto expreso en contrario (art. 66); b) Que sus consecuencias obedezcan a un siniestro cubierto. La prueba del vicio propio pesa sobre el asegurador que pretende liberarse. Cuando el vicio propio agrava el dao, el asegurador indemnizar el dao con deduccin del provocado, por el vicio propio. Provocacin del siniestro: El siniestro no debe ser provocado por dolo o culpa grave del asegurado (art. 70). La ley no nos da el concepto de culpa grave pero se la entiende como la omisin de la diligencia elemental de las personas menos previsoras. La culpa debe ser personal o del representante no se extiende a las personas por quienes se es civilmente responsable. Si se trata de una persona jurdica debe tenerse en cuenta el acto del rgano social correspondiente. 4) Determinacin de la indemnizacin: La ley deja a las partes en libertad de acortar el procedimiento para determinar la indemnizacin debida al asegurador. Se prohibe que en la pliza se comprometa en rbitros (dado que tratndose de un caso de contratacin en masa, contrato de adhesin, en la mayora de los casos no sera expresin de la voluntad cierta del asegurado, adems de ser una va para escapar al control judicial que la ley impone para la determinacin del dao por peritos (art. 78). Liquidador: Producido el siniestro el asegurador destaca un liquidador que puede ser una empresa especializada o un dependiente suyo que controla el informe. Este informe es elevado al asegurador que se pronuncia conforme art. 56. Reconocida la responsabilidad, que el siniestro est incluido dentro de la garanta, debe pronunciarse sobre la indemnizacin y si su ofrecimiento no es aceptado, acordarn las partes el procedimiento extrajudicial para determinar el monto debido, o queda al asegurado libre de va judicial para liquidarlo. Cuando el ofrecimiento del asegurado no es aceptado por el asegurado ste puede reclamar unpago a cuenta, que no ser inferior a la mitad de la suma ofrecida o reconocida, si dentro del mes de producido el siniestro no se encuentra terminada la liquidacin. Juicio de peritos: Segn la ley, las partes pueden recurrir al juicio de peritos pero su conclusin no es definitiva, porque el dictamen es anulable si se aparta evidentemente del estado real de las cosas en cuyo caso los daos se valuarn judicialmente. Tambin procede la valuacin judicial cuando los peritos no puedan expedirse o no se expidan en trminos. Cada una de las partes designar un perito y en caso de discordia nombrarn un tercero, fijndolesun plazo para expedirse, que variar segn la complejidad de la prueba de los daos. Los peritos examinarn los restos y apreciarn la

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prueba de los daos que suministre el asegurado. Actuarn en conjunto y labrarn acta de sus exmenes y deliberaciones. Si no pueden expedirse en el plazo fijado pedirn prrroga. Pago de la indemnizacin. Mora: El asegurador debe pagar la indemnizacin en el seguro de daos, en el trmino de quince das de fijado su monto. Incurre en mora por el mero vencimiento del plazo. La mora se produce el da del siniestro si el asegurador no cumpli con las diligencias. Cuando existe un gravamen hipotecario o prendario el acreedor notificar al asegurador la existencia del crdito y el asegurador no pagar -salvo que se trate de reparaciones- al asegurado, sin previa noticia del acreedor para que formule oposicin dentro de siete das; en defecto de acuerdo entre las partes el asegurador depositar judicialmente, para que se resuelva en procedimiento sumarsimo. Pago por el asegurador: Seguro de personas: en el seguro sobre la vida y en el de accidentes, el asegurador deber establecer la suma fijada en el contrato en el trmino de quince das de notificado el siniestro (o de acompaada la prueba complementaria si procediera). En el seguro de accidentes personales, si se convino en el pago de una renta en caso de incapacidad temporaria, tendr derecho a un pago a cuenta transcurrido un mes. Subrogacin del asegurador: Cuando el siniestro es producido por la conducta de un tercero, el asegurador no tiene un derecho propio contra ese tercero porque su obligacin de pagar nace del contrato y porque percibi el precio de la cobertura (prima), as como tampoco su perjuicio est en relacin causal con el hecho del tercero, que slo es ocasin para que se produzca. Pero en los seguros de daos, la ley transfiere al asegurador que indemniza al asegurado yen la medida de su indemnizacin, el derecho que corresponda al asegurado contra el tercero, en razn del siniestro. Se produce ope legis cuando el asegurador paga y en la medida que paga. La obli-gacin del tercero no cambia de contenido y puede oponer al asegurador, las defensas que poda oponerle al asegurado. El asegurado no puede perjudicar este derecho del asegurador li-berando total o parcialmente al tercero por ejemplo (art.80). La subrogacin no se produce: * Cuando funciona en perjuicio del asegurado, es decir, cuando el autor del dao sea una persona (por ej. por la cual el asegurado sea responsable civilmente). * En los seguros de personas (de vida y de accidentes) porque el derecho del asegurado o del beneficiario no se agota con la percepcin del seguro, que no es resarcitorio (no ocurren losfundamentos de la institucin sealados precedentemente). 5.12. Efectos y extincin del contrato de seguro Vigencia: El asegurador est obligado a entregar al asegurado el instrumento del contrato de seguro, es decir, la pliza que deber contener las enunciaciones que la ley dispone en el art. 11, entre las que figura el momento desde el cual el asegurador asume los riesgos y el plazo de duracin o vigencia del contrato. Segn el art. 17 la ley presume que el plazo del contrato de seguro es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto. La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del da en que se inicia la cobertura y termina a las doce horas del ltimo da del plazo establecido, salvo pacto en contrario (no obstante, puede pactarse que el plazo se contar como en el Cd. Civil, es decir, de 0 a cero hs.). 5.12.1. Prrroga tcita Est prevista la prrroga tcita en el contrato de seguro por la ley, pero para que opere de pleno derecho debe estar pactada, y slo es eficaz porel trmino mximo de un perodo de seguro, salvo en los seguros flotantes (art. 19). La ley excepta a los seguros flotantes porque en ellos es costumbre fijar plazos ms largos o prrrogas tcitas o plazos indeterminados, dejndose a salvo el derecho de las partes de rescindir el contrato sin expresar la causa que lo motiva. 5.12.2. Efectos a) Entre asegurador y tomador: Cuando el tomador se encuentra en posesin de la pliza puede disponer a nombre propio de los derechos que resultan del contrato. Puede igualmente cobrar la indemnizacin, pero el asegurado tiene

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derecho a exigir que el acreedor, acredite previamente el consentimiento del asegurado salvo que el tomador pruebe que contrat por mandato del asegurado o en razn de una obligacin legal. En cambio, cuando el tomador celebra el seguro por cuenta de quien corresponda, quedando incierta lapersona del asegurado, siest en posesin de la pliza puede percibir la indemnizacin y disponer de los derechos que el contrato le confiere, sin necesidad de requerir el consentimiento de incierta persona (en el supuesto anterior dijimos que el asegurador tena la opcin de exigir el previo consentimiento porque se trataba de un asegurado identificado en la pliza). b) Entre asegurador y asegurado: Debemos distinguir dos situaciones: b.1) Asegurado y tomador son una misma persona: en cuyo caso no hay inconveniente alguno puesto que puede disponer de los derechos y percibir la indemnizacin sin inconveniente alguno (a. 24). b.2) En la celebracin del contrato interviene el tomador y en la pliza se menciona la persona del asegurado distinta de la del tomador: el caso est regido por el art. 24 siempre y cuando est en posesin de la pliza; en su defecto no puede disponer de los derechos que el contrato le confiere, ni hacerlos valor judicialmente, ni percibir la indemnizacin, sin el consentimiento del tomador, el que no est sujeto a formalidades aunque se entiende que deber ser por escrito. c) Entre asegurado y terceros: La doctrina exige para la existencia del pacto a favor de tercero tres requisitos: 1) Existencia de un tercero ajeno al contrato, que no interviene en su celebracin. 2) La inexistencia de una gestin de negocios. 3) El propsito o voluntad de crear una obligacin en favor del tercero. Los efectos del pacto estipulacin en favor del tercero son: 1) El tercero tiene un derecho directo, independiente, inmediato y propio que fluye del contrato celebrado entre el estipulante y el promitente, a favor de l, y 2) La aceptacin del beneficio pactado a favor del tercer por parte de ste torna irrevocable el derecho desde que exprese o manifieste su voluntad de aceptarlo. En el contrato de seguro se dan tres categoras de terceros es decir, de personas que no intervienen en la celebracin del contrato de seguro y que, sin embargo, tienen derechos que fluyen de ese contrato en el cual han estado ausentes: 1) El seguro por cuenta ajena, ya sea por cuenta de persona determina o por cuenta de quien corresponda (arts. 21, 22 y 23 de la ley; a este tipo de contrato nos hemos referido en la unidad anterior); 2) El beneficiario en los seguros de personas; 3) El tercero asegurado en el seguro de responsabilidad civil. Referido a la segunda categora de terceros indicada precedentemente, el art. 143 de la ley dispone que se puede contratar que el capital o renta o pagarse en caso de muerte, se abone a un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del evento. En este caso tenemos el pacto en favor de tercero, es decir, del beneficiario que no ha intervenido en la celebracin del contrato yque, no obstante, se beneficiar con una renta o un capital si el evento previsto y asumido por el asegurador acaece. Aclara la ley que el tercero adquiere un derecho propio altiempo de producirse elevento; este derecho propio lo hace acreedor del asegurado y puede exigirle el pago de la prestacin prometida. En estos casos la aceptacin es tcita, es decir, la simple demanda de que se le abone la prestacin implica aceptar el beneficio pactado a su favor. La categora de tercero asegurado est presente en el contrato de seguro de automotores (riesgos combinados) cuando se pacta que el asegurador tutela alasegurado o al conductor del vehculo que conduce aqul con permiso del asegurado. d) Entre asegurado y cesionarios: Cuando el asegurado, con la anuencia del asegurador, pacta en la pliza que todos o algunos de los derechos son transferidos a un tercero determinado, ste no es un tercero sino que, al desprenderse el asegurado de algunos derechos, generalmente el derecho a percibir la indemnizacin, el cesionario aunque es una

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persona distinta del asegurado- es una sucesor a ttulo particular y parcial. Se produce una subrogacin personal y el subrogante ejerce, en virtud de la cesin, estos derechos a nombre propio y tiene accin directa contra el asegurador. e) Entre asegurador y sucesores a ttulo universal: en este caso los sucesores del titular del inters son llamados a recibir los derechos activos o pasivos de una persona muerta, por la ley o por el testador. 5.13. Extincin del contrato Extincin significa lacesacin de los efectos del contrato, es decir, la ruptura del vnculo contractual, quedando de ese modo las partes liberadas de cumplir la obligaciones que sumieron. El contrato de seguro puede extinguirse por varias causales: A) Retracto: acuerdo de voluntades que deja sin efecto un contrato; esun acto jurdico bilateral, es decir, que requiere elconcurso de la voluntad de ambos sujetos del acto. B) Plazo: La ley presume que en ausencia de pacto expreso, el perodo del seguro es de un ao, salvo pacto expreso en contrario y excepto que la prima resulte de haberse calculado teniendo en cuenta un perodo mayor de tiempo. El art. 17 dispone que el cumplimiento del plazo pactado produce el efecto de extinguir el contrato. No juegan ni el plazo pactado, ni el plazo presumido por la ley cuando se ha pactado la prrroga tcita del contrato (la que -como dijimos- no puede ser ms que por un perodo de seguro como mximo). C) Cumplimiento de condicin resolutoria: Es aquella cuyo cumplimiento extingue el derecho adquirido. Es comn pactar en el contrato de seguro (en la pliza) que cuando la indemnizacin pagada por el asegurador exceda de un 80% por ej., se consideran extinguidas o cumplidas las obligaciones del asegurador y el contrato se resuelve por el cumplimiento de una condicin resolutoria que debe estar expresamente pactada. D) Nulidad: ms que extinguir el contrato de seguro, lo destruye privndolo de sus efectos. E) Rescisin: La rescisin es un acto jurdico unilateral por el cual se invalida o se resta fuerza vinculatoria a un acto constitudo vlidamente. Cuando la rescisin es el resultado de dos voluntades coincidentes se llama retracto, cuando es el resultado de una sola voluntad se llama rescisin. Para que la rescisin sea vlida es necesario que la ley o las partes concedan esa facultad a las partes. Puede ser con o sin causa. Rescisin con causa es la que faculta la ley o el contrato en presencia de un motivo determinado (por ej. los arts. 12, 37, 39 y 40 de la ley). Para que sea procedente la rescisin sin causa debe estar expresamente acordada a favor del asegurador, o del asegurado o de ambos a la vez. Expresa laley que, si es el asegurador quien ejerce la facultad de rescindir, es necesario que d preaviso al asegurado por un tiempo no menor de quince das y reintegre la prima proporcionalmente el riesgo no corrido. Si es el asegurado quien ejerce la facultad resarcitoria, tendr derecho a la devolucin de la prima proporcionalmente al riesgo no corrido, y an cuando la ley no lo diga es evidente que el asegurado deber avisar o notificar al asegurador su voluntad de rescindir e indicarle la fecha desde la cual desea sea dejado sin efecto el contrato. El efecto de la rescisin es dejar sin efecto el contrato, o sea que lo invalida. La rescisin nunca puede tener efecto retroactivo, sino para el futuro, pues el riesgo que comenz a correr corri por cuenta del asegurador, y no puede tcnicamente dejarse sin efecto ese curso del riesgo con efecto retroactivo. 5.14. Seguro flotante o de abono Cuando es menester cubrir intereses sobre bienes indeterminables al tiempo de la celebracin del contrato, que deben adquirirse en un momento que no puede precisarse, se recurre al seguro (segn que se deba o no incluir todos los intereses asegurables previstos)flotante o de abono. Puede ser facultado u obligatorio aunque en la prctica slo la forma obligatoria ampara al asegurador. Se emplea en la prctica esta forma de contratar en el seguro de responsabilidad del empresario de depsitos, del transportador de mercaderas, etc. es decir, en los supuestos en que el desarrollo de los negocios recin permitir al

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asegurado precisar los riesgos asegurables, su importancia, etc.. Celebrar un contrato normativo que fijar las clases de riesgos, plazo, modalidades, tarifa de prima aplicable, etc.. 5.14.1. Caracteres: a) Contrato actual en el cual la determinacin cuantitativa y cualitativa del riesgo se posterga (aunque se fija genricamente contrato normativo); b) La determinacin ulterior de los intereses asegurables no le quieta su carcter de contrato nico; c) Con la ulterior determinacin del inters asegurable se concreta la prima; d) Determinacin del valor asegurable concreto, dentro de la suma fijada como mxima en el contrato (mximo que puede omitirse). De cada concurrencia de los elementos detallados no nace un nuevo contrato sino relaciones plurales, cuyo conjunto constituye el seguro flotante o de abono, pluralidad que no afecta la unidad del contrato. 5.14.2. Funcionamiento Para la cobertura concreta del inters del asegurado debe una declaracin especial, conocida con el nombre de declaracin de alimento, con la cual se particularizan los elementos del contrato y al momento de formularse deben concurrir todas las circunstancias de hecho y de derecho requeridas para la celebracin de un contrato de seguro. La violacin del deber de hacer la declaracin de alimento se sanciona de forma diversas segn los contratos. Debe hacerse en el plazo fijado (si no hay plazo, en cuanto sea posible). Generalmente el asegurado lleva un cuaderno donde escribe por orden cronolgico todos los riesgos que se incluyen en el seguro, recaudo que completa el plazo para la denuncia. El asegurado debe cumplir con la obligacin de informar (reticencia) respecto del contrato principal y de las distintas declaraciones de alimento, as como cumplir las obligaciones y cargas que tiene todo asegurado; la sancin por incumplimiento de una declaracin de alimento no afecta la cobertura de las dems (si el contrato se mantiene vigente). El asegurado debe cumplir sus obligaciones de tal y la obligacin de indemnizar en caso de siniestro, segn los trminos del contrato y la declaracin de alimento y habr infraseguro o sobreseguro segn el monto de la suma mxima fijada en el contrato (la regla proporcional se aplicar -si su aplicacin no ha sido excluda en el contrato celebrando- cuando la totalidad de los riesgos denunciados exceda de ese mximo). 5.15. Seguro de incendio Concepto de incendio: No haya cuerdo en la doctrina pero, en general, puede decirse que: Hay incendio cuando una cosa no destinada a consumirse por el fuego es daada por ste o por el calor de un fuego hostil. Se excluye: -El dao causado por el calor del fuego no hostil (fuego no hostil es el encendido para satisfacer necesidades del usuario que no es capaz de extenderse por su propia fuerza). -El accidente ocasionado por el uso ordinario del fuego (por ej. traje daado por el fuego de un cigarrillo). La ley equipara los daos causados por explosin o rayo o los causados por un terremoto. 5.15.1. Explosin: la ley al excluirla se refiere a la explosin por s sola, que es la producida por la expansin de una gran fuerza provocada por la transformacin de una cosa al estado gaseoso. Debe distinguirse: a) La explosin producida por el incendio cubierto es una consecuencia de ste y, en tal caso, debern indemnizarse los daos (art. 85); b) Incendio posterior, producido por una explotacin, que est incluido en la garanta; deben en este caso distinguirse los daos causados por la explosin (excludos de la indemnizacin) de los daos causados por el incendio que deben indemnizarse. 5.15.2. Rayo: se debe indemnizar el incendio causado por el rayo mismo y por el incendio causado por el rayo.

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5.15.3. Terremoto: ste de por s solo no causa el incendio. Debe entenderse que la exclusin es por el incendio del cual el mismo es causa ocasional y la razn de ser de la exclusin es por la naturaleza catastrfica del fenmeno que hace tcnicamente difcil la cobertura porel seguro privado, deben sujetarse a un sistema de seguro obligatorio en las zonas sujetas a riesgos de esta ndole. Si el terremoto slo agrava las consecuencias del incendio el asegurador responde por sta porque el siniestro es indivisible. Las plizas excluyen de la cobertura el incendio causado por guerra, motn y tumulto popular. Asimismo, enuncian algunas plizas como agravaciones tpicas del seguro de incendio: la convocatoria judicial de acreedores y el embargo, porque agravan el azar moral; los cambios de uso o destino de los edificios asegurados; el traslado total o parcial de las cosas aseguradas a un lugar distinto del indicado en la pliza. 5.15.4. Siniestro: el asegurador responde por todo siniestro salvo el provocado por dolo o culpa grave del asegurado. Responde por el incendio provocado por el dependiente y familiares del asegurado y los actos culposos o dolosos de terceros (que para el asegurador son hecho causados por fuerza mayor). 5.15.5. Indemnizacin: se resarcen los daos materiales causados con ocasin de un fuego hostil. Estos daos son los causados directa o indirectamente a la cosa sobre la cual versa el inters. La ley impone la indemnizacin de los daos causados por el salvamento, por el extravo de cosas, los daos que sufren al ser salvados, al quedar a la intemperie, etc.. No se incluyen los daos: a) Inmateriales, que son los que afectan a la persona del asegurado, como los valores de afeccin; b) El lucro cesante, salvo pacto en contrario, como por ej. alquileres perdidos, interrupcin del funcionamiento del comercio o industria, etc.. Se fijan algunas pautas para la determinacin de la indemnizacin, por ej. en el caso de edificios, se deber reducir en el importe de la indemnizacin la vetustez del edificio. La reconstruccin debe estar pactada. Para los animales, el valor que tenan al momento del siniestro. Para las mercaderas, las producidas por el propio asegurado: segn el costo de fabricacin, las restantes, segn precio de adquisicin pero en amboscasos sin superar el precio de venta al tiempo del siniestro. La clusula valor a nuevo implica que se prescinde de la desvalorizacin causada por el uso y el asegurador debe calcular la indemnizacin por el valor de reemplazo del bien. No se incluye el lucro esperado, salvo pacto en contrario (art. 88) ni el dao causado por el vicio propio, salvo tambin pacto expreso en contrario. El monto del perjuicio debe fijarse con exclusin del valor de los bienes salvados porque no puede exigir el asegurado que queden en poder del asegurador y se le pague el valor ntegro de los bienes daados, porque -en principio-, el abonado no es aceptado en los seguros terrestres, salvo pacto en contrario (art. 74) pero la clusula que autoriza al asegurador a adquirir esos bienes por el valor que fije el asegurado, tiende a evitar que el asegurado devalu excesivamente las cosas daadas parcialmente. 5.16. Seguros agrcolas 5.16.1. Seguro de granizo: El riesgo es el fenmeno climtico y los daos a indemnizar son los exclusivamente causados por el granizo en los frutos o productos asegurados, an cuando concurra con otros fenmenos meteorolgicos (art. 91). Es un seguro de ganancia esperada porque se indemniza una cosecha no madura, que quiz nunca habra madurado. Rige por un ao que es el tiempo corriente para recoger una cosecha, pero si se trata de frutos cuya recoleccin exige un tiempo mayor a un ao, se entender contratado por ese plazo mayor, porque sino el seguro carecera de objeto. Si al vencimiento del plazo no est terminada la recoleccin se prorroga sin pago de sobreprima. Si se celebr por varios aos el asegurado puede modificar los cultivos pero deber notificar al asegurador para reajustar la prima. 5.16.2. Rescisin por enajenacin: Mientras en los restantes seguros se autoriza la rescisin por el asegurador, en caso de cambio de titular del inters asegurable, en este seguro se posterga el ejercicio de esta rescisin para despus de vencido el perodo de seguro.

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5.16.3. Siniestro: es la cada de la piedra. Es necesario que exista una siembra no destruida por otras causas al tiempo del siniestro. Si ha sido perjudicada por otras causas al tiempo del siniestro, se individualizarn porque slo se indemniza el causado directamente por el granizo. Se indemniza el valor que tendra el producto sin el siniestro al tiempo de su cosecha, conforme desarrollo normal, con deduccin de los gastos que hubiera sido necesarios para la recoleccin, teniendo en cuenta el estado del cultivo al tiempo del siniestro. Cuando en un perodo de seguro se produce ms de un siniestro, los daos se estiman en conjunto como un solo dao, deducindose lo pagado por los siniestros previos. 5.16.4. Seguro de helada: Segn el art. 97 se aplican las normas para el seguro de granizo. No se practica el seguro privado en razn de la intensidad y generalidad de los daos. 5.16.5. Seguro de animales: Se practica el seguro de mortalidad de los animales de raza (para la reproduccin) y, en menor escala, su incapacidad total o permanente. 5.16.6. Seguro de mortalidad: el riesgo es la muerte del animal pero la ley excluye la causada por incendio, rayo, explosin, inundacin o terremoto; salvo pacto en contrario. Tampoco incluye -salvo pacto en contra- el ocurrido durante el transporte, carga o descarga, por la agravacin notable del riesgo que debe ampararse por el seguro de transporte. Duracin: la ley dispone que cuando el animal muere dentro del mes de extinguido el plazo contractual, por accidente o enfermedad producida con anterioridad, el asegurador debe responder. La prolongacin no es gratuita, debe prima proporcional a ese lapso. Se prohibe al asegurador rescindir cuando alguno de los animales asegurados se ha afectado de una enfermedad contagiosa cubierta (ejercer la facultad rescitoria en este caso sera contrario a la buena fe). Dentro de las cargas del asegurado est el deber de comunicar al asegurador el acaecimiento de cualquier enfermedad o accidente que sufra el animal, aunque no sea riesgo cubierto. La muerte del animal o la incapacidad si se incluy, es el siniestro. El asegurador se libera si el asegurado incurre en dolo o culpa grave en el maltrato o descuido del animal, excepto cuando ello no ha infludo en la produccin del siniestro ni sobre la medida de la prestacin. El sacrificio del animal por razones de humanidad o de sanidad slo es autorizado con consentimiento del asegurador, excepto cuando ha sido dispuesto por las autoridades o cuando siendo tan urgente, no da tiempo de comunicar al asegurador, establecindose la urgencia por dictamen de veterinario (o en su defecto por dos prcticos). El asegurado no proceder a cremar ni inhumar el animal, salvo que as lo dispongan normas de polica sanitaria, para permitir la inspeccin del asegurador para comprobar las causas del siniestro, inspeccin que debe cumplirse con diligencia. Determinacin del dao: el dao se calcula tomando en cuenta el valor del animal fijado en la pliza (dao tarifado). De ese valor se excluye lo obtenido con la venta de los restos (cuero, huesos, etc.) y cuando corresponda por indemnizacin por aplicacin de leyes sanitarias. 5.17. Seguro de responsabilidad civil En este seguro el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero, en razn de las responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido. El inters asegurado versa sobre el patrimonio del asegurado y la prestacin del asegurador consiste en la liberacin del asegurado de las pretensiones o reclamaciones de los terceros, por la prestacin de asistencia jurdica y la liberacin del patrimonio del asegurado de las obligaciones impuestas por la satisfaccin, reconocimiento o fijacin de las pretensiones de los terceros. Comprende tambin la responsabilidad contractual, como en el caso de accidentes de trabajo. Difiere del seguro de dao patrimonial sobre bienes, por la naturaleza del riesgo, por su objeto y por el momento en que se produce el siniestro.

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a) Mientras en el seguro de bienes el riesgo es natural, en el de responsabilidad civil es legal. b) La responsabilidad se aplica a todo el patrimonio y no a los hechos o fenmenos que afectan a bienes determinados. c) El siniestro en el seguro de responsabilidad civil se produce con la reclamacin del tercero, el hecho generador no es contemporneo al siniestro, mientras que en los dems seguros, generalmente, el riesgo se realiza al mismo tiempo que se concreta el dao. 5.17.1. Riesgo: La responsabilidad civil incluye todos los casos donde es comprometida la conducta culposa del tomador, la conducta dolosa o culposa de sus dependientes o de las personas por las que es responsable civilmente. Queda excluda la responsabilidad penal pero no las consecuencias civiles del hecho punible. 5.17.2. Valor asegurable: Cubre todo el patrimonio contra la responsabilidad eventual hacia un tercero. Su lmite no resulta en relacin al valor de una cosa o bien determinado, sino por la fijacin de cierta suma y su restriccin a la responsabilidad derivada de ciertos hechos (por ej., por el empleo de un automotor). 5.17.3. Pluralidad de seguros: Plantea algunos problemas en este seguro. Si bien para el pago de indemnizacin el art. 67 elimina los problemas, stos subsisten para otras obligaciones accesorias como puede ser el ejercicio de la direccin del proceso (en cuyo caso parece la solucin confiarlo al primer asegurador, sin perjuicio de comunicar a los otros aseguradores la promocin de la causa) y la prohibicin de transar (art. 116) pues slo podr allanarse con el consentimiento de todos los aseguradores. En este seguro en lo que hace al estado del riesgo, se entiende que no deben producirse variaciones anormales no genricamente previsibles al momento de celebrar el contrato, sean acciones u omisiones. La circunstancia de que este seguro cubra los actos culposos del asegurado y sus dependientes no afecta las reglas de la agravacin del riesgo. Si la causa que provoc el siniestro perteneca al estado del riesgo y surge a consecuencia de una agravacin de estado de riesgo por el hecho del asegurado, el asegurador no es responsable (por ej. siniestro debido a rotura de frenos y sta debida a la culpa del asegurado). La carga de informar el siniestro debe ajustarse a las modalidades de este seguro y la nocin de siniestro. Debe distinguirse la denuncia del hecho del que nace eventualmente la responsabilidad, que debe hacerse dentro del tercer da y con cumplimiento de algunas formalidades complementarias, segn la especie de responsabilidad de que se trate (as en el seguro de responsabilidad por automotores la denuncia se har con un plano de individualizacin del lugar, indicacin de testigos y de ms daos del hecho); yla denuncia del siniestro que es la reclamacin o proporcin de la demanda, con comunicacin al asegurador de todos los documentos que se acompaan, hecha en tiempo hbil para que el asegurador pueda asumir la direccin del proceso. Existe prohibicin de reconocer la propia responsabilidad por cuanto importara una agravacin del siniestro. Obligaciones del asegurador: - Direccin del proceso. - El pago de los gastos y costas judiciales. - El cumplimiento por l de la condenacin judicial en la parte a su cargo. - Entrega de los fondos para el cumplimiento de la transaccin que se celebre. Situacin de la vctima del dao: goza de doble amparo: a) Su crdito tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorias con preferencia sobre lo asegurado y cualquier acreedor de ste an en caso de quiebra. b) El art. 118 autoriza a la vctima a citar en garanta al asegurador en la causa que promueve contra el responsable del dao. En realidad no sera una citacin en garanta sino una accin directa la que est sujeta a los siguientes requisitos: -El asegurador puede ser citado a juicio hasta que la causa se abra aprueba, hasta que el auto de prueba quede firme. -Para hacer efectiva la citacin la demanda debe estar promovida ante el juez del hecho o del domicilio del asegurador.

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-El asegurador no puede oponer a la vctima defensas nacidas del contrato con posterioridad al siniestro. Sin perjuicio de que el asegurador repite del asegurado cuanto pague a la vctima en desmedro de su liberacin respecto del asegurado. -La sentencia que se dicte en estas condiciones har cosa juzgada respecto del asegurador quien no puede oponer ms defensas que las sealadas ni an en la ejecucin de sentencia. Si existieran pluralidad de damnificados, la indemnizacin debida por el asegurador se distribuir a prorrata. Si se promueven varias acciones se acumularn los proceso que sern entendidos por el juez que previno (el que primero intervino). 5.18. Seguro de transporte Es un seguro combinado por el que se amparan diversos intereses asegurables del tomador: 1) Daos a los vehculos de transporte empleados por cualquier riesgo, incluido el incendio, choque, etc.. 2) Responsabilidad del transportador hacia el cargador o pasajero y los daos a terceros. Est sujeto a un rgimen legal complejo. Esta complejidad de los riesgos incluidos hace que el contrato se halle sometidos a normas especiales (art. 121) adems de peculiares, por los riesgos especficos (por ej. incendio, responsabilidad civil, etc.). Generalmente, el seguro es flotante o de abono. La ley distingue los riesgos de transporte por tierra para los cuales el seguro se rige por las normas de la ley y en subsidio por las del seguro martimo. En cambio, cuando se trata de los riesgos de transporte por ros y aguas interiores se aplicarn las disposiciones de los seguros martimos con las modificaciones que resultan de los arts. 121 y sgtes. El plazo puede fijarse por viaje o por tiempo, en este caso comprender un nmero indeterminado de transportes que no precisarn a medida que se contraten (seguro flotante, declaracin de alimento) hasta un monto mximo en cada viaje. Si se contratara por viaje normalmente no ser de abono, pero puede serlo. En ambos casos el asegurador es responsable por los daos que sufra si la prolongacin del viaje o el transporte obedece a un siniestro cubierto por el seguro (art. 123). En esta materia se permite el abandono que es una institucin tpica del seguro martimo por la cual el asegurado transfiere el bien al asegurador y recibe la indemnizacin que le corresponde por el siniestro total. El asegurador (segn elart. 66) no indemnizar por los daos y prdida producidos por el vicio propio de la mercadera, excepto cuando el dao obedece a una demora causada por un siniestro cubierto. Si el vicio propio slo agrav el dao, slo se libera en la medida de la agravacin, salvo pacto en contrario. El dao producido por vicio propio puede incluirse en la cobertura por pacto expreso. Cuando el seguro se refiere a los pasajeros, si lo contrata el transportador se tratar de un seguro de responsabilidad civil; si lo contrata el pasajero, se tratar de un seguro de accidentes personales. 5.19. Seguro de robo La ley no regula especficamente el seguro de robo. La determinacin del riesgo es muy importante porque la ley penal y las plizas en uso definen el robo como el apoderamiento ilegtimo con fuerza en las cosas o con violencia fsica enlas personas antes, durante o despus de cometido (art. 64 C. Penal). Establecindose as una limitacin excesiva ya que se excluye la garanta para el supuesto de empleo de llave falsa o ganza o manipulacin de las cerraduras sin forzarlas. Generalmente, cuando se trata de comercios, las plizas incluyen ciertas medidas de prevencin que imponen como por ej. aparatos de alarma, cortinas metlicas, utilizacin de cerraduras especiales, etc.. Se limita la desocupacin (por ej. en los comercios cinco das consecutivos que se extiende a veinte das anuales cuando se trata de vacaciones). La prueba del acaecimiento del siniestro depende de las caractersticas del hecho, en defecto de rasgos materiales suficientes, es bastante la concurrencia de presunciones que hagan verosmil la existencia del robo. Cuando el

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asegurador impugna la existencia misma del siniestro en realidad afirma que ha sido fraguado (por lo que la jurisprudencia le reprocha su omisin de accin penal por defraudacin-art. 172 Cd. Penal). La provocacin del siniestro requiere dolo o culpa grave del asegurado. Los daos indemnizables incluyen el valor de los bienes sustrados y los causados para consumar el robo (antes, durante y despus para asegurar su impunidad, o en su tentativa). Cuando se trate de joyas o bienes valiosos es usual la pliza tasada. 5.20. Seguros de personas Son los que garantizan el pago de un capital o de una renta cuando se produce un hecho que afecta la existencia, salud o vigor del asegurado. Generalmente terminan en un pago en dinero, pero las prestaciones (que pueden ser en especie: asistencia mdica, prtesis, etc.) estn subordinadas a hechos atinentes directamente a la persona del asegurado. La ley los regula en los arts. 128 a 156. No tiene carcter resarcitorio, de ah que no procede la subrogacin en los derechos contra el tercero responsable. Sobre la suma asegurada se calcular la prima, como uno de los elementos tcnicos del contrato. Se incluyen en esta categora los seguros sobre la vida, para el caso de muerte del asegurado o de un tercero, de supervivencia, mixto (para el caso de muerte y supervivencia, llamado en la prctica dotal) de accidentes personales, se enfermedad, de asistencia mdica, ya sea que se contratan individualmente, o en forma colectiva o en grupos. 5.21. Seguro de accidentes personales El inters asegurado es de naturaleza distinta al de los seguros de daos, el lea es idntico al de los seguros sobre la vida; la fijacin del monto a pagarse no se hace con carcter resarcitorio (es slo una modalidad de la liquidacin, de ah que puede concurrir con la indemnizacin que deba el tercero responsable y que no existe subrogacin del asegurador que paga). La ley no da el concepto de accidente, la pliza lo define como: Toda sesin corporal que puede ser determinada por los mdicos de una manera cierta, sufrida por el asegurado, independientemente de su voluntad, por la accin repentina o violenta de o con un agente externo. -La accin externa, en principio, debe ser fsica (pero se admite como tal la accin de gases); -Los repentino debe ser el hecho, no el resultado; -Por exterior se entiende ajeno al cuerpo del asegurado; -Por independiente de su voluntad, que el resultado no sea querido por el asegurado, aunque sea la consecuencia de un acto querido. El beneficiario puede ser el mismo tomador o bien un tercero denominado beneficiario , que existir necesariamente cuando la muerte sea la consecuencia del accidental. El valor asegurable queda librado a la voluntad y arbitrio de las partes. No se le aplican las normas del sobre seguro. La prestacin del asegurador puede convenirse en el pago de un capital o una renta, generalmente calculados en relacin a la incapacidad definitiva remanente as como las prestaciones mdico-quirrgica-farmacutica, generalmente tienen las plizas tablas o cuadros de porcentajes. Se le asegura en virtud del estado de salud del asegurado y no en virtud de condiciones ideales o standars. No hay una norma especial para denunciar el siniestro. Este debe ser de cierta importancia (incapacidad temporal mnima) y depender de las gravedad de las consecuencias del accidente para computar el plazo de la denuncia. El asegurador se libera cuando el asegurado provoca el accidente dolosamente -o el beneficiario-, o por culpa grave o lo sufre en empresa criminal; la cobertura de la culpa grave puede incluirse en la pliza. 5.22. Seguros sobre la vida

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Se dan los dos elementos: riesgo y prima. Hay riesgo porque la muerte influye con un lea capaz de oscilaciones amplsimas sobre las obligaciones de los contratantes, sea que se apresure, retarde o excluya el cumplimiento. El pago de una suma nica o peridica por el asegurado tiene los caracteres tcnicos y jurdicos de la prima: es el precio del riesgo calculado con arreglo a una hiptesis estadstica y financiera y forma con las dems el fondo con que la empresa satisface sus obligaciones. Hay distintas combinaciones posibles: duplicacin del monto a pagar si la vida se pierde en accidente, concertacin conjunta con un seguro de incapacidad por accidente, pago de educacin tcnica universitaria, pago de saldo de precio o de hipoteca de la vivienda propia. Requiere la capacidad para disponer cuando es a beneficio de tercero o para el caso de muerte. La reticencia se juzga respecto de la declaracin de buena salud que hace el asegurado en los casos donde no se exige la revisacin mdica. El riesgo consiste en la probabilidad de muerte y es progresivo. Puede asegurarse la vida de un tercero con su consentimiento por escrito o el de su representante si fuere incapaz, pero est prohibido el seguro para caso de muerte de los interdictos o los menores de catorce aos. Las plizas excluyen de la garanta el riesgo de guerra. El seguro para el caso de muerte el siniestro lo constituye el fallecimiento del asegurado, cualquiera sea la causa (salvo la provocacin prevista en la ley); en el seguro de supervivencia, el hecho de que al vencimiento viva el asegurado; en el mixto o dotal uno u otro hecho. La provocacin del siniestro tiene un rgimen especial (arts. 135, 136 y 137) tienen la caracterstica de ser actos voluntarios, porque los hechos que provocan la muerte, an cumplidos con culpa grosera, no liberan al asegurador. Si bien cabe pactar la cobertura del suicidio voluntario, no es admisible el pacto para los dems, porque son hecho reprimidos penalmente. La ley prev: a) Suicidio. b) Pena de muerte. c) Empresa criminal. El asegurador debe pagar en el trmino de quince das de conocido el siniestro o suministrada la informacin complementaria y no se subroga en los derechos del beneficiario contra el tercero responsable (es una consecuencia de su naturaleza jurdica porque no es un contrato indemnizatorio). 5.23. Beneficiario en el seguro de personal El seguro de persona (de vida o accidente)para el caso de muerte es un seguro esencial y principalmente para tercero, designado por la ley como beneficiario, pero que no es parte en el contrato de seguro an cuando se lo designe en l. La designacin puede ser: 1) A ttulo gratuito: normalmente en cumplimiento de un deber moral; 2) A ttulo oneroso: en ejecucin de un vnculo obligacional entre el asegurado y el beneficiario. La designacin puede hacerse en el contrato o por separado, conocida por el asegurador antes o despus del siniestro. La designacin no es una donacin porque no cumple con el animus donandi. La revocabilidad es de la esencia del contrato cuando es gratuito. El beneficiario no puede coartar esa revocabilidad aceptando el beneficio ya que slo adquiere ste irrevocablemente cuando se produce el evento. Cuando es la designacin a ttulo oneroso es irrevocable, por clusula expresa o tcitamente, en estos casos el beneficiario podr ser reemplazado con su consentimiento. La irrevocabilidad desaparecer cuando desaparezca la causa que le impuso (por ej. el pago del crdito garantizado).

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Derechos del beneficiario: El beneficiario adquiere un derecho propio, independiente del patrimonio del asegurado, de ah que el heredero designado puede rechazar la herencia sin que obste al cobro del seguro. La situacin legal del beneficiario es distinta antes y despus del siniestro y segn sea oneroso o gratuito. a) Cuando es a ttulo gratuito antes del siniestro no tiene un derecho perfecto, no puede disponerlo, no integra su patrimonio porque sera incompatible con la libre disposicin del tomador. Producido el siniestro el beneficiario consolida su derecho propio y directo contra el asegurador. Al decirse por derecho propio quiere expresarse que no pasa por el patrimonio del asegurado, no lo recibe a ttulo hereditario y no sufre la accin de los acreedores del asegurado. b) Cuando la designacin es a ttulo oneroso, el beneficiario adquiere un derecho propio o temporal -segn la causa de designacin- que integra su patrimonio y por ende puede transferirlo y ser ejecutado por sus acreedores, a la vez que es irrevocable. Aceptacin del beneficiario: el beneficiario a ttulo gratuito puede aceptar una vez que ocurri el siniestro, no crea el derecho que se torn irrevocable con el siniestro sino que consolida su derecho por lo que, si fallece despus del siniestro transfiere su derecho a sus herederos. Supervivencia del beneficiario: El derecho del beneficiario a ttulo gratuito est sujeto a dos condiciones: que la designacin no haya sido revocada antes del siniestro y que sobreviva al asegurado. El asegurador debe pagar el capital o la renta con deduccin de las primas debidas y los prstamos concedidos. El pago se hace con prescindencia del juicio sucesorio, a los beneficiarios mayores se les pagar directamente y a los menores a sus representante legales. Prdida del derecho por el beneficiario: el beneficio caduca cuando el beneficiario sea autor o cmplice en la muerte de la persona asegurada. Se trata de la provocacin dolosa del siniestro por lo que no se aplica al caso de homicidio culposo, por imprudencia, preterintencional o el cometido en legtima defensa o estado de necesidad. 5.24. Seguro colectivo Es una forma de contratacin y no un tipo de seguro, que en la prctica se refiere a las personas (vida o accidentes personales) y que en algunos casos se combine con el de responsabilidad civil, especialmente con el de accidentes de trabajo. Se trata de un seguro en favor de terceros ya que los integrantes del grupo o sus beneficiarios adquieren un derecho propio contra el asegurador desde que ocurre el evento previsto. Se distingue del seguro de grupo en el cual los integrantes contraten con el asegurador. Se celebra con un tomador que slo puede ser asegurado cuando personalmente integra el grupo por los accidentes que l sufra o cuando tiene un inters lcito econmico en la vida de un integrante y por el monto de ese inters, o cuando en primer trmino debe cubrirse su responsabilidad civil si la prima es responsabilidad civil si la prima es ntegramente pagada por l (art. 120). Requiere el consentimiento de los integrantes. Generalmente se ingresa al grupo sin examen mdico previo. La prima es uniforme. La suma asegurada es variable, sea por la salida del grupo o por la incorporacin de nuevos integrantes.El egreso del grupo se determina en elcontrato, nada impide convenir que quienes dejen de pertenecer a la empresa del tomador que constituye el grupo, por ej., continen como integrantes de l. 5.25. Reaseguro 5.25.1. Historia La prueba ms antigua de su prctica se remonta a un contrato que fue celebrando en el ao 1370, y que tena como objeto reasegurar un tramo (el ms peligroso) de un viaje martimo asegurado totalmente por el primer asegurador. Con

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tal mecnica (descarga total o parcial del riesgo asumido) lo recepta el guidon de la mer (ao 1671), las ordenanzas de la marina de Luis XIV (ao 1681) e inspira a los autores del original artculo 342 del Cd. de comercio francs. A partir del siglo XIX, se desarroll con mtodo cientfico aplicndosele la misma tecnificacin desarrollada para el seguro. En el siglo XIX caracteriz por realizarse entre aseguradores que absorban en forma facultativa y recprocamente, los riesgos que consideraban superiores a su capacidad de conservacin. En 1863 surge empresas dedicadas exclusivamente a captar operacin de reaseguro, como al Ca. Suiza de reaseguro y la Munich de reaseguro. 5.25.2. Concepto y naturaleza jurdica La doctrina mayoritaria se inclina por aceptar que el reaseguro es una operacin de seguro, y que adems, puede ubicarse dentro de los seguros de responsabilidad civil. Nuestra jurisprudencia tiene decidido que el reaseguro es un contrato de seguro; y la legislacin parece ubicarse dentro de la postura indicada, cuando autoriza al asegurador a asegurar a su vez, los riesgos asumidos, aunque continuando como nico obligado respecto del tomador del seguro. Se ha definido al tratado de reaseguro como el contrato en el que se establece y regulan los seguros que se reaseguran, estableciendo la cuanta y las condiciones de la cesin, el procedimiento para liquidar los futuros siniestros, las reservas que se constituirn, la eventual formacin de depsito de garanta, la participacin del reasegurado en los beneficios del reasegurador, en su caso, y el procedimiento para regular las relaciones del crdito y deuda recproco, y su duracin. Los contratos de reaseguros, pueden ser de carcter facultativo u obligatorio. a) Facultativo: El reasegurado tiene la facultad de reasegurar, y el reasegurador tiene la facultad de aceptar o no; o tambin reasegurar parcialmente. b) Obligatoria: Otorga una seguridad al asegurado frente a una posible insolvencia del asegurador. 5.25.3. Retrocesin Las relaciones econmicas y jurdicas se establecen entre un asegurador y un reasegurador. Pero no siempre ste ltimo tiene suficiente capacidad para soportar por s mismo la totalidad de riesgos que acepta, por lo que debe, como cualquier asegurador, establecer la manera de compartir los riesgos que superan esta capacidad. La Retrocesin es el negocio tpico al que recurre el reasegurador en estos casos, mediante tratados en participacin que le permiten, a su vez, participar como retrocesionario de otros reaseguradores. La retrocesin es as, en definitiva un reaseguro de segundo grado, y que permite al reasegurado conservar el equilibrio de sus negocios. En razn de la sucesivas operaciones que se realizan, las retrocesiones son mltiples y se colocan en un mismo o diversos pases. De ah que se hable de la internacionalizacin del reaseguro. 5.25.4. Efectos En principio, los contratos de seguro y los de reaseguro, aunque vinculados en una funcin econmica interdependiente, como ya veremos, son jurdicamente autnomos. El efecto de la comunidad del alea entre asegurador y reasegurador, por virtud del cual ste ltimo sigue la fortuna del asegurador cedente, implica la obligacin del reasegurador de asumir la responsabilidad en que convinieren el asegurado y el principal o primer asegurador; el reasegurador asume el compromiso de indemnizar contra la liquidacin del asegurador, mediante la aplicacin de la regla de participacin convenida para el caso. 5.25.5. Relaciones del Contrato El contrato de reaseguro y el de seguro, si bien jurdicamente autnomos, generan una serie de relaciones entre quienes los celebran que requiere un examen de la interaccin de las mismas. Respecto de la relacin asegurado -asegurador, el contrato de reaseguro no tiene incidencia alguna, por ser objeto ajeno a la misma, y por ende, la quiebra o desaparicin del reasegurador no afecta esta relacin, como tampoco afectan las desinteligencias entre asegurador- reasegurador, ya que el asegurador reasegurado es el nico obligado con respecto al tomador del seguro. Desde la ptica del asegurado su relacin con el asegurador-reasegurado no le otorga accin contra el reaseguro, salvo el privilegio especial de la masa de asegurados del asegurador en liquidacin voluntaria o forzosa, sobre el saldo acreedor que arroja la cuenta del asegurador con el reaseguro.

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La relacin asegurador-reasegurador nace del contrato de reaseguro, y se rige por las disposiciones del ttulo II de la ley de seguros, y lo que pueda convenirse entre las partes contratantes. La ley de seguros establece al respecto un principio fundamental, al disponer la aplicacin preponderante de normas contractuales, con apartamiento de las contenidas en el ttulo I sobre el contrato de seguro, que slo se aplicarn supletoriamente regulando adems expresamente el privilegio del asegurado sobre el saldo adeudado por el reasegurador, y la compensacin de pleno derecho de los crditos y deudas recprocos entre asegurador y reasegurador. 5.25.6. Instituto Nacional de Reaseguros El decreto 13.345/46 crea elInstituto Mixto Argentino de Reaseguros, entidad formada con capitales aportados por la Nacin y las Sociedades Argentinas de Seguros, al cual deban stas ltimas ceder el excedente de su propia retencin. Las Cas. de Seguros cuya direccin y capitales no estuvieran radicados en el pas, deban a su vez ceder al Instituto el 30 % de todos los riesgos personales y generales que contratasen en el pas. A su vez, se completaba el carcter monoplico del Ente, mediante la prohibicin de aseguraren el extranjero a personas, bienes o cualquier inters asegurable de jurisdiccin nacional. En el ao 1952 el Instituto Mixto se transforma en empresa del estado, bajo la denominacin de Instituto Nacional de Reaseguros. El Instituto Nacional de Reaseguro opera actualmente como reasegurador monoplico en todas las ramas, salvo las de crdito y caucin y crdito a la exportacin. En la actualidad el Instituto Nacional de Reaseguro est derogado y las Compaas de Seguro se reaseguran en cualquier otra Compaa Aseguradora. Superintendencia de seguros de la nacin La Superintendencia de Seguros de la Nacin es el organismo estatal descentralizado que tiene como misin ejercer la supervisin de las entidades de seguros y reaseguros en la Repblica Argentina, con el propsito de procurar un mercado solvente, estable y eficiente, promoviendo de esta forma la proteccin de los ciudadanos usuarios, conforme con los principios de la Ley de Entidades de Seguros N 20091 y los principios bsicos reconocidos y aceptados con carcter internacional. Para dar cumplimiento a su misin, la Superintendencia tiene como funciones:

Establecer las normas para la valuacin de activos, constitucin de pasivos y las reglas de inversin y retencin de riesgos que promuevan el desarrollo solvente de la actividad. Fijar con carcter general y uniforme los capitales mnimos para operar y los respectivos mrgenes de solvencia. Entender en lo relativo al otorgamiento de las autorizaciones para el funcionamiento de nuevas entidades, valorando la capacidad de los accionistas, directores y administradores y la solidez de los proyectos constitutivos. Realizar las actividades de evaluacin, control e inspeccin de los operadores del mercado con la finalidad de garantizar el cumplimiento de las disposiciones legales y regulaciones vigentes en proteccin de los intereses de los asegurados, poniendo especial atencin en las tareas preventivas de riesgo de insolvencia. Entender en lo relativo a la administracin del Fondo de Reserva en el marco de lo establecido por la Ley de Riesgos del Trabajo. Recaudar y controlar la tributacin de la tasa uniforme conforme la normativa vigente en la materia emanada de la ley 20091.

Seguro de Caucin El crecimiento econmico en nuestro pas favoreci nuevos proyectos tendientes al desarrollo delos mercados, posibilitando la aplicacin de una herramienta que permite garantizar distintas inversiones o bien, la expansin de nuevas actividades por parte de organismos estatales o privados. Desde cuando y para qu se aplica el seguro de Caucin? El Seguro de Caucin, tiene aplicacin en Argentina desde el ao 1961 por el decreto 7607/61. Mediante este decreto se autoriza el empleo del seguro de caucin para ser utilizado en obras y suministros pblicos,

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comenzando a partir de all su crecimiento, en donde surgieron paulatinamente nuevas aplicaciones. De esta manera, se pueden garantizar en la actualidad, operaciones de comercio exterior, prestaciones de servicios, entre otros negocios. Cmo funciona un seguro de caucin? A diferencia de los seguros generales, (como robo, incendio, vida, etc.), en donde se celebra un contrato principal que determina su existencia, en el seguro de caucin el contrato es accesorio a un contrato principal, el cual es garantizado por dicho seguro. Cuando se extingue la obligacin principal, la garanta de caucin corre la misma suerte. Mediante los seguros de caucin, los beneficiarios -(Asegurados)- pueden garantizarse el cumplimiento de las obligaciones con contenido econmico, contradas por empresas que se obligan a cumplir con determinada prestacin (Tomadores o Proponentes)-, respondiendo una compaa aseguradora mediante la emisin de una pliza, por la obligacin asumida por el tomador ante un eventual incumplimiento.

Cabe aclarar que el seguro de caucin garantiza el cumplimiento de una obligacin de dar, dehacer o de no hacer , quedando expresamente excluidas las garantas de tipo financiero, o sea, lasde pago de dinero por crditos comerciales, para lo cual existen otros tipos de coberturasdenominadas seguros de crdito. Qu anlisis realiza una compaa de seguros sobre las empresas que solicitan unseguro? Anlisis de Riesgo del Tomador, este incluye aspectos relacionados con:
La Capacidad Tcnica, incluye los logros o hitos ms importantes alcanzados por el Tomador que hacen a la

actividad que desempea dicha empresa.


Su Situacin Econmico/Patrimonial, se evalan distintos aspectos financieros y patrimoniales que

se desprenden de sus balances, adems permite calcular el cupo operativo asignado a esa empresa.
El carcter, es el componente subjetivo del anlisis y consiste en evaluar el cumplimiento detodas las

obligaciones asumidas por el Tomador a lo largo del tiempo. Anlisis del Contrato Principal: consiste en el anlisis intrnseco de la operacin a asegurar,determinando la garanta, extensin y finalizacin.

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6.11. Cheque Su ordenamiento legal est contenido en el decreto-ley 4776 vigente desde el 1 de octubre de 1964, ratificado por la ley nacional n 16.478 de 1964 y posteriormente reformado por la ley 23.549. A esta ley se la ha calificado de ignominiosa por cuanto se ha dejado sin efecto, o por lo menos sustancialmente modificado, inconsultamente el rgimen anterior del cheque, mediante una ley mnibus (que slo dedica el art. 42 para la modificacin del rgimen del cheque) que es de preponderante contenido fiscal. Cabe sealar que la ley anterior constitua un cuerpo legislativo homogneo decantado a lo largo de un siglo con discusiones, congresos y conferencias internacionales integradas por los ms prestigiosos juristas del mundo de distintas pocas. 6.11.1. Concepto El cheque consiste en una orden escrita pura y simple firmada por el titular de una cuenta bancaria para que, a cargo de la misma, y a la vista, el banco pague o acredite una suma cierta de dinero a persona determinada, a la orden de sta o al portador. Dicha orden se extiende en un formulario especial impreso por el banco. 6.11.2. Funciones del cheque: a) Instrumento de cuentas bancarias: El cheque habilita al cuentacorrentista para manejar su cuenta bancaria girando sobre sus fondos o sobre crdito en descubierto en la misma. Esos fondos no pueden extraerse sino mediante el libramiento de cheques. A su vez, dichas cuentas bancarias se alimentan con el depsito de cheques o de dinero en efectivo solamente, a diferencia de la cuenta corriente mercantil que se abastece con remeses de otros diversos valores. Otras cuentas bancarias como las de depsito a plazo o caja de ahorros no mueven sus fondos por medio del cheque tpico que reglamenta el decreto-ley. En la cuenta caja de ahorros el cheque es slo documento interno de caja. b) Instrumento de pago: El cheque no constituye un instrumento de crdito, es un instrumento de pago y un resorte de compensacin bancaria. El cheque se utiliza como subsidiario de la moneda pero, en tesis general, no tiene la fuerza cancelatoria de la moneda (arg. del art. 740 del Cd. Civil). El cheque puede instrumentar las ms variadas prestaciones consistentes en la transferencia de sumas de dinero, aunque estas prestaciones no constituyan propiamente pagos, en el sentido estricto de la palabra, tales como remesas a una cuenta, adelantos pecuniarios, liberalidades en dinero, etc.. c) Prueba de pago: El giro de un cheque puede servir para comprobar la cancelacin de una deuda de dinero, mediante los asientos contables del banco girado. 6.11.3. Seguridades jurdico-penales El cheque es un ttulo bancario que est rodeado de especiales seguridades jurdico penales para que cumpla cabalmente su funcin econmica. Si el librador no tiene fondos es responsable como autor del delito previsto penado por el art. 302 del Cd. Penal. La ley penal ha afianzado el valor del cheque como un precioso instrumento de la circulacin comercial, a la par que vuelve por la fe pblica y la lealtad en que estriban las negociaciones de esta ndole tan alteradas por las corruptelas en prctica. Sin perjuicio de las disposiciones penales pertinentes, los bancos deben proceder al cierre de la cuenta bancaria cuando se hayan producido rechazos (3 o 5 segn que se trate de personas fsicas o sociedades, segn la nueva reglamentacin)de cheques sin fondos suficientes disponibles acreditados en cuenta, en el trmino de un ao contado a partir de la fecha del primer rechazo. Este Banco comunica a todos los establecimientos bancarios del pas, mediante boletines mensuales, la nmina de las personas y firmas cuyas cuentas han sido cerradas o bien se les hubiese suspendido el servicio de pago de cheques. La suspensin del servicio de pago de cheques slo corresponde si no existen operaciones pendientes, si las hubiera, la cuenta se mantiene abierta al slo efecto de finiquitar esas operaciones, a cuyo trmino se dispone el cierre definitivo. Asimismo, el cierre o suspensin del servicio de pago de cheques de una cuenta pertenecientes a una razn social, sociedad, asociacin, etc., significa tambin la adopcin de igual medida en las cuentas individuales o de cualquier otro carcter que pudieran tener los firmantes del cheque. Adems de las anteriores sanciones, el librador de cheque sin provisin de fondos debe cargar con la indemnizacin del perjuicio causado por su delito.

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Tambin puede tipificarse otro delito cuando el cheque sea entregado en las circunstancias del art. 172 del Cd.Penal, esto es, cuando lo es con nimo de estafar, en cuyo caso se da concurso de delitos con la figura del art. 302 (libramiento de cheques sin fondos). Actividad N 76 a) Cmo se puede definir el concepto de cheque? b) Elabore y ejemplifique un cuadro sinptico con las funciones del cheque. 6.11.4. Cheque dado en garanta La funcin del cheque es la de instrumentar un pago, por lo tanto, el cheque no puede servir como documento de garanta sin que con ello no se desnaturalice su objeto. Cuando se lo usa con fin de garanta, algunos autores dicen que el propsito es, -generalmente ilcito, presionar o extorsionar al firmante con la amenaza de denunciar el delito de emisin sin provisin de fondos, en el caso de que no pague a su vencimiento la obligacin garantizada. 6.11.5. Cheque utilizado como instrumento de crdito Si bien el cheque ha sido concebido como un instrumento de pago y no de crdito, cada da se lo utiliza ms en este segundo carcter puesto que es muy comn la venta a plazo utilizando cheques a 30, 60, 90 das, etc., en cuyo caso se queda librado a la buena fe del que los recibe puesto que la ley, (precisamente a los fines de evitar que se lo utilice con tales propsitos) prohibe el cheque postdatado, estableciendo que si se librara cheques postadatados stos sern pagados a la fecha que se presenten y, en caso de que no hubiera fondos, ser rechazado por falta de fondos y sellado con tal indicacin. Es evidente que se hace necesaria una modificacin de la ley en este sentido, puesto que a nadie escapa que es una de las formas como ms se utiliza al cheque, con una funcin de pago pero adems de crdito, y la ley debe acoger las realidades de la vida diaria so riesgo de quedar al margen de esas realidades. 6.11.6. Principios jurdicos que regulan el cheque como ttulo valor El cheque es un ttulo valor y en tal virtud, est regido por los principios jurdicos comunes a tales expresiones. Dichos principios son: a) De la incorporacin: Consiste en la objetivacin en el documento de la obligacin, y del derecho o potestad jurdica correlativa. b) De la necesidad: Del carcter precedente surge el carcter de necesario que exhibe el cheque, para el ejercicio de los derechos incorporados. c) De la literalidad: La obligacin y el derecho documentado estn regidos en el tenor del documento. d) De la autonoma: En su actividad circulatoria trasmite el cheque derechos que se adquieren originalmente. e) De la legitimacin activa: Que permite el ejercicio del derecho por el llamado portador legtimo regular, que es el poseedor del ttulo de acuerdo a la ley de su circulacin. f) De la legitimacin pasiva: Que concreta la liberacin del deudor que abona frente al documento. Ambos supuestos de legitimacin son consecuencia necesaria del principio de la incorporacin. g) De la buena fe: Que es presuntiva, iuris tantum y opera en beneficio del portador legitimado o regular, quien es el poseedor del documento de acuerdo con la ley de su circulacin. 6.11.7. El cheque como ttulo cambiario El cheque integra la subcategora de los ttulos cambiarios y, en tal mrito es: a) Representativo en dinero: Expresa la obligacin de pagarlo por el Banco, y en su defecto, por el librador garante y por los dems obligados solidarios. b) Formal: Se exterioriza a nivel de una forma tasada por la ley, la cual constituye un elemento esencial.

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c) Completo o autosuficiente: Este carcter ha quedado desconocido por la nueva ley 23.549 puesto que al privar al cheque, por va de la supresin del endoso, del carcter cambiario, no resulta vigente para los cheques girados a nombre de persona determinada. d) Abstracto: Quiere decir que circula desvinculado de su causa, que no es oponible (con excepcin del planteo que pueda corresponder entre partes) de acuerdo con el art. 212 del Cd. de Comercio. e) Otros caracteres: Adems de los sealados, pueden destacarse: e.1.) A partir de la vigencia de la ley 23549 los cheques son transmisibles por tradicin, si se los libra por monto igual o inferior al que resulta de los preceptuado por el art. 56, o por cesin ordinaria si se los gira a nombre de persona determinada. e.2) El cheque exhibe un tpico rigor cambiario material y procesal, activo y pasivo que lo caracteriza en cuanto limita la posibilidad defensiva del deudor y afirma la habilitacin ejecutiva del acreedor. Crea asimismo cargas de cumplimiento estricto por el beneficiario: art. 19 ley 23.549 y arts. 25 y 38 del Dec.Ley 4776. e.3) Es mercantil, segn el art. 8 del Cd. de Comercio y el Dec.Ley 4776. e.4) Es un ttulo de pago, aunque carece de aptitud cancelatoria propia, pues se entrega pro solvendo, cuya funcin especfica no es constituir un crdito sino cancelarlo. Su entrega no produce novacin de la relacin causal subyacente. e.5) De emisin individual. 6.11.8. El cheque como documento En tal condicin se destacan los siguientes caracteres: a) Constitutivo: En cuanto tiene aptitud para hacer nacer la obligacin y el derecho correlativo. Significa que el cheque existe desde su creacin, determinativa de la obligacin cambiaria y de la ley que regulara la capacidad del creador. b) Dispositivo: En orden a la posibilidad exclusiva del ejercicio del derecho por quien sea su portador legtimo o regular, es decir, el poseedor de acuerdo a la ley de su circulacin. 6.11.9. Requisitos 6.11.9.1. Intrnsecos, subjetivos o de fondo: a) Capacidad: tienen capacidad para obligarse cambiaria-mente por cheque, es decir, capacidad activa, quienes pueden disponer de sus bienes, y que tengan vigente una cuenta corriente bancaria. Tienen capacidad beneficiaria, aquellos que puedan ejercer los derechos incorporados al documento. La capacidad para cobrar un cheque es la ordinaria para recibir un pago, anexada a la posesin legtima o regular del efecto. La capacidad pasiva corresponde al banco, desde que es presupuesto legal que el cheque se libre exclusivamente contra una institucin bancaria. b) La declaracin de voluntad tiene carcter unilateral, constituyendo tal limitacin de la libertad patrimonial del sujeto la fuente del ttulo cambiario cheque. c) El objeto est constitudo de modo propio por la orden de pagar una suma de dinero, con la garanta del librador y sin posibilidad de fijar intereses. d) Se advierte la causa en la relacin subyacente, es decir, fuera del cheque, en el fundamento econmico jurdico que justifique la asuncin de la obligacin. Algunos ven la causa en la convencin ejecutiva que ser el acuerdo para la emisin de un cheque por el deudor en favor del acreedor. 6.11.9.2. Extrnsecos o formales Segn art. 2 del Dec-Ley 4776 modificado por la ley 23.549 el cheque debe contener las siguientes enunciaciones esenciales: 1) La denominacin cheque inserta en su ttulo en el idioma empleado para su redaccin.

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2) El nmero de orden impreso en el cuerpo del cheque y en los talones, si los tuviere. 3) La indicacin del lugar y de la fecha de emisin. 4) El nombre y el dominio del banco contra el cual se libra el cheque. 5) En los cheques librados por montos superiores al que resulte de lo preceptuado por el art. 56, ltima parte, la expresin de que es a favor de persona determinada y, en los cheques librados por montos iguales o inferiores, la misma expresin o la mencin, al portador. 6) La orden pura y simple de pagar una suma determinada en dinero, expresada en letras y en nmeros, especificando la especie de moneda. Cuando la cantidad escrita en letras difiriese de la expresa en nmeros, se estar por la primera. 7) La firma del librador. 6.11.9.3. Dispositivos o esenciales: a) Denominacin cheque inserta en el ttulo. Si falta la indicacin el documento no vale como cheque, podr valer como otra obligacin instrumentada, civil o comercial, pero no como cheque. b) El nmero de orden impreso en el cheque y en los talones, si los tuviere. Esta exigencia facilita el especfico control por el banco y la individualizacin de los cheques (hoy en da se han suprimido casi totalmente los dos talones, uno era destinado al control del librador que se ha cambiado por un cuadernillo predispuesto para anotar los mismos datos con economa de espacio y el segundo ya no hace falta puesto que los cajeros comprueban los extremos necesarios por instrumentos electrnicos mientras el presentador del cheque aguarda frente al empleado del banco). c) Indicacin de la fecha de emisin: la fecha de creacin del cheque determinar la capacidad del librador, el comienzo del perodo de vida til del ttulo, y el inicio del trmino de la prescripcin (que resulta de lo anterior). El cheque sin fecha o con fecha incompleta es en principio nulo, no es necesario que la fecha sea manuscrita, puede imprimirse con mquina o con sello fechador. La fecha futura -como dije-no perjudica al cheque, que ser atendido aunque la fecha de emisin sea posterior a la fecha de presentacin al cobro (art. 23). La indicacin de una fecha imposible invalida el ttulo, aunque se han admitido algunos errores como por ejemplo indicar 30 de febrero o 31 de setiembre tomndose como fecha de emisin el ltimo da del mes de libramiento. d) El nombre y domicilio del banco contra el cual se gira es indispensable, su omisin causa la nulidad del documento. La indicacin del domicilio del banco es muy importante puesto que, determina la ley aplicable. e) El modo de libramiento de cheque depende del importe del mismo, pues segn sean los montos superiores al previsto por el art. 56, ltima parte, o iguales a ellos o inferiores, se los emitir a nombre de persona determinada, en el primer supuesto, o de igual forma o al portador en el segundo. Se ha impuesto as obligatoriamente -con perjuicio para la economa- el cheque nominativo. Si tenemos en cuenta que el cheque por monto superior al del art. 56, que se denomina cheque mayor slo podr trasmitirse por cesin ordinaria, con lo cual tenemos totalmente destruido el sistema circulatorio de este instrumento que ha pasado de poseer efectos cambiarios a constituir documento de legitimacin por obra de la ley 23.549 motivada, sin duda, en un afn fiscalista. f) La orden pura y simple de pagar una suma determinada de dinero, expresada en nmeros y letras. La orden no debe ser condicionada, no sometida a acontecimiento futuro o incierto ni a la aceptacin por e promisario, ni a un trmino que difiera su exigibilidad. La indicacin sobre la especie de moneda seala la posibilidad de que se extienda en moneda extranjera, circunstancia sometida al contrato de cuenta corriente bancaria. Es admisible un contrato de cuenta corriente en moneda extranjera, pero estar supeditada a las disposiciones que adopte el Banco Central. g) La firma del librador es un requisito esencial. Debe ser manuscrita y autgrafa. No se admite la firma a ruego, ni la sustitucin de ella por la impresin digital o por otro signo. Tampoco es admisible el dibujo de la firma. 6.11.9.4. Menciones no esenciales. PRESUNCIONES De conformidad con el art. 3 del Dec.Ley 4776 modificado por la ley 23.549 no son esenciales, y por lo tanto, menciones naturales las siguientes:

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a) El domicilio del banco girado, es de inters en cuanto determina la ley aplicable (art. 1 prr. 2). Su ausencia, sin embargo, no conlleva la nulidad del documento, ya que en la hiptesis, el cheque ser pagadero en el domicilio del establecimiento principal del banco en la Repblica. b) La indicacin del lugar de emisin tiene su importancia pues los cheques pueden ser librados tambin desde el extranjero. Aunque el cheque est sujeto a la ley del domicilio de banco, la mencin interesa para determinar el trmino de presentacin de los cheques girados desde el exterior. Si no se indicare el lugar de emisin ha de entenderse que el cheque ha sido librado en el lugar del domicilio del librador que ste tiene denunciado en el banco. c) La omisin del nmero de orden no afecta la validez de los cheques internacionales. d) Cuando el cheque de monto igual o inferior al que resulte de lo preceptuado en la ltima parte del art. 56 no contenga mencin del beneficiario, valdr como cheque al portador. Actividad N 77 a) Defina las siguientes modalidades: a.1.Cheque dado en garanta. a.2.Cheque utilizado como instrumento de crdito. a.3.Cheque como ttulo cambiario. a.4.Cheque como documento. b) Explique los principios jurdicos que regulan el cheque como ttulo valor. c) Elabore el siguiente cuadro: REQUISITOS DEL CHEQUE INTRINSECOS EXTRINSECOS ESENCIALES NO ESENCIALES 6.11.10. Modalidades del cheque: 6.11.10.1. CHEQUE CRUZADO: Consiste en dos barras paralelas que se trazan transversalmente en el anverso. Tiene por objeto evitar el riesgo de que un cheque robado o perdido sea cobrado directamente en ventanilla, porquien no fuera su legtimo portador. 6.11.10.1.1. Forma del cruzamiento: La virtud del cruzamiento es que el cheque resulta cobrado siempre por un banco. Puede ser general o parcial. General: si no contiene entre las barras mencin alguna o si contiene la mencin banquero, no negociable u otra equivalente. Especial: si entre las barras se escribe el nombre de un banquero. El cruzamiento general puede convertirse en especial pero el cruzamiento especial no puede transformarse en cruzamiento general. Segn el art. 44 del Decreto 4776 la tacha del cruzamiento o del nombre del banquero designado se tendr por no hecha. El cruzamiento puede realizarlo el librador, el portador, no slo el actual sino tambin los anteriores, y tambin puede cumplirlo el avalista, as como el banco designado para que otro banco lo cobre a travs de una cmara compensador. El cruzamiento no limita la negociabilidad del cheque que puede circular regularmente; su nica funcin est referida a la necesidad de que el cheque se pague a un banco. Efectos del cruzamiento: segn el art. 45, un cheque con cruzamiento general slo puede ser pagado por el girado a un banco. El banco al cual ha de ser pagado el cheque por el girado ser designado en el cruzamiento, u otro banco que ste indique.

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Un cheque con varios cruzamientos especiales slo puede ser pagado por el girado en el caso de que uno de los dos cruzamientos sea para la presentacin por una cmara compensadora al girado. El girado, o el banco corresponsal, que no observe las disposiciones precedentes responder por el perjuicio causado hasta el importe del cheque (al respecto se ha criticado el apartamiento de los principios generales al limitar en este caso la responsabilidad del banco al importe del cheque). 6.11.10.2. CHEQUE PARA ACREDITAR EN CUENTA: La leyenda para acreditar en cuenta, para ser depositado en cuenta de... u otra similar, puede ser colocada por el librador o cualquier tenedor, en el anverso y en forma transversal. No es necesario que la firme, ni que la coloque entre barras paralelas. Su efecto es prohibir que el cheque se pague en efectivo. Slo podr satisfacerse mediante un asiento contable consistente en la acreditacin del importe del cheque en la cuenta del portador, yel correspondiente dbito en la del librador. La acreditacin equivale al pago. 6.11.10.3. CHEQUE IMPUTADO: (Art. 47) La imputacin del pago tiene efectos contra quien anex la clusula y el portador inmediato, es decir, entre los sujetos del crdito que se quiere satisfacer. No provoca responsabilidades para el banco el incumplimiento de la imputacin, pues este sujeto distinto del deudor y de su acreedor slo acta como cajero. (Segn el art. 47 hoy reformado, nicamente el acreedor de la deuda a cuyo pago se imputaba el cheque poda endosarlo, porque slo l tena la disponibilidad del ttulo, quedando asegurada as la efectividad de la imputacin. 6.11.10.4. CHEQUE CERTIFICADO: (Art. 48). La certifica-cin es una declaracin del banco girado en la cual ste hace saber que el cheque en el cual ha sido puesta tiene suficiente provisin de fondos, con los cuales ser pagado si su presentacin ocurre dentro del plazo fijado por la vigencia de la certificacin. Tal declaracin no es una aceptacin, pues el banco no asume el carcter de obligado directo y principal con respecto al cheque. Formula slo una declaracin de verdad o conocimiento. Tampoco es un aval, pues el banco no garantiza el pago, slo hace saber que pagar con fondos depositados por el librador o con un crdito abierto en cuenta corriente a su favor. No es una novacin porque sta implica la extincin de una obligacin preexistente por la creacin de una obligacin nueva, y la certificacin no extingue la obligacin del librador que sigue subsistiendo frente a la imposibilidad de pago por el banco. La certificacin tiene por efectos establecer la existencia de fondos e impedir su retiro por el librador por el trmino convenido. La certificacin no se instituye con frmulas sacramen-tales. La simple inclusin en el cheque de las palabras acepto, visto bueno, u otras anlogas suscriptas por el girado equivalen a una certificacin, aunque disposiciones reglamentarias han formalizado la expresin del certificante. La certificacin es limitada en el tiempo, caduca a los cinco das hbiles contados desde la fecha de la certificacin. Tambin es limitada en orden a la circulacin porque no corresponde en los cheques al portador, pero es ilimitada en punto al monto pues no puede ser parcial. Puede requerirla el librador o cualquier portador, pero es potestativo del banco otorgarla. Corrientemente los bancos certifican cheques slo cuando ello es requerido por el librador del cheque y cliente. Segn el art. 48 (completado su texto por la ley 16.613) quiere decir que el importe debitado queda prcticamente apartado del patrimonio del emitente y afectado por el trmino de la certificacin, al pago del cheque conformado. El plazo mximo de la certificacin en cuanto a sus efectos es el de cinco das hbiles, no cobrado en ese tiempo, la certificacin pierde su vigencia y como tal el carcter de cheque conformado, reintegrndose la suma oportunamente retirada por el banco a la cuenta del librador. 6.11.10.5. CHEQUE DE VIAJERO: Estos ttulos, usados por quienes viajan a pases extranjeros, evitan llevar dinero en efectivo superando los riesgos de prdida, as como los problemas de cambio de monedas forneas. Se adquieren en una agencia de turismo o en un banco, mediante el pago del importe equivalente a la suma impresa en ellos (generalmente en moneda extranjera) ms la comisin correspondiente.

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Tienen dos casillas en blanco para las firmas del beneficiario o tomador. Este coloca su firma en una de ellas, en presencia de un empleado de la institucin que los entrega signatura sta que servir como elemento de cotejo para comparar la autenticidad de la otra firma que deber colocar el tomador en la subsiguiente casilla, en el momento de cobrar el documento o de endosarlo para pagar. Prcticamente estos ttulos se compran por lo que quien los entrega queda cubierto por el importe de los cheques transferidos. Ellos tienen, en consecuencia, provisin asegurada, lo que facilita su cobro en los establecimientos, agencias o corresponsalas del instituto emisor, como as tambin su fcil negociacin y uso en empresas y comercios extranjeros. Los bancos, agencias y corresponsalas en donde pueden cobrarse esos cheques aparecen mencionados expresamente en el mismo documento analtica o genricamente. Es en definitiva, un cheque sin vinculacin con una cuenta corriente bancaria preexistente, si, en cambio, con una provisin de fondos constituda en el momento de su libramiento. Actividad N 78 a) A travs de ejemplos explique las siguientes modalidades del cheque. a.1. Cheque cruzado. a.2. Cheque para acreditar en cuenta. a.3. Cheque imputado. a.4. Cheque certificado. a.5. Cheque de viajero. b) Explique los efectos del cruzamiento y la certificacin. 6.12. Prescripcin En materia cambiaria existen dos sistemas tradicionales, el derecho del acreedor cambiario est sometido a caducidad y prescripcin. Caducidad si no se cumplen determinadas formalidades y no se ejercita la accin de regreso, dentro de trminos perentorios; y prescripcin en lo que respecta a la accin directa contra el aceptante y, tambin a la accin de regreso, inmune a la caducidad. 6.12.1. Prescripcin de la accin directa: Toda accin emerge de la letra de cambio contra el aceptante prescribe a los tres aos contados desde la fecha de vencimiento. An cuando la ley (Decreto 5965/63 art, 96) menciona slo al aceptante, es aplicable tambin al avalista del aceptante, por cuanto el avalista queda obligado en los mismos trminos que aqul por quien ha otorgado el aval. Por otra parte, la accin cambiaria directa es aquella que se ejercita contra el aceptante y sus avalistas. En caso de ser varios los obligados por va directa es tambin trienal el plazo de prescripcin, sin embargo, en sus relaciones recprocas, los co-aceptantes o coavalistas del aceptante se rigen por la prescripcin ordinaria civilo comercial, segn correspondiere. La misma prescripcin de tres aos es aplicable si el portador legtimo de la letra fuera un endosatario posterior el vencimiento ya que, como se sabe, el endoso posterior al vencimiento de la cambial produce los mismos efectos que un endoso anterior. Indica la ley como momento inicial de la prescripcin de la accin directa la fecha del vencimiento. En los casos de letras a la vista o a determinado tiempo vista, habr que tener en cuenta otras disposiciones del decreto. El vencimiento de la letra a cierto tiempo vista se determina por la fecha de la aceptacin o del protesto. Si la presentacin para la aceptacin se ha efectuado con normalidad y la aceptacin del girado ha sido fecha, a partir de entonces corre el tiempo de vista, transcurrido el cual comienza el curso del trmino de prescripcin. Si la aceptacin se rehusa, el curso del plazo de vencimiento comienza el da del protesto, y la prescripcin se inicia a partir del vencimiento as establecido. Si la aceptacin no fuera fechada o, en caso de negativa, no se protestase, el trmino de vencimiento comienza a correr a partir del da siguiente al ao de la fecha de creacin de la letra y el vencimiento, as fijado, establece el inicio del trmino de prescripcin.

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Es similar el caso de la letra de cambio girada a la vista, como es pagadera a su presentacin a partir de la cual se iniciar el trmino de la prescripcin, a falta de presentacin, como el ltimo trmino para efectuarla es de un ao desde la creacin de la letra, es recin desde entonces que comienza a computarse el trmino de la prescripcin. El librador de un pagar no es un aceptante tpico, sino que, por sobre todo, es un librador, la aceptacin nada tiene que ver con el pagar, el librador no es en realidad un verdadero aceptante. El pagar surge bajo la responsabilidad directa de su emitente y de ah que la prescripcin deba ser de plazo breve: un ao. Bajo este aspecto no habra diferencia entre el librador de un pagar y el librado de una letra de cambio. Pero parece ms razonable pensar que el plazo de prescripcin que se aplica es el trienal en la accin contra el librador de un pagar porque el librador de un pagar, no existiendo en este documento la posibilidad de la aceptacin, es el verdadero obligado directo y principal obligado al pago, contra l no se ejercita la accin de regreso sino la cambiaria directa (por cuya razn la ley indica que el librador del pagar queda obligado de la misma manera que el aceptante de la letra de cambio y en virtud de la remisin que hace el art. 103 a los plazos de prescripcin que corresponde a la letra de cambio, parece lgico concluir que el plazo de prescripcin de la accin directa del portador contra el librador del pagar es de tres aos. 6.12.2. Prescripcin de la accin de regreso: La accin de las acciones de regreso que tiene el portador de la letra de cambio contra los endosantes y contra el librador es de un ao. La prescripcin anual tambin corre contra el avalista de un obligado de regreso por las mismas razones expuestas en el caso de la prescripcin de la accin cambiaria directa. Para ejercerlos derechos contra el obligado de regreso es necesario -en general- haber practicado el protesto por falta de pago, el que debe realizarse en tiempo til, porque el portador que no ha protestado dentro de los trminos exigidos decae en sus derechos contra los obligados de regreso, y en este caso no cabe hablar de prescripcin de la accin de regreso por el simple hecho de que sta ha caducado. Cuando existe la clusula sin gastos la ley hace correr la prescripcin de la accin de regreso a partir de la fecha del vencimiento. 6.12.3. Prescripcin de la accin de ulterior regreso o reembolso Los signatarios del documento responden, frente al portador, cada uno por la totalidad del importe, no siendo posible oponer los beneficios de divisin y excusin respecto al obligado principal. Pero si el portador ha obtenido el pago de un obligado de regreso, ste puede dirigirse contra los obligados anteriores que les garantizaban, en ejercicio de la accin de ulterior regreso o reembolso, y contra el deudor principal, o sea el aceptante. Tratndose de la accin de reembolso, la ley distingue, en caso de que uno de los obligados de regreso hubiera pagado extrajudicialmente al portador, podr ejercitar la accin de reembolso contra sus garantes dentro de los seis meses contados desde el da que efectu el pago. En el supuesto que el portador haya efectuado regreso judicial, la prescripcin de la accin de reembolso se inicia el da de la notificacin de la demanda. 6.12.4. Prescripcin de la accin de enriquecimiento Se prescribe al ao contado desde que se perdi la accin cambiaria (es necesario que se pierda la accin cambiaria contra todos los obligados y no se pueda ejercitar la accin causal). 6.12.5. Prescripcin de la letra en blanco La accin prescribe a los tres aos contados desde el da de creacin del ttulo, para el ejercicio del derecho del portador de llenar la cambial. Se trata de un trmino de caducidad, el que no puede serle opuesto al portador de buena fe, a quien se le hubiese sido entregado el ttulo completo. Actividad N 79 a) Explique los sistemas de caducidad y prescripcin.

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