GLOSSAIRE Banque au quotidien et crdit

Secrtariat gnral du CCSF

Juin 2010

1451001

Aucune reprsentation ou reproduction, mme partielle, autre que celles prvues larticle L122-5 2 et 3 a du Code de la proprit intellectuelle ne peut tre faite de la prsente publication sans lautorisation expresse du Secrtariat gnral du Comit consultatif du secteur financier ou, le cas chant, sans le respect des modalits prvues larticle L122-10 dudit code. Secrtariat gnral du Comit consultatif du secteur financier 2010

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Glossaire

Avertissement

Le glossaire des principaux termes utiliss en matire doprations bancaires courantes a t labor par le secrtariat gnral du Comit consultatif du secteur financier (CCSF), dans le cadre de ce Comit qui associe notamment les professionnels du secteur financier et les associations de consommateurs, en collaboration avec la direction gnrale du Trsor et les Autorits de contrle (Autorit de contrle prudentiel, Autorit des marchs financiers). Paralllement, ont t labors deux autres glossaires, lun consacr lassurance Glossaire Assurance et lautre portant sur lpargne Glossaire pargne et placements financiers. Destin aux particuliers, ce glossaire a vocation vous aider comprendre les termes employs pour les oprations les plus couramment utilises ou que vous pouvez rencontrer dans vos relations bancaires au quotidien. Il est conu titre dinformation et ne remplace pas les informations fournies par les professionnels, ni la lecture attentive des documentations et contrats qui vous sont remis, ni la consultation des guides tarifaires.

Pour plus dinformation, vous pouvez vous renseigner auprs des professionnels et consulter les sites Internet suivants: CCSF: www.ccsfin.fr ou www.ccsfin.net Autorit de contrle prudentiel: www.banque-france.fr/ acp/index.htm Banque de France: www.banque-france.fr DGCCRF: www.dgccrf.bercy.gouv.fr FBF: www.lesclesdelabanque.com Institut pour lducation financire du public : www.lafinancepourtous.com SEPA: www.sepafrance.fr.com Administration franaise: www.service-public.fr Les dfinitions proposes nont aucune valeur contractuelle.

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Glossaire

Sommaire

Les termes dfinis ont t regroups dans quatre thmes et les mots figurant en bleu dans les dfinitions correspondent des termes de la liste du glossaire. En fin de document, un sommaire gnral donne la liste complte, par ordre alphabtique, des termes prsents dans le glossaire.

Avertissement Le COMPTE et son fonctionnement

Les relations avec un tablissement bancaire La prsentation du compte Le suivi du compte Les incidents de fonctionnement du compte

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7 9 12 14

Les MOYENS DE PAIEMENT associs au compte

Les services de paiement Les principaux moyens de paiement La carte Le chque Le virement Le prlvement Les espces

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16 18 19 21 23 24 25

Les OPRATIONS de CRDIT Les FRAIS bANCAIRES

La dfinition des frais bancaires Les principaux frais lis au fonctionnement du compte Les principaux frais lis aux incidents de fonctionnement du compte

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Index

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Le COMPTE et son fonctionnement

e compte bancaire est un compte ouvert par la banque un ou plusieurs clients proposant des services bancaires et des produits financiers. Le client disposant dun compte est appel titulaire du compte. Le compte permet denregistrer au quotidien des oprations au crdit (les ressources ou les entres) et au dbit (les dpenses ou les sorties). La diffrence entre les oprations au crdit et au dbit du compte dtermine le solde du compte. Louverture dun compte est une opration contractuelle entre ltablissement bancaire et le(s) ou les client(s) qui se trouve formalise dans un document, appele la convention de compte. Cette convention de compte contient et dfinit toutes les rgles de fonctionnement du compte, y compris les conditions tarifaires des services proposs, et la marche suivre pour rsoudre les ventuels diffrends.

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Les relations avec un tablissement bancaire

Autorit de contrle prudentiel (ACP)

Autorit administrative indpendante adosse la Banque de France, issue principalement de la fusion de la Commission bancaire et de lAutorit de contrle des assurances et des mutuelles (ACAM) et charge de lagrment et de la surveillance des tablissements bancaires et dassurance, dans lintrt de leur clientle et de la prservation de la stabilit du systme financier. Pour plus dinformation: http://www.banque-france.fr/ acp/presentation-acp.htm

banque de France
Au-del des missions de mise en uvre de la politique montaire et financire et de contrle des banques, la Banque de France exerce des missions spcifiques de services publics rendus aux particuliers:  lle gre les fichiers dincidents de paiement : e Fichier des incidents de remboursement des crdits aux particuliers (FICP), Fichier central des chques (FCC) et Fichier national des chques irrguliers (FNCI);  lle assure le secrtariat des commissions de e surendettement;  lletraitelesdemandesdexercicededroit au compte; e  lle participe  linformation des particuliers e sur la rglementation et les pratiques bancaires grce son service dinformation des particuliers (tl: 0811901801).

banque
Catgorie dtablissements de crdit autorise par la loi raliser toutes les oprations de banque. Les oprations de banque comprennent la collecte des fonds auprs du public, la ralisation doprations de crdit et loffre de services bancaires de paiement (dont la dlivrance de chquiers).

Convention de compte de dpt

Contrat crit et sign entre une banque et un (des) particulier(s). Il prcise les conditions dans lesquelles fonctionne ce compte (ouverture, clture, moyens de paiement fournis, frais, mdiation,), ainsi que les droits et les obligations de chacune des deux parties. Toute ouverture dun compte de dpt un particulier donne lieu obligatoirement la signature dune convention de compte de dpt. Toute modification de la convention de compte par la banque, y compris les conditions tarifaires, doit

banque distance (Services de)

Ensemble de services rendus par la banque disposant ou non dagence ou de lieu daccueil de la clientle et utilisant les nouvelles technologies (Internet, tlphone) pour raliser distance tout ou partie des oprations sur le compte bancaire. On parle galement de banque en ligne.

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tre communique au(x) titulaire(s) du compte au moins 2mois avant sa date dentre en vigueur.

de compte ainsi que sur le site Internet de la Banque de France : http://www.banque-france.fr/fr/ instit/telechar/ services/mediateurs.pdf

tablissement de crdit
Les tablissements de crdit recouvrent plusieurs types dinstitutions dont en particulier les banques, mais galement les tablissements de crdit spcialiss principalement habilits proposer des crdits. On peut parler galement dtablissements bancaires.

Secret bancaire (Secret professionnel)

Relevant du secret professionnel, le secret bancaire est lobligation lgale, pour la banque et ses collaborateurs, de ne rvler aucune information concernant ses clients un tiers. Le secret peut tre lev dans certaines conditions trs strictes la demande de certaines autorits administratives ou judiciaires.

Intermdiaire en oprations de banque (IOb)

Personne qui, titre de profession habituelle met en rapport un client avec un tablissement de crdit en vue de la ralisation dune opration de banque (le plus souvent un crdit). LIOB doit bnficier dun mandat dlivr par un tablissement de crdit prcisant la nature des oprations quil est autoris effectuer. LIOB doit galement tre inscrit par ltablissement de crdit qui le mandate sur une liste tenue par lAutorit de contrle prudentiel (ACP).

Mdiateur
Dsign par la banque, le mdiateur est une personne indpendante, impartiale et tenue la confidentialit, qui est charge de recommander une solution amiable aux litiges rencontrs entre un particulier et sa banque. Aprs avoir puis les autres dmarches (recours) auprs de lagence et du service clientle de ltablissement, le particulier peut saisir gratuitement le mdiateur de son tablissement pour les oprations lies au fonctionnement de son compte, les oprations de crdit ou dpargne. Ses coordonnes sont reprises dans la convention de compte et figurent gnralement sur le relev

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La prsentation du COMPTE

Clture
Comme tous les contrats, un compte peut tre dnonc, cest--dire cltur ou ferm, sans fournir de motifs, linitiative de lune ou lautre des parties (le client ou la banque). La clture du compte est une opration gratuite. Les modalits de clture, dont les dlais de pravis, sont prcises dans la convention de compte. Si le compte nenregistre pas doprations depuis plus de 10ans, le compte peut tre clos par la banque. Si le compte est un compte joint, il ne peut tre ferm ou cltur quavec laccord et la signature de tous les cotitulaires du compte.

Compte indivis
Compte collectif ouvert au nom de plusieurs personnes. Laccord et la signature de tous les cotitulaires sont ncessaires pour raliser les oprations sur le compte (sans solidarit active).

Compte joint
Compte collectif ouvert au nom de deux ou plusieurs personnes sans ncessairement de lien de parent ou dalliance entre elles, appeles cotitulaires. Toute ouverture dun compte joint donne lieu obligatoirement la signature dune convention de compte par les cotitulaires. Chacun des cotitulaires peut faire fonctionner le compte seul exactement comme sil tait le seul titulaire et raliser ainsi toute opration tant au dbit quau crdit, notamment dpt et retrait de fonds, remises de chques lencaissement, virements, autorisations de prlvement Solidarit dans un compte joint Louverture dun compte joint entrane une obligation contractuelle, dfinie dans la convention de compte : chaque cotitulaire est solidaire des oprations inities sur le compte par le ou les cotitulaire(s): solidarit active : chacun des cotitulaires dispose de lintgralit des fonds dposs sur le compte (articles1197 et suivants du Code civil);

Compte bloqu
Compte dont le solde est rendu indisponible pendant une certaine dure. Le blocage peut rsulter, par exemple, dune opration de saisie (arrt) sur le compte.

Compte de dpt
Compte utilis pour grer quotidiennement son argent. Cest sur ce compte quun client dispose en gnral dune carte bancaire et/ou dun chquier. Le compte doit tre crditeur, sauf accord avec la banque. On parle galement de compte bancaire, comptechque, compte vue. Le terme compte courant est galement utilis mais de faon impropre.

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 olidarit passive : chacun des cotitulaires s engage lautre pour toutes les sommes dues la banque (article 1200 du Code civil). Si le compte joint devient dbiteur, les cotitulaires sont solidairement tenus vis--vis de la banque au rglement intgral du solde dbiteur, des intrts et des frais. Dnonciation et dsolidarisation Les cotitulaires peuvent dcider, tout moment, de mettre fin au fonctionnement du compte joint (dnonciation) et au principe de solidarit.

Le BIC et lIBAN permettent didentifier un compte bancaire et sont ncessaires au traitement automatis des oprations de virement ou de prlvement en France ou ltranger.

Droit au compte
Toute personne domicilie en France, dpourvue dun compte de dpt, et qui sest vue refuser louverture dun compte de dpt par une banque, a le droit de demander la Banque de France de dsigner un tablissement bancaire pour bnficier dun compte de dpt et du service bancaire de base gratuit associ au droit au compte. La banque, qui refuse douvrir un compte un particulier, peut lui proposer deffectuer sa place les dmarches auprs de la Banque de France pour bnficier du droit au compte. Une convention de compte doit tre signe.

Coordonnes du compte
RIb (Relev didentit bancaire) Document permettant en France didentifier les coordonnes du compte dun client. Le RIB comporte le nom du/des titulaire(s) du compte, le nom de la banque, le code tablissement, le code guichet, le numro de compte et la cl de contrle. Le RIB se trouve gnralement sur le relev de compte et/ou dans le chquier. Y figurent galement les codes IBAN et BIC. Le RIB peut tre communiqu par le client tous ses dbiteurs ou cranciers pour permettre la ralisation doprations (virements, prlvements, TIP) sur son compte. Code bIC (Bank Identifier Code) Le BIC est lidentifiant international de la banque. Code IbAN (International Banking Account Number) LIBAN est lidentifiant international du compte bancaire.

Mobilit bancaire
En cas de changement de banque, on ne parle pas dun transfert de compte mais dune clture de lancien compte et dune ouverture dun nouveau compte. Depuis 2009, la nouvelle banque peut effectuer la place du client et avec son accord, les formalits ncessaires pour que les prlvements et virements rguliers reus soient prsents sur le nouveau compte. Il sagit du service daide la mobilit bancaire.

Procuration un tiers
Acte par lequel une personne (le mandant) donne une autre personne (le mandataire) le pouvoir dagir pour son compte et en son nom pour raliser tout ou partie des oprations sur son compte.

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Service bancaire de base

Le service bancaire de base est compos dun ensemble de services proposs gratuitement par un tablissement bancaire dans le cadre du droit au compte. Ce service comprend louverture, la tenue et la clture du compte, la dlivrance de RIB, les dpts ou retraits despces au guichet, lenvoi mensuel dun relev de compte, lencaissement des chques ou des virements, le paiement par prlvements, la consultation distance du solde du compte, une carte de paiement autorisation systmatique et deux chques de banque par mois ou moyens de paiement quivalents offrant les mmes services. Le service bancaire de base ne comprend pas la dlivrance dun chquier ni lautorisation de dcouvert.

Transfert de compte
Opration qui consiste dplacer le compte dune agence dun tablissement vers une autre agence du mme tablissement.

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Le suivi du COMPTE

Crancier (nom)
Personne qui est due une somme dargent. On parle galement de bnficiaire.

du 17 et un chque prsent pour paiement le 15 sera dbit sur le compte en date de valeur du 13.

Date dopration
Date laquelle lopration est effectue par le client.

Crdit (criture de crdit)

Opration comptable qui augmente le solde du compte, par exemple la suite dun virement reu, dun dpt despces ou dune remise de chque.

Dbit (criture de dbit)

Opration comptable qui diminue le solde du compte, par exemple la suite de lmission dun chque, du paiement dun prlvement ou dun TIP, dun retrait despces, de lexcution dun virement ou dun paiement par carte.

Date comptable
Date laquelle la banque enregistre comptablement lopration sur le compte du client. Exemple : lutilisation de la carte dbit diffr permet lenregistrement des oprations effectues sur le mois. Le montant total des oprations sera dbit gnralement en fin de mois sur le compte du client.

Dbiteur (nom)
Personne qui doit une somme dargent. On parle galement de payeur.

Date de valeur
Date de rfrence qui sert au calcul des intrts crditeurs ou dbiteurs. Exemple: lencaissement dun chque enregistr le15 du mois sera crdit sur le compte en date de valeur

Garantie des dpts

Mcanisme gr par le Fonds de garantie des dpts permettant dindemniser les clients dun tablissement bancaire dfaillant qui ne serait plus en mesure de restituer les dpts des clients. Pour plus dinformation: www.garantiedesdepots.fr

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Intrts crditeurs
Somme due au client au titre de ses comptes rmunrs ou de ses placements. Le calcul de cette somme tient compte des dates de valeur. Voir Glossaire pargne et placements financiers.

Provision
Somme disponible et suffisante au crdit du compte et destine au paiement des oprations ralises (paiement dun chque par exemple).

Relev de compte
Propos sous forme papier ou sur support durable (cest--dire sous forme lectronique), le relev est un document rcapitulant les oprations enregistres sur le compte dun client pendant une priode dtermine, gnralement mensuelle.

Solde du compte
Diffrence entre la somme des oprations au dbit et au crdit dun compte depuis son ouverture. Le solde est dit crditeur (positif ) lorsque le total de ses crdits excde celui de ses dbits, et dbiteur (ngatif ) dans le cas contraire.

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Les incidents de fonctionnement du COMPTE

Avis tiers dtenteur (ATD)

Procdure administrative (sous forme dune saisie-attribution) permettant la direction gnrale des Impts et au Trsor public de faire bloquer, puis de se faire attribuer une somme qui lui est due au titre des impts.

mettre de chque et de restituer les formules de chque en sa possession. Lenvoi de cette lettre est obligatoire lors de lmission dun chque sans provision.

Opposition administrative
Procdure permettant au Trsor public de faire bloquer sur le compte, puis de se faire attribuer une somme qui lui est due au titre damendes pnales ou de condamnations pcuniaires (exemple : contraventions).

Incident de fonctionnement du compte

Opration bancaire non conforme aux dispositions de la convention du compte. On peut citer quelques exemples dincidents de fonctionnement : remise de chques errone, rfrences incompltes dun compte, prsentation au paiement dun chque sans provision, opposition sur carte, ordre de virement partir dun compte sans provision Les incidents de fonctionnement du compte peuvent entraner des incidents de paiement.

Saisie-attribution
Procdure juridique permettant un crancier disposant dun titre excutoire (dcision de justice) de faire bloquer le compte bancaire du montant de la dette, puis de se faire attribuer une somme qui lui est due.

Incident de paiement
Non-paiement par la banque dune opration au dbit du compte pour dfaut ou insuffisance de provision, quels que soient les moyens de paiement utiliss (chque, prlvement).

Solde bancaire insaisissable

Somme forfaitaire qui ne peut tre saisie. Lorsquun compte bancaire fait lobjet dune saisie et quil prsente un solde crditeur, le titulaire du compte bnficie automatiquement dune somme au plus gale au montant du revenu de solidarit active (RSA). Le compte est alors bloqu, sauf pour cette somme laisse sa disposition et destine faire face aux besoins alimentaires immdiats.

Lettre dinjonction de payer

Lettre adresse par la banque un dbiteur en lui demandant de rgulariser sa situation, de ne plus

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Les MOYENS DE PAIEMENT associs au compte

epuis le 1er novembre 2009, de nouvelles rgles existent en matire de moyens de paiement. La directive europenne sur les services de paiement, intgre en droit franais, harmonise les rgles applicables aux oprations de paiement en France et dans tous les pays dEurope. Ce texte introduit une nouvelle terminologie en matire de moyens de paiement et permet aussi de nouveaux acteurs, autres que les banques, les tablissements de paiement, de proposer des services de paiement. Les banques et les tablissements de paiement mettent la disposition du (des) titulaire(s) de compte divers moyens de paiement. Les principaux sont le chque, la carte, le virement et le prlvement. Dautres moyens de paiement existent et rpondent certaines situations ou des besoins spcifiques, comme le porte-monnaie lectronique, le TIP

Prestataires de services de paiement (PSP) tablissement de crdit

Rception de fonds du public Opration de crdit Services de paiement Services bancaires de paiement

tablissement de paiement
Services de paiement

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Les services de paiement

Compte de paiement
Compte ouvert auprs dun prestataire de services de paiement (PSP). Il peut sagir :  uncomptebancaireouvertdansuntablissement d de crdit;  un compte ouvert dans un tablissement de d paiement. Ce compte est alors utilis exclusivement pour la ralisation doprations de paiement et ne peut tre dbiteur. noter : les comptes dpargne ne sont pas des comptes de paiement.

envoi dun relev de compte mensuel des l oprations de paiement, esconditionstarifaires(frais), l esecret professionnel, l amdiation, l esincidentsdefonctionnementducompte et les l incidents de paiement,  tc. e Le compte ouvert auprs dun tablissement de paiement peut tre un compte joint. Toute modification du contrat par ltablissement de paiement, y compris les conditions tarifaires, doit tre communique au(x) titulaire(s) du compte au moins 2mois avant sa date dentre en vigueur.

Contrat-cadre de services de paiement

Toute ouverture dun compte auprs dun tablissement de paiement par un particulier donne lieu obligatoirement la signature dun contrat-cadre de services de paiement. Le contrat prcise les conditions dans lesquelles fonctionne ce compte, uniquement pour la ralisation doprations de paiement, ainsi que les droits et les obligations de chacune des deux parties: esconditionsdouvertureetdeclture, l escoordonnes du compte identifies par un RIB, l un code IBAN et un code BIC, esservicesdepaiementfournis, l a dlivrance de moyens de paiement (carte, l virement, prlvement), apossibilitdtabliruneprocuration un tiers, l

tablissement de paiement
tablissement non bancaire, agr par les autorits publiques pour fournir uniquement des services de paiement. Ltablissement de paiement est soumis la mme autorit dagrment et de contrle que la banque. Certaines rglementations sont communes avec celles des banques, comme le secret professionnel ou la dsignation dun mdiateur, Exemple: entreprises proposant des services denvoi despces ltranger.

Opration de paiement
Opration qui consiste verser, transfrer, ou retirer des fonds sur un compte.

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Prestataires de services de paiement (PSP)

Les tablissements de crdit et les tablissements de paiement constituent les prestataires de services de paiement.

Services de paiement
Services fournis par un tablissement de paiement ( lexclusion de tout autre) ou par une banque (parmi tous les services quelle peut offrir) permettant de raliser des oprations de paiement. Il sagit essentiellement des services suivants : e dpt ou retrait despces sur un compte de l paiement, esvirements et prlvements, l espaiementsparcarte, l esservicesdetransfertdargent, l espaiementspartlphonemobile. l En revanche, la dlivrance de chquiers nest pas un service de paiement et les tablissements de paiement ne peuvent pas en dlivrer. Seuls, les tablissements de crdit peuvent le faire. Les tablissements de paiement pourront accepter la remise de chques lencaissement.

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Les principaux moyens de paiement

Moyens de paiement
Instruments mis la disposition dun client permettant de raliser une opration (dbit ou crdit) sur son compte. Sont considrs comme moyens de paiement : la carte, le chque, le prlvement, le virement, le titre interbancaire de paiement (TIP), le porte monnaie lectronique, et les espces

Tlpaiement
Moyen de paiement permettant de rgler distance une dette, en sinscrivant sur un espace scuris (site Internet, service vocal ou service mobile). linitiative du crancier et aprs validation par le dbiteur, le montant payer sera prlev sur son compte.

Porte-monnaie lectronique
Moyen de paiement hberg sur un support physique ou informatique mis par un tablissement de crdit et permettant son titulaire deffectuer des paiements de faible montant. Il est utilisable chez les commerants et les prestataires de services adhrents ce moyen de paiement.

TIP (Titre interbancaire de paiement)

Moyen de paiement, prenant la forme dun document papier prcisant le montant de la facture rgler. Il est envoy par un crancier son dbiteur afin que celui-ci autorise le dbit de son compte pour le montant indiqu. Le crancier est lorigine de lopration mais celle-ci reste linitiative du dbiteur qui signe le TIP avant de le retourner au crancier.

SEPA (Single Euro Payments Area)

Le SEPA (espace unique de paiement en euros), toujours en cours de dploiement, vise crer une gamme unique de moyens de paiement en euros commune lensemble des pays europens (le virement, le prlvement et la carte de paiement) permettant aux utilisateurs (consommateurs, entreprises, commerants et administrations) deffectuer des paiements en euros dans les mmes conditions partout dans lespace europen, aussi facilement que dans leur propre pays. Pour en savoir plus: www.sepafrance.fr

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La carte

blocage (ou opposition) carte par la banque ou le prestataire de services de paiement

Opration par laquelle la banque ou ltablissement de paiement refuse toute transaction par carte, notamment, en cas dutilisation abusive dune carte par le titulaire.

Un contrat-cadre de services de paiement ou la convention de compte de dpt dfinit les conditions dutilisation de la carte.

arte dbit diffr C

Carte de paiement permettant son titulaire de rgler des achats dont les montants sont dbits sur le compte, une date convenue, gnralement en fin de mois. Elle permet galement deffectuer des retraits qui sont dbits au jour le jour sur le compte.

blocage (ou opposition) carte linitiative du client

Opration par laquelle le titulaire de la carte demande son blocage sa banque ou ltablissement de paiement en cas de perte, de vol ou dutilisation frauduleuse de la carte (utilisation frauduleuse du numro de carte). Le titulaire de la carte doit formuler sa demande par tout moyen mis disposition par la banque et la confirmer par courrier. Aucun autre motif ne peut tre retenu pour demander une opposition.

Carte co-brande (carte co-marque)

Carte de paiement mise par une banque ou un tablissement de paiement en partenariat avec une enseigne commerciale. Elle permet de rgler les achats chez tous les commerants (pas seulement ceux de lenseigne). Cette carte reproduit la marque de lenseigne et pourra donner des avantages spcifiques au titulaire de la carte. La carte peut tre assortie, au choix du client:  oitdunpaiementaucomptant;lesmontantsdes s achats sont alors dbits mensuellement en une fois sur le compte;  oit dun paiement  crdit sous la forme s dun crdit renouvelable ; les oprations de paiement sont imputes sur le montant du crdit renouvelable. On parle dans certains cas de carte privative. La carte privative est une carte co-brande, mais utilisable

Carte
Moyen de paiement prenant la forme dune carte mise par un tablissement de crdit ou un tablissement de paiement et permettant son titulaire, conformment au contrat pass avec lui, deffectuer des paiements et/ou des retraits. Des services connexes peuvent y tre associs (assurance, assistance).

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uniquement auprs dune seule enseigne, ou auprs dun nombre limit denseignes.

les montants sont gnralement dbits sur le compte au jour le jour.

Carte de crdit
Carte permettant son titulaire de rgler des achats et/ou deffectuer des retraits au moyen dun crdit pralablement et contractuellement dfini avec un tablissement de crdit. La carte de crdit est associe un crdit renouvelable. Les oprations de retrait et de paiement ne sont pas enregistres au dbit du compte mais imputes sur le montant de crdit renouvelable.

Carte de retrait
Carte dlivre par une banque ou un tablissement de paiement permettant deffectuer exclusivement des retraits despces dans des automates (DAB/ GAB). Son utilisation peut tre limite ou non une seule banque ou un seul tablissement de paiement ou une seule agence bancaire. Pour des raisons de scurit, les montants des retraits sont limits suivant les conditions propres chaque carte.

Carte de paiement
Carte dlivre par une banque ou un tablissement de paiement qui permet deffectuer des paiements chez un commerant ou distance et des retraits despces dans les automates. La carte de paiement peut tre nationale ou internationale. Il existe plusieurs types de cartes de paiement: carte de paiement dbit immdiat, carte de paiement autorisation systmatique (CPAS) et carte de paiement dbit diffr.

Carte de paiement autorisation systmatique (CPAS)

Carte de paiement dbit immdiat permettant son titulaire de rgler des achats et galement deffectuer des retraits aprs vrification automatique et systmatique du solde (ou provision) disponible sur son compte.

Carte de paiement dbit immdiat

Carte de paiement permettant son titulaire de rgler des achats et/ou deffectuer des retraits dont

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Le chque

nficiaire B
Personne qui endosse le chque.

guichets de la banque ou de ses correspondants ltranger et accept par certains commerants pour rgler des achats.

Chque
Moyen de paiement, prsent sous forme de carnet de chques, avec lequel le titulaire (tireur) dun compte donne lordre son banquier (tir) de payer au bnficiaire du chque la somme inscrite sur celui-ci. La provision doit toujours tre disponible lors de lmission du chque et maintenue jusqu sa prsentation (par la banque du bnficiaire la banque du tireur). La validit dun chque est de 1 an et 8 jours. Ds la remise ou lenvoi du chque au bnficiaire, celui-ci peut le remettre lencaissement.

Chque sans provision

Chque mis sur un compte bancaire dont le solde disponible ou le dcouvert autoris est insuffisant pour rgler le montant du chque. Sil ne rgularise pas sa situation, lmetteur se voit interdit dmettre des chques. On parle galement de chque impay.

Fichier central des chques (FCC)

Fichier tenu par la Banque de France pour tous les chques impays. Le fichier est aliment par les banques. Le particulier peut le consulter pour connatre la situation de son inscription en sadressant la Banque de France. Pour une interdiction dmettre des chques, la dure de linscription est de 5 ans au maximum et la rgularisation de la situation peut intervenir tout moment pendant toute la dure de linterdiction. Lorsquune personne est inscrite au FCC, on utilise galement les expressions dinterdit de chquier ou dinterdit bancaire. Pour plus dinformation: http://www.banque-france.fr/ fr/instit/protection_consommateur

Chque de banque
Chque mis par une banque la demande du client, et dont le montant, immdiatement dbit du compte bancaire du client, est ainsi garanti. Les chques de banque sont gnralement utiliss pour le rglement dachats de montant lev.

Chque de voyage (ou travellers cheque)

Moyen de paiement achet la banque, libell en euros ou en devises trangres, payable tous les

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En cas dinterdiction bancaire, le titulaire du compte peut continuer faire fonctionner son compte et disposer dautres moyens de paiement : carte de retrait ou carte de paiement autorisation systmatique, virements, prlvements Lorsquun incident de paiement intervient sur un compte joint, les titulaires peuvent se retrouver interdits bancaires sur le compte joint mais galement sur tous leurs autres comptes. Il est possible de limiter les consquences dune ventuelle interdiction bancaire un seul des cotitulaires par une clause spcifique reprise dans la convention de compte.

vol ou dutilisation frauduleuse du chque/chquier ou lorsque le bnficiaire du chque est en situation de redressement ou de liquidation judiciaire. Aucun autre motif ne peut tre retenu par la banque. Lmetteur dun chque, ou le titulaire dun chquier, doit faire opposition auprs de sa banque, par courrier, Internet ou tlphone puis confirmer son opposition par courrier.

Rejet de chque
Refus de paiement, par la banque de lmetteur, dun chque remis lencaissement par le bnficiaire. Le refus est le plus souvent d un dfaut ou une insuffisance de provision.

Gamme de moyens de paiement alternatifs (GPA)

Ensemble de moyens de paiement proposs par une banque un client qui elle ne fournit pas de chquier pour un tarif forfaitaire mensuel modique. Cette gamme varie dune banque lautre. Elle comprend des oprations effectues par virement, prlvement, TIP et une carte de paiement autorisation systmatique.

Remise de chque (encaissement, endos)

Dpt de chque(s) par le client auprs de sa banque ou de son tablissement de paiement pour porter le(s) montant(s) du (des) chque(s) au crdit de son compte (encaissement). La remise de chque ncessite la signature du bnficiaire au dos du chque (endos) ainsi que lindication du numro de compte crditer. La diffusion des renseignements figurant au dos du chque (endos) relve du secret professionnel et ces informations ne peuvent tre donnes au titulaire du compte, qui a mis le chque.

Lettre dinformation pralable pour chque sans provision

Lettre adresse par la banque, lorsque le client a mis un chque sans provision, pralablement au rejet du chque. Cette lettre informe le client des dlais pour rgulariser sa situation et des consquences, notamment financires, dun rejet de chque.

Tireur
Personne qui signe le chque et ltablit au profit dune autre personne, puis donne lordre sa banque (le tir) de payer le chque.

Opposition chque/chquier par le client

Opration destine empcher le paiement dun chque lors de sa prsentation en cas de perte ou de

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Glossaire

Le virement

Virement
Opration par laquelle des fonds sont transfrs dun compte vers un autre compte. Ordre crit donn par le client sa banque ou son tablissement de paiement de dbiter son compte pour crditer celui de son crancier dune somme dtermine. Il peut tre occasionnel ou permanent. Son excution peut tre immdiate ou intervenir une date programme et ncessite la fourniture des coordonnes bancaires du crancier bnficiaire (RIB, codes BIC et IBAN).

Virement international
Virement qui ne remplit pas les conditions dun virement SEPA:  irement  lintrieur de lEEE libell dans une V devise de lEEE diffrente de leuro;  irement en provenance ou  destination dun V pays hors de lEEE.

Virement SEPA
Virement en euros, permettant de transfrer des fonds aussi bien en France que dans lun des 30pays de lEspace conomique europen (EEE). Son excution ncessite lutilisation des codes BIC et IBAN. Le virement doit tre port au compte du bnficiaire dans un dlai maximum de 3jours ouvrables (ramen un jour ouvrable maximum compter du 01/01/2012). LEspace conomique europen (EEE) compte les 27 pays de lUnion europenne ainsi que lIslande, le Liechtenstein et la Norvge.

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Glossaire

Banque au quotidien et crdit

Le prlvement

Autorisation de prlvement
Autorisation crite donne par le client sa banque ou son tablissement de paiement de payer les prlvements qui seront prsents par le crancier dsign par lautorisation. Cette autorisation est ncessaire et pralable au paiement des prlvements.

Rejet de prlvement
Refus du paiement dun prlvement par la banque ou ltablissement de paiement du fait gnralement dune insuffisance de provision ou dune opposition demande par le client. On parle galement de refus dexcution par la banque ou ltablissement de paiement.

Opposition (ou blocage) sur prlvement

Ordre du client de ne pas dbiter le prlvement sur son compte avant lexcution de celui-ci. On parle galement de rvocation du prlvement. Lopposition doit tre formule au plus tard le jour prcdent le dbit prvu du montant du prlvement sur le compte.

Prlvement
Moyen de paiement par lequel le paiement est ralis linitiative du crancier. Le dbiteur doit avoir pralablement donn son accord au crancier et sa banque ou son tablissement de paiement. Le prlvement est gnralement utilis pour les paiements frquents et rguliers.

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Glossaire

Les espces

Change manuel
Opration qui consiste convertir des billets de banque dune monnaie dans une autre monnaie. Cette opration donne gnralement lieu la perception dune commission de change.

Opration de caisse
Dpt ou retrait despces au guichet dune banque.

Retrait
Opration par laquelle un client retire de son compte, soit un automate (DAB, GAB), soit au guichet de sa banque ou de son tablissement de paiement une certaine somme en espces. Dtermin dans la convention de compte ou le contrat-cadre de services de paiement, un plafond dautorisation de retrait est appliqu sur une priode de sept jours glissants.

Distributeur automatique de billets (DAb)

Automate permettant un client de retirer des billets de banque au moyen dune carte et de son code confidentiel.

Espces
Terme utilis pour dsigner les billets de banque et les pices de monnaie. Autres termes utiliss : monnaie fiduciaire, numraire, liquide, argent.

Versement despces
Dpt despces, au guichet dune agence de banque ou dun tablissement de paiement ou dun GAB, sur le compte. Lopration est alors crdite le jour de lopration.

Guichet automatique de banque (GAb)

Automate permettant un client de retirer des billets de banque, de faire des oprations bancaires (consultation du solde de son compte, commande des chquiers, etc) voire extrabancaires (achat de minutes de communication pour un tlphone portable, recharge dun titre de transport, etc..) au moyen dune carte et de son code confidentiel.

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Glossaire

Banque au quotidien et crdit

Les OPRATIONS de CRDIT

ouscrits auprs dun tablissement de crdit (banque ou tablissement financier spcialis) aprs une analyse de la situation financire du client, les crdits aux particuliers sont regroups dans deux catgories: es crdits immobiliers permettant de financer l des biens immobiliers. Il en existe plusieurs types, crdit relais, prt taux zro; es crdits la consommation regroupent les l dcouverts, les prts personnels affects ou non, les crdits renouvelables

Toute opration de crdit ncessite la formalisation dun contrat qui devra indiquer le montant des intrts payer (taux dintrt), la dure de remboursement, les conditions du remboursement anticip, le cot total du crdit Rgies par le code de la consommation, les oprations de crdit doivent respecter un certain nombre de dispositions qui assurent la protection du consommateur (offre pralable, dlai de rflexion, dlai de rtractation,). De plus, pour scuriser lopration de crdit, la banque pourra demander lemprunteur une ou plusieurs garanties et la souscription dune assurance emprunteur. Enfin, en cas dincident de remboursement dun crdit, la banque peut, en labsence de rgularisation, inscrire lemprunteur au Fichier des incidents de remboursement des crdits aux particuliers (FICP).

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Glossaire

Les espces

Agios (ou intrts dbiteurs)

Somme due la banque lorsquun compte prsente un solde ngatif pendant un ou plusieurs jours. Le calcul de cette somme seffectue sur la base des dates de valeur.

Cap de taux (ou taux plafond ou butoir de taux)

Taux dintrt dun prt dont lvolution la hausse est limite, par exemple plus ou moins2%. Les conditions dvolution du taux dintrt sont dfinies par le contrat.

Amortissement (du capital)

Partie de lchance qui correspond au remboursement du capital emprunt (ou de la somme emprunte).

Caution
Engagement pris par une personne de se substituer au dbiteur, si celui-ci ne paie pas sa dette.

Assurance emprunteur
Voir Glossaire Assurance.

Co-emprunteurs
Personnes signant collectivement un contrat de prt. Chacun est responsable du remboursement de lintgralit de lemprunt.

Autorisation de dcouvert (facilit ou dcouvert autoris)

Accord crit et pralable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement dun compte bancaire dbiteur (montant, dure et modalit de remboursement). Lorsque lautorisation de dcouvert prvoit un retour une position crditrice dans un dlai infrieur un mois, le terme de facilit de caisse est parfois employ. Lutilisation, sans accord formalis, dun dcouvert pendant 90jours conscutifs conduira la banque proposer une offre pralable de crdit.

Convention AERAS
Voir Glossaire Assurance. Pour plus dinformation: www.aeras-infos.fr

Cot total du crdit

Somme des intrts et de tous les frais lis loctroi du crdit (le cas chant, frais de dossier, dassurance, de courtage de garanties).

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Crdit (Opration de crdit, emprunt, prt)

Opration par laquelle un tablissement de crdit met ou promet de mettre la disposition dun client une somme dargent, moyennant intrts et frais, pour une dure dtermine ou indtermine et que le client doit rembourser. Il existe plusieurs catgories de prts ou de crdits.

Crdit immobilier
Opration par laquelle un tablissement de crdit met la disposition dun client une somme dargent pour financer la construction, lacquisition dun logement, dun terrain ou des travaux de rnovation (au-del dun seuil de 75000euros dans le cadre de la nouvelle loi sur le crdit la consommation).

Crdit affect
Crdit permettant de financer un bien ou un service dtermin. Les deux contrats, le prt et lachat du bien ou du service, sont troitement lis. Le contrat de crdit peut ainsi tre annul si lachat du bien ou du service ne se ralise pas.

Crdit relais
Crdit in fine accord dans lattente dune rentre dargent, par exemple, lors de la vente dun bien immobilier.

Crdit renouvelable
Opration par laquelle un tablissement de crdit met ou promet de mettre disposition dun client une somme dargent moyennant intrts et frais sur la partie utilise. Cette somme se renouvelle au fur et mesure des remboursements du capital. Elle peut tre rembourse tout moment, en totalit ou en partie. Autres termes employs: crdit permanent, compte permanent, rserve dargent, crdit revolving.

Crdit la consommation
Opration (dun montant infrieur 75000euros dans le cadre de la nouvelle loi sur le crdit la consommation) par laquelle un tablissement de crdit met la disposition dun client une somme dargent pour le financement de biens ou de services usage non professionnel lexception des financements des oprations de crdit immobilier.

Crdit amortissable
Prt dont le montant, la dure et les remboursements priodiques (amortissement du capital et intrts) sont dtermins lors de sa mise en place, selon un chancier. Les remboursements peuvent tre fixes ou varier selon des clauses de rvision clairement dfinies.

Dlai de rflexion
Dlai lgal impos tout emprunteur avant daccepter une offre de prt immobilier. Le demandeur ne peut accepter loffre pralable de prt que 10jours aprs sa rception. Avant lacceptation de loffre par le client, la banque ne peut mettre sa disposition les fonds demands.

Crdit in fine
Crdit dont le capital se rembourse en une seule fois lchance. Les intrts sont gnralement pays priodiquement sur la dure du prt.

Dlai de renonciation
Voir Glossaire Assurance.

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Glossaire

Dlai de rtractation
Dlai lgal accord lemprunteur pour renoncer un crdit la consommation quil a souscrit. Lemprunteur dispose dun dlai de 7 (ou 14jours compter de la signature du prt) pour y renoncer. Dans le cadre de la loi sur le crdit la consommation, ce dlai est uniformment port 14jours pour un contrat de crdit conclu distance ou en face face.

(y compris les dcouverts) accords des particuliers. On parle dincidents de paiement caractriss. esinscriptionsdanslecadreduneprocdurede l surendettement.

Garanties
Actes destins scuriser une opration de crdit. On distingue les garanties relles (nantissement, gage, hypothque) et les garanties personnelles (caution).

Dpassement
Fait daller au-del de la limite autorise : dcouvert au-del du plafond autoris ou dpassement du plafond de paiement et/ou de retrait despces par carte.

Indice de rfrence
Taux de rfrence retenu pour calculer la rvision du taux dintrt du prt dans le cadre dun taux rvisable.

iffr damortissement D (ou franchise partielle)

Priode pendant laquelle lemprunteur ne rembourse aucun capital. Il ne paie que les intrts du prt. Les cotisations dassurances sont gnralement perues pendant la priode de diffr damortissement.

Location avec option dachat (LOA)

Contrat de location dun bien mobilier avec option dachat la fin du contrat.

Diffr total (ou franchise totale)

Priode pendant laquelle lemprunteur ne rembourse ni capital ni intrts. Les intrts sont ajouts au capital restant d. Seules les cotisations dassurances sont gnralement perues pendant la priode de diffr total.

Microcrdit
Crdit de petit montant destin faciliter le financement de projets de vie (mobilit, logement, recherche demploi) ou de projets professionnels (cration dactivit). On parle galement de crdit solidaire.

Fichier des incidents de remboursement des crdits aux particuliers (FICP)

Fichier gr par la Banque de France qui recense : es incidents de remboursement des crdits l

Montant total d
Dans le cadre dun crdit la consommation, ce montant reprsente la somme du montant total du crdit et du cot total du crdit.

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Glossaire

Banque au quotidien et crdit

Offre pralable
Document mis et adress par courrier par un tablissement de crdit prcisant les caractristiques et les modalits de remboursement du prt propos au client. rception, lemprunteur dispose dun dlai pour tudier loffre de prt. La banque sengage pendant ce dlai maintenir les conditions de loffre propose. Dans le cadre de la loi sur le crdit la consommation, le terme employ est offre de contrat de crdit.

Remboursement anticip
Possibilit pour le client de rembourser partiellement ou totalement un crdit avant la fin prvue du contrat. Cette possibilit peut donner lieu la perception par la banque dindemnits de remboursement anticip (IRA).

Surendettement
Situation dans laquelle une personne ou un mnage, se trouve dans limpossibilit manifeste de faire face ses charges et ses dettes courantes non professionnelles (loyer, factures dlectricit, remboursement de prts).

Prt
Voir opration de crdit.

Prt taux zro

Prt sans intrts, propos sous certaines conditions par les tablissements de crdit ayant sign une convention avec ltat.

Tableau damortissement
Tableau indiquant le montant d par lemprunteur chaque chance du crdit en dtaillant la rpartition du remboursement entre: le capital, les intrts, la prime relative aux assurances (lorsque celles-ci sont obligatoires) et le capital restant d aprs chaque chance.

Rachat de crdits
Opration consistant regrouper en un seul crdit plusieurs prts existants, de dures et de taux dintrts diffrents. Le nouveau crdit se caractrise par un taux dintrt gnralement infrieur celui des crdits rachets et par une dure plus longue. Le montant des mensualits est donc diminu. On parle galement de regroupement, de restructuration ou de consolidation de crdits.

TAEG
Taux annualis effectif global : taux englobant les intrts et lensemble des frais lis loctroi dun crdit (frais de dossier, frais dassurance, de garantie, dhypothque). Il permet de mesurer le cot total du prt ou du crdit. Il ne doit jamais dpasser le seuil de lusure (ou taux dusure).

Rchelonnement
Opration par laquelle les conditions de remboursement initiales du ou des prts sont modifies : ramnagement du taux et/ou de la dure de remboursement.

Taux de base bancaire

Taux librement fix par chaque tablissement de crdit. Ce taux de base, auquel est ajoute une majoration personnalise, est utilis pour certains types de crdit. Concernant les particuliers, il sagit

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Banque au quotidien et crdit

Glossaire

le plus souvent des dbits en compte et/ou des crdits renouvelables. Ce taux est communiqu dans les conditions tarifaires. En cas de rvision, les clients en sont informs 1 2 mois avant la date dentre en vigueur selon le type de crdit concern.

Ce taux, dfini par la loi, est calcul trimestriellement par la Banque de France.

Taux dbiteur (anciennement taux nominal)

Taux dintrt exprim en pourcentage fixe ou variable appliqu au capital emprunt ou au montant de crdit utilis sur une base annuelle. Cest partir de ce taux que les intrts des mensualits sont calculs.

Taux dintrt
Pourcentage permettant de calculer la rmunration de la banque sur une somme dargent prte lemprunteur.

Taux fixe
Taux qui reste inchang pendant toute la dure du prt.

Taux variable ou rvisable

Taux dun prt dont la variation est lie lvolution dun ou plusieurs indices de rfrence. Le prt taux variable peut comprendre une priode taux fixe et des limites de variation.

Usure (seuil de lusure ou taux de lusure)

Taux (TEG ou TAEG) maximum auquel un prt peut tre accord.

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Glossaire

Banque au quotidien et crdit

Les FRAIS BANCAIRES

es prix des produits et services appliqus aux oprations bancaires, la gestion et au fonctionnement du compte, appels frais bancaires, sont dfinis dans les conditions tarifaires de la convention de compte. Linformation sur ces tarifs est disponible en agence (dpliant, brochure) et accessible par Internet. Ces tarifs sont gnralement rviss annuellement. Les frais bancaires correspondent soit la rmunration des services rendus par la banque (frais de tenue de compte, cotisation carte) soit la facturation des irrgularits de fonctionnement du compte (frais de rejet de paiement, frais sur compte dbiteur). Le chapitre prsente les dfinitions des principaux frais bancaires.

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Banque au quotidien et crdit

Glossaire

La dfinition des frais bancaires

Abonnement
Voir frais.

Frais
Somme perue auprs de son client par un tablissement de crdit ou un tablissement de paiement au titre de la ralisation dune opration ou de la fourniture dun produit ou de la mise disposition dun service. Suivant lopration concerne, on emploie galement les termes de commission, abonnement

Commission
Voir frais.

Conditions tarifaires
Prix des prestations et des services bancaires. La tarification lie au compte et aux services de paiement est dtaille dans la convention de compte ou dans le contrat-cadre de services. Les conditions tarifaires sont disponibles en agence (sous forme dun dpliant et daffichage) et sur Internet.

Rcapitulatif annuel des frais bancaires

Document adress aux clients, rcapitulant le total des frais perus par la banque ou ltablissement de paiement au cours de lanne passe au titre de la facturation des produits et services lis leur compte. Ce document est obligatoirement envoy chaque anne gratuitement, avant le 31 janvier.

Cotisation
Frais perus priodiquement pour la mise disposition dune offre de service (mise disposition dune carte, par exemple).

Forfait
Prix dun ensemble de produits et de services dont le montant est indpendant de leur utilisation. Par exemple : cotisation une offre groupe de produits ou services groupes (packages ).

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Glossaire

Banque au quotidien et crdit

Les principaux frais lis au fonctionnement du compte

Cotisation des moyens de paiement alternatifs au chque

Montant peru par la banque pour la mise disposition, auprs des titulaires de compte sans chquier, dune gamme de moyens de paiement alternatifs qui comprend au minimum un nombre adapt de virements, de prlvements, de TIP, ainsi que dune carte autorisation systmatique. On trouve parfois lexpression forfait de compte ou de forfait sans chquier.

codesecret, paiements hors zone euro, recherche de facturette

Frais de conservation ou de destruction de chquier

Frais perus par la banque lorsque le titulaire du compte na pas retir son chquier dans le dlai contractuellement fix.

Frais de dsolidarisation de compte joint

Montant peru par la banque ou ltablissement de paiement en cas de transformation dun compte joint en compte indivis, ou de retrait dun des cotitulaires.

Cotisation carte
Frais perus par la banque ou ltablissement de paiement pour la dlivrance ou le renouvellement dune carte. La cotisation est gnralement annuelle.

Frais denvoi annuel de lettres pour les cautions

Frais perus par la banque auprs de la personne cautionne lors de lenvoi obligatoire et annuel dune lettre dinformation, en cas de prt la personne qui sest porte caution, prcisant le montant du capital restant d.

Droits de garde
Voir Glossaire pargne et placements financiers.

Frais concernant les cartes

Frais perus par la banque ou ltablissement de paiement pour la fourniture de prestations spcifiques lies la carte : choix du code secret, confection dune nouvelle carte, rdition du

Frais de relevs de compte

La rglementation prvoit un relev mensuel gratuit pour les oprations enregistres sur le compte.

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Banque au quotidien et crdit

Glossaire

Pour une priodicit diffrente ou une demande dexemplaires supplmentaires de relev, la banque ou ltablissement de paiement peut les facturer.

Frais pour fourniture de la liste des oprations automatiques et rcurrentes

Montant peru par la banque ou ltablissement de paiement lorsquil ou elle fournit au client une liste des oprations, priodiques et automatises, enregistres sur son compte au dbit et au crdit (liste des domiciliations par exemple).

Frais de succession
Frais perus par la banque ou ltablissement de paiement pour le traitement et la gestion du dossier de succession lors du dcs du titulaire du compte (envoi du relev de compte au notaire, relation avec les ayants droit).

Principaux frais lis au fonctionnement du compte

Les frais les plus frquents la charge du client en contrepartie des services rendus par la banque ou ltablissement de paiement: frais dutilisation des services de banque distance (Internet, tlphone fixe, tlphone mobile, SMS), frais de location de coffre-fort, frais de mise en place dun virement occasionnel ou permanent, frais de mise en place dune autorisation de prlvement, frais denvoi de chquier, frais de retrait dans un DAB dune autre banque, frais pour paiement dun prlvement, frais sur mission dun virement occasionnel ou permanent Certains frais ont fait lobjet dune dfinition commune utilise par lensemble des banques. La liste des termes concerns est disponible sur le site Intranet du CCSF: www.ccsfin.net

Frais de tenue de compte

Frais perus par la banque ou ltablissement de paiement pour la gestion du compte.

Frais de transfert de comptes dpargne

Frais perus par la banque lors du transfert dun compte dpargne rglemente (CEL, PEL, PEP, PEA) vers une autre banque. Voir Glossaire pargne et placements financiers.

Frais par retrait despces un DAb situ en dehors des pays de la zone euro
Frais perus par la banque lors dun retrait despces un DAB en dehors de la zone euro. Le retrait en monnaie locale se traduit par une opration de change, intgrant le cot du change et une commission supplmentaire qui est fonction du montant du retrait effectu.

Frais pour compte sans mouvement

Frais prlev par la banque ou ltablissement de paiement lorsque le compte na pas enregistr doprations pendant une certaine priode.

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Glossaire

Banque au quotidien et crdit

Les principaux frais lis aux incidents de fonctionnement du compte

Commission dintervention
Somme perue par la banque en raison dune opration entranant une irrgularit de fonctionnement du compte ncessitant un traitement particulier (prsentation dun ordre de paiement irrgulier, coordonnes bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision).

transaction en cas dutilisation abusive dune carte par le titulaire.

Frais de dclaration la banque de France dune dcision de retrait de carte

Frais perus par la banque ou ltablissement de paiement lors dune dclaration la Banque de France dune dcision de retrait de carte.

Forfait de frais par chque rejet pour dfaut de provision

Frais perus par la banque lors dun rejet de chque pour insuffisance de provision. Ces frais sont plafonns par la rglementation:  ourunchquedunmontantinfrieurougal p 50euros, le plafond est de 30euros;  our un chque dun montant suprieur  p 50euros, le plafond est de 50euros. Ces frais incluent linformation pralable qui doit tre adresse avant le rejet ainsi que la facturation de lenvoi de la lettre dinjonction. Par ailleurs, le rejet dun chque prsent au paiement plusieurs reprises dans un dlai de 30jours suivant le premier rejet ne constitue quun seul et mme incident, et donc les frais ne peuvent tre perus quune seule fois.

Frais de lettre dinformation pour compte dbiteur non autoris

Frais perus par la banque qui envoie au client une lettre linformant quil a dpass le dcouvert autoris qui lui a t octroy par la banque.

Frais de lettre dinformation pralable pour chque sans provision

Frais perus par la banque quand elle informe le titulaire du compte, par lettre, de lmission dun chque sans provision.

Frais de blocage (ou dopposition) de la carte par la banque

Frais perus par la banque ou ltablissement de paiement lorsque celle-ci ou celui-ci refuse toute

Frais de recherche de documents

Frais perus par la banque pour la recherche et ldition la demande du titulaire du compte de documents concernant son compte.

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Banque au quotidien et crdit

Glossaire

Frais de rejet de prlvement

Frais perus par la banque ou ltablissement de paiement pour un rejet de prlvement pour dfaut ou insuffisance de provision. La rglementation plafonne le montant de ces frais au montant rejet avec un maximum de 20euros.

Frais dopposition (ou blocage) sur prlvement

Gratuit depuis le 1er novembre 2009.

Frais par avis tiers dtenteur

Frais perus par la banque ou ltablissement de paiement pour le traitement dun avis tiers dtenteur ou dune saisie reue.

Frais de rejet pour autre incident de paiement

Frais perus par la banque pour tout incident de paiement autre que le rejet de chque et de prlvement. La rglementation plafonne le montant de ces frais au montant rejet avec un maximum de 20euros.

Frais par opposition administrative

Frais perus par la banque pour le traitement dune opposition administrative. Le montant des frais ne peut pas excder 10% du montant d au Trsor public.

Frais de rvocation (ou dopposition) sur prlvement

Frais perus par la banque ou ltablissement de paiement pour lannulation dun ordre de prlvement avant son excution.

Frais par saisie-attribution

Frais perus par la banque pour le traitement dune saisie-attribution.

Frais dincident de chque mis pour motif autre que sans provision
Voir commission dintervention.

Frais sur chque remis

Frais perus par la banque lors de la remise dun chque revenu impay pour motif autre que sans provision.

Frais dopposition (ou blocage) carte par le client

Gratuit depuis le 1er novembre 2009.

Intrts dbiteurs
Intrts perus par la banque lorsque le compte prsente un solde ngatif (ou dbiteur) pendant un ou plusieurs jours. Ces intrts sont gnralement dbits du compte en fin de mois ou de trimestre.

Frais dopposition chque(s) ou chquier

Frais perus par la banque quand le client fait opposition sur un chque ou plusieurs chques ou sur le chquier.

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Glossaire

Banque au quotidien et crdit

Index
A
Abonnement ACP Agios (ou Intrts dbiteurs) Amortissement (du capital) Assurance emprunteur ATD Autorisation de dcouvert (facilit ou dcouvert autoris) Autorisation de prlvement Autorit de contrle prudentiel Autres frais concernant les cartes Avis tiers dtenteur 33 7 27 27 27 14 27 24 7 34 14

b
Banque Banque distance (Services de) Banque de France Banque en ligne Bnficiaire Blocage (ou opposition) carte par la banque ou le prestataire de services de paiement Blocage (ou opposition) carte par le client 7 7 7 7 21 19 19

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Banque au quotidien et crdit

Glossaire

C
Cap de taux (ou taux plafond ou butoir de taux) Carte Carte dbit diffr Carte co-brande (carte co-marque) Carte de crdit Carte de paiement Carte de paiement autorisation systmatique Carte de paiement dbit immdiat Carte de retrait Caution Change manuel Chque Chque de banque Chque de voyage (ou travellers cheque) Chque sans provision Clture Code BIC Code IBAN Co-emprunteurs Commission Commission dintervention Compte Compte bancaire Compte bloqu Compte chque Compte de dpt 27 19 19 19 20 20 20 20 20 27 25 21 21 21 21 9 10 10 27 33 36 9 9 9 9 9

Compte de paiement Compte indivis Compte joint Conditions tarifaires Contrat-cadre de services de paiement Convention AERAS Convention de compte de dpt Coordonnes du compte Cotisation Cotisation des moyens de paiement alternatifs au chque Cotisation une offre groupe de prestations Cotisation carte Cot total du crdit CPAS Crancier (nom) Crdit Crdit la consommation Crdit affect Crdit amortissable Crdit immobilier Crdit in fine Crdit relais Crdit renouvelable

16 9 9 33 16 27 7 10 33 34 33 34 27 20 12 12, 28 28 28 28 28 28 28 28

D
DAB Date comptable Date de valeur 25 12 12

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Glossaire

Banque au quotidien et crdit

Date dopration Dbit Dbiteur (nom) Dlai de rflexion Dlai de renonciation Dlai de rtractation Dnonciation et dsolidarisation Dpassement Diffr damortissement (ou franchise partielle) Diffr total (ou franchise totale) Distributeur automatique de billets Droit au compte Droits de garde

12 12 12 28 28 29 10 29 29 29 25 10 34

Frais dincident de chque mis pour motif autre que sans provision Frais de blocage (ou dopposition) de la carte par la banque Frais de conservation ou de destruction de chquier Frais de dclaration la Banque de France dune dcision de retrait de carte Frais de dsolidarisation de compte joint Frais de lettre dinformation pour compte dbiteur non autoris Frais de lettre dinformation pralable pour chque sans provision Frais de location de coffre-fort Frais de mise en place dune autorisation de prlvement Frais de mise en place dun virement occasionnel ou permanent Frais de recherche de documents

37 36 34 34 34 36 36 35 35 35 36 37 37 34 37 35 35 35 37 37 37 35

E
Espces tablissement de crdit tablissement de paiement 25 8 16

Frais de rejet de prlvement Frais de rejet pour autre incident de paiement Frais de relevs de compte Frais de rvocation (ou dopposition) sur prlvement

F
FCC Fichier central des chques Fichier des incidents de remboursement des crdits aux particuliers FICP Forfait de frais par chque rejet pour dfaut de provision Frais Frais denvoi annuel de lettres pour les cautions Frais denvoi de chquier 21 21 29 29 36 33 34 35

Frais de succession Frais de tenue de compte Frais de transfert de comptes dpargne Frais dopposition (ou blocage) carte par le client Frais dopposition chque(s) ou chquier Frais dopposition (ou blocage) sur prlvement Frais dutilisation des services de banque distance (Internet, tlphone fixe, tlphone mobile, SMS)

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Glossaire

Frais par avis tiers dtenteur Frais par opposition administrative Frais par retrait despces un DAB dune autre banque que celle situe dans les pays de la zone euro Frais par retrait despces un DAB situ en dehors des pays de la zone euro Frais par saisie-attribution Frais pour fourniture de la liste des oprations automatiques et rcurrentes Frais pour paiement dun prlvement Frais pour compte sans mouvement Frais sur chque remis Frais sur mission dun virement occasionnel ou permanent

37 37 35 35 37 35 35 35 37 35

IOB IRA

8 30

L
Lettre dinformation pralable pour chque sans provision Lettre dinjonction de payer LOA Location avec option dachat 22 14 29 29

M
Mandant Mandataire Mdiateur Microcrdit Mobilit bancaire 10 10 8 29 10 30 18

G
GAB Gamme de moyens de paiement alternatifs Garanties Garanties des dpts GPA Guichet automatique de banque 25 22 29 12 22 25

Montant total d Moyens de paiement

O
Offre pralable Opration de caisse Opration de paiement Opposition administrative 30 25 16 14 22 24

I
Incidents de fonctionnement du compte Incidents de paiement Indemnits de remboursement anticip Indice de rfrence Intrts crditeurs Intrts dbiteurs Intermdiaire en oprations de banque 14 14 30 29 13 37 8

Opposition chque/chquier par le client Opposition (ou blocage) sur prlvement

P
Packages Porte-monnaie lectronique 33 18

Comit consultatif du secteur financier

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Glossaire

Banque au quotidien et crdit

Prlvement Prestataires de services de paiement Prt Prt taux zro Principaux frais lis au fonctionnement du compte Procuration un tiers Provision PSP

24 17 30 30 35 10 13 17

Services de paiement Single Euro Payments Area Solde bancaire insaisissable Solde du compte Solidarit dans un compte joint Surendettement

17 18 14 13 9 30

T
Tableau damortissement TAEG 30 30 30 31 30 31 31 31 18 18 22 18 11

R
Rachat de crdits Rcapitulatif annuel des frais bancaires Rchelonnement Rejet de chque Rejet de prlvement Relev didentit bancaire Relev de compte Remboursement anticip Remise de chque Retrait RIB 30 33 30 22 24 10 13 30 22 25 10

Taux annualis effectif global Taux dintrt Taux de base bancaire Taux dbiteur (anciennement taux nominal) Taux fixe Taux variable ou rvisable Tlpaiement TIP Tireur Titre Interbancaire de paiement Transfert de compte

S
Saisie Saisie-attribution Secret bancaire Secret professionnel SEPA Service bancaire de base 14 14 8 8 18 11

U
Usure (seuil de lusure ou taux de lusure) 31

V
Versement d espces Virement Virement international Virement SEPA 25 23 23 23

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Comit consultatif du secteur financier

Cette brochure a t ralise par le Secrtariat gnral du Comit consultatif du secteur financier (CCSF) 39 rue Croix-des-Petits-Champs 75049 PARIS Cedex 01 Tlphone : 01 42 92 27 10 Tlcopie : 01 42 92 27 52 Elle peut tre obtenue gratuitement, dans la limite des stocks disponibles. Ce rapport est tlchargeable sur le sit Internet du CCSF. http://www.ccsfin.fr ou http://www.ccsfin.net

Directeur de la publication Emmanuel CONSTANS Prsident du Comit consultatif du secteur financier

Secrtariat gnral du Comit consultatif du secteur financier Rdacteurs Isabelle GASTAL, Maryvonne MARY Composition Florence RAYNAUD Service des Publications conomiques Christine COLLOMB-JOST, secrtaire de rdaction Carine OTTO, maquettiste PAO

Impression BdF Ateliers SIMA Ivry Dpt lgal : 3e trimestre 2010

Destin aux particuliers, ce glossaire a t labor par le CCSF avec les professionnels du secteur financier et les associations de consommateurs en collaboration avec la direction gnrale du Trsor et les Autorits de contrle. Il prsente la dfinition retenue pour chacun des principaux termes utiliss en matire doprations bancaires courantes. Paralllement, ont t labors deux autres glossaires, lun consacr lassurance Glossaire Assurance et lautre portant sur lpargne Glossaire pargne et placements financiers .

http://www.ccsfin.fr ou http://www.ccsfin.net

Ce rapport a t prpar la

ISBN : 978-21-11-099389-2