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Produits bancaires et produits dassurance.

Formation Facult de Finance, Banque, Comptabilit 2011 - 2012

Chapitre I. Introduction
Principaux tablissements bancaires Comparaison par Capitalisation, actifs et rsultats

Source : Reuter http://www.latribune.fr/entreprises-finance/banques-finance/banque/20101112trib000572119/quelles-sont-lesplus-grandes-banques-du-monde-.html

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Principaux tablissements bancaires Comparaison par fonds propres

Source : Standard & Poors, 2009

Le ratio RAC (risk-adjusted capital) () est une comparaison des fonds propres de Standard & Poors, c'est--dire le rapport entre les fonds propres des banques et le risque pondr. Le ratio Tier One Ble II correspond aux actifs pondrs du risque Leffet de levier est le multiple dendettement

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Le systme bancaire franais


L'exercice des activits bancaires et financires est rserv aux tablissements agrs par les autorits de contrle. Tous les tablissements sont soumis aux mmes autorits d'agrment, de contrle et de rglementation.

Le Produit Net Bancaire d'un Rseau Diffrence entre les produits et les charges dexploitation bancaires hors intrts sur crances douteuses mais dotations et reprises de provisions pour dprciation des titres de placement incluses

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Les effectifs et les mtiers bancaires


Les trois quarts des 380 000 collaborateurs des banques en France travaillent dans la banque de dtail et toutes activits confondues, les mtiers sont fortement tourns vers les clients. La part des mtiers constituant la force de vente (chargs d'accueil et services la clientle, chargs de
clientle particuliers, professionnels et entreprises, conseillers en patrimoine, responsables de point de vente, concepteur et conseiller en oprations bancaires et produits financiers, oprateurs de march.) dpasse la moiti

des effectifs. Ces mtiers reprsentent en outre 57,3 % des embauches en 2009. A l'avenir, les mtiers du commercial devraient continuer reprsenter une grande part des recrutements. Les mtiers de management et de support (marketing, RH, juridique, comptabilit) reprsentent 21,1 % des effectifs. Il s'agit des fonctions d'expertise (juridique, contrle, RH...), souvent pour des postes de niveau cadre. Ces mtiers continuent augmenter. Ils reprsentent ainsi 20,6 % des recrutements en 2009. Paralllement, les mtiers de traitement des oprations (informatique, responsables d'unit ou experts traitant des oprations bancaires) occupent dsormais peine un quart des effectifs, contre le tiers il y a 12 ans. Ces mtiers comptent toutefois pour 22,1 % des recrutements en 2009. Source : enqute emploi AFB. Les femmes reprsentent 56,2 % des effectifs en 2009, un taux en croissance depuis plusieurs annes. La part des femmes parmi les cadres croit un rythme soutenu. On compte ainsi 42,7 % de femmes parmi les cadres en 2009, soit + 1,1 point en un an, primtre constant. L'objectif d'un taux de 40 % de femmes parmi les cadres pour 2010, fix dans l'accord professionnel sur l'galit professionnelle entre les femmes et les hommes est donc dj atteint. La qualification croissante des mtiers L'lvation du niveau des embauches, conjugue la formation continue diplmante, fait voluer fortement le niveau gnral de qualification de l'ensemble des collaborateurs. En 2009, pour la premire anne, plus de la moiti des effectifs sont des cadres (50,5 %). C'est une augmentation de 20 points en 10 ans. Source : www.fbf.fr

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Les mtiers de la Banque

Source : Nicourse, 5 octobre 2011, Schma synoptique de la Finance, vue globale Publication : http://fr.wikipedia.org/wiki/Banque

Les services financiers spcialiss Crdit la consommation Crdit Bail (Locations destines financer le matriel, limmobilier, les vhicules) Laffacturage (Financement et gestion de crances des entreprises) Les assurances (Assurances vie, prvoyance et IARD) La gestion dactifs et services financiers aux institutionnels(Conception et gestion de produits dinvestissement et de services dallocation dactifs Conservation de titres, administrations de fonds, service aux metteurs) La banque de financement et dinvestissement (Financements dactifs et dexploitation, financements structurs Courtage, drivs actions, ngoce dinstruments de change et de taux, fusions acquisitions) Capital Investissement (Participations) Banque Priv (Animation, coordination et contrle des entits fournissant une clientle de particuliers fortuns une gamme ddie de services bancaires et de gestion dactif) La Banque de dtail (Produits et services bancaires, produits de gestion dactifs et dassurance sur les clientles de particuliers et de professionnels)

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1) Obligations Bancaires & Responsabilit du banquier


La banque : - doit conserver les fonds et valeurs dposs par le client. - engage sa responsabilit en cas de remise de fonds un tiers non autoris. - offre une prestation de services + ou - tendus : services de base (inclus dans la charte AFB) qui consistent en la : mise disposition de moyens de paiement (chquiers), clture des comptes ncessitant un pravis d'un mois ; services ncessitant l'accord de la banque (principalement la fourniture de crdit)
sauf si: * campagne de pub faisant tat de la fourniture automatique du service, * promesse ferme et inconditionnelle faite au client, * la banque s'est engage par un accord cadre les fournir.

Dontologie Dfinition de la dontologie Ces rgles de bonne conduite - applicables, par la banque et ses collaborateurs, en matire de comportement professionnel et personnel, - dictes par : - -> le respect d'obligations lgales ou rglementaires, - -> et les principes d'thique que la banque entend mettre en uvre. Primaut des intrts du client impliquant de le servir avec - loyaut : devoir d'information pralable et de conseil objectif, transparence sur les cots (frais, intrts, commissions...), excution de bonne foi des engagements pris ; - discrtion : respect du secret professionnel; - diligence et comptence, autrement dit professionnalisme ; - quit ou galit de traitement : ne pas privilgier un client au dtriment d'un autre ; et ceci dans le cadre des dispositions lgales et rglementaires en vigueur. Intgrit des marchs, respecter les rgles de fonctionnement destines en assurer l'quit et l'efficacit, et notamment : - ne pas effectuer d'oprations qui ne soient au prix du march, - ne pas fausser les cours, induire la clientle ou le march en erreur, diffuser de fausses rumeurs, - ne pas transmettre d'ordre qui ne serait pas conforme l'objectif du client donneur d'ordre. Loyaut vis vis de ltablissement Cette loyaut implique notamment : - respect absolu du secret professionnel (y compris aprs la fin du contrat de travail), - respect de l'image et des intrts du groupe,

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- respect des installations et de la destination professionnelle exclusive des moyens mis disposition par l'entreprise, - respect des lois et rglements, notamment vigilance l'gard du blanchiment, - prvention et rglement des situations de conflit d'intrt entre l'entreprise et le salari (activits extrieures , pouvoirs, cadeaux...), - transparence l'gard de l'employeur en ce qui concerne les oprations effectues titre personnel sur des instruments financiers, via son ou ses comptes, ou sur ceux pour lesquels le salari bnficie d'un pouvoir de gestion et de dcision, - respect des instructions de la hirarchie, des normes et rgles d'organisation et de fonctionnement des units, - exercice du droit et du devoir d'appel auprs de la hirarchie ou du dontologue lors de confrontation avec des problmes de lgalit ou de dontologie, Secret professionnel
Dfinition

Les collaborateurs doivent - ne divulguer aucune information concernant les affaires de la banque ou les intrts des tiers, autres membres du personnel compris (Rglement Intrieur). - vis vis de la clientle : ne divulguer d'informations relatives un client et aux oprations traites avec lui, ni des tiers, ni d'autres collaborateurs de la banque. - vis vis de l'employeur : la divulgation des secrets de l'entreprise, comme tout acte de concurrence direct ou indirect, constitue une faute professionnelle. Ces obligations perdurent aprs la cessation du contrat de travail. Applications Le secret professionnel du la clientle - couvre : - -> l'identit des clients de la banque (particuliers, professionnels, entreprises, associations), - ->les oprations qu'ils effectuent, -> les renseignements qu'ils fournissent (situation personnelle, composition du patrimoine, projets, activit ), - en ce qui concerne l'entreprise, l'ensemble des informations que la banque n'a pas rendu publiques (objectifs, rsultats analytiques, projets, dispositifs de scurit, nouveaux produits ou services non encore commercialiss). - est inopposable dans les 7 cas suivants : - -> rquisition judiciaire, - -> rquisition des douanes, - -> rquisition fiscale, - -> saisie- attribution, avis tiers dtenteur, - -> surendettement, - -> blanchiment des capitaux, - -> demande par des commissions parlementaires, ainsi que lors d'enqutes de la Commission Bancaire et de l'AMF. Dans ces diffrents cas, seuls les interlocuteurs habilits rpondre ces demandes sont autoriss fournir les informations demandes.

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Blanchiment Prsentation - est le fait de faciliter la lgalisation de produits d'infractions - recouvre deux types de pratiques : la conversion de la monnaie fiduciaire en monnaie scripturale, la justification aux yeux des tiers de sources de revenus en utilisant toutes les techniques financires ou bancaires pour occulter l'origine relle des fonds. Origine varie des fonds L'origine de cet argent est trs diversifie : trafic de stupfiants, extorsion de fonds, prostitution, jeux clandestins, contrebande, corruption... - C'est pour masquer cette origine inavouable que le monde criminel a un besoin pressant de blanchir cet argent. - Les sommes en jeu : plusieurs centaines de milliards de Dollars US par an, reprsentant quelque 2 3 % du PIB mondial. Lutte contre le financement du terrorisme Les organismes financiers sont tenus de dclarer TRACFIN les sommes et oprations qui pourraient participer au financement du terrorisme. Lorsque ces fonds proviennent de sources licites (qutes et collectes de dons et contributions au profit d'uvres caritatives souvent par l'intermdiaire d'organismes but non lucratif, vente de publications, sommes provenant d'activits commerciales, soutien de certains tats), on parle alors de noircissement. La Fraude Cest: - un "acte malhonnte ralis dans l'intention de tromper, en contrevenant aux lois et rglements". Cette dfinition doit tre largie, dans un environnement bancaire, toute action qui induit soit des dtournements, soit la dissimulation ou le travestissement d'informations dans le but de permettre le montage ou la ralisation d'oprations frauduleuses. - universelle : Elle peut toucher tous les secteurs, tous les mtiers et toutes les entits du Groupe. Le prjudice est le plus souvent financier, mais aussi moral (atteinte l'image), ou connexe (perte d'un client). - volutive : Si les fraudes classiques perdurent (chques falsifis, faux transferts...), de nouvelles techniques apparaissent (Informatique), ou s'adaptent aux nouveaux produits bancaires (Transactions via Internet).

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3) La MIF - la Directive Marchs d'Instruments Financiers


La directive MIF adopte en avril 2004 dfinit les grandes lignes du nouveau cadre d'exercice des activits de march en Europe. La directive et le rglement d'application adopts en aot 2006 selon la procdure Lamfalussy prcisent les conditions de mise en uvre des grands principes de la directive cadre MIF. Pour la profession bancaire, l'laboration de ces textes d'application, a reprsent un enjeu trs important. Il s'agissait d'une part, de faire adopter des rgles harmonises de manire prcise au niveau europen pour viter toute distorsion de concurrence entre les Etats membres lors de la transposition de la directive dans les rglementations nationales et, d'autre part, de disposer de rgles oprationnelles pour les banques. La directive Marchs d'Instruments Financiers (MIF) a t transpose en droit franais le 31 janvier 2007 et est entre en vigueur le 1er novembre 2007. Cette directive, et les mesures d'excution qui la compltent, rorganisent l'architecture lgislative et rglementaire des marchs europens. Elle dfinit les rgles du jeu entre les marchs et les intermdiaires financiers, et galement les rgles de protection des investisseurs. Pour les banques, cette rforme reprsente un enjeu important car elle modifie en profondeur tout le cadre d'activit des prestataires de services d'investissement. Tous les prestataires de services d'investissement sont concerns quels que soient la taille de l'tablissement, les produits traits ou les types de clientle. Au sein de chaque tablissement, chaque grand mtier, banque de march mais aussi banque de dtail, doit considrer les consquences de la MIF sur son organisation et son activit. Un des chantiers majeurs concerne la formalisation des rgles de conduite dans la relation banque client, en vue d'assurer la protection des investisseurs. Ce sujet a fait l'objet d'une dmarche d'autorgulation de la profession bancaire, qui a mis en place un code professionnel relatif la commercialisation des produits financiers. Ce code complte les dispositions de la MIF en matire de connaissance et d'information du client par la banque et s'inscrit dans la logique des recommandations du rapport Delmas-Marsalet. La directive MIF La directive MIF adopte en avril 2004 dfinit les grandes lignes du nouveau cadre d'exercice des activits de march en Europe. La directive et le rglement d'application adopts en aot 2006 selon la procdure Lamfalussy prcisent les conditions de mise en uvre des grands principes de la directive cadre MIF. Pour la profession bancaire, l'laboration de ces textes d'application, a reprsent un enjeu trs important. Il s'agissait d'une part, de faire adopter des rgles harmonises de manire prcise au niveau europen pour viter toute distorsion de concurrence entre les Etats membres lors de la transposition de la directive dans les rglementations nationales et, d'autre part, de disposer de rgles oprationnelles pour les banques. - Un champ d'application tendu La directive MIF s'applique aux entreprises d'investissement et tablissements de crdit lorsqu'ils fournissent des services d'investissement (rception et transmission d'ordres, excution d'ordres pour compte de tiers, conseil en investissement) et concerne tous les instruments financiers
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(valeurs mobilires, organismes de placement collectif, instruments financiers terme). Elle facilite par ailleurs l'usage du passeport europen qui est un agrment valable sur tout le territoire communautaire. Ce passeport assure la reconnaissance mutuelle des agrments des tablissements et la mise en uvre du principe de contrle par l'Etat membre d'origine de l'tablissement.
- Un cadre juridique commun pour la mise en concurrence des modes de ngociation La mise en concurrence des modes de ngociation est un des principaux enjeux de la directive MIF. Les rgles des diffrents marchs domestiques taient jusque l gouvernes par des principes de ngociation htrognes (par les ordres ou par les prix). La directive MIF donne un cadre juridique aux trois modes d'excution utiliss en Europe : - le march rglement, - le systme multilatral de ngociation ou Multilateral Trading Facilities (MTF), - l'internalisateur systmatique. Tout au long de l'laboration du texte, la FBF a fait valoir les principes de transparence et de non-discrimination dans l'accs ces diffrents systmes d'excution des ordres, qui seront en concurrence. La mise en place de rgles identiques pour ces diffrents systmes d'excution des ordres permet en effet de crer les conditions d'une concurrence quilibre. - Des rgles de transparence harmonises Dans cette logique, la mise en concurrence des modes de ngociation s'accompagne d'un ensemble de rgles en matire de transparence pr et post-ngociation. Les intermdiaires seront en effet amens explorer plusieurs sources de prix. Ainsi, la directive prvoit : - des obligations de transparence pr-ngociation : les internalisateurs, notamment, doivent afficher les prix auxquels ils sont prts acheter ou vendre leurs clients ; - des obligations de transparence post-ngociation : celles-ci permettent de vrifier la bonne excution des ordres aux conditions les plus favorables pour le client.

- L'information et la protection des investisseurs formalises La MIF met en place une relation centre sur le client avec des obligations de connaissance et d'information du client la charge de la banque, afin de lui proposer les produits adapts sa situation. Le nouveau contexte de mise en concurrence des modes de ngociation entrane la coexistence sur les multiples systmes de ngociation, de plusieurs prix pour une mme transaction. Pour protger l'investisseur et lui garantir un service de qualit, le texte oblige les intermdiaires s'assurer que leurs procdures d'excution des ordres permettent de traiter les ordres des clients dans les meilleures conditions en termes de prix, de cot, de rapidit et de probabilit d'excution et de rglement-livraison. Si cette obligation d'excution des ordres aux conditions les plus favorables pour le client n'est pas nouvelle, elle est aujourd'hui formalise en termes de responsabilits et de preuve pour les prestataires. Transposition de la MIF en France Son application a des consquences stratgiques, organisationnelles et technologiques importantes pour tous les tablissements bancaires. Elle concerne les rgles applicables aux diffrents types de marchs (march rglement, MTF, internalisation), le statut des prestataires de services d'investissement (agrment, organisation) Impact de la MIF sur la relation banque client La directive MIF entrane de nombreuses implications pratiques dans la relation banque client dont la formalisation reprsente un enjeu trs important. La banque est en effet soumise de nouvelles obligations d'information et d'valuation du client, en vue de lui fournir les produits les plus adapts et d'assurer au mieux sa protection. Les rgles de conduite la charge de la banque et le niveau de protection de l'investisseur varient selon le type de client auquel la banque s'adresse et les services d'investissement fournis.
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Rgles de conduite selon la typologie du client La directive distingue trois catgories de clients : - la contrepartie ligible : il s'agit principalement des entreprise d'investissement, tablissements de crdit, entreprises d'assurance, OPCVM, socits de gestion pour lesquels les obligations d'information et de conseil ne s'appliquent pas ; - le client professionnel : il est cens possder la comptence ncessaire pour prendre ses dcisions d'investissement, valuer les risques qu'il encourt et tre en mesure de supporter le risque de toute perte rsultant de l'investissement. Les obligations d'information et de conseil de la banque son gard sont plus allges que celles pour les particuliers ; - le client de dtail : il bnficie de toutes les rgles de protection en termes d'information et de conseil ainsi que dans le traitement de ses ordres qui doivent tre excuts aux meilleures conditions (notamment de prix) Rgles de conduite selon la typologie du service d'investissement Pralablement la fourniture d'un service d'investissement, la banque procde une valuation du niveau de connaissance et d'exprience du client en matire d'investissement. Ces obligations d'valuation la charge de la banque diffrent en fonction du service d'investissement fourni. Ainsi, pour un client de dtail : - lorsque la banque fournit des services de conseil en investissement et de gestion de portefeuille, elle doit se procurer les informations lui permettant d'valuer les connaissances du client, son exprience en matire d'investissement, sa situation financire et ses objectifs d'investissement. Si elle n'obtient pas ces informations, elle doit s'abstenir de recommander des services d'investissement ou des instruments financiers ; - lorsque la banque fournit des services d'investissement autres que ceux cits ci-dessus (comme l'excution d'ordres au nom de clients ou la rception et transmission d'ordres portant sur un ou plusieurs instruments financiers), elle doit demander au client ses connaissances et son exprience en matire d'investissement. Si elle ne possde pas les informations suffisantes, elle avertit le client qu'elle ne peut dterminer si le service envisag lui convient ; - la banque ne peut s'exonrer de ses obligations d'valuation du client sauf si les conditions suivantes sont remplies : . le service est fourni la demande du client, . il porte sur des instruments simples, . le client est inform que la banque n'est pas tenue d'valuer sa comptence pour la fourniture de ce service. Un code professionnel pour la commercialisation des produits financiers Au niveau national, les dispositions de la MIF relatives aux obligations d'information et de conseil vont tre transposes par ordonnance. Par ailleurs, elles sont compltes par un code professionnel sur la commercialisation des produits financiers que prpare la profession bancaire franaise dans une dmarche d'autorgulation. Celles-ci mettent notamment l'accent sur l'amlioration de l'information et du conseil dlivrs aux clients et le partage des responsabilits entre producteur et distributeur de produits financiers

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4) La Connaissance du client
Outre la rglementation sur Marchs d'Instruments Financiers, la connaissance des clients constitue un vritable enjeu commercial pour les tablissements financiers. - Ds lentre en relation lentretien de dcouverte doit permettre dobtenir les informations suivantes : --> Situation familiale --> PCS et profession --> n de tlphone --> adresse fiscale --> nombre, noms, prnoms, dates de naissance des enfants --> revenus et charges --> employeur --> conjoint --> rgime matrimonial (hors clibataires slectionner) Bien connatre le client et donc rpondre au mieux ses besoins - donner la possibilit de vrifier la fracheur des informations grce laffichage de la date de mise jour des donnes commerciales - aider la ractualisation des donnes commerciales grce au message dalerte figurant sur le 1er onglet ds quune donne nest pas mise jour au del dun certain dlai Servir d'appui lors d'un entretien commercial, Constituer un dossier afin de l'aider lors d'une prise de dcision, Dvelopper l'activit commerciale par une --> fidlisation accrue du client, --> facilitation des rebonds commerciaux.

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5) Service Bancaire de Base


Dfinition La loi sur l'exclusion de juillet 98 pose le principe du droit au Service Bancaire de base (SBB) pour tout titulaire d'un compte de dpts. Son dcret d'application du 17 janvier 2001 modifi par un dcret du 27 mars 2006 (qui introduit la fourniture obligatoire d'une carte de paiement
autorisation systmatique)

- dfinit le contenu du SBB - et pose le principe de sa gratuit pour certaines personnes. - ne fixe pas de limite de dure pour les bnficiaires de la gratuit Personnes bnficiaires Personnes bnficiaires de la gratuit du SBB : toute personne physique ou morale - domicilie en France (DOM inclus/TOM exclus) - ayant ouvert ou ouvrant un compte de dpts (particulier, CCC, CCNC, CCA, ou CCE) par la procdure de dsignation de la Banque de France dans le cadre de la loi contre les exclusions. L'accs au SBB aux personnes rpondant ces conditions est obligatoire quelles que soient les relations antrieures avec un client (figure sur la liste FICL) Par contre rien n'interdit de demander ce client de "rgulariser" sa situation antrieure. Services gratuits concerns - Ouverture, tenue et clture de compte - Changement d'adresse - Dlivrance de RIB la demande - Envoi du relev mensuel de compte - Encaissement de chques ou de virements - Dpts et retraits d'espces au guichet teneur de compte - Paiement par prlvement, TIP et virements - Moyens de consultation distance du solde du compte - Carte de paiement autorisation systmatique - 2 formules de chques de banque par mois Linjonction de la Banque de France, dans le cadre du droit au compte, ne dispense en rien : - la personne, venant demander une ouverture de compte, de fournir les documents prvus pour toute ouverture de compte

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Chapitre II. Le Compte dpt et les services bancaires de base

1) Le compte vue (ou dpt)


Presque tous les clients dtiennent un compte vue. Leur fonctionnement reprsente donc une partie trs importante de l'activit bancaire. En France, les particuliers entretiennent environ 76 millions de comptes vue (source FFB 2010) dans les banques avec une progression du parc de prs d'1/2 million par an, entre cltures et ouvertures. La "dure de vie" moyenne d'un compte vue est de l'ordre de 10 ans, entre son ouverture et sa clture. Les dpts vue des mnages reprsentent globalement une somme de 481 milliards d'euros en dcembre 2009 (contre 449 milliards d'euros en dcembre 2008). Chaque anne, les banques traitent sur ces comptes prs de 15 milliards d'oprations, engendrant des traitements techniques et comptables trs importants mais aussi l'dition de plus de 700 millions de relevs de compte adresss chaque mois par courrier postal aux clients. A - Dfinition Le compte vue - est destin recevoir les revenus du client particulier et enregistrer ses rglements. - est appel compte principal (voire compte en banque dans le langage courant) lorsqu'il reoit la domiciliation de l'essentiel des ressources du client, quel que soit le montant et la priodicit des dites ressources. Le compte de dpts : - reoit les revenus du client - enregistre ses rglements - peut tre ouvert aux noms de plusieurs personnes, soit sous forme de compte-joint fonctionnant sous la signature d'un titulaire, soit sous forme de compte d'indivision ne fonctionnant que sur les signatures conjointes de tous les titulaires ou d'un mandataire commun. - peut tre ouvert en euros, ou en devises - peut en principe recevoir le dpt de titres sans ouverture d'un compte spcial. Toutes les oprations bancaires peuvent tre effectues par un mandataire condition : - que la procuration soit suffisamment prcise, - et qu'il n'y ait aucun doute sur l'authenticit du pouvoir Ces pouvoirs peuvent tre tablis : - par acte sous seing priv, - par acte notari.

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Les participants au compte sont : ---> tous les titulaires (les 2e et 3e prnoms sont repris) ---> tous les reprsentants lgaux ---> tous les mandataires ---> le / les bnficiaires dassurance Signatures : ---> client ---> du(des) mandataire(s) ---> du(des) reprsentants lgaux

B - Louverture de compte Un compte dpt est un contrat qui ncessite l'accord des deux parties : - pas d'ouverture de compte d'office sans accord de son titulaire, - la banque peut refuser l'ouverture d'un compte, pour des motifs tirs de : Lanalyse du risque, Linadquation de l'offre aux besoins exprims. Si la demande d'ouverture de compte a t faite par crit, le refus d'ouvrir ce compte: - doit se faire par crit, - mais n'a pas tre motiv. La banque : - ne peut pas refuser si l'ouverture du compte est demande par la Banque de France, - mais peut limiter son fonctionnement certaines oprations et services (cf : Service bancaire de base) - ne peut pas fonder son refus sur un motif discriminatoire.

La loi rglemente l'ouverture des comptes vue. A l'occasion de l'ouverture dun compte, il est remis notamment un document dans lequel sont prcises toutes les rgles qui rgissent le fonctionnement du compte. Il est galement remis un ou plusieurs Relevs d'Identit Bancaire (RIB) sur lequel figure le numro de compte. Une convention de compte indiquera si le compte fonctionne avec ou sans moyens de paiement (chquier, carte). Par ailleurs, il donne lieu un relev de compte au moins une fois par mois, si des oprations sont effectues.

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C - Dispositions Gnrales de Banque & Convention de compte : Les banques et La Poste ont sign dbut janvier 2003 une charte professionnelle par laquelle, elles s'engagent remettre un exemplaire de la Convention de compte de dpts de leur tablissement : - lors de toute ouverture de compte de dpts un Particulier (1er compte ou compte secondaire de dpts), - ainsi qu' tout client titulaire d'un compte de dpts qui en fait la demande - faire dater et signer l'accus de rception de la convention et le classer au dossier client Prcisions sur les engagements des tablissements signataires Loi MURCEF du 11/12/2001 - a pour objectif d'instaurer plus de transparence sur le fonctionnement du compte de dpt et des tarifs qui y sont attachs. - prvoit notamment une Convention de compte de dpts. En attendant le dcret d'application de cette loi, Clients concerns uniquement les clients particuliers Comptes concerns uniquement les comptes de dpts, l'exclusion des comptes d'pargne et des comptes professionnels Contenu de la Convention de compte de dpts La Convention de compte de dpts comprend : - les modalits d'ouverture, de fonctionnement et de fermeture du compte de dpts et des services lis au compte - la Loi informatique et liberts
Conformment au paragraphe Confidentialit et loi Informatique et Liberts de la Convention de compte de dpts, il doit tre remis sur demande du client la liste des entits susceptibles d'tre bnficiaires d'informations le concernant.

- la mdiation - les tarifs lis la Convention de compte de dpts Les obligations du client : informer la banque d'un changement d'adresse, de changement de rgime matrimonial, d'tat civil, etc Le contenu de la Convention de compte est mis jour priodiquement, notamment lors de changements des tarifs portant sur le fonctionnement du compte Les Dispositions Gnrales de Banque comprennent - la Convention de compte de dpts - la Convention relative aux dpts de titres et aux ordres de Bourse - les dispositions rgissant certains services spcifiques

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D - Obligations minimales lgales l'ouverture de compte Vrification L'identit et le domicile de chaque titulaire du compte par la production d'un document officiel : - avec annotation de ses rfrences et caractristiques sur liasse d'ouverture de compte, - ou photocopie pice identit. Contrle Le domicile , en portant une attention particulire sur : - le courrier est adress l'agence, - une Bote Postale comme adresse de correspondance, - l'adresse de correspondance ou de chquier distincte de l'adresse fiscale, lection de domicile chez un tiers. - L'absence d'anomalies apparentes sur les documents. - La capacit juridique en cas de comportement anormal du client (l'incapacit restreint les conditions de fonctionnement du compte). - L'activit professionnelle du client Dclare aux services fiscaux Les ouvertures et cltures de compte. Informer le client Sur les conditions d'utilisation du compte par la remise d'un exemplaire des Dispositions Gnrales de Banque Fait signer Les imprims d'ouverture de compte. (Conservation jusqu' 10 ans aprs la clture du compte). Consultation des incidents financiers Fichier Interne des Clients Litigieux Fichier Central des Chques de la Banque De France Fichier des Incidents des Crdits Particuliers de la BDF

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2) Typologie des comptes dpts


A - Compte monotitulaire C'est un compte courant sur le plan juridique, de ce fait : Les remises perdent leur individualit et viennent simplement augmenter ou diminuer le solde du compte. Fonctionnement Le compte ne peut fonctionner que sous la signature : - de son titulaire, - d'un mandataire bnficiant d'une procuration crite. La banque est responsable en cas de remise de chquier ou d'espces un tiers, ft il conjoint du titulaire du compte. Clture initie par la banque Elle ne peut intervenir qu'aprs un pravis d'un mois, sauf anomalie grave de fonctionnement
- utilisation d'une fausse identit, - remise de chque falsifi, - indication d'un faux domicile.

B - Compte joint Rgles Les rgles du compte de dpts s'appliquent. Mais les titulaires du compte sont solidaires du fonctionnement du compte : - activement, - et passivement. Solidarit active Au titre de la solidarit active chacun d'eux peut faire fonctionner le compte sur sa seule signature. Solidarit passive Au titre de la solidarit passive chaque titulaire est engag vis--vis de la banque raison de toutes obligations contractes par un autre titulaire. Toutefois : - une autorisation de dcouvert formalise par une offre Scrivener doit toujours tre faite aux deux titulaires du compte : --> soit qu'ils soient tous les deux co-emprunteurs, --> soit que l'un soit emprunteur et l'autre caution ; - une facilit de caisse d'un faible montant est possible sur la signature d'un seul titulaire. La solidarit passive ne s'applique pas aux relations du titulaire avec les tiers. Dnonciation Tout titulaire a le droit de dnoncer unilatralement la convention de compte. La banque ne peut subordonner l'accord de l'autre titulaire la prise en compte de la dnonciation mais doit aviser l'autre titulaire.
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Dcs d'un titulaire Le dcs n'entrane pas le blocage du compte. Il continue fonctionner sur la signature du titulaire survivant sauf opposition du notaire ou des hritiers. Pour la perception des droits de mutation par dcs, le compte joint est considr comme:
- appartenant conjointement aux dtenteurs du compte joint, - et dpendant de la succession de chacun d'eux pour une part virile . (Ex : si 2 personnes sont titulaires, les avoirs appartiennent chacune d'elles concurrence de 50%)

Incidents de paiement L'interdiction bancaire : - frappe tous les titulaires du compte joint et pas seulement l'metteur du chque sans provision, - et s'applique l'ensemble des comptes des titulaires. E - Comptes dpts des incapables Les mineurs C'est un compte ouvert un mineur (< 18 ans). La minorit avant 18 ans cesse de plein droit: - par le mariage, - ou sur dcision d'mancipation prononce par le Juge des Tutelles la requte d'au moins un des parents ou du conseil de famille. Le mineur mancip devient capable, comme un majeur, de tous les actes de la vie civile. L'incapacit du mineur non mancip n'est pas totale, lorsque le mineur est sous le rgime de l'administration lgale pure et simple. Ainsi les banques peuvent offrir des services spcifiques aux mineurs mais toujours - avec l'acceptation du reprsentant lgal pour les actes de la vie courante (ouverture de Compte dpts, Livret Jeune, carte de retrait), - avec l'acceptation des deux reprsentants lgaux pour les actes de disposition (placement de capitaux, retraits de fonds portant sur un placement non-chu, vente de titre, mandat de gestion de portefeuille, etc...) - avec l'accord du juge des tutelles pour les offres de prts ou de crdit personnalis Les majeurs protgs La banque doit, en cas de doute sur les facults du client : - chercher savoir si le client ne fait pas l'objet d'une mesure de protection, - limiter les services bancaires ceux qui ne sont pas susceptibles de causer prjudice au client ou d'entraner des risques pour l'tablissement (limiter la dlivrance de chquier, ne dlivrer qu'une carte de retrait), - dans les cas o, par son comportement, le client met en danger ses intrts, en informer le Procureur de la Rpublique ou le Juge des Tutelles Principes Les actes et engagements d'une personne peuvent tre annuls par voie de justice si est apporte la preuve que leur auteur : - tait priv de discernement lorsqu'il a agi, - n'tait pas en tat de comprendre ni de vouloir ce qu'il faisait au moment o il s'est engag
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La preuve de l'tat d'inconscience ou d'hbtude de la personne au moment o son engagement est rapporte librement. L'annulation de l'engagement doit tre demande en justice par : - l'intress, - le tuteur ou le curateur qui serait ultrieurement nomm, - et exceptionnellement par les hritiers de l'intress.
L'annulation : - reste toutefois facultative, - et est prononce essentiellement si le cocontractant : a profit de la faiblesse de l'intress, ou obtenu un contrat dsquilibr.

F - Cpte indivis./usufruit C'est un compte en indivision est ouvert au nom de plusieurs personnes, sans solidarit active ou passive. De ce fait : - un dcouvert ventuel ne peut tre recouvr pour la totalit contre l'un des titulaires, - les oprations ncessitent l'accord de tous les titulaires du compte (en pratique ils dsignent un mandataire commun). En cas de compte usufruit -nue proprit : - une distinction faite entre les oprations pouvant intervenir sur signature : exclusive de l'usufruitier, du ou des nus-propritaires, ou de l'ensemble des titulaires ; - les revenus revenant (aux) usufruitier(s) sont crdits un compte personnel ouvert au nom de ce(s) dernier(s), - l'incident de paiement sur un compte indivis suit le rgime des comptes joints. Ouverture Elle se traduit par un double intitul comportant : - les noms des titulaires indivis, - ou les noms des usufruitiers et nues-propritaires

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3) Produits et Services lis au compte vue


A - Services proposs lors de louverture dun compte dpt - la Formule ou Convention, - les relevs de compte - un document mensuel qui donne une vision globale des avoirs et crdits - des relevs d'identit bancaire, - des moyens de paiement (chquier, carte bancaire,...) - des services de la Banque en Ligne - la possibilit de recevoir au crdit des espces, des chques l'encaissement et des virements, - la facult de retirer des espces au guichet teneur du compte, de procder des paiements de contact ou distance dans la limite de la provision du compte, d'mettre des virements, rgler des achats. Lquipement dun compte fidlise le client

B - Le relev de compte Le relev ou extrait de compte de dpts retrace les oprations effectues entre deux dates d'arrts. Le relev est gnralement envoy l'adresse fiscale du/des titulaire(s). La priodicit peut tre annuelle, mensuelle, dcadaire, hebdomadaire, et quotidienne Prsentation
1. Classement des oprations en 3 grandes rubriques - Paiement par Chques (souvent classs par n de chque croissant) - Retrait par carte - Paiement par carte - Oprations diverses 2. Pour chaque opration: - date d'opration, - date de valeur, - libell, - montant du dbit/crdit, sa contre-valeur en euro.

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3. Retraits par carte/paiement + oprations diverses : - classs par date d'opration croissante Le client doit prendre connaissance - de chaque relev de compte qui lui est adress et de faire connatre, brefs dlais, ses observations ventuelles. - des messages figurant sur le relev ou sur tout document qui y est joint, les informations contenues dans ces messages pouvant porter sur une volution des services. Aucune rclamation n'est recevable trois mois aprs la date de l'arrt de compte Toute rclamation doit tre faite par lettre adresse ou remise l'agence qui tient le compte. L'absence de rclamation reue dans ce dlai vaut approbation dfinitive de toutes les oprations et critures. Ltablissement financier est tenu de conserver un double des critures sur le compte, pendant une priode de 10 ans.

G - Les synthses financires


Les comptes Lpargne Lassurance vie Les valeurs mobilires Les crdits Exemple de produits repris sur une synthse financire Solde du (des) compte (s) de dpts - CSL, PEL, CEL, LDD, Livret Jeune, LEP, PEP, LETM, LEE, PER (partie espces) - CAT, produits Revenus Programms - Contrats d'assurance vie, en euros et en units de compte, et bons de capitalisation. - Portefeuille titres, CEA, PER (partie titres) et PEA - Rserves : montant utilis et montant disponible - Crdit personnel et prt immobilier : sont indiqus le montant et la date de la dernire chance, le capital restant d (hors intrt) - Autorisation de dcouvert, ligne de crdit personnalise, facilit de caisse : montant de l'autorisation accorde indpendamment de l'utilisation effective. Produits non repris une synthse financire - Comptes en devises, parts de SCI, parts de SCPI, parts de quirats - Bons de caisse, bons d'pargne - Contrats collectifs d'pargne salariale

Produits

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Chapitre III. Les moyens de paiements 1) Le Chque


Moyen de paiement scriptural, permettant de rgler, proximit ou distance, des tiers par le dbit d'un compte et/ou de recevoir toute somme provenant d'autrui par le crdit de ce compte. Clients concerns Tout client majeur et capable, sauf s'il fait l'objet d'une interdiction bancaire ou judiciaire d'mettre des chques, idem pour les mineurs partir de 16 ans avec l'accord du tuteur lgal.
NB: Ltablissement peut cependant ne pas avoir convenance dlivrer de chquier, dans ce cas, informer le client.

Rgles respecter par le dtenteur 1. s'assurer que la provision suffisante - s'assurer que la provision est disponible sur le compte avant d'mettre un chque 2. bien rdiger un chque pour viter les erreurs et les fraudes - connatre les mentions obligatoires, voir rubrique Juridique / forme du cheque, - libeller le chque sans laisser d'espace entre les mots et les chiffres, de prfrence avec un stylo bille encre noire, plus rsistant l'effacement, - crire de prfrence les sommes en lettres majuscules, - complter toutes les rubriques en barrant les espaces demeurs libres, - si le chque est automatiquement rempli, le relire attentivement avant de le signer, - conserver le chquier en lieu sr. En cas de ngligence, la responsabilit du porteur pourrait tre engage. 3. prsenter sa pice d'identit lors d'un paiement par chque - la demande de pice d'identit conjointe au paiement par chque est lgale 4. faire opposition - Selon l' article L 131-35 du code montaire et financier, une opposition sur chque est recevable uniquement dans l'un des 4 cas ci-dessous (voir galement rubrique de perte, de vol, d'utilisation frauduleuse du chque, de redressement ou de liquidation judiciaire du porteur. 5. autres rgles - un commerant a le droit de refuser les chques, mais doit en informer au pralable sa clientle - un chque est exigible partir d'un rglement de 3.000 - le paiement des salaires doit tre effectu par chque partir de 1.500 - Validit : 1 an et 8 jours
Depuis le 18 juin 2001, il n'y a plus d'change physique des chques euro entre la banque du remettant et la banque de l'metteur via la chambre de compensation. Seule l'image de ces chques euro est change par la procdure Echange d'Image Chques (EIC) via le systme Interbancaire de Tl compensation (SIT)

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Le Chque de Banque Moyen de paiement mis par un tablissement financier la demande du client. La provision est constitue lors de la dlivrance par le dbit du compte du client ou par versement espces Principes Le bnficiaire est garanti du paiement. Clients concerns Tout client dont le fournisseur lui demande un paiement garanti Dure de vie lgale du chque de banque : 1 an et 8 jours, compter de la date de cration. Chque emploi-service / Chq Emploi Service Universel - CESU bancaire Depuis le 01/01/06, le chque emploi-service est devenu le CESU bancaire : - Pour le particulier dj adhrent, rien ne change. - Des activits nouvelles sont couvertes par le CESU bancaire Cr par le Ministre du Travail et des Affaires Sociales, il permet au client de rmunrer les personnes qu'il emploie pour ses activits familiales ou domestiques, en rduisant les formalits administratives. Il permet galement de bnficier d'une rduction d'impts.

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2) Les Cartes
Juridique Le client dispose d'un dlai de rtractation de 10 jours partir de la date de signature des Conditions Particulires. En cas de dclaration de perte ou de vol : - la responsabilit du client est dgage : --> pour toutes les oprations postrieures l'opposition --> l'exception de celles effectues par lui-mme ou dues son imprudence dans la garde de sa carte ou de son code confidentiel - les oprations effectues avant l'opposition, sont la charge du titulaire du compte concurrence de 150 depuis le 01.01.03. A) Les cartes de Retrait Principes La carte de Retrait est : - une carte de paiement interbancaire et internationale - avec demande d'autorisation ds le premier euro : vrification systmatique du solde disponible, - avec dpassement du solde impossible, - et sans accs certaines caisses automatiques, tels les pages d'autoroutes, parkings, pompistes, distributeurs de cassettes vido... Clients concerns Tout particulier ou professionnel. - client recherchant une scurit et une certaine matrise de ses dpenses, - client particulier mineur (Cur de cible : mineurs de 12 18 ans) avec l'accord du reprsentant lgal.
Retraits sur distributeurs Dans la limite du solde disponible - en France : dans les 41 000 distributeurs du rseau logo CB (Cartes Bancaires) - l'tranger : dans les 940 000 DAB affichant le logo Maestro, Cirrus ou MasterCard Retraits de dpannage - en France : dans les 47.000 guichets des banques CB dans la limite du solde disponible Plafond de Retraits Dans la limite du solde disponible(1) - En France, sur les GAB de ltablissement (2) : jusqu' 500 tous les 3 jours glissants et en plus sur les DAB du rseau CB (y compris ceux de ltablissement) jusqu' 200 tous les 3 jours glissants, - A l'tranger (2) : jusqu' 300 tous les 3 jours glissants Pour le mineurs, cette somme est fixe au dpart avec les parents (ou le reprsentant lgal) et peut tre modifie avec leur accord crit Et gnralement gratuite pour les mineurs Accs l'Espace Libre Service - connatre le solde du compte - obtenir un relev des dernires oprations effectues sur le compte - dposer des chques et des espces sur le compte du client - demander le renouvellement du chquier - obtenir un Relev d'Identit Bancaire (RIB) - consulter les dernires critures et solde - faire des virements depuis le compte du client ou vers un autre compte ouvert de ltablissement

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- message son gestionnaire de compte

B) La carte Visa internationale (quivalent Master carte) La carte Visa - est une carte de paiement bancaire, destine tout client, permettant des retraits et des paiements dans le monde entier, associe des services d'assurance et d'assistance. - peut-tre dote en plus d'un service d'accs des rductions de prix sur des produits et services de loisirs et de consommation. - peut-tre dote, avec ou sans supplment de prix, de la fonction Porte-Monnaie Electronique Moneo (reconnaissable par le logo Moneo au verso de la carte en bas droite) Clients concerns Tout client particulier ou professionnel recherchant : - une autonomie financire de tous les jours - la tranquillit d'esprit grce des services d'assurance et d'assistance Client particulier mineur (de plus de 16 ans) avec autorisation du reprsentant lgal. Services de base
Retrait - En France : --> jusqu' 700 sur les DAB de ltablissement tous les 3 jours glissants : 500 dans la limite du solde disponible + 200 quel que soit le solde --> ou jusqu' 500 dans les DAB de ltablissement, dans la limite du solde disponible, et jusqu' 200 sur les 35.000 DAB du rseau CB en France tous les 3 jours glissants, - A l'tranger : jusqu' 500 tous les 3 jours glissants sur les 700.000 DAB du rseau VISA Paiement dbit diffr - 2.500 par mois en standard (plafond personnalisable par tranche de 200 jusqu' 4.000 ) Paiement dbit immdiat Le paiement est autoris si : 1 - le solde disponible est suffisant 2 - le montant de la transaction est infrieur ou gal 2.500 3 - lensemble des paiements raliss en France et ltranger, durant le mois, est gal ou infrieur 2.500

Accs l'ensemble des fonctions du Libre Service Bancaire Autres services Visa Assurance voyages Assistance Etranger Assurance achats Exemple dautres services pouvant tre proposs par ltablissement
Bons d'achat Chques-cinma Location de voiture AVIS Remise

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C) La carte 1er (quivalent GoldMaster carte) Cette carte internationale - permet des retraits importants et des paiements levs en France ou l'tranger - et est assortie de garanties leves d'assurances et d'assistance. Clients concerns Tout client particulier ( revenus et/ou avoirs levs ou potentiel) ou client professionnel recherchant : - une autonomie pour ses paiements et retraits importants en France et l'tranger - la tranquillit d'esprit grce des services d'assurance et d'assistance voyages Avantages clients
Payer partout et en toutes circonstances : - les plafonds de retrait en France et l'tranger sont levs, les plafonds de paiements sont levs et personnalisables Cette carte vous offre un niveau de garantie d'assurance et d'assistance trs lev, pour toute votre famille, lors de dplacements en France et l'tranger. Cette carte couvre la plupart des sinistres lis aux voyages : annulation de voyage , accident ou maladie grave entranant une hospitalisation et/ou un rapatriement, retard d'avions et de bagages, vol, perte ou dtrioration de bagages, Responsabilit Civile, dommages aux voitures de location,... Egalement, inclusion d'une garantie Neige et Montagne : frais de recherche et de secours, remboursement des forfaits de cours de ski et de remontes mcaniques,... Services personnaliss spcifiques selon ltablissement

Services de base
Retrait Tous les 3 jours glissants : - en France, --> 1.500 sur les DAB de ltablissement --> ou 1.000 dans les DAB de ltablissement et 500 sur les 35.000 DAB du rseau CB en France - l'tranger : 1.000 sur les 700.000 DAB du rseau VISA Les retraits sont dbit immdiat sur le compte du titulaire. Les plafonds de retraits ne sont pas personnalisables. Paiement - jusqu' 8.000 par mois calendaire en standard - possibilit de personnaliser ce plafond de 1.000 15.000 et d'utiliser les plafonds d'urgence et haut de gamme hauteur de 150.000

Accs l'ensemble des fonctions du Libre Service Bancaire Services Assistance Assurance voyages Assur.neige / montagne Assurance achats pays avec la carte Services perte ou vol de carte Exemples dautres services propres ltablissement
- Espace Loisirs : Tout client dtenteur d'une Carte Visa Premier en cours de validit bnficie de ce service de rductions de prix sur des activits Loisirs . - Aide-Memo 24/24 : mmorisation des papiers officiels, clefs, et mise en opposition centralise en cas de perte/vol des cartes - Agenda VISA PREMIER : service d'abonnement un agenda de luxe envoy domicile - PREMIER Service Presse : service d'abonnement des magazines, prix infrieurs aux prix kiosque - Services tlphoniques ddis Visa Premier : agence de Voyages (Premier Voyage) & rservation de Spectacles (Premier Spectacles)

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D) La carte Infinite La carte Infinite Carte internationale de prestige : - permet des retraits et des paiements trs levs en France ou l'tranger, - est assortie de garanties assurances et assistance plus tendues que Visa Premier, - bnficie d'un secrtariat personnel par tlphone au service du titulaire Un seul n pour accder l'ensemble des services et informations Clients concerns Clients des ples patrimoniaux, cadres suprieurs, chefs d'entreprise, ou bien professions librales qui effectuent des dplacements l'tranger (au moins 1 retrait ou achat l'tranger > 3.000 ) : - et recherchent : --> une autonomie pour des paiements et retraits importants en France et l'tranger, --> la tranquillit d'esprit grce une couverture assurances et assistance suprieures celles de la carte Visa Premier, --> un gain de temps grce au service Infinite qui remplit les fonctions d'un secrtariat personnel et rpond aux demandes du client.
Plafond de retraits - en France tous les 3 jours glissants : --> 3.000 sur les DAB de ltablissement --> ou 2.000 dans les DAB de ltablissement et 1.000 sur les DAB du rseau CB - l'tranger : -->2.000 tous les 3 jours glissants sur les DAB du rseau VISA Les retraits sont dbit immdiat sur le compte du titulaire. Les plafonds de retraits ne sont pas personnalisables. Plafond de paiement - 20.000 en standard (par mois calendaire) - possibilit de personnaliser ce plafond de 5.000 50.000 de manire permanente (jusqu' nouvel ordre), par paliers de 1.000 , et d'utiliser les plafonds d'urgence et les plafonds haut de gamme hauteur de 150.000

Services Assistance en France et l'tranger Assurance voyage Responsabilit civile l'tranger Garantie modification, annulation ou interruption de voyage Garantie Neige et Montagne Garantie annulation billets de spectacle Garantie manque de neige Assurance des achats Service perte ou vol de carte Autres services : Mmorisation de donnes, Alertes sur fin de validit des papiers, Perte ou vol de Bagages ou de Cls, Conseils et assistance sur formalits accomplir, Archivage physique des documents, Archivage en ligne de documents E) Les cartes de Crdit Carte de crdit, VISA utilisable en France et l'tranger, permettant aux clients d'accder directement leur rserve de crdit
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F) Le porte monnaie lectronique Le Porte-Monnaie Electronique (PME) Moneo - permet d'effectuer des paiements de quelques centimes jusqu' 30 - est utilisable en France chez les commerants affilis - est disponible soit : sur une carte indpendante ddie, inclus dans les Carte Visa et Carte Visa Premier (cartes mixtes) G) Les e-Carte Bleue Le Service e-Carte Bleue - permet de payer des achats sur Internet sans communiquer le numro de la carte relle - gnre pour chaque achat un nouveau numro utilisable une seule fois - est gnralement propos gratuitement tout client - utilisateur de services internet (accs libre ou abonn) - et porteur d'une carte - peut bnficier du service de paiement en ligne scuris e-Carte Bleue.

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3) Les Virements

Moyen de paiement occasionnel ou permanent permettant au client de transfrer un montant donn en dbitant son compte pour crditer le compte d'un bnficiaire en France ou ltranger. Clients concerns Tout client, particulier ou professionnel, titulaire d'un compte et voulant alimenter un autre compte en France : - dans son agence - dans une autre agence de ltablissement - dans un autre tablissement financier - -> soit en sa faveur - -> soit en faveur d'un tiers. Types de virements - virement occasionnel : virer ponctuellement une somme convenue, selon l'instruction du client - virement permanent : virer une somme convenue, date rgulire, selon l'instruction du client. - virements fiscaux et les cotisations sociales Comptes dbits - pour les particuliers : - -> d'un compte de dpts - -> d'un compte d'pargne ( cf tableau ci -dessous) . - pour les professionnels, d'un compte courant
Rgles respecter CSL, LDD, CEL, LEP Emission de virement permanent possible uniquement : - partir de l'un de ces comptes d'pargne - vers un compte d'pargne ouvert dans ltablissement PEL, PEP, PEA Emission de virement permanent impossible : criture au dbit non autorise sur ces comptes Emission de virement occasionnel possible, uniquement pour clturer le compte

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