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DERECHO DE SEGUROS HISTORIA Prehistoria, cuando una persona quedaba huerfana la tribu se hacia cargo de ella Los fenicios sufian perdidas porque se undian los barcos, descubrieron que era necesario sacrificar una parte de la mercancia para salvar el resto, los demas debian pagarle proporcional a quien habia perdido partebde su carga. Griegos, gastos funerarios Romanos, pension para las familias de los soldados que quedaban desamparados despues de su muerte. 1400 italaia la primera poliza de seguro maritimo Londres, el primer seguro de vida, la persona que realizo la poliza se quebro ps solo tenia una persona asegurada y corrio cin tan mala suerte que se murio. 1666 incendio de londres, nace el seguro de incendio, deberia hoy llamarse seguro de propiedades pues hoy en dia incluye otros riesgos ( siniestro que tuvo la universidad de la sabana se llama anegacion, consiste en que aguas de afuera, diferente a daos por agua que es agua del mismo predio) Edward Loyds, cafe creo un sistema de apuestas en donde se pagaba si una carga se unidia, fue ampliandose a casas y hoy en dia es una de las aseguradoras mas importantes. El seguro tiene una importancia economica pues asegura la conservacion del patrimonio de las persona y porque el sector asegurador en muchas partes del mundo hace una parte imortante del PIB de y social pq permite que las personas se recuperen mas facil de los daos causados por el siniestro y sicologica tranquilidad a las personas en caso de que ocurra un siniestro. CONTRATO DE SEGURO: 1. Picad y besson, el seguro es una operacion por la cual una parte, el tomador, se hace prometer mediante una remuneracion, la prima, para el o para un tercero, en caso de realizacion de un riesgo, una prestacion por otra parte, el asegurador, que tomando a su cargo un conjunto de riesgos, los compensa conforme a las leyes de la estadistica. 2. Donati, relacion en la que el asegurador, contra el pago o la obligacion del pago del premio, se obliga a resarcir al asegurado dentro delos limites convenidos de las consecuencias de un evento daoso e incierto. Caracteristicas Contrato de seguros o Consensual a partir de la ley 1389 del 1997 antes nacia a la vida juridica solo hasta que se expedia la poliza y existian amparos provisionales, los aseguradores establecieron que el contrato de seguros

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solo se puede probar el contrato de seguros por medio de la prueba documental (que debe contener los elementos esenciales del cto de seguros que son : interes asegurable, riesgo asegurable, prima y obligacion condicional de la aseguradora) o la confesion de representante legal de la aseguradora. Las garantias: art. 1061 coco. determina que las garantias deben pactarse unicamente por escrito y deben constar en la poliza, es decir que parte del cto de seguro es solemne. o Bilateral se generan obligaciones reciprocas para ambas partes. (obligacion principal del tomador es pagar la prima y declarar el estado del riesgo/ obligacion del asegurador es asumir el riesgo) o Oneroso reporta beneficio para ambas partes. La compaia de seguros tiene dos tipos de utilidades una tecnica, primas fueron mas que e valor de los siniestros y utilidad financiera invierte el dinero de las primas en las bolsas. o Aleatorio: no son equivalentes las prestaciones. o Ejecucion sucesiva: a lo largo de la ejecucion del contrato se van dando las prestaciones. o Uberrinma buena fe: buena fe llevada al extremo, la maxima buena fe, pues se esta hablando de objeto intangible. El tomador cuando declara el estado del riesgo, asegurado al momento de reclamar el siniestro. La compaia de seguros no pactar clausulas abusivas o Personal: se contrae en atencin a las condiciones de las personas, cuando se aseguran cosas, depende de la calidad del tomador. art. 1107 coco si se da una transferencia entre vivos del bien el seguro se termina automaticamente. Excepcion de intuito personae: a la orden, quien tenga una poliza debidamente endosado LA POLIZA NO ES UN TITULO VALOR o Principal: no depende de la existencia de otro contrato. Excepcion: seguro de cumplimiento, seguro de credito, contrato de reaseguro. o Adhesion: no es tan cierto porque es posible hacer cambios a las polizas. o Emana de un monopolio de hecho o derecho: tampoco es tan cierto, pues hay muchas compaias de seguros. o Clausulas poco inteligibles. o Adhesion ciega a los contratos. o Caracter indemnizatorio: no genera lucro para el tomador, se busca dejar a las personas en el mismo estado como estaban. POLIZA DE SEGUROS Funciones 1. Probatorio 2. No es constitutiva de contrato de seguros

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3. Claridad de las relaciones contractuales Requisitos La poliza debe contener los elementos esenciales del contrato Razon o denominacin social de la aseguradora Nombre del tomador Beneficiarios Calidad que actua el tomador Identificacion de la cosa o persona de la cual se toma el seguro Vigencia del contrato Suma asegurada Prima o modo de calcularla y forma de pago Los riesgos que el asegurador toma a su cargo La fecha en que se extiendey firma del asegurado La poliza debe estar redactada al castellano. Prevalecera la poliza espaol que el sentido que tenga en otro idioma. Si no se expide la poliza y se pact un deducible del 20% si no hay poliza no hay manera de cobrar el deducible ps no se puede probar. Si no hay poliza las partes se tienen que atener a las condiciones de la copia que la compaia deposita en la superintendencia. Se requiere firma del asegurador, si no esta firmada por el tomador no pierde ningun efecto. La poliza debe entregarse en un plazo maximo de 15 dias, si el asegurador no expide la poliza en el plazo, no puede pedir el pago de la prima. si ocurre el siniestro el da 10, el contrato ya existe y le descuentan la prima del valor asegurado. El beneficiario debe pedir copias de la poliza, tantas como necesite. La superfinanciera tiene que aprobar cada poliza que se expide,no, la superintendencija aprueba la apertura del ramo. Integran la poliza Solicitud de seguro: documento donde se pide a la compaia el contrato se solicita que lo asegure, se pide respecto a un formato que la compaia tiene. Poliza: caratula de la poliza y condiciones particulares y generales del contrato (explican con mas detalles las condiciones de la poliza, estas condiciones aplican para todos los que toman este ramo de seguro) Anexos: pueden incluir otros seguros, otros riesgos ej. Seguro de incendio se anexa seguro de inundacin. Tambien se incluyen otras condiciones ej. Clausula compromisoria. Clases de poliza Art. 1050 CoCo

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Poliza especifica: se cubren determinados bienes. Ej. La poliza que cumple la casa d patricia ubicada en tal lugar. Poliza automatica ej. Poliza transportes de mercancia. aseguradora y el asegurado llegan a un acuerdo. Flotante: se asegura todo lo que este dentro del establecimiento de comercio y se fina un tope Art. 1051CoCo Nominativas o a la orden: se cede con autorizacin precia de la aseguradora. a la orden: se transfiere con el endoso. CONTRATO DE SEGURO Y MEDICINA PREPAGADA El cto. De seguro de medicina que existe es un seguro de hospitalizacin y cirugia, es de caracter indemnizatorio, para que cubra debo estar enfermo o tener un accidente, el seguro de hospitalizacin y medicina ha tenido que ser adecuado para que sea atractivo al mercado, pues ya no funciona por reembolso sino que la aseguradora gira directamente a la clinica. Asegura hasta una edad determinada (entre 70 y 75 aos) La medicina prepagada es de doble naturaleza es preventivo e indemnizatorio, no tiene limite de edad para tener cto de medicina prepagada. CONTRATO DE SEGURO Y LA APUESTA Se confunden porque son dos contratos aleatorios, en la apuesta se busca un enriquecimiento. CONTRATO DE SEGURO Y EL AHORRO Se piensa que cuando se esta pagando una poliza es porque se esta asegurado, pero el ahorro tiene problemas pues pueda que el dijnero ahorrado no es suficiente, la devaluacin (las cosas se ponen mas caras), se le da un uso diferente. CLASIFICACIN 1. Seguros maritimos: asegura las perdidas de un transporte fluvial, aero o terrestre como complemento de un transporte maritimo. La vigencia en los seguros maritimos es lo que dure el viaje. Se cubren riesgo putativo, podia que el barco ya haya llegado al destino o que el barco ya se haya undido, es aquel riesgo que existe en la conciencia del asegurador y el asegurado respecto a la ocurrencia o no de un siniestro o a la llegada del barco sano y salvo, ellos no saben que ha sucedido, si alguna de las dospartes si sabia que habia pasado con el barco haba mala fe. Hoy en dia casi no se usa este concepto. 2. Seguros terrestres: a las personas en su vida y en su integridad y a sus bienes y patrimonio, se incluir un transporte que sea solo terreste,

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aereo o fluvial que no sea complemento de un transporte maritimo, la vigencia de los seguros de tranporte es mientras dure el viaje, es una excepcin porq la regla general de los seguros terrestres es que empiece un dia a una otra exacta y termine un dia a una hora exacta. (se usan dos horas internacionalmente a las 4 de la tarde y 12 de la noche) en caso de un siniestro sucesivo e inicia elmsiniestro durante la vigencia de la poliza y acaba fuera de la vigencia debe cumplir todo el siniestro. Se cubren riesgos futuros e inciertos. A. Seguros sociales: hay participacin tripartita entre el estado, empleador, empleado- se protege el patrimonio del empleador, al empleado se le protege la integridad personal. Se cumplen obligaciones laborales del empleador con sus empleados. Ejemplo ARP, EPS, Licencia de maternidad. Mecanismos tecnico economicos jurdicos. B. Seguros individuales: Tienen por objeto atender las necesidades habituales de los asegurados, es voluntario por regla general. v Seguros de Daos : bienes patrimonio de las personas - reales: cosas especificas debidamente determinadas. - patrimoniales: los activos y pasivos de la persona. Cubre la disminucin de patrimonio por hechos externos. Ej. terceros que tengo que indemnizar, lucro cesante, cumplimiento, credito o mutuo, RC cubre hoyo en uno. v Seguros de Personas: tienden a cubir a la persona y a su integridad y Seguro de vida, desmembracin, incapacidad total y permanente, SUJETOS EN EL CTO D SEGURO 1. Partes en general: - aseguradora: persona jurdica constituida solo por sociedad anonima y cooperativas que ha sido autorizada por la superintendencia financiera para su funcionamiento y se encuentra vigilada por ella. Hay seguros extranjeros que son validos pero no gozan del permiso de la superintendencia financiera, entonces en caso de tener un conflicto con esta aseguradora tendra que dirimirse en el pais de la aseguradora. Se debe estudiar la capacidad financiera pero tambin el funcionamiento y las reservas legales, se estar pendiente de cada ramo que se va a abrir (rea del seguro) la auseguradora tiene la obligacin de cada vez que se va a abrir el ramo la superintendencia debe aprobar el clausulado. - tomador: la persona natural o jurdica o un patrimonio autonomo que actuando por cuenta propia o ajena traslada el riesgo una compaia de seguros. El riego por cuenta propia es un riesgo que le pertenece por lom general el tomador es el asegurado y el beneficiario ej. El tomador asegura su carro, su vida etc. Riesgo por cuenta ajena traslada un riesgo que no le pertenece, no hay mandato de por medio, se actua en agencia oficiosa, las calidades de tomador, asegurado y beneficiario pueden estar en una misma persona o se pueden encontrar en diferentes. 2. Otros sujetos (no son parte) -Asegurado:

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Seguro de daos--- la persona que puede verse perjudicado por cualquier clase de vinculo patrimonial o jurdico con la perdida de la cosa asegurada o en su patrimonio. Poseedor, tenedor y dueo de la cosa. Tiene que ser el titular del interes asegurable. Seguros de personas---- persona cuya vida e integridad fsica y laboral se encuentra en riesgo, el tomador es el que tiene el inters asegurable. - Beneficiario: la persoa que tiene derecho a recibir la indemnizacin del contrato de seguro, puede ser: 1. Contractual--- el que el tomador ha estipulado libremente en el contrato de seguro, si el tomador no se puso a si mismo como beneficiario se entendera que es el pero si en los seguros de daos el beneficiario se muere debe iniciarse una sucesin. 2. Legal--- seguros personales, seguros de vida, operan cuando no hay beneficiarios contractuales o porque el contractual se hizo indigno, los beneficiarios legales no tienen que ir en sucesin. Son beneficiarios legales el conyuge sobreviviente: 50%, herederos legales:50% 3. Oneroso--- beneficiario oneroso cuando ha sido sealado como tal porque hay un inters economico sobre la vida de la persona. Ej. Acreedores, alimentarios o socios. No se puede desmejorar sin permiso del beneficiario. 4.Gratuito--- por mera liberalidad se determina el beneficiario. se puede cambiar cuantas veces quiera. Conmoriencia: si no se sabe cual muri primero, para que un beneficiario reciba la indemnizacin del seguro de vida debe estar vivo, cuando es a titulo gratuito entraran como beneficiarios los legales, cuando es a titulo oneroso, los beneficiarios legales seran los del beneficiario que muri porque habia un interes prevalente que era la deuda. - intermediarios--- eslavones expertos en seguros que ponen en contacto a un tomador con una aseguradora para que celebren un contrato de seguros. Se encuentran en el estatuo rganico financiero y cdigo de comercio. 1. Agente de seguros --- personas naturales que promueven la celebracin dle contrato de seguros y ueden tener relacin con una o con varias compaias de seguros, puede tener relacin de caracter laboral o comercial, el agente de seguros obliga a la aseguradora 2. Agencia de seguros--- art 41 EOF en la practica todas son personas jurdicas constituidas bajo la modalidad de sociedad limitada, encomandita o colectivas. La agencia de seguros por su naturalez trabaja con varias compaias de seguros, entonces sus relaciones son netamente comerciales y con sus actos obliga a la aseguradora. 3. Corredores de seguros--- art 1347 CoCo. sociedades comerciales constituidas bajo sociedad anonimas que dentro de su razn social debe llevar la frase "corredores de seguros", debe tener un objeto social nico de corredores de seguros y debe tener un patrimonio de al rededor mil millones, son vigilados por la superintentencia financiera, el corredor de seguros NO obliga la compaia de seguros. 4. Establecimientos bancarios--- ley 389/ 97 se regul lo denominado la banca seguros, es la utilizacion de la red de usuarios de un banco por parte de una compaia de seguros para ofrecerles sus seguros.

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CARACTERISTICAS DE LA BANCA SEGURO El establecimiento bancario no asume responsabilidad en el contrato de seguro, no asume ninguna responsabilidad Solamente algunos subramos pueden ser ofrecidos a traves de banca seguro ej. Vida, educativo, accidentes personales. Seguros standar, todos son iguales Seguros de muy bajo precio, por eso deben ser vendidos de manera masiva Apace como tomador de la poliza el establecimiento bancario y como beneficiario el usuario. 5. Ajustador de seguros--- es una persona que colabora a una compaia de seguros para determinar el riesgo que se va a asegurar o determinar la ocurrencia y cuantia de un siniestro, puede ser previo a la toma de seguro o al momento del siniestro, no es un mandato por eso no obliga a la compaia de seguros con sus actos. ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO SEGUROS Art. 1045 Coco. 1. Interes asegurable relacin economica amenzada en su integridad por uno o varios riesgos, en que una persona se haya consigomisma o con otra persona o con otras cosas o derechos. Tres pilares fundamentales. El objeto del contrato de seguro es el interes asegurable, el objeto del interes asegurable es la cosa asegurada. Sujeto: persona natural, juridica o patrimonio autonomo amenazada en la integridad de su patrimonio (seguros de daos) aquella persona natural que se encuentra amenazada en su propia vida o se ve su patrimonio amenazado por la vida de un tercero. Objeto: en los seguros de daos el objeto es la cosa asegurada o el patrimonio del asegurado. En los seguros de personas el objeto es la persona asegurada, la persona cuya vida se asegure. Relacin economica entre uno y otro. En los seguros de daos el sujeto del interes asegurable es el asegurado, se habal de una cosa especifica que puede ser corporal, incorporal, presente o futura, lo puedenntener el propietario, el poseedor o tenedor o cualquier persona que tenga un interes juridico sobre eso. Art. 1083 Coco. El interes asegurable debe tener dos requisitos, que sea lcito y valorable en dinero. 2. Riesgo asegurable 3. Prima 4. Obligacin condicional de la aseguradora