1. GASTOS BSICOS DEL HOGAR En este tema se especificar en los gastos que generalmente mantiene el hogar.

Estos son: gastos de vivienda (arriendo, cuota de casa, predial, empleada, artculos del hogar, seguro), alimentacin (mercado y comidas fuera de casa) y servicios (agua, luz, gas, etc). El objetivo es programar los pagos mensuales y conocer algunas formas de ahorro. GASTOS DE VIVIENDA: Arriendo El arriendo no puede tomarse como una constante en nuestra vida. Seguramente al principio ser difcil pensar en adquirir una casa y pagar arriendo es justificable, pero si usted es empleado o trabajador particular, uno de los rubros anuales que debe proyectar es el ahorro para la compra de vivienda. Una de las formas ms rpidas de conseguir este objetivo es abonando anualmente las cesantas. En caso de ser empleado y recibirlas al finalizar el ao, consgnelas de inmediato y no se deje tentar por la poca de vacaciones para gastarlas indebidamente, recuerde que ese ahorro puede significar una vida estable en el futuro. Para programar la meta y cumplirla, dirjase a la tabla PROGRAMACIN PAGOS y digite desde ya el monto y la fecha en que realizar el abono. Si es juicioso llevando la tabla de INGRESOS Y EGRESOS, mes a mes le ser menos complicado proyectar los gastos, pues se har una idea de los rubros en que est gastando. De manera que si recibir un ingreso extra, es mejor que antes que cualquier otra cosa, piense en abonarlo a las cesantas. A continuacin, algunos consejos que pueden ayudar a tomar la mejor decisin de arriendo:

Consiga un sitio cerca de su lugar de trabajo o estudio. Si no es posible, al menos que le facilite el transporte. Inclnese por una casa que pueda tener alguna opcin de compra a futuro (solo si la adquisicin cumple con sus expectativas) Seleccione sitios en los que el gasto mximo corresponda al 30% del total de sus ingresos. Proyecte un tiempo mximo como arrendatario (5 aos por ejemplo)

Cuota casa Adquirir vivienda propia es un gran logro para las finanzas de cualquier persona, pero eso no justifica arriesgarse a sacrificar todos los ingresos en este rubro. Para adquirir una casa propia debe considerar un plan que le permita acercarse al objetivo, teniendo en cuenta ingresos y gastos. El plan le permitir conocer los intereses que pueden llegar a pagarse a 5, 10 o 15 aos y con ello inclinarse por la mejor opcin, o en un caso diferente aplazar la decisin. (El tema de intereses y costos a futuro se estudiarn en el tema de Gastos Bancarios)

Para elaborar el plan responda las siguientes preguntas: Cul es su nivel de ingresos mensual? Cul es su nivel de egresos mensual? Cul es el monto que tiene disponible en el mes? Con las respuestas anteriores queda claro el monto del cual dispone, pero este no es el valor que debemos dedicar al crdito hipotecario. Segn los expertos, de ese ingreso disponible solo debe comprometerse un 70% aproximadamente, el restante 30% se reserva para imprevistos. Para llevar los clculos dirjase a la herramienta ANEXOS, pestaa CUOTA CASA y examine sus posibilidades. Es importante tener en cuenta:

El inters y el plazo debe ser lo ms bajo posible. La cuota no debera superar un 30% de los ingresos totales. El pago de la cuota no debe copar los ingresos recibidos. Ojala conservar un 30% de sobra para eventualidades.

Artculos para el hogar Este tema tiene su propio espacio porque bien sea como arrendatario o como dueo, no se puede descuidar o evitar la adquisicin de algunos electrodomsticos y muebles fundamentales en la cotidianidad. Estos son: Nevera, estufa, comedor, cama, sala y ltimamente televisor y computador. Siguiendo una regla que ser bsica dentro del mdulo de gastos, es esencial alcanzar la costumbre de programarlos con anterioridad. As se puede reconocer las posibilidades reales de adquirir un producto y definir cul decisin es la mejor. A continuacin se detalla una lista de los productos mencionados arriba, con un promedio del precio que se ofrece en el mercado.

ARTCULO

COTIZACIN 1 Especificaciones Precio* Marca: HACEB 87 Litros Alto: 77 cm Ancho: 47 cm Profundo: 53.7 cm Garanta: 1 ao Otros: 1 puerta

COTIZACIN 2 Especificaciones Marca: HACEB 541 Litros Garanta: 1 ao Otros: - Sin escarcha - Temperatura autnoma por compartimientos - Diseo ecolgico - Bajo consumo energtico Marca: MABE Garanta: 1 ao Otros: - Encendido automtico y luz en horno - 2 quemadores estndar - 1 quemador ovalado - 2 superquemadores 2 parrillas deslizables 6 puestos Cama 1.4mts con mesas de noche Juego de sala LCD 40 pulgadas Marca: SAMSUNG Garanta: 1 ao Resolucin: 1920 x 1080 full HD Porttil Marca: HP Garanta: 1 ao Caractersticas: - Procesador ADM athlon x 2 Dual Core - RAM: 3 GB Disco Duro: 250 GB Pantalla: 14.1 Cmara Web

Precio*

Nevera

$399.900

$2.999.900

Estufa

Marca: PREMIUM Garanta: 1 ao Otros: Cocineta cuadrada 2 puestos 6 puestos Cama. 1.4mts Juego de sala Pantalla plana 14 pulgadas Marca: LG Garanta: 1 ao Sonido stereo, 3 entradas de audio y video De escritorio Marca: COMPAC Garanta: 1 ao Caractersticas: - Procesador Intel Pentium Dual Core - RAM: 3 GB Disco Duro: 320 GB Monitor LCD: 18.5

$72.500

$1.559.000

Comedor Cama Sala

$900.000 $400.000 $850.000

$1.900.000 $700.000 $2.200.000

Televisor

$229.900

$2.049.000

Computado r

$1.199.000

$1.699.000

TOTAL *Cotizacin: 16 de septiembre de 2009

$4.051.300

$13.106.900

Para finalizar es importante revisar una nota de PORTAFOLIO en la que se sealan las posibilidades de ahorro que brindan las compras va internet. Los artculos analizados corresponden a artefactos de lujo, pero de todas formas ayudan a reconocer las oportunidades econmicas que brindan las Tecnologas de la Informacin y la Comunicacin (TIC).

Fuente: PORTAFOLIO (rea econmica de El Tiempo), seccin: Finanzas personales http://www.portafolio.com.co/finanzas/guias/bancapersonal/ARTICULO-WEB-NOTA_INTERIOR_PORTA-5569350.html Consultado el 15 de septiembre de 2009.

ALIMENTACIN: Sin duda la alimentacin representa uno de los gastos ms importantes para la familia, no solo en dinero sino tambin en bienestar. Un clculo rpido muestra que su participacin sobre el total de los gastos puede estar entre un 25 y 35%. Incluido el mercado, las comidas fuera de casa y los gastos de cocina (luz, agua, gas). En este orden, el estudio del tema se emprender desde dos perspectivas: el mercado y la cocina. Cocina Si bien los artefactos de cocina no representan el monto ms significativo sobre el pago de servicios, es importante considerarlos en la medida que le hbito del ahorro debe asumirse desde todos los frentes de nuestra vida para transformarlo en una cultura. En este sentido, algunos consejos prcticos se citan a continuacin.

Abra lo menos posible el refrigerador. Antes de hacerlo tenga claro todo lo que necesita. Use la olla de presin, consume menos energa.

Tape las ollas durante la coccin baje al mnimo el fuego una vez que comience la ebullicin1 Lave la fruta verdura en vasijas. Si lava los platos a mano, utilice una vasija o platn para enjabonar y otra para aclarar. Aproveche las temporadas de cultivo de frutas y verduras. En estas pocas son ms frescas, duran ms y son ms econmicas. Adems le permite variar en platillos y preparaciones. Si la merienda debe consumirse inmediatamente o en un periodo corto, prepare solo lo necesario. En caso contrario exceda la cantidad y reserve en el refrigerador para una prxima oportunidad, esto le permitir ahorrar en tiempo y servicios. Nivele la llama de la estufa al tamao del sartn

Mercado Salir de compras por los vveres es un tema de mucho cuidado, pues es la forma ms fcil de gastar sin necesidad. Seguramente le ha sucedido que estando en el supermercado y sin llevar en mente una compra termina adquiriendo productos que aunque tiles, no son indispensables. Controlar el asunto es tcnicamente muy fcil, dos acciones son suficientes.
. .

Elabore con anterioridad la LISTA DE ARTCULOS Y PRECIOS (aprox.) de los artculos que desea comprar. Lleve solo el dinero para cubrir dichos gastos. Un primer consejo sera el de no pagar el mercado con tarjeta de crdito ya que corresponde a un consumo de corto plazo, o sea que no le genera beneficios econmicos ni le permite capitalizar. En cambio si debe pagar intereses por la transaccin. P.D. En algunos establecimientos el uso de las tarjetas exclusivas del sitio ofrecen descuentos adicionales, sera conveniente comparar ese ahorro con el gasto por concepto de intereses. De todas formas, el simple hecho de prestar el servicio es suficiente para reconocer que se cobrar al cliente por el mismo.

Generalmente es difcil decidir sobre el establecimiento ms adecuado para la compra, ms aun si los elementos de decisin son tan variados: Precio de los vveres, comodidad, cercana, parqueadero, gusto, marcas, unidades de venta, etc. Identificar y diferenciar el precio del parqueadero, la comodidad, la cercana y la preferencia por algunas marcas es relativamente fcil de acuerdo a los gustos de cada persona. Pero al otro extremo est el tema de los precios de los artculos, el cual representa una considerable dificultad para comparar y decidir. Por fortuna, PORTAFOLIO realiz un trabajo de campo para comparar el precio de 31 artculos en 4 supermercados diferentes. A continuacin se presenta la tabla:

PORTAFOLIO (rea econmica de El Tiempo), seccin: Finanzas personales http://www.portafolio.com.co/finanzas/guias/bancapersonal/ARTICULO-WEB-NOTA_INTERIOR_PORTA-4798336.html Consultado el 10 de septiembre de 2009.
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Fuente: PORTAFOLIO (rea econmica de El Tiempo), seccin: Finanzas personales http://www.portafolio.com.co/finanzas/guias/bancapersonal/ARTICULO-WEB-NOTA_INTERIOR_PORTA-5604456.html Consultado el 10 de septiembre de 2009.

Para concluir se citan algunos consejos que tener en cuenta a la hora de mercar.

Compare precios! Si su presupuesto lo permite, fije un monto para comprar algo que no sea totalmente necesario, as el esfuerzo no ser tan alto y controlar el impulso de realizar el gasto por fuera del presupuesto. Llevar la tarjeta de marca propia del supermercado donde har sus compras. Estas vienen con descuentos que alivian el presupuesto.

No se deje tentar por promociones que no necesita. En ocasiones, los productos suben de precio y lo enganchan con subproductos que podrn quedar guardados en la alacena o depsito del aseo. Cuide el presupuesto. No se recomienda el uso de tarjetas de crdito para pagar el mercado. Y si es su nica alternativa, trate de diferirlo en el menor nmero de cuotas posible. Presupuestar y administrar el mercado desde un principio. Acabar lo que llev para un mes en 15 das debilita sus finanzas dramticamente.2

Frente al ltimo punto, este PRESUPUESTO DE PRODUCTOS debera ser elaborado con anterioridad a la LISTA DE ARTCULOS Y PRECIOS (ver arriba i). As se mantendra un equilibrio entre necesidades y posibilidades. La idea es presupuestar lo que (en productos) se necesita diariamente para luego elaborar la lista de compras mensual o quincenal. (Utilizar la herramienta ANEXOS, pestaa: presupuesto y lista de compras) Recuerde que aqu no estn incluidos los gastos en alimentacin por fuera de la casa. As que sera conveniente realizar un presupuesto aparte (la herramienta Excel permite esta accin). SERVICIOS PBLICOS: Los servicios pblicos son pagos que una familia no puede eludir, por ello es necesario programar los pagos y evitar molestias y gastos aledaos por concepto de re conexin. En la siguiente tabla se resumen las formas y costos de las diferentes formas de pago de servicios pblicos:

Fuente: PORTAFOLIO (rea econmica de El Tiempo), seccin: Finanzas personales http://www.portafolio.com.co/finanzas/guias/bancapersonal/ARTICULO-WEB-NOTA_INTERIOR_PORTA-5639895.html Consultado el 10 de septiembre de 2009.

A continuacin se revisar los servicios pblicos comnmente utilizados en los hogares, enfatizando en las posibilidades de ahorro y otros aspectos importantes.

PORTAFOLIO (rea econmica de El Tiempo), seccin: Finanzas personales http://www.portafolio.com.co/finanzas/guias/bancapersonal/ARTICULO-WEB-NOTA_INTERIOR_PORTA5604456.html Consultado el 10 de septiembre de 2009.
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Agua, alcantarillado y aseo Este acpite en particular est bastante relacionado con el compromiso ambiental adems del ahorro monetario, ya que el agua dulce es un recurso limitado (2,8% del total. 1,1% en lagos y ros) y mucho ms costoso de lo que marca la factura mensual. De todas formas, el ahorro logrado en el bao diario, la cepillada de dientes y la afeitada pueden reflejar una buena cantidad de dinero al final del mes. Algunas recomendaciones para el ahorro de agua:

Lave la fruta y verdura en una vasija. Se ahorran 10 litros de agua Si lava los platos a mano, no lo haga con el grifo abierto. Utilice una vasija para enjabonar y otra para aclarar. Si no tiene dos vasijas, utilice un platn. Utilice el lavavajillas solo a plena carga al igual que la lavadora.3 Una ducha juiciosa puede tomar 5 minutos. Todo el tiempo adicional es un gasto innecesario (20 litros por cada minuto). Inicialmente no se prive de tomar baos largos pero recuerde que deben ser espordicos, y con el tiempo, nulos. Cierre la llave mientras se afeita o se cepilla los dientes. Arregle las tuberas o llaves que goteen. Una gota por segundo significan 30 litros al da. Recupere el agua de la lavadora para el primer enjuague de la ropa o el lavado del garaje o las llantas del carro. Riegue las plantas en la noche, as evitar la evaporacin.

Es importante llevar el conteo no solo del valor a pagar en pesos, sino tambin del consumo por metros cbicos. As estar consiente del logro alcanzado para su bolsillo y para el planeta. Energa elctrica Este es uno de los servicios pblicos ms representativos en dinero, as que mejora en las finanzas del hogar es sinnimo de control energtico. Inicialmente es conveniente mencionar los artefactos que comnmente se utilizan en los hogares, para luego determinar algunos consejos destinados al ahorro. Los televisores, el computador, la lavadora, la nevera, la estufa, la plancha, el microondas, la ducha elctrica y el equipo de sonido son los artculos ms usados en una vivienda. Segn Codensa, estos se pueden clasificar en tres categoras: de consumo alto, medio y bajo. A continuacin est la tabla con el promedio de consumo de cada objeto.

PARODY GINA. http://www.ginaparody.com/medioambiente/como_ahorrar_agua.htm consultado el 11 de septiembre de 2009.

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ES COMO TENER ENCENDIDOS ESTE NMERO DE BOMBILLOS DE 100 WATS. Horno elctrico 20 30 Calentador elctrico 18 20 Secado de pelo 15 18 Plancha 10 12 Estufa elctrica 10 11 Cafetera 6 10 Olla arrocera 57 Lavadora 47 Brilladora 6 Licuadora 36 Batidora 12 Televisor 12 Computador 12 Nota: El consumo de los televisores y dems electrodomsticos enunciados depende de su tamao. Fuente: Respaldo del recibo de CODENSA. Los primeros cuatro se catalogan como de consumo alto, la lavadora y el computador de consumo medio y los ltimos cuatro de consumo bajo. En una publicacin de PORTAFOLIO (citada ms abajo) se sealan algunos consejos que vale la pena rescatar para este curso, ya que pueden significar una mejora sustancial en el presupuesto.

UNA HORA DE CONSUMO DE:

Mientras no utilice los aparatos, mantngalos desconectados. Los hornos de microondas y los televisores solo se veran afectados en sus relojes internos, pero el funcionamiento y la programacin seran los mismos. Programe el apagado automtico del televisor. Si usted es de aquellos que duerme pelcula, puede ahorrar con el botn de sleep del control remoto y especificar el tiempo de apagado, aunque seguramente usted se apagar primero Utilice la lavadora un da a la semana y con carga completa: de esta forma, ahorra luz y agua. Un beneficio por partida doble. Bese con un tiempo lmite: Aunque todos disfrutamos de los placeres de un bao largo, este no puede ser una rutina diaria; cinco minutos en la ducha garantizan limpieza para todo el da y gana por dos, como con la lavadora. Cepllese el pelo en la peluquera: A menos que hubiese querido nacer de pelo liso y se peine todos los das, notar la diferencia en su recibo de luz y no gastar tanto en el saln de belleza. Planche solo las prendas que lo requieran y en un da especfico: Si por esttica o alarde de buen gusto, usted plancha piyamas y camisetas en cada postura, consltele al bolsillo al pagar la factura y notar la diferencia.

Prefiera el agua fra en la lavadora. Ahorra energa. Utilice bombillos ahorradores: iluminan igual y consumen 75% menos que los convencionales. Si bien, son ms costosos al momento de la compra, duran seis veces ms.4

Por si fuera poco, por cada kilovatio que deje de consumir, la emisin de gases es reducida y as mismo la lluvia cida, la contaminacin del aire y los residuos radioactivos. Cunto es el ahorro si se pone en prctica estos consejos? Bombillas ahorradoras, 80% Lavadora en frio, 80 92% Tostador de pan en vez de horno, 65 75% Calentador de agua de gas, en vez de solamente elctrico, 60 70%5 En el siguiente enlace podr simular el consumo promedio de energa en casa. Le recomiendo compararlo con su factura y realizar varios intentos con algunas variaciones que puedan significar un buen ahorro. Por ejemplo, si utiliza el calentador 3 horas al da, en el segundo intento simule con 2 horas y revise si el esfuerzo de ducharse un tiempo ms corto se ve recompensado en la factura mensual. http://www.codensa.com.co/paginas.aspx?cat_id=2&pub_id=137 Gas natural El uso del gas como medio energtico se ha difundido en el mundo a partir de 1927 (aprox.), cuando en Estados Unidos se construy alrededor de 10 sistemas de transmisin de gas. Hoy por hoy es un medio bastante difundido y utilizado especialmente en la cocina. Al respecto se pueden sealar las siguientes recomendaciones:

Utilice ollas y sartenes de dimetro igual o ligeramente mayor que el de la hornalla y con el fondo totalmente plano. No permita que la llama de las hornallas sobrepase el fondo de los recipientes. Utilice el horno solo cuando tenga que preparar o calentar mucha comida. Se gasta menos energa cuando se usan las hornallas. Evite derramar lquidos sobre las hornallas Lmpielas con frecuencia. Cierre la llave del gas por la noche o cuando no se utilice, sobre todo al salir de vacaciones.6

PORTAFOLIO (rea econmica de El Tiempo), seccin: Finanzas personales http://www.portafolio.com.co/finanzas/guias/vivienda/ ARTICULO-WEB-NOTA_INTERIOR_PORTA-6062937.html Consultado el 10 de septiembre de 2009. 5 PORTAFOLIO (rea econmica de El Tiempo), seccin: Finanzas personales http://www.portafolio.com.co/finanzas/guias/bancapersonal/ARTICULO-WEB-NOTA_INTERIOR_PORTA-4798336.html Consultado el 10 de septiembre de 2009.
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GAS NATURAL. http://www.gasnatural.com/servlet/ContentServer?gnpage=1-30-2&centralassetname=1-30-4-2-0-0 consultado el 11 de septiembre de 2009.

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Telfono fijo, Internet y TV por cable El servicio de Internet es nuevo pero se extiende con gran facilidad debido a las facilidades y posibilidades que brinda en la educacin y el entretenimiento. Comparando los precios, en el momento la mejor opcin es el combo de telfono, Internet y TV cable por una razn fundamental, el telfono tiene un plan de llamadas ilimitadas a cualquier fijo local, lo que quiere decir que si usted llama constantemente, el pago individual de recibos podra resultar ms costoso. En caso contrario, la mejor opcin depende de las tarifas de telfono fijo. Actualmente es poco probable que un usuario busque servicio de Internet por tiempo de navegacin o con un tiempo limitado del mismo. El servicio ms comn es el ilimitado, con de 2 gigas de RAM y con conexin a travs de cables. Recuerde que el internet inalmbrico o Wi Fi tiene un pequeo costo adicional. Al momento de tomar la decisin acerca del servicio considere lo siguiente: En el ncleo familiar (espos@s, hij@s) se gasta en promedio dos horas diarias de internet en un caf. Esto quiere decir que se invierte al menos $2.000 diarios. Y $2.000 x 25 das = $50.000 mes. En el caso particular de la TV por cable, los canales ofrecidos en el combo son suficientes para pasar el tiempo libre, de todas formas, no est dems cotizar el costo de un canal aparte con contenidos de inters especfico. Pero si su objetivo es ahorrar, definitivamente la mejor opcin es el combo, as disfrutar de todos los servicios a un costo moderado. Tabla de Costos: EMPRESA TELMEX SERVICIO Internet TV por cable Telfono Combo (Internet 2 kb, TV cable y telfono ilimitado) Internet 710 Kb Internet 1.000 Kb Internet 2.000 Kb Internet 4.000 Kb Internet 6.000 Kb Telfono ilimitado (estrato 1) Telfono ilimitado (estrato 2) Telfono ilimitado (estratos 3 y 4) Telfono ilimitado (estratos 5 y 6) Combo estrato 1 (internet 2k, TV familiar, telfono ilimitado) Combo estrato 2 (internet 2k, TV familiar, telfono ilimitado) Combo estratos 3 y 4 (internet 2k, TV familiar, telfono ilimitado) Combo estratos 5 y 6 (internet 2k, TV COSTO* $96.600 $37.100 $41.200 $123.000. $6.000 adicionales por Wi Fi $66.700 $76.560 $98.600 $145.725 $217.500 $22.700 $26.490 $50.309 $58.983 $147. 654 $150.193 $166.146 $171.956

ETB

familiar, telfono ilimitado) Celular Los planes de celular son cada vez ms necesarios, especialmente porque el contacto entre personas a travs de telefona fija se ha ido reduciendo con el tiempo. Algunos clculos rpidos pueden ayudarle a decidir sobre el servicio. Por ejemplo, un plan de $50.000 mensuales debera brindar la misma o una mejor cantidad de minutos que los que uno podra comprar en la calle con ese dinero ($50.000 / $200 = 250 min) De todas formas, el anlisis debe ser un poco ms profundo, pues generalmente cada operador otorga mejores precios en llamadas a otros celulares del mismo operador. El plan que ms se ajusta a cada usuario depende de las caractersticas del mismo, pero en general, para reducir los costos o maximizar el saldo del plan o la recarga tenga en cuenta los siguientes aspectos:

TV por Cable Cotizacin: 16 de septiembre de 2009. Precios sujetos a cambios.

No hay servicio individual

Registre todas las llamadas realizadas desde su celular en un da completo y luego revise cul fue su destino. Si encuentra que en todo el da llam a dos o tres telfonos, con seguridad la mejor opcin para usted es el plan de bajo costo, pero con llamadas ilimitadas a nmeros elegidos. Si por el contrario su lista no concuerda en ningn nmero, entonces debe considerar un plan ms robusto que le permita llamar sin temor a verse colgado de minutos al final del mes. Entre mayor sea el tiempo que lleva los registros, mejor ser la decisin. Revise la lista anterior y defina el operador de su telfono con base en el nmero celular de las personas que llama constantemente (en algunos casos puede resultar mejor cambiarlo).

Utilizar la herramienta ANEXOS, pestaa: LISTA DE LLAMADAS. 2. GASTOS PERSONALES Y GUSTOS Transporte Este tema puede tratarse desde dos perspectivas, aquellos que son propietarios de un medio de transporte (carro o moto) y aquellos que no. Para los ltimos, la nica forma de reducir los costos del desplazamiento es utilizando bicicleta o caminando, pero en una ciudad las distancias son muy largas y estas formas aunque ms sanas, pueden resultar agotadoras y molestas. Entonces el ahorro podra verse en trminos de tiempo; pruebe distintas rutas, intente evitar los trancones y no desperdicie el tiempo de viaje, sintonice las noticias en un radio portable, avance en lecturas pendientes o realice llamadas. Por otra parte, si usted es propietario tenga presentes los siguientes consejos: i. No compre un vehculo que signifique prdidas para su bolsillo. Antes de la compra piense en cuales caractersticas son indispensables para usted. Por ejemplo, Para qu comprar un 4x4 3 litros si el nico trayecto que recorre es de su casa al trabajo?

ii. Revise el mercado de los usados, pueden ser ms completos y se consiguen por el mismo precio de un nuevo. Asesrese de un mecnico antes de la compra. iii. Reduzca la velocidad al conducir iv. No acelere bruscamente v. Asesrese de un experto. En los siguientes enlaces: Jos Clopatofsky, director de la revista motor.
http://www.youtube.com/watch?v=n-IdIpeCxaw http://www.youtube.com/watch?v=6EkwsfqfFjs http://www.youtube.com/watch?v=SassUobMjrM http://www.youtube.com/watch?v=rLHj80QvThc

Educacin La educacin ms que un gasto es una inversin. Acceder a la educacin profesional requiere una elevada inversin, pero estos se ven reflejados en el ingreso. Los costos de la educacin dependen del nivel que se curse, jardn, colegio, universidad, etc. En general, el anlisis se puede realizar con base en dos categoras, por un lado la de institutos pblicos y por otro la de privados. A continuacin se presenta una lista con los costos de un colegio Colegio Mara de la Enseanza El Carmelo PRIVADOS Universidad Javeriana Colegio Distritales PBLICOS Universidad Nacional $800.000 (incluye restaurante) $306.784 (192.000 restaurante) Ingenieras $6.155.000 Medicina $10.586.000 Economa $6.199.000 Derecho $6.123.000 $40.000 - $80.000 (anual) Desde $60.000 hasta $4.000.000 de acuerdo al nivel de ingresos del candidato.

Recuerde que adems de las matrculas existen gastos aledaos a la educacin, como las onces, el transporte, los tiles, los uniformes, las fotocopias, los libros y en el nivel universitario, hasta el sostenimiento de la vivienda de los hijos fuera de la casa. En la tabla Excel del mdulo (programacin_pagos_mes) podr llevar los registros diarios de los gastos por este concepto y al final del mes obtendr un resumen del dinero destinado a la EDUCACIN. No incluye transporte o deudas adquiridas con este mismo fin. Particularizando en la educacin superior, a continuacin se presenta una lista con los costos que puede implicar el mantenimiento de un estudiante por fuera de la casa (no incluye el valor de la matrcula)

COSTO DIARIO COSTO MENSUAL BAJO ALTO BAJO ALTO Transporte casa universidad casa $2.500 $5.500 $75.000 $165.000 Alimentacin $8.000 $13.000 $240.000 $390.000 Vivienda* $6.700 $15.000 $200.000 $450.000 Fotocopias, libros y tiles $3.300 $5.700 $100.000 $170.000 Mesada $2.000 $5.000 $60.000 $150.000 Recreacin $2.000 $5.000 $60.000 $150.000 Otros (lavado ropa, certificados, inscripciones) $3.400 $5.000 $100.000 $150.000 TOTAL $27.900 $54.200 $835.000 $1.626.000 * En algunas ocasiones vivienda y alimentacin van incluidas. En ese caso no utilice la fila de alimentacin. La tabla es un ejemplo de los promedios de gasto, los rubros pueden ajustarse de acuerdo a cada caso particular. Lo importante es conocer el costo educativo diario y mensual antes de tomar una decisin. Finalmente es necesario mencionar que la educacin es la principal impulsora de la movilidad social, as que la mejor herencia e inversin es y siempre ser la educacin. Salud Es necesario mencionar la importancia de cotizar con una E.P.S y adems la necesidad y urgencia de programar este gasto dentro del cronograma mensual, ya que la precaucin en el tema de salud puede significar un gran ahorro. Tenga en cuenta los siguientes puntos:

CONCEPTO

Programe mensual o trimestralmente chequeos mdicos y odontolgicos. La mejor forma de ahorrar en salud es previniendo enfermedades y a pesar de que nadie est exento de contagiarse, la buena alimentacin y el ejercicio ayudan a superarlas ms rpido. Los costos de los servicios odontolgicos son muy altos, prevenga estos gastos manteniendo una buena salud oral. Consulte los precios de los medicamentes genricos, suelen ser ms econmicos. Antes de adquirirlos busque asesora mdica y certifique que sean efectivos. No permita que las enfermedades avancen, a medida de que el tiempo pasa los costos para afrontarla se incrementan. La edad puede cobrarle en pesos el ahorro de hoy, as que no descuide su salud.

Gustos (recreacin) La recreacin es fundamental para mantener el equilibrio mental de una persona. Programe un monto para poder divertirse, as sentir que la cultura del ahorro no lo est consumiendo y que el esfuerzo es recompensado. Las comidas fuera de casa, el cine, las discotecas y los parques de diversiones son buenas opciones para disfrutar. Difcilmente se podr disfrutar de todas en un mismo mes, pero con el tiempo lograr conocer muchos sitios y al mismo tiempo controlar sus finanzas. Lista de actividades y costo. ACTIVIDAD Cine SITIO Gran Estacin Teatro Nacional Mc Donalds INCLUYE Entrada COSTO POR PERSONA Antes de las 3: General: $7.500 Preferencial: $11.000 Despus de las 3: General: $10.500 Preferencial: $13.000 $35.000 $15.000 $4.000 $2.700 NO Antes de las 5: $14.000 Despus de las 5: $17.000 $1.500 Transmilenio al portal de la 170 $4.000 Intermunicipal Bogot Zipaquir Normal: $15.000 Mircoles: $ 10.000 Normal: $20.000 Mircoles: $ 15.000 Normal: $27.000 Mircoles: $ 22.000 Adultos $3.000 Sisben 4, 5 o 6: $1.000 $42.000 $32.000 $22.000 $27.000 $16.000

Teatro Comida

Entrada Combo papas, hamburguesa Big Mac, gaseosa Hamburguesa de libra con queso Papas o gaseosa pequeas Entrada Transporte telefrico Transporte

Caminata

Monserrate

Visita

Catedral de sal de Zipaquira

Entrada a la Catedral + Pelcula 3D Entrada a la Catedral + Pelcula 3D + Ruta del Minero Entrada a la Catedral + Pelcula 3D + Ruta del Minero + Museo de Salmuera + Muro de Escalada Entrada Platea occidental Occidental preferencial Occidental General General Oriental

Visita

Museo Nacional Estadio el Campin

Deporte

3. GASTOS IMPREVISTOS Y POCO COMUNES Enfermedades Este es un gasto que no puede preverse con anterioridad, por ello es necesario reservar un monto peridico para cubrir los posibles egresos. 5% es una fraccin conveniente para ser significativa en dinero, pero no lo suficiente para lacerar el nivel de vida. Este ahorro puede parecer innecesario en muchas ocasiones, ms aun cuando no se utiliza por un buen tiempo. La percepcin comn sera que en lugar de atesorarse podra destinarse a una necesidad ms urgente como la alimentacin, pero en general, cuando se presenta una situacin de enfermedad los gastos pueden sobrepasar nuestro dinero disponible y es una causa comn de quiebras familiares. As mismo, no debe descartarse el abono mensual de salud. Este valor puede llegar a representar una buena parte de los ingresos, pero una enfermedad como la apendicitis puede significar el pago de 1 ao de salud. Navidades y fechas especiales Gastar ms de lo que se tiene en las fechas decembrinas es un problema que aqueja a muchas personas. Controlar los gastos no es misin imposible, para ello tenga en cuenta los siguientes aspectos:

Liste los egresos que realizar en el mes (herramienta: PROGRAMACIN PAGOS DEL MES) y lleve un fondo con el dinero que est dispuesto a gastar en la poca. Si ve que a pesar de considerar todo lo necesario el dinero no le alcanza, entonces est comprando por encima de sus posibilidades. Programe el monto mximo que va a cubrir con su tarjeta de crdito de acuerdo a la disponibilidad de dinero de los prximos meses y pacte el menor nmero de cuotas posible. Es preferible apretarse dos o tres meses a tener que acarrear con los intereses futuros y el lastre de comprometer el poder adquisitivo por un largo tiempo. Piense en regalos familiares antes que individuales. Esto significar hacer un buen obsequio y ahorrarse unos pesos. No se deje llevar por percepciones acerca de sitios con productos ms econmicos como los outlets. En Bogot por ejemplo, no siempre resulta mejor realizar las compras all, a menos que siempre pida que le muestren las colecciones pasadas. Si su dinero no alcanza para todo lo que desea, una opcin interesante puede ser esperar a que pase la temporada para realizar las compras en los meses de febrero y marzo.

En fechas como cumpleaos o das del amor y la amistad, gastar con prudencia es fundamental para evitar que la festividad se convierta en un dolor de cabeza el resto del mes. En estos casos recuerde que una invitacin a cine, a un restaurante o a un evento puede resultar ms econmica y significativa que un regalo. Si el nmero de personas a las que debe regalar es bastante grande, la mejor opcin es invitarlos a una comida en casa, preparada por usted.

Temporada escolar Si usted tiene hijos sabr el golpe que representa la temporada escolar para el bolsillo. Los gastos comunes en esta poca no solo provienen de los tiles escolares sino tambin de uniformes, matrculas, pensiones, etc. En este caso el ahorro solo puede provenir de la compra de tiles que no sean de marca, libros de segunda y en algunos casos, del pago de contado de varios o todos los meses del ao escolar. A continuacin se detalla una pequea lista de los tiles ms comunes en Panamericana, la Feria Escolar y la tienda del barrio. PANAMERICANA BARRIO (Sur de Bogot) $3.200 $1.500 $1.900 $800 $750 $700 Paquete 3 rojo 2 negro $600 Und $3.000 Borrador Nata pequeo x 3 $1.000 Nata Pequeo: $300 Und Agenda 5 materias $15.200 - $29.900 $5.400 Argollada Corriente Maletn $55.100 - $64.000 $20.000 - $35.000 Regla 30 cm $1.800 $1.000 Colbn 115 grs $2.600 $1.600 Cinta transparente $1.300 $800 TOTAL $109.450 $47.700 Los uniformes, matrculas, pensiones y descuentos dependen de la institucin educativa. 4. GASTOS Y COSTOS BANCARIOS En este tema revisaremos algunos aspectos que cualquier persona debe tener en cuenta al momento de realizar transacciones con bancos. Crditos Para tomar decisiones sabias al momento de endeudarse es necesario contar con la informacin adecuada de tasa de inters, monto de crdito y periodo al que se piensa diferir los pagos. Luego, es indispensable conocer la tabla de amortizacin para estar al tanto de la participacin de los intereses y el capital en cada una de las cuotas abonadas. La herramienta CuotasCrditos genera la tabla de amortizacin despus de digitar el inters, el monto de crdito y el nmero de periodos. Calcular la contribucin de los intereses y el capital a la cuota, el saldo que adeudamos y los intereses acumulados. Por ejemplo, supongamos que necesitamos un crdito para vehiculo $30.000.000 a un inters del 19% efectivo anual por 2 aos. Las cuotas se abonan mensualmente. El resultado de la amortizacin queda as: PRODUCTO Cuaderno 100 hojas Cuaderno 50 hojas Lapicero Bic Lpiz

La cuota es el pago peridico que se debe realizar, el capital es el abono real a la deuda y el inters es el pago por el uso del capital ajeno. Los datos que se deben ingresar para obtener los anteriores resultados son:

Tasa de inters efectiva anual

Es mensual porque los abonos se hacen cada mes

2 aos * 12 meses = 24 periodos

Monto del crdito

Tcnicamente, un crdito es una buena decisin solo en los casos en que la rentabilidad alcanzada con el dinero recibido es mayor a los intereses que deben pagarse por su uso. En la compra de vehculo o casa ser pertinente tomar un crdito si el bien adquirido se valoriza por encima de los costos generados por el pago de intereses. En la mayora de los casos, especialmente en los carros, la posibilidad de que esto suceda es muy remota, pero no debemos olvidar el ahorro que puede presentarse en otros rubros como el transporte al trabajo, al colegio, el arriendo, y valorar la comodidad y calidad de vida que el bien ofrece. Otras decisiones importantes relacionadas con el tema de los crditos son las de refinanciacin y/o abono a capital. Conocer el ahorro o gasto que se puede obtener con ellas no es tan complicado, basta con revisar algunas cifras y realizar unas sencillas operaciones. En los casos de refinanciacin, lo que debemos hacer es estar al tanto de los intereses que hemos abonado y el saldo del crdito. Siguiendo con el ejemplo anterior, ahora se asume que despus de pagar la cuota nmero 11 el prestatario decide refinanciar el crdito, buscando reducir su pago a $1.100.000.

Los clculos deben realizarse de la siguiente manera:

1.

Apunte el monto de intereses acumulados que ha abonado hasta el pago de la ltima cuota, en este caso la nmero 11. Intereses acumulados: $4.227.425,66 y el total de los intereses que hubiese tenido que pagar: Intereses totales: $6.294.204,39. Anote el saldo que adeuda despus de pagar la misma cuota del paso anterior (la 11). Saldo: $17.642.581,98 Traslade este saldo a la casilla de VALOR DEL PRSTAMO EN PESOS DE HOY, como si se tratara de un nuevo crdito. La tasa de inters debe mantenerse y los periodos deben ajustarse de acuerdo a la cuota que se desee pagar, en este caso: $1.100.000.

2.

3.

Si se mantiene el nmero de periodos en 24, los resultados seran:

Pero como el prestatario decidi pagar $1.100.000, entonces el nmero de cuotas que mejor se ajusta es 19.

4.

Con esta informacin se procede a calcular el total de intereses que se terminarn pagando y el beneficio o perjuicio de la decisin. Para ello se necesita sacar el valor total de pago de intereses que genera el crdito de $17.642.581,98 (saldo establecido en el paso 2). Intereses totales ii: $2.924.860,65. Ahora se suman los intereses acumulados del punto 1 ($4.227.425,66) con los Intereses totales ii del punto 4 ($2.924.860,65). Suma que representa el costo final de crdito = $7.152.286,31.

5.

6.

Comparamos los Intereses totales del punto 1 ($6.294.204,39), que es el costo inicial del crdito, con el costo final del crdito del punto 5 ($7.152.286,31). La diferencia de los dos es el costo de la refinanciacin. Costo de la refinanciacin: $858.081,92.

Generalmente las entidades bancarias no consultan la cuota que desea pagar al momento de refinanciar una deuda, simplemente proponen un plazo ms amplio despus de un estudio interno. Tcnicamente la refinanciacin podra hacerse para realizar pagos mayores a los inicialmente pactados y as finiquitar la deuda en un plazo menor, pero en este caso la nica opcin que ofrecen los bancos es abonar este dinero a capital, o sea que se pueden realizar varios abonos y recalcular los pagos. Cabe mencionar que los abonos tienen una restriccin en el monto, pues los bancos colocan un mnimo para que pueda ser considerado como abono a capital (tres o ms cuotas generalmente). Ejemplo: En un crdito de vivienda de $120.000.000 se acord un pago mensual de $1.500.000, cuota por la que responder el jefe del hogar. Despus de realizar algunos pagos, el cnyuge consigue empleo, as que consideran que podran abonar $3.200.000 al mes. Pero el asesor del banco les indica que no es posible, la opcin que les ofrece es ahorrar el $1.700.000 ($3.200.000 - $1.500.000) adicional por tres meses y realizar un abono a capital. Les aconseja el plazo de tres meses porque por polticas del banco, solo se puede abonar un valor igual o superior al monto de 3 cuotas. Entonces, la forma en que pueden reducir el monto de intereses pagados es realizando abonos a capital de $5.100.000 ($1.700.000 * 3) cada tres meses y seguir abonando cumplidamente al crdito. Para calcular el beneficio recibido por abonos a capital se deben seguir los pasos que se presentan a continuacin (siguiendo el ejemplo de los $30.000.000 a un inters del 19% y considerando que se desea abonar a capital $10.000.000 despus de realizar el pago de la cuota 8): 1. Apunte el monto de intereses acumulados que ha abonado hasta el pago de la ltima cuota, en este caso la nmero 8. Intereses acumulados: $3.325.294,88 y el total de los intereses que hubiese tenido que pagar: Intereses totales: $6.294.204,39. 2. Anote el saldo que adeuda despus de pagar la misma cuota del paso anterior (la 8). Saldo: $21.227.226,75 3. Reste el abono de $10.000.000 del saldo anotado en el paso anterior y traslade la diferencia a la casilla de VALOR DEL PRSTAMO EN PESOS DE HOY, como si se tratara de un nuevo crdito: $21.227.226,75 - $10.000.000 = $11.227.226,75. La tasa de inters debe mantenerse y los periodos cambian respecto de las cuotas que ya se hayan cumplido. En este caso, las cuotas faltantes son 16 (24 totales 8 pagadas).

Los nuevos clculos seran:

4. Con esta informacin se procede a calcular el total de intereses que se terminarn pagando y el beneficio o perjuicio de la decisin. Para ello se necesita sacar el valor total de pago de intereses que genera el crdito de $11.227.226,75 (valor encontrado en el paso anterior). Intereses totales^^: $1.570.276,73 5. Ahora se suman los intereses acumulados del punto 1 ($3.325.294,88) con los Intereses totales^^ del punto 4 ($1.570.276,73). Suma que representa el costo final de crdito = $4.895.571,61. 6. Comparamos los Intereses totales del punto 1 ($6.294.204,39), que es el costo inicial del crdito, con el costo final del crdito del punto 5 ($4.895.571,61). La diferencia de los dos es el ahorro por el abono a capital. Ahorro por abono a capital de $10.000.000 = $1.398.632,78. Arriba se detall el proceso que debe realizarse para reconocer las posibilidades de ahorro o el costo en los casos de abonos o refinanciaciones respectivamente. Con ello se buscaba que el estudioso identifique la razn del ahorro o el costo, pero los clculos pueden agilizarse utilizando las pestaas de ABONOS y REFINANCIACIONES. En conclusin (acerca de refinanciacin y abonos a capital): - Si se reduce el valor de la cuota mensual, la refinanciacin tendr un costo extra, pero si se realizan abonos a capital, se podr percibir un ahorro. - La ampliacin del plazo de pago reduciendo la cuota mensual nunca es favorable, pero si considera que no podr cumplir con las cuotas es mejor tramitar la refinanciacin antes de tener que cancelar valores extra por concepto de penalizaciones. - Los abonos a capital reducen considerablemente el monto de intereses pagados. Cada vez que pueda realizarlos no dude en hacerlo. Tarifas de servicios financieros: Los bancos cobran una tarifa por cada servicio que prestan al usuario, entre ellos estn: manejo de tarjeta de crdito, consulta de saldos, banca en Internet, retiros, consignaciones nacionales, internacionales, entre otros. Los intereses ganados por mantener el dinero en el banco sern visibles al final de cada mes, solo en los casos en que superen los costos de estos servicios. Por ello es tan importante tenerlos en cuenta y considerarlos al momento de realizar cualquier tipo de transaccin bancaria.

Cabe mencionar que las tarifas se actualizan mensualmente, as que la mejor alternativa para estar al tanto de su evolucin es revisando mes a mes la pgina de la Superintendencia Financiera de Colombia: http://www.superfinanciera.gov.co/. En el botn TARIFAS SERVICIOS FINANCIEROS del costado izquierdo de la pantalla se puede realizar la consulta.

Seleccione la opcin 1: Tarifas de los servicios financieros de los establecimientos de crdito.

Luego escoja la fecha y en la lista de establecimientos, seleccione ESTABLECIMIENTOS BANCARIOS.

Despus elija TODAS las entidades y TODOS los productos.

Por ltimo, seleccione el servicio que desea consultar y all encontrar la tarifa por cada entidad bancaria. Por ejemplo, el costo de la tarjeta dbito de una cuenta de ahorros:

De igual forma puede consultar el costo de cualquier servicio, son importantes el costo de manejo, el costo por transaccin nacional, el de consulta de saldo, el retiro por ventanilla, etc. Pagos con tarjeta de crdito El uso de la tarjeta de crdito trae consigo un abono a intereses por concepto de financiacin. La tasa de inters que debemos pagar es de 27,84% aprox. Antes de aventurarse a usar su tarjeta debe estar seguro de que podr responder por los pagos, por ello en este mdulo se invita a programarlos con anterioridad. El costo de las cuotas de los crditos se puede calcular fcilmente utilizando la frmula: (1 + ) n * R = VA (1 + ) n 1 VA: Valor de la compra i: Inters por uso de la tarjeta de crdito. Los bancos lo informan en el reporte mensual. n: Nmero de cuotas a las que se realiz la compra. Los clculos pueden agilizarse utilizando la herramienta Excel: CuotasCrditos. Solo basta con digitar los periodos, el monto y la tasa de inters (la que aparece en el desprendible del banco es Efectiva Anual, EA). En la celda CUOTA PARA CADA PERIODO aparece el monto que debe cancelarse en cada cuota. Recuerde seleccionar la opcin Mensual de la celda color azul.

Para reconocer el valor de intereses que estaramos pagando es necesario restar del VALOR FINAL DEL CRDITO el VALOR DE LA COMPRA, en el ejemplo de arriba sera: $188.415,85 - $180.000,00 = $8.415,85. Este clculo se puede revisar en la pestaa AMORTIZACIN de la tabla, especficamente en la ltima celda de la columna INTERESES ACUMULADOS. En un anlisis de sensibilidad se podra modificar el nmero de cuotas para evaluar los cambios que se presentan. Por ejemplo a 5, 8 y 10 cuotas.
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Como vemos, el valor final del crdito se relaciona directamente con el nmero de periodos, e inversamente con el monto de la cuota. En otras palabras: A menor monto en la cuota, mayor valor final del crdito y A mayor nmero de periodos, mayor valor final del crdito.

En resumen: Nmero de cuotas Valor de la cuota Valor final del crdito Inters pagado 3 $62.805,28 $188.415,85 $8.415,85 5 $38.543,9 $192.719,51 $12.719,51 8 $24.911,82 $199.294,54 $19.294,54 10 $20.375,75 $203.757,46 $23.757,46

As las cosas, antes de tomar cualquier decisin de pago con tarjeta es necesario comprobar el monto de intereses y revisar la posibilidad de dinero para el pago de las cuotas.

Algunos consejos prcticos: No se acostumbre a pagar los gastos diarios con la tarjeta de crdito. Al final de cuentas los intereses incrementarn el costo real del artculo. Eduque su bolsillo y pague a contado mientras le sea posible. Difiera los pagos con tarjeta de crdito al menor nmero de cuotas, revisando con anterioridad su posibilidad de responder por dichos pagos. 5. PAGO DE DEUDAS, MTODO RPIDO Mes a mes se destina una buena parte de los ingresos a cubrir pagos de tarjetas, prstamos personales y crditos bancarios, cosa que es altamente agotadora en tanto que impide alcanzar la libertad financiera. Por ello, salir de deudas antecede en prioridad a la decisin de ahorrar o invertir, pues los beneficios de estos ltimos pueden anularse por el costo de las primeras. El mtodo que se va a proponer ser efectivo en la medida en que se cumplan dos requisitos: i. ii. Contar con el dinero necesario para cumplir con los abonos a las obligaciones adquiridas. Estar dispuesto a apretarse el cinturn.

El mtodo es bastante sencillo, pero pocas veces se reconoce y muchas menos se pone en prctica. La idea es cancelar las deudas con vencimiento cercano en el menor tiempo posible. Para ello es necesario obtener un porcentaje adicional para abonar a las deudas. Los pasos son: a) Elaborar una lista el total de deudas (tarjetas de crdito, cuotas de apartamento o vehculo, prstamos personales, deudas bancarias, etc) y organizarla cronolgicamente. Las deudas ms prximas a cancelarse deben ubicarse a la cabeza de la lista. b) Detallar el valor de los pagos peridicos (semana, mes, ao) por cada una de las deudas. c) Este paso es el ms difcil; revisar los gastos mensuales y reducirlos en un 10%. d) Utilizar ese dinero extra para abonar a la deuda ms prxima. Terminando con la primera, todo el valor de la cuota se traslada a amortizar la segunda y as sucesivamente hasta terminar. Lo mejor del mtodo es que ayuda a agilizar los pagos e invita a ahorrar. Al finalizar es posible que la costumbre permita destinar el dinero a una inversin. En este punto es conveniente ampliar un poco en el procedimiento para reducir los gastos mensuales, pues el xito del mtodo depende de este avance. Lo importante es conocer a fondo los gastos peridicos, para ello es til la tabla de Excel (ingresos y egresos). Entonces las condiciones estn dadas, es momento de revisar los rubros que implican los gastos ms altos y buscar la forma de reducirlos. Las formas de lograrlo son:

Cambiar marcas de productos (arroz diana por arroz marca xito) Reducir la periodicidad de consumo () Sustituir el producto por otro ms econmico (gaseosa por jugo)

6. PRIORIDAD DE GASTOS Teniendo en cuenta la revisin de gastos realizada anteriormente, ahora es necesario reconocer cul gasto es ms urgente o importante que el otro. A continuacin se lista los gastos codificados en orden de prioridad.
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Alimentacin: Indiscutible primer lugar. Reducir el consumo a cero no es prudente, sin embargo, en algunas oportunidades es posible disminuir las cantidades consumidas, la calidad de los productos o los alimentos suntuosos. Vivienda: Tener un lugar donde vivir es una necesidad primaria. Su lugar en la escala de prioridad puede variar de acuerdo al momento que se viva. Si en la actualidad es arrendatario o est pagando la casa, se prefiere por encima de otros gastos, pero si es dueo, el gasto ser mnimo o hasta nulo. Recuerde que este gasto tambin incluye muebles, electrodomsticos, empleada domstica, predial, entre otros. Servicios pblicos: La comodidad de una vivienda antes que de muebles y electrodomsticos depende de los servicios pblicos. Hoy en da es difcil encontrar una casa que no los ofrezca, pero su prioridad no est en la tenencia, sino en el pago mensual que exige su mantenimiento. Transporte y vehculo: El caso particular del vehculo puede ubicarse ms abajo, pero si se habla del transporte o movilizacin hacia el trabajo es difcil colocarlo en otro nivel, pues de l dependen los ingresos y hasta el empleo. Educacin: Es imprescindible para que los ingresos mejoren con el tiempo, as que puede destinarse un monto peridico al ahorro para mantenerse capacitado. Si tiene hijos posiblemente su importancia es superior. Salud: La ubicacin de este rubro depende de su estado general de salud. Pero se ubica hasta la sexta posicin porque una buena alimentacin y rutina de ejercicios pueden mantenerlo en forma. Deudas: Antes de ahorrar e invertir es conveniente pagar las deudas ya que mantenerlas puede ser oneroso y contrarrestar los efectos de los ingresos por inversiones o ahorro. Ahorro e inversiones: Solo despus de que usted consiga cubrir los gastos bsicos podr pensar en ahorrar e invertir. Pero si una encuentra una oportunidad inigualable, apretarse el cinturn puede ser una magnfica decisin. Vestido: Efmero pero importante, es su carta de presentacin, no lo descuide. Recreacin: Lamentablemente es la ltima, pero a la hora de clasificarlo no puede olvidar su importancia en el equilibrio mental y bienestar familiar.

Esta es apenas una sugerencia, el orden vara enormemente de acuerdo a las circunstancias de cada familia. De todas formas, siempre es importante definir prioridades, esto permite precisar objetivos y facilita la toma de decisiones.

7. HERRAMIENTA EXCEL Instrucciones iniciales: A lo largo de este mdulo se han seguido algunas recomendaciones para el control de los gastos. El objetivo fue mostrar las posibilidades de ahorro que se presentan a diario, pero nada de esto sera til si no se acata la recomendacin de programar los pagos. Para ello, en el mdulo nmero 1 se realiz el registro de los ingresos y egresos del mes. En esta oportunidad, y como se mencion anteriormente, el objetivo es programar los pagos con anterioridad utilizando la herramienta programacin_pagos_mes. Para ello se puede tomar como base las fechas de los egresos de uno de los meses y verificar si para el siguiente se mantendrn igual. Debe entonces digitar el monto y seleccionar el concepto y el DA A PAGAR (da del mes que cree que se realizar el pago). Y justo cuando el pago se haga efectivo debe seleccionar el DA DE PAGO. Si las fechas de DA A PAGAR Y DA DE PAGO son diferentes, quiere decir que los pagos no se realizaron en la fecha programada, pudieron suceder antes o despus. Esto debe tenerse en cuenta para el prximo mes, reprogramando las fechas que lo requieran. Los valores del resumen de PAGOS POR CONCEPTO (tabla programacin_pagos_mes) sern iguales a los de EGRESOS (tabla ingresosYegresos). En caso contrario, quiere decir que alguno de los egresos diarios registrados en ingresosYegresos no se program en programacin_pagos_mes. Esto deber tenerse en cuenta en el prximo mes, programando los pagos que no se tuvieron en cuenta. La idea es que los pagos programados sean iguales a los pagos efectuados, dando como resultado cero (0) Paso a paso con Excel 1. Complete la tabla de CODIFICACIN de acuerdo a las inclusiones realizadas en la tabla de ingresosYegresos. La idea es trasladar todos los rubros que se incluyeron, con el fin de mantener la concordancia en todas las tablas utilizadas. 2. Dirjase al mes correspondiente y digite el ao respectivo. Si es diferente de enero, la casilla aparecer en verde y aunque no debera ser modificada, por este mes puede hacerlo. 3. Teniendo en cuenta los egresos diarios registrados en la tabla ingresosYegresos programe potencialmente los egresos que puede llegar a tener en este mes. Por ejemplo, si realiz el pago del arriendo el 7 del mes pasado y as quedo registrado en la tabla de ingresosYegresos, entonces ubique esta fecha y este rubro en la tabla de porgramacin_pagos_mes.

4. En el da preciso del mes en que cancele la deuda, registre la fecha de pago. Si la fecha coincide, su planeacin fue acertada, sino, entonces debe tenerlo en cuenta en el prximo mes y ajustarlo hasta que las fechas coincidan perfectamente.

En este punto es necesario asegurarse de que la diferencia entre las fechas a pagar y de pago no haya causado sanciones econmicas. Debe revisarse tanto el pago de esta temporada como el del mes pasado. Si en algunos de los casos se tuvo sancin, entonces la fecha que se debe seguir programando es la que sobra. Adems, es urgente reorganizar los pagos para poder cumplir con el requisito y evitar la reiteracin de la sancin. Tenga en cuenta:

Es posible que no todos los egresos del mes pasado deban programarse. Por ejemplo, una salida a cenar fuera de casa puede ser espordica y no repetirse en los meses posteriores. En este caso vale la pena no programar el pago. Si conoce la fecha exacta en que deber realizar un pago y esta no coincide con la registrada en el mes pasado, entonces digite la fecha que considere que se mantendr a largo plazo.

5. Revise que en las tablas de resumen (fondo color prpura) la suma de las cantidades programadas se igual a la de las pagadas. Si esto no ocurre significa que se realiz un pago no programado o que se dej de pagar uno. En el primer caso basta con colocar en la fecha a pagar la misma de pago. En el segundo, el problema puede complicarse, especialmente si el incumplimiento puede repetirse a futuro.

Consideraciones finales: De acuerdo a los gastos programados, decida en donde puede y debe ahorrar y controle los gastos ms representativos. Un ahorro pequeo que se realice con juicio puede significar un monto suficiente para gastos de diversin. El objetivo a largo plazo es que los pagos se realicen en las fechas que se programan con anticipacin. Con el tiempo, usted conocer de antemano el destino de cada peso gastado y estar en condiciones de decidir cundo se puede realizar un gasto adicional y cundo es mejor abstenerse. Justifique los pagos que no se realizaron y revise la posibilidad de que el incumplimiento se repita. En cuyo caso ser necesario solicitar un cambio en la fecha de pago o una refinanciacin