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PROYECTO DE LEY QUE MODIFICA EL ACTUAL SISTEMA DE INFORMACIN COMERCIAL, POSIBILITANDO LA PARTICIPACIN DE DIVERSAS PERSONAS NATURALES O JURDICAS EN LA ACTIVIDAD

DE TRATAMIENTO DE LA INFORMACIN COMERCIAL. 1. Durante el ao 2006, el Boletn de Informacin Comercial (BIC) estuvo en medio de la discusin poltica. En mayo, un conjunto de parlamentarios present un proyecto para derogarlo. Luego, en septiembre, el Ministerio de Economa, anunci la promulgacin de un decreto ley que estipul la reduccin gradual de los pagos por aclaraciones para las Pymes (esto, de modo que el 2010 deberan llegar a cero). Esta poltica pblica se sustent en dos argumentos: el primero, acusaba a la Cmara de Comercio de Santiago (CCS) de abuso de posicin dominante en el mercado de la informacin crediticia, pues detenta un monopolio legal, pero arbitrariamente fija tarifas y determina las directrices en el tratamiento de datos personales en materia de informacin comercial. Ello, al considerar que el cobra de tarifas por aclaraciones es excesivo. Similar anlisis haba sido sostenido por la Fiscala Nacional Econmica, la cual present un requerimiento en contra de la CCS ante el Tribunal de Defensa de la Libre Competencia. Para la Fiscala, estos cobros son absolutamente ilegales y carecen de fundamentos econmicos, pues segn lo estipulado en la Ley 19.628, la CCS tiene que transmitir informacin fidedigna y en consecuencia no debiera esperar el pago de la aclaracin para hacer rectificacin. El segundo argumento para sustentar la iniciativa concerniente al Boletn se basa en que el pago excesivo de aclaraciones restringe la creacin de firmas nuevas, el reciclamiento empresarial y el acceso crediticio de las Pymes. En lo que se refiere al modelo de sistema de informacin comercial (SIC), por ejemplo, resta explorar mecanismos alternativos, al considerar que no es razonable que contine como monopolio (como est actualmente establecido en el Decreto Supremo 950). 2. En Chile la informacin crediticia es recolectada y procesada en instituciones pblicas y privadas. Dentro de las fuentes utilizadas por la SBIF se encuentra la informacin producida por el Boletn de Informacin Comercial (BIC). Este surge a comienzos del siglo XX, durante el gobierno de Carlos Ibez del Campo, como una iniciativa de los comerciantes que estimaban necesario traspasarse la informacin relativa a los clientes que incumplan los compromisos de pago; que se encontraban comprometidos con ventas a plazo o utilizaban facilidades de pago. Por ello, el 28 de marzo de 1928, se dict el Decreto Supremo 950 del Ministerio de Hacienda que, junto con regular el funcionamiento del Boletn, radic su administracin en la entonces Cmara de Comercio de Chile (hoy Cmara de Comercio de Santiago). En 1999, se promulga la Ley 19.628 referente a la privacidad de la informacin, en la que se ratifica al Boletn en su papel de banco de datos nico de protestos y morosidades, que cumple el rol de fuente oficial. Tres aos ms tarde (el 2002), esta ley es modificada, promulgndose la Ley 19.812, que restringe la informacin publicada por el BIC y el uso de la misma. Estas leyes tambin reglamentan las entidades que tienen la obligacin de nutrir la base de datos del BIC.
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Las entidades que alimentan las bases de datos del BIC deben ser autorizadas por el Ministerio de Hacienda. La informacin enviada es obligatoria o voluntaria segn su fuente. Las notaras, por ejemplo, tienen la obligacin legal de enviar peridicamente los protestos de letras de cambio, pagars y cheques (estipulado en el DS 950). Las entidades financieras, comerciales y de fomento, en cambio, comunican la informacin de sus deudores morosos en forma voluntaria. Adems de lo anterior, el BIC contiene las aclaraciones de los protestos e incumplimientos. La entidad ordenadora, la Cmara de Comercio de Santiago, juega un rol importante en el control de calidad de la informacin que proviene de los notarios y de otras fuentes. Pero el sistema carece de incentivos de control y de los medios tecnolgicos de validacin de los registros notariales. De ah que la funcin del ordenador se efecta sin un chequeo de la consistencia de los datos enviados. 3. La CCS es una asociacin gremial que centraliza la recoleccin y procesamiento de los datos para darles un orden coherente y sistmico y, de esta manera, entregarlo a las empresas distribuidoras. Esta centralizacin de las fuentes primarias y el posterior procesamiento de la informacin permiten entregarla en forma uniforme, homognea y fidedigna a las empresas de distribucin (burs de crdito) y stas al usuario final. La tasa de error de registros publicados es del 0.004% segn mediciones internas; y los litigios por error en los registros son cercanos al 0%. Este ha estado operando por cerca de 80 aos y hoy se encuentra en discusin su derogacin. El argumento que ha circulado se fundamenta en el cuestionamiento a la necesidad de un monopolio natural como existe actualmente. Esto porque hay razones para creer que no existen barreras a la entrada o costos fijos demasiado grandes como para que se justifique el monopolio. Respecto del mercado de distribucin de informacin, actualmente existen cuatro empresas distribuidoras: Data Business, Sinacofi, Siisa y Dicom Equifax, que figura como actor. Es decir, la CCS, recoge los datos, los ordena, -acta como un fichero- y los vende a las empresas. Se trata de un monopolio amparado por ley, sin embargo, este hecho -discutible por cierto- no implica que el comportamiento de la CCS sea arbitraria, sino que debe responder a un objetivo pblico, inters subyacente en el espritu de la ley. 4. La existencia de un monopolio genera algunos costos. Por ejemplo, la administracin actual del BIC espera que se realice un pago por aclaraciones, lo cual suele causar un desfase entre el momento en que la entidad crediticia reporta el pago de la deuda y el instante en que el BIC registra el cese de la morosidad. Debido a esta situacin, la Fiscala Nacional Econmica present un requerimiento en contra de la Cmara de Comercio de Santiago ante el Tribunal de Defensa de la Libre Competencia. Ms an, la Cmara de Comercio de Santiago no ha modificado su nivel tarifario nominal en los ltimos cinco aos, lo que implica una disminucin real de sus precios en alrededor de un 13%. Se ha especulado que la constante amenaza de ser llevados al Tribunal de la Libre Competencia ha incentivado a la CCS a mantener sus precios, pero no hay forma de probarlo. De ser as, existira un vaco en la regulacin de este monopolio tanto en la fijacin de precios como en la oportunidad y costo de las
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aclaraciones comerciales (y por ende, de la veracidad de la informacin). Adems, al no existir competencia en el procesamiento de los antecedentes, no se generan incentivos que motiven la bsqueda de mecanismos alternativos (cuya eficiencia y beneficios podran ser traspasados a nivel de precios a los consumidores). 5. Frente a la existencia de un monopolio sobre el manejo de la informacin, se propone la licitacin de las funciones que hoy en da tiene la CCS. Las innovaciones deben conducir a hacer ms eficiente el procesamiento de datos, y para ello se deben crear los incentivos correctos. No obstante deber existir una regulacin en el uso y manejo de la informacin que promueva la responsabilidad (accountability) y la competencia en la distribucin de la misma. Este tipo de regulacin pretende a su vez disminuir la posicin dominante de quien gane el procesamiento al no permitirle ejercer monopolio a travs de precios ni dominio de la informacin. 6. Una parte de la informacin comercial que la CCS recopila, edita y publica actualmente, es proporcionada en forma obligatoria y obtenida gratuitamente por mandato del Artculo 1 del DS N950. En este sentido, constituye informacin obligatoria, los protestos de letras, pagars, cheques, y cuotas morosas de crditos otorgados por el fisco. Organismos semifiscales (Corfo), o de administracin autnoma. La idea del proyecto no es, terminar con el modelo de fuente nica de informacin, sino que ms bien abrirla, trasparentar la actividad, incorporar a ms actores que puedan hacer propuestas ms convenientes y en definitiva poner fin a un monopolio injustificado en estos tiempos. Segn la norma legal DS 950, no establece ningn impedimento para que un tercero, distinto de la CCS, intente recabar los mismos antecedentes que van en forma obligatoria al Boletn de informacin comercial. Sin embargo, en la prctica la obligatoriedad establecida en el sealado Decreto constituye un activo estratgico que hasta ahora no ha sido desafiado por terceros distintos de la CCS. 7. Pero el actual sistema de informacin comercial, no slo presenta irregularidades desde el punto del tratamiento de los datos, de la competencia y de la fijacin de tarifas, sino que adems, resalta deficiencias de fondo en materia tratamiento de datos de personales. En el actual sistema la primera modificacin que debe hacerse dice relacin con la proteccin de datos, as un sistema de informacin comercial que proteja los datos personales debera; tener un mnimo de tiempo de permanencia de los deudores luego de pagada la deuda, considerndose factores como el monto impagado y el tiempo trascurrido; debera ser incorporado a la ley del consumidor el derecho de ser informado si un reporte de crdito ha sido usado para adoptar un decisin que afecta negativamente al consumidor; tambin se debe incorporar el derecho a incluir en el reporte una breve declaracin de que el cuestiona el reporte en caso de no quedar satisfecho en una disputa, siempre y cuando el alegato tenga fundamento; sera relevante agregar el derecho de cuestionar la informacin inexacta con el proveedor de la informacin y establecer un catlogo de sanciones frente a reiterados errores por parte de los responsables del fichero; establecer que los proveedores de informacin (como los notarios,
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tesorera, etc.) tienen ciertas responsabilidades en cuanto a la calidad de la informacin; consagrar el derecho de acceso a la propia informacin; y establecer dentro de la ley de proteccin de datos el derecho a ser excluido de todo tipo de informacin para efectos de marketing. Algunos estudios sobre el sistema de informacin comercial en Chile1, han sugerido algunas directrices para mejorar el SIC en Chile, como por ejemplo ponderar y considerar la informacin comercial positiva, hacer frente a la falta de informacin positiva en un universo muy grande de deudores, mejorar el sistema de resguardos a la proteccin del consumidor que no estn de acorde a las mejores prcticas internacionales, monitorear sistemticamente, su propia informacin por parte de los propios consumidores . 8. Para la consecucin de un nuevo SIC, es necesario partir por terminar el monopolio que sobre el tratamiento de la informacin comercial tiene la CCS, luego de abierto el sistema a ms actores, que podrn participar en condiciones competitivas y de igualdad, ser necesario avanzar hacia la creacin de un Registro Central de Riesgos que sea resultado de una licitacin pblica, donde el Estado, pueda elegir la opcin ms favorable. Asimismo, se requiere de un SIC, que valore la informacin positiva, que facilite el acceso por parte de los usuarios a sus propios datos personales, que se mejoren los sistemas de proteccin a los datos personales, que se transparente el sistema de tarifas y el derecho a eliminacin de datos cuando la deuda ha sido pagada, fortalecer el consentimiento de los involucrados para acceder y traspasar las bases de datos. 9. El SIC chileno est atrasado y requiere urgentemente una renovacin y replanteamiento de su estructura y funcionamiento, la cobertura de la informacin alcanza al arden del 30% de la poblacin adulta, muy por debajo de pases como Argentina, Uruguay, que tienen una cobertura sobre el 80% y el promedio de la OECD que es del 55% de cobertura. Existe informacin positiva de slo el 2,8 millones de clientes bancarios, desconocindose las informacin de ms de 8 millones de clientes del comercio. Cerca del 38% de la oferta total de crditos de consumo lo otorgan entidades no bancarias, las que no proveen informacin positiva. Sin duda Chile, teniendo una de las tasas de endeudamiento ms altas de Amrica, tiene uno de los sistemas de informacin comercial ms atrasados y con escasa cobertura y tratamiento. Por lo anterior, venimos en proponer el siguiente,

PROYECTO DE LEY Artculo nico: Ninguna empresa, gremio, asociacin o agrupacin de cualquier naturaleza podr tener el monopolio sobre el tratamiento de la informacin comercial. Por consiguiente, las entidades comerciales, tales como Bancos, compaas de seguros, financieras, casas comerciales y las notaras, tratndose de protestos de cheques, letras o pagars, podrn remitir la
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Informe final sistema de informacin comercial en Chile, CL Group, Noviembre de 2007.

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informacin comercial que produzcan a cualquier empresa, sea persona natural o jurdica que como giro tenga el tratamiento de informacin comercial.

ALEJANDRO NAVARRO BRAIN SENADOR

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