Universidade Estadual de Campinas Instituto de Economia Projeto de Iniciao Cientfica apresentado ao CNPq/PIBIC Ttulo: Programa Minha Casa Minha

Vida: motivaes, resultados e limitaes Aluno: Csar Augusto Delfino Orientadora: Ana Rosa Ribeiro de Mendona Sarti Resumo

Esse projeto busca analisar a atuao do Programa Minha Casa, Minha Vida, procurando avali-lo no que diz respeito ao enfrentamento do dficit habitacional observado no Brasil, assim como de seus desdobramentos sobre a construo civil, segmento importante na gerao de renda e emprego. Inicialmente ser realizada uma pesquisa bibliogrfica e de dados referentes ao dficit habitacional e ao financiamento imobilirio no perodo anterior ao programa para, posteriormente, agrupar dados sobre o programa (como fundos do programa e faixa da populao beneficiada), sobre dficit habitacional, financiamento imobilirio e ndices da construo civil nos anos em que o programa atuou. Este trabalho possibilitar a comparao dos dados anteriores e dos dados do perodo do programa e a partir disso, uma avaliao do programa.

Introduo O dficit habitacional um grande problema enfrentado pelo Brasil. Segundo pesquisa da FGV havia, em 2008, 5,57 milhes de famlias (9,1% do total) enquadradas na situao de dficit habitacional, 3,63 milhes de famlias (65% do dficit) se encontravam em problema de coabitao e 3,5 milhes (37%) em problema de inadequao de moradia. Das 3,63 milhes de famlias que enfrentavam problema de coabitao, 2,26 milhes (40,6% das famlias que se enquadravam no dficit habitacional) tinham inteno de se mudar, mas no possuam condies (FGV, 2008). Alm disso, tambm preciso ressaltar que a maioria das famlias em situao de dficit habitacional era de baixa renda: 34% das famlias ganhavam at um salrio mnimo, 29% de 1 a 2 salrios mnimos e 17%, entre 2 e 3 salrios mnimos. Em outras palavras, 80% do dficit habitacional brasileiro correspondia a famlias com rendimento de at 3 salrios mnimos (FGV, 2008). Um fator importante que contribu para esse dficit habitacional a dificuldade que essa populao com rendimento de at 3 salrios mnimos tem para obter financiamento para a obteno de sua casa prpria e, para

entender melhor essa dificuldade de financiamento, se faz necessrio remontar criao do sistema habitacional brasileiro. O sistema de financiamento da habitacional brasileiro foi estabelecido na segunda metade dos anos de 1960, com a criao do Sistema Financeiro de Habitao (SFH) e do Banco Nacional de Habitao (BNH), com principais funes de gerir as operaes de financiamento imobilirio governamentais e fiscalizar os agentes privados fornecedores de crdito que faziam parte do Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE) num contexto em que a prioridade do governo federal foi a habitao (Pinho, 2007). Este novo sistema trazia grandes inovaes no sentido de melhorias sociais. A prioridade da aplicao dos recursos do sistema na construo de moradias para a populao de baixa renda explicitava-se quando o BNH estipulava que uma parcela mnima dos recursos de rgos ou empresas estatais para investimentos em aglomeraes inadequadas deveriam ser aplicados em habitao. Ademais, o SFH determinava que deveria haver um percentual mnimo de investimento em moradias de baixa renda por parte de entidades pblicas e privadas. Apesar disso, na prtica era possvel separar a populao beneficiada em renda mdia e alta (ligados ao SBPE) e de baixa renda (ligados ao financiamento do FGTS), havendo predominncia de benefcios para o primeiro grupo (Rossbach, 2005). A principal inovao do SFH foi o direcionamento de novos recursos para habitao, no s com a captao de parte dos recursos de operaes de crdito imobilirio como tambm, com o uso do Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS). Os fundos vinham de cadernetas de poupana e do FGTS, tendo juro mximo de 12% ao ano. (COSTA, 2004-2). O BNH foi extinto em 1986, tendo suas funes diludas pelo Banco Central (que assumiu sua posio normativa e fiscalizadora do SBPE), pela Caixa Econmica Federal (que passou a gerir o FGTS e ser o agente financeiro do SBPE) e um rgo do executivo federal, um ministrio ou secretaria (que passou a cuidar das polticas habitacionais e programas alternativos). Houve uma mudana no SFH em 1997, com o surgimento do Sistema Financeiro Imobilirio (SFI) (Rossbach, 2005). O SFI surgiu para possibilitar a introduo de novos instrumentos de captao de recursos e dinamizar o mercado dando maior liquidez aos crditos imobilirios (especialmente por possibilitar a negociao de ttulos imobilirios), fugindo do carter social e pblico da criao do SFH. Diferentemente do SFH, o SFI no estabelece limites de financiamento, uma taxa mxima de juros ou determina valores mximos dos imveis,

se mostrando mais atrativo para as instituies privadas, permitindo que haja uma gama maior de garantias, no apenas a hipotecria (Pinho, 2007). No incio do sculo XXI, o financiamento habitacional brasileiro fundava-se, sobretudo, no SFH, composto pelo SBPE e por fundos para-fiscais como o FGTS, com participao mais frgil do SFI. Apesar de haver a relao de direcionamento de 65% dos recursos de depsitos de poupanas para aplicaes em financiamentos imobilirios e de 50% destes 65% terem que ser aplicados em crditos imobilirios com fins habitacionais do SFH, e de haver limitaes na cobrana de taxas de juros, as taxas de juros ainda so muito altas para que a populao de baixa renda consiga ter acesso a uma moradia (Rossbach, 2005). Em 2008, as taxas de juros de crdito imobilirio no Brasil variavam de 9 a 12% ao ano, o que impossibilitou que muitas famlias pudessem adquirir uma moradia. Segundo pesquisa do BNDES, se um indivduo com renda de trs salrios mnimos tentasse financiar 80% do valor de uma moradia em 25 anos, pagando parcelas equivalentes a 25% de sua renda total, dada uma taxa de juros de 8%, o valor mximo da casa seria de 51.640 reais, o que, em muitas regies, no um valor suficiente para adquirir uma moradia adequada que seja compatvel com o tamanho da famlia (Gambiagi e Nascimento, 2008). A partir disso, fica clara a necessidade de desenvolvimento de uma poltica pblica que permita que as famlias de baixa renda tenham acesso ao crdito para financiamento de moradia, uma vez que isso se torna impraticvel que essas famlias o faam por meio de mecanismos tradicionais de crdito. Neste contexto, o governo federal lanou, em 25 de maro de 2009, o programa habitacional Minha Casa, Minha Vida (PMCMV), com o objetivo explicitado de construir um milho de moradias. Destas, 400 mil devem ser destinadas para as famlias com renda de at trs salrios mnimos, que tero subsdio para o financiamento integral e iseno do pagamento de seguro, tendo parcela mnima de R$ 50 por ms e pagamento at dez anos; 400 mil para famlias com renda de trs a seis salrios mnimos, com parcela mxima de 20% da renda familiar e; 200 mil para a faixa de trs a dez salrios mnimos, com reduo do seguro e acesso a um fundo de refinanciamento em caso de perda de emprego e prestaes variando de 12 a 36% da renda total. O programa articulado com atuao principal da Caixa Econmica. Os recursos previstos para a implementao do

programa so de R$ 34 bilhes, sendo R$ 25,5 bilhes da Unio, R$ 7,5 bilhes do FGTS e R$ 1 bilho do Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES). Alm de apresentar possveis mudanas relativas ao dficit habitacional no que diz respeito ao nmero de famlias que pretendem mudar de situao1, o programa tambm pode incentivar o setor da construo civil, por proporcionar descontos que variam de 75 a 90% de acordo com o valor do imvel e por reduzir prazos e procedimentos ao licenciamento ambiental. Objetivos O objetivo deste trabalho discutir o programa habitacional Minha Casa, Minha Vida, a partir da anlise de suas motivaes, institucionalidade e resultados j obtidos. Ademais, procurar-se- destacar seus reflexos na economia brasileira na construo civil, setor fundamental na gerao de emprego e renda.

Metodologia

O estudo se basear em pesquisa bibliogrfica e levantamento de informaes referentes ao dficit habitacional (nmero de famlias, tipo de dficit e inteno de se mudar), ao financiamento imobilirio (taxa de juros de acordo com o valor do imvel, valor das parcelas e faixas de financiamento), e construo civil (tipos de moradias construdas, emprego no setor, participao econmica e expectativas de crescimento do setor) no contexto de criao do PMCMV e no perodo de atuao do programa. Alm do mais, no levantamento de informaes referentes ao programa em si (recursos, modo do financiamento, nvel de inadimplncia, nmero de famlias beneficiadas, nmero de imveis construdos e nmero de financiamentos de compra de imveis). A coleta de dados ser realizada, principalmente por meio de artigos acadmicos publicados; artigos dos sindicatos da construo civil; dados do IBGE referentes populao (quanto habitao e renda) e construo civil; resolues e relatrios anuais da Caixa Econmica Federal e da Secretaria Nacional de Habitao. A pesquisa tambm se dar com a consulta de peridicos e reportagens da mdia especializada nacional, como o jornal Valor Econmico.
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Segundo pesquisa da FGV sobre o dficit habitacional em 2009, houve um aumento de 12,8 % do nmero de famlias em coabitao com inteno de mudar com relao a 2008.

Metas Semestrais

Semestre 1 Ao longo do primeiro semestre da pesquisa sero realizados: Levantamento de bibliografia referente: discusso do dficit habitacional brasileiro, ao financiamento imobilirio e construo civil no perodo anterior e vigente criao do programa; Levantamento de informaes referentes aos recursos, funcionamento, modos de financiamentos e criao do programa; Consulta de peridicos e reportagens da mdia nacional especializada relacionados ao perodo atual de atuao do programa; Organizao das informaes levantadas; Caracterizao geral do perodo anterior ao programa e do funcionamento do programa e a partir disso, elaborao do relatrio parcial.

Semestre 2 Ao longo do segundo semestre da pesquisa sero realizados: Anlise comparativa dos dados relativos aos anos anteriores e de atuao do programa; Consulta de peridicos e reportagens da mdia nacional especializada relacionados ao perodo atual de atuao do programa; Anlise das informaes, discusso da abrangncia do programa e elaborao do relatrio final.

Cronograma

No primeiro semestre, ser feito o levantamento bibliogrfico (no primeiro trimestre) e a anlise inicial dos dados para ser feita uma caracterizao geral do programa e a partir disso, realizar o relatrio parcial (no segundo trimestre). No segundo semestre ser feita a anlise comparativa mais aprofundada dos dados obtidos no primeiro semestre e a partir das concluses realizar o relatrio final. O trabalho de pesquisa ser realizado de acordo com a previso detalhada no quadro a seguir. Meses Atividades Levantamento de informaes Reviso bibliogrfica e de dados Elaborao de fichamentos Reunies com o orientador Redao do relatrio parcial Anlise das informaes Redao do relatrio final 1 2 3 X X X X 4 5 6 7 8 9 10 11 1 2

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Referncias Bibliogrficas Correa, Paula R. R.; Paula, Luiz Fernando Rodrigues de; Oreiro, Jos Luis da Costa; Baslio, Flvio A.C. (2010). A Estrutura do Setor Bancrio Brasileiro e o Ciclo Recente de Expanso do Crdito: o Papel dos Bancos Pblicos. Disponvel em: www.anpec.org

Gambiagi, Fabio; Nascimento, Marcelo (2008). Prestaes da Casa Prpria com Diferentes Taxas de Juros e Crdito. Revista do BNDES, Rio de Janeiro, V. 15, N. 30, P. 181-206, DEZ. 2008. Pinho, Fernando (2007). O Sistema de Financiamento Imobilirio no Brasil: Uma anlise da oferta de crdito imobilirio do perodo 1994-2006. Florianpolis. Monografia apresentada ao Curso de Cincias Econmicas da UFSC. Rossbach, Anacludia M. C (2005). Financiamento Habitacional no Brasil. So Paulo, Tese de Mestrado apresentada PUC-SP. Carvalho, F. (2007). Economia Monetria e Financeira. Costa, A.C. & E. Lundberg (2004-1). Direcionamento de Crdito no Brasil: uma avaliao das aplicaes Obrigatrias em Crdito Rural e Habitacional. In: Banco Central do Brasil, Avaliao de 5 anos no Projeto de Juros e Spread Bancrio. Disponvel em www.bcb.gov.br. Costa A.C. (2004-2). Mercado de Crdito: Uma Anlise Economtrica dos Volumes de Crdito Total e Habitacional no Brasil. Trabalhos para Discusso do Banco Central do Brasil n. 87. Disponvel em www.bcb.gov.br. Pesquisa Sindusconsp e FGV sobre o Dficit habitacional em 2008 e em 2009. Disponveis em: http://www.sindusconsp.com.br/downloads/economia/estudossetoriais/deficit2008.pd f http://www.sindusconsp.com.br/downloads/economia/estudossetoriais/deficit2009.pd f Matrias sobre o lanamento do programa: http://www1.folha.uol.com.br/folha/dinheiro/ult91u540229.shtml