INTRODUCTION :

Dans le cadre du devoir en sociologie, jai choisi de faire mes recherches et analyses sur la consommation dans notre socit et dont lvolution nous emmne vers un phnomne de surconsommation. Ce sujet me parat essentiel aujourdhui car la consommation est un facteur essentiel au sein de lconomie dun pays, qui semble tellement normal et naturel pour la plupart dentre nous. Consommer est un acte de tous les jours mais qui dpeint une socit moderne avec ses effets pervers pour des individus qui se construisent ou se dtruisent travers un systme de consommation cr par lui. Selon une tude mene par lconomiste Jean Fourasti en 1979, (Les Trente glorieuses ou la rvolution invisible de 1946 1975) une lvation du niveau de vie des classes populaires a permis lacquisition de biens et une intgration vers la classe moyenne. Des biens de consommation sont entrs dans les foyers comme par exemple : la machine laver (8,4% en 1954 et 72% en 19759), les rfrigrateurs (3% en 1946 et 91% en 1975) et les tlviseurs (1% en 1954 et 86% en 1979). Aujourdhui, ces biens dquipement sont devenus indispensables. Lide de consommer nest plus comme au dix-neuvime sicle ou au dbut du vingtime sicle, une ncessit absolue mais elle est devenue un dsir satisfaire. Jeanne LAZARUS, agrge de Sciences Economiques et Sociales, explique ainsi, dans une tude sur Les pauvres et la consommation que la socit de consommation forme lun des fils qui relient les individus lensemble du groupe . Aujourdhui, la consommation apporterait un statut social, voire le rconfort de ne plus manquer . On peut considrer le modle de la consommation comme une structure organisatrice des processus favorisant le dveloppement culturel et social de lindividu (*1). Pour ce faire et si la notion de prt remonte au second millnaire avant J.C. (concernant les marchandises et notamment les crales), le crdit obtient un grand rle au sein de lconomie dun pays. Celui-ci devient un rouage essentiel de toute conomie moderne et fait partie de notre vie quotidienne en tout cas pour douze millions de franais qui bnficient dau moins un crdit la consommation. Car cest bien du crdit la consommation dont il sagit aujourdhui. Daprs lAssociation Franaise des Socits Financires, une tude effectue en 2007, rvle que 61% des franais auraient un crdit la consommation en cours ou en auraient eu un.

I lHISTOIRE DE LA CONSOMMATION : Dans nos socits modernes , la consommation de masse (ensemble dusages, des biens, des interactions sociales autour de cet acte dachat dans le but de satisfaire des besoins ou des dsirs), fait partie aujourdhui de notre paysage quotidien. Incorpore comme une loi naturelle, cet acte apparemment banal et imprim dans notre inconscient collectif, nest pas sans consquence sur les transformations sociales et les modifications profondes quil opre sur lindividu. Considre comme un systme, la consommation modifie les comportements de la personne et sa reprsentation du monde, lui permettant de faire sa place et dappartenir un groupe social grce sa reconnaissance par autrui au vu de ces acquisitions possibles : maison, voitures, voyages, vtements Nous subissons plus ou moins consciemment ces apprentissages qui nous structurent et qui nous habitent. La consommation de masse sous cet angle et selon la thorie de DURKHEIM, peut tre considre comme un fait social car elle est statutaire pour lindividu et le groupe social. Le sociologue franais, j. BAUDRILLARD (1970) dans son ouvrage La socit de consommation explique aussi que les relations sociales deviennent structures par un lment nouveau : la consommation de masse. Il sagit l de ne plus satisfaire ses besoins mais de se diffrencier.
On appelle socit de consommation une socit dans laquelle lachat de biens de consommation est le principe et la finalit de cette socit. Quel impact celle-ci a sur nos vies? Enqute.

I -1 De La consommation de masse la socit de consommation Les nouveaux modles de la consommation de masse : terme usuel des annes 60 et qui a servi de rfrence pour laborer le concept de socit de consommation. Ce qualificatif nest plus employ de nos jours, marquant bien La mutation de la consommation qui est maintenant fortement diffrencie (S.Langlois, 2002). Un changement sopre au moment o bon nombre de mnages ont acquis tous les quipements proposs : le march est saturation et il faut relancer la demande et cest ce moment-l que la notion de consommation se met en place. Les entreprises vont se mettre fabriquer des produits certes robustes mais moins durables. Cest lobsolescence planifie : on oblige les consommateurs remplacer leurs achats rapidement. La socit de consommation fait partie aujourdhui de notre paysage quotidien. Une consommation incorpore comme une loi naturelle sublunaire (C.Dejours 2OO2). Cet acte imprim dans notre inconscient collectif nest pas sans consquences sur les transformations sociales. Par la mtaphore on peut prter aux processus sous-tendant la socit de consommation le concept de lhabitus comme le dfini Bourdieu concernant lindividu. Pour lui, l'habitus peut se dfinir comme un systme de dispositions durables et
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transposables, structures structures disposes fonctionner comme structures structurantes, c'est--dire en tant que principe gnrateurs et organisateurs de pratiques et de reprsentations qui peuvent tre objectivement adaptes leur but sans supposer la vise consciente de fins et la matrise expresse des oprations ncessaires pour les atteindre. 1 Ici on peut considrer lacte de consommer comme un des vecteurs didentification une classe sociale et son appartenance (dis-moi ce que tu consommes, je te dirais qui tu es). Considrer la consommation comme un relais rgulant les changes sociaux, considrer les mutations successives de la socit de consommation comme des systmes qui ont modifi les conduites humaines, dans ce quil y a de plus lmentaire, se nourrir, shabiller, se loger et comme structure organisatrices de certains processus favorisant le dveloppement culturel et social de individu. Cest bien ce que dcrit Langlois en parlant du modle fordiste : Travaillant en usine et dans des bureaux, les individus sont dpendants du march pour leur survie et pour leur bien-tre et ils doivent consommer pour vivre. Mais labondance de la production fordiste leur a offert bien plus que ce quil faut pour vivre, elle leur a permis de construire une nouvelle vie confortable, elle leur a procur le bien-tre matriel et le confort. Les annes 1950/1960 sont considres comme lge dor de la famille et de la femme au foyer. Toutefois, une augmentation des femmes maries et mres de familles se fait alors ressentir sur le march du travail. Jusqualors considre comme une personne charge de leur mari, en 1965, les femmes maries sont alors considres comme travailleuses part entire. Elles peuvent exercer une profession sans lautorisation de leur mari. Dans les milieux populaires, lactivit fminine (surtout dans le secteur tertiaire) permet alors la famille de vivre plus aisment. Les mnages doivent faire face une nouvelle organisation de leur vie familiale et cest par lacquisition de biens dquipement que la femme va se faciliter la vie. Elle se libre et se passe dsormais des tches qui lui taient jusque-l destine. De plus, lactivit professionnelle de celle-ci cre de nouveaux besoins comme les services de soins pour lenfant ou de la personne ge mais aussi lapparition de produits alimentaires transforms. La femme devenue indpendante dun point de vue financier est aussi devenue une cible potentielle pour la consommation : la femme moderne aime shabiller, se maquiller, se cultiver et faire du sport ! La consommation a modifi les comportements des individus, et leurs reprsentations du monde, reprsentation du monde permettant de faire sa place 2, dappartenir un groupe social grce une reconnaissance par autrui, aux vues de ses acquisitions possibles, maisons, voiture, vtements, loisirs, voyages nous subissons plus ou moins consciemment ces apprentissages qui nous structurent et nous habitent. La socit de consommation sous
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P. Bourdieu, Le sens pratique, p.88-89. M. Halbwachs. La classe ouvrire et les niveaux de vie (1913)

cet angle, peut tre considre comme un fait social car elle est statutaire pour lindividu et le groupe social. Modle au pouvoir coercitif au service des marchs, la consommation a intgr notre environnement social, instrument de la socit de consommation. Elle participe dans un mouvement ininterrompu dchanges et de transactions, transformer les valeurs et les statuts des socits humaines. Si elle peut participer lintgration, elle est aussi par nature porteuse d exclusion pour ceux qui ne sont pas en capacit financire de lui rpondre. En quoi la socit de consommation peut-elle transformer la vie des individus et modifier leur place dans lespace social ? Nous aborderons ici le rle du crdit comme un des piliers, un outil au service du systme.

I -2 LE FONCTIONNEMENT DU CREDIT :

Cest avec laspect obligatoire de dposer son salaire la banque quest ne la bancarisation de la socit franaise avec la loi Debr de 1966/1967. Le compte bancaire a donc t rendu de plus en plus ncessaire une vie normale . Le crdit est apparu petit petit avec en premier lieu la cration dEDOM, par lEtat. Edom permettra aux fonctionnaires dacqurir des biens dquipement alors quils faisaient usage dachats paiement chelonn sur une priode plus ou moins longue auprs des commerants.

De nos jours pour de nombreuses populations, laccs aux marchs est devenu plus ais que pour leurs aines, les rseaux de communication : transports facilitant les changes et les moyens dapprovisionnement et daccs aux marchandises, mais aussi les nouvelles technologies de linformation et de la communication (NTIC) relaye par les mdias financs par la publicit Sont autant de facteurs qui servent alimenter les systmes rgulant les marchs. La cration artificielle de nouveaux besoins est un des concepts redoutables dont use le marketing comme outil dynamique dans cette conqute du pouvoir. Consommer induit lchange montaire et de dtenir les moyens financiers suffisants pour lui satisfaire. Laccs largent est rendu abordable par le biais du crdit, produit de consommation cre pour nourrir et alimenter les marchs, outil en rponse aux besoins suscit par une conomie de march toujours plus insatiable dont les consommateurs sont les proies dsignes. Mais Quel impact a le crdit sur les consommateurs et quels drglements peut-il engendrer sur le plan social ? Une necessaire mise en garde

Ce dtour par un cas limite permet de pointer du doigt les travers qui guettent nimporte quelle situation de tutelle. -Bien souvent, la relation daide se greffe une situation objective de domination sociale, puisquune seule des parties en prsence a le pouvoir dimposer en acte les normes de bonnes dpenses (pargner), tandis que lautre est dans dpendance. En voulant modifier un habitus jug inadapt la socit de consommation, ces mthodes prennent le risque de stigmatiser les modes de dpense des milieux populaires. La mdicalisation des pratiques budgtaires donnant une nouvelle lgitimit lentreprise de normalisation, il sagit dtre vigilant et de ne pas faire en ????? Lconomiste Easterlin a mis en vidence le paradoxe qui porte son nom avec le paradoxe de labondance en dmontrant que le bonheur gnr par une richesse est phmre car celuici disparat 60% au bout de 2 ou 3 ans. Il semblerait que ce dsir de consommer provoque une sorte de lassitude, voire de passivit lgard du consommateur qui ne ressentirait peut-tre pas cet tat si lacquisition savrait plus difficile. Lide que la consommation pourrait tre semblable une drogue qui provoque une sensation toujours plus forte vouloir acqurir des nouveauts, inquite dautant les cologistes mais semble aussi lie une thorie des sentiments moraux dveloppe par A. SMITH et A. HIRSCHMAN, constatant la ncessit pour les individus dtre reconnus par les autres, par vanit, rivalit et qui implique un dpassement dautrui . La question se pose aussi sur un plan social et la place que prend lindividu au centre de cette socit de consommation. Ne devient-il pas lui-mme un produit vendre, mis en concurrence avec les autres ? Cest sur un fond de crise conomique que lon peut constater la mise au second plan des valeurs humaines entranant alors une dpression, voire une dtresse morale et isolement que du coup, mme la consommation ne pourra rsoudre. H. DUCOURANT, Docteure en sociologie, explique dans une tude : le march comme partage de clientles que le crdit est socialement encastr *donc un change conomique ncessitant des liens sociaux entre les partenaires de lchange. Lide de relations sociales efficaces entre emprunteur et prteur pour lobtention dun crdit semble alors essentielle. Toutefois, lactivit du crdit est parfaitement autonomise. Rien de moins encastre que la relation entre un tablissement de crdit et son client. Il nexiste aucun pass entre eux, aucune relation non conomique et aucun motif de confiance. Cela se rsume une logique de scoring*, avec un modle conomtrique qui dcide de loctroi du crdit ou pas. Dans son tude sur la violence du crdit , Jeanne LAZARUS a pu aussi constater que les banques mettaient en place une procdure standardise et transforme le client en profil , tout est pass au peigne fin : sa situation familiale, la dure de son contrat, sa situation financire. De plus, la mise en place dun questionnaire dassurance li la sant du demandeur peut ventuellement rajouter une faille supplmentaire.

Lexistence dESC* est justifie par le fait quils nexcluent pas les catgories sociales plus modestes et quil napparat pas dans la relation sociale ncessaire la transaction de mpris social. De plus, les professionnels dESC vantent (via la publicit) leur savoir- faire en terme de discrtion, leur rapidit dexcution mais aussi labsence de justification apporter quant au motif de la demande de crdit. Toutefois, il semblerait quun profil de clients occupe une place importante dans la slection des demandeurs et cest avec un outil de pilotage appel le scoring que lvaluation va porter sur un candidat suivant un modle bien dfini : En terme dvaluation du risque, cest quand mme troublant de se dire : si vous me demandez un crdit par tlphone ou par internet, je ne vais pas vous rpondre la mme chose vous, personne physique. Moi, a me trouble beaucoup cette dmarche l. Mais en moyenne, on dvelopperait plus des modles spcifiques par exemple Internet par rapport au tlphone . (Cadre dun dpartement des risques dun ESC (2005). Le scoring permet donc de slectionner les mnages qui rembourseront leur crdit, seul intrt de lESC, qui supporte 5% de risque et donc 95% de dossiers dont le remboursement se passerait dune faon satisfaisante. Le rle social que se donne les ESC justifiant de la maltraitance inflige par les banques auprs de leurs clients parat des plus surprenants et pose alors la question du surendettement comme on peut limaginer lorsquon lit de tel propos de la part dun Directeur Financier et Risque dun ESC (2005) : Cest vrai quon est cher ! Cest vrai ! Et en mme temps, on a malgr tout un rlesocial, qui est doffrir du crdit des gens que les banques foutent la porte ou regardent dun sale il. Le client qui a un impay chez nous, cest pas un drame ! () on va pas lui dire je ne veux plus vous voir parce que vous avez un dcouvert ! . Ca vous est dj arriv ? Vous avez eu votre charg de clientle au tlphone ? () Et encore, en ce qui vous concerne, ils peuvent faire le pari que vous tes une potentielle bonne cliente, mais quand vous tes une pauvresse, ils auront pas la mme attitude . Cest pas les mmes gens (ceux qui souhaitent un prt personnel et ceux qui souscrivent un revolving), cest pas les mmes. La masse des clients du revolving Ce que je veux dire, cest quil y a une relation entre le contenu et le contenant. Ne va dans une banque que celui qui va oser ouvrir la porte et qui sait quil sera accept, vous voyez ? I-3 LES CONSEQUENCES DU SURENDETTEMENT : Lorsquon tudie les chiffres que rvle SOS CREDIT sur leur site internet, on saperoit que 13.85 millions de franais sont concerns par le crdit quil soit immobilier, rvolving ou la consommation. En 2004, 32% de la population de plus de 18 ans, dtenait un crdit la consommation. Concernant ces foyers, il existait un ou plusieurs crdits la fois dont 60% taient des prts personnels, 36% des crdits immobiliers. 15% de personnes ayant contract un crdit
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taient surendetts et faisaient lobjet de poursuites judiciaires. Parmi ces individus endetts, 80% avait contract un crdit revolving. Les foyers les plus touchs par les consquences du crdit et de lendettement ont moins de 30 ans ou plus de 65 ans. On peut compter aussi les mnages dis fragiles . En 2005, 58% des jeunes ont contract des crdits pour des projets de consommation ou immobilier. La perte du pouvoir dachat pourrait tre lorigine de ces recours aux crdits compte tenu de revenus moins stables et moins levs pour les jeunes et les faibles retraites pour les plus gs. Un article paru dans le Monde conomique en octobre 2009, alertait sur laugmentation des dossiers de surendettement concernant des mnages franais : 162 171 dossiers ont t dposs la Banque de France soit 17% de plus quen 2008. Ce constat serait li la crise conomique qui svit sur notre pays et non lexpansion du crdit. En effet, les franais ont de plus en plus recours cette solution du crdit renouvelable pour boucler les fins de mois. Le profil du demandeur ne sest pas modifi : la personne accumule les crdits et a de faibles revenus. Du fait de la progression de la prcarit (chmage, CDD, petites retraites), des mesures efficaces doivent se mettre en place (Une loi portant rforme sur le crdit la consommation prvoit la cration dun fichier positif susceptible de recueillir des indicateurs de ltat dendettement des personnes physiques ayant contract des crdits des fins non professionnelles, peuvent tre inscrites au sein de ce fichier pour prvenir le surendettement), ceci afin dviter lexclusion bancaire qui conduirait une exclusion sociale. La situation des tudiants est aussi une cible pour les socits de crdit ou les banques. Le dveloppement des coles suprieures prives (type cole de commerce, cole dingnieur, cole darts) ont permis aux banques dlargir leur champ du crdit aux tudiants. Pour un montant de 6000 9000 euros par anne dtude, sans compter les vtements ncessaires (costumes, tailleurs) mais aussi lquipement informatique, les voyages ltranger ou les stages de formation, sont autant de raisons pour lesquelles le jeune qui souhaite tudier doit se rsoudre contracter un crdit. Les banques se posent alors comme les sauveurs accordant des prts allchants (taux dintrts plus bas, prise en charge des frais de dossier) invoquant linvestissement que cela reprsente. Ces tudes sont souvent longues (3 5 ans) et si lon fait une moyenne de 8000 euros par an, on arrive un cot global de 24 000 40 000 euros sans compter le logement, les frais de nourriture, les transports et les fournitures scolaires de base. De fait, les tudiants de famille aise pourront se consacrer leurs tudes avec srnit pendant que les autres devront passer par le crdit. Les banques proposent alors un dlai de remboursement, dans un premier temps : rembourser seulement les intrts puis la fin des
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tudes commencer honorer les chances. Une solution plutt risque car lorsque le jeune ne trouve pas demploi, celui-ci est malgr tout contraint de rembourser son prt et se retrouver dans une situation catastrophique comme en tmoigne une tudiante de 24 ans : je suis surendette par des crdits la consommation car je nai pas les moyens de payer mon loyer et de manger en plus de payer mon cole . La situation de cette jeune femme nest pas isole, on peut aussi lire de la part dun autre jeune que ses parents ont oblig contracter des prts tudiant pour rembourser leurs traites et leurs factures. Aujourdhui, celui-ci est endett jusqu 780 euros par mois car ses parents sont retraits et malades. Le surendettement peut provoquer une grande dtresse pour ces personnes. Etat de stress, dpression du fait dune incapacit trouver une issue leur problme financier. La crainte dune saisie sur leur salaire ou sur leurs biens est permanente. Un sentiment de honte et de culpabilit peuvent aussi entrainer ces victimes dans la dprciation de soi.

CONCLUSION On peut dcouvrir sur le site internet Espace Crdit quen 2007, 61% des personnes interroges dclaraient avoir un crdit en cours ou en avait eu un. Il est prcis que parmi ces 61 %, 35% des personnes sont ges de 35 49 ans, font partie dune famille dau moins 4 personnes. Leurs revenus slevaient entre 2300 et 5300 euros. Cette enqute ralise auprs de 2200 franais, ges de 18 ans et plus, rvle un ct plutt raisonnable concernant le crdit. Pour 33% dentre eux, le taux dintrt est primordial dans les critres de dcision.