LOS BANCOS

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INTRODUCCIN.
El sistema bancario de Ecuador, tras la disolucin de la Gran Colombia y su conformacin como Repblica, posea una economa poco monetizada, en la que an estaban en circulacin monedas de oro y plata, las cuales fueron integradas al uso comn mediante sucesivas leyes de moneda. Poco a poco, con el crecimiento de la nacin, la banca ecuatoriana tambin creca y se centr especialmente en la ciudad de Guayaquil. Despus de la Revolucin Liberal, lleg un perodo llamado la "Plutocracia bancaria" que se caracteriz por estar dominado por la banca privada y el mayor representante de estos fue el Banco Comercial y Agrcola de Guayaquil. Este perodo acab con la Revolucin Juliana. En 1998, bajo la administracin de Jamil Mahuad Witt como Presidente de Ecuador, la banca soport la peor crisis financiera de la historia de este pas. El feriado bancario dio como resultado la quiebra de varios de los ms grandes bancos de Guayaquil, como el Banco del Progreso, La Previsora y, el entonces mejor banco del pas, Filanbanco. Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depsitos, y prestar dinero, as como la prestacin de servicios financieros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economa determinada, prestan el servicio de banco. Los bancos son muy importantes en la vida de la sociedad debido a que esta institucin nos brinda seguridad al momento de guardar nuestro dinero, as como de la misma manera nos brindan una serie de beneficios como por ejemplo; permiten realizar prstamos, otorgan tarjetas de debito y de crdito, cuenta electrnica entre otras, son agentes financieros del pblico como tambin del estado. Los bancos se clasifican de acuerdo a tres grandes criterios que son: segn el origen del capital, segn la propiedad de su capital y segn los tipos de operaciones que realizan, esta clasificacin permite conocer las diferentes funciones que realiza cada uno de los bancos.

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OBJETIVOS.

OBJETIVO GENERAL.
Analizar los fundamentos bsicos de los bancos en el Ecuador para conocer sus actividades y desenvolvimiento en el mundo financiero.

OBJETIVOS ESPECFICOS
Investigar la historia de los bancos en nuestro pas en forma sistemtica que demuestre el desarrollo de la sociedad junto con las instituciones financieras. Establecer un claro y adecuado concepto de bancos que contribuya al desarrollo intelectual y profesional de los estudiantes. Determinar la importancia de los bancos en el sistema financiero que indique los cambios producidos en nuestro sistema para cristalizar el grado de confiabilidad financiera. Obtener la clasificacin de los bancos mediante conceptos claros que muestre la realidad financiera en nuestro pas con un alto grado de eficiencia.

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MARCO TEORICO.

HISTORIA DE LOS BANCOS EN EL ECUADOR

Los Bancos en el Ecuador han tenido siempre un peso importante en la conduccin del Pas, es algo innegable, basta recordar como financiaron la campaa de Jamil Mahuad Witt y su FLECHA VERDE ahora UNION DEMOCRATA CRISTIANA (UDC) y como este pag los favores recibidos con una serie de medidas impopulares para el pueblo a Aspiazu y un grupo de Banqueros. Si gustan, podemos rememorar la Revolucin Juliana llamada as, por darse el 9 de Julio de 1925, punto clave en la historia ecuatoriana, que busc terminar con el poder de la Banca Privada en el manejo de la Poltica Econmica. La Banca Costea en aquella poca, era la que aprobada las medidas econmicas, lo que se conoci como la Plutocracia bancaria, sobre todo del Banco Comercial y Agrcola de Guayaquil, cuyo poder era tal que decida quienes podan aspirar a ser Presidente de la Repblica, senadores y diputados, incluso intervena en los nombramientos de Ministros de Estado. Su poder radicaba en los prstamos que conceda a los gobiernos para pagar sueldos de la burocracia, a cambio de poder emitir billetes a su discrecin, con el respaldo de una ley monetaria que allanaba el camino. Entonces el juego de intereses, ha sido una cosa habitual, por parte de la Banca Privada, solo por permitirle a un Banco emitir billete, se asegura al emisor una disponibilidad infinita de dinero, sin importar el derrumbe de la moneda nacional, conocido este fenmeno como inflacin, algo que los ecuatorianos conocemos muy bien. Bancos como el del Ecuador, de Descuento, en Guayaquil; Banco del Pichincha, de Crdito Agrcola e Industrial y Sudamericano en Quito, realizaban el negocio del siglo, emitir dinero y prestarlo al gobierno para endeudarlo y tenerlo dependiente de sus decisiones y emisiones. Este comportamiento complaciente y sumiso en otros casos con la Banca Privada, ha sido una de las principales dificultades que ha tenido como ancla el pas para evitar o detener el desarrollo econmico y social de sus habitantes. De ah, que cualquier intento de tocar el Status Quo fue considerado como una ofensa y una clara amenaza a la estabilidad del Ecuador, siendo lo ms dable y oportuno, destituir al Mandatario o Funcionario pblico, que ose pronunciar o tomar alguna medida en este sentido.

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Fueron y son los dueos de todo nuestro dinero, por ms que se diga, que tienen que garantizar los depsitos de quienes confan en ellos, vale preguntarse entonces. Por qu no garantizaron los dineros de los que vieron congelados sus depsitos? Por qu no alertaron sobre la insolvencia de sus pares? Por qu no sugirieron reformas al Sistema Financiero para mejorar los niveles de Control? Por qu no aumentaron sus Patrimonios para garantizar estabilidad y solvencia en el Sistema? Sin lugar a dudas, son muchas preguntas, que solo los banqueros sabrn responder, como solo ellos lo saben, usando palabras y exposiciones absurdas que solo justifican lo injustificable. La historia es clara, y permite refrescar la memoria de aquellos que se desmemorizan a propsito, la vieja frase que hay que ponerle el cascabel al gato, cae precisa en el momento actual, si queremos romper viejos privilegios de aquellos que no dicen que no ganan, sino que no quieren dejar de ganar las grandes sumas de dinero, que se generan con el ahorro que graciosamente depositamos todos aquellos que a duras penas podemos ahorrar algo en los Bancos Privados. La historia de los pases est ligada a las actividades financieras. Difcilmente Carlos V y Felipe II se hubieran apoderado de Europa sin la ayuda de los banqueros Fugger, cuyo dinero sirvi para financiar los enormes ejrcitos que ayudaron a consolidar el Imperio Habsburgo, y otro hubiera sido el Renacimiento italiano, sin el poder financiero de los banqueros Medici. La Guerra Civil de Estados Unidos pudo haber tenido otro final sin la financiacin de Jay Cooke al Gobierno de Lincoln, o la II Revolucin Industrial, sin el apoyo financiero de John P. Morgan. Ms recientemente, la banca de inversin mundial es uno de los actores de la crisis mundial, por el uso indebido de ciertos instrumentos financieros. Tambin en Ecuador, la Banca desde su origen ha influido en el destino del pas. En 1862, los periodistas Juan Navarro y Sixto Bernal, criticaron a Garca Moreno por la forma de hacer banca en Guayaquil durante los primeros aos de vida bancaria. El primero sostena: El Gobierno prefiere dar su atencin a los Bancos, no para interponer su autoridad y oponerse a que se levanten empresas que amenazan a la seguridad pblica, sino para sacar dinero a uno de ellos para salvar una dificultad, luego por salvar la dificultad de pagarlo, recurrir al otro (Banco Particular) que se prestaba de muy buena voluntad Por su parte, Bernal tiene el siguiente comentario:

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Si los dos Bancos, por intereses mal entendidos y por errores de clculos, no se hubiesen declarado una guerra en que la vctima ha sido el pueblo, de seguro que ambas habran producido mil bienes. Para mayores detalles sobre los escritos de los dos periodistas recomiendo leer mi obra sobre la historia de la banca. La relacin Banco-Estado naci mal en Ecuador y no fue correcta, provoc mala imagen y quiebras bancarias desde la creacin de los primeros Bancos en Quito, Banco de Quito y Banco Unin, siguiendo luego la quiebra del Banco Internacional y finalmente el cierre del Banco Comercial y Agrcola, estos dos ltimos de Guayaquil. Ambos lados trataron de sacar mximo provecho y en el camino, el pas no sali tan beneficiado, como si lo hubiera sido de existir total independencia y relaciones transparentes. La estrecha vinculacin sirvi para argumento de ataque entre polticos que aspiraban a la presidencia de la repblica. A partir de 1927, la Banca privada dej de ser banca de desarrollo y las relaciones con el Estado disminuyeron en intensidad, pero por no existir suficientes profesionales experimentados y capacitados, banqueros y personas vinculadas con ellos, pasaron a ocupar cargos en el directorio del Banco Central e incluso la gerencia general del Banco Central, lo que dio motivo para cuestionar la objetividad en el manejo de la poltica monetaria. A pesar de las debilidades mencionadas, las instituciones financieras ayudaron al desarrollo del pas por medio de las cdulas hipotecarias, hasta los setenta y posteriormente con nuevos productos financieros. Pero no lograron fortalecerse por haber numerosos grupos financieros que fueron ms all de las actividades en que deban incursionar. Actualmente la Banca tiene problemas estructurales sin resolver. La estructura de los depsitos es camisa de fuerza, por ser la mayora a corto plazo, cuando debe ser lo contrario como en otros pases. A pesar del aumento de depsitos, ellos siguen siendo insuficientes. La llamada bancarizacin de la economa se mide relacionando los depsitos con el PIB. En Ecuador esa proporcin es la tercera parte de la de otras naciones. Finalmente persiste la mala imagen de ser un sector insensible, que no se interesa por el depositante y slo busca acumular utilidades. La Banca debera hacer peridicas encuestas de opinin y tomar medidas correctivas para ser apreciada y no duramente criticada. Entre los aos 1912 y 1925, los bancos privados dominaban el mbito financiero del pas, dado que eran los encargados de la emisin monetaria y porque de sus crditos dependan otros sectores de la economa. El Estado en aquel entonces era uno de los grandes deudores de los bancos privados. Luego de este periodo, a partir del ao 1925, ocurren varios sucesos que cambian el rumbo del sistema

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financiero, entre estos estn la Revolucin Juliana y la llegada de la Misin Kemmerer. La Revolucin Juliana trajo consigo un proceso de institucionalizacin del Estado como instrumento de accin econmica. Vemos as que entre 1925 y 1931 se crearon el Banco Central del Ecuador (BCE), la Superintendencia de Bancos y la Contralora. Luego vendra un periodo de grave crisis en el pas, donde el sector agroexportador sera el mayormente afectado como consecuencia de la Gran Depresin y la crisis mundial que esta traera. Ante esto el Gobierno del Dr. Isidro Ayora, mediante decreto ejecutivo, decide crear el Banco Hipotecario del Ecuador (1928), con el fin de reactivar dicho sector agrcola. Luego de varias reformas en su estructura se convertira, en 1943, en el Banco Nacional de Fomento Provincial. Con el crecimiento de esta banca de desarrollo, durante los aos 60 y 70 se fueron creando otras instituciones financieras pblicas para atender las diferentes necesidades que se iban presentando en nuestro pas. As fue como en los aos 60 se crearon el Banco Ecuatoriano de la Vivienda (BEV) para cubrir el dficit de la demanda habitacional del pas (1961) y la Comisin de Valores Corporacin Financiera Nacional (1964) que se constituy como principal fuente de financiamiento del sector productivo del pas con el objeto de contribuir al desarrollo de la industria, pequea industria, artesana, agroindustria, pesca y turismo. En la siguiente dcada se crearon dos instituciones ms, la primera el Banco de Desarrollo del Ecuador (1979). Este banco se crea con una visin un poco ms amplia, su objetivo es el de financiar programas, proyectos, obras y servicios del sector pblico, tales como Ministerios, Municipios, Consejos Provinciales, entre otros; que se relacionen con el desarrollo econmico nacional. A partir de 1.992, cambia su nombre por el de Banco del Estado, como se lo conoce actualmente. La otra institucin que se cre en esta dcada (1971) fue el Instituto Ecuatoriano de Crdito Educativo y Becas (IECE). Esta se cre con el asesoramiento de instituciones internacionales, como el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el Instituto Colombiano para Estudios en el Exterior, con el objetivo de crear una entidad que administre y coordine los recursos destinados a apoyar a los estudiantes. Como podemos observar todas estas instituciones financieras pblicas se mantienen en la actualidad, incluso siguen sirviendo y apoyando a los mismos sectores de la economa por quienes fueron creados en su poca. Incluso a mediados del 2.010, se incorpora otra institucin: el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS), otorgando distintos tipos de crditos a

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sus afiliados, e invirtiendo recursos en el mercado de valores, fideicomisos y el sector pblico. En el 2.011 coloc crditos por quirografarios y prendarios por $1.760 millones de dlares, incluso por encima de la Corporacin Financiera Nacional ($581millones), el Banco del Estado ($533 millones) y el Banco Nacional de Fomento ($530 millones). Ante una inminente crisis mundial, ser de vital importancia para el pas la participacin de la banca pblica dentro de las polticas de gobierno, como instrumento o herramienta para llevar a cabo medidas anticclicas requeridas. Su capacidad de ejecucin deber estar acorde a las necesidades que se presenten en los distintos sectores de la economa que atienden, siempre teniendo presente los 4 fundamentos (mencionados anteriormente) que se le atribuye a esta banca, y de esta manera asegurar su sostenibilidad a lo largo de los aos.

BANCOS.
La expresin banco tiene su origen en los tiempos emprstitos pblicos contrados por las ciudades italiana al comienzo de XII. En efecto los emprstitos pblicos fueron denominados monti en Italia, que significan un fondo comn. Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depsitos, y prestar dinero, as como la prestacin de servicios financieros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economa determinada, prestan el servicio de banco. La internalizacin y la globalizacin promueven la creacin de una Banca universal. Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depsitos hechos por las personas y las empresas, y otorgan prstamos usando esos mismos recursos, actividad que se denomina intermediacin financiera. Son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al pblico obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas. Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en prstamo, los bancos le cobran a quienes lo necesitan y piden prstamos; asimismo, a quienes les entregan dinero en depsito, les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo que ellos pagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.

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IMPORTANCIA DE LA BANCA.
Toda la actividad industrial, comercial y personal viene controlada y determinada por la Banca. Desde el momento en que un negocio se proyecta y una fase ulterior se desarrolla se ve en la necesidad de contar con la Banca. Mas si ese negocio produjese unos beneficios ellos en su gran parte tendran como destino la inversin que, en un elevadsimo porcentaje, tambin lo controlara la Banca. Y si nos reducimos a la esfera personal y domestica todo tipo de prstamos personales e hipotecarios estn bajo la frula de la Banca. Por tanto y en conclusin: la Banca determina y controla la vida econmica del mundo. La economa mundial se refleja en el crecimiento de la actividad financiera, es decir, en el aumento del uso de productos y servicios financieros en la sociedad. Bajo esta consigna, la Banca ecuatoriana ha volcado su esfuerzo hacia la masificacin y modernizacin del uso de los productos y servicios financieros, que permitan la inclusin de un mayor nmero de ecuatorianos en el sistema. Si bien el avance ha sido importante, los niveles de profundizacin financiera y bancarizacin an se mantienen por debajo del promedio de Amrica Latina (AL), por lo que es fundamental la adopcin de nuevas polticas que estimulen el crecimiento sostenido del sector. La actividad financiera y sus necesidades han ido en franco crecimiento en el pas. As, los niveles de cobertura Bancaria se han extendido significativamente en los ltimos 5 aos. Hoy existen agencias, sucursales y corresponsales no bancarios en todo el Ecuador. El desarrollo tecnolgico y la constante innovacin del Sistema Bancario ecuatoriano mediante la fusin de servicios independientes a la intermediacin financiera, como el Internet y el celular, ha sido importante. En este sentido, la Banca se encuentra permanentemente desarrollando nuevos productos y servicios de alta calidad, que antes eran inexistentes en el pas, como la Banca electrnica. En estos das es comn que miles de ecuatorianos realicen transacciones bancarias va celular e Internet, extendiendo y agilitando el acceso a la actividad financiera en el pas. Sin embargo, la tendencia hacia la bancarizacin se ha visto desacelerada, debido a ciertas polticas promulgadas por el Estado, que conspiran en contra de una mayor inclusin financiera

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CLASIFICACIN DE LOS BANCOS.

Los Bancos se clasifican segn los siguientes criterios: 1. Segn el Origen del Capital: Bancos Nacionales: son instituciones financieras que se encuentran dentro de nuestro pas. Bancos Extranjeros: son aquellos bancos que realizan actividades bancarias fuera del territorio nacional. 2. Segn la propiedad del capital: Bancos pblicos: Son aquellos cuyo capital es aportado por el Estado. Bancos privados: Son aquellos cuyo capital es aportado por accionistas particulares. Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales. 2. Segn los tipos de operaciones que realizan: Bancos corrientes: Aquellos que operan con el pblico en general y ganan a travs de la intermediacin financiera y el crdito de consumo principalmente. Sus operaciones habituales incluyen depsitos en cuenta corriente, cuenta de ahorros, prstamos, cobranzas, pagos y cobranzas por cuentas de terceros, custodia de ttulos y valores, alquileres de cajas de seguridad y financiacin. Bancos especializados: Tienen una finalidad crediticia especfica. Incluyen, Banca de Fomento, Banco hipotecario, Banco de Segundo Piso etc. Bancos centrales: Son las casas bancarias de categora superior que autorizan el funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan. El Banco Central es la autoridad monetaria por excelencia en cualquier pas que tenga desarrollado su sistema financiero. Es una institucin casi siempre estatal que tiene la funcin y la obligacin de dirigir la poltica monetaria del gobierno.

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RESUMEN. Nuestra banca ecuatoriana soporto grandes crisis en el gobierno de Jamil Mahuad Frente a la quiebra de grandes bancos, dio inicio a la aparicin de nuevos bancos, desarrollando un nuevo sistema financiero.

Los bancos empezaron acumalando plata y oro.

Dominacin por la banca privada perodo llamado la "Plutocracia bancaria"

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LOS BANCOS

SON INSTITUCIONES

TALES COMO: RECIBIR DEPSITOS, OTORGAR CRDITOS, ETC.

QUE SE ENCARGAN DE PRESTAR SRVICIOS FINANCIEROS

IMPORTANCIA

AYUDAN AL DESARROLLO PRODUCTIVO, ECONMICO Y SOCIAL DE UN PAS.

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NACIONALES SEGN EL ORIGEN DE CAPITAL EXTRANJEROS

PBLICOS SEGN LA PROPIEDAD DEL CAPITAL PRIVADOS

CLASIFICACIN DE LOS BANCOS

MIXTOS

CORRIENTES

SEGN EL TIPO DE OPERACIN QUE REALIZAN

ESPECIALIZADO S

CENTRALES

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CONCLUSIONES.

La historia de los bancos en el Ecuador es muy interesante debido a que ha ido evolucionando hasta nuestros das, cuando iniciaron los bancos todava exista la plata y el oro, esto era lo que se guardaba en los bancos y la diferencia de hoy en da es que los bancos manejan dinero que en esta ocasin es el dlar, debido a que el dlar es la moneda vigente en nuestro pas.

Los bancos son instituciones financieras que contribuyen al desarrollo econmico de la sociedad mediante una contraprestacin econmica de los cuales los mismos obtienen beneficios, con el fin de equilibrar los flujos monetarios de un sistema financiero.

Los bancos dentro de un sistema financiero juegan un papel muy importante, debido a que consolida dicho sistema de una manera confiable, eficiente y competitiva con un elevado grado de profundizacin el crecimiento econmico de un pas.

Los bancos se clasifican de acuerdo a varios criterios, pero los ms importantes se resumen en tres grandes grupos, los cuales dependen segn su origen de capital, propiedad de capital y segn los tipos de operaciones que realizan los diversos bancos dentro de un determinado pas.

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RECOMENDACIONES.
La banca en general es una de las grandes instituciones financieras que ha ido evolucionando a travs del tiempo y a travs de ello mejorando el grado de confiabilidad, por lo que es necesario profundizar su historia y su trascendencia a travs del tiempo.

Utilizar los bancos para un mejor desarrollo econmico dentro del pas y no para la destruccin y el desprestigio del pas.

Los bancos deben contribuir al desarrollo productivo, social y econmico de nuestro pas y esto nos permitir crecer internacionalmente.

Todos los bancos debern regirse y cumplir con las normas establecidas en la Superintendencia de Bancos de acuerdo al organismo de control de cada pas, pero sin depender de la clasificacin a las cuales pertenezcan.

BIBLIOGRAFA.
Hnos. NARANJO Marcelo y Joselito Contabilidad, Costos, Bancaria y Gubernamental ltima edicin, pginas 183- 191.

http://www.docstoc.com/docs/3171469/Importancia-de-la-banca-en-laeconom%C3%ADa-de-un-pa%C3%ADs ( 24/03/2012; 10:30)

http://karenghttp://www.caf.com/attach/17/default/pers-vol2-2-debates-4.pdf. onzaga.wordpress.com/2010/01/13/historia-de-la-banca-en-ecuador/ ( 24/03/2012; 11:10)

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