Вы находитесь на странице: 1из 248

Que tipo de pessoa voc : Consumerati ou Econo-sbio?

Antes de responder, reflita com honestidade sobre sua vida financeira e diga se voc daqueles que gastam por impulso, acumulando dvidas e mais dvidas no carto de crdito, ou est entre os que pensam antes de se deixar levar pelos apelos do consumo, procurando equilibrar gastos com um mnimo de planejamento. Como j deve ter percebido, os que se identificam com o primeiro grupo so Consumerati, fruto desses nossos tempos de cultura consumista. E mesmo aqueles que se identificam com o segundo grupo no se devem enganar: em maior ou menor grau, h um pouco de Consumerati em cada um de ns. Um bom primeiro passo para um Consumerati afogado em dvidas evitar o prejuzo cada vez maior em suas finanas ler este livro. Com humor e bom senso o americano Jon Hanson mostra os princpios de um estilo de vida Econo-sbio, derrubando mitos como a idia de que uma boa renda mensal definitiva para garantir uma vida abastada. fcil, muito fcil, deixar que o dinheiro escorra por entre os dedos. Por outro lado, uma renda modesta combinada a hbitos de consumo sensatos e dvidas boas pode lev-lo a uma farta conta bancria. Como uma dvida pode ser boa? simples. Segundo Jon Hanson, dvida boa aquela que gera dinheiro e aumenta o patrimnio lquido, como a prestao da casa prpria ou o crdito educativo investimentos que, em mdio ou longo prazo, proporcionam retorno financeiro. Hanson combina pesquisas, relatos pessoais e a prpria experincia para provar seu ponto de vista e defender a idia de que a vida se toma bem mais fcil quando trocamos gastos impulsivos por um projeto de futuro. Tenha em mente a perspectiva de que preciso manter despesas e poupana equilibradas, evite a mentalidade consumista e o acmulo de dvidas ruins e, certamente, nunca mais precisar conviver com o inevitvel arrependimento e as noites insones dos gastos impensados. Conselho de Econo-sbio. Depois de atuar por mais de 20 anos no setor imobilirio, Jon Hanson escolheu a carreira de escritor e palestrante. Autodidata, este livro fruto de suas vivncias: aps acumular uma dvida de quase 80 mil dlares com o Imposto de Renda, Hanson no s conseguiu sobreviver "quase-morte financeira" como deu a volta por cima e hoje um autor de sucesso. Especialista no campo das finanas pessoais, em suas palestras procura ajudar tantos outros que ainda vivem a distoro da realidade provocada pelas dvidas. Mora em Columbus, Ohio. Visite www.gooddebt.com

Jon Hanson n

dvid BO da OA dvida IM d a RUI


Saber a d diferena po ode salvar a su a vida finan nceira
Tr raduo Juss Simes sara

CIP-BRASIL. CATALOGAO-NA-FONTE SINDICATO NACIONAL DOS EDITORES DE LIVROS, RJ. H222d Hanson, Jon Divida boa, divida ruim / Jon Hanson; traduo Jussara Simes. Rio de Janeiro: BestSeller, 2007. Traduo de: Good debt, bad debt Contm glossrio Inclui bibliografia ISBN 978-85-7684-120-3 1. Finanas pessoais. 2. Crdito direto ao consumidor. 3. Dividas. I. Titulo. 07-1664. CDD: 332.02402 CDU: 330.567.2

Ttulo original norte-americano GOOD DEBT, BAD DEBT Copyright Jon Hanson, 2005 Publicado mediante acordo com Portfolio, membro do Penguin Group (USA), Inc. "The Six Simple Principies of Virai Marketing; reproduzido de Demystifying Virai Marketing, de dr. Ralph Wilson. Utilizado com permisso do autor. Nota do Editor: Este livro visa a oferecer informaes acuradas e confiveis sobre o tema abordado. No compromisso do editor prestar aconselhamento legal, contbil ou quaisquer outros servios profissionais. Se voc precisa de orientaes legais ou outro auxlio especializado, procure um profissional competente. Capa: Senso Design Editorao de miolo: Abreu's System Ilustraes: Patty Kadel, reproduzidas a trao por Miguel Carvalho Todos os direitos reservados. Proibida a reproduo, no todo ou em parte, sem autorizao prvia por escrito da editora, sejam quais forem os meios empregados. Direitos exclusivos de publicao em lngua portuguesa para o Brasil adquiridos pela EDITORA BEST SELLER LTDA. Rua Argentina, 171, parte, So Cristvo Rio de Janeiro, RJ 20921-380 que se reserva a propriedade literria desta traduo. Impresso no Brasil ISBN 978-85-7684-120-3

A Nita, Aubrey (A. C.) e Paige minha mulher, meu filho e minha filha. Lorde Bacon escreveu: "Aquele que tem mulher e filhos se entrega sorte, pois eles so obstculos aos grandes empreendimentos, tanto bons quanto ruins." Acho que lorde Bacon estava enganado; descobri uma verdade que bem o contrrio. Minha famlia a razo de tudo o que fao. a razo deste livro. verdade que muitos usam suas responsabilidades como desculpa, e no como motivao. Uma famlia carinhosa gera uma motivao dinmica que excede em muito o "custo" esttico da famlia. A famlia afetuosa deve ser um mandato de luta pela grandeza. Minha famlia .

SUMRIO
PREFCIO AGRADECIMENTOS Introduo: Uma questo de vida ou dvida As conseqncias das dvidas: A mo invisvel da dvida Refm emocional: Como me libertar de mim? Taxa de consumo: So os gastos, no a receita, que definem a riqueza Adiamento do prazer de consumo: No esperar para obt-lo Quanto ao passado, no sei: Mas meu futuro impecvel! E se voc no morrer? Faa do trabalho uma etapa de sua vida, no uma pena de priso perptua Imveis: Compre cinco casas e ganhe uma! Como destruir sua vida: Voc est dilapidando sua aposentadoria? Tenho registros? Meu corao comeou a bater de novo Com quem voc se casou? Com a principal dvida boa talvez 8 13 14

UM DOIS TRES QUATRO CINCO SEIS SETE OITO NOVE DEZ

28 54 75 94 109 126 155 180 203 218

CONCLUSO GLOSSRIO BIBLIOGRAFIA RECOMENDADA NDICE

239 244 246 N/A

PREFCIO

Uma experincia de quase-morte financeira

Meados de 1997. Acordei na maca de um hospital. Ouvia, ao fundo, o bipe, bipe, biiiipe de um monitor cardaco o monitor do meu corao. Entrei em pnico. assim que termina? Vou morrer cheio de dvidas, fugindo da Receita Federal? O que minha famlia vai pensar? Onde foi que eu errei? Fechei os olhos desejando que no passasse de um pesadelo. Mas a me lembrei: passara alguns dias sentindo uma presso no peito. Minha mulher finalmente me convenceu a ir ao pronto-socorro.
"Ainda menino, j parecia ter um futuro promissor. Infelizmente, faleceu antes de realizar algo significativo." Contudo, eu tinha quase certeza de que a dor que sentia decorria de minhas atuais dificuldades financeiras, e no de um enfarte. Sozinho ali no prontosocorro, percebi que fazia frio. Eu estava com uma daquelas lindas camisolas de hospital abertas nas costas e, esticado sobre mim at o pescoo, um lenol branco, daquele tipo que a enfermeira puxaria para me cobrir a cabea e, em seguida, contar minha mulher que as dvidas haviam matado o marido dela. Imaginei que o obiturio diria: "Jon Hanson (41), de Pickerington, Ohio, morreu na tera-feira de complicaes que tiveram origem na falta de disciplina, na incapacidade de adiar o prazer de consumo e na falta de discernimento sobre os assuntos financeiros. Ainda menino, j parecia ter um futuro promissor. Infelizmente, faleceu antes de realizar algo significativo."

Diga onde di

Chegou o dr. Gentile (seu nome real). Era do tipo entusistico. O tipo de pessoa que a gente odeia quando est no meio de uma crise de autocomiserao. Estamos sentindo dores no peito, sr. Hanson? perguntou. Se voc est sentindo, no sei, mas eu estou respondi quase rosnando. Enquanto ele rabiscava algo no pronturio, imaginei que estivesse fazendo um X em um quadrado ao lado de "Glndula do sarcasmo bem: Tinha aspecto de profissional competente, disposto a arrancar respostas at descobrir que doena eu tinha ou at esgotar a cobertura do meu plano de sade. Fez as perguntas habituais sobre mim e sobre o histrico da famlia. Com base nas respostas, decidiu me internar. No sei se voc teve um enfarte, mas, na sua idade e com o histrico de sua famlia, forte candidato. Doutor argumentei , tenho certeza de que a dor no peito s estresse. Pode ser. Mas, doutor, devo quase 79 mil dlares Receita! O meu problema

esse!
No, sr. Hanson respondeu calmamente o dr. Gentile. Suas dores no peito no podem ter origem na Receita Federal. A receita uma dor retal lancinante. Tentei rir e talvez tenha rido, mas no foi uma boa gargalhada, porque eu devia mesmo uma pequena fortuna Receita Federal. Depois de uma bateria de exames, tive alta no fim da tarde seguinte. No servia de consolo o fato de estar certo no tocante fonte da minha dor. Minhas dores no peito foram diagnosticadas como estresse musculoesqueltico.

De volta ao trabalho
Na verdade, exceto pelos problemas com a Receita Federal, eu estava em tima forma. Minhas idias, no entanto, estavam to confusas que eu me sentia com um p mergulhado em gua gelada e o outro em leo fervente. Mais ou menos um ano depois, ento, algum me props a compra de um imvel que eu alugava. Vendi, tomei mais algum dinheiro emprestado e

paguei tudo o que devia Receita Federal. Eu estava cansado da ladainha "coitadinho de mim" dos ltimos sete anos que vivia se repetindo na minha cabea: "No justo. No justo. Por que fizeram isso comigo? Eu s devia 26 mil dlares!" Isso tem um lado bom. Sete anos no purgatrio tributrio me ensinaram algumas coisinhas. Sejam justos ou no, preciso lidar com meus problemas assim que aparecem. Justia tem pouca relao com a realidade. Gastei 5 mil dlares com advogado e contador para aumentar o problema enquanto procurava uma sada. O resultado? Resistir custou-me mais 30 por cento. Todos os livros sobre negociao com a Receita Federal e sobre liquidar seus impostos pagando muito pouco so timos - para quem no tem bens. Depois de sete longos anos, finalmente admiti minha burrice e as conseqncias que no conseguiria evitar.
Quanto mais eu procurava o responsvel pelo meu fracasso, mais apareciam minhas prprias impresses digitais.

Depois que paguei o imposto de renda, comecei a pensar no dilogo interior que tive comigo mesmo no hospital. Eu sabia que precisava mudar. Com os antigos erros ainda em mente, resolvi escrever o livro que eu mesmo precisava ler! Nos quatro anos seguintes, minha pesquisa levou-me a uma viagem sem precedentes ao meu passado, s "minhas convices e aos meus maus hbitos. Eu calculava que, se o xito deixa pistas, o fracasso tambm devia deixar. Quanto mais eu procurava o responsvel pelo meu fracasso, mais apareciam minhas prprias impresses digitais. A maioria das pistas levava falta dos trs Ds: disciplina, dilao e discernimento.
De volta aos livros

Quase tudo de bom que aconteceu comigo teve origem nas lies que li em um livro. Certos livros tm o poder de confirmar seu caminho e

inspirar mudanas. Os livros foram a minha sada de uma vida de pobreza. Ajudaram a substituir, consertar e aprimorar os setores da minha vida quando os pais e os professores no estavam acessveis. Escrever o meu modo de ajudar os outros a escapar ou a melhorar seu quinho na vida. , portanto, natural que eu queira deixar como legado um livro para os meus entes queridos. Muitas idias que divulgo em Dvida boa, dvida ruim provm de dirios que remontam a quase 30 anos atrs. Os que estiverem dispostos a examinar bem descobriro que o xito ou o fracasso financeiro est nos afazeres comuns do cotidiano. Alguns meses depois dos ataques terroristas de 11 de setembro, eu estava no hospital para fazer uma cirurgia de hrnia e me sentindo bastante mortal, quando resolvi escrever um dirio mais minucioso do que aquele que vinha escrevendo at ento. Eram orientaes para a minha famlia se eu de repente passasse desta para a melhor. Na vspera da cirurgia, num perturbador surto de clareza, fiz a mim mesmo uma pergunta simples: se eu fosse morrer hoje, o que teria ensinado aos meus filhos sobre a vida, os relacionamentos e o dinheiro? Minha resposta tornou-se o esboo de Dvida boa, dvida ruim. Certa tarde, em fins de 2002, eu estava em um restaurante da rede Bob Evans editando o meu superdirio. Estava com umas 28 pginas do rascunho espalhadas sobre o balco. O cabealho de uma das pginas, impresso em corpo 48 e negrito, berrava: "Questo de vida ou dvida!" Uma garonete, que passei a chamar de Tamara, a Garonete, me pediu para dar uma olhada. Leu algumas pginas e disse: "Que legal! Posso levar comigo?" Parecia to entusiasmada que pensei: "Por que no?" Nas semanas seguintes, sempre que eu pedia que devolvesse minhas pginas, ela dizia "Minha colega est lendo", ou "Minha irm est lendo", ou "Quero que meu pai veja", ou, finalmente, "Fiz cpias para os meus amigos. Tudo bem?". Essa situao perdurou por um ms ou mais e, depois disso, nunca mais a vi. Ento, embora minha famlia seja o motivo que me levou a escrever Dvida boa, dvida ruim, foi Tamara, a Garonete, que me fez pensar que talvez eu tivesse algo que outras pessoas quisessem ler. Obrigado, Tamara, onde quer que voc esteja. Fazer com que o restante seja o melhor

No correr dos anos, conheci pessoas que se sentiam encurraladas pelas dvidas ou pelas circunstncias. Em resumo, sua vida havia perdido a graa. Arrastar

o peso das dvidas cansativo; difcil andar para a frente quando se est sempre pagando o que se deve.
Arrastar o peso das dvidas cansativo; difcil andar para a frente quando se est sempre pagando o que se deve.

Nas duas vezes em que fiz ajustes importantes na minha carreira, eu estava com pouqussimas dvidas. A primeira foi em 1981, quando sa de uma grande rede de mercearias chamada Kroger's para abrir uma imobiliria, e a segunda foi recentemente, quando fechei a imobiliria para escrever e fazer palestras em perodo integral. Em 1981, meu nico desejo era ganhar dinheiro, e o setor imobilirio parecia promissor. Vinte e quatro anos depois, ainda gosto muito de dinheiro. Mas ele no minha maior prioridade. Tempo para a famlia, os amigos e uma profisso pela qual sou apaixonado so as principais metas. Quero que o restante da minha vida seja o melhor dela.
Ao iniciar a segunda metade da minha vida, pouco me importa ganhar mais ou menos dinheiro. Quero seguir os planos que Deus fez para mim. No quero morrer deixando livros no-escritos, poemas no-declamados, entes queridos no-amados e vidas ao meu redor no-modificadas. Posicionar-me como antidvidas-consumistas no nada fcil para mim. Pode ser divertido declamar frases de efeito como "As dvidas nos comprometem at a alma". Mas a terrvel verdade : ter dvidas mesmo prejudicial. Minha paixo divulgar a mensagem de Dvida boa, dvida ruim, cuja lio mais elementar : "O passado passado a no ser que voc ainda esteja devendo por ele." Esta mensagem, para mim, fundamental.

AGRADECIMENTOS

Em primeiro lugar na minha memria esto meus pais verdadeiros, que morreram jovens aps uma vida dura, mas sempre me incentivaram a seguir em frente. Naturalmente, agradeo minha mulher, Nita, e aos pais dela por me receberem na famlia e me amar, mesmo que eu nem sempre seja amvel. impossvel agradecer a todas as outras pessoas que tiveram influncia na minha vida, mas eis algumas: Meu orientador pstumo, dr. Orison Swett Marden, que faleceu em 1924, tendo escrito pelo menos 70 livros a partir dos 46 anos de idade, em 1894. Aprendi muito com seu legado. Meus quatro pais adotivos: Aubrey C. (Buck) Bennett, Robert L. Teague Jr., Jack Miller e Jimmy Napier. Receber o que havia de melhor neles todos foi inestimvel. Amigos indispensveis h mais de 20 anos, conselheiros e incentivadores, e os primeiros leitores: Dave Bennett, Dan e Tracy Haubeil, Thomas G. Ruprecht, James B. Wootton e Barney Zick. Tom Hopkins, que, em 1981: me empurrou para o palco "para fazer o que eu mais temia: falar!': Tom me ensinou a sempre tirar proveito do fracasso. Aqueles cinco minutos mudaram a minha vida. Jim Rohn, dr. Denis Waitley e Brian Tracy, embora eu s os conhea por meio de livros e gravaes. Todos me deram valiosos conselhos e inspirao. Seth Godin, que s conheo pela leitura de seus livros. Ele me ensinou apensar de maneira anticonvencional. Na verdade, ele me ensinou a perguntar se preciso mesmo ser convencional. MarkVictor Hansen, meu orientador em marketing dos livros. Eu e meu filho Aubrey (A. C.) agradecemos o que ele fez por ns. Toda a equipe da editora norte-americana Portfolio: Adrian Zackheim, Megan Casey, Will Weisser, Stephanie Land, Allison Sweet, Jennifer Par e outros que talvez eu ainda no tenha conhecido. Agradeo por terem dado uma chance a um escritor novo.

Introduo:
Uma questo de vida ou dvida

"Jamais invente coceira onde no pode coar."


IVERN BALL

" difcil preparar-se para a felicidade enquanto se gasta dinheiro com felicidades temporrias."
JON HANSON

Como voc est se saindo? Como est se saindo realmente? Est financeiramente em forma ou financeiramente fora de forma? Est raspando o tacho ou cobrindo o bolo com glac? Est levando a vida que imaginou ou uma vida inimaginvel? Nos Estados Unidos, usamos e abusamos dos privilgios da nossa sociedade. Contudo, muitos esto passando por uma imploso de insegurana e impreciso de objetivos que os deixa vulnerveis a comerciantes espertos que procuram saquear sua prosperidade incipiente. Para que voc est trabalhando? Um teste rpido: divida seu patrimnio lquido pelo nmero de anos que voc trabalhou. Qual o resultado? Parece mais baixo do que pensava? Esse nmero o quanto voc trabalha por ano. O resto foi-se, queimou-se, foi consumido. Foi-se velocidade da taxa de consumo, que descrito mais adiante nesta introduo e no Captulo 3. Existem outras avaliaes importantes da riqueza, tais como a renda, mas logo voc descobrir que renda e patrimnio lquido costumam andar de mos dadas. Se o seu patrimnio liquido for de 100 mil dlares e voc trabalhou 10 anos, est, de fato, trabalhando a 10 mil dlares por ano, mesmo que sua renda real seja de 75 mil dlares ou mais por ano. No se sinta mal. Com dvidas ruins, alguns trabalham apenas em troca de cama e comida; outros tm renda lquida negativa.

Decerto, viver mais do que receber e gastar, porm, j que o dinheiro obrigatria e inevitavelmente atinge tantas reas da vida, o foco principal da nossa ateno neste livro. Dvida boa, dvida ruim no trata de uma vida de privaes, mas de ter perspectiva e manter despesas e poupana do tamanho certo, sem perder de vista as aspiraes aposentadoria. Trata-se de criar uma filosofia das dvidas ou, para muita gente, uma filosofia da ausncia de dvidas. Dvida boa, dvida ruim nos incentiva a evitar a mentalidade consumista que s leva s dvidas, ao arrependimento e aos sonhos desfeitos para no falar de um armrio entulhado de porcaria.

O que dvida boa

A dvida boa aumenta seu patrimnio lquido. A dvida boa o ajuda a ganhar dinheiro; o uso da dvida boa aumenta a receita atual, o patrimnio lquido ou a capacidade de previsibilidade das receitas. Por outro lado, a dvida ruim reduz seu patrimnio lquido. A dvida ruim consome seu dinheiro. Pagar dvidas ruins reduz o fluxo de caixa. Compare: DIVIDA BOA
auto-sustentvel Aumenta o patrimnio lquido ou o fluxo de caixa Garante um retorno que pode ser convertido em dinheiro ou patrimnio lquido Permite o crescimento financeiro com forte margem de segurana Exemplos: crdito imobilirio com um nvel seguro de exposio, crdito educativo que possa gerar retorno de capital, dvida de algum negcio que voc tenha competncia para gerir

DIVIDA RUIM
So tipicamente para consumo Reduz o patrimnio lquido ou o fluxo de caixa Absorve ganhos futuros Exemplos: prestaes de automvel que roubam de seu plano de previdncia; dvidas contnuas de carto de crdito

O que no dvida boa

fcil racionalizar qualquer coisa que quisermos fazer com nosso dinheiro. Os anunciantes at nos ensinam como superar nossas prprias objees! Todos j fizemos isso; eu o fiz muitas vezes na vida. Quer sua desculpa seja sentir-se bem consigo mesmo, quer seja a generalizada "Eu mereo"; o fato que racionalizar a dvida e dizer que o mau bom no altera a realidade de sua situao financeira. Empilhar dvidas ruins sobre ativos bons no as transforma em dvidas boas.
Empilhar dvidas ruins sobre ativos bons no as transforma em dvidas boas.

Refinanciar a compra da casa prpria tornou-se esporte popular nos Estados Unidos e pode ser bom se for feito pelos motivos certos. O problema que muita gente refinancia o imvel para contrair novos emprstimos ou para reduzir o valor das prestaes, mas apenas aumenta as dvidas com esse fluxo de caixa recm-descoberto. Para muitos, isso s significa liberar o limite dos cartes de crdito para voltar a estour-los. Depois, a antiga dvida do carto de crdito passa para a casa prpria e surge um novo acmulo de dvidas. H quem acredite que todas as dvidas de imveis so dvidas boas. Isso loucura. Alguns financiadores esto dispostos a emprestar cerca de 70 por cento do valor do imvel; o que, com juros, pode levar a uma dvida de at 110 por cento. Portanto, sem disciplina, essa medida se transformar em uma calamidade mais adiante (tanto para quem concede o emprstimo quanto para o que toma emprestado). A no ser que voc assuma uma mudana real no modo de pensar e de se organizar, no empilhe as dvidas de carto de crdito e de crdito ao consumidor sobre o seu patrimnio imobilirio. Se voc estiver pensando em consolidar dvidas ruins que venham a sobrecarregar seu patrimnio imobilirio, leia primeiro o texto Debt Warfare (Guerra da dvida). Disponvel em www.gooddebt.com.*
* Todos os contedos de Internet indicados pelo autor esto disponveis em ingls. (N. do E.)

Macaco de imitao?

Alguns norte-americanos comeam a questionar a idia comum (fomentada por anunciantes e pela cultura popular) de que todos devem satisfazer suas prprias vontades, seja qual for o dano que causem a si mesmos ou sociedade. O que vemos resultado de gastos promscuos, do crdito fcil e, por fim, de planos de aposentaria minsculos ou inexistentes. muito comum que as dvidas se transformem numa arma que, sem querer, apontamos contra ns mesmos. O que vemos resultado de gastos promscuos (...) muito comum que as dvidas se transformem numa arma que, sem querer, apontamos contra ns mesmos. Em O milionrio mora ao lado (Manole, 1999), Thomas Stanley e William Danko descobriram que, em geral, os milionrios que se fizeram sozinhos poupam ou investem de 15 a 20 por cento da renda disponvel. Em The Overspent American, Juliet Schor constatou que os norte-americanos costumam gastar 18 por cento de sua renda disponvel em prestaes de crdito ao consumidor, poupando pouco ou nada. Nessa triste justaposio est uma das principais premissas de Dvida boa, dvida ruim: "O passado passado a no ser que voc ainda esteja devendo por causa dele: Muitos no conseguem comear a escalar o morro da liberdade financeira porque esto carregando uma mochila cheia de dvidas. Isso seria bvio se ao menos pudssemos nos afastar um pouco para examinar como distribumos a nossa renda. As agncias de publicidade e as empresas de crdito (bancos e financeiras) impem ao consumidor a elegante fico "Voc pode ter tudo" e "Voc merece" milhes de vezes por dia. A meta das agncias de publicidade distrair sua ateno enquanto bancos e financeiras revistam seus bolsos. Em um programa de rdio recente, Alistair Begg disse: "A nossa sociedade vive de materialismo, lucrando com o pecado da inveja. Seu modus operandi gerar no nosso corao o desejo de coisas que no temos. No s um desejo, mas um comportamento de necessidade e

merecimento. Ns precisamos. Ns merecemos. Principalmente se outra pessoa o tiver." Naturalmente, temos livre-arbtrio (at certo ponto). Somos ns que decidimos como reagir s mensagens das agncias de publicidade.
Gordo, velho e duro

No incrvel, pelo menos por algum tempo, como nosso corpo e nossas finanas so resistentes? No fim das contas, porm, os maus hbitos alimentares e financeiros acabam custando caro. No livro Good Fat, Bad Fat, os doutores William Castelli e Glen Griffin aconselham os leitores a distinguir entre os tipos de gordura que obstruem as artrias e aqueles que no so prejudiciais. Em Dvida boa, dvida ruim, aconselho voc a adotar um discernimento semelhante com relao aos crditos ao consumidor. As estatsticas de obesidade tm uma semelhana macabra com as estatsticas dos problemas com dvidas. O Employee Benefit Research Institute e o American Savings Education Council relatam que 66 por cento dos norte-americanos so incapazes de poupar o suficiente para a aposentadoria em razo de responsabilidades financeiras atuais (dvidas). Peter Jennings, em uma matria especial na ABC News, afirmou que 66 por cento esto acima do peso ideal. Tomara que os dois grupos no sejam formados pelas mesmas pessoas. Ser gordo j bem ruim. Ser gordo, velho e duro ainda pior. Praticamente no se observa o acmulo de colesterol nas artrias at o fluxo de sangue restrito comear a provocar problemas. Muita gente passa anos com as veias obstrudas pelo colesterol e s percebe o problema quando tarde demais. Para alguns, um derrame ou enfarte pode ser a primeira advertncia. Para outras pessoas, a primeira advertncia a morte. H um processo semelhante em ao com nossas finanas. Enquanto temos um fluxo de sangue suficiente, isto , fluxo de caixa para pagar as contas, no vemos problema nenhum. Mas, em segundo plano, as dvidas em excesso, assim como o colesterol em excesso, avultam-se como principal assassino da riqueza e da oportunidade. Depois que comeamos a obstruir nossas artrias financeiras com dvidas ruins, possvel que venhamos a sofrer de falta de oportunidades e presso alta das dvidas. Se no houver controle, isso pode levar morte financeira, ou pelo menos a um enfarte financeiro.

Dividabetes

Em A dieta de South Beach (Sextante, 2003) o dr. Arthur Agatston fala de se tornar saudvel e em forma comendo os alimentos certos e equilibrando carboidratos bons e ruins com gorduras boas e ruins. Em Dvida boa, dvida ruim defendo a sade e a boa forma financeiras por meio de um equilbrio de dvidas boas e ruins. Agatston fala de uma "sndrome silenciosa, conhecida como sndrome metablica (pr-diabetes), encontrada em quase metade dos norte-americanos que sofrem enfartes". Percebo algo semelhante nas finanas de muitos norte-americanos, talvez uma sndrome de pr-diabetes financeira. Vamos cham-la de pr-dividabetes. A dividabetes a incapacidade do corpo de decompor e eliminar as dvidas em razo de fluxo de caixa insuficiente. A dividabetes mais comum nos obesos de dvidas e tem relao ntima com os derrames financeiros tanto fatais quanto temporariamente debilitantes. Para levar ainda mais longe a analogia, podemos considerar os gastos como o seu ndice de glicemia (acar no sangue), e o fluxo de caixa, sua insulina financeira. Manter a boa forma fsica e financeira requer conscientizao e a prtica de muitas habilidades semelhantes.

Filosofia das dvidas O sr. Jim Rohn faz uma pergunta importante s suas platias: "Se passssemos para o papel toda a sua filosofia de vida, voc ficaria entusiasmado para viajar pelo mundo fazendo palestras sobre ela?" Se a resposta for negativa, ele sugere que voc comece nesse ponto reelaborar sua filosofia. Passei meses trabalhando no desafio do sr. Rohn. Ele foi, na verdade, a fora motriz para a concluso deste livro. Eu queria, em primeiro lugar, um livro que pudesse entregar aos meus filhos e dizer: "Estas so as minhas principais convices; so to fundamentais e to seguras quanto a gravidade." Muitos livros que tratam de finanas apresentam princpios complementares, no fundamentais. O fracasso financeiro comea no processo de raciocnio anterior aos gastos. George Orwell disse: "No sabem escrever com clareza porque no sabem pensar com clareza." Tento evitar a lgica tortuosa e frases incompreensveis resultantes de confuso mental. Eu estenderia esse conceito tambm s finanas. O raciocnio confuso gera gastos

confusos.
Depois da minha derrota perante a Receita Federal, de que falei no Prefcio, percebi que minha maior fraqueza em finanas foi a falta de disciplina. Embora me sasse bem de modo geral, achava que podia ter feito melhor. Eis trs caractersticas da minha filosofia que se aplicam s finanas. direita delas, as caractersticas paralelas, porm opostas, que as agncias de publicidade e os bancos e financeiras querem que adotemos: CARACTERSTICAS DOS ECONOSBIOS 1. Disciplina 2. Dilao (ou adiamento do consumo) 3. Discernimento 4. Resultado: Felicidade duradoura CARACTERSTICAS DOS CONSUMERATI 1. 2. 3. 4. Indiferena Imediatismo Ignorncia Resultado: Felicidade temporria

Consumerati x Econo - sbios

A maioria dos seres humanos no


toma suas decises dirias com base em uma ponderao tranqila dos riscos e das vantagens. Chamo de Consumerati os esbanjadores, que vivem no limite de suas posses e, em geral, nunca pensam no futuro. Os Consumerati so especialistas em

consumir a qualquer preo. Em maioria, so pessoas bem-intencionadas, cujas ambies superam muito sua obedincia aos fundamentos da economia. Reagem aos apelos de marketing emocional e quando ficam sem dinheiro parece-lhes perfeitamente natural usar dvidas ruins ou crdito ao consumidor para pagar seus desejos. Todos temos um pouco de Consumerati dentro de ns. Segundo a

Cardweb.com, 50 por cento dos norte-americanos pagam o mnimo ou muito menos do que o saldo devedor da fatura do carto de crdito. Vinte e nove por cento liquidam as dvidas dos cartes todo ms. Vinte e um por cento das famlias norte-americanas no tm cartes de crdito. Os Consumerati esto propensos a confundir receita com riqueza. No entendem um fato antiqssimo: so os gastos, no a receita, que definem a riqueza. A receita como um rio que corre a riqueza igual a um lago ou reservatrio. Veja mais a esse respeito no incio do Captulo 3. O Econo-sbio, por outro lado, pensa nas conseqncias futuras dos atos de hoje. Se fundirmos economia e prudncia, teremos o Econo-sbio gente que procura tanto a economia quanto a prudncia. Os Econo-sbios fazem planos no papel e entendem como a taxa de consumo, o adiamento do prazer de consumo (Captulo 4) e a ausncia de fatos decorrentes do endividamento (Captulo 1) podem trabalhar em conjunto para criar um estilo de vida prudente. Quanto mais depressa voc eliminar o desperdcio, baixar a velocidade de consumo e iniciar um programa Econo-sbio, melhor. Taxa de consumo todo dinheiro gasto que no aumenta a fortuna, o que se consome e se vai para sempre, como gastos com alimento, hospital, transporte e, principalmente, impostos.

D-me o melhor Os cinco ltimos captulos deste livro esto mais voltados para a ao do que para a elaborao de uma filosofia. Segundo a revista Money, estudos recentes realizados por economistas da Universidade de Nova York descobriram que a disposio para o planejamento tem relao ntima com o acmulo de bens. Antes de refutar este enunciado alegando que tautolgico, pergunte a algumas pessoas como tornar-se prspero. Muitos respondero: "Com renda alta e uma herana." Renda alta no , obrigatoriamente, garantia de riqueza. Nem a herana garante riqueza. fcil desperdi-la depressa. Por outro lado, a renda de praticamente qualquer valor, quando poupada em razo de hbitos bem aprendidos, pode gerar riqueza.

Ambos os planos so expansveis Os hbitos de planejar e poupar do Econo-sbio se expandem para torn-lo abastado quando sua renda aumenta com o passar dos anos. Os hbitos de no planejar e de abusar das dvidas dos Consumerati tambm os tornam mais pobres e mais enterrados em dvidas quando sua renda aumenta. Em outras palavras, com o estilo de vida do Consumerati, quem est infeliz da vida quando ganha 40 mil dlares por ano vai odiar viver com 110 mil dlares por ano. A vida verdadeiramente assncrona. O que fazemos hoje pode no surtir efeito imediato, mas pode ter conseqncias drsticas mais tarde. O campo das finanas pessoais bem simples, uma certeza quase matemtica at acrescentarmos um elemento: a emoo humana. A maioria dos seres humanos no toma suas decises dirias com base em uma ponderao tranqila dos riscos e das vantagens. A maioria constituda de seres emocionais que reagem a mensagens vagas ou sem sentido, tais como "Voc merece o melhor". Espera a! "O melhor" no um plano que lhe proporcionar, e sua famlia, um estilo de vida com o qual voc no apenas sonhou, mas que planejou e conquistou? No procure o melhor de outra pessoa procure um projeto criado para a sua prpria vida, um plano que seja o melhor para voc. Admitir sua burrice uma coisafugir das consequencias outra

Isto no uma promoo do "Instituto Auto-Estima Grtis: Dvida boa, dvida ruim destina-se a dois grupos distintos: aqueles que percebem estar tateando s cegas, financeiramente falando, e aqueles que esto se saindo bem, mas pensam que poderiam melhorar um pouco. Chamo de Consumerati os que tateiam s cegas. Eles fazem com que as agncias de publicidade e os bancos e financeiras batam recordes de vendas ano aps ano nos Estados Unidos ps-responsabilidade. Para os Consumerati, prazer de consumo adiado um conceito aliengena. Apesar de fazer parte do grupo mais rico e mais culto da histria dos Estados Unidos, os Consumerati sofrem da doena crnica de incapacidade de manejar o leme financeiro. Os Consumerati so,

em sua maioria, escravos das emoes. Tm certeza de que devem obedecer aos sentimentos para obter o que merecem. Parece que o mundo ao redor confirma isso eles merecem o melhor, no merecem? Os Consumerati empenham-se por manter ou criar uma imagem que no saudvel nem tem responsabilidade fiscal. Relaxe. Dvida boa, dvida ruim vai concentrar-se no que voc pode fazer com sua receita atual.
Meus objetivos em Dvida boa, dvida ruim

Estes so meus objetivos em Dvida boa, dvida ruim, conforme enumerados no meu dirio:
1. Brevidade: fazer tabletinhos de caldo de carne literrio com sabor

financeiro.
2. Sagacidade: humor inteligente. Rir ou sorrir durante o aprendizado. 3. Humor visual: cartuns com uma lio de frugalidade financeira. 4. Argumentaes incontestveis: argumentaes com resultados

antecipadamente verificveis. 5. Divertimento: um livro divertido de escrever, ler e compartilhar; um livro que crie expresses e palavras novas e teis. Finanas pessoais so simples, requerem pouco mais que matemtica elementar e previso. S precisamos acrescentar natureza humana s finanas para torn-las to divertidas quanto trgicas.
Brevidade. Voc compraria um livro de 763 pginas chamado Como ser breve? Segundo Mark Victor Hansen, famoso pela srie Histrias para aquecer o corao, a maioria de ns tem cerca de duas horas para dedicar a um livro, talvez numa viagem curta de Boston a Atlanta, de noite em casa ou em alguns intervalos de almoo. Os raciocnios contidos no livro no so mais importantes do que os raciocnios provocados pelo livro. Ver sugestes de discusso em www.gooddebt.com.

Sagacidade. Meu lema neste livro "O passado passado a no ser que

voc ainda esteja devendo por causa dele: Parece que muita gente no consegue ir aonde quer em razo de onde j esteve. O que constantemente traz o passado ao presente? Dvidas. Se eu disser aos fiis numa igreja que " difcil entregar o corao a Jesus quando seu traseiro pertence ao MasterCard", todos entendero a mensagem. Isso no est s nas Escrituras, bom senso. Quando chamo de Consumerati os gastadores e aqueles que batalham para se manter no nvel de seu imaginado grupo de referncia e de Econo-sbios as pessoas que seguem um plano e procuram a sensatez, fcil entender. Faz sentido.

Humor visual. Ao longo de Dvida boa, dvida ruim veremos cartuns originais de Patty Kadel. Quando eu tinha uma idia para um cartum, enviava por escrito via e-mail ou carta para Patty, que transformava a minha idia num desenho. provvel que voc escolha um favorito. Este o meu: um cara supertalentoso que sofre de incapacidade de ganhar dinheiro porque lhe falta disciplina. O talento apenas uma parte do xito. Se passar ao Captulo 10 ("Com quem voc se casou?"),

ver um cartum sobre a "bagagem do relacionamento" que gera muitos comentrios. Todos j vimos esse tipo de relacionamento. um conceito simples, mas muita gente o desprezava ou parecia surpresa quando comeava a "desfazer as malas': Diverti-me muito ao elaborar o captulo sobre o casamento, uma rea em que tenho me sado bem. Minha mulher Nita, meu filho A. C. e minha filha Paige so uma bno constante. Nossas discusses precisam ter encadeamento e profundidade, seno nosso xito ser fugaz. Depois que o sorriso desgasta as palavras, ser que resta um resduo de sabedoria? Poucos questionaro o ditado "Voc tem de gastar menos do que ganha. Precisa ter capital para capitalizar: Os cinco primeiros captulos tratam de elaborar uma filosofia das dvidas ou da fuga da maioria das dvidas. A no ser no caso de dvidas empresariais ou de investimento (com uma razo segura entre emprstimo e valor), a meta, com o tempo, que tudo na vida esteja livre de dvidas. " difcil entregar o corao a Jesus quando seu traseiro pertence ao Mastercard." Finanas pessoais so simples, requerem pouco mais que matemtica elementar e previso. S precisamos acrescentar natureza humana s finanas para torn-las to divertidas quanto trgicas. Embora a diverso no seja pr-requisito absoluto para se ter xito, torna mais fcil aceitar as partes mais prticas, porm necessrias, da vida. Se voc consegue rir da incapacidade alheia de adotar a disciplina, de adiar o prazer do consumo e de discernimento, ento talvez consiga aprender estas lies sem o aspecto desagradvel da experincia prpria.
Divertimento. Argumentaes incontestveis.

O que

NO

esperar de Dvida boa, dvida ruim

Nenhuma soluo temporria, quebra-galho. Nenhum docinho otimista para confortar seu ego. Dvida boa, dvida ruim trata de abraar a realidade que vivemos e trabalhar para melhorar nossa posio. Voc

no encontrar nenhuma lista especfica de tarefas nem formulrios para preencher. No haver devoo subserviente elaborao de oramentos. Quando os motivos forem os corretos e for possvel prever o nascimento de uma filosofia financeira prudente, no haver necessidade de algum para microgerenciar sua vida. Tudo sempre se encaixar para aqueles que adotam os fundamentos das finanas saudveis. Dvida boa, dvida ruim se concentrar naquilo que voc pode fazer usando sua renda atual.
O que de Dvida boa, dvida ruim

ESPERAR

Como se deve encarar a dvida? As dvidas so boas ou ruins? As dvidas podem ser uma ferramenta eficaz? Este um livro para ajud-lo a elaborar uma filosofia das dvidas, dos gastos e da poupana. Dvida boa, dvida ruim trata dos fundamentos comprovados ao longo do tempo e, o que triste, comprovados por devedores. Trata de construir um alicerce para o futuro. Parte do livro sarcstica, mas no irreal a ponto de ningum se identificar com ele. Por exemplo, no Captulo 1 ("As conseqncias das dvidas"), digo: "Os cartes de crdito so o crack e a cocana da indstria do crdito." No acuso a indstria do crdito de incentivar as drogas, mas de algo semelhante. Em todo o livro incentivo um ceticismo saudvel, que lhe permitir desconstruir a publicidade e as mensagens dos meios de comunicao. Interpretemos assim: voc passa a editar o que entra na sua cabea ou os meios de comunicao e as agncias de publicidade faro isso por voc. Em Dvida boa, dvida ruim ensino a questionar os meios de comunicao e os comerciais que o leitor recebe centenas, at milhares de vezes por dia. Quando ouvir a mensagem "No ponha todos os ovos em uma cesta s", voc passar a se perguntar se a mensagem no foi patrocinada pela Associao Nacional de Fabricantes de Cestas. Interpretemos assim: voc passa a editar o que entra na sua cabea ou
os meios de comunicao e as agncias de publicidade faro isso por voc.

Entenda as conseqncias das dvidas, administre as emoes, evite a influncia dos meios de comunicao, fundamente-se num projeto, monitore a taxa de consumo, adie o prazer de consumo, liste e acompanhe as despesas e invista para o futuro. bem simples, certo? Leia com ateno os quatro primeiros captulos para compreender as dvidas e o dinheiro melhor do que a maioria das pessoas. Na verdade, ponha esses fundamentos em ao na sua vida como se fossem uma liturgia econmica para terminar financeiramente no topo dessa maioria. Como est sua vida financeira? Como realmente est sua vida financeira?

Captulo Um As conseqncias das dvidas: A mo invisvel da dvida

Lio de 10 segundos: "O passado passado a no ser que voc ainda esteja devendo por causa dele."
JON HANSON

"A partir de 1999, os emprstimos


ao consumidor aumentaram, em mdia, 14,6 por cento ao ano."
ABC NEWS

Liberdade ou dvida? natural entregar-se a iluses esperanosas achar que o nosso caminho nico, que pode no nos levar ao mesmo fim a que levou outra pessoa. Ouvimos o canto da sereia da cultura popular e somos seduzidos por ela, transformando-nos em tpicos consumidores. Ao

evitar a responsabilidade, entregamo-nos s emoes at finalmente desmoronar sob o peso de nossos prprios desejos. Ningum vai fazer pouco de quem desperdia os prprios recursos. Na verdade, haver gente torcendo, embora a maioria desses torcedores seja pessoas que lucram com a venda de bobagens e porcarias variadas. O fato de milhes de outras pessoas terem esse mesmo hbito de gastar tudo o que ganham no faz desse o caminho certo ou apropriado a seguir. A cultura do gastar, gastar, GASTAR , obrigatoriamente, criada pelos comerciantes para manter seus cofres transbordando. Diz-se que, nos Estados Unidos, mais de 60 por cento da economia se baseiam nos gastos do consumidor, financiados em parte pelo crdito ao consumidor. Para os credores, essa cultura do desperdcio compensa. Para quem gasta, uma escravido. Muitos falam a lngua da liberdade, mas diariamente seguem na direo oposta.

E da? O estigma das dvidas parece inexistente hoje em dia. No faz muito tempo, muitos achavam que a dvida era um sinal de que havia algo moralmente errado. Talvez a disponibilidade dos cartes de crdito e do crdito rotativo nos tenha tornado mais aventureiros e ambiciosos. Alm disso, o crdito se tornou abstrato e annimo. Em vez de dever quitanda da esquina e sentir uma obrigao moral com ela, pagamos (ou no pagamos) a fatura do carto de crdito a uma empresa distante e sem rosto. O quitandeiro e o tintureiro sorriem e cumprimentam. Mas as "conseqncias das dvidas" permanecem. Olhe ao redor no preciso ir longe para encontrar algum sofrendo com as conseqncias das dvidas. Os que ainda no esto nessa situao podem muito bem estar no caminho da perdio sem nem ao menos saber. Muitos falam a lngua da liberdade, mas diariamente seguem

na direo oposta. Henry Taylor, em Notes From Life (1847), escreveu: "A medida e a maneira certas de ganhar, poupar, gastar, dar, tomar, emprestar, pedir emprestado e legar em testamento quase definem o homem perfeito." Hoje Taylor no trocaria nada nessa afirmao, a no ser o final, pelo politicamente correto "o homem perfeito ou a mulher perfeita". Nem todos tm vitalidade moral ou intelectual para pr em ao um plano intencional para o futuro. Contudo, s os que elaboram um plano e o seguem tero xito. Os que vivem num estado constante de "desejo" tornam-se escravos de suas prprias paixes. Muitos vo alm atando-se voluntariamente aos grilhes das dvidas , no s gastando tudo o que ganham, mas fazendo emprstimos para pagar no futuro os excessos de hoje. Quando fazemos dvidas para adquirir produtos ou servios, no estamos, na verdade, pagando pelo produto ou servio, mas comprometendo ganhos futuros. Em seus primeiros estgios, as dvidas no doem. Pelo contrrio, a perfdia das dvidas est no prprio fato de que o uso das dvidas proporciona s vtimas um prazer temporrio. A grande maioria das pessoas se arrisca lepra financeira para ter o prazer temporrio de gastar antes de ganhar. Dvida a facilitadora das oportunidades iguais

Dar crdito ao apetite destreinado distorce a realidade. Oferece s emoes vastas avenidas para explorar. Permite que nossas emoes passem a perna na matemtica esticando nossas compras para um futuro distante e reduzindo o "custo imediato" a uns trocados por ms. Amainada a emoo, ficamos com a realidade da matemtica. Para algumas pessoas, igual s instrues de um frasco de xampu: aplicar, massagear, enxaguar e repetir. Aplicar o crdito, massagear as emoes e enxaguar seu fluxo de caixa mensal. Repetir. A maioria dos comerciais de crdito ao consumidor adota o mtodo "trombadinha" de que falo no Captulo 2 ("Refm emocional"). Se voc membro do bloco compre agora/pense depois, respire fundo e pense: "Chegou a hora de iniciar uma mudana radical."

As dvidas levam mais que apenas o seu dinheiro

Adam Smith famoso pela teoria da mo invisvel do capitalismo. Segundo ele, os mercados do laissez-faire ou mercados livres se ajustam naturalmente em razo do interesse prprio dos consumidores e do capital dos proprietrios. No discuto a teoria do escocs. A afirmao acima menos que uma sntese do todo. Trago-a baila para propor uma oposta: a mo invisvel da dvida. Muitos de ns parecemos estar muito bem e assim permaneceremos enquanto pudermos pagar as prestaes dos nossos excessos. Mas ser que estamos fazendo algum progresso financeiro? Dar crdito ao apetite destreinado distorce a realidade. O que nos impede de alcanar o xito financeiro? A mais evidente das minhas quatro conseqncias das dvidas a perda de fluxo de caixa fcil de perceber; as outras talvez sejam invisveis. Na teoria da mo invisvel de Smith, o capital procura oportunidades de expanso e crescimento, e isso bom para o dono do capital e para o consumidor. Na minha teoria da mo invisvel das dvidas, os Consumerati sofrem da perda invisvel, ou quase imperceptvel, de tempo e oportunidade. De um lado, as dvidas dos consumidores (dvidas ruins) servem de combustvel para os empreendimentos capitalistas porque geram vendas e movimentam a economia. Por outro lado, quando h uso excessivo da dvida de consumo, a mo invisvel do capitalismo se estica metaforicamente para esbofetear o consumidor ao se transformar na mo invisvel das dvidas. Quando chegamos ao pice das dvidas do consumidor (taxa de consumo de 100 por cento), perdemos a oportunidade de participar da sociedade capitalista. Estamos a caminho da servido.
As quatro conseqncias das dvidas: os quatro ladres ou como funciona a mo invisvel

No devemos esquecer que as dvidas nos tiram mais que dinheiro. fcil imaginar que as dvidas so simples contas a pagar, porm

so muito mais que isso. As dvidas geram quatro conseqncias principais: Perda de liberdade Perda de fluxo de caixa Perda de tempo Perda de oportunidades claro que as dvidas podem gerar outros problemas, alm desses quatro, mas a maioria das dificuldades nos vem em alguma forma deles.
Perda de liberdade. As dvidas acabam nos impedindo de fazer o que queremos. Quando estamos sobrecarregados de dvidas, as opes se estreitam de maneira considervel. Sempre digo: "Trabalhar e carregar um fardo de dvidas como cumprir pena em priso-albergue. Todos os dias temos a liberdade de sair para trabalhar, porm passamos a maior parte do tempo na priso." Voc trabalha por prazer ou para evitar o sofrimento de perder seus bens? Com uma razo dvida/receita bem alta, voc pode ultrapassar o limiar ou a quantidade de dvidas que simplesmente transforma o ato de ganhar dinheiro em modo de evitar sofrimento. O verdadeiro progresso ou a alegria parecem uma recordao distante. Na antiga Babilnia, o escravo podia ganhar algum dinheiro extra nas horas vagas, depois de concluir o trabalho do amo, a fim de poupar e comprar sua alforria. Podia, de fato, libertar (recomprar) a si mesmo. Ns tambm podemos nos libertar da escravido das dvidas ruins. Talvez voc no se sinta escravo, mas o que acontece se parar de pagar as contas? Voc descobre quem o seu amo. Quanto mais dvidas ruins voc acumula, mais rgido o seu amo na hora da cobrana.

Pense. Quando vive e trabalha de semana a semana, apenas sobrevivendo, voc algo alm de servo no-remunerado? Talvez voc se sinta um prisioneiro que pode sair nos fins de semana por bom comportamento. Passei sete anos sentindo-me como se estivesse cumprindo pena em priso-albergue enquanto devia muito dinheiro Receita Federal. Com uma alta taxa de consumo, ser que somos mais que um conduto que entrega os frutos do nosso trabalho aos nossos credores? Sua rotina acordar, ir trabalhar, voltar para casa, comer, dormir, acordar, ir trabalhar, voltar para casa e comer, s para fazer tudo de novo no

dia seguinte? Muita gente jamais percebe como tem uma vida maante! Se concordarmos com o fato de que a entrada nesse ciclo voluntria, ento podemos concluir que esse estilo de vida tambm voluntrio. Voc disse que livre? Onde tem de estar amanh? Pode ir morar em qualquer lugar neste exato momento? Ou as dvidas e as obrigaes tm forte poder sobre o que voc faz? No Captulo 6 ("E se voc no morrer?") falo da avaliao das riquezas; ali se encontra a frmula simples do dr. Buckminster Fuller's para o clculo da "fortuna til". Um homem espirituoso disse: "Ter emprego como hipotecar a vida." A menos que tenha nascido rico, voc precisa dar um jeito de escapar do trabalho maante ainda cedo. Se nasceu pobre, voc trabalha, pelo menos, em meio expediente e no pode fazer o que bem entender. Voc decide se quer permanecer nessa servido voluntria ou organizar a vida para chegar liberdade financeira.

Do xito ao significado
Vamos supor que voc queira trocar de profisso. Se sua relao dvida/ receita for elevada, as dvidas sero, decerto, um fator decisivo. Obedecer sua paixo e passar do xito ao significado na vida profissional pode depender de voc conseguir cair de executivo de multinacional com salrio de 120 mil dlares por ano para professor de alfabetizao infantil com renda de 30 mil dlares por ano. Ou talvez voc simplesmente queira se afastar por alguns anos para escrever um livro. Foi isso que fiz, embora tivesse muito a perder ainda que meus rendimentos tivessem cado mais de 80 por cento, a renda da minha mulher aumentou mais de 25 por cento. A matemtica no parece favorvel, mas nossas despesas so to baixas que estamos muito bem. O interessante que, se eu tivesse dvidas de consumo, prestaes de carro e elevadas despesas domsticas, voc jamais leria este livro. Eu simplesmente no poderia largar a minha imobiliria e reservar dois anos para escrever este livro se minhas despesas ou minha taxa de consumo fossem altas. A maioria de ns escolhe a servido, sem perceber, quando cai no tonto da cultura popular do "Voc pode ter de tudo. Pode depois que tiver dinheiro para tanto. Passe os 10 ou 20 primeiros anos de sua carreira profissional poupando e investindo de 15 a 20 por cento de sua renda, em vez de optar por gastar a mesma porcentagem para ali

mentar dvidas ruins (de consumo). Se comear agora, vai conquistar e merecer a liberdade. O conceito de liberdade igual ao de um morro: sempre parece mais bonito a distncia. Aproxime-se para comear a ver que pode ser muito trabalhoso escalar at o topo. Liberdade significa algo diferente para cada pessoa. H quem pense que liberdade apenas estar com as contas pagas. Outra pessoa pode achar que liberdade estar com todas as contas pagas e uma aposentadoria de 3 mil dlares por ms. Outra pessoa, contudo, pode achar que precisa de 10 mil dlares por ms ou mais para se aposentar. Para nossos fins, digamos apenas que liberdade financeira a ausncia de preocupao ou apreenso acerca de dinheiro. Muita gente fez fortuna com um salrio bem mais baixo do que aquele que voc ganha, mesmo quando reajustado segundo a inflao. Quando comeam as dificuldades financeiras, muita gente acha que est em situao pior do que qualquer pessoa que tenha passado por essas dificuldades antes. Quando estamos livres de dvidas, a liberdade verdadeira no apenas o que podemos fazer, mas o que no precisamos fazer. Estamos livres da mo invisvel das dvidas. Com certeza, a conseqncia mais bvia das dvidas. Essa conseqncia s percebida quando comeam a faltar "trocados no bolso", um dinheiro para despesas imprevisveis. Embora a maior parte de sua receita disponvel cubra as necessidades bsicas, uma parte que poderia usar para cobrir uma possvel perda de emprego est comprometida pagando dvidas ruins. Mesmo que talvez no seja possvel eliminar todas as dvidas de consumo, sou capaz de apostar que voc capaz de eliminar algumas e comear a investir no futuro. Se estiver gastando 15 por cento da receita em dvidas ruins, a primeira meta baixar para 10 por cento, depois, cinco por cento e, por fim, quase zero. Faa-o enquanto reencaminha o fluxo de caixa para poupana e investimentos, e, no fim das contas, esse capital poder substituir o seu emprego. Isso no vai acontecer em pouco tempo, mas, com 10, 20 anos de perseverana, os resultados sero surpreendentes. Qual seria a diferena na sua vida se todo o dinheiro que voc gasta em pagamentos de dvidas de consumo fosse aplicado? Agora vamos imaginar o que isso teria significado no decorrer dos ltimos 20 anos, ou o que significar nos prximos 20 anos. Se voc tem quaPerda de fluxo de caixa.

renta e poucos anos, pode projet-lo em ambas as direes: passado e futuro. Embora talvez lamente o rendimento baixssimo das poupanas hoje em dia (existem outros investimentos), com o passar dos anos vai perceber que o rendimento no fixo. Em 1981, algumas cadernetas de poupana pagavam 15 por cento ao ano. Mas a lio no o rendimento; o hbito de poupar. No incio, no se preocupe com os rendimentos. Simplesmente v acumulando capital. preciso ter capital para capitalizar! Muitos sacrificam s dvidas suas verdadeiras paixes. Em pouco tempo grande parte de seu dinheiro fica reservado para os "reparos" ou pagamentos de gastos antigos. Suas paixes se amortecem e se transformam em complacncia, e so logo esquecidas. Perdem simplesmente por dar s dvidas um grande poder sobre o seu futuro. No devemos esquecer que o passado o passado, a no ser que voc ainda esteja devendo por causa dele. difcil andar para a frente carregando dvidas nas costas. Se est devendo, voc deve estar em algum lugar diferente daquele onde gostaria de ficar. Arnold Bennett, em seu livro de 1910 How to Live on Twenty four Hours a Day, escreveu: "A vantagem do tempo que todos tm a mesma quantidade e ningum pode gast-lo com antecedncia." Pode-se dizer que Bennett est correto. Mas vamos pensar em quem est profundamente endividado dvidas ruins. O que essas pessoas fizeram foi, em essncia, gastar seu tempo antecipadamente, pois so obrigadas a estar empregadas para pagar as dvidas. Gastaram o tempo antes que ele chegasse. isso que quero dizer quando uso a expresso hipotecar sua vida. claro que vendemos nosso talento ou nossos msculos no mercado. Mais do que isso, porm, precisamos perceber que aquilo que vendemos faz parte do nosso tempo restante. Quando aumentar seu patrimnio ou sua influncia, voc dar mais valor ao tempo do que d hoje.
-

Perda de tempo.

Perdem simplesmente por dar s dvidas um grande poder sobre o seu futuro.

quantidade de energia mental que gastamos nos preocupando com ns mesmos em razo das dvidas ruins provoca desperdcio de tempo que poderamos usar em atividades positivas. Libertar-se das dvidas e

ter tempo para passar com a famlia e os amigos ultrapassaram a perda de peso dentre as mais freqentes resolues de Ano-novo nos ltimos anos. Muita gente prefere mais tempo livre a mais dinheiro. Os sensatos dentre ns do muito valor ao tempo dedicado famlia e aos amigos, bem como ao tempo para escrever ou, qui, pensar.
Perda de oportunidades. Quando virmos uma grande oportunidade de ganhos financeiros, improvvel que possamos aproveit-la, pois estaremos financeiramente incapacitados para tanto. A primeira regra de todo empreendimento reconhecer o valor concreto ao encontr-lo. A segunda regra ser capaz de agir quando surge uma oportunidade. Se o seu vizinho, de repente, resolve vender um terreno por 50 por cento do valor real, mas s se receber o pagamento em 24 horas, voc pode fazer esse negcio? Isso aconteceu comigo h cerca de um ano (sim, comprei). A moral da histria esta: No se deve mexer no dinheiro de reserva at surgir a oportunidade certa. Perdemos se no tivermos criado o hbito de nos prepararmos para as oportunidades. ruim ficar recordando as oportunidades perdidas, mas, ao mesmo tempo, elas devem ser lies para no as perdermos da prxima vez. Devemos adotar a lio, no a perda; abraar a luz, no as trevas. Essa conseqncia das dvidas de fato atinge o mago de todas as conseqncias das dvidas. a assassina silenciosa de todas as possibilidades e expectativas. Costumo chamar as oportunidades perdidas de a maior depreciao invisvel. fcil perceber o efeito da depreciao de um carro novo: 15 por cento ao ano, em mdia. mais difcil calcular a vantagem de acumular a depreciao equivalente em um investimento de liquidez imediata para poder aproveitar uma oportunidade incrvel.

no dinheiro de reserva at surgir a oportunidade certa.

No se deve mexer

Para quem estou trabalhando? Muita gente trabalha duro para ter luxos e tornar-se escrava deles. Em TheArt of Money Getting P. T. Barnum escreveu: "As dvidas roubam

do homem seu amor-prprio e fazem com que ele quase despreze a si mesmo." Voc pode muito bem perguntar: "Os meus bens me pertencem mesmo ou ser que eles so meus donos?" Depois de alguns anos de "prosperidade", essa foi uma pergunta que fiz a mim mesmo. Por menor que seja o seu salrio, o xito est ao seu alcance. Muita gente se recusa a acreditar, pois j est vivendo no limite de suas finanas. Talvez voc tenha tudo que precisa; deve apenas estar usando seus recursos de maneira ineficaz. Certas pessoas acham que o xito s chegar quando comearem a ganhar determinada quantia, ou quando algum acontecimento futuro as "salvar". O problema desse tipo de raciocnio que, se voc esperar para comear, pode continuar com hbitos financeiros to ruins que, mesmo quando ou, mais acertadamente, se esse evento ou essa quantia surgir, no ser o bastante para superar os maus hbitos que adquiriu enquanto esperava. A idia de "No ganho o suficiente" mais comum do que a exatssima noo de que "Tenho maus hbitos de gastos". Para a maioria das famlias ou indivduos, preciso fazer mudanas enormes. Em geral, s uma reorganizao de sua renda atual pode ser o primeiro passo no caminho da independncia. o seu modo de pensar e de lidar com a guerra de pensamentos e desejos dentro de si mesmo que precisa de reabilitao. H alguns anos escrevi em meu dirio: "Muitos tm uma forma de fortuna, mas negam seu poder em razo da falta de disciplina e dos desejos desenfreados." Sua forma de riqueza a receita que voc provavelmente tem se est lendo este livro. Muita gente jamais pensou na organizao adequada das finanas e em reservar uma parte apropria- f da da receita para a aposentadoria. Sua receita atual pode torn-lo abastado se estiver disposto a viver com 85 a 90 por cento dela durante os anos de formao do patrimnio. incmodo pensar que j se poderia ter chegado fortuna com aquilo que passou h muito tempo pelas nossas mos. "Muitos
tm uma forma de fortuna, mas negam seu poder em razo da falta de disciplina e dos desejos desenfreados."

Mera sobrevivncia

Os que escolhem trabalhar pela mera sobrevivncia sempre sero uma classe financeiramente inferior em comparao -com aqueles que reservam um tempo para planejar, poupar, organizar-se e investir. Alguns de ns aumentamos o problema quando escolhemos a mera sobrevivncia no s financeira, mas tambm intelectual e espiritual, jamais acumulando uma reserva de saber e f para um uso que no seja imediato. Com toda certeza, possvel alimentar o desenvolvimento intelectual e espiritual, seja qual for sua situao financeira, porm as pessoas mais bemsucedidas acumulam os trs simultaneamente. Faamos uma analogia: pense em como se faz um cabo ou uma corda, com trs fios do cabo representando os seus lados financeiro, intelectual e espiritual. Quando os trs so tranados juntos, produzem um cabo que no arrebenta com facilidade. Em Thrift, Samuel Smiles escreveu: "Economia no instinto natural, mas o amadurecimento da experincia, do exemplo e do planejamento. Tambm conseqncia de uma educao financeira e da prpria inteligncia. Somente quando nos tornamos sensatos e organizados que nos tornamos frugais. Por conseguinte, a melhor maneira de tornar algum econmico torn-lo sbio." Se juntar a recomendao de Smiles de economia e sabedoria, chego ao que chamo de Econosbio gente que procura tanto a economia quanto a sabedoria. Os dois principais estilos de gastos so o do Consumerati e o do Econosbio. Os Consumerati gastam todo o dinheiro que tm, so os esbanjadores. Muitos Consumerati adotam a mentalidade do merecimento do consumidor, chegando a crer que, alm de necessitar, tambm merecem tudo o que querem. Os Consumerati evitam os trs Ds disciplina, dilao e discernimento e, ao mesmo tempo, adotam os trs Is indiferena, imediatismo e ignorncia. No quero dizer, coma palavra ignorncia, que os Consumerati sejam literalmente ignorantes. Digo que fazem a opo deliberada de se manter ignorantes na rea das finanas pessoais. O mero fato de desconhecer faz com que sejam ignorantes. uma ignorncia de informaes, e no falta de inteligncia. Peo encarecidamente que evitem a ignorncia proposital. Os Econo-sbios, por outro lado, planejam para as exigncias da
vida; buscam economia e sabedoria. A pergunta que os Econo-sbios

fazem no incio de qualquer situao de gastos : "Isso me aproxima ou me afasta mais das minhas metas?" aconselhvel aprender constantemente os hbitos do Econo-sbio. Transforme-os em parte integrante do seu dilogo interno. O Econo-sbio, naturalmente, adota disciplina, dilao e discernimento. Poderamos distinguir ainda mais esses dois tipos como os que gastam tudo ou mais do que ganham (esbanjador/Consumerati) e os que gastam menos do que ganham (econmico/Econo-sbio). Seus primos so o Insacivel e o Prudente, respectivamente. As foras culturais, sociais e econmicas no geram criminosos. Os criminosos so resultado de suas prprias escolhas. Tambm os devedores so criados pelas prprias escolhas, assim como os financeiramente independentes.

Voc sabia? Se trabalhou muitos anos e pouco ou nada lhe restou de seus esforos, isso aconteceu porque voc no conhece os fundamentos dos gastos ou optou por ignor-los. Pode ser uma questo de imaturidade financeira ou talvez voc nunca tenha tomado conhecimento dos fundamentos. A imaturidade financeira o principal motivo pelo qual no se planeja para o futuro. A conscientizao a parte fcil. Esta a boa-nova! O trabalho contnuo de levar a vida do Econo-sbio envolve conscientizao das conseqncias das dvidas, controle da taxa de consumo, ter um plano de gastos em vigor e ter um plano escrito para o estgio final. Para o Econo-sbio, o estgio final comea quando a receita passiva excede suas necessidades e ele est livre para fazer o que quiser. Por favor, no entenda mal. No sou contra o trabalho apenas contra o trabalho forado por ser escravo dos prprios desejos. A conscientizao vai controlar suas possibilidades. Tudo o que uma pessoa pode fazer, outra tambm pode. Essa idia era fundamental nos escritos vitorianos. Muitos dos livros financeiros daquele perodo esto cheios de exemplos de xitos para servir de modelos. Hoje, a maioria dos autores de livros de administrao de empresas, talvez refletindo o mercado, concentra-se em remendos apressados, e no em exemplos que possam ser aplicados em longo prazo. Planejar, planejar, planejar Compete a voc planejar, estudar e procurar levar urna vida sensata e prudente. Se no souber como tornar-se financeiramente competente, ser preciso perguntar at aprender. terrvel o preo que o silncio impe ignorncia. Um provrbio chins diz: "Quem pergunta tolo por cinco minutos. Quem no pergunta eternamente tolo." A conscientizao s gera a percepo das possibilidades. Ainda preciso alcanar maturidade para agir. A conscientizao pode torn-lo uma pessoa interessante com quem conversar mesmo

assim, voc pode ser um pssimo exemplo para se seguir. preciso tambm optar por ser livre. O sempre citado Oscar Wilde disse: " melhor ter uma renda permanente do que ser fascinante." Certas pessoas jamais percebem que podem reorganizar sua receita atual e se tornar ricas. Adotam a cultura popular e ignoram a sabedoria antiga. Voc responsvel por suas escolhas. Mude seus hbitos e sua vida mudar para sempre. Pode mudar temporariamente por simples fora de vontade, mas ser uma mudana apenas temporria. Os hbitos, no longo prazo, acabam por controlar o seu destino. Vamos examinar como a educao e a cultura podem lev-lo a fazer escolhas ruins e como evit-las.

Voc decide, mas "eles" querem ajudar Para os comerciantes armados com psiclogos, socilogos, pesquisas e agncias de publicidade, o consumidor tpico no passa de uma vaca a ser ordenhada por suas prprias emoes. Quando no produz mais leite quer dizer, os pagamentos por seus excessos , voc despachado para o matadouro dos endividados para que transformem suas entranhas em lingia e seu couro em pastas para os executivos das agncias de publicidade. Voc, ento, devolvido populao comum, como uma casca vazia, para comear todo o ciclo de novo a no ser que tenha aprendido as lies das dvidas. Ser que tantos de ns realmente deixamos de ser aspirantes liber- dade e nos transformamos em meras vacas ordenhadas pelas emo- es? O que voc acha?

Muitos estrangeiros se admiram ao descobrir que no ensinamos a poupar nem investir em nossas escolas pblicas. Se no aprendermos com nossos pais, onde iremos aprender? A maioria, desconfio, autodidata em geral, depois de perceber que o que fazem no funciona. Outros jamais aprendero. As pesquisas demonstram que as crianas norte-americanas esto atrs das crianas de muitos pases desenvolvidos em matemtica, cincias e leitura, mas so as primeiras a acreditar que so as melhores do mundo. A auto-estima no-merecida quase igual aos emprstimos ao consumidor um dia a conta vence. No seria melhor se Johnny soubesse mesmo ler e fazer clculos, em vez de apenas achar que sabe? A auto-estima de Johnny no vai aumentar no longo prazo se ele basear suas suposies em fatos concretos, e no em

impresses? O futuro financeiro de Johnny no seria melhor se ele entendesse todas as conseqncias de seus gastos? No deveramos ensinar nossos filhos a construir um slido alicerce financeiro, em vez de criar uma iluso de abastana sustentada pelo crdito ao consumidor?

Posso adiantar a fita?

Soren Kierkegaard escreveu: "A vida s pode ser entendida em retrocesso; mas precisa ser vivida para a frente." Ah, entendi o problema. Ser que vale a pena ter o trabalho de elaborar um plano Econo-sbio? S possvel responder a esta pergunta projetando-se para a frente e olhando para trs. Vamos supor que voc tivesse o seu futuro gravado numa fita e pudesse adiant-la para ver se todo seu trabalho valer a pena. Posso dar uma dica? Se no mudar seu modo de pensar e agir agora, seu futuro financeiro ser mais ou menos igual ao que hoje. Mas, se tomar providncias agora, poder alterar o final. No devemos esquecer o dito popular: "Terminou a tempo porque comeou a tempo." Comece j. S uma mudana agora pode alterar o final da fita. Seu maior investimento deve ser no futuro. Seu futuro enriquecido pelo conhecimento aplicado de sua taxa de consumo da aposentadoria, da educao, de leituras e de estudos. O desejo definido de ter determinado futuro deve estar no centro do seu plano. Sempre tememos encarar a verdade acerca de nossa carreira e de nossas ambies em razo do esforo que ser necessrio para superar as conseqncias das dvidas. mais fcil manter o status quo do que lutar pelos sonhos. Voc consegue mudar sua carreira ou seguir seus sonhos? Ou est escravizado pelas dvidas ruins? As dvidas transformam todos ns em covardes.
De que lhe adianta viver na misria?
s vezes ouo: "Isso trabalho demais! Quem quer gastar o tempo planejando e

pensando, poupando e aprendendo a investir?" Jim Rohn caoa com esta afirmao: "Ei, depois de chegar em casa, tomar umas cervejas, ver um pouco de televiso, no tenho tempo pra estudar, aprenderler!" O sr. Rohn, incrdulo, acrescenta: "E ele ainda quer saber por que vive duro?"

A inatividade vai lev-lo ao

esgotamento! Vou fazer uma pergunta: voc consegue descansar estando quebrado? Para a maioria de ns, ser pobre mais cansativo do que percorrer o caminho da riqueza. E o caminho da prosperidade muito menos deprimente. Se voc tem vontade de melhorar sua sorte, no esquea que a inatividade vai lev-lo ao esgotamento!
Dvidas boas x dvidas ruins

Podemos perceber as diferenas entre as dvidas boas e as dvidas ruins como as diferenas entre o colesterol bom e o colesterol ruim. Os mdicos nos dizem que precisamos de certa quantidade de colesterol bom, e que o excesso de colesterol ruim pode nos matar. Podemos comparar o colesterol ruim LDL (lipoprotenas de baixa densidade) s dvidas ruins, que so as dvidas que entopem as artrias. O colesterol bom HDL (lipoprotenas de alta densidade) tem semelhana com as dvidas boas, que limpam as artrias e nos mantm financeiramente
saudveis. Uma parte dessa limpeza das artrias financeiras o aumento do fluxo de caixa (sangue).

Sempre achei que a minha meta devia ser colesterol 0. No assim. 11 Se a taxa de HDL estiver abaixo de 35, h risco para a sade. A taxa total de HDL deve estar entre 40 e 50, e at 70 ou 80 pode, de fato, proteger contra vrias doenas. Da mesma maneira, algumas pessoas acham que zero dvidas o melhor. Parece bom, no? Mas zero dvidas tambm significa crescimento zero ou, no mximo, um ndice baixo de crescimento. Talvez possamos aprender com o exemplo do HDL. Se preciso ter um pouco de HDL para manter a sade fsica, vamos chegar concluso de que preciso ter algumas dvidas boas para ser financeiramente saudvel. A definio de dvidas boas semelhante do colesterol bom. Ele mantm limpas as artrias. As dvidas boas mantm o fluxo de caixa

suave e as reservas crescentes. Ao ler as definies, repare que a dvida boa uma dvida de bens que produzem retorno acima do custo. So dvidas de bens que geram um fluxo de caixa superior ao do custo da dvida. No a dvida que mata. No esquea: quando voc usa a dvida para pagar algo, no um pagamento completo, mas apenas uma antecipao de seus ganhos futuros.
DIVIDAS BOAS So auto-sustentveis Aumentam o patrimnio lquido ou o fluxo de caixa Garantem um retorno que pode ser convertido em dinheiro ou patrimnio lquido Permitem o crescimento financeiro (saem 300 dlares, entram 400 dlares todo ms) Exemplos: crdito imobilirio com um nvel seguro de exposio, crdito educativo que possa gerar retorno de capital, dvida de algum negcio que voc tenha competncia para gerir DIVIDAS RUINS So tipicamente para consumo Reduzem o patrimnio lquido ou o fluxo de caixa Exemplos: prestaes de automvel que roubam de seu plano de previdncia ou de suas reservas financeiras, dvidas contnuas de carto de crdito, prestaes de mveis, prestaes de objetos que se depreciam rapi damente, emprstimos para festas, casamentos ou frias

As dvidas ruins so dinheiro que devemos por bobagens, coisas que parecem essenciais mas no so, compulses e outros consumismos. Um exemplo do que parece essencial mas no so as altas prestaes mensais de um bom carro, sem um fluxo de caixa equivalente. verdade que voc precisa de um carro, um item essencial, mas no precisa de um carro que corresponda a uma alta parcela de sua renda por ms. Veja o Captulo 8 ("Como destruir sua vida"). Em geral, os cartes de crdito, a no ser quando totalmente pagos todos os meses, so dvidas ruins. Boa parte da populao paga a parcela mnima ou no paga tudo o que deve todo ms. claro que precisamos de roupas, carros, mquinas de lavar, secadoras e muitos outros objetos de consumo que s vezes compramos financiados. As dvidas ruins costumam comear a acumular quando permitimos os gastos emocionais e no levamos em considerao as conseqncias. Sem um plano de gastos em ao e diretivas claras, acumulamos dvidas ruins rapidamente.

Dvidas ruins.

Crack de plstico
As empresas de carto de crdito, que parecem ter sido treinadas por traficantes de drogas, enviam cartes gratuitos aos universitrios com limites de crdito, nos Estados Unidos, de 500 a 2 mil dlares para fisgar os novos clientes (as empresas assumem de imediato que os pais pagaro os gastos). fcil envolver-se em dvidas enormes de cartes de crdito. fcil obter esses cartes, que, com freqncia, so considerados objetos para gastos recreativos. Eles chegam sem que voc os tenha pedido na verdade, quase sempre com um brinde s por assinar o contrato. Camisetas e revistas so brindes comuns nas universidades. Os cartes de crdito so o crack do ramo do crdito ao consumidor. Muitas vtimas, depois de se viciar nesses cartes, procuram crditos mais altos quando o crdito de que dispunham ameaado de corte. Alguns passam dos cartes de crdito a emprstimos com garantia de imveis ou de outros bens para alimentar o vcio do crdito. Embora isso proporcione alvio temporrio, muitos voltam rapidamente ao "consumo': Voltam rapidamente ao vcio do "crack de plstico". S que a soluo de hipotecar a casa no est mais disponvel. As empresas de carto de crdito, que parecem ter sido treinadas por traficantes de drogas, enviam cartes gratuitos aos universitrios (...) para fisgar os novos clientes. A embriaguez ou a sensao de poder do gasto sem receita vicia um hbito difcil de cortar. Alguns usurios chegam a freqentar programas de 12 passos como o Devedores Annimos, e outros procuram ajuda nas diversas empresas de aconselhamento financeiro. Muitos acabam completamente dependentes e tm de responder perante a lei. Embora quebrar no seja crime, ser bem caro o preo a pagar para livr-lo de seus demnios. Em muitos pedidos de emprstimo, empresas de proteo ao crdito informam a situao cadastral do cliente para a obteno dos recursos solicitados. Algumas financeiras ainda faro negcio com voc, mas um grande nmero delas, no. o preo que se paga por ser ex-viciado em crditos. Ainda bem que s estive num tribunal na qualidade de credor, tentando receber dinheiro. Posso dizer o seguinte: no um lugar agradvel. Infelizmente, muitos saem da bancarrota livres de dvidas, mas no do vcio de viver alm do que ganham.

Existe uso responsvel de cartes de crdito? claro que sim. Usados com responsabilidade, podem ser um instrumento valioso e conveniente. Portar cartes de crdito como portar uma arma oculta. Em mos responsveis, oferecem vantagens ao portador; nas mos de tolos, so armas letais. Na companhia de emoes desenfreadas, os cartes de crdito podem estripar qualquer planejamento financeiro racional. Alguns artigos e estudos afirmam que os universitrios nos Estados Unidos se formam devendo, em mdia, 4.700 dlares a cartes de crdito e 18.700 dlares em crdito educativo. Que lio aprenderam? Se a faculdade s abre o apetite dos jovens para as dvidas de consumo e para o estilo de vida dos Consumerati, seria mais seguro no fazer , faculdade! No me leve a mal. V para a faculdade, mas tome cuidado com o que aprende. Outra definio de dvida ruim gastar e ficar com dvidas que alcancem os ltimos 10 ou 20 por cento do seu salrio mensal ou quinzenal. Isso parece ilgico para muita gente que diz: "Preciso gastar tudo o que ganho porque no ganho o suficiente!" Para alguns, isso pode ser verdade. Mas para a maioria dos leitores deste livro no . Conheo gente que ganha 150 mil dlares por ano e est totalmente falida, sem uni centavo. Conheo outras pessoas, que jamais ganharam mais que 15 mil dlares por ano e tm 150 mil dlares no banco, alm de alguns imveis de primeira. Vamos tratar desse assunto em mincias no Captulo 3 ("Taxa de consumo"). O que voc faria com todas as prestaes de dvidas ruins que pagou nos ltimos 10 anos? Paradvidas Existe mais uma categoria, que chamo de paradvida ou "quase-dvida". o efeito cumulativo de todos os gastos mensais no-essenciais. Uso o termo paradvida porque, embora no seja uma dvida de fato, tem efeito semelhante o dinheiro vai embora. As paradvidas abarcam servios como tev paga, que em geral no envolvem contratos de longo prazo. So obrigaes mensais voluntrias que podem ser canceladas a qualquer momento. Observe que so dvidas de curto prazo. Dvida sempre dvida. Morte por dvida Quando algum diz "Essas contas esto me matando!", pode estar mais perto da verdade do que imagina. As dvidas ruins podem gerar depsitos em suas

artrias de fluxo de caixa e, em pouco tempo, voc pode ter um derrame financeiro. A princpio, o fluxo de caixa fica apenas restrito, porm, mais cedo ou mais tarde, seu fluxo de caixa reduzido gera problemas. A falta de oportunidades e a presso alta das dvidas so os sintomas mais comuns, seguidos por apatia geral e fadiga financeira. Para algumas pessoas, o acmulo de depsitos to grave que leva morte financeira (falncia). Para outras, um aviso oportuno o incio da recuperao. Com uma dieta apropriada oramentos planejados e a adoo dos fundamentos dos gastos seguros , talvez seja possvel chegar recuperao total. Dividabetes Embora o acmulo de dvidas ruins aumente as probabilidades de derrame financeiro, urna dieta financeira pobre pode levar dividabetes, que mais grave e pode acabar levando um credor a amputar-lhe um brao ou uma perna (leia com muita ateno as letrinhas pequenas do seu contrato de emprstimo). A dividabetes se manifesta como a incapacidade de reduzir e eliminar as dvidas em razo da insuficincia de fluxo de caixa ou insulina financeira. O que a maioria no sabe que a dividabetes no apenas limita a capacidade de processar gastos e dvidas de consumo ricos em carboidratos e glicose; tambm afeta a capacidade de processar os gastos saudveis. Regular e dirigir nossa insulina financeira ou fluxo de caixa essencial para o condicionamento financeiro e para evitar a dividabetes. A dividabetes nasce da incapacidade do consumidor de administrar com eficincia sua fonte de renda. Ser dividobeso consiste apenas em m administrao do dinheiro em razo de uma combinao de hbitos e ambiente propcio. Como podemos permitir que isso acontea? simples. No h problema enquanto no h problema. S vemos o problema muito tempo depois. O fluxo de caixa de hoje cuida do presente, sem pensar no amanh. O mal invisvel de no incluir o futuro nos gastos fatalmente prepara o cenrio de uma catstrofe. Para obter informaes a respeito de dividabetes, faa uma visita a www.debtabetes.org. A dividabetes tipo 1 presume que voc j tenha nascido endividado. No chegamos ao mundo com as dvidas dos nossos pais, a no ser que levemos em conta a herana por eles deixada. Dividabetes tipo 2. Muito pior do que assumir um passivo familiar herdar dos pais uma pobre higiene financeira. A dividabetes tipo 2 , tipicamente, uma doena ambiental. A populao que sofre de dividabetes e a quem me refiro tem a dividabetes tipo 2, cuja causa a obesidade de dvidas

provenientes de maus hbitos financeiros e o acmulo de dvidas ruins. A dividabetes tipo 2 tambm conhecida como dividabetes dos adultos porque gerada por maus hbitos e no hereditria. Para o tratamento da dividabetes no h plula mgica preciso mudar os hbitos de gastos e de poupana para se recuperar. Se houvesse possibilidade de se criar uma plula, eu recomendaria o nome de Meuplanolina. Talvez os efeitos colaterais fossem idias claras e a vontade de elaborar um plano exeqvel para a sua vida.
Dvidas boas. Por definio, as dvidas boas constroem o patrimnio. Sua evoluo financeira ser mais lenta sem as dvidas boas, embora,

voc talvez argumente, seja uma evoluo muito mais segura. As dvidas boas do um bom impulso poupana e aumentam o patrimnio lquido por meio de investimentos sensatos. Essa oportunidade de evoluo, contudo, apresenta o risco de uma oportunidade igual de perda. Os investimentos imprudentes, bem como confiar em outra pessoa para pensar em seu lugar, so frmulas para o desastre. As dvidas boas so dvidas de bens que proporcionam fluxo de caixa excedente ao montante dos juros da dvida. Em geral, uma quantia mensal. Por exemplo, se voc fez um emprstimo para comprar um imvel que pretende alugar, ou uma hipoteca a receber (em que outrem paga a voc), e a quantia de receita excede razoavelmente os juros da dvida, isso o que se chama dvida boa. O dinheiro que voc empresta ou, mais especificamente, o dinheiro que lhe devem tambm pode ser considerado dvida boa. Na verdade, eu no emprestaria dinheiro diretamente, em especial a amigos. O emprstimo direto quando voc entrega dinheiro a quem pede emprestado. muito melhor instruir-se e comprar ttulos de renda fixa com garantias ou securitizados. H muitas vantagens na compra de ttulos securitizados. Uma delas que voc ter um histrico de pagamentos a avaliar. O que voc compra, de fato, a transferncia do direito de receber a dvida. Eis o conhecimento bsico: 1. Negociar a compra de um ativo que represente o fluxo de caixa da venda de um imvel com garantia imobiliria (alienao fiduciria). 2. Investigar os dados do pagador, seguro e avaliao de seus bens. 3. Mandar um advogado competente fazer uma pesquisa completa de ttulos e de dvidas. 4. Jamais comprar o ativo se hesitar em possuir a garantia ao preo da

transferncia, mais os custos da execuo e a perda de receita durante a execuo. Onde encontrar ttulos para comprar? Procure empresas securitizadoras ou corretoras que efetuem a intermediao desses ativos com garantia imobiliria. Se o comprador no pagar, o proprietrio pode executar a dvida contra o comprador e a propriedade. Vamos supor que nos ltimos cinco anos voc tenha poupado 15 por cento de sua receita e agora tenha mais de 50 mil dlares no banco taxa de trs por cento e gostaria de ter um rendimento maior (esses 50 mil dlares podem incluir tambm os seus fundos de aposentadoria). O sr. Vendedor ps a casa venda cinco anos atrs e aceitou uma oferta de 100 mil dlares. As condies eram as seguintes: o sr. Comprador pagaria 40 mil dlares em espcie (dinheiro recebido na venda da casa anterior) e o sr. Vendedor faria uma hipoteca de 60 mil dlares a nove por cento de juros ao ano, com base em uma amortizao de vinte anos e liquidao em 10 anos. O sr. Vendedor aceitou. Agora, cinco anos depois, ele quer fazer sociedade com o cunhado e abrir uma loja de fotocpias. Ele quer, ento, vender (transferir) vista a hipoteca e a promissria. Eis a matemtica da promissria:

N (nmero prestaes)
240 (original) 180 (restantes)

% Prestao (ndice)
9 9

Valor Valor futuro atual (pagamento final)


$42.615 $42.615

$539,84 $60.000 $539,84 $53.224

Se voc comprar a cesso da hipoteca do sr. Vendedor* por 43 mil dlares, ganhar cerca de 15 por cento sobre o investimento e ter todo o dinheiro de volta em cinco anos. H muitas variantes possveis neste exemplo; publicarei pelo menos mais trs no site www.gooddebt.com. Acesse o link do captulo "As conseqncias das dvidas" ("The Debt Effects") e, depois, em "Comprar uma hipoteca" ("Buy a Mortgage"). Caso no tenha percebido, ter uma dvida sem ter dvida um modo de enriquecer. Como esse exemplo usaria as dvidas boas? Suponhamos que voc possa comprar a hipoteca citada por 43 mil dlares. O problema que voc s tem cerca de 20 mil dlares para investir (talvez at menos). Alm disso, vamos imaginar que voc tenha investigado muito bem descobrindo que se trata de um negcio slido. Pea um emprstimo dos 23 mil dlares restantes no banco ou em fonte particular com a garantia * O ideal que se compre um ttulo emitido por uma securitizadora. (N. do R. T)

da hipoteca que est comprando. A maioria das financeiras convencionais no entender, portanto preciso ser criativo ou talvez pedir emprestado ao plano de previdncia ou s reservas de algum amigo. Se o seu amigo est rebolando para conseguir cinco por cento no fundo de aposentadoria, vai apreciar receber os nove por cento de voc e do seu novo bem. Pea 23 mil dlares a nove por cento, que est seis por cento abaixo do seu ndice de retorno.

Outras dvidas boas?


s vezes o dinheiro reservado educao ou para abrir um negcio considerado dvida boa, embora o crdito educativo seja difcil de quantificar. As dvidas boas no so, na verdade, um tipo de" dvida; so uma conseqncia. Podemos consider-las um retorno de investimento a razo entre o que voc pe e o que tira. Imagino que, se voc gastar (pedir emprestados) 45 mil dlares para pagar a faculdade de direito e, em conseqncia disso, elevar a sua receita de maneira significativa em comparao ao nvel atual, essa uma dvida boa. Mas, caso se torne mais um advogado medocre, morto de fome, ter nas mos uma dvida ruim. Da mesma maneira, se pediu 90 mil dlares emprestados a fim de comprar um imvel para alugar e a receita superou os gastos com folga, deve considerar que essa uma dvida boa. Se no conseguir alugar ou no receber os aluguis, ento ser uma dvida ruim. Dvida boa tambm uma avaliao de resultados, no um tipo de dvida.
"

Fico admirado com o nmero de pessoas que nem pensaria em fazer um emprstimo de 10 mil dlares para comprar um bem hipotecado de 15 mil dlares ou 20 mil dlares, porm assinaria uma promissria de seis prestaes para a compra de um veculo que perder metade ou mais de seu valor em 24 meses. Repito: no devemos investir em algo sobre o que no sabemos nada ou sabemos muito pouco. Embora a vantagem de investir em ativos com garantias possa ser enorme (ver recursos em www.gooddebt.com), os riscos para os inexperientes so igualmente enormes. Instrua-se bem para reconhecer essas oportunidades de dvidas boas. Este livro ajudar. Sempre me perguntam: "O financiamento da minha casa no uma dvida boa?" Costuma ser. Estritamente falando, a casa prpria que se usa para morar no um bem produtivo (sei, isso vai de encontro

crena da maioria das pessoas). Alguns consultores financeiros argu-

mentam que a sua casa s uma reserva, no um bem. Em vez de argumentar que a residncia no investimento, farei uma exceo que talvez voc aceite: os custos mensais da casa prpria que no excedem os custos de alugar uma boa casa, embora no sejam dvidas boas, representam pelo menos uma dvida neutra. A felicidade e a paz de esprito de ter sua casa quitada talvez valham mais do que qualquer coisa que voc faa para valoriz-la. , Normalmente, sua casa no produz renda e, por conseguinte, no considerada uma dvida boa. Com um pouco de empenho e treinamento, porm, voc pode comprar uma casa substancialmente abaixo de seu valor de mercado, reservando um lucro para si. A regra da dvida neutra presume, naturalmente, que voc no pague um aluguel mensal de 2 mil em uma cidade onde h muitas casas alugadas por 1.200 ao ms em bairros seguros e desejveis que no procure urna manso com verba de uma casinha. A maioria dos consultores financeiros que pregam que a casa prpria no um bom investimento sugere o uso do valor de sua casa em outros investimentos. Isso pode ser arriscadssimo. Se os investimentos no derem certo, voc pode perder a casa. Para a maioria, fazer emprstimos oferecendo a prpria casa como garantia gera mais problemas do que solues. No recomendo isso. A felicidade e a paz de esprito de ter sua casa quitada talvez valham mais do que qualquer coisa que voc faa para valoriz-la. difcil dar preo paz de esprito. Inversamente, difcil dar o devido valor paz de esprito antes de perd-la.

O caminho

Ento, aonde nos levam as quatro conseqncias das dvidas? Se as ignorarmos, permitiremos que a ambio desmedida tome conta de nossa vida. No final, esse monstro financeiro pode acabar com seu conforto e com sua felicidade, por causa da exausto e do estresse de tentar manter um estilo de vida que no acrescente nada de permanente a seu carter ou a

seu bem-estar para no falar do seu extrato bancrio.

Mame e papai

A famlia o mais importante educador para os jovens. Em geral, quando os jovens vivem sem dinheiro e confusos sinal de que os pais tambm vivem sem dinheiro e confusos, ou so ausentes. possvel aprender lies de administrao financeira na maturidade, como fui obrigado a fazer, mas, se no tivermos pacincia para aprender a gozar do adiamento do consumo, fazer anotaes (acompanhamento e controle) e investimentos conservadores, integraremos a desventurada maioria que passa a velhice em relativa pobreza.
Em geral, quando os jovens vivem sem dinheiro e confusos sinal de que os pais tambm vivem sem dinheiro e confusos, ou so ausentes. Em Home, Samuel Srniles usou estas palavras: "Se no desfrutaram da vantagem do lar nem da escola, mas lhes foi permitido crescer sem educao, instruo e disciplina, coitados deles coitada da sociedade de que fazem parte."

O caminho para libertar-se das quatro conseqncias das dvidas comea com o autodidatismo o mais cedo possvel. J comprou algo e se arrependeu depois? Eu comprei. Vamos passar ao prximo captulo, "Refm emocional: Como me libertar de mim?"

Pontos a ponderar

natural entregar-se a iluses de esperana imerecida. Ningum vir

salv-lo! preciso elaborar o prprio plano. preciso escolher entre liberdade ou dvida. Henry Taylor, em Notes from Life (1847), escreveu: "A medida e a maneira certas de ganhar, poupar, gastar, dar, tomar, emprestar, pedir emprestado e legar em testamento quase definem o homem perfeito?' Em seus primeiros estgios, as dvidas no provocam sofrimento. Pelo contrrio, o aspecto traioeiro das dvidas est no prprio fato de dar s vtimas um prazer temporrio. Assine e saia dirigindo! Sem entrada e a primeira prestao s no ano que vem! Prestaes fceis! Para o apetite inculto, o crdito distorce a realidade. Possibilita s emoes vastos terrenos a explorar. O crdito permite s emoes passar a perna na matemtica esticando nossas compras por um futuro distante e reduzindo o "custo imediato" a alguns trocados por ms. Voltemos s quatro conseqncias das dvidas.

Perda de liberdade Perda de fluxo de caixa Perda de tempo Perda de oportunidades A mo invisvel da dvida sempre entra em ao. P. T. Barnum escreveu: "As dvidas roubam do homem seu amor-prprio e fazem com que ele quase despreze a si mesmo." Muita gente tem alguma forma de riqueza, mas renega seu poder em razo da falta de disciplina e da ambio desenfreada. impossvel tornar-se abastado quando o consumo de quase 100 por cento. Quando se d nfase (na educao) quilo que achamos, em detrimento daquilo que sabemos, camos diretamente nas mos dos comerciantes que contratam agncias para criar campanhas publicitrias elaboradas que se aproveitam dessa tendncia de se deixar guiar pelas emoes, no pela razo.
Podemos considerar as diferenas entre as dvidas boas e as dvidas ruins muito parecidas com as diferenas entre o colesterol bom e o ruim. O fato de uma obrigao ser uma dvida boa ou ruim se baseia nos resultados do

emprstimo e no apenas no fato de voc cham-la de dvida boa ou ruim. A caracterstica de o emprstimo envolver um imvel no o transforma automaticamente em dvida boa. . O acmulo de dvidas ruins aumenta sua possibilidade de sofrer um derrame financeiro; uma dieta financeira pobre pode lev-lo dividabetes. Fluxo de caixa a insulina financeira de que precisamos para sobreviver. Segundo o American Savings Education Council, menos de um tero dos americanos poupa o suficiente para a aposentadoria. Voc est pr-dividabtico?

Ca aptulo Do is

R Refm emo ocional: Como me C


libertar de mim?

Es spere! Ainda tenho um p ileso!

A lio d 10 segundos "Se superares os outros, de s: s s forte se superares a ti mesmo, s invencvel." e; LAO-TS O Demn das Dvidas aposta nas sua emoes nio as muito ante de voc acord pela manh . Ele instrui es dar seus aliados nas ag gncias de pub blicidade a atac car o sistema hid drulico das em oes, impedin do assim que voc veja a d diferena entre as dvidas boas e as ruins. s JO HANSON; ON

Era um bela tarde d primavera. E j dera vrio telefonemas naquele dia ma de Eu os com re elao a um XK preto convers KE svel. Fui casa do vendedor, uma bela casa a u de cam com uma en mpo ntrada de autom veis comprida, bem comprida, que levava a , uma garagem para seis carros. O Jaguar estava estacionado de maneira a estrat gica para o ma arketing ao s brilhante, e sol, esperando um otrio... quer o dizer, esperando por mim para exam r min-lo. No momento em o
que estacionei e

vi o sol cintil no cap do carro preto, lar

em algum instante entre o cintilar das rodas com raios de metal e o meu pensamento acerca do vento assoviando nos meus cabelos naqueles passeios romnticos ao anoitecer, eu sabia que iria comprar aquele carro. Alis, o Demnio das Dvidas me cochichou no ouvido: "Isso vai mostrar a `eles'! Eles vo saber que cheguei l!" Tratava-se de emoes muito antigas, eu nem lembrava mais quem seriam "eles"; contudo a minha vontade se curvou s emoes e acabei jogando no lixo a razo e o bom senso. O Demnio das Dvidas nem precisou me incentivar. Eu estava em queda livre emocional sem pra-quedas. Havia deixado o pra-quedas em casa, na estante, ao lado do bom senso.

Tarde demais

Olhei para o carro e, de imediato, percebi que o desejava, embora o raciocnio no fundo da minha alma gritasse baixinho: "No! No!" Em primeiro plano, o meu eu emocional dizia: "Sim! Sim!" Minha privao do passado conspirava com a ambio de uma vida melhor. Tornei-me refm das minhas prprias emoes. Minha cabea convocou uma reunio. A reunio da Comisso das Emoes s durou alguns segundos. Rapaz, estavam to dispostos! A Foratarefa do prazer do consumo imediato havia preparado uma lista com todos os motivos e todas as respostas s perguntas acerca do porqu da compra desse carro. O Prazer do consumo adiado, bem como a Comisso de planejamento e disciplina em longo prazo, resolveram no falar depois de ver o quanto gritaram com a Razo e o bom senso para que se calassem. Depois de silenciar os protestos, a deciso era certa. Afinal, eu merecia o carro, no merecia? O pessoal da Comisso de planejamento e disciplina em longo prazo sacudiu a cabea e cochichou: "Por que ele vai fazer isso? No esse o projeto de evoluo de longo prazo. Significa um tremendo retrocesso!" Sorriram em silncio e deram uma piscadela sabiam que o Jaguar me daria uma grande lio. Assim corno qualquer princpio fundamental, a lio estava sempre presente. Eu precisava aprend-la e

aceit-la. O que aconteceu com o meu eu to sensato, racional? Eu, simplesmente, no estava preparado para lidar com minhas emoes, principalmente numa argumentao cuja espera para apresentao durou anos. Perdi a discusso com o melhor de mim.

Sem o chiado da frigideira no se vendem muitos bifes

Enquanto olhava para o carro, comecei a deduzir aspectos da transao que no existiam. O carro acabou transformando-se em um monte de chiados de frigideira e um osso bem duro de roer. Na verdade, passei uns cinco anos roendo o osso. O carro no foi uma deciso boa ou ruim: foi uma deciso imbecil. Significava o meu status oficial de hipcrita. Eu podia ter usado o dinheiro destinado ao Jaguar na reduo de dvidas ou na criao de um fluxo de caixa positivo, combinando o dinheiro com dvidas boas. A maioria das decises de fazer dvidas ruins comea embrulhada na embalagem brilhante da emoo. A emoo a colherada de acar que ajuda a engolir um monte de coisas que no fazem bem sade. O principal ingrediente de toda publicidade a emoo aucarada. Admito que me deixei levar pelo cenrio do vendedor. No que eu morasse numa favela, mas era fcil demais achar que, se eu tivesse aquele carro, talvez, s talvez, estivesse mais prximo de levar a vida daquele vendedor. Quando vi o carro, fui ao limite. Infelizmente ficou claro que o objeto do meu desejo estava ao meu alcance. Olhar para trs proporciona clareza depois que cedemos s emoes primitivas. Talvez voc desdenhe, mas o sex appeal a base da maioria das propagandas. O recado implcito o verdadeiro recado. No o que a gente compra mas o que pensa que compra. Nos comerciais de cerveja, no vemos porcalhes gordos arrotando e gritando para a mulher: "Me traz mais uma loura gelada, nenm!" O que vemos gente bonita, rindo, jantando, encontrando-se com membros atraentes do sexo oposto e, aparentemente, levando uma vida com a qual s podemos sonhar. Mas no devemos esquecer que so atores, mais ou menos como o cara que vendeu o Jaguar.

Olhar para t rs proporc i ona c l a r e z a d e p o i s q u e c e d e m o s s emoes primitivas.

Que publicitrio se atreveria a mostrar a parte mais vulnervel da fera? A realidade uma venda difcil e no a realidade que vendem era isso que eu queria dizer.

No melhora?

Vamos continuar falando dos comerciais de cerveja s mais um minuto. Voc j viu algum comercial em que o pai esteja fora de casa bebendo e no passe tempo algum com a famlia? No? No vemos comerciais que mostrem as economias da famlia sendo despejadas no mictrio do botequim da esquina. Imaginemos um comercial de cerveja com a famlia na delegacia pagando a fiana para tirar o papai da cadeia por dirigir bbado isso jamais acontecer. Bem, talvez as Mothers Against Drunk Driving (MADD Mes contra bbados ao volante) produzissem esse comercial. Naquele dia, porm, o vendedor do Jaguar no estava expondo o reduzido mercado nem o mal (remorso) que aquele carro talvez causasse. Ele empregou a teoria do otrio maior. (Ele encontrou o otrio e encerrou o ciclo.) Ele me vendeu do modo como os comerciais de cerveja vendem ao cidado comum imagens de um dia de sol, belos ambientes e uma grande dose de sucesso para todos! Infelizmente funcionou, embora o preo da entrada tenha custado mais do que um pacote de seis latinhas de cerveja.

H sabedoria em uma multiplicidade de conselheiros

Durante a compra do Jaguar eu no procurei aconselhamento. Por qu? Quando me recordo, tenho de admitir que eu no queria que ningum me aconselhasse a no comprar o carro. Esses eram todos pensamentos subconscientes (na verdade, pensamentos auto-reprimidos) que s me ocorreram conscientemente depois de feitos os estragos. Eu me sentia

como a velhinha que procurou ligar para o Better Business Bureau* de-1 pois de sofrer um golpe de um vigarista. O funcionrio do BBB disse: Por que no nos ligou antes? A senhora sabe que estamos aqui! Temos registros desse tipo de golpe. E a velhinha respondeu: Fiquei com medo de vocs me aconselharem a no fechar negcio. Assim como a velhinha, eu queria comprar aquele Jaguar, mesmo que, no fundo, bastasse entrar em contato com o meu eu racional (o meu prprio BBB) para compreender tudo. J ouviu algum dizer "Eu no devia comer isso" enquanto receia que a pessoa perca um dedo enfiando a comida goela abaixo? Isso a emoo sobrepujando o bom senso. Todos ns fazemos isso em alguma rea da nossa vida, pelo menos uma parte do tempo. II Durante a compra do Jaguar eu no procurei aconselhamento. Por qu? Quando me recordo, tenho de admitir que eu no queria que ningum me aconselhasse a no comprar o carro.

As emoes derrotam o bom senso a velha, velha histria

assim que o inimigo vence. Vamos pensar em Sanso. Ele tinha fora 1 para estrangular um leo, contudo no conseguiu controlar a paixo por uma filistia que o levou morte. Se o seu fim vir com o D de Dalila ou de dvida, a Bblia adverte: "Estai certos de que o vosso peca-` do vos h de atingir." Antes de descer do plpito, digamos que o inimigo (o Demnio das dvidas) seja qualquer coisa contraproducente para os seus objetivos declarados. Devo ainda supor, para os fins deste exemplo, que os seus objetivos no so loucos. Na batalha das dvidas boas contra as dvidas ruins, as emoes so participantes importantssimas. No se esqueam do gambito inicial deste captulo: "Se superares os outros, s forte; se superares a ti mesmo, s invencvel."

* Nos Estados Unidos, equivalente ao nosso Procon. (N. do T)

O velho trombadinha Introduo publicidade

A meta do sedutor (publicitrio, vendedor ou credor) fazer com que a lbia ultrapasse sorrateiramente o seu raciocnio para alcanar o objetivo. o esquema clssico em que um ladro (o anunciante) esbarra em voc para desviar sua ateno, enquanto o colega dele (o comerciante) bate a sua carteira. Sem apelo emocional, a publicidade seria dificlima. O apelo pode ser negativo ou positivo isto , concentrar-se no que voc vai obter ou no que poderia perder. Vi um comercial na televiso com o bordo "Sinta-se rico". (...) Repare que o comercial no dizia "Seja rico". Est claro que o modo de derrotar o raciocnio est repleto de emoes agradveis. Parece que essas emoes desviam a corrente sangnea de sua capacidade de raciocnio. Isso explicaria por que uma pessoa normalmente racional e madura pode gastar parcelas enormes de tempo e dinheiro com fins improdutivos ou at destrutivos. Talvez seja exagero chamar a publicidade de ardil, mas uma coisa certa: na maioria dos casos, os publicitrios precisam desviar sua ateno de um projeto que seja melhor para voc do que aquilo que tentam induzi-lo a fazer. O trabalho do trombadinha mais fcil com aqueles que no tm nenhum plano em especial os Consumerati. fcil conquistar sua ateno quando voc no tem misso alguma. Nenhum de ns est imune ao canto da sereia das agncias de publicidade via televiso, rdio, imprensa, ou a inovao interativa da Internet. Chamam-nos e nos puxam emocionalmente de diversas direes. Se nada disso o conquistar, a presso dos iguais o far.
Morder me?
-

Permitindo-se ser "instrudo" por frases de efeito e modelos bonitos (homens ou mulheres) nos comerciais ou mesmo em notcias via Internet, em vez da razo, do raciocnio e dos estudos, voc estar sempre merc das emoes. Voc se torna membro da comunidade dos

Consumerati a caa, no o caador, aquele que constri a vida sem planta baixa. Pensemos assim: se voc no editar o que lhe entra na cabea, os meios de comunicao e os publicitrios o faro. No Natal passado, vi um comercial na televiso com o bordo "Sinta-se rico". um apelo emocional eficaz; muita gente se contenta com o sentir-se, em vez de ser, mesmo que a sensao no dure muito. Repare que o comercial no dizia "Seja rico". O controle das emoes pode permitir que voc "Seja rico" se obedecer aos princpios consagrados e no ao conselho do porta-voz do comerciante. O Econo-sbio define uma pauta e obedece a ela, mesmo enquanto os Consume- I rati cometem indiscries financeiras, uma aps a outra.

Perspectiva apropriada

Peo-lhe que crie a prpria percepo, repleta de coisas espiritual, corporal e financeiramente saudveis. Ao terminar a leitura de Dvida boa, dvida ruim voc ter estrutura para orient-lo. Mas no pra por aqui trata-se de administrao, no de cura. A administrao emocional emprego de expediente integral. Requer sua liderana para comear e administrao constante para continuar. Jimmy Napier, autor de Invest in Debt, ensinou-me que a menos que tenha nascido riqussimo para tornar-se rico preciso passar por um perodo de sacrifcio. No sei se acreditei em Jimmy em 1982, mas ele sabia algo que eu no sabia que eu provocaria a necessidade do meu perodo de sacrifcio financeiro ou, pelo menos, a necessidade de ampliao do perodo. O tipo de sacrifcio de que falo produz a grandiosa sensao que sentimos ao prometer a ns mesmos fazer algo e, ento, realmente faz-lo. Essa a definio de resoluo: prometer a si mesmo que far algo e recusar-se a parar antes de terminar. No ruim desejar ou mesmo adquirir muitas coisas. Eu diria que s ruim se contradiz o seu projeto de vida Se no h um projeto de vida, ento cobice tudo o que quiser! Divirta-se! Sem o controle das emoes e a capacidade de trabalhar com o apoio de um plano definido, voc entrega o futuro ao acaso. Se no fizer 41 nada, ficar entregue ao plano de marketing que as agncias de publi-

cidade lhe fornecem, presumindo que tenha renda ou crdito suficiente para que os publicitrios o manipulem. Sem um projeto, voc obrigado a colaborar com o inevitvel. A antiga msica do Rush diz: "Se optar por no escolher, ainda assim voc faz uma escolha?' Adiante trataremos do planejamento de maneira mais minuciosa. Vamos prosseguir estou comeando a me emocionar. Em uma das entrevistas que faz em The Millionaire Mind, Tom Stanley fala de um certo sr. Richards: "Ele compreende que alugar uma Mercedes no nos torna ricos." bem fcil racionalizar motivos para comprar coisas insalubres para o nosso futuro financeiro. fcil enredar-se em gastos emocionais. A conversa de vendedor que capta o seu dinheiro pode ser elaborada com o fito de parecer sensatssima, mas, quando dela extramos toda a retrica, a nica pergunta que se precisa fazer a si mesmo se essa despesa o aproxima ou afasta de seus objetivos.
mais caro gerar uma aparncia de riqueza do que tomar as providncias para se tornar de fato abastado. A riqueza no instantnea. A recomendao apropriada a gratificao adiada. Isso verdadeiro principalmente quando calculamos o preo do financiamento da aparncia de riqueza. claro que me recuperei da compra do Jaguar, mas ela deixou algumas cicatrizes emocionais. Quando tudo o que perdemos em uma transao um pouco de dinheiro, temos sorte. muito pior perder a coragem do que a capacidade de tentar mais uma vez.

A panela da comiserao
Tive um amigo, h anos, que fez uns investimentos ruins e nunca se arriscou de novo. Agora est h 22 anos no banco de reservas. O leitor concorda que ele est pagando um preo muito mais alto do que perder algum dinheiro? Embora ele j tenha sido um grande amigo, no consigo mais me aproximar dele. Ele negativo demais, e isso parece bem contagioso. Teria sido muito mais caro para mim se eu ficasse remoendo a perda com o Jaguar e me sentasse beira do caminho durante os ltimos anos. No que eu no tenha minhas crises ocasionais de autocomiserao. Atualmente, tento limitar essas crises a 20 minutos e, depois, ver o que aprendi e seguir em frente.

"Ningum imprestvel, querido. Qualquer um pode ser pelo menos um mau exemplo." Se precisa sentir autocomiserao, faa o favor de faz-lo sozinho e no contar a ningum. Pode ser contagiosssima para quem no est vacinado. Sou vacinado e interromperei o seu relato ou farei anotaes para escritos futuros. Se tiver uma histria realmente infeliz, posso querer que voc assine uma autorizao para que eu use sua histria impressa como inspirao negativa. A maioria das histrias negativas que ouvimos so bem comuns, embora os portadores da retrica negativa tenham certeza de que ningum no mundo jamais sofreu tanto quanto eles. A cabea bem instruda perguntar: "O que posso aprender com isso, como evitar que isso acontea comigo?" Minha me costumava dizer: "Ningum imprestvel, querido. Qualquer um pode ser pelo menos um mau exemplo." Mame tinha razo. muito mais fcil aprender com a experincia de algum otrio do que se oferecer para fazer o servio!

Vrus da negatividade voc portador? Espalhar sua tristeza s vai contaminar os outros ou impedi-los de tentar. A coqueluche do momento na Internet o marketing virtico. O dr. Ralph Wilson diz: "Nas empresas normais, isso conhecido como boca a boca." Digo que o pensamento negativo o maior plano de marketing virtico j criado pelo velho Demnio das Dvidas. A princpio, no custa nada (a no ser o seu futuro) para inscrever-se, e fcil recrutar vtimas. Muita gente est mesmo predisposta a procurar essas coisas. Se j viu algum desenhar todos aqueles crculos e explicar como voc pode ganhar dinheiro vendendo sabonete ou cartes telefnicos, ento aplique essa matemtica a seu pensamento negativo.

Atributos do marketing virtico


1. de graa. Seja vrus de gripe, um produto, uma mensagem negativa ou

uma mensagem positiva, o contgio gratuito.


2. Contamina os outros sem qualquer esforo. Os vrus s se espalham quando

fcil se contaminar. Basta apertar a mo de algum que esteja gripado, encaminhar um e-mail, contar a um amigo um contgio sem muito esforo. 3. Cresce rapidamente. Para espalhar-se com rapidez, o vrus se replica com facilidade. No exemplo do e-mail, pode-se gerar um nmero infinito de emails ou de histrias negativas sem custar nada ao iniciador do vrus. 4. Explora motivaes comuns. As motivaes consistem em: ser engraado, ser amado, realizar uma ambio, atender a uma necessidade, incomodar os outros, gerar medo ou sentir-se melhor fazendo com que os outros se sintam mal. 5. Usa canais de comunicao j existentes. A comunicao de pessoa para pessoa espalha a gripe comum; enviar e-mails e baixar arquivos espalham o marketing na rede; o boca a boca espalha alegria ou infelicidade. 6. Aproveita-se dos recursos alheios. O vrus da gripe viaja na mo de outra pessoa; o e-mail ou o arquivo baixado se imprime no papel de outra pessoa; o vrus trafega em razo do tempo e do empenho de outra pessoa.

Este boletim acaba de chegar! Talvez voc tambm possa aplicar o marketing virtico a atividades positivas. Prevalece a mesma matemtica. Embora nem todos saibam como aceitar uma mensagem positiva, voc vai se surpreender com o nmero de pessoas que aceitam, e algumas talvez se alegrem por experimentar algo novo. De fato, pode haver mais "portadores" negativos do que positivos por a. Voc sempre encontrar aqueles que adoram ter algum com quem partilhar a infelicidade, mas alguns preferem mensagens positivas.

O que aprendi? O fiasco do Jaguar aconteceu h muitos anos e hoje me refiro a ele brincando, como uni caro seminrio de "Introduo Administrao das Emoes': No ria. Pense no preo de suas prprias lies. Voc diria que, pelo preo, deveria ser um curso universitrio, mas a lio

foi bem elementar. Os pr-requisitos costumam ser teis blocos construtores para cursos adiantados. Por um preo mdico, elaborei a tese sobre a Teoria de Newton-Hanson: "Em transaes financeiras, todas as emoes desenfreadas surtem sobre o bom senso um efeito anestsico igual ou contrrio." Falo srio quando digo que a lio aprendida valeu mais que os recursos perdidos. Para os sabiches que me lem: repetir a lio no teria o dobro do valor! Nunca discorro sobre dvidas boas versus dvidas ruins sem incluir a administrao emocional. Como poderia?
"No ter a mania de comprar possuir uma renda."

O que machucou mais no fiasco do Jaguar foi que eu no estava no controle das minhas emoes. Permiti que me levassem no bico. Por meio de minhas prprias aes, abri mo de parte dos meus bens para alimentar o ego. uma sensao terrvel ser enganado e entregar o dinheiro para, aps uma investigao exaustiva, descobrir que voc mesmo o culpado. No tenho animosidade alguma contra o vendedor do XKE, embora tenha rangido os dentes algumas vezes ao pensar na transao. Recentemente, tirei o retrato dele do meu alvo de dardos. Ele no me obrigou a comprar o carro; admito a responsabilidade total. De brinde, descobri por que todas as piadas sobre carros ingleses so essencialm e n t e v e r d a d e i r a s . Permitir que as minhas emoes pensassem por mim me custou um dinheiro. A histria nem seria digna de nota se fosse minha nica trapalhada. Infelizmente, meus lapsos atingiram outras reas tambm. Alis, para a maioria, os carros so um desperdcio e uma fonte constante de despesas. Contudo, estava acostumado a ganhar dinheiro comprando e vendendo carros, como hobby e para ter lucro. Em geral, vendo a compradores emocionais, sem ser um deles! Ento, conforme escrevi no meu dirio alguns anos depois desse trauma auto-imposto: "Quando vi aquela mquina topless brilhando ao sol, parada em frente garagem com seis carros do vendedor, minhas emoes vieram tona e a acuidade financeira mergulhou no fundo do poo como se eu tivesse me transformado no cara que devia estar procurando, e me aproveitei de mim mesmo." Agora tento manter a perspectiva adequada. Foi

um aprendizado. No esquea: "Se superares os outros, s forte; se superares a ti mesmo, s invencvel." A batalha pelo controle das emoes consigo mesmo! Ccero disse: "No ter a mania de comprar possuir uma renda." Os gastadores emocionais no so novidade. A histria est repleta de exemplos. Chamo esses esbanjadores de Consumerati os que se tornam escravos dos prprios desejos. Um importante segredo para o futuro financeiro conquistar o controle das emoes. Quem controla as emoes junto com outras coisas fundamentais pertence ao grupo de elite, o dos Econo-sbios. Entenda o que o Demnio das Dvidas e as agncias de publicidade tentam obrig-lo a fazer. Voc pode se deixar assaltar pelos trombadinhas ou mudar seu modo de pensar. Na frase anterior, repare na palavra voc. A escolha ainda sua h livre-arbtrio. Embora parea que estou fazendo discurso contra as agncias de publicidade, no estou. Os publicitrios fazem o que os comerciantes os contrataram para fazer: vender produtos muitos produtos. A batalha de que falo com um inimigo muitssimo maior voc mesmo! Mesmo quando no h dvidas acumuladas, podemos nos envolver nos McGastos gastos promscuos que no percebemos que pesam at mais tarde, quando calculamos os custos. So as pequenas quantias com as quais nem sempre nos preocupamos. Os cinco ou 10 dlares por dia das pequenas despesas podem chegar a mais de meio milho de dlares no decorrer de 20 ou 30 anos. Os McGastos podem ir do caf expresso a almoos caros; enquanto isso, a nossa previdncia privada vai ficando para trs. No desvio do meu projeto de vida, comprei um fracasso, mas, pior que isso, me iludi ao pensar que o pernicioso Jaguar era um bem. A deciso emocional que tomei de comprar o Jaguar, em vez de investir o dinheiro no pagamento antecipado de dvidas, foi um grande equvoco. Eu sempre me orgulhei de conseguir distinguir meus bens de um buraco no cho, mas naquele dia me desviei do bom senso. Eu me iludi, achando que ganharia dinheiro com esse carro fracassado. Iludir a si mesmo o tipo mais perigoso de iluso, porque aquilo que voc acredita ser verdadeiro o que voc tem certeza de ser verdadeiro.

Apostas altas

Poucas coisas na vida podem custar mais do que emoes desenfreadas. Voc fica beira do precipcio da deciso entre a dvida boa e a dvida ruim sempre que permite que as emoes tomem as decises no seu lugar nas situaes do trato com o dinheiro. Meu amigo Jimmy Napier me ensinou: "Em todos os truques de negociao, voc tem a oportunidade de ganhar ou gastar mais do que em qualquer outro momento na vida." Quando acrescenta as emoes e a "ambio induzida pelos meios de comunicao'; voc fica em grave desvantagem. Ainda estou me recuperando das escoriaes auto-infligidas sustentadas por decises tomadas h anos. No obstante, no podemos viver no passado. O arrependimento uma emoo intil; ela nos rouba o presente e aleija o futuro. Parafraseio Jim Rohn de uma fita de Nightingale-Conant que ouvi h anos: o arrependimento uma emoo intil. Passe alguns minutos com ele para contrair o cncer econmico nos ossos que leva morte. Vai acabar arrastando-se para o deserto financeiro, onde pode sufocar-se na areia do prprio arrependimento.

'q

Clareza total Em algum ponto da vida, voc tem a sbita percepo de que estaria muito melhor e livre se no fossem as dvidas e as obrigaes que acumulou pelo caminho. Quando percebe que passou pelas suas mos dinheiro suficiente e que apenas cinco ou 10 por cento desse dinheiro teria hoje se transformado numa fortuna, ento est pronto para comear a aprender. As melhores lies da vida podem ser aprendidas, mas no ensinadas. Infelizmente, tambm podem ser ignoradas. As melhores lies da vida podem ser aprendidas, mas no ensinadas. Brian Tracy, em The Psychology of Achievement, diz: "Oitenta e cinco por cento de sua felicidade provm do seu grau de xito na interao

com outras pessoas?' Se fazer uso da inteligncia emocional, trabalhar rumo a uma meta, adiar o prazer do consumo e construir sua base de conhecimentos todos os dias so aes to importantes, por que no falam disso com mais freqncia? Parece que a histria de cada milionrio pe em destaque o que o milionrio quer fazer com o dinheiro e como ganhou o dinheiro. Todas so timas histrias, porm muito mais til pode ser a histria do que estava acontecendo no interior do milionrio enquanto fazia dinheiro. Ser emocionalmente bem-sucedido significa conhecer e aplicar fundamentos. Fundamentos so princpios que agem de maneira constante, seja qual for seu entendimento, sua ao ou sua inao. O fundamento dos juros compostos funciona a seu favor ou contra voc, independentemente do seu entendimento. O dinheiro no respeita ningum; funciona a favor ou contra todos que lhe dem emprego. As taxas de juros compostos funcionam contra as dvidas de consumo, tambm conhecidas como dvidas ruins. Os juros compostos funcionam a favor dos investimentos conservadores. Os juros compostos, assim como a gravidade, funcionam a seu favor ou contra voc.

Aprenda a usar o papel Anotar tudo um fundamento que se deve aplicar e que sempre aumentar a clareza e a lembrana. Entregue memria o credo consagrado: "A tinta mais fraca melhor do que a melhor memria." No preciso entender de eletricidade para ligar o interruptor e receber o benefcio da luz. Tome notas. Voc est fazendo a prova e ainda bem que prova com consulta. Sempre que dedicar algum tempo a algo para iluminar, ler, absorver, pensar profundamente, pergunte: "De que maneira isso poderia ajudar minha famlia, minha situao, meu trabalho, minhas finanas? Isto instruo lucrativa?" Se no for lucrativa nem edificante, por que vai fazer isso? J que voc s vai implementar aquilo de que tem conscincia, sua percepo vai definir o nvel de xito. Se concordamos com o velho adgio de que a sua atitude controla a sua altitude, ento espero que concorde comigo quando digo que a sua percepo controla as suas possibilidades.

Os fundamentos so princpios comprovados pelo tempo e provados pelo bom senso. Ultrapassam a nossa existncia e a de nossos descendentes. No Captulo 6 ("E se voc no morrer?"), vou me aprofundar acerca de ter um projeto de vida e um plano de substituio do emprego. O autocontrole e a autodisciplina so mercadorias em declnio nos Estados Unidos. O grande rudo de aspirador que ouvimos no a migrao dos empregos para o Mxico ou para a ndia, mas o som do vcuo gerado por quem tenta viver a vida sem a habilidade fundamental de lidar com o dinheiro. Os fundamentos so princpios comprovados pelo tempo e provados pelo bom senso. Ultrapassam a nossa existncia e a de nossos descendentes. O que ensinamos a nossos filhos? Dizem que o menino ouve o que o pai diz at os 11 anos de idade e, depois, faz o que o pai faz. possvel explicar suas palavras, mas no seus atos. Seus atos so compatveis com suas palavras? Essa uma fonte constante de decepo para muita gente. Voc consegue conciliar diariamente suas palavras com seus atos? Todos conhecemos pessoas brilhantes, com talento em abundncia, que parecem jamais progredir. No possvel pr seu talento em ao se lhes falta disciplina. O saber de todos os tempos se resume nisto: buscar sabedoria, disciplina e discernimento. Percebeu que a palavra inglesa rationalize tem o som de "racional lies"?* Mentimos principalmente para ns mesmos. Pensamos assim: "Um dia"; "Quando eu'; "A eu vou" e outras iluses. Tudo isso so sedativos suaves para a mente que tenta elaborar mentiras para si mesma a fim de explicar atos ou omisses. "Um dia eu vou" ou "Vou tentar" a droga barata que se usa como desculpa para fugir do empenho sincero. Brian Tracy afirma: "Vou tentar a desculpa antecipada do fracasso." Eis alguns fundamentos das dvidas e do controle emocional: 1. Aprenda a usar o papel! Quando pensar em decises, faa-o sempre no papel. Um nvel elevado de emoes reduz a acuidade financeira.
* Rationalize significa "racionalizar" e rational lies significa "mentiras racionais". No h equivalente sonoro em portugus e o autor quis fazer um trocadilho com os termos, que so homfonos em ingls. (N. do T)

Se no fizer sentido no papel, provvel que no faa sentido na prtica.

Planejar quase sempre a atividade mais lucrativa que voc pode ter. 2. Aprenda a discernir quando as emoes fazem oscilar sua capacidade de tomar decises. A Teoria Newton-Hanson diz: "Em transaes financeiras, todas as emoes desenfreadas surtem sobre o bom senso um efeito anestsico igual ou contrrio." 3. Interprete rationalize como "rational lies". Para quem voc est mentindo? Provavelmente, para si mesmo. Muitos (como eu) no gostam de manter registros porque chato e costuma mostrar de maneira clara demais o que estamos fazendo. melhor adaptar o comportamento de Patrick Henry com relao liberdade no tocante s finanas: "De minha parte, por maior que seja a angstia que venha a custar, estou disposto a conhecer toda a verdade, saber o pior e tomar providncias." 4. Seja coerente. Mantenha seus atos compatveis com suas palavras. Melhore suas palavras e seus atos. 5. Faa suas prprias escolhas. Defina suas prioridades e metas, seno algum o far por voc. Escolha por si mesmo ou ento fique com as sobras.

Cuidado com o que deseja


Muita gente trabalha para adquirir luxos e depois torna-se escrava desses luxos. Nascemos livres, contudo nos enredamos em uma teia de dvidas e obrigaes temporais que nos tornam escravos voluntrios ou, pelo menos, patticos empregados de nossos credores. Isso no novidade. Em todas as minhas leituras, pesquisas e entrevistas informais com devedores, grandes e pequenos, encontrei um tema sempre presente: todos lamentavam tanto tempo e dinheiro gastos com objetos triviais que havia muito se acabaram e foram esquecidos.

Defina prioridades
Todos ns precisamos definir nossas prioridades. No salo local de sinuca, Z Devedor est tentando pegar 500 dlares emprestados

ele diz que para pagar as contas da hospitalizao da esposa, Ima. O empresrio diz ao Z: No posso lhe emprestar 500 dlares. Voc vai beber tudo. No, no, no responde Z. Voc no entendeu! Dinheiro pra beber eu tenho! O Z pode no ser um bom risco de crdito, mas, com certeza, definiu suas prioridades. No Captulo 5 ("Quanto ao passado, no sei: Mas meu futuro impecvel'), falo de como minha famlia arranjou 600 dlares em 1965 para comprar um televisor em cores, mas nunca arranjamos 600 dlares para investir, ou mesmo para comprar uma casa. E, em 1965, nos Estados Unidos, era possvel comprar uma casa com entrada de 600 dlares (, ainda hoje). Suas prioridades so iguais s do Z Devedor? Conversei com muitos Zs e Imas nos ltimos anos. As prioridades so engraadas. As prioridades dos outros so desprezveis. As nossas, so prioridades sagradas, intocveis. O ltimo Z com quem conversei lamentava-se de no conseguir depositar 1.000 dlares em um fundo de aposentadoria. Em conversa informal, indaguei sobre um plano que vi na tev paga. Ele me explicou tudo sobre aquele e muitos outros! Talvez o relatrio de um detetive particular dissesse: "Assunto: Ima e Z Devedor gastam pelo menos 1.500 dlares por ano com tev. paga, HBO e pay-per-view, sem se preocupar com seu futuro financeiro." Presumo que essa seria uma estimativa fraca. Na verdade, Z est certo! Ele no pode investir no fundo de aposentadoria mas tem dinheiro para pagar a HBO. Uma das caractersticas comuns de todas as pessoas escravizadas que elas mentem. O brio tem suas razes; o comedor compulsivo tem suas razes; o jogador e o devedor tambm tm suas razes. Eles tm rational lies (rationalize) [mentiras racionais].

Faa a coisa certa Se voc fizer o que certo, suas emoes tambm o faro. Essa pode ser lio mais difcil de aprender. a mais difcil lio que ainda estou aprendendo. Muita gente cai na armadilha de obedecer s emoes. Quando se deixa levar pelas emoes, voc perde o controle. Isso ocorre porque voc abdicou do controle das emoes. Todos os treinamen- tos de venda ensinam a apelar s emoes dos futuros clientes, e a no se deixar

enredar em discusses improdutivas sobre possibilidades de pagamento. Os vendedores de carros preferem falar das suaves prestaes mensais, e no do preo total do veculo. Quando se deixa levar pelas emoes, voc perde o controle. Uma das marcas registradas dos Consumerati sua propenso iluso. No so capazes de racionalizar e inventar muitos motivos para os gastos insalubres. Alguns desistem completamente. J ouviu algum dizer "Prefiro a iluso realidade"? Os Consumerati acreditam no que vem e sentem agora. A principal diferena entre os Consumerati e os Econo-sbios seu modo de encarar o futuro. Os Consumerati acreditam no que vem e tocam agora. Tm pouca confiana no amanh por isso esto to dispostos a empenh-lo ou hipotec-lo. Os Consumerati buscam a felicidade imediata mesmo que seja s temporria. Os Econo-sbios crem no futuro e que possvel alcanar um futuro inteligvel. Fazem as contas e, ento, confiam na matemtica. Os Econosbios buscam a alegria duradoura.

Viajando velocidade das dvidas Aceleramos o consumo e o estilo de vida dos Consumerati com velocidade, eficincia e tecnologia mas deixamos para trs o bom senso e a sensatez. O Econo-sbio entende que os fundamentos no mudam nunca e que s ser bem-sucedido se adotar esses fundamentos comprovados pelo tempo. O Econo-sbio tem uma perspectiva de 10, 20 Ou mesmo 50 anos de sua vida financeira.

FAQ* Como posso ser livre se no fao o que quero?


Pergunta: Corno posso ser livre se no obedecer s emoes mais profundas? Resposta: a liberdade encontra-se na autodisciplina. O qu? Sei que vai de encontro a tudo o que a cultura popular ensina. A liberdade encontra-se na moderao. S por meio de escolhas conscientes podemos comear a controlar nossos resultados. preciso escolher por si mesmo. Quando obedecemos aos sentimentos, na verdade abrimos mo da liberdade. Tornamo-nos escravos de nossos sentimentos e, no final, nossos atos ficam merc dos nossos humores, do nosso dinheiro, ou do apelo dos publicitrios. Afinal, voc merece o melhor. No merece? Quando obedecemos aos sentimentos, (...) abrimos mo da liberdade. Tornamo-nos escravos de nossos sentimentos. Esse o caminho mais imprevisvel. Talvez voc obtenha resultado semelhante se escolher um cnjuge baseando-se totalmente nas emoes, sem as vantagens e as desvantagens do bom senso, do raciocnio e da avaliao da compatibilidade. Voc precisa decidir qual religio seguir, com quem se casar e qual nvel de sade financeira quer alcanar. Os Consumerati recusam a responsabilidade e se entregam s emoes at finalmente sucumbir sob o peso (dvidas) de seus prprios desejos.

Olhos bem abertos Isaac Singer escreveu: "Precisamos acreditar no livre-arbtrio. No temos escolha." Na verdade, o livre-arbtrio nos permite muito bem optar por no ter plano algum. Podemos simplesmente nos deixar levar pela mar ou pelos trs I: indiferena, imediatismo e ignorncia.
* Frequently Asked Questions ou perguntas mais freqentes. (N. do E.)

Esse mesmo livre-arbtrio nos permite adotar um projeto e uma promessa previsvel, que chamo de trs Ds: disciplina, dilao e discernimento. No peo f cega, mas uma f com os olhos bem abertos. Voc tem o livre-arbtrio de

fazer as contas e manter uni registro honesto de sua situao enquanto prosseguimos. Com certeza, mais fcil largar este livro e pegar o controle remoto, ou dizer: "Farei isso depois." Voc tem livre-arbtrio para fazer o que quiser basta faz-lo com os olhos bem abertos. Aprenda a discernir quando levado pelas emoes. Quando deparar com as emoes ou se sentir emocionalmente comprometido, basta perguntar se obedecer s emoes mesmo melhor para voc a longo prazo. Elas nem sempre esto erradas. Simplesmente conscientize-se de quem ou o que est estimulando o seu apetite. No esquea a pergunta do Econo-sbio: este gasto (ou ato) me aproxima ou me afasta de meus objetivos? Pontos a ponderar A Teoria Newton-Hanson diz: "Em transaes financeiras, todas as emoes desenfreadas surtem sobre o bom senso um efeito anestsico igual ou contrrio." uma sensao horrvel cair no conto-do-vigrio para entregar o dinheiro e, aps uma investigao abrangente, descobrir que o culpado voc. Pergunta: como posso ser livre se no obedeo s minhas emoes profundas? Resposta: a liberdade est na autodisciplina. S por meio da escolha consciente, de um projeto, podemos comear a controlar nossos resultados. Obedecer s suas emoes o escraviza a um amo imprevisvel. A percepo retrospectiva traz clareza na manh seguinte, aps uma orgia com as emoes primitivas. A cabea instruda pergunta: "O que posso aprender com isso? Como no deixar que isso acontea comigo?" Minha me costumava dizer: "Ningum imprestvel, querido. Qualquer um pode ser pelo menos um mau exemplo."

A meta do sedutor (publicitrio-vendedor-credor) fazer com que as palavras penetrem para alm do seu raciocnio, a fim de alcanar

determinado objetivo. o esquema clssico em que um ladro (o anunciante) d uma trombadinha para distra-lo, enquanto o companheiro (o comerciante) lhe bate a carteira. Jimmy Napier me ensinou: "Em qualquer truque de negociao, voc tem oportunidades iguais de ganhar ou gastar mais do que em qualquer outro momento de sua vida." O dinheiro no respeita ningum. Funciona igualmente a favor e contra todos que o empregam. Demncia quando queremos desesperadamente fazer algo prejudicial ao nosso bem-estar. loucura ter metas bem definidas e no segui-las. Para evitar o desconforto causado pela definio e pela redao das metas, muitos decidem nem comear. Pensemos assim: se voc no editar o que lhe entra na cabea, os meios de comunicao e os publicitrios faro isso por voc. provvel que, quanto mais voc permitir a interferncia das emoes em suas decises, mais dvidas ruins voc acumule. Quanto mais racionais forem as suas decises, mais provvel ser que voc evite as dvidas ruins.

Cap tulo Trs

Taxa de consumo: c So os ga astos, no a receita, que definem a riqueza

Lio de 1 segundos: "T 10 Tenho todo o dinheiro d que precisar por toda a de rei v vida, se morrer antes das quat da tarde." tro
HENNY YO UN GM A N Y

Para algumas pessoa um emprego que supra tod as atuais nec a as, o das cessidades pode dar a iluso de r d riqueza. Junte a isso um crdit ao consumido pequeno to or e fcil de obter que as necessidades o os desejos atu parecem ex l s ou uais xpandir-se. Assim como o trabal tende a se e m lho expandir at o f final do prazo, os gastos, sem re estries, se exp pandem at a q quantia disponv ou mesm alm. vel mo difcil considerar o gastos um problema en l os m nquanto todas as suas necess sidades e muito desejos so sa os atisfeitos. A ver rdade que a so oluo no nos de ver o probl eixa lema. A tendn ncia a confundir renda com riqueza j r atingi um nvel qu iu uase epidmico nos Estados U o Unidos. A renda igual a a um ri a riqueza um lago ou reservatrio. A renda arma io; u azenada riquez renda gasta pode no traze boas recorda za; er es.

Essa iluso de riqu ueza, junto com uma genuna falta de preocu m upao com o

futuro, persiste exatamente porque muita gente se sente satisfei- ta com seu nvel de vida essas pessoas no vem sabedoria em gastar menos do que ganham. Menos de cinco por cento da populao se do ao trabalho de ter um projeto de vida por escrito. Talvez entregar a vida financeira ao papel fosse algo srio demais. Se voc sempre gasta tudo o que ganha, jamais ter uma vida financeira tranqila. A biografia de grandes homens, de Benjamin Franklin a Warren Buffett, testemunha esse fato. Um emprego ou sua prpria empresa s geram riqueza se uma parte dos ganhos for escravizada a fim de trabalhar para voc. Dvidas ruins ainda na juventude podem definir um padro de gastos quase perptuos e emprstimos que podem levar runa financeira. A renda igual a um rio; a riqueza um lago ou reservatrio. A renda armazenada riqueza; renda gasta pode no trazer boas recordaes.

Afluncia prematura
Parte desse problema um padro de dvidas ainda na juventude, talvez herdado dos adultos de sua vida; e parte pode ser o que o pesquisador da Universidade de Michigan, Jerald Bachman, chama de afluncia prematura. Diz Bachman: "Na ausncia de pagamentos de aluguel, servios pblicos, alimentao e de muitas outras necessidades rotineiramente providas pelos pais, provvel que o estudante tpico ache que a maior parte de seus ganhos esteja disponvel para gastar a seu bel-prazer. E, j que muitos ganham mais de 200 dlares por ms, parece provvel que alguns passem pelo que passei a chamar de `afluncia prematura' afluncia porque 200 dlares ou mais por ms representam muito `dinheiro para gastar' para um colegial, e prematura porque muitos desses indivduos no conseguiro sustentar esse nvel de gastos arbitrrios quando tiverem de assumir o fardo de pagar pelas prprias necessidades." Como esse estudo foi publicado em 1983, tenho certeza de que j se pode mais que dobrar essas cifras. Minha pesquisa informal com gar onetes e garons estudantes do ensino mdio encontrou alguns que disseram ganhar cerca de 500 dlares por ms em meio expediente. Urna garonete de 18 anos que ainda mora com os pais me informou ganhos de

600 dlares ou 800 dlares mensais por" 15 a 20 horas de trabalho por semana. Alguns estudantes passam a gostar de grifes e de necessidades caras. Depois da faculdade, ento, quando comeam a sustentar totalmente uma casa, muitos escolhem as dvidas para manter o estilo de vida, em vez de parar de usar produtos de grife. A 2,28 dlares o litro, no de admirar que a gua mineral Evian seja naive ao contrrio.* Passar um desejo para a lista das necessidades tcnica elementar dos Consumerati. bom que os jovens estejam trabalhando e ganhando parte de seu sustento. A maioria deles, na pequena amostragem que entrevistei, estava custeando os estudos universitrios enquanto trabalhava. O problema pode surgir quando permitimos (por meio de exemplo ou negligncia) que os nossos jovens adquiram um apetite que possa lev-los escravido financeira. Sa de casa pouco antes de completar 17 anos. Lembro-me de, um ano depois, pensar nos bons e velhos tempos, quando eu ganhava 90 dlares por semana, morava com meus pais e tinha dinheiro para gastar. Quando tive de pagar por meu prprio teto, servios essenciais, alimentao, namoro, carros e roupas, as lentes cor-de-rosa que eu usava para ver a vida se estilhaaram. Quem est espreita na moita? Assim como acontece com todas as armadilhas, fcil cair no lao das dvidas de consumo, mas difcil livrar-se dele. Parafraseando Provrbios 1:11, a Bblia nos adverte: "Cuidado com aqueles que espreitam para derramar o sangue do inocente?' Talvez devssemos dizer: "Cuidado com aqueles que espreitam para derramar o sangue ingnuo ou ignorante" quer dizer, o sangue financeiro, claro. Hoje, so os anunciantes que * Em ingls, naive significa "ingnuo, infantil': (N. da T)

espreitam para derramar o sangue inocente. Naturalmente, no usam faca nem revlver usam o apelo emocional. Por conseguinte, cabe a voc decidir

se quer ou no entrar na armadilha das dvidas. Sua melhor defesa desconstruir e desviar-se das influncias dos meios de comunicao em sua vida, conforme expliquei no Captulo 2 ("Refm emocional"). Muitos confundem necessidades ou despesas necessrias com desejos. Cada um de ns tem desejos que excedem em muito nossas reais necessidades. Passar um desejo para a lista das necessidades tcnica elementar dos Consumerati. Fazem isso na tentativa de justificar os gastos. O colunista Cal Thomas escreveu: "A necessidade foi definida com o significado de desejo de 48 horas." A dissonncia criada pelos gastos idiotas pode ser temporariamente aliviada pelas pessoas que se iludem para acreditar que os gastos so necessrios. Tentar satisfazer a maioria dos desejos a frmula da falncia, ou, na melhor das hipteses, da pobreza prolongada.
Definio de taxa de consumo. A taxa de consumo a quantia real de dinheiro gasto todo ms para se manter no mesmo lugar o status quo. Nele esto todos os gastos fixos e as compras impulsivas que fazemos de vez em quando. A taxa de consumo a soma das obrigaes financeiras, mais gastos com alimentao, habitao e quaisquer extravagncias. Simplificando, todo dinheiro gasto que no aumenta a riqueza, tudo o que consumido e desaparece para sempre.

Conhea RDAR
Tambm podemos definir taxa de consumo como custo fixo da existncia. S a parte da renda que excede a taxa de consumo pode estar disponvel para acumular riquezas ou libert-lo do trabalho rduo. No h segredo para se tornar rico preciso reduzir a taxa de consumo ou aumentar a receita, preferivelmente ambos. fcil decorar isso na forma da sigla RDAR Reduzir Despesas ou Aumentar a Rec e i t a . No se pode fazer mais nada pelo fluxo de caixa. Nenhum dos 1 MBAs do mundo consegue inventar uma soluo melhor para o fluxo de caixa. Alm disso, preciso pegar a diferena entre taxa de consumo e receita para investir sabiamente. s a parte da renda que est acima da taxa de consumo que est disponvel pata o acmulo de ri queza ou a aposentadoria. Vamos recapitular: reduzir as despesas, elevar a receita e fazer algo de bom com a diferena (margem de lucro). Reduzir as despesas no-dedutveis evento no-tributvel. Se voc estiver com 40 anos, todos os 100 dlares mensais em taxa

excessiva de consumo devoram 132 mil dlares de uma possvel reserva de aposentadoria. Naturalmente, uma grande parte de sua receita precisa entregar-se logo de cara taxa de consumo ou ao custo de vida. O que no precisa acontecer aumentar constantemente a lista do que voc chama de necessidades. Com o aumento da receita, resista tentao de elevar o estilo de vida. Porm, pelo contrrio, tambm no h sabedoria em ser um avarento que mata de fome o corpo e a mente. E se os 100 mil dlares que voc economizou em educao lhe tiverem custado mais de 100 mil dlares por ano durante toda a vida? Com o aumento da receita, resista tentao de elevar o estilo de vida. S podemos ter as melhores coisas da vida com equilbrio e sensatez nas escolhas. Todos temos livre-arbtrio, antes das dvidas, para escolher onde gastar nossos recursos. Depois de estar com dvidas e altas despesas mensais, as quatro conseqncias das dvidas comeam a predominar. Sofremos perda de liberdade, perda de fluxo de caixa, perda de tempo e perda de oportunidades. Na realidade, quando gastamos enquanto temos dvidas, gastamos o dinheiro dos credores. Eles nos permitem agir assim, contanto que paguemos o combinado com os juros mensais. Pagar com crdito no pagamento propriamente dito; pagamento a terceiros ou diretamente a um fornecedor, e o terceiro ou fornecedor passa a reivindicar seus ganhos futuros.

Equilbrio
Talvez a meta seja viver em algum ponto entre o avarento e o extravagante algum ponto entre o Tio Patinhas e o poltico comum. Em Architects of Fate, Orison Marden conta a seguinte histria: "Guy, o livreiro de Londres e, depois, fundador do grande hospital, era um grande avarento que morava nos fundos da loja, comia sentado num banco

velho e fazia de mesa o balco, forrando-o com jornal. No se casou. Um dia recebeu a visita do "Abutre" Hopkins, outro famoso muquirana. O que deseja? perguntou Guy, acendendo uma vela. Conversar sobre os seus mtodos de poupar dinheiro foi a resposta, aludindo economia sovina pela qual Guy era famoso. Ao saber o que Hopkins queria, ele apagou a vela e disse: Podemos fazer isso no escuro. O senhor meu mestre nessa arte disse o Abutre. No preciso perguntar mais nada. J sei onde est o seu segredo. "Podemos rir da economia de Guy, mas ela muito melhor do que a extravagncia que ri dela"; diz Marden. Na verdade, precisamos de um equilbrio razovel. Se o seu mtodo de economia poupar dinheiro restringindo a educao, o controle e a organizao das despesas, ou a alimentao saudvel, ento talvez esteja poupando para um fim que talvez no atinja nunca. Vou repetir para marcar bem: se voc estiver com 40 anos, todos os 100 dlares mensais que voc gasta ininterruptamente lhe custaro mais de 132 mil dlares aos 65 anos. Custa tanto por causa da conseqncia 4 das dvidas: perda de oportunidades. Se voc j queimou o dinheiro, no pode investir as cinzas. Em outras palavras, invista 100 dlares por ms durante 25 anos (dos 40 aos 65, por exemplo) em um fundo mtuo ou outros investimentos a 10 por cento ao ano e ter 132.683 mil dlares. Calculo uma taxa de 10 por cento, que alta para a poupana e muito baixa para a aplicao em ttulos de dvida e outros papis disponveis para os investidores bem informados. Se duvidar da flutuao das taxas de rendimentos da poupana, leia um pouco de histria ou viva 4 um pouco. Em 22 anos, j vi bancos oferecendo taxas que variam de dois a 16 por cento ao ano. A vozinha da prudncia pode um dia cochichar no seu ouvido: "Vale a pena gastar 132 mil dlares com tev por assinatura com todos os canais especiais?" Para vocs, matemticos, presumindo-se os rendimentos mencionados, quanto seriam 1.000 dlares por ms (10 vezes a quantia) poupados do ndice de descapitalizao e apropriadamente investidos em 25 anos? Quanto mais depressa eliminar o desperdcio, reduzir seu ndice de descapitalizao e iniciar um projeto Econo-sbio, melhor. Com juros compostos, presumindo-se as variveis acima, iniciando 20 anos antes, seus 100 dlares por ms se tornariam 1.048.250 dlares. "Pois bem", disse a rainha, "aqui temos de correr o mais rpido possvel

para ficar no mesmo lugar."

Taxa de consumo o que a gente consome como se estivesse queimando calorias. Se voc pensa como eu, parece mesmo que est queimando a renda, no parece? Independente da emoo de "queimar totalmente" sua receita, isso, no obstante, uma necessidade at certo ponto. Muita gente com alto ndice de descapitalizao me diz que se sente como se estivesse numa esteira rolante. Lewis Carroll, em Alice no Pas das Maravilhas, descreve a sensao: "Pois bem'; disse a rainha, "aqui temos de correr o mais rpido possvel para ficar no mesmo lugar." Se a sua taxa de consumo passa de 90 por cento, dado o inevitvel vazamento junto com a "conveniente contabilidade entregue memria'; provvel que voc esteja perdendo terreno. Meu abastado amigo Bob Teague, Jr. diz: "Se a sada excede a entrada, ento o seu sustento a sua falncia." Somos criaturas de hbitos e conforto, temos todos esses costumes aos quais nos apegamos, como comer e ter um teto sobre a cabea, um ou dois bons carros e 150 canais de tev a cabo para ver. provvel, porm, que no seja a habitao e a alimentao que o estejam impedindo de progredir financeiramente. Embora eu tenha visto gente que vive sem dinheiro porque tenta viver numa manso de primeira, embora devesse estar em um conjunto habitacional, em geral so os extras, os supostos "preciso ter'; que mantm a taxa de consumo na faixa dos 95 por cento ou mais. No Captulo 1 ("As conseqncias das dvidas") digo que muita gente tem uma forma de riqueza (receita), mas nega seu poder por falta de disciplina e desejos desenfreados. Esses so os iludidos que se fingem de ricos. Teague os chama de "falsificadores'; pois tentam projetar riqueza na superficie, mas basta arranhar um pouco para achar que o ouro apenas uma tinta dourada sobre alvenaria comum.

No podemos viver com lucro? o acmulo de inutilidades e de servios questionveis que todo ms nos leva pobreza. Poucos vo falncia de uma vez s; a maioria passa

alguns anos sem dinheiro, com as obrigaes mensais se acumulando, bem

semelhantes s placas que se acumulam nas artrias em conseqncia de dieta pobre. O acmulo de dvidas ruins funciona como engordar a gente engorda com um bolinho de cada vez, tratando o corpo como se fosse uma lata de lixo com tampa cabeluda. Ns nos tornamos obesos de tanto enfiar comida em excesso goela abaixo empobrecemos por gastar demais e acumular dvidas. Os que tm vida longa atendendo a suas preferncias (tenho de ter), no fim da vida tero sorte se conseguirem custear suas necessidades (preciso ter). Se voc membro do grupo dos Consumerati, a nica maneira de entrar no grupo dos Econo-sbios por meio da mudana de hbitos uma verdadeira renovao mental. Henry David Thoreau, em Walden Pond, descreve como viveu um ano com 38 dlares. O livro de Thoreau tem uma pgina com sua contabilidade daquele ano. Garanto que 38 dlares era pouco dinheiro, mesmo naquela poca. No descarte o poder desses exemplos, filtrando-os com sarcasmo e matemtica confusa. P. T. Barnum menciona Thoreau como exemplo em sua autobiografia, Life of Barnum. Eis um trecho de Life of Barnum, escrito por volta de 1863, quando ele se props a viver com 600 dlares por ano em 1845, enquanto comeava a operar o American Museum. Logo de sada eu estava decidido a merecer xito. Meu projeto de economia era a inteno de sustentar a minha famlia em Nova York com 600 dlares por ano, e meu tesouro de esposa no s concordou com prazer, mas estava disposta a reduzir a quantia para 400 dlares, se necessrio. Uns seis meses depois que comprei o museu, o sr. Olmsted apareceu na minha bilheteria ao meio-dia e me encontrou fazendo uma refeio frugal, um sanduche de carne seca, que eu trouxera de casa. Suas refeies so assim? perguntou. No como refeies quentes, exceto aos domingos respondi , desde que comprei o museu, e no pretendo nunca faz-lo em dias teis enquanto no estiver livre das dvidas. Ah disse ele, dando-me um tapinha no ombro , voc est seguro e vai pagar o museu antes do fim do ano. E ele estava certo, pois em 12 meses eu j estava de posse da propriedade, que foi totalmente paga com o lucro do museu. Adoro a parte em que Barnum diz "eu estava decidido a merecer xito". Estamos decididos a merecer o nosso xito ou dispostos a aceitar qualquer coisa que a vida nos oferea, o que cair da mesa? John Kenneth Galbraith chamava isso de "pobreza servil". H uma grande diferena entre dizer "Eu

mereo isso" e "Vou colocar-me na posio de merec-lo". Nossa tendncia achar que o milionrio herdou o dinheiro ou se tornou rico de repente. Uma leitura atenta da histria acaba com esse mito. A maioria dos milionrios trabalhou para ganhar seu dinheiro, adiou o prazer de consumo e controlou sua taxa de consumo. Mesmo que voc seja abenoado com alguma herana inesperada, improvvel que sem essas habilidades de administrao do dinheiro voc consiga conservar sua riqueza. A riqueza s acentuar suas caractersticas. Sem as habilidades do Econo-sbio, a sbita riqueza dos Consumerati rapidamente migrar de volta para o grupo dos Econo-sbios. A sua taxa de consumo na forma de percentagem da receita o prognstico mais exato de seu xito ou fracasso financeiro. Voc pode simplificar a lio de Thoreau e de Barnum, seja qual for a poca. Mais adiante, em Life of Barnum, Barnum diz: "O American Museum foi a escada pela qual subi para chegar fortuna e fama." Devemos entender que, se Barnum no tivesse controlado sua taxa de consumo, jamais teramos ouvido falar nele. Precisamos estar conscientes de nossa taxa mensal de consumo para fazer uso produtivo das informaes. Se voc apenas resmungou consigo mesmo "Cad o mistrio? Gasto tudo!", no era bem isso que eu tinha em mente. bem engraado rir ou brincar com relao s suas contas, mas, quando o riso termina, como sempre acontece, as dvidas permanecem.
A meta no estar no ponto de equilbrio. Se continuar assim, voc no ter nada para o futuro.

Se estiver consumindo exatamente toda a sua renda na taxa de consumo, no se sinta mal. Muita gente usa tudo assim. Mas a meta no estar no ponto de equilbrio. Se continuar assim, voc no ter nada para o futuro. Ocorre-lhe que voc est trabalhando de graa ou, talvez, em troca de casa e comida, quando no poupa nem investe nada? Eis uma estatstica do U.S. Bureau of the Census que os palestrantes de motivao e finanas costumam usar quando falam para auditrios lotados de gente em idade de se aposentar: Noventa por cento so parcial ou totalmente dependentes do governo ou da famlia. Cinco por cento so auto-suficientes. Quatro por cento esto bem de vida. Um por cento riqussimo.
Queima, meu bem, queima

Em 2002, uma famlia mediana, de quatro pessoas, segundo o governo dos Estados Unidos, ganhava 69.800 dlares por ano. Isso quer dizer que essa famlia ter mais de 2.792.000 dlares no total de seus salrios durante 40 anos, sem levar em conta a inflao nem as promoes. Portanto, o risco de passar fome mnimo. O verdadeiro risco auto-infligido, comeando quando resolvemos qual o grupo de referncia com o qual queremos nos identificar. Espero que voc escolha o certo! A sua taxa de consumo na forma de percentagem da receita o prognstico mais exato de seu xito ou fracasso financeiro. correto dizer que a taxa de consumo decide o destino. Quanto menos voc queimar, mais depressa poder parar de trabalhar ou, pelo menos, comear a fazer o que realmente quer fazer. A taxa de consumo permitiu que eu me afastasse da administrao de imveis e me tornasse escritor e palestrante em tempo integral. Escrever e dar palestras sempre foi minha paixo. Para muitos de ns, as paixes so deixadas de lado pela regra das quatro conseqncias das dvidas. A finalidade do emprego no deix-lo em uma posio em que no precise de emprego? Digamos que eu gaste tudo o que ganho. Qual o problema? Simplesmente ganharei mais. Repito que isso uma linha de pensamento peri
gos

a. Enquanto voc jovem e saudvel, sempre pode ganhar mais dinheiro. Mas esgotar outro fator: o tempo. Alm de ver o relgio correr, 0 otimismo

da juventude pode ceder ao fsico da velhice. "O estoque de tempo, embora regularssimo, cruelmente restrito"; proclama Arnold Bennett em seu livro de 1910 How to Live on Twenty-four Hours a Day. E Bennett continua: "Quais de ns no passaram a vida dizendo a si mesmos: `Vou alterar isso quando tiver um pouco mais de tempo'?" Ao envelhecer, voc pode no perceber que passa a dar mais valor ao tempo que ao dinheiro. Isso acontece especialmente depois de comearmos a acumular bens. O mundo tem um nmero ilimitado de oportunidades, mas nosso tempo limitado. Pense no que faz para gerar receita. Agora grave essa imagem na mente. Isso a paixo de sua vida? Se for, voc , de fato, afortunado, porm, mesmo que seja, chegar o momento em que talvez no seja mais fisicamente capaz de fazer o que quer. Robert Kiyosaki diz, em Pai rico, pai pobre: "Emprego , na verdade, uma soluo de curto prazo para um problema de longo prazo." No noticirio da tev provvel que voc veja esteticistas (eles s usam estatsticas que os favoream) escolherem nmeros parciais que apiam sua causa ou seu programa de beleza. Em Dvida boa, dvida ruim peo ao leitor que use nmeros reais significativos os nmeros de sua vida. Avalie o seu progresso conforme est descrito no Captulo 6 ("E se voc no morrer?") no subttulo: "Avaliao do patrimnio." melhor organizar suas finanas para que uma parte se destine s suas necessidades futuras. Voc s pode iniciar esse processo quando souber com exatido onde, quando e com que quantias o seu dinheiro o deixar. Experimente dizer isto aos amigos: "Optei por ter menos agora para ter mais no futuro!" S o trabalho rduo incapaz de gerar riqueza. A riqueza depende de acumulao.
Qual a importncia da taxa de consumo? Chegamos pergunta que deve esclarecer o problema. Quem est se saindo

melhor? So os Consumerati ou os Econo-sbios? Vamos levar o exemplo at o ponto do ridculo, mas no tanto que no consiga ilustrar minha questo. Acho que nos exemplos a seguir o leitor ver com facilidade o exagero e conseguir preencher as lacunas onde for

necessrio. Eis um fato que no omite nem exagera: a taxa de consumo, no

a renda, que define o seu destino. Caso 1 Temos um cirurgio assalariado, que recebe 18 mil dlares mensais, com taxa de consumo de 17 mil dlares. A prestao fenomenal da minimanso do dr. Cheio da Grana de 5.987 dlares, mais impostos de mais ou menos 1.200 dlares e seguro de 300 dlares, por ms. Naturalmente, o doutor precisa da afiliao em um country club de 15 mil dlares ao ano. No bairro do doutor, o Chevrolet Lumina no chique. Por conseguinte, ele paga as prestaes mensais de 850 dlares de um Mercedes. A nova esposa precisa de uma perua BMW por 599 dlares ao ms, e ela no de comprar roupas no WalMart, no senhor! Sem contar com roupas, encargos profissionais, alimentao, empregada, Armando o rapaz da piscina (a sra. dr. Cheio da Grana o adora) , moblia, entretenimento e diversos, o doutor est gastando mais de 10 mil dlares por ms. No devemos esquecer a presso dos amigos sobre o doutor uma lancha, alguns jet skis e frias exticas so obrigatrios. O doutor precisa dar muito duro para sustentar a esposa, Armando, o jardineiro e todos os outros, todo ms. O doutor no tem paz em sua manso de 557 metros quadrados. Com um saldo devedor de 900 mil dlares, ele nem pode dizer que a casa lhe pertence. Ainda, a primeira mulher (conhecida como Esposa da Faculdade de Medicina) continua pedindo aumento de penso, pois quer manter os servios do Armando dela.

Caso 2 Z Mediano ganha um salrio de 4.200 dlares por ms, com taxa de consumo de 2.876 dlares por ms. O pagamento da casa dele, com impostos e seguro, de 800 dlares mensais. O carro est pago, mas ele paga as prestaes de 299 dlares de uma camionete. Tambm tem a. despesas normais de alimentao, transporte e entretenimento. No entanto, tem o projeto de investir 1.200 dlares para a aposentadoria. A sra. Z Mediano ganha cerca de 6 mil dlares lquidos por ano costurando vestidos para as bonecas que a mulher de Billy Bob vende nos brechs. A sra. Z Mediano resolveu poupar seus 6 mil dlares anuais na totalidade para a aposentadoria ou talvez para comprar a casa que Billy Bob aluga do tio a 700 dlares por ms. Vamos mostrar 20 anos da poupana da sra. Z, mas no sero includos na

comparao com a poupana do dr. Cheio da Grana. Se o cirurgio no mudar de comportamento, eu prefiro ser o Z Mediano. Na verdade, com os relacionamentos do dr. Cheio da Grana (Esposa da Faculdade de Medicina, Mulher-trofu,Armando e toda a turma), acho que prefiro mesmo ser o Z Mediano. No importa quanto voc ganha, mas quanto lhe resta depois das despesas (ou taxa de consumo). Para os fins mgicos de provar a teoria, vamos supor que nenhum desses dois mude nada na vida em 20 anos. Isso no vai acontecer, porm, como os livros so estticos, vamos usar o material que temos. Tambm vamos ignorar impostos, divrcio, doena e a loucura da meia-idade que parecem comuns populao. O mdico no vai fugir com a enfermeira (de novo) e Z no vai namorar a cunhada. Vamos investir a renda lquida do mdico e a do Z aps a taxa de consumo no Fundo Mtuo Urubu Conservador Pegamos Sua Grana Rocha de Gibraltar. Os fundos da Rocha de Gibraltar, em sua publicidade atraente e matreira, alardeiam que rendem 24,03 por cento, em mdia, ao ano. Havia, tambm, um monte de letrinhas pequeninas que eu no conseguia ler sem microscpio. Supondo-se que no entendemos as mdias, Zig Ziglar diz: "Se voc enfiar um p na gua gelada e o outro na gua fervente, na mdia, deve sentir-se confortvel." Ento, s de brincadeira, vamos fingir que a Rocha de Gibraltar pode, de fato, render 12 por cento durante 20 anos. Eis como ficariam os investimentos em 20 anos: Nmero de ndice Investimento Valor depsitos (rendimento) mensal futuro mensais
DOUTOR

2 4 0

1 2 %

$ 1 . 0 0 0 12%

$ 9 8 9 . 2 5 5
$1.324

Z
240 $1.309.774

Ento, Z Mediano pode sair-se melhor que um mdico? o que estou dizendo. Se o doutor conseguisse adiar seus desejos e, talvez, continuar casado, poderia estar anos-luz frente do Z e de quase todas as outras pessoas. No preciso ganhar 17 mil dlares por ms para viver na maioria das cidades atualmente. Nos exemplos inventados que dei, digamos que o Doutor e a sra. Doutor vo se divorciar tenho certeza de que a penso alimentcia e o sustento do filho que se destinaro Mulher-trofu (a ex-segunda mulher), e a Armando sero muito maiores do que o que ele paga Esposa da Faculdade de Medicina. O dinheiro indiferente a quem o possui. No importa se voc motorista de caminho ou diretor da Mayo Clinic. Este um exemplo ampliado do exemplo da fbula clssica de Esopo, a tartaruga e a lebre. A lebre sempre acha que capaz de "criar tempo" (neste caso, que sempre consegue ganhar mais dinheiro). Enquanto a tartaruga faz depsitos regulares no plano de sade, a lebre corre de contracheque a contracheque, sempre achando que pode ganhar mais, o tempo todo atendendo aos desejos e ignorando os fundamentos do dinheiro. No fim da vida, a lebre depende dos pagadores de impostos (ou do governo) para se sustentar, enquanto a tartaruga contrata os filhos da lebre para cuidar do jardim. Eis a poupana da sra. Z: Nmero de ndice Investimento Valor depsitos (rendimento) mensal futuro mensais 240 12% $500 $494.628 Se o Fundo Rocha de Gibraltar funcionasse bem para a sra. Z durante mais ou menos sete anos e meio (88 meses), ela teria o bastante para tornar-se senhoria do sr. e da sra. Billy Bob. Nmero de ndice Investimento Valor depsitos (rendimento) mensal futuro m e n s a i s 88 12% $500 $70.000 O investimento de 70 mil dlares que ela fez agora rende 700 dlares por ms, mais os 500 dlares dos vestidos de boneca. Faltando 12 anos e meio para a aposentadoria, a nova matemtica com a mesma determinao seria mais ou menos assim:

Nmero de depsitos mensais 150 (12,5 anos)

ndice (rendimento)
12%

Investimento mensal
$1.200

Valor futuro
$413.811

No se deixe enredar nessa matemtica ou pelo Fundo Rocha de Gibraltar imaginrio. E no me liguem para pedir o nmero do telefone imaginrio deles. Apreenda o conceito. improvvel que voc ganhe hoje 12 por cento em fundos administrados por outrem. No perca de vista a parte importante: a disciplina de fazer depsitos mensais. No importa se a taxa de consumo de trs por cento se no fizer os depsitos fielmente, no ter o capital pronto quando a oportunidade bater porta. Precisamos ter capital para capitalizar. Repita comigo: "A taxa de consumo decide o destino!" a taxa de consumo, no a renda, que decide o seu destino. Esse conceito fundamental to certo quanto a gravidade, e to infalvel quanto a morte fsica. Gastar mais do que o salrio o problema da maioria dos norteamericanos. Se voc redirecionar a renda para cuidar do futuro, aps algum tempo, poder realizar os desejos com os rendimentos de seus investimentos. Repita comigo: "A taxa de consumo decide o destino!" Faa desta frase o seu lema, cante como se fosse msica e crie um comercial atraente para passar na cabea. Isso deve fazer parte de sua liturgia financeira. Por liturgia quero dizer repertrio costumeiro de idias, frases e hbitos. Talvez voc queira saber se tudo isso vale a pena. Conseguir reunir a r esponsabilidade fiscal, a maturidade financeira para ser bem-sucedido? Como o dr. Phil McGraw gosta de dizer: "No realizamos curas de 10 minutos." Trata-se de 10 ou 20 anos de empenho contnuo e

ininterrupto. Talvez voc s consiga responder fazendo uma retrospectiva dos ltimos 10 ou 20 anos. Como se saiu at agora? Quer mudar? Faa tudo para que o seu passado seja indicativo do seu futuro. Nossa tendncia natural nos inclinar para o status quo. Do mesmo modo que podemos pegar uma doena com os micrbios e os vrus soltos no ar, dos nossos atos e daqueles com quem nos misturamos, pegamos os vcios e os hbitos dos Consumerati. O xito provm da obedincia duradoura na direo certa. A novela Days of Our Lives tem esta abertura: "Como os gros de areia da ampulheta so os dias da nossa vida." Nunca assisti a essa novela, mas ouvi claramente a advertncia! verdade, os dias da nossa vida escorrem na ampulheta. Por fim, voc vai ver que misturar esse movimento comum, porm absoluto, do tempo com os fundamentos comprovados da administrao do dinheiro lhe proporcionar uma vida excepcional. Jim Rohn diz: "Com a viso, enxergamos as coisas com a percepo, vemos as respostas." Embora no possamos ver o futuro, ele bem previsvel. Ele estar onde o conjunto de seus hbitos o levar. Reduza sua taxa de consumo. Assuma o controle dos gastos emocionais. Faa algumas escolhas maduras importantssimas para a vida. Seja qual for a sua renda, s possvel chegar riqueza, ou mesmo mant-la, por intermdio da quantia que voc no gasta.
Seja qual for a sua renda, s possvel chegar riqueza, ou mesmo mant-la, por intermdio da quantia que voc no gasta.

A parbola das bolas de gude Vamos supor que as bolas de gude sim, as bolas de gude comuns, aquelas de olho-de-gato fossem a moeda de troca, em vez de dlares, e que, ao fim de cada semana, digamos que voc recebesse 10 bolas de gude pelos cinco dias de trabalho. Voc vai para casa e as pe dentro de um balde. Tira uma bola de gude do balde, leva quitanda e faz as compras de que precisa; pega algumas e paga o aluguel e, talvez, assista

a urna corrida de bigas. No fim da semana, as bolas de gude se acabaram. Voc est vivendo com uma taxa de consumo de 100 por cento. No tem problema toda semana voc recebe mais 10 bolas de gude. O processo recomea. Voc v uma biga nova e quer compr-la; ela custa 300 bolas de gude. O simptico vendedor de bigas diz que voc pode pagar s duas bolas de gude por semana, por 150 semanas, e, depois disso, a biga ser sua. uma venda sem entrada! Ele tambm faz a proposta de 288 bolas de gude pela mesma biga, com um desconto de 12 bolas de gude. O problema que essa proposta vista. Voc aceita a proposta das duas bolas de gude por semana. No momento, voc percebe que seu balde se esvazia mais depressa, sente falta da antiga biga, aquela pela qual voc no precisava fazer pagamentos com bolas de gude. Puxa, no vai haver corrida de biga esta semana e s faltam 149 prestaes. Pouco tempo depois, voc ganha um aumento. Passa a ganhar 13 bolas de gude por semana. As bolas extras so boas, mas voc descobre que est ganhando o suficiente para que o imposto pese no seu bolso. Entre os pagamentos acumulados de moblia, alimentao, a casa maior, roupas para combinar com o estilo de vida de quem tem muitas bolas de gude e o imposto sobre as bolas de gude, voc acha difcil viver com conforto. Tem certeza de que o imposto sobre as bolas de gude injusto s deviam tributar aqueles que ganham as maiores bolas de gude. Depois de todos os impostos, estadual, municipal e federal, voc comea a achar que est perdendo as bolas de gude e a cabea. Se nos educssemos bem antes de termos uma razo alta entre dvidas e bolas de gude, no perderamos as bolas de gude e a cabea. Vamos supor que, em tenra idade, ao jogar as 10 bolas de gude dentro do balde, voc resolvesse jamais tirar mais do que nove bolas de gude para qualquer despesa houvesse o que houvesse! Ento, o que acabaria por acontecer com o seu balde? Transbordaria? Claro que sim! Ento, voc pegaria suas bolas de gude e as alugaria talvez ao Primeiro Banco de Bolas de Gude de Bolas de Gude, sua cidade natal. Caso no tenha acompanhado at aqui, dinheiro igual a bolas de gude. O aluguel so os juros que lhe pagam para usar as suas bolas de gude, ou seu dinheiro. O Primeiro Banco de Bolas de Gude, ento, empresta as suas bolas de gude, cobra, digamos, oito bolas de gude por ano pelo uso de 100 bolas de gude, e lhe paga duas ou trs bolas de gude pelo aluguel.

Voc repete o processo, jamais tirando do balde mais que nove bolas de gude de cada 10. Depois de depositar no banco alguns baldes de bolas de gude, talvez voc encontre algum investimento direto. Talvez possa ganhar oito ou 10 bolas de gude por 100 ou mais, se assumir o risco e comear a investir as suas bolas de gude por conta prpria. Pode ser uma casa extra que voc alugue por 12 bolas de gude por ms. Isso aumentaria a sua receita de 676 para 820 bolas de gude ao ano. Talvez voc at descubra que o imposto sobre o investimento em aluguel mais barato e as bolas de gude recebidas pelo aluguel no esto sujeitas ao imposto sobre o capital imobilizado em bolas de gude, ao qual esto sujeitas as 676 bolas de gude que voc recebe do patro. Entre o patro e voc, voc perde 15,7 por cento das bolas de gude nesse imposto. Se nunca tirar do balde mais que nove a cada 10 bolas de gude para gastar, vai acabar substituindo a renda do seu emprego de 676 bolas de gude pela receita passiva em bolas de gude dos investimentos, do aluguel de imveis, dos fundos mtuos e de outros investimentos. Conheo pouco sobre fundos mtuos. H quem me diga que ganha muitas bolas de gude com eles. Prefiro investimentos ativos, em que possamos controlar a maior parte do resultado. Mesmo depois de substituir a necessidade de emprego (a maioria opta por uma profisso mais agradvel), voc precisa continuar com o plano de gastar nove bolas de gude entre 10, mesmo com a receita passiva do investimento das bolas de gude, para se tornar ainda mais rico e proteger-se contra as perdas e a inflao. A biga que atualmente custa 300 bolas de gude poder custar 550 bolas de gude quando voc se aposentar. Moral da parbola: No perca todas as suas bolas de gude (nem a cabea); no s o trabalho rduo que nos torna bem-sucedidos; precisamos acumular capital e conhecimentos tambm. Pontos a ponderar difcil encarar o fato de gastar como um problema quando todas as suas necessidades e muitos desejos esto sendo realizados. As dvidas em tenra idade podem definir um padro de gastos e, emprstimos quase eternos que pode lev-lo runa. . Simplificando: a taxa de consumo todo dinheiro gasto que no aumenta o seu patrimnio. Taxa de consumo o que consumido e desaparece para

sempre. A taxa de consumo formada pelos gastos com alimentao, transporte e habitao, ps-impstos. Se estiver agora com 40 anos, nos Estados Unidos, a cada 100 dlares mensais que voc queima (gasta), elimina 132 mil dlares de seu possvel pde-meia para a aposentadoria. Mesmo que acredite que sempre poder ganhar dinheiro, ficar sem outra coisa: tempo. Tanto faz se voc o Z Mediano ou o dr. Cheio da Grana, a sua taxa de consumo que vai decidir o seu destino.

Captu lo Quatro

Adiament do praz de con A to zer nsumo: No espe para obt-lo erar o

Lio de 10 segundos: S Somos moralme ente covardes ou analfabeto em matemt ica? No dever os amos aceitar o adiam mento do praze r de consumo como virtude, c no como castigo? Usar as dvidas ruins para acabar o s com a esper dos desejos acaba por deix ra -lo em falta.
JON HANSON

O be brinquedo to desejado perdeu o elo p ado. encanto a o ser conquista


LORD BYRON

Talvez o aspecto ma prejudicial da cultura mo derna seja o pensamento z ais p de cu rto prazo. Nos Estados Unido somos ansio os, osos por tudo queremos tudo j! A sabedoria antiga nos aco j onselha a no s ansiosos po nada. Os ser or publicitrios e a cult ura popular div vulgam a fico simptica "Vo pode ter o oc ezes por dia, aju udando a criar a "mentalidade do direito e tudo" milhares de ve nsumidor': Pass samos da admi rado con

o para o "Quero isso'; para o "Preciso disso" e, por fim, para o "Tenho direito a isso!" Quando se reivindicam direitos, o bom senso e a necessidade real no so levados em conta. A trombeta dos Consumerati toca de shopping center em shopping center: "Quero isso e quero j!" Os desinformados e os ignorantes esto sempre merc dos comerciantes do mundo. Herbert Spencer escreveu: "A principal diferena entre o selvagem e o homem civilizado a capacidade do homem civilizado de pensar e planejar para outro dia." Contudo, muitos de ns escolhemos viver como selvagens, jamais pensando no futuro. Ccero escreveu: "No ter a mania de comprar possuir uma renda." Das favelas miserveis s comunidades com portes dos nossos bairros mais chiques, vemos as conseqncias das dvidas boas e das dvidas ruins nossa recusa de adiar nossos desejos imediatos acaba nos deixando com uma frao do que poderamos reivindicar de direito. Liberdade perdida, dinheiro gasto, tempo que no nos pertence, oportunidades de ouro perdidas estas so as recordaes dos Consumerati. Tanto faz se somos das ruas mais pobres de Detroit ou das melhores de Beverly Hills, o tempo e o dinheiro nos ensinaro a ser bobos ou gnios.

Vote em mim que eu o libertarei!


Voc j ouviu falar no Partido do Adiamento do Prazer de Consumo? No? Se existisse, segundo os padres atuais, s uma pequena percentagem de ns iria se afiliar ou votar nele. Eis a plataforma: Prazer do Consumo Adiado; gastar menos do que ganha; prover seu prprio futuro; devolver mais do que pega; continuar seu autodidatismo; manter a responsabilidade pessoal e o autocontrole. Talvez no fosse uma plataforma muito bem-sucedida para algum se candidatar a um cargo poltico. o bastante para fazer um libertrio corar. No, no se parece nem um pouco com plataforma de partido poltico, e no .
Tanto faz se somos das ruas mais pobres de Detroit ou das melhores ruas de Beverly Hills, o tempo e o dinheiro nos ensinaro a ser bobos ou gnios.

A resposta, afinal de contas, no est na reforma poltica. Nenhum ideal vo de um governo utpico vai curar os males da sociedade. S uma mudana no corao dos seres humanos pode fazer isso. O governo no pode endireitar suas finanas no consegue endireitar nem as prprias! O que os norte-americanos consideram "pobreza" seria, na verdade, uma grande riqueza em quase todas as partes do mundo. A pobreza, conforme a conhecemos, um fardo mais leve do que as dvidas. O economista Thomas Sowell disse, em um artigo sobre a inveja: "Algum, em sua terra natal, a ndia, disse ao autor de best-sellers Dinesh D'Sousa que queria ver os Estados Unidos porque queria ver um pas onde os pobres so gordos." Ele estava certo. Os norte-americanos das faixas mais baixas de renda costumam ser mais obesos do q u e o s q u e e s t o n a s faixas mais altas.' Sowell continua: "A maioria dos norte-americanos que vivem abaixo da linha oficial da pobreza tem condicionador de ar, microondas e videocassete. Cerca de metade deles tm carro ou camionete." Vamos, ento, perguntar a ns mesmos o que pobreza. Duzentos anos ou mais antes de Sowell, Ben Franklin escreveu: "So os olhos dos outros, no os nossos prprios olhos, que nos arrunam. Se o mundo inteiro fosse cego, menos eu, eu no ligaria para roupas nem moblia fina." Hoje poderamos acrescentar carros, barcos, pequenas manses e muitas, muitas outras coisas. Achando que precisamos fazer o que os outros fazem, muitos de ns tm medo de ficar sozinhos. O problema no novo. Temos mais gente com pobres hbitos de consumo do que gente pobre. Temos mais gente com pobres hbitos de consumo do que gente pobre. Voc j comprou aquele carro ou aquela picape e, depois, saiu um pouquinho do seu trajeto para ter certeza de que algum o veria dirigindo a sua nova mquina resplandecente? Lembro-me da tarde em que fui buscar o Jaguar de que falei no Captulo 2 ("Refm emocional"). Passei pela casa de vrios amigos para me exibir com o Jaguar, mas nenhum deles estava em casa. Lembro-me de ter pensado: "Puxa, no tem graa ter este carro e ningum me ver dentro dele! Dirigi at

mais ou menos 11 da noite e depois fui para casa no consegui encontrar nenhum conhecido para me ajudar a satisfazer meu ego. Se tivesse aprendido as lies do adiamento do prazer de consumo e estivesse disposto a pratic-las, teria economizado meu dinheiro ou, pelo menos, poderia t-lo investido com maior discernimento e nunca faria urna compra to tola. Roubei de mim mesmo `a sensao de satisfao interna que s encontramos por meio de decises sensatas. Os Consumerati s querem se divertir Qual a graa de ter uma boa figura se ningum nos v? Certa feita, Robin Williams, falando de um prmio literrio, disse: "Ser escritor famoso como ser eleito a mulher mais bem-vestida do rdio." O comentrio sardnico de Williams salienta o fato de que muitos de ns praticamos mesmo a vaidade para impressionar os outros e a satisfao do nosso ego depende de outros nos olharem. Durante a aposentadoria, se faltar dinheiro, servir de consolo lembrar-se de como voc parecia "prspero" no seu Lexus com todos os acessrios certos que, obrigatoriamente, acompanham o tpico dono de Lexus? A maioria dos donos de Lexus parece no sofrer os percalos da vida comum das massas pelo menos os donos de Lexus dos comerciais de televiso. Escrevi no meu dirio recentemente uma reflexo acerca de algumas horas vendo televiso (principalmente comerciais) debochando, claro: "Ser que gente feia compra alguma coisa?" Quase nunca apresentada nos comerciais dirigidos s massas. Ns nos desviamos do prprio sucesso quando samos do caminho para fingir que chegamos. A incapacidade dos Consumerati (fingidos) de adiar a satisfao mantm transbordantes as caixas registradoras dos comerciantes. A prpria essncia do adiamento do prazer de consumo consiste em manter o rumo at encontrar o sucesso incomum queles que no conseguem adiar os desejos. Embora a taxa de consumo possa ser um conceito matemtico e de fcil definio, seu controle , principalmente, um conceito emocional. As melhores maneiras de administrar a taxa de consumo e a satisfao adiada so:

A avaliao: Alguns de ns praticamos a contabilidade politicamen- te

correta no queremos saber a verdade. fcil embarcar numa iluso eterna se voc no tiver uma contabilidade minuciosa. O controle das emoes: Isto quer dizer adiamento do prazer de consumo. Um plano a seguir: O segredo a educao ininterrupta. O adiamento, que permite a acumulao: Elemento essencial da construo do patrimnio. Ser que a vida to injusta a ponto de infligir emoo no incio de um problema matemtico?

Ser que a vida to injusta a ponto de infligir emoo no incio de um problema matemtico? O adiamento do prazer do consumo um problema de matemtica quase sempre distorcido pelas emoes e pelos desejos, que desviam nossa ateno para que no vejamos uma resposta simples. No conheo meios de evitar esse problema, a no ser com educao precoce ou com a falncia na maturidade. Isso pressupe que o leitor aprenda com os prprios erros. A velhice tambm pode ensinar tomara que voc no esteja velho demais para aplicar o que aprendeu. Estou pensando no homem de 80 anos que finalmente descobriu os mistrios das mulheres, mas deixou de se interessar por elas. Como gastamos o nosso dinheiro um conceito moral, bem como uma prova prtica de sensatez. Acho que a maioria dos nossos gastos malprojetados comea nessas quatro reas genricas, todas elas varia tes do Homo Consumerati: Consumerati imaturos Consumerati emocionais Consumerati egostas Consumerati ignorantes (voluntrios)
Consumerati imaturos. So as pessoas que no percebem que seu atos e
s

o modo como vivem (gastam) tm srias conseqncias sobre famlia e o mundo ao redor. Esse tipo de esbanjador no apreendeu os conceitos

monetrios fundamentais: que devemos gastar menos do que ganhamos, que a nossa capacidade de ganhar dinheiro no ilimitada, que o tempo no est do nosso lado. Os Consumerati imaturos costumam ser egostas ou ignorar os prprios atos. Caso se convocasse um jri popular para julgar os esbanjadores, talvez os esbanjadores imaturos fossem acusados de "indiferena imoral" ou "desperdcio negligente". A imaturidade um problema difcil porque quem mesmo imaturo provavelmente no sabe disso. Se algum demonstrar isso a voc, geralmente provoca raiva. Grande parte da maturidade consiste em admitir as reas em que ainda se imaturo. Todos as temos todos temos espao para crescer e necessidade de crescer.
Consumerati emocionais. Esta a rea que pega a maioria de ns. Nossos

sentidos se excitam e acreditamos, pelo menos no momento do gasto, que ter "coisas" nos torna felizes. Muitos que seguem esse caminho se surpreendem com uma vida minuciosamente bem equipada e destituda de felicidade verdadeira. O problema aumenta, ento, quando acumulamos "felicidade" a crdito. Os Consumeratti emocionais so muito controlados pelo que tm certeza que "precisam ter". Tm de viver no bairro certo, ter os bichos de estimao certos, ter os carros certos e achar que so bemsucedidos. Os Consumerati emocionais quase sempre tm uma sensao de poder, de controle, quando gastam dinheiro mesmo que o dinheiro que lhes permite fazer tal compra seja emprestado. A sensao parecida com o estmulo da cafena, do lcool, das drogas ou das apostas. Qualquer coisa que faamos repetidamente e nos d prazer comea a assumir o controle sobre ns. Os gastos indiscriminados costumam tornar-se uma espcie de droga, exigindo uma dose cada vez maior para nos proporcionar a mesma sensao. Cuidado.
Consumerati egostas. Seu carro esporte de luxo mais importante do que a quitao da casa prpria, o plano de aposentadoria ou o dinheiro da educao dos filhos. Os Consumerati egostas acham que a vida gira a seu redor so egocntricos. Esse egosmo passa a assombr-los na velhice, quando descobrem que seu outrora patrimnio em Potencial foi gasto em bugigangas e porcarias inteis. Os Consumerati

egostas s se interessam pelo que lhes proporcione benefcios imediatos pessoais.

Hoffer est certo o homem ou a mulher com uma desculpa est feito para sempre.

Consumerati ignorantes. Este o tipo mais triste de todos. Os outros trs, pelo menos, tm motivos. At certo ponto, a ignorncia igual maturidade, pois possvel no ter conscincia dela. A ignorncia de que falo aqui aquela que foi escolhida. Sei que tenho liberdade para falar aqui porque o verdadeiro ignorante jamais ler um livro como este. O grupo de que falo sabe, no fundo do corao, que existe um modo melhor ainda de optar por continuar nas trevas. O autor e palestrante Larry Winget diz: "Se voc no tem

discernimento, ignorante. Se tem discernimento e continua a agir de maneira destrutiva, burro." Temos a escolha de aprender ou no. Para muitos, essa liberdade de escolha mais problemtica do que no fazer escolha alguma."Para muita gente, uma
desculpa melhor que uma realizao'; diz Eric Hoffer, "porque a realizao, por maior que seja, faz com que voc tenha de voltar a provar de novo no futuro. Mas a desculpa pode durar a vida inteira." Voc conhece algum que est h anos dizendo que o emprego ou a oportunidade que perdeu o motivo de no ser bem-sucedido? s vezes, o motivo da reclamao aconteceu muitos anos atrs. Muitos culpam governo, impostos, discriminao, grandes empresas, ou qualquer coisa que lhes sirva de desculpa imaginativa. Hoffer est certo o homem ou a mulher com uma desculpa est feito para sempre. Essas pessoas sempre tm desculpas para no se esforar e aceitam o que a vida lhes d sem muito esforo nem planejamento. Quando temos desculpas prontas para usar, elas aliviam temporariamente a terrvel realidade de estarmos onde estamos agora por causa de nossas prprias escolhas. Elas nos permitem ignorar que

deixamos de planejar, que talvez toda a nossa filosofia de vida esteja equivocada. Muitos detestam admitir que foram atrs do flautista de Hammelin do consumismo at chegar a um fim desagradvel. Ao adotar desculpas, muitos jamais chegam a perceber que poderiam ter uma vida melhor por meio do manejo sensato dos recursos limitados que j tm. A famlia norte-americana tpica do sculo XXI vai lidar com mais de

5,6 milhes de dlares em um perodo de 40 anos (com base em nmeros de 2002; a quantia real vai subir, ajustada pela inflao). Parece irnico, dada a quantidade de dinheiro com que lidamos, que a maioria termine sem dinheiro e dependente do governo ou de outras pessoas para se aposentar. Os conceitos de Dvida boa, dvida ruim no discriminam ningum. Eu j disse: "O dinheiro no respeita pessoa alguma. Funciona igualmente a
favor e contra todos que o empregam." Quanto antes assumirmos o controle de nossas finanas, em melhor situao estaremos em nossa inevitvel e inescapvel velhice.

Dois caminhos Coordeno diversos servios de notcias e acho que os hbitos dos Consumerati no so exclusivos dos norte-americanos. Parece que o Reino Unido e a Austrlia esto em apuros semelhantes, bem como a maioria dos pases. Chego a ler muitos artigos sobre os males das dvidas de consumo na historicamente frugal Esccia. Fiz muitas pesquisas sobre isso no incio da elaborao de Dvida boa, dvida ruim e por mais longe que se retroceda na histria escrita o homem sempre cobiou o que os outros homens tm. O Demnio das Dvidas e as agncias de publicidade dependem disso. O apelo emocional j era usado para nos separar do nosso dinheiro muito antes da inveno do carto de crdito. Talvez seja mais veloz agora, mas os efeitos perniciosos so iguais. Voc est destinado a ser membro do grupo dos Consumerati ou dos Econo-sbios? Veremos em breve. Ningum perfeito; todos temos momentos de Consumerati. O objetivo tornar-se mais Econo-sbio do que Consumerati, mais prudente do que esbanjador. A no ser que voc tenha construdo ou comprado a sua casa sem o auxlio de um emprstimo, agradea aos Econo-sbios. Todo capital provm do trabalho dos poupadores/investidores. O trabalho vem na forma cerebral ou braal. O capital provm do trabalho e o trabalho armazenado capital: aes, ttulos, papis e hipotecas, imveis e poupana.

Embora tanto o trabalho dos Consumerati quanto o trabalho dos Econosbios sejam remunerados com dinheiro, s os Econo-sbios acrescentam reserva de capital disponvel para todos. Sem o Econo-sbio, os Consumerati teriam pouco capital para pedir emprestado. Pode haver capitalistas e socialistas, mas impossvel haver socialistas sem capitalistas para ajud-los a dar os primeiros passos. Nunca ouvimos falar em socialistas que dessem incio ou construssem algo (com seu prprio dinheiro). Precisam de um hospedeiro para sobreviver, como o carrapato vive do sangue (capital) dos outros. Os socialistas adquirem "coisas" por meio de "reforma" ou fora poltica. Lembremo-nos das palavras do filsofo da dcada de 1970 Alvin Lee, da banda Ten Years After, na msica I'd Love to Change the World [Eu adoraria mudar o mundo]: "Tributem os ricos, alimentem os pobres, at no existirem mais ricos." Pode o governo dar-lhe algo que no tire de voc antes? Em nossa corrida para ter a aparncia de bem-sucedidos ou ricos, ns nos iludimos voluntariamente para comprar um monte de boba- gens ou talvez at um barco a prazo! irnico que algum pegue dinheiro emprestado para manter as aparncias de riqueza, muito embora as prestaes de todos os nossos brinquedos, devidamente redirecionadas, pudessem nos levar a uma riqueza real. Com a facilidade de crdito, comeamos a cultivar um apetite natural para nos levar pelo caminho da escravido. Se voc adiar a satisfao do consumo e comear a desviar a renda para fins positivos, no fim das contas o seu trato sensato com o dinheiro lhe permitir custear seus objetos de desejo sem penhorar o futuro para t-los.
Dvida que substitui dvida embora talvez sob outras condies continua sendo dvida.

Ri muito outro dia, quando estava no banco fazendo um depsito. O banco tinha um belo cartaz impresso em quatro cores que mostrava um jovem casal e oferecia um emprstimo de 10 mil dlares, com a chamada: "Livre-se das dvidas! S 99 dlares por ms." Isso s foi superado por um e-mail da minha companhia telefnica oferecendo conexo Internet via DSL com um dos benefcios da lista sendo "Auto-instalao gratuita!". Eu disse minha mulher que talvez devssemos assinar logo, antes que comecem a cobrar para nos deixar instalar so- zinhos. Embora o cartaz do banco fosse criao de uma agncia de publicidade,

podemos garantir que a agncia estudou seu pblico-alvo. Ser que chegamos mesmo ao ponto em que fazer mais um emprstimo algo considerado livrar-se das dvidas? Dvida que substitui dvida embora talvez sob outras condies continua sendo dvida. Converter dvidas ruins em emprstimo imobilirio no transforma as dvidas ruins em dvidas boas. Pedir emprstimo para livrar-se das dvidas faz tanto sentido quanto gastar mais com "desconto de 30 por cento" para poupar ainda mais. No importa a despesa de 70 que acompanha a poupana imaginria de 30 por cento. No se deixe enganar por essas iluses semnticas to comuns na publicidade e nos meios de comunicao hoje em dia. preciso mudar o modo como voc classifica e usa as palavras que lhe chegam. Separe as palavras de sua emoo.

Cncer hora de falar srio

Vamos supor que voc tivesse cncer de pulmo e, para o tratamento, lhe oferecessem dois remdios. Um deles alivia a dor, mas no cura o cncer. O outro causaria certa dor, talvez at um pouco mais do que voc espera, mas curaria completamente o cncer em poucos anos. Qual remdio voc escolheria? Ser que a melhor opo difere do que recomendo aqui? Percepo, maturidade, controle da taxa de consumo, adiamento do prazer do consumo, contabilidade minuciosa e um projeto fiscal maduro so os ingredientes a misturar no gral do boticrio para preparar esse remdio. Ou optar, como muitos, por uma pequena dvida e nenhum planejamento para aliviar a dor, mas dar continuidade ao cncer financeiro. Embora ningum saiba preparar a poo que receitei no pargrafo anterior, todos esses ingredientes so comuns e disponveis para voc mesmo misturar. Com bibliotecas pblicas, livrarias, Internet, livrarias virtuais e outros recursos, voc ter dificuldade para me convencer de que no tem as oportunidades que todos temos. Somos uma Populao de vidas intelectualmente malnutridas em um pas transbordante de conhecimentos e
informaes gratuitos.

Como piorar?

Alguns casais com quem conversei fazem refinanciamento para reduzir as dvidas de consumo e, depois, no conseguem deixar de reutilizar todos os cartes de crdito disponveis de novo. Usam os cartes e,.' logo, descobrem que se envolveram em dvidas maiores. Alm da pilha nova e crescente de dvidas, tambm acrescentaram toda a pilha anterior no refinanciamento da casa prpria para consternao do advogado. Este um comportamento clssico dos Consumerati dar um jeito de sempre subir o morro puxando uma carroa cheia de dvidas. Os Consumerati se preocupam muito em manter as aparncias. Vivem no doce agora (e j) e nunca levam em conta o doce futuro porque s pensam em comprar! Vivem com medo das opinies alheias acerca de sua vida. Infelizmente, ao continuar a fazer emprstimos e gastar, o dinheiro que os Consumerati gastam para manter a aparncia de bem-sucedidos poderia, em alguns anos, torn-los de fato bem-sucedidos. Costumamos nos subestimar. Dispomos de muito mais recursos do que julgamos ter. Os Consumerati se iludem quando pensam que as "coisas" os fazem felizes. Mas s encontram prazeres to superficiais quanto o momento e desesperos to duradouros quanto as prestaes. A coragem de unir-se ao Econo-sbio, de ser econmico, de praticar uma economia sensata uma opo moral que requer sabedoria. Foi por isso que na lio de 10 segundos deste captulo eu disse: "Somos moralmente covardes ou analfabetos em matemtica?" (Presumo que, uma vez conhecedor dos resultados matemticos de seus maus hbitos de gastar, voc s continuar nesse caminho se no tiver personalidade ou no entender matemtica.) Existe outra opo, mais comum: voc escolhe iludir-se, dizer a si mesmo que cuidar do futuro mais tarde. Mais tarde mais cedo do que voc pensa. Os ancestrais dos ter e no-ter so os fiz e os no-fiz respectivamente. Sem exceo, em questes de comear a poupar ou investir, mais cedo bom, porm ainda mais cedo melhor. Quando decidimos esperar para dar incio ao nosso projeto, racionalizando que vamos comear a ser econmicos e sensatos outro dia, na verdade dizemos: "D-me apenas as sobras da vida." Disciplina adiada disciplina rejeitada. Os juros compostos precisam de tempo. O
,

investimentos da juventude sempre so mais frteis do que os investimentos da pessoa mais velha. A aquisio dos bons hbitos e um plano de poupana devem comear assim que voc sair de cima do lenol molhado das dvidas. A pessoa de 60 anos tem poucas opes alm de reduzir lentamente suas dvidas e organizar seus assuntos financeiros. Ela pode muito bem chegar aos 90 anos ou mais, portanto o projeto financeiro no ftil mas, ah, muito mais potente se ele tivesse comeado aos 20 anos ou mais jovem. Enquanto esperamos para adotar bons hbitos, os hbitos ruins se tornam mais arraigados e tm muito menos probabilidades de chegarem a ser substitudos. Dei alguns exemplos de tempo e dinheiro para sua anlise no Captulo 3 ("Taxa de consumo").

Pagar aos poucos

Estatisticamente, s trs a cinco por cento da populao vai se aposentar sem ser pelo menos um pouco dependentes de outrem. O motivo de no chegarem financeiramente confortveis aposentadoria costuma ter pouco a ver com falta de renda ou salrios altssimos, e tem tudo a ver com seus hbitos de gastar. Talvez no devssemos acompanhar os 95 por cento que esto a caminho da falncia. Em Architects of Fate, Orison S. Marden conta o seguinte caso: O excntrico John Randolph uma vez pulou da cadeira na Cmara e exclamou em sua voz aguda: Sr. Relator, descobri! Depois, no silncio que se seguiu sua exclamao, acrescentou: Descobri a pedra filosofal: " pagar aos poucos" [o itlico meu]. O que precisa ser acrescentado que um de seus contemporneos Poderia ter dito: E se no for possvel pagar sempre? Ento, a resposta do filsofo poderia ser: No compre! No compre, meu senhor! A histria do "pagar aos poucos" humorstica para mim, pois provm de um membro do Congresso. Conforme Marden conclui, infe-

lizmente o governo no pode aprovar nenhuma lei que cure o vcio de viver acima das prprias posses. Se no puder pagar aos poucos, no compre! No pas mais rico do mundo, descobrimos nosso corao cheio de desejos insaciveis que mantm vazias as nossas contas-correntes. Hosea Ballou, o primeiro presidente da Tufts College, disse: "A verdadeira felicidade bem barata, contudo pagamos bem caro por sua falsificao!" Vincula-se lei nmero 1 da economia: "Gaste menos do que voc ganha!" ,,,,,
~~

E se a letra vermelha fosse D de dvida, e no A de adultrio? Se todos tivssemos de usar no peito um smbolo de nossa acuidade financeira, isso mudaria nosso modo de lidar com as finanas?

A letra escarlate D, de Dvida


E se houvesse um estigma vinculado a dever por um monte de produtos sem valor? Em A letra escarlate, uma mulher acusada de adultrio condenada a usar uma letra vermelha no vestido. E se a letra vermelha fosse D de dvida, e no A de adultrio? Se todos tivssemos de usar no peito um smbolo de nossa acuidade financeira, isso mudaria nosso modo de lidar com as finanas? Quais so as leis da gesto de dvidas? Em todos os captulos, indiquei o controle das emoes. Um ponto importante para a maioria de ns ser esse controle das emoes. Os sentimentos precedem os atos. Em uma das muitas pginas de notas que elaborei para este livro, escrevi: "Minhas emoes esto atreladas." Depois acrescentei: "Alguns de ns precisam de uma correntes comprida." Concordo com as palavras de Benjamin Franklin: "So os olhos dos outros, no os nossos, que nos arrunam." Vivemos com receio do que os Jones vo dizer. Muitos se aposentam com pouco, ou nada, aps tantos anos de trabalho rduo, a no ser bugigangas e miudezas desgastadas. Uma vida maravilhosa aguarda aqueles que se elevam acima do que os outros pensam to simples, to genuinamente sublime que muitos desprezam isso durante a vida inteira. Assim, temos outra definio de

Consumerati: eles consomem tudo o que tm e empenham o futuro fazendo todos os emprstimos que puderem. No fim das contas, ficam com muito pouco.

Matemtica da realidade

Jimmy Napier me ensinou uma tautologia matemtica que o leitor vai detestar: pegue o seu patrimnio lquido, divida-o pelo nmero de anos em que trabalhou, e esse o valor pelo qual trabalha por ano. Esta a sua rendarealidade. Preste ateno aqui. O segredo do prazer do consumo adiado e da taxa de consumo reside no seguinte: no importa se voc ganha 100 mil dlares por ano, s seu o que se soma ao seu patrimnio lquido. Quanta gente com quem conversamos est ganhando mais do que jamais sonhou, contudo, no fim do ano, ou mesmo cinco ou 10 anos depois, no tem quase nada, ou nada? A taxa de consumo controla o seu destino. No me canso de repetir. mais uma funo do que voc gasta do que daquilo que voc ganha. Se voc tem um patrimnio lquido de 150 mil dlares e trabalhou 20 anos, voc est trabalhando, de fato, por 7.500 dlares ao ano. O restante foi queimado. Tenho um amigo cujos filho e nora tm uma renda anual conjunta de 156 mil dlares e no tm outros bens alm de uma casa supervalorizada. Na verdade, se levarmos em conta o que pegaram emprestado com o pai, o Visa e o MasterCard, gastaram 179 mil dlares no ano passado. Esto trabalhando h cinco anos e tm um patrimnio lquido de, talvez, 25 mil dlares na casa, sem descontar as taxas da venda. Seria exato dizer, portanto, que lidam com mais de 150 mil dlares por ano, mas trabalhando por 5 mil dlares por ano? O patrimnio lquido igual a 25 mil dlares divididos por cinco anos de trabalho rduo, que igual a 5 mil dlares por ano. Eu gostaria de achar que esse um exemplo radical, mas j o ouvi muitas vezes, em geral de pais de profissionais de alta renda. Tomara que este exemplo seja to radical que o leitor entenda o conceito. O adiamento do prazer do consumo e de sua taxa de consumo vai determinar mais o seu patrimnio do que a sua renda mesmo que seja uma renda alta.

Pontos a ponderar O interessante no adiamento do prazer de consumo que, com o tempo, muitos de nossos desejos mudam. Vale lembrar as palavras de Lord Byron: "O belo brinquedo to desejado perdeu o encanto ao Os juros compostos no servem para ajudar o seu patrimnio a se multiplicar se o seu capital para investimentos usado em desejos imediatos. O antnimo do adiamento do prazer do consumo o imediatismo. Voc cai na armadilha do imediatismo se est gastando dinheiro para parecer rico. O dinheiro que muitos gastam a fim de parecer ricos poderia, com o tempo, torn-los realmente ricos. Os Consumerati se enganam ao pensar que objetos lhes trazem felicidade. O que encontram, porm, so apenas prazeres to superficiais quanto o momento e um desespero to longo quanto as prestaes. Disciplina adiada disciplina rejeitada. No espere para aplicar o adiamento do poder de consumo; comece j. A incapacidade de retardar a satisfao a morte de todo projeto de construo de fortuna. Quando se trata de poupar e investir, mais cedo melhor, porm ainda mais cedo bem melhor.

ser conquistado."

Quan ao pass nto sado, no sei: Mas meu fu uturo im mpecvel!

Capt tulo Cinco

Lio de 10 segundos: "Use o s seu passado com biblioteca mo para consu ultas, no como residncia!" o
JON HANSON

Nunca tarde demais para ser o que se pod deria ter sido.
GEORGE ELIOT G

Minha origens so m as muito modestas Diversas vezes ouvi a express "branco s. s so azedo na infncia. A lio a apr o" . render que devemos usar o passado r apena para consult as t-lo no co orno lugar para morar. Muito anos que a os poderi iam ser produti ivos so, quase sempre, gastos ruminando as injustias e s a sentid A escolha simples: voc vai usar seu p das. passado como plataforma de lan namento para ser pior ou me a elhor? O pai diz ao filho: p

Estou preocupado porque voc se senta na ltima fileira da sala na escola. E o filho responde: No esquenta, pai. Ensinam a mesma coisa em todas as fileiras. Dentro de uma sala de aula, isso pode ser verdade. Mas dentro de diversas regies no pas as lies podem ser bem diferentes. Nasci em Poverty (Pobreza), Illinois. Mudamos dali logo depois talvez por exigncia do senhorio. Passei a primeira infncia em Wenomoney (Ns sem grana), Wisconsin. Tenho doces recordaes de Wenomoney* e algumas que acho melhor nem lembrar. Uma das boas recordaes foi tomar "sorvete de neve". Naquela poca, eu no sabia que era apenas um pouco de neve, extrato de baunilha e uma xcara de acar branco batidos com um mixer velho ou uma colher. Para mim e para a minha irm, era sempre um banquete.
O incidente da batata

Um dos eventos de que acho melhor no lembrar, embora esteja eternamente gravado em minha memria, o que chamo de "caso da batata". No sei mais se era vero ou inverno (eu tinha uns cinco anos), mas lembro que um dia fui cozinha e encontrei minha me chorando na pia enquanto descascava batatas. Era urna daquelas pias velhas com um ralo lateral embutido e uma cortina na parte de baixo. Eu disse: Mame, o que aconteceu? E mame desabou, soluando: Estamos falidos! Seu pai est desempregado, muita sorte no terem cortado a luz ainda, estamos devendo o aluguel e, para completar, tive de pedir quatro batatas vizinha para que pudssemos comer! E ela no falava de acompanhamento, mas de uma refeio para quatro pessoas, com quatro batatas. Quanto mais expressava a tristeza, mais chorava. Foi algo dilacerante para mim. Eu era filho nico e naquele tempo ainda no existia o programa da Oprah com o dr. Phil. Eu no sabia o que fazer. Diz-se: "Antigamente, o
Wenomoney, Wisconsin, um nome composto de Menomonie, Hershey, Spring Valley e Wilson, todas nas cercanias de Dunn County, Wisconsin.

povo vivia seu desespero em silncio. Hoje em dia, vai a programas de televiso em cadeia nacional." Naquele dia, na cozinha, acho que ns dois sentamos no

cho e nos acabamos de tanto chorar. Meu subconsciente de cinco anos de idade arquivou o incidente e, no fundo da memria, tenho trabalhado, em parte, para nunca mais ter de fazer refeies de quatro batatas para quatro pessoas. Esse incidente foi um grande fator de motivao na minha vida. Logo depois do incidente da batata, minha famlia se mudou para Hardscrabble (Dureza), Ohio, a fim de cuidar da me da minha me (leia-se: aluguel gratuito). No lembro o que papai fazia na poca, mas, na maior parte das minhas recordaes, ele era um carpinteiro autnomo. O nico local prximo a Hardscrabble onde se poderia conseguir trabalho constante era uma olaria em Crooksville, Ohio, e ningum que conhecamos trabalhava l. Hardscrabble era mais ou menos do mesmo tamanho de Wenomoney trs botequins e uma loja que vendia de tudo fiado, anotado na cadernetinha. Em Hardscrabble, a mediocridade era algo a que se aspirava. Quando me recordo, vejo que a paisagem de Hardscrabble, Ohio, era bem diferente daquela dos subrbios dos Estados Unidos. A escola era divertida e eu fiz alguns amigos, de quem logo nos afastaramos. No me lembro de quanto tempo ficamos em Hardscrabble. Sei que ficamos at o dia em que carregaram minha av em um saco. A nica coisa de que me lembro depois que a minha av morreu que mame recebeu de herana um edredom e uma mquina de costura Singer de pedal. O irmo mais velho e a esposa, os que tinham "bons" empregos, ficaram com a casa e achavam que estava na hora de se livrar do lixo. Ento fomos embora. Meu tio instalou, ento, encanamento interno e belas laterais de alumnio na casa. Depois da reforma da casa, eles a alugaram ao que parecia urna boa famlia, que eu via a distncia quando me obrigavam a ir quelas grandes reunies de famlia em Hardscrabble. Nunca senti saudades de l, talvez porque, mesmo aos seis ou sete anos de idade, eu achava que vov sofrera uma injustia. Podiam ter reformado a casa para a vov. Sempre me parecera que os irmos e as irms de mame nos olhavam com desprezo. Na verdade, isso no importava. Pegamos o que nos deram e havamos morado algum tempo sem pagar aluguel porque cuidvamos da vov.

22 de novembro de 1963
Depois que plantaram a vov (no cemitrio), ns nos mudamos para Kirkersville, Ohio. Passei de carro pela nossa antiga casa de Kirkersville h alguns meses. Naturalmente, parecia bem menor do que eu me lembrava. Era mais uma casa alugada, com mais um senhorio (acho que o senhorio morava na casa ao lado). Essa tambm tinha latrina externa, mas tinha encanamento interno! Era ali que estvamos morando quando o presidente Kennedy foi assassinado. Lembro-me do comunicado no alto-falante fanhoso da escola, dizendo que o presidente Kennedy fora baleado. Minha professora soluava. A escola nos dispensou logo depois do anncio. Era 22 de novembro de 1963. Eu havia acabado de completar sete anos. Minha me passou alguns dias chorando. Eu tinha a impresso de que na televiso em preto-e-branco s passava o enterro de Kennedy e gente falando. Lembro-me vagamente da cena com John-John acenando para o caixo do pai quando passou. Eu queria que aquilo tudo acabasse. Sentia falta de Captain Kangaroo, Mr. Green Jeans e de Tom Terrific.*

Brilho das luzes, cidade grande a porta est trancada?

De Kirkersville, mudamos para a cidade grande de Columbus e moramos em um bairro ao qual os moradores costumavam se referir dizendo: "Puxa vida, voc se sente seguro aqui?" Morvamos na esquina de Gloom Alley (Beco Sombrio) e No Future Street (Rua Sem Futuro). A alguns quarteires de nossa casa geminada estavam construindo a estrada Interstate 70. Algumas colunas de suporte do viaduto foram colocadas perto da nossa casa durante a construo. Os limites dos viadutos de auto-estradas so marcas registradas de bairros mais finos.

* Personagens de filmes e desenhos animados das dcadas de 1950 e 60 nos Estados Unidos. (N. do R.)

O aluguel era 52,50 dlares por ms. Lembro-me disso porque essa quantia

era, evidentemente, um dinheiro. Era tema freqente de dis- cusso para mame e papai. Sempre se falava de dinheiro em casa, mas quase sempre da falta de dinheiro e no de como poupar, investir ou ganhar mais. O nome do nosso senhorio era Duke. Ele tinha comprado uma casa nova em Sun Valley, na Madison Township. Sei que meu pai invejava Duke. Eu ia muito casa dele quando meu pai estava ajudando Duke a acrescentar umas coisinhas casa. Ainda no tenho certeza se papai estava trabalhando em troca do aluguel ou se estava recebendo pagamento.

Gente pobre tem maus hbitos de consumo Enquanto pagvamos 52,50 dlares por ms, a idia de comprar uma casa se tornou um dos principais assuntos. No obstante, tivemos um aparelho de tev de 600 dlares antes de comprarmos a casa. ramos objeto de inveja do bairro mas que bairro! Em 1966, tev em cores era coisa rara. Muitos programas ainda eram em preto-e-branco, mas sempre era possvel esperar ansiosamente pelo Mundo Maravilhoso de Walt Disney nos domingos noitinha. Os mesmos 600 dlares que desperdiamos na tev em cores podiam ter-nos tirado da periferia! Naturalmente, s pensei nisso muitos anos depois. Nunca tive com meus pais nenhuma conversa acerca de dinheiro alm do "Me d 10 centavos pra comprar uma garrafinha de refrigerante" ou talvez uma barra de chocolate. Anos depois, eu me admirava ao descobrir que os 600 dlares desperdiados com a tev colorida eram mais do que Duke dera de entrada por sua manso de 102 metros quadrados. E tratava-se de 102 metros quadrados em um s andar! Sua entrada no emprstimo imobilirio teria sido trs por cento de 12.900 dlares. So 387 dlares para quem mora em Hardscrabble. Algo quase unnime na alma dos pobres que faro alguma idiotice com o dinheiro se tiverem a bno de receber algum de vez em quando. Repeti diversas vezes na vida esse emprego insensato do dinheiro. A programao dos hbitos ruins difcil de apagar do sistema operacional pessoal.

Algo quase unnime na alma dos pobres que faro alguma idiotice com o dinheiro se tiverem a bno de receber algum de vez em quando.

Tem fogo?

Na poca, 1966, eu no sabia quanto custava um mao de cigarros, mas mame e papai fumavam oito maos por dia para sustentar o vcio. Se calcularmos o preo de 50 centavos por mao, eles queimavam 1.400 dlares por ano o que, por mera coincidncia, mais ou menos 15 por cento do valor total das casas geminadas onde morvamos. Tambm mais que uma vez e meia a entrada de Duke em sua casa de 102 metros quadrados no subrbio. Se calcularmos que a casa geminada consumia 105 dlares por ms da renda e que as despesas chegavam a 25 por cento da receita bruta, o valor da casa seria, digamos, 9.450 dlares.* Assim, o dinheiro de sete anos de cigarros excedia o preo total da casa dupla. No devemos esquecer que esses so valores de 1966. Mas as lies so as mesmas. Naturalmente, aos nove anos, eu no sabia disso tudo. Eu adorava minha famlia e acreditava que ramos vtimas de circunstncias muito alm do nosso alcance. Mais tarde, descobri que partidos polticos inteiros se ergueram sobre a filosofia de as pessoas serem vtimas. Eu imaginava que algumas pessoas tinham tudo de bandeja talvez fossem sortudas. Imagine o Duke poupando, comprando imveis (nossa casa e outras casas) e, depois, reinvestindo o lucro. , ele era mesmo sortudo. E no fumava tantas vantagens injustas.

Vamos nos mudar para o extremo da zona leste

Em 1966, algumas pessoas foram espancadas e baleadas perto do Gloom Alley. Walter Cronkite falava todas as noites no noticirio sobre tu* * Este valor presumiria rendimentos de 10 por cento para o proprietrio das duas casas geminadas. A renda lquida de 945 dlares por ano dividida por 0,10, para um valor de 9.450 dlares (ver "Up in Smoke", notas do Captulo 5, em www.gooddebt.com).

muitos e rebelies raciais. Meu pai resolveu comprar uma casa em Reynoldsburg, Ohio. No era soluo para os problemas de raa, mas, pelo menos, estvamos fora da linha de fogo. Lembro-me do meu pai dizendo que j levara tiros suficientes nas Filipinas durante a Segunda Guerra Mundial. Papai chamava de "casa que precisava de reparos" aquele casebre de 8.500 dlares. Porm, ela logo se tornou uma "casa que jamais foi consertada". Compramos a pior casa venda em Reynoldsburg, que mal podamos pagar. No ramos os Jeffersons, mas ser um dos meninos mais pobres de Reynoldsburg, Ohio, parecia uma grande ascenso. Papai chamava de casa que precisava de reparos aquele casebre de 8.500 dlares. Porm, ela logo se tornou uma casa que jamais foi consertada. Continua um lixo, at hoje. Quase todas as cidades tm um "bairro pobre'; e ns estvamos confortavelmente abrigados na periferia de Reynoldsburg. Ah, a vida era boa. Estou pensando no pastor que diz: "Prefiro um barraco no cu a uma manso na Broadway." Reynoldsburg, embora longe do cu, foi a primeira casa em que morei onde me senti de fato seguro. Em Reynoldsburg logo se tornou evidente para mim que havia classes bem distintas de pessoas. Tambm ficou bvio que estvamos na parte que formava a parte mais baixa da escala. Afinal, alguns dos habitantes moravam em casas de 25 mil dlares e nunca lhes haviam faltado alimentos nem roupas. Eu duvidava que algum j tivesse visto a me chorar na pia da cozinha enquanto descascava quatro batatas emprestadas. O incidente das batatas havia me marcado de modo inesquecvel; mantinha-se bem vivo em minha memria. Jurei a mim mesmo que jamais voltaria a viver assim; meus filhos teriam comida e teto uma vida melhor. Esse era, na verdade, o aspecto positivo de ser criado na pobreza intermitente. Gerou em mim uma espcie de definio negativa de objetivos. Reynoldsburg logo se tornou um lembrete dirio de como ns ramos pobres. Lembro-me de ter ido mercearia com a minha me para comprar um osso de pernil por nove centavos para dar gosto no feijo. Consegue imaginar nove centavos? s vezes, o aougueiro simples-

mente nos dava o osso e nos mandava embora com um tapinha. Isso na

verdade doa mais do que pagar os nove centavos. Talvez essa fosse a verso caridosa do aougueiro. Para mim, no parecia caridade. Eu me sentia como algum que enxotado da mesa para comer os restos no cho. O incidente da batata havia me marcado de modo inesquecvel; mantinha-se bem vivo em minha memria. Acho que nunca corremos o risco de morrer de fome. S que me parecia que meus pais estavam em luta constante para pr comida na mesa. Era uma dieta constante de feijo branco, po de milho, aveia, polenta e, em pocas de prosperidade, espaguete. Embora a situao alimentar parecesse um pouco melhor em Reynoldsburg, a do vesturio piorou. Decerto, se o seu passado tem muitos eventos em que a falta de dinheiro o principal, ento o seu modo de "usar" esses eventos ao record-los ter conseqncias sobre a sua filosofia financeira. Preferimos achar que o passado no importa, mas, enquanto sua luz perdura acesa, provavelmente importa. Para mim, alterou minha capacidade de adiar o prazer do consumo. Eu estava sempre ansioso por ir em frente, tentando deixar para trs meu passado de dificuldades.

Escola vocacional precoce


Tudo ia muito bem em Reynoldsburg. Eventualmente, papai ia es cola e me levava para o trabalho com ele. Eu carregava ferramentas, cortava e martelava adornos externos (em casas de nada menos que 40 mil dlares). Um de nossos grandes servios foi o acabamento externo de carvalho na Thurber Towers de Columbus. Durante esse servio faltei a muitas aulas. Minha funo era deslizar no cho e fazer furos no piso com unia furadeira eltrica. A broca no durava muito e s era preciso toc-la uma vez antes de esfriar para nunca mais faz-lo. No incio de 1968, acho que eu era o melhor carpinteiro de acabamento de Ohio.
Eu estava sempre ansioso por ir em frente, tentando deixar para trs meu passado de dificuldades.

Tudo muda
Certa noite de uma sexta-feira de maio, papai e eu carregamos a camionete e a deixamos pronta para sair de manh cedinho rumo a um servio de reforma. Acordei no sbado de manh receoso de ter perdido a hora e de que papai tivesse decidido sair sem mim. Desci as escadas correndo e encontrei minha me chorando no sof. Ela estava com um aspecto de tristeza profunda, um olhar que eu no via desde aquele dia das batatas em Wenomoney, Wisconsin. Em seguida, saindo do quarto e passando devagar e em silncio pela cozinha e pela sala, por mim e por mame, os bombeiros carregavam uma maca com o corpo de papai coberto com um lenol branco. Puseram-no na ambulncia e foram embora sem luzes, sem som, sem papai. Meu pai morreu em 25 de maio de 1968. Martin Luther King fora assassinado um ms antes. Acho que choveu por cinco dias sem parar. Os parentes de mame vieram de Hardscrabble para nos aconselhar, mas no para ajudar financeira nem espiritualmente. O irmo mais velho de papai enviou o dinheiro para que o corpo fosse levado de avio para o enterro em Wenomoney. No me lembro como chegamos a Wenomoney, mas todos foram gentis. Depois de mais ou menos uma semana de solidariedade e muita comida boa, voltamos para Reynoldsburg de barriga cheia e com o corao pesado de dvidas. Embora eu s tivesse 11 anos, sabia que as perspectivas de uma vida melhor haviam desaparecido. A vida era dura. Por estar com 11 anos, resolvi arranjar emprego de entregador de jornais. Consegui. E logo estava com duas rotas de entrega de manh cedinho do Citizen Journal, ganhando uns 20 dlares Por semana. Para uma criana, em 1968, 20 dlares eram um dinheiro, e logo eu completaria 12 anos. Eu conseguia comprar todas as minhas roupas, o que razia com regularidade. Tinha os famosos tnis Adidas e calas que combinavam.

At mandei uni barbeiro cortar meu cabelo, em vez de deixar minha me

passar a mquina ou cortar ao redor de uma tigela para ficar parecido com o dos Beatles.
Buck

Pouco depois que meu pai faleceu, conheci o sr. A. C. Bennett. Todos que freqentam sua oficina de automveis o conhecem pelo apelido, "Buck". Talvez o leitor ache que oficina um lugar muito ruim para um garoto de 11 anos. s vezes pode ser. Mas o local eram bom, a um quarteiro ou menos de casa, e oferecia bons benefcios. Observando Buck, aprendi a trabalhar nos carros, conversar com os clientes e interagir em situaes de venda. Alm disso, Buck era uma figura paterna para me servir de exemplo e me aconselhava. Era to duro com os garotos da oficina quanto com os prprios filhos. Quem tivesse firmeza suficiente para sobreviver s lies fsicas, aos abusos verbais e aos exemplos constantes de falta de carter conseguia de fato aprender um ofcio. Podia at aprender o ofcio de graa, se no achasse que os abusos eram um preo alto demais. O melhor do Buck era, e ainda , seu imutvel conjunto de valores. Sabamos que ele seria duro, mas que tambm seria justo. E sabamos que, ao cham-lo, ele viria ajudar a resolver qualquer problema. Havia uma lei no-escrita se ele precisasse da nossa ajuda, esperava poder contar conosco. Isso poderia significar ajudar a puxar o freio de mo ou empurrar um carro. s vezes, eu varria o cho. Depois, quando estava mais velho, eu o seguia at a casa do cliente para deixar um carro e lhe dar carona de volta para a oficina. David, o filho dele, assumiu a oficina h alguns anos, mas Buck ainda comparece quase todos os dias para atender o telefone e, em geral, aterrorizar os novatos. Eu conversava com Buck sobre todas as minhas grandes decises. "Cabeudo" era um dos apelidos mais carinhosos que ele usava quando falava comigo. Quando eu era mais jovem e um adulto tentava me manipular, eu consultava Buck. Nas poucas vezes em que tive problemas graves, Buck me ajudou a procurar um advogado. Quando comprei minha primeira casa, ou meus primeiros 20 ou 30 carros (um negcio secundrio que eu tinha), ou pensava em um emprego novo, meu conselheiro era Buck. Observando Buck, aprendi a me abrir e conversar. Eu imitava os maneirismos e as brincadeiras dele, e acabei assimilando seus valores. Aprendi
'

que as amizades que ele fez no decorrer dos anos o haviam beneficiado inmeras vezes. Integridade e coerncia so os principais valores de Buck. Embora administrasse uma oficina pequena, era um tremendo vendedor. Eu o via comprar e vender carros. Usava todas as ferramentas dele e usava a oficina para consertar meus carros velhos e vend-los. Ele me ajudava na maioria das coisas em que eu poderia esperar a ajuda de um pai. Nunca imaginei, at o aniversrio de 90 anos do Buck, em 26 de outubro de 2001, que, alm da oficina, Buck tinha uma espcie de servio de "pai". Muitos dos antigos colegas e um monte de fregueses eternos estavam ali. Quantas pessoas voc conhece que iriam a uma festa em homenagem ao mecnico? Quando olhei ao redor, para as cerca de 100 pessoas, havia muitos rostos conhecidos. Mike, Rick, Bruce e Jerry eram alguns dos rapazes que passaram por vivncias semelhantes minha. Dei o nome A. C. ao meu filho, em homenagem a A. C. Bennett. Meu filho jamais conhecer as privaes que o "Vov Buck" conheceu, nem mesmo as mais leves que eu conheci. Quero que ele herde do vov Buck a integridade, a espirituosidade, a tenacidade e a vida longa todas as qualidades que tentei imitar nos anos que passei observando Buck. Sempre apresento Buck dizendo "Este o meu pai adotivo': uma declarao bem sucinta. Ele nunca me adotou, fui eu que o adotei. Como se fosse um gato de rua, apareci na oficina dele h 34 anos e nunca mais sa de l.
Vamos nos mudar de novo

Em 1972, ns nos mudamos para um conjunto habitacional financiado pelo governo (People Stacker Apartment Houses: 228 prdios de apartamentos em mais ou menos 20 mil metros quadrados) em Madison Township. Mame vendeu a casa e nem sei se recebeu um centavo sequer. Se recebemos, no ficou evidente em nada que me afetasse. Um

ano depois, eu estava com 16 anos, comprando e vendendo carros. Comprei meu prprio apartamento em Whitehall, Ohio, uma cidadezinha entre Reynoldsburg e Columbus.
Alumbramento na Kroger

Comecei a trabalhar na cadeia de lojas Kroger Grocery Stores em agosto de 1973 e parei de estudar. Sa da escola quando descobri que estava ganhando mais do que meu professor de contabilidade. Se voc acha que me surpreendi, ele ficou nauseado. Meu professor me deu um conselho bem ruim: saia, voc no precisa disto. Passei nove anos na Kroger e, na poca, pagavam relativamente bem. Nos ltimos anos, meu comportamento foi bem ruim. Eu estava procurando um jeito de sair. Lembro-me de um colega da loja, que vamos chamar de Oscar Fracassado apelido bem genrico. Ele trabalhava em um dos menores departamentos e sempre usava calas frouxas parecia at que era encanador. Tinha um temperamento horrvel. Vivia cansado, mal-humorado e, em geral, era desagradvel. Era Homer Simpson antes mesmo que Homer se transformasse em desenho animado. Certo dia, entrei na sala de descanso e ali encontrei Oscar sozinho. Tinha a capacidade misteriosa de repelir rapidamente qualquer grupo. Assumir um cargo de gerncia na Kroger Company j estava na minha cabea havia algumas semanas. Perguntei a Oscar, de repente, a idade dele. Eu achava que ele tinha uns 55 anos, ou mais, pois mal podia andar, a coluna e as juntas estavam arruinadas de tanto carregar caixas pesadas e sua aparncia era terrvel. Ele disse que tinha 33 anos. Devo ter parecido assustado. Ele perguntou: "Quantos anos achava que eu tinha?" Era uma cilada, como se uma mulher lhe pedisse que adivinhasse seu peso e voc, ingenuamente, dissesse um nmero. Evitei a resposta. Nesse momento, a famlia dele entrou. Eu nunca os tinha visto. A mulher dele, quase to gorda quanto o imenso filho adotivo de 15 anos. Discutiram um pouco, trocaram algumas grosserias, pegaram dinheiro com Oscar e foram embora. Quando se aliviou a tenso na sala de descanso, perguntei a Oscar como ele achava que seria seu futuro na empresa. Ele disse que espera va sobreviver mais cinco anos. Eu no sabia aonde ele iria em cinco anos. No

tinha dinheiro e sua situao domstica daria um jeito de tornar permanente esse cenrio. Quando me lembro dele, agora entendo seu comportamento. Se contamos com a famlia para ser a nossa fonte de inspirao, podemos dizer com segurana que Oscar estava prximo da morte nesse departamento. Oscar era o tipo de homem capaz de fazer conservadores repensarem sua opinio acerca do suicdio assistido ou da eutansia. Obviamente, Oscar achava que poderia se aposentar depois de 20 anos na Kroger. O problema a necessidade de ter, realmente, 55 anos de idade, e no a milhagem de algum com 55 anos. Vi Oscar acender mais um cigarro enquanto eu saa devagar da sala de descanso, com medo de pegar sua doena. Eu no estava muito entusiasmado com a gerncia, mas Oscar conseguiu me fazer desistir. Ele era, na melhor das hipteses, um programa de recrutamento s avessas para a Kroger. Depois de 15 anos, era um homem amargo, esgotado. Mame tinha razo ningum totalmente imprestvel. Qualquer um pode, pelo menos, servir de mau exemplo. Depois disso, pensei muito em Oscar, decidindo se em apenas 10 anos eu estaria igual a ele e, pior, se falaria como ele ou, Deus me livre, teria uma vida igual dele. Eu tinha de sair dali. Oscar, sozinho, era quase suportvel. Mas, quando levei em conta a totalidade da vida dele e a direo em que ela o levava, isso me ajudou a tomar minha deciso. Eu no queria aquele tipo de vida. Li e estudei tudo o que pude a respeito de pensamento positivo, vendas, enriquecimento e imveis.

Talvez seis horas de faculdade ajudem

Cada vez mais cansado de ser um autmato na Kroger, prestei o exame GED,* passei e fui para a Franklin University. Sempre pensei em dedicar um livro minha professora de ingls na Franklin. Numa aula de recuperao, tnhamos de escrever alguns parNo Brasil, o equivalente aprovao no curso supletivo. (N. do E.)

grafos sobre algo de que gostssemos muito. Escrevi sobre o meu

Chevrolet Caprice 1977. A professora Marcia Hollbrook (acho que era 1 esse o nome dela) corrigiu e me devolveu. Felizmente ela usara um lpis n 2 macio, pois o papel tinha tantas marcas que, no fosse o lpis que ela usou, seria impossvel ver o original. Depois da aula, fui conversar com ela sobre a redao. Embora fosse um pssimo escritor, era pragmtico. Eu simplesmente queria ser melhor aprender. Enquanto conversvamos, ela parecia simptica, e mencionei que um dia eu gostaria de escrever livros com ensinamentos prticos. Ela caiu na gargalhada, batendo na mesa. Fiquei ali, herico e imvel, at ela perceber, finalmente, que eu estava falando srio. Achou inconcebvel que eu quisesse mesmo fazer isso! Recuperou-se dizendo algo um tanto obscuro como: "Olha, voc vai ter de se esforar muito." Ento, srta. Hollbrook, obrigado por, pelo menos, no ter me aconselhado a desistir. Eu me esforcei muito. Estudar depois de adulto e, o que mais importante, adorar aprender e principalmente ler fizeram toda a diferena. Por favor, observe que finalmente terminei a faculdade 13 anos depois, em 1994. Eu me formei com meno honrosa na Universidade do Estado de Nova York, em Albany.

E da? E da? Jon, o que significa todo esse discurso triste sobre o seu passado? A questo simples e profunda que o ambiente realmente afeta a vida. Nossa, que novidade! Quer dizer, se nasci em um desses bairros bons, terei uma vida melhor do que se fui criado em Hardscrabble? Bom, talvez s em tese. Se voc conseguir entender as lies do passado, pode se dar muito bem, mesmo que seja um menino ou uma menina de Hardscrabble. E, contrariamente, todos j vimos aqueles que parecem ter todas as vantagens mas so incapazes de se tornar abastados, ou perdem toda a fortuna herdada. "Ningum nasce vencedor
nem perdedor; todo mundo nasce escolhedor."

O que aprendemos com o que acabamos de ler? A lio de 10 segundos usar o passado como uma biblioteca no como residncia. Meu orientador de marketing de livros, Mark Victor Hanson, diz: "Ningum nasce

vencedor nem perdedor; todo mundo nasce escolhedor". A gente pode trabalhar com a mentalidade do residente em Hardscrabble ou com a mentalidade do sangue azul do bairro de luxo. Vejamos o que podemos pesquisar na velha biblioteca do passado. Levei 30 anos para ao menos escrever ou conversar sobre os acontecimentos deste captulo. Escrevi este captulo em seqncia, como um reprter. O que o leitor pode no ter percebido no captulo que eu tinha e ainda tenho um amor profundo por mame e papai. Meu pai era Eldon Edward Hanson; minha me era Beverly Sue Hanson. De minha me, herdei a disposio, a tenacidade e o humor cido. De meu pai, toda a minha criatividade e a habilidade para resolver problemas. Nos ltimos 35 anos, o verdadeiro amadurecimento da minha vida teve origem no alicerce plantado por meu pai e que cresceu com o que aprendi com os quatro ou cinco homens que mais influenciaram minha vida com o passar dos anos. Alm desses homens, encontrei exemplos na leitura constante. Poucos homens tiveram tanta influncia na minha vida quanto o meu guru pstumo Orison Swett Marden. Embora tenha morrido 32 anos antes do meu nascimento, sinto-me ligado a ele por meio de seus escritos. Comeou a escrever aos 46 anos e, antes de morrer, em 1924, j havia escrito mais de 70 livros. Para quem tem a mente aberta e curiosa, encontrar boas figuras paternas (ou maternas) que lhe ensinem bons hbitos financeiros no to difcil. Mandam-nos "honrar pai e me", no obstante tambm nos digam que "h sabedoria em muitos conselheiros':

Ressentido ou melhor? Aproveitar uma perspectiva til

Se voc estiver lidando com a perda de um ente querido (posso falar disso por experincia prpria), estar numa encruzilhada. Fugindo do conselho de Robert Frost em The Road not Taken, "dois caminhos divergiam na floresta e eu..." bem, fui pelo mais batido. Seria uma tima histria se eu dissesse que no passei quase 30 anos ressentidocom a perda do meu pai, mas passei. O ressentimento no fere apenas financeiramente s por causa do desvio da ateno; desgastante tan_ to fsica quanto mentalmente. Conheo um pouco acerca do ressentimento quanto mais cedo livrar-se dele, melhor ficar na vida financeira e na pessoal. Foi apenas h alguns anos, enquanto escrevia um panegrico a um menino de quatro anos que morrera de cncer no crebro, que comecei a ter uma

perspectiva til do meu passado. Eu queria que a famlia e os amigos no ficassem ressentidos com a perda. incrvel a freqncia com que desejamos aos outros o que no desejamos a ns mesmos. Na apologia de Michael, escrevi as palavras "Vocs usaro este acontecimento [a morte de Michael] para se tornarem melhores ou ressentidos?" e, depois, percebi que usara a morte do meu pai para me tornar ressentido no de maneira aberta e bvia, mas havia um fundo sutil de ressentimento. Se a minha cabea fosse um computador, esse pensamento seria uma incmoda janela pop-up que diria "no justo" incessantemente. Esse fundo no era o suficiente para matar, mas bastava para tornar mais lentos o progresso e a felicidade, Admiti que o melhor a fazer seria aprender com o passado e seguir em frente. Tenho certeza de que lucrei mais ao organizar as notas para o encmio do que a famlia e os amigos ao ouvi-lo. As opes que temos ao encarar as adversidades da vida so sempre nos tornarmos melhores ou ressentidos. O ressentimento parece a opo mais razovel e econmica no incio. No obstante, tornarmo-nos melhores o caminho mais lucrativo em longo prazo. Vamos arrastar o passado conosco ou deix-lo na biblioteca? Vamos aprender as lies da vida ou repetir incessantemente os mesmos erros? Talvez a gente no saiba que o jogo j comeou! Esta a nossa vida, no um ensaio. A mudana est ao alcance de todos.

Simplesmente no justo! fcil, embora desestimulante, viver num mundo no qual imaginam que "justia" seja um conceito uniforme, ou mesmo universal. Mui do que se exige no mundo sob o disfarce de justia ou tolerncia pretende nivelar por baixo, em vez de estimular. Jim Rohn diz: "H duas maneira de ter o prdio mais alto da cidade construir o prdio mais alto ou demolir todos os outros!" s vezes, mais fcil entregar-se comiserao, inveja e cobia do que fazer um levantamento realista de nossos verdadeiros esforos. Ser sempre mais fcil dar apoio a uma "causa" ou votar em algum que prometa "melhorar a situao" do que se empenhar para melhorar por conta prpria. O governo poder lhe dar algo se no tirar de voc? No fim das contas, ainda temos de calar as botas e comear a escalada. Anos atrs, ouvi um comediante dizer que " longa e rdua a escalada at o meio". Ria, mas escale at o meio. Estar no caminho para o topo muito melhor que no sop.

Se a minha cabea fosse um computador, esse pensamento seria uma incmoda janela pop-up que diria "no justo" incessantemente.
Pontos a ponderar O que voc aprendeu com o passado? O passado interfere no seu modo de gastar dinheiro? Aprendi bem cedo que se tivesse dinheiro deveria gast-lo! Ningum ao meu redor servia de exemplo de um bom poupador, portanto eu no considerava isso importante. O passado pode sufocar o seu desenvolvimento ou motiv-lo a fazer ainda mais. No esquea, voc sempre tem escolha: vai aprender a ser ressentido ou a ser melhor? Se optar pelo ressentimento, saiba que pode matar o seu mais importante plano ao pr em prtica o jogo da vingana: "Eles vo ver!" Ou, como um sujeito espirituoso disse: "Muitos gastam tempo e dinheiro comprando coisas de que no precisam para impressionar gente de quem no gostam." (Ver Captulo 2, "Refm emocional".) Consegue imaginar algo que puxe o passado para o presente e o futuro, e continue interferindo nele? Desistiu? Dvidas. No esquea que o passado ficou para trs, a no ser que voc ainda deva por causa dele. "Quem controla o passado comanda o futuro. Quem comanda o futuro derrota o passado", como disse George Orwell.

Cap ptulo Seis

E se vo no m oc morrer? Fa do traba uma a alho etapa de sua vida, e no u uma pena d priso perptua de p

Lio de 10 segundos: Sempre achei que o sucesso q ivesse em segre edos que eu podia aprender. esti Quase no final do primeiro t tempo, descobri que o xito financeiro uma funo de matemtica simples e de o a adiamento do prazer de consum H um terr a mo. reno perigoso entre o saber e o fazer o g grande purgatr da inao. rio nele que morre os sonhos, a vida se torna comum e nos em educamos para acei itar muito meno do que o nos potencial, os sso porque s sempre pesquisamos, mas nun chegamos nca a entend que a vida tanto fazer qu der uanto pensar. JON HANSON J s. Lembro-me dos meus 30 anos Tinha idade suficiente para j ter esta ado l; era jove o bastante em para ainda chegar l no obstante era otimista ; e, o bastante para esperar. JON HANSON J

priso perptua! Essa a pena normal dos trabalhadores. Muitos cumprem pena de 30 a 50 anos. Alguns optam por trabalhos forados. Outros acham que no tm opo. Lembra-se do filme Re beldia Indomvel? Paul Newman ficava resmungando: "Tenho de ajeitar minha cabea, tenho de ajeitar a cabea, chefe!" Luke tinha problemas com as autoridades. As autoridades de que falamos em todo o livro Dvida boa, dvida ruim so as leis fundamentais do dinheiro. Os fundamentos das dvidas boas e ruins de que falamos nos cinco primeiros captulos so o seu chefe e o seu carcereiro. Eles tm as chaves de sua liberdade terrestre. Isso verdade, mesmo que, como Luke, voc no aceite muito bem a idia. Se no for prudente, sua pena de 20 anos pode aumentar, talvez para priso perptua. A menos que tenha nascido rico, para voc se aposentar com conforto ter de cumprir uma pena de sacrifcio financeiro. A cabea bem instruda considera esse tempo um perodo de bno, e no um sacrifcio. Quanto mais cedo comear, menor ser a intensidade do sofrimento e mais curto o sacrifcio. O xito na aposentadoria provm mais da execuo perseverante de um projeto que do investimento propriamente dito. Quase toda criana sabe que, sem incio, no h meio nem fim.
De 20 anos a
-

Est no Jeopardy?* Vamos brincar de Jeopardy! Alex, quero "aproveitar oportunidades no momento certo" por 1.000 dlares! Alex responde: A resposta "Quanto mais cedo, melhor, porm se for ainda mais cedo melhor ainda". Rpido! Aperte a campainha e diga: Quando se deve iniciar um plano de aposentadoria? ISSO mesmo! diz Alex. Agora voc est no controle do tabu- leiro! Aonde quer ir? Na vida real, se quiser controlar o tabuleiro (sua vida financeira), comece mais cedo a elaborar o seu plano de investimentos, e no mais
Pro

grama de perguntas e respostas muito popular nos Estados Unidos. (N. da T)

tarde. Recorde a pergunta do Econo-sbio. No incio de toda situao de gastos, ele pergunta: "Isso me aproxima ou me afasta de meus objetivos?" Quase toda criana sabe que, sem incio, no h meio nem fim. A maioria adia os projetos de aposentadoria por saber que no vai gostar das respostas s perguntas que precisam fazer. Em vez de encarar essas questes com maturidade, s vezes acham mais fcil cultivar o que Jim Rohn chamava de "esperana alegre" O sr. Rohn (vou parafrasear) a definia como um homem de quarenta e poucos anos que nada fez para cuidar do futuro, mas assovia alegremente como se a vida fosse um mar de rosas. Algo pode ser pior do que, de repente, acordar aos 50 anos e descobrir que s tem uma vida alugada, que no possui praticamente nada de valor ou importncia?

Tenho, porm, uma Perspectiva Mental Positiva (PMP) O pensamento positivo bom, mas o pensamento positivamente iludido no . Refiro-me a esses tipos iludidos, angustiados com o pensamento positivo, mas no imbudos de um propsito, um processo e um projeto. Aflito com o pensamento positivo? Algo bom pode ser, de fato, ruim? Sim, principalmente quando s aplicado pela metade. Fazer faculdade bom, mas, se voc jamais sair de casa, de que adianta? Muitos no tm mpeto para agir; a realidade de passar de um piano de conceito para a realizao pode ser assustadora.
Um vendedor de seguros chamado Ben me disse recentemente: Quando mencionei seguro de vida para um cliente outro dia, ele disse: "No preciso disso, tenho o fundo mtuo de Jesus." E eu disse a ele: uma excelente companhia, mas acho que o seu cliente est confundindo confiana com seguro. Esse sujito pode estar pronto para partir deste mundo, pois tem uma confiana abenoada, mas no faz nada pela famlia, que outras partes da Bblia mandam que ele sustente. A confiana do cliente de Ben tem relao com a promessa divina aos crentes. A confiana, para os nossos fins, tem a ver com a garantia de um resultado especfico se seguirmos instrues e comearmos bem cedo. para tal

segurana, dependemos da matemtica, de juros compostos (hora de crescer), disciplina, dilao e discernimento na seleo dos investimentos. Assim como na garantia da salvao, para ter garantia financeira, precisamos seguir todas as instrues. Uma afirmao rpida e uma orao no vo lev-lo at l. Muitas pessoas sonham com a aposentadoria, no entanto, so poucas as que tomam providncias para caminhar nessa direo. Alguns confiam na esperana alegre ("Vai dar tudo certo" ou "Tenho f"). F sem o amparo do trabalho e do planejamento apenas mais uma forma de iluso. Outras pessoas citam uma receita limitada demais para comear a poupar ("Sou jovem. Tenho muito tempo" ou " to complicado"). No devemos esquecer que os traos caractersticos dos Econo-sbios e, infelizmente, dos Consumerati so grudentos e elsticos, e que se ampliam para torn-lo mais afim a um ou outro tipo. provvel que voc se torne mais aquilo que j . Nossas possibilidades de xito so melhores com um sistema simples, que possamos sempre seguir, em vez de um plano complexo que seguimos somente s vezes. John Bogle, fundador da Vanguard Mutual Funds, diz: "A simplicidade nos d o poder de fazer menos daquilo que no importa e nos d o poder de fazer mais daquilo que realmente importa." Limitar as opes parece um conselho errado, no ? No obstante, a maioria deve concordar que escolher a opo certa e ater-se a ela uma boa limitao. No digo limitao das opes de investimento. Falo de limitar o sistema a um processo simples que seja inteligvel e exeqvel. Simples at que ponto? Mensal, semanal ou duas vezes por semana, considere cada depsito feito um tanque de oxignio que s dura at o Prximo pagamento. Sem esse tanque de oxignio, seu plano de aposentadoria pode morrer sufocado. Por meio da experincia ou do estudo de grandes homens e mulheres, vemos que se ater aos fundamentos do trato com o dinheiro levar ao xito. No existe fundamento novo. Voc pode ser to criativo na aplicao dos fundamentos quanto desejar mas, se transgredir as leis fun- damentais, no alcanar seus objetivos. Se transgredirmos as leis, no teremos liberdade condicional.

A economia o grande educador. Para aplicar a economia vida, preciso planejar preciso ter um programa por escrito a seguir. Sem esse plano, a vida ineficaz e cara. Aplicar a economia entender de escolha do momento e de valor. A economia presume planejamento e raciocnio criterioso. Alta renda no , a rigor, indicador de fortuna. A renda de qualquer tamanho que passe por hbitos bem treinados acaba gerando fortuna.

Et tu, Jonny?
Sempre darei valor aos meus falsos juzos da vida. Com a vantagem da meiaidade e das feridas parcialmente curadas, percebo que muitos tm as mesmas idias equivocadas. O xito parece fcil quando somos jovens. A vida parece simples, at que tenhamos vivido um pouco e a vida simples, dependendo de nossas escolhas. Podemos viver com o exotismo daquilo em que escolhemos crer ou com a realidade do que de fato . Uma coisa admitir as deficincias financeiras, mas escapar das conseqncias outra, bem diferente. Descobri que uma coisa admitir as deficincias financeiras, mas escapar das conseqncias outra, bem diferente. Decerto a juventude a melhor poca para elaborar um plano financeiro e segui-lo. Se a juventude passou despercebida, aproveite o prximo melhor momento agora!

A ironia e o bvio A ironia da juventude que, embora em grupo, os jovens possam beneficiar-se
mais de um projeto sensato, so eles os que tm menos probabilidade de elaborar um projeto. preciso ter maturidade genuna para tornar-se requintado e humilde o bastante para acreditar em um' sistema simples. O nosso ego prefere viver pensando que realizamos grandes feitos com a vontade prpria ou com a inteligncia e no que o xito na vida consiste em aderir aos valores consagrados. Talvez nos sintamos trapaceados ou, pelo menos, constrangidos, quando, depois de algum esforo, descobrimos como tudo mesmo to simples.

A vida nos apresenta muitas tcnicas, mas poucos fundamentos; fcil descuidar-se das realmente valiosas dentre tantas escolhas. O de- sejo de pensar que sabemos algo que poucos sabem faz com que mui- tos de ns nos descuidemos das verdades bvias. Em minha opinio, os imveis sempre foram o amparo de minha carteira de investimen- tos. Um dos meus maiores arrependimentos foi descobrir como teria sido simples possuir uma carteira com uma parte maior de ativos lquidos. Disciplina, dilao e discernimento aplicados cedo na vida podem fazer muita diferena.

Talvez voc esteja mais perto do que pensa


Economia prtica, organizao certa das finanas, adiamento do consumo e monitorao e controle da taxa de consumo talvez sejam tudo o que o separa da vida financeira que voc deseja. J recordou uni perodo de cinco ou 10 anos atrs e disse "Se tivesse me concentrado em A, em vez de B, estaria em C"? Infelizmente isso aconteceu comigo. a taxa de consumo que vai definir o seu futuro. Gastar define o seu fim. No fim das contas, descobrimos que o dinheiro no respeita ningum trabalha igualmente a favor e contra. O dinheiro no importa quando se famoso, um profissional de alta remunerao ou lavador de pratos da Waffle House. Os fundamentos do dinheiro e das dvidas no discriminam. O dinheiro tem um desempenho igualmente bom para todos que lhe derem emprego. O jovem que comea a automatizar depsitos em um investimento todo ms, toda quinzena ou toda se- mana acabar com um patrimnio muito mais alto do que a mdia dos norte-americanos.

No espere; automatize
Tome logo a deciso de dar incio poupana para a aposentadoria. Se no tiver habilidade para investir diretamente (isto , escolher o investi-

mento), voc pode, pelo menos, reunir foras para ter a capacidade d

configurar uma retirada automtica em folha de pagamento ou na con- tacorrente para comprar aes de um fundo mtuo ou de ttulos. Comece hoje. Se tiver bons conhecimentos de informtica, pode criar urna conta de investimentos on-line e comear a fazer retiradas eletrnicas da contacorrente ou, talvez, at diretamente da folha de pagamento. Se no souber usar o computador, a maioria dos fundos tem telefone 0800.
Vale repetir: preciso ter capital para capitalizar quando surgirem as oportunidades.

Concordo que mais fcil para um assalariado do que para um autnomo tornar automtica a poupana e os investimentos, mas tenho amigos autnomos que adotam essa tcnica para fazer depsitos de dinheiro extrado da conta-corrente. Quando eu era empregado da Kroger, tinha um desconto no salrio para um fundo de aes, e grande parte do meu contracheque semanal ia direto para a cooperativa de crdito. Lembro-me agora que poupei cerca de 14 por cento do meu salrio naquela poca. Vale repetir: preciso ter capital para capitalizar quando surgirem as oportunidades.

Autotributao H quem afirme que os impostos so altos demais. Concordo, mas te- mos de admitir que eles existem. Lembro que li a respeito de Ben Franklin dizer aos manifestantes contra os impostos: "A tributao que vocs impem a si mesmos com bebidas e outros vcios muito mais alta do.. que os impostos ingleses. O custo de um vcio pode sustentar duas criam as." Acho que o velho Ben tinha razo. Devemos nos tributar, no com vcios, mas para o nosso futuro. Vamos supor que voc diga: "No bebo, no jogo, nem tenho outros vcios." Se no tem vcios, timo, mas ser que tem um imposto voluntrio de televiso por assinatura? Dirige voluntariamente um carro de 459 dlares por ms, quando um de 250 dlares por ms serviria? Nesse caso, voc j est "se tributando" S precisa redistribuir o dinh para uma causa com mais valor: voc e sua famlia. A melhor maneira de "recolher o imposto de si mesmo como o governo faz, primeiro e com freqncia, e por transferncia eletrnica do contracheque ou conta-

corrente para um investimento adequado. A automao dos depsitos fundamental. assim que o governo recolhe grandes somas de dinheiro dos contribuintes para redistribuir. Aproveite essa idia e faa-a trabalhar para si mesmo.
Dirige voluntariamente um carro de 459 dlares por ms, quando um de 250 dlares por ms serviria?

Tributareis at o ar que eu respiro? Os colonialistas lutavam contra a tributao sem representao. Os conservadores lutavam para rejeitar o imposto da morte (tributao sem respirao). Os libertrios lutavam pelo fim da tributao sem racionalizao, o que resultou em liberais e conservadores, ambos nos mostrando como racionalizar tudo. Caso voc no tenha percebido um padro, serei objetivo: se espera que outra pessoa cuide de voc, isso no vai acontecer. Se sua esperana est em um movimento coletivo, partido poltico, ou governo, no h ajuda a caminho. Se acha que o governo cuidar de voc, prepare-se para um amargo despertar o governo pretende que voc cuide disso. Sem as retiradas de sua remunerao, o governo nem poderia existir. So as transfuses do seu sangue (dinheiro) que mantm vivo o governo.
Se acha que o governo cuidar de voc, prepare-se para um amargo despertar o governo pretende que voc cuide disso. No obstante, em algum ponto entre a turma do se-respira-tribute e os

manifestantes contra os impostos h uma lio valiosa. sim-

plesmente esta: temos de tributar a ns mesmos antes e acima das exigncias do governo. Devemos, ento, investir os lucros em nosso futuro e faz-lo enquanto estivermos acima de todo o barulho da batalha dos libertrios versus os conservadores versus os liberais, que exigem diariamente a nossa ateno. Se o governo paga a si mesmo em primeiro lugar, fazendo a retirada dos nossos contracheques, no devemos fazer pelo menos o mesmo?

Problema?

Ento, qual o problema? O problema est no atrito e em tornar teis nossos esforos na aplicao cotidiana do nosso plano. Podemos iniciar um projeto com grande entusiasmo e depois nos atolar nos detalhes e no trabalho pesado que devemos suportar para chegar ao xito. a mistura do cimento e a colocao dos tijolos um a um diariamente que acabam por nos levar ao xito. O leitor j viu a construo de uma parede de tijolos ou de cimento armado? A princpio, no estimulante. Depois, quando ela vai tomando forma, voc j comea a ver o objetivo se realizar.

Para ser milionrio, preciso antes ser milhrio

Decerto, ter os primeiros 100 dlares na poupana no ser muito animador. Nem tornar-se um multimilhrio vai mudar sua vida, mas a perseverana o far tornar-se um, trs, quatro, cinco milhrio. Notar, ento, que tudo pode tornar-se um pouco mais fcil. Este um bom motivo para nos aproveitarmos dos pagamentos automticos e dos depsitos na poupana sempre que possvel. Quando consulta o seu contracheque para fazer um depsito direto no fundo de aposentadoria ou numa conta de desemprego, o computador no fica cansado. No fica manaco-depressivo com relao aos mercados, nem baba quando v anncios de carros novos. Ele simplesmente segue em frente. Os depsitos automticos o substituem quando voc estiver sofrendo de fraqueza. Muitos de ns embarcamos no trem para a Estao da Procrastinao e estabelecemos l nossa residncia. Na cidadezinha de Procrastinao, tudo est programado para amanh. Sua nica preocupao o que no

fazer hoje. Aqueles 100 dlares em poupana no so to impor r m o rtantes; voc pode simplesment poupar 200 dlares da prxima vez Certo? A e te 0 z. difer rena entre inic o plano de aposentadoria aos 20 anos e esperar at os ciar e 30 mais de 900 mil dlares. S adiar dos 2 at os 40, o preo da Se 20 proc crastinao ser mais de 1.4 400 dlares s (fonte: w.personal.fidelit ty.com). m melhor nos sai irmos bem na pequenas as www reali izaes para po odermos chegar s grandes. r

Lo ongfellow escre eveu: "A maioria das pessoas teria xito na pequenas s as realizaes se no se preocupasse com grandes ambies." assim que a e a maio oria de ns fra acassamos, ign norando as peq quenas realizaes os deve eres simples c cotidianos da vida, que so na verdade, os blocos o, cons strutores de nos maiores am ssas mbies. A juvent tude sofre de
i nexperincia, ao passo que a a velhice so ofre em razo da inao da juventude. d

Errei por um pouquinho...

Muitos de ns morremos ou, pior, vivemos na parte montona da vida. Eis um segredo: muitos de ns estamos a apenas alguns metros do xito. Essa morte financeira a "poucos metros do xito" pode chegar cedo na vida se desistirmos de perseguir nossos objetivos. A percepo para criar um plano vivel pode chegar cedo ou tarde na vida. As prioridades so os membros mais astuciosos da famlia da disciplina. As prioridades da juventude se fazem passar por boas idias para mais tarde. O que devia ser prioridade de nossa meia-idade e dos anos posteriores sempre confundido pela inao da juventude. A juventude sofre de inexperincia, ao passo que a velhice sofre em razo da inao da juventude. Comece! Pense! Os idosos no podero viajar no trem se os jovens no comprarem a passagem.

Por que no h mais pessoas bem sucedidas?


-

Se o xito to fcil, por que no h um nmero maior de bem-sucedidos? Jim Rohn responde: "Porque fcil ser e fcil no ser." Os fundamentos do xito so fceis de se aplicar tambm fcil no aplic-los. .E inerente natureza humana manter o rumo, curvar-se ao status quo mesmo que o rumo no esteja dando certo. O sucesso de Billy Joel, The Piano Man, diz: "Compartilham uma bebida que chamam de solido mas melhor do que beber sozinho." Em questes monetrias, s vezes ficamos com o que conhecemos, mesmo que seja uma imprudncia fiscal. Em portugus claro: muitos se acomodam escravido.

Samuel Smiles escreveu: "A sociedade hoje em dia sofre muito mais de desperdcio de dinheiro do que de necessidade dele." Parece que pouco mudou em mais de 130 anos, desde que essas palavras foram publicadas. Muitos de ns fazemos a besteira de no construir um alicerce antes de tentar subir na vida. Muitos tentam construir a vida >obre a renda atual, sem construir um alicerce slido ou "fazer um p-de-meia" para o futuro. Outros, ainda, em vez de plantar o alicerce, pedem o futuro emprestado, ou o hipotecam, com crdito ao consumidor ou dvidas ruins. Orison Marden disse: "No arrisque a superes trutura da vida sobre o alicerce de um dia." Quando se instala o modelo "Ganhe quanto puder, gaste tudo o que ganha", muitos jamais encontram o caminho da liberdade. Refns do desejo de parecer bem-sucedidos, comem

suas prprias sementes. Sem sementes, no h plantao no h colheita.

Suicdio? No exatamente

"Poucos morrem" escreve o dr. Marden em The Conquest ofWorry. "A maioria se suicida com preocupaes." Alm da procrastinao, dos maus hbitos alimentares e da prtica inadequada de atividades fsicas, muitos de ns acrescentamos o medo, a dvida e as dvidas s preocupaes. Quando chegamos aos 40 anos, muitas de nossas definies comeam a mudar. Victor Hugo escreveu: "Quarenta anos a velhice da juventude; 50 a juventude da velhice." Eis um plano de exerccios que adotei h anos. Primeiro vem a isometria da resistncia mudana. Em segundo lugar, a aerbica das concluses precipitadas. Em terceiro lugar, o treinamento de acumular desculpas pesadas. Infelizmente, muitos de ns anulamos todos os aumentos de renda com novos gastos, sem levar em conta a possibilidade de sobreviver ao dinheiro. Embora seja divertido fazer pouco da dieta e dos exerccios, e alguns comediantes ganham a vida fazendo isso, garanto que nem dieta, nem ginstica, nem dinheiro, nem dvidas, so assuntos hilariantes se os deixarmos de lado. Quando o riso acaba e ficamos com a realidade do momento, temos de perceber que est na hora de tomar alguma providncia a respeito do futuro. O otimismo da juventude no permite que alguns pensem com seriedade que a velhice se aproxima com a mesma certeza da gravidade. Talvez esse fato no parea importante aos 20 ou mesmo aos 30 anos, mas aos 40 deve comear a se consolidar. Com todos os avanos da tecnologia mdica, h probabilidades de que venhamos a viver muito tempo. Todo ano, as tabelas de expectativa de vida se estendem mais, e

viver no limite parece menos sensato. Em mdia, vivemos 30 anos a mais, que os seres humanos viviam h 100 anos. A velha tirada "Se soubesse que ia viver tanto tempo, teria cuidado melhor de mim" neste livro poderia ser "Se eu soubesse que ia viver tanto tempo, teria pou- pado ou investido mais dinheiro': Muitos permitem que a segunda lei de Parkinson "As despesas sempre aumentam de acordo com a ren- da disponvel" os mantenha a vida inteira falidos. preciso elaborar minuciosamente uma filosofia de como ganhar, poupar, gastar, dar, receber, emprestar, pedir emprestado e deixar de herana. A meta deste captulo (e, de fato, de todo o livro) ampliar seu raciocnio. Talvez voc passe muito tempo entre ns. claro que tudo vai de vento em popa neste momento, mas e se voc viver muito mais do que previa? Infelizmente, muitos de ns anulamos todos os aumentos de renda com novos gastos, sem levar em conta a possibilidade de sobreviver ao dinheiro. No defendo uma vida de fome ou avareza, mas um projeto racional que lhe permita ser mais do que um recepcionista do Wal-Mart aos 70 ou 80 anos. Se for recepcionista do Wal-Mart por opo, timo. Falo do idoso que precisa fazer a escolha entre trabalhar e no comer. Em toda conversa acerca de aposentadoria ou dinheiro, lembre-se de quando comear a poupar: agora! Quanto antes, melhor porm, muito antes melhor ainda.

Mais um livro Sempre fui uma pessoa do tipo "mais um livro': Pensava que se lesse mais um livro ele conteria a Pedra de Rosetta que abriria para mim as portas de um universo de riqueza e felicidade. Acontece que o universo j est aberto. O tal segredo comear. Basta comear! Nas ltimas' 10 mil pginas que li durante a pesquisa de Dvida boa, dvida ruim percebi que a riqueza e a felicidade no tm segredo algum. As respostas esto em alguns fundamentos: disciplina, dilao e discernimento so os principais. Muita gente anseia por uma vida melhor, contudo toma outra direo mental. Para ter xito, devemos evitar a grande separao en- tre saber e fazer. Alguns de ns passamos anos lendo e estudando, achando que s precisamos de um pouco mais de conhecimentos para chegar Terra Prometida. Quem acredita que conhecer ou perceber funciona como fazer est perdido para sempre. Certas pessoas jamais transformam o dia da formatura em dia da aplicao, quando aplicamos o

que aprendemos. O aprendizado to satisfatrio para alguns que eles at receiam pisar no mundo real. "Um talento completamente desenvolvido vale mais do que 10 talentos na estante", diz o dr. Marden. A riqueza e a felicidade no tm segredo algum. As respostas esto em alguns
fundamentos: disciplina, dilao e discernimento so os principais.

Antes tarde do que nunca Ler e estudar so atividades que me do muito prazer. So hbitos que criei tardiamente. H uma palavra que os define: opsmata. O prefixo opsi grego e significa tarde; e mata significa aprender, por conseguinte, opsmata aquele que aprende em idade avanada. Enquanto estudamos, tambm devemos estar atentos ao "relgio do jogo", que no pra. Duvido que seus estudos o levem a despertar quando se aproximar o fim da vida com um projeto que, de repente, vai preencher o seu plano de aposentadoria com tudo aquilo de que voc precisa para substituir o que faz atualmente em troca de dinheiro.

O trabalho a maldio das classes consumidoras Oscar Wilde disse: "O trabalho a maldio das classes bebedoras." Vamos modificar essa frase: "O trabalho a maldio das classes consumidoras." Se voc concorda, provavelmente escolheu a profisso errada ou seu estilo de vida o dos Consumerati. O trabalho parece maldio quando o seu "gol da vitria do consumo" procura seguir o exemplo de algum com renda mais alta. A melhor situao procurar um trabalho de que goste muito e com o qual passe a ganhar dinheiro

e defina o seu consumo segundo a sua renda. "No sou gordo. Sou apenas baixo para o meu peso" igual a "No estou duro. Minha receita que baixa demais para as minhas despesas': Com hbitos de Consumerati, se voc detesta a vida que leva com uma renda de 30 mil dlares por ano, vai desprez-la a 110 mil dlares por ano. Os hbitos de planejamento e poupana do Econo-sbio podem aumentar para torn-lo abastado com o aumento de sua renda com o passar do anos. Os hbitos de no planejar e abusar das dvidas dos Consumerati tambm podem aumentar para torn-lo mais pobre e mais endividado enquanto sua renda aumenta. No fim das contas, os dividobesos ficam com dividabetes. Mesmo que ganhem cada vez mais, gastam cada vez mais. Logo falta-lhes fluxo de caixa ou insulina financeira para decompor e eliminar as dvidas. Em outras palavras, com hbitos de Consumerati, se voc detesta a vida que leva com uma renda de 30 mil dlares por ano, vai desprez-la a 110 mil dlares por ano. Uma parte desse discernimento procurar um trabalho de que goste. Ser que tudo o que voc quer na vida pode classificar em uma dentre trs categorias? Talvez no, mas parece que a maioria das pessoas bem-sucedidas que entrevistei acerca da satisfao profissional apresenta trs caractersticas em comum: 1. Mora com pessoas que ama. 2. Est envolvida em trabalhos que adora. 3. Executa um projeto financeiro que adora porque eleva as pessoas o trabalho que ama. As perguntas "Como" "Por que" e "Para quem" so fortes motivadoras. Espere a ento ter um projeto exeqvel fazer o que voc ama? O sucesso to fcil assim? Vamos supor que viver com pessoas que voc ama torne a sua vida mais agradvel e ajude no xito geral. Falo um pouco disso no Captulo 10 ("Com quem voc se casou?"). Esta sesso discorre sobre trabalho e planejamento. A pesquisa 2003 Spherion Emerging Workforce Survey, com 3.200 trabalhadores em expediente integral, divide as intenes dos empregados da seguinte man eira:

52 por cento indicam o desejo de mudar de emprego, 46 por cento desejam faz-lo nos prximos seis meses e 75 por cento nos prxi1 2 m e s e s . m o s 54 por cento indicam confiana cada vez maior na capacidade de ter uma renda estvel fora da estrutura convencional de trabalho. 86 por cento citam realizao e equilbrio de vida como principal prioridade profissional; s 35 por cento, pelo contrrio, disseram que ser bem-sucedido no trabalho e subir na vida so prioridades principais. 73 por cento dos empregados disseram que pretendem reduzir o horrio de trabalho a fim de ter tempo para a famlia. 96 por cento sentem-se atrados por empregos que ofeream meios de arranjar tempo para as responsabilidades pessoais e para o desenvolvimento pessoal, tais como horrio flexvel, intercmbio de funes e teletrabalho. 81 por cento trabalham em empresas que no oferecem as opes de trabalho/vida que desejam. Dessas estatsticas, podemos inferir muitas informaes. Naturalmente, o primeiro item (52 por cento no gostam do emprego) interessante. Sim, o que vou sugerir contraproducente, mas isto: quanto mais voc detesta o emprego, mais motivao deveria ter para reduzir sua taxa de consumo e aumentar a poupana (para poder mudar de emprego ou pedir demisso). Se no se esforar por faz-lo, possvel que no fale srio quando diz que quer mudar de emprego. Nos pou- cos anos anteriores a 1981, quando larguei meu "emprego seguro'; eu havia baixado drasticamente minha taxa de consumo e aumentado a poupana. Embora meu primeiro ano no ramo imobilirio tivesse re- sultado em profundo corte de receitas, minhas despesas estavam to baixas que isso nem era problema. A pesquisa Spherion afirma que 46 Por cento dos entrevistados esperam fazer uma mudana. Quarenta e seis Por cento, que nmero interessante prximo ao percentual. de Pessoas sobrecarregadas de dvidas de consumo ou pr-dividabetes. Sei por acaso, fossem os mesmos 46 por cento, seria difcil mudar, prin-

cipalmente para um emprego com remunerao mais baixa, mesmo que fosse para uma profisso que voc adora, no seria? Pode ser dif cil um dia voc chegar a ser realmente bem-sucedido em um emprego bem remunerado que deteste.
As d vid as t ra ns f or m am t o d o s n s em c ov ar d es

Pense nos 46 por cento que dizem "esperar" fazer uma mudana. Isso me faz lembrar da adivinhao infantil: "Havia dois sapos num tronco e um decidiu pular. Quantos sobraram?" (Resposta: dois. O simples fato de decidir algo no conta. preciso pular mesmo.) Quando estava na Kroger e decidi ir embora, levei quatro anos para pular de fato. A questo que, se voc tem baixa taxa de consumo, talvez possa pular a qualquer momento e ter todas as vantagens que os trabalhadores da pesquisa dizem querer. Oitenta e seis por cento dizem que o equilbrio trabalho/vida sua principal prioridade. difcil mudar de profisso quando se escravo do passado por conta de dvidas ruins. Recordemos o efeito 1 das dvidas, a perda da liberdade. O passado passado a no ser que voc ainda esteja devendo por causa dele. Minha previso, e experincia, que os empregados que tm taxas de consumo bem baixas conseguiro migrar para a profisso que amam. Talvez consigam um cargo de salrio mais baixo por algum tempo, para serem reeducados ou terminarem um curso avanado, para, ento, chegar felicidade. O principal em tudo isso, naturalmente, procurar um trabalho que o agrade, mantendo uma baixa taxa de consumo e aplicando o dinheiro restante num plano de substituio do trabalho, tambm conhecido como plano de aposentadoria ou (posso atrever-me a afirmar) em um plano de aposentadoria precoce. Anos atrs, ouvi Tom Hopkins dizer: "A maioria est sete vezes mais preocupada com a perda atual do que com obter mais." Eis um poema annimo com que j me deparei algumas vezes e ilustra bem a triste conseqncia de viver pela metade, de ter medo de respirar fundo, como se temesse sufocar-se com o ar da oportunidade. Vi o poema pela primeira ver no livro do dr. Dennis Waitely, The Psychology of Winning: Era um homem cauteloso Que nunca riu nem brincou

Nunca se arrisco nunca ten N ou ntou Ja amais cantou nem rezou E quando, um di ele morreu O ia, se eguro no reco onheceu Pois, j j qu ele nunca viv ue veu, Disseram que ta D ambm no mor rreu.

Seg guro do patr imnio

Ach que um elem ho mento desse poe seria o son das segurad ema nho doras uma isen no que evitar o pagament de milhares de sinistros. Enquanto relia ria to E esse poema que h e havia copiado n meu dirio muitos anos atrs, redigi o no a con nceito do cartum que vemos aqui. A apli do Harold paga se ele m ice ress suscitar. Vamos ampliar esta idia at ch V hegar ao ridcu para vermos a lio sutil ulo, que ela contm. E se voc tivesse um seguro de vida que s pag e e gasse quando voc passasse a vi c iver de verdade aplicando seu potencial e, u

total? Voc tem um seguro de vida que pagar aos beneficirios quando de sua morte, mas e se voc no morrer? O seguro de vida um grande produto, do qual no se deve prescindir. Mas qual o seu plano secun- drio? Vamos supor que voc no morra. "De minha parte, seja qual for a angstia espiritual que custe, estou disposto a saber de toda a verdade, conhecer o pior e prevenir-me para tal." As companhias de seguros poderiam usar com segurana as estatsticas conhecidas: s trs a cinco por cento se aproximam do que a maioria definiria como xito. Naturalmente, as letrinhas pequenas definiriam com preciso o que o xito. Quem poderia afirmar, com certeza, que viveu, de fato, seu pleno potencial? Eu no poderia! Cerca de 95 a 97 por cento dos indivduos no so bem-sucedidos quando adotada a definio corrente de xito. S de trs a cinco por cento tm xito financeiro ao passo que 100 por cento morrem. Uma coisa certa: se esse seguro existisse, para receber o benefcio, voc teria de j ser bem-sucedido. Se imaginarmos que tal seguro jamais existir e que vamos viver mais tempo, a questo : ento, como devemos viver? Patrick Henry disse: "De minha parte, seja qual for a angstia espiritual que custe, estou disposto a saber de toda a verdade, conhecer o pior e prevenir-me para tal." Considero isso mais uma declarao de maturidade do que uma declarao de guerra. Lembro-me de ter ouvido na juventude: "Maturidade quando voc percebe que ningum vir ajud-lo:' Em algum ponto da vida, a maioria de ns deixa para trs todo o conforto ao qual estamos acostumados e vamos lutar pela vida. Dito isso, se a ajuda vier, aceite-a com gratido, mas no se torne dependente dela.

Boas notcias J existe "seguro-patrimnio"

Na verdade, quando adquirimos o hbito da poupana, j estamos fazendo um seguro do futuro por conta prpria. O preo do seguro-patrimnio igual quantia que lhe permite atingir suas metas finan.' ceiras durante o tempo que lhe resta at a aposentadoria. Muitos de ns estamos dispostos a comprar tudo mais a prazo. Por que no comprar um futuro? Oliver Wendell Holmes disse: "No deposite sua confiana no dinheiro

deposite o dinheiro." No preciso ser um investimento complicado. Pode ser um fundo de aposentadoria, ou urna conta-corrente normal em qualquer banco. Isso bom se voc quiser investir sua verba de aposentadoria em imveis ou, talvez, ttulos (quando souber o que est fazendo). Se estiver apenas iniciando, usar seu banco, urna corretora ou um fundo mtuo com telefone 0800 talvez sejam boas indicaes. Quando suas necessidades crescerem, voc pode transferir seu capital para outro local ou banco.

Quanto? Eis algumas idias acerca de quanto preciso poupar. Se lhe faltam apenas 20

anos para a aposentadoria, a quantia que precisa poupar ser muito mais alta. Gosto de fazer as contas de verdade, mas urna regra prtica que muitos planejadores financeiros adotam pegar a quantia anual desejada para poder se aposentar (em dlares de hoje) e multiplicar por 40. Se forem 30 mil dlares, voc precisa juntar 1,2 milho. Se quiser 50 mil dlares por ano em dlares de hoje, planeje economizar 2 milhes de dlares. uma quantia que leva em conta inflao e impostos. Muita gente com quem conversei diz que, com casa quitada e sade boa, calcula que cerca de 800 mil dlares em patrimnio lquido sejam o suficiente. As quantias necessrias podem ser outras se for usado um Roth IRA, um IRA* comum ou qualquer outro fundo de aposentadoria qualificado. Tenho um grande amigo que afirma ser alta demais a regra prtica das 40 vezes. Segundo ele, 800 mil dlares bastam. No fim das contas, tudo depende da taxa de consumo aps a aposentadoria e dos rendimentos dos 800 mil dlares. Os gastos e o estilo de vida podem mudar na aposentadoria, e no devemos esquecer extras corno viagens e netos. Muitos casais aposentados vem que a quantia gasta em alimentao sobe muito quando passam a comer fora com mais fre*

Fundo de poupana para a velhice isento de impostos nos Estados Unidos. (N. do R. T)

qncia. Quanto antes iniciarmos o nosso projeto, mais cedo atingiremos o resultado desejado. Um casal de amigos est a caminho de ter uma carteira de 20 casas livres e desimpedidas para alugar, uma carteira de ttulos hipotecrios e poupana em dinheiro. Estimam seu patrimnio lquido em 3,2 milhes de dlares. Cada um tem seus prprios hbitos. Se voc tiver 3,2 milhes de dlares rendendo trs por cento, so 96 mil dlares por ano. Se os 800 mil dlares forem investidos a 10 por cento por ano, so 80 mil dlares por ano. Esse planejamento diferente do seguro de vida, com o qual voc precisa morrer para que a sua famlia possa receber. Nesse caso, contanto que voc esteja vivo e faa os depsitos, os benefcios aumentam e voc acabar podendo uslos ao se aposentar. Anos atrs, quando falava de definio de metas, eu sempre perguntava platia: "Quantos de vocs tm seguro de vida?" De 70 a 90 por cento da platia levantavam a mo. Eu perguntava, ento: "Quantos definiram por escrito suas metas especficas a alcanar na vida?" Talvez trs a cinco por cento levantavam a mo. Eu dizia, ento: "A maioria de vocs tem um plano grandioso se morrer. E se no morrer?"

Mais um dia, mais um dlar. Isso mesmo, 4,2 centavos por hora
Vamos fazer as contas a partir do nascimento de uma pessoa com 20, 30 e 40 anos de idade. Vou incluir tambm o incio aos 50 anos, a idade em que muitos se perguntam onde foram parar os ltimos 30 anos, para dar um exemplo de enroladores. Para fazer graa, digamos que poupamos 30 dlares por ms o venervel dlar por dia. Ento, alm disso, vamos supor que voc precise de 800 mil dlares em seu plano de seguro-patrimnio (junto com a casa quitada e alguns outros bens) para se aposentar com conforto. Se iniciar essa poupana ao nascer, vamos supor que um de seus pais mantenha a bola em jogo enquanto o preo for insignificante. Se voc deposita um dlar por dia (30 dlares por ms) no seu programa de seguro-patrimnio do nascimento aos 65 anos de idade, ter mais de 2 milhes de dlares se a taxa mdia de rendimentos durante os 65 anos for 10 por cento. E se voc no tiver contado com a vantagem de pais preocupados com suas finanas nem a sabedoria de iniciar esse plano por conta prpria? O plano de um dlar por dia (eufemismo que significa "poupe quanto puder") depende de comear no

primeiro dia e no parar nunca. Tanto quanto o dlar, o hbito que criamos importante. Meses at Taxa de Pagamento Valor os 65 anos rendimento futuro 780 (idade 0) 10% $30 $2.327.277 540 (20 anos) 10% $30 $314.475 10% $30 $113.899 420 (30 anos) 300 (40 anos) 10% $30 $39.805 180 (50 anos) 10% $30 $12.434 O que fazer se deixamos passar essa oportunidade? Assinar uma nota promissria para ns mesmos? Devo a mim mesmo US$ por meu fundo de um dlar por dia? Talvez. Vamos usar o exemplo de um filho. Vamos supor que voc tenha poupado pouco ou nada para o seu filho, que agora est com oito anos. Simplesmente calcule o nmero de dias que ele viveu para comear e acrescente juros de 10 por cento, se quiser. Nesse caso, voc deveria ao filho de 8 anos 2.920 dlares (365 x 8 = 2.920 dias) ou 4.385 dlares com juros. Alm disso, voc deve continuar a fazer os depsitos mensais. Espere at chegar aos 40 anos e a quantia investida ser 189.722 dlares com juros. Meses at Taxa de Pagamento Valor futuro os 65 anos rendimento 780 (idade 0) 10% $10 $800.000 540 (20 anos) 10% $76 $800.000 420 (30 anos) 10% $211 $800.000 300 (40 anos) 10% $603 $800.000 180 (50 anos) 10% $1.930 $800.000 Historiadores e profetas Eis algumas palavras sobre o ndice de rendimentos. Nos trs primeiros anos, no se preocupe muito com o rendimento. Preocupe-se com a criao do hbito da constncia. Releia os cinco primeiros captulos de

Dvida boa, dvida ruim se for preciso. Pense, principalmente, na taxa de

consumo e no adiamento do prazer de consumo. O hbito de poupar vai salv-lo. A inconstncia o matar. J vi as taxas de juros de contas de poupana irem de 16 por cento no mximo a 1,2 por cento no mnimo. Nunca se sabe o que o futuro trar. Um nmero recente da revista Money anunciou fundos mtuos que cresceram 30 por cento em 2003. O hbito de poupar vai salv-lo. A inconstncia o matar. No conte com esse tipo de jornalismo de retrovisor. fcil escrever histria. Profetizar difcil. Temos de comprar o fundo olhando pelo pra-brisa. O que vemos no retrovisor pode no fazer parte do rio que voc vai comprar. Se no tiver estmago para a Bolsa de Valores ou para os fundos mtuos, pense em imveis. At com imveis preciso estudar muito para ganhar dinheiro. Em um ponto temos de concordar: o hbito da poupana mais importante do que a taxa de juros (rendimentos). Se seguir a recomendao de poupar 10 por cento de um salrio mdio de 52 mil dlares durante 40 anos (5.200 dlares por ano), ter mais de 2,3 milhes de dlares em sua conta. Os rendimentos mdios anuais do mercado de aes desde 1926 tm sido de mais ou menos 10,7 por cento. No permita que os Neds Negativos do mundo o impeam de entrar no jogo. Tem gente que parece ter como nico objetivo na vida lamber a cobertura de chocolate do seu bolo.

No vai dar certo. Foi o Ned que disse

A resposta tpica de Ned Negativo tabela acima : "Dez por cento! O ndice dos rendimentos trs por cento agora! Voc jamais chegar a 10 por cento. Esse plano no presta." Em I981 (quando as poupanas estavam rendendo 16 por cento nos Estados Unidos), Ned Negativo dizia: "Ningum pode pedir emprstimos! As taxas esto altas demais! Com essas taxas, nada vai dar certo." Ento, diga Ned o que disser, mantenha o seu bolo longe dele e atenha-se a seu plano. O plano o : mesmo a um por cento de rendimento na poupana ou a 16 por cento de rendimento na poupana. Temos de acumular capital a qualquer preo, a fim de ter o suficiente para participar de investimentos melhores. Se no puder poupar 10 por cento de sua renda agora, poupe cinco por cento. Pergunte a

Ned o que aconteceu com as pessoas que tinham o hbito da poupana 10 ou 20 anos afites do pico de 1981. Se voc tem uma grande pilha de dinheiro quando as taxas sobem, pode ganhar uma tonelada em juros sobre o seu capital. Os homens e mulheres que mantiveram distncia dos Neds do mundo e acumularam, digamos, 50 mil dlares at 1981, com taxas normais, tinham 110 mil dlares em 1986, mesmo deixando de poupar, o que eu no recomendaria. No sou um deles, mas sei que, nos Estados Unidos, foi possvel investir em certificados de depsito bancrio de cinco anos a juros de mais de 15 por cento em 1981-82. A 15 por cento de rendimentos compostos anuais, seu dinheiro dobra a cada 4,8 anos.

Anote

E vite proclamaes inteis

Na primeira vez que voc ler qualquer coisa sobre definio de metas, provavelmente vai notar a nfase sobre colocar suas intenes no papel. Anotar seus objetivos parte essencial do processo, mas tornar-se o tipo de pessoa que consegue alcanar as metas o objetivo mais importante. Por que hesitamos em anotar os objetivos em um caderno ou dirio? Porque escrever alguma coisa a torna real. A realidade pode ser dura. Perturba o status quo. Quando nosso progresso pequeno, ou quando estamos regredindo, quase sempre nos concedemos um passe livre por no documentar a realidade. A nossa estrada mental tem muitas sadas e desvios. A realidade dos planos no papel torna menos provvel que possamos desembocar na Terra da Fantasia quando precisamos estar na Cidade da Realidade. A realidade pode ser dura. Perturba o status quo. A definio bsica de metas tem trs partes: em quem voc se tornar> o que far quando atingir suas metas e o que pretende ter? Pode-

mos decorar a sigla SFT (Ser, Fazer e Ter). As formas verbais so ser,, fazer e ter. Quem voc ser? O que far para atingir esses objetivos? De que se imagina proprietrio? Meus objetivos mudaram radicalmente quando amadureci. Hoje, sempre desfruto meus momentos de sossego lendo, escrevendo e meditando. Esses momentos de sossego no so, contudo, passados em um local tranqilo. Costumo ir a um Bob Evans Restaurant ou ao Panera Bread e me desligar de tudo enquanto leio ou escrevo. Sessenta por cento deste livro escrevi no Panera. Acho que criei esse hbito em 1994, quando estava estudando para a maioria das minhas provas da faculdade enquanto entornava doses macias do caf do Bob. Embora tenha passado mais de 20 anos no ramo imobilirio, medida que fui amadurecendo, constitu famlia e terminei a faculdade aos 37 anos, meus desejos mudaram de maneira radical. Por fim, admiti que meu maior amor no-humano era escrever. O nico extra que quero que o leitor leve deste captulo como ser honesto consigo mesmo. A felicidade vem e vai, pois depende das circunstncias (casualidades). A verdadeira felicidade provm do trabalho intencional e da execuo de um projeto com resultado perceptvel. O livro de Jean Chatzky, You Don't Have to Be Rich, revela pesquisas que demonstram haver pouca correlao entre felicidade e renda depois dos primeiros 50 mil dlares. O caminho para a felicidade pode ser to simples quanto se livrar das dvidas ruins, baixar a taxa de consumo e ser capaz de se redirecionar (mudar de propsito na vida). Isso pode envolver a abertura de uma empresa ou apenas exercer uma profisso que o agrade.

No diga verdades vs
Se voc tiver prtica em definio de objetivos, vai hesitar em dizer verdades vs, pois s existem dois resultados possveis: (1) Voc dispara um mssil pesquisador de objetivos na direo dos seus sonhos. (2) Fica frustrado e o fungo do arrependimento comea a crescer. No h meio-termo para a cabea bem instruda. No faa promessas vazias a si mesmo. Promessas vazias s fomentam frustrao. Brian Tracy diz que muita gente vive na "Ilha Algum Dia" ("Algum dia serei..."). Eu no me preocupava com a minha capacidade de escrever; tinha medo de no conseguir chegar ao final do projeto. Estaria disposto a todo o trabalho necessrio para me tornar um escritor bem-sucedido? Quando

pudesse responder um sim honesto, estaria pronto para comear. Dizem, com muita propriedade: "Se houver algo que o impea de escrever, deixe que impea. Se no houver nada qe o impea de escrever, ento escreva mesmo!" Levei muitos anos para chegar segunda parte desse conselho. Muitos no esto dispostos ou no tm capacidade para se afastar de uma carreira de 20 anos. Ganhei dinheiro e desenvolvi minhas habilidades no ramo imobilirio, mas no era feliz. Talvez eu tenha amadurecido, ou nas poucas horas por dia de que eu dispunha para refletir tenha observado o que outros faziam e perguntado: "O que quero fazer do resto da minha vida?" Todos os dias escolhemos ser escravos do passado ou senhores do futuro (financeiro). Talvez muitos tenham o mesmo medo dos fundos de aposentadoria que eu tinha de escrever. Claro, no fcil comear, mas voc consegue ir at o fim? A parte mais importante comear, diz a maioria. Eu digo que a parte mais importante concluir a jornada. Comear fundamental, naturalmente, mas continuar a nica coisa que gera verdadeiros resultados em patrimnio. Se voc for igual a mim e tiver mais incios do que meios e fins, est na hora de comear a se concentrar nos meios e fins. Automatize os depsitos ou qualquer providncia que precise tomar, mas tenha um incio, um meio e um fim. Crie um fundo totalmente autnomo. "O problema de no gostar
do lugar onde est que isso o mantm onde est."

Ficarei satisfeito quando...


Ento, de que feita uma vida excelente? Na minha opinio, de satisfao com o que voc tem e tambm de gratido pelo que conseguiu reunir. H grande sabedoria na satisfao. No estou dizendo que voc precise estar onde est. Digo que deve estar satisfeito com o que tem

enquanto se esfora. O descontentamento geralmente o leva a tomar atitudes

pelos motivos errados. Atravs da lente calma da satisfao e da razo podemos fazer escolhas sensatas. Volte um pouquinho atrs. Faa um exame, voltado para o longo prazo, de sua atual lista de desejos. Eles se encaixam no seu projeto de longo prazo? Voc tem um projeto de longo prazo?
Perigo, Will Robinson*

Se voc est desgostoso da vida, reconhea isso como um sinal de perigo. Em janeiro de 2004, escrevi no meu dirio, meio de brincadeira (o que significa que escrevi meio a srio): "O problema de no gostar do lugar onde est que isso o mantm onde est." Lucramos mais com aquilo em que prestamos ateno e investimos. De fato, s lucramos com aquilo que abraamos.

Educao, empenho, empreendimento

meus trs Es

A taxa de consumo decide o destino; as despesas decidem seu fim. Para a maioria dos leitores, os hbitos de gastar representaro sua derrota. Se voc tem problema de receita, resolva-o por meio de educao, empenho e empreendimento. A combinao desses trs elementos gera os melhores resultados. Por meio da educao, voc aprende um novo ofcio ou se aperfeioa no que faz, ou muda totalmente de profisso. Empenhando-se, voc pode ser promovido ou trabalhar mais horas, se necessrio. Com empreendimento, talvez voc escreva, invente ou aperfeioe algo para vender ou abrir uma nova empresa. s vezes, os investimentos rendem to bem que voc consegue dedicar-se integralmente a seus empreendimentos. O ideal obedecer a um projeto de vida por escrito fundamentado em disciplina, dilao e discernimento. Depois de passar para o papel e reler com freqncia, voc comea a perceber os resultados e tam
-

* Aluso ao rob B9 da srie Perdidos no Espao, da dcada de 1960. (N. do R.) 4, bm se acostuma com o trabalho e o empenho de fato. Muita gente tem um plano para ganhar dinheiro sem um plano para gastar dinheiro passam batidos por qualquer verdadeiro xito de que estejam prximos porque se recusam a priorizar e controlar os gastos.

Avaliao do patrimnio

Como vou saber se tenho o bastante? Preciso ser rico? O que , exatamente, riqueza? Henry David Thoreau e Buckminster Fuller tinham grandes coisas a dizer sobre a riqueza que voc devia decorar. Assim que souber quanto capital sustentar seu estilo de vida, questo de simples matemtica, adiamento do consumo e investimentos adequados. Parafraseando Henry David Thoreau, o custo de cada coisa a quantidade de vida que estou disposto a dar em pagamento. Tenho me esforado muito para, ao longo de Dvida boa, dvida ruim demonstrar que comear mais cedo melhor e que depsitos pequenos desde o incio traro resultados excelentes. Quanto de sua vida voc est disposto a dar agora para garantir uma aposentadoria confortvel? Nos Estados Unidos, somos mimados. At uma vida tediosa e pobre aqui melhor do que a vida em quase todos os outros lugares do mundo. Alguns estudos demonstram repetidamente que aquilo que as pessoas mais desejam mais tempo e equilbrio do tempo para a vida familiar. Depois de conseguir dinheiro, o que queremos tempo. Buckminster Fuller, segundo Brian Tracy, escreveu: "Riqueza o nmero de dias que voc pode viver sem trabalhar." Essa a definio mais til de riqueza que j ouvi. O ideal parar de trabalhar para sempre. Jack Miller, da National Capital Corporation, afirma que, quando abriu a corretora, poupava o valor das despesas de um ano inteiro o mais depressa possvel. Nos primeiros anos, ele levava nove meses para acumular na poupana o valor de um ano de despesas, depois levava seis meses. Por fim, j conseguia cobrir o ano inteiro em fins de fevereiro, ou mesmo em janeiro. Logo o fluxo de caixa dos investimentos dele passou a cobrir todas as despesas. Jack diz que, quando isso acontece, ficamos prova de incndio porque nunca mais vamos precisar de emprego. Alm de nos libertarmos do trabalho rduo, tambm h outras vantagens. Uma delas a liberdade do tempo, que cada vez mais
.

norte-americanos comeam a valorizar. Outra dessas liberdades a liberdade de movimento. A grande liberdade est no que no temos de fazer. Nas transaes comerciais, no temos de nos curvar vontade de outrem, pois a famlia j est amparada, seja qual for o resultado. Quem obrigado a fazer "negcio" geralmente no faz o melhor negocio. Quando no preciso fazer o negcio para ganhar a vida, isso nos permite acionar o sistema simples de que falei no incio deste captulo.

Pontos a ponderar
O patrimnio da aposentadoria produto de tempo, acumulao e disciplina. O planejamento (definio de metas) com incio, meio e fim definidos a principal ferramenta do xito. A renda igual a um rio em movimento; a riqueza igual a um lago ou reservatrio. A renda armazenada riqueza; a renda gasta pode no trazer nem boas recordaes. Releia o Captulo 3 ("Taxa de cons u m o " ) . Exercite as emoes na parte motivadora do planejamento. No permita que uma categoria cada vez maior de desejos se imponha como necessidade para afastar a possibilidade de ganhos. Quando conseguir aquele aumento, trate primeiro do seu futuro. A receita descartvel aumentou trs vezes desde a dcada de 1950 (mesmo quando ajustada segundo a inflao). Ampliamos a nossa gama de desejos to depressa que nos falta a oportunidade de cuidar de ns mesmos em primeiro lugar e ser livres. Vejamos essa analogia: nossos hbitos ruins de alimentao encurtam a durao alongada de nossa vida. Desprezamos uma ddiva da moderna tecnologia mdica porque quase dois teros de ns optamos por uma dieta pobre e pela falta de hbito de nos exercitar. Da mesma maneira, nosso aumento gigantesco em renda descartvel a partir da dcada de 1950 tem sido praticamente desperdiado. Em vez de investir para o futuro, cobiamos todas as bugigangas conhecidas pela humanidade.

Captulo Sete

Im mveis: Co ompre cin casas e ganhe uma! * nco

Lio de 10 se egundos: "Assim como Deus, m o m mercado imobili irio ajuda a qu uem se ajuda. A contrrio de Deus, o mercad imobilirio Ao do n perdoa os qu no sabem o que fazem." o ue JA AMES B. WOOTTON EX-PRESIDENTE DA COLUMBUS N, E REAL ESTATE EXCHANGORS, PA E ARAFRASEANDO WARREN BUFFETT WA Quase nunca vemos as opo a ortunidades por que elas vm embrulhadas em dificuldade ou numa feia embalagem. es a JON HANSON

De toda as reas em que se pode lu das m ucrar com dvida boas, talvez as as a melho oportunid ores dades provenha dos imveis se voc es am stiver
Anterio Lei 9.414/97, es captulo estaria p or ste pouco adequado r realidade brasileira. Entretanto, a partir da promulgao da lei e do conseq d a ente desenvolvime ento do mercado, tais conceitos podem ser implementados (N. do R. T.) s.

dispos a aprender a avaliar. Seu xito ou fraca sto r u asso no setor im mobilirio vai

depender de sua capacidade de encontrar e reconhecer as pe- chinchas. possvel ganhar dinheiro com imveis por acaso, mas a probabilidade mnima. Quer o mercado imobilirio esteja em alta, quer esteja em baixa, ser capaz de discernir o bom negcio a nica maneira de ter lucro. No incio da dcada de 1980, houve um surto de compras nos Estados Unidos. O dinheiro vivo era rei. Havia pechinchas incrveis para quem tivesse dinheiro. Hoje em dia, o rei o bom senso. Existem pechinchas, mas no se trata de um mercado inteiro disposto a vender para ganhar centavos a cada dlar. Talvez demore um pouco para achar as pechinchas. Voc consegue fazer isso? Comprar cinco coisas por um preo pelo menos 20 por cento abaixo do valor de mercado e vender quatro pelo valor de mercado, ou quase pelo valor de mercado? Ento, voc vai aumentando os lucros at poder pagar por uma casa, que lhe sair totalmente de graa. Compre cinco, venda quatro. Fcil, certo? Talvez voc veja problemas no meu exemplo. H alguns: oportunidade, impostos, custos da venda, condies do mercado, agentes, corretores, financiamentos, disciplina para reinvestir, sua perseverana e capacidade de discernir o verdadeiro valor de mercado. Se no souber identificar o valor real de mercado, como vai saber se est mesmo comprando por um preo 20 por cento mais baixo? Voc saberia reconhecer um Picasso legtimo que lhe fosse oferecido por um preo incrvel? Eu no reconheceria. Mas, se me der um dia de prazo, talvez eu possa lhe dizer se uma residncia em determinada rea vale determinada quantia em especial se a casa for minha. Com um pouco de treinamento, talvez voc consiga fazer o mesmo.
Compra ou no compra

Detesto bancar o psiclogo de programa de televiso logo no incio do captulo, mas o tipo de coisa que se aplica aqui. Se voc acredita que no capaz de fazer algo, provvel que esteja certo. A mera audcia de dizer que se pode ter uma "casa gratuita" passa a mensagem errada para muita gente. Monta o cenrio clssico pessimista versus otimista. Escrevi no meu dirio: "H quem pergunte se o copo est meio vazio ou meio cheio. Eu pergunto: `Custa a metade do preo?' Vamos recor dar que nosso objetivo adquirir uma casa de graa em um bairro de que gostemos. No vou falar da casa em runas do governo na esquina das ruas Medo e Desespero.
-

"H quem pergunte se o copo est

meio vazio ou meio cheio. Eu pergunto: 'Custa a metade do preo?" Talvez eu no recomende esta tcnica para todos. D muito trabalho comprar, vender e trocar casas para no falar da chateao imensa de se mudar e da tenacidade de executar um plano de oito a 10 anos de durao. Sempre me perguntam: "Como pagar minha casa rapidamente?" A resposta sucinta "Venda-a'; mas a resposta mais completa "Compre por menos". Se comprar com um bom desconto, quando a vender liquidar o pagamento da casa e, alm disso, ter urna margem de lucro para aplicar no imvel seguinte. Esse processo de comprar e vender diferente de simplesmente pagar a sua hipoteca rapidamente. Essa idia de casa gratuita envolve um pouco de comrcio. urna tarefa demorada. Est pronto?

Presentes incrementais Em vez de pedir a uma pessoa que simplesmente lhe d urna casa gratuita e vazia (mas no deixe que eu o desencoraje voc jamais conseguir sem pedir), aumentamos a probabilidade de xito e aliviamos a dor do doador simplesmente pedindo a alguns que nos dem uma fatia de quatro ou cinco casas. Muita gente reduz de cinco a 10 por cento ou mesmo de 20 a 30 por cento o preo da casa (o desconto) se voc paga o restante vista. Isso acontece principalmente se o vendedor esti ansioso por vender.

Usemos um exemplo no-imobilirio. Vamos supor que cinco amigos e voc queiram comprar panelas eltricas de cozinhar arroz Jiffy Deluxe. Em todos os lugares onde vocs procuram, o preo 99 dlares ou mais. Voc oferece ao fornecedor 480 dlares por uma caixa com seis panelas de arroz Jiffy Deluxe (80 dlares cada uma, com desconto de 20 por cento). Ele concorda. Voc recolhe 99 dlares de cada

um de seus cinco amigos e envia o dinheiro ao fornecedor. Quando as panelas

chegam, voc entrega cinco aos seus amigos e fica com uma de graa. Isso talvez seja trabalho demais por uma panela eltrica, mas acho que ilustra bem a idia. Poderia fazer o mesmo com as casas? Sim. Talvez no em uma s canetada, mas, com o tempo, se voc comprou cinco casas com desconto de 20 por cento ou mais, depois as vendeu pelo valor total, e continuou investindo o dinheiro, a conseqncia poderia ser igual que vimos no caso da panela (ver o grfico da pgina 165). As vezes, quando o objeto grande ou caro, hesitamos em pechinchar. Quando o preo alto, h mais oportunidades de lucro. Podemos pechinchar num bazar de garagem, podemos fazer uma oferta baixa numa casa.

Usar cupom de desconto?


Se voc ainda no entendeu essa idia, imagine que igual a comprar uma caixa de sabo em p no supermercado. Voc v no jornal um cupom que oferece 25 por cento de desconto na compra do sabo Tide. O que diz o cupom? No diz, na verdade, "Traga este cupom e pague os 75 por cento restantes em dinheiro e leve esta maravilhosa caixa de Tide"? claro que a maioria dos corretores imobilirios no publica cupons de 25 por cento de desconto nos jornais (embora talvez fosse boa idia num mercado difcil). Ento, voc tem de criar seu prprio cupom. Chama-se contrato. Faa uma proposta! Quanto maior o desconto do cupom/proposta, menos lojas (vendedores) estaro dispostas a receb-lo. Quantas propostas (cupons) voc imagina que precisa apresentar para comprar uma casa com 50 por cento de desconto? Vamos aumentar a diverso vamos supor que voc entenda um pouco de imveis, mas simplesmente faa propostas a 50 por cento do valor de mercado. Mesmo que voc entenda muito de imveis, isso pode exigir muita cara-de-pau. Foi o que fiz em 1979 para comprar minha segunda casa. Recebi 69 recusas consecutivas. Algumas das recusas vieram com instrues especficas sobre o que fazer com a oferta que seriam fisicamente impossveis ou, pelo menos, muito dolorosas.

Na 70a tentativa, meu cupom (proposta) de 50 por cento de desconto foi aceito. Doloroso, sim. Lucrativo, sim! Venda da 1 casa Compra da1 casa 100 mil (valor) 100 mil (valor) preo de venda 80 mil (preo) 80 mil (emprstimo) 20 mil (lucro) 80 mil (emprstimo) Compra da 2 casa Venda da 2 casa 100 mil (valor) 100 mil (valor) preo de venda 80 mil (preo) 60 mil (emprstimo) 20 mil (lucro) 40 mil (lucro) 60 mil (emprstimo) Compra da 3 casa Venda da 3a casa 100 mil (valor) 100 mil (valor) preo de venda 80 mil (preo) 40 mil (emprstimo) 40 mil (lucro) 60 mil (lucro) 40 mil (emprstimo) Compra da 4a casa Venda da 4a casa 100 mil (valor) 100 mil (valor) preo de venda 80 mil (preo) 20 mil (emprstimo) 60 mil (lucro) 80 mil (lucro) 20 mil (emprstimo) Compra da 5a casa 100 mil (valor) 80 mil (preo) 80 mil (lucro) Sem emprstimo Casa gratuita No fique triste. Dois em cada trs no nada mau Dos muitos seminrios do setor imobilirio que freqentei, nada que aprendi valeu mais a pena do que este conselho: faa a proposta por escrito. Pare de conversar e comece a escrever. Se quiser convidar uma
a a a

garota (ou um rapaz) para sair, convide! Se quiser comprar uma casa, escreva! Mark Victor Hansen gosta de dizer: "Voc no T-E-R- se no P-E-D-I-R!" Uma cautela antes de redigir a proposta: veja se sabe discernir o valor. Quando fazia seminrios sobre o setor imobilirio na dcada de 1980, sempre me faziam uma pergunta complicada sobre o que eu achava que o vendedor faria ou no faria. No analise o vendedor; analise a situao dele. A minha resposta era sempre: "Redija a sua proposta e entregue ao vendedor." Se no tiver prtica, procure aconselhamento profissional de um corretor ou advogado de imveis. Ele pode ajud-lo a lidar com eventualidades como o financiamento e a inspeo do imvel. Tome cuidado, porm, para no sobrecarregar seus contratos com eventualidades. Seu ndice de xito ser muito mais alto se voc pr-organizar sua verba para a compra e tornar sua oferta clara e simples. Se a casa valer 100 mil dlares e voc estiver oferecendo 75 mil dlares em uma rea onde queira morar, por que complicar as coisas? Jerry Bresser diz que todos os vendedores querem o mximo em dinheiro, a venda mais rpida e o menor nmero de problemas. Recomendo que lhes dem duas dessas trs coisas: a venda mais rpida e o menor nmero de problemas. Todos os vendedores querem o mximo em dinheiro, a venda mais rpida e o menor nmero de problemas. Recomendo que lhes dem duas dessas trs coisas: a venda mais rpida e o menor nmero de problemas. Um problema comum preocupar-se com a perda do negcio por conta de uma proposta baixa demais. Meu amigo Jimmy Napier, autor de Invest in Debt, diz: "Os que se safarem no o magoaro" Se no gostarem de sua proposta, seja educado. Diga: "Se mudar de idia, avise-me." E siga em frente o sol ainda brilha.

O coletor de impostos

Presumo que voc vai morar nessas casas e pretende aproveitar a lei atualmente favorvel com relao aos impostos sobre a revenda (nos Estados Unidos).* Se voc morar na propriedade pelo menos dois dos cinco anos anteriores venda, os lucros isentos de impostos podem chegar a 250

mil dlares por pessoa ou 500 mil dlares para casais. Comprar e vender casas, terrenos, imveis comerciais ou apartamentos como investimento tem conseqncias fiscais bem diferentes, que esto alm da proposta de Dvida boa, dvida ruim. Se estiver interessado nessa rea, vai precisar ler sobre a legislao fiscal do setor, que trata, na verdade, de tributao adiada. Mais tarde, talvez voc venha a usar fundos beneficentes para planejamento imobilirio avanado e filantropia.
As trs etapas das dvidas boas

A principal utilidade das dvidas boas captar e controlar lucros. A idia de comprar com desconto para captar lucros, vender para realizar o lucro e reinvestir o lucro uma ferramenta que se pode usar em quase tudo o que se compra, principalmente investimentos. Em meus trs Es (educao, empenho e empreendorismo), esta tcnica envolve, principalmente, o empreendorismo, mas requer o uso dos trs preceitos. Sempre h lucro na educao aplicada. Se voc morar na casa, os dois anos entre as vendas passam bem depressa. O que geralmente ocorre comigo que ainda estou reformando a casa quando os dois anos passam e termino a reforma pouco antes de vender. Esse processo em trs etapas funciona com diversos tipos de bens. Em imveis, porm, temos um produto no qual podemos morar enquanto realizamos as trs etapas (isso aumenta a segurana). Talvez voc consiga lucrar um pouco com a compra de casas 20 por cento abaixo do preo de mercado se morar nelas e mantiver baixas as despesas da revenda. O fato que, para fazer isso depressa, provvel que voc precise negociar um desconto ainda maior. Com os custos de revenda, corretores, cartrios

No Brasil, a "MP do Bem", que virou lei em dezembro de 2005, isenta de imposto o ganho de quem vendeu um imvel residencial e pretende usar os recursos para a compra de outro no prazo mximo de 180 dias. Para quem deseja usar os recursos para outros fins, o imposto no integral e devem ser aplicados fatores de reduo com base no nmero de meses em que se foi dono do bem. Mais informaes podem ser obtidas em www.receita.fazenda.gov.br (N. do R. T)

etc., revender pode consumir 10 por cento ou mais de seu preo de venda.

No deixe de calcular uma boa margem de segurana em cada transao. Assim, se comprar uma casa de 100 mil dlares por 75 mil dlares e os custos de revenda (vendendo por 100 mil dlares) no ultrapassarem 5 mil, voc ainda poder ganhar 20 mil dlares para reinvestir. Saber o valor real essencial. Descubra os valores da rea onde pretende investir.
Comprar com desconto a fim de captar lucros Vender para realizar o lucro Reinvestir o lucro

Use as dvidas boas para:

Os nmeros na Califrnia sero diferentes dos nmeros de Columbus, Ohio. O segredo aprender o macete. "Comprar cinco e vender quatro" pode se aplicar a muitas reas alm de imveis. Usei urna forma desse conceito 30 anos atrs para comprar, vender e reinvestir em carros. Naturalmente, comecei com um carro de 22 dlares, uma perua Chevrolet 1965 que tinha uma cor parecida com ferrugem, se que voc me entende. Em trs anos, eu tinha um carro de modelo atual quitado. Se estivesse no mercado americano dos automveis de 1973 a 1976, voc lembraria que com 150 dlares se comprava um carro usado em boas condies. E com 600 dlares era possvel comprar um carro muito bom. Naquela poca, muitos carros novos custavam 3.500 dlares. Os nmeros sero diferentes hoje, mas as percentagens e a idia ainda funcionam, seja qual for o produto. Nos seis primeiros anos de casamento, Nita e eu nos mudvamos pelo menos uma vez por ano. Eu costumava dizer: "Estamos casados h seis anos e sete casas." Comprei minha primeira casa quando estava com 18 anos e consegui reinvestir o capital adiante algumas vezes. Paguei 23.600 dlares pelo primeiro imvel em 1975 e tive um lucro de 6 mil dlares quatro anos depois. Os mercados nem sempre so to favorveis hoje em dia, a no ser que voc descubra uma verdadeira pechincha. Tenho um grande amigo que pagou 180 mil dlares pela casa da famlia em 1991 e, 11 anos depois, examinava propostas de 210 mil dlares, menos os custos da venda. Tentei comprar a casa vizinha alguns anos atrs e a minha proposta teve a bno de ser recusada. As vezes, s enxergamos as respostas s oraes em retrospectiva.
Comprei minha primeira casa quando estava com 18 anos e consegui reinvestir o capital adiante algumas vezes.

Cabe erguida ea
No desanime. O m d mercado de im veis sempre t tem pechincha talvez elas as; sejam apenas difcei de achar. N esquea que h gente envo m is o e olvida no apena imveis. e as esse elemento h humano dos im mveis que pro oporciona as oportu unidades de g grandes lucros O fato qu compramo imveis de s. que os pessoa eles so usa as, ados ou alugad por pessoas e quando vo os vende, dos s, oc deve induzir outro s humano ou entidade (con i ser u ntrolada por pe essoas) a lhe pagar No se preo r. ocupe tanto c com o mercado Torne-se co o. ompetente na avalia ao de casas na rea em que pretend morar e melhore sua m de m comu unicao. Se tiver capacida de avalia ade o e de comu unicao, toda as outras as dades, tais com conhecimen financeiros podem ser acrescentadas mo ntos s, ac habilid com o tempo. Avalia bem as casas (ou qualquer coisa que voc v comprar) ar as r e sabe lidar com pes er ssoas so habil lidades mais im mportantes que um MBA de e Whart rton. Lembro-m de alguns pr me rofissionais com MBA com qu trabalhei m uem que tr ransformaram v vinho em gua n transaes imobilirias. nas s

Crculos das dvidas O grfico dos crculos das dvidas se aplica a todos os tipos de dvidas: boas, sejam elas educativas, imobilirias ou investimentos empresariais. O valor de qualquer investimento incentivado deve exceder com segurana o valor de mercado do objeto. Primeiro teste: Valor. O valor de sua compra excede o emprstimo com margem segura? O uso de dvidas boas deve ser vinculado a valor duradouro, no a consumo. Segundo teste: Incentivo ou emprstimo. O emprstimo vai amortizar a si mesmo por meio de uso, aluguel, operao ou revenda da operao ou da revenda do bem? As condies so vantajosas para voc? Terceiro teste: Uso. O objeto destina-se a renda, revenda ou uso? Ser que voc precisa mesmo desse objeto? Ele vai somar ou subtrair patrimnio lquido? algo com que voc saiba lidar? Voc tem competncia para geri-lo, caso seja uma empresa? Se for educao, o mercado lhe dar um retorno lucrativo? Com base no uso, na renda ou na revenda, ser algo lucrativo? Repita comigo: dvidas boas so sinnimos de bons negcios. No caso de objetos, imveis ou empresas, a regra nmero 1 comprar certo; todo o restante vir a reboque. Em caso de crdito educativo, verifique se h mercado para aquilo que voc vai se endividar para aprender. Sim, estou afirmando que dvidas de imveis, empresas ou educao nem sempre so dvidas boas.

O segredo: Usar a fora, se necessrio O segredo do lucro no ramo imobilirio forar o preo ou o aumento de valor agregado do imvel. Esse preo forado pode vir por meio de, trabalho rduo (melhorias fsicas na propriedade) ou da procura de um pechincha. O terceiro modo de obt-lo por meio da inflao de fato, mas, se tudo mais estiver mais caro quando voc chegar ao preo inflacionado, ser que ter mesmo ganho algum dinheiro? Se o valor de sua casa de 50 mil dlares aumenta, com o passar dos anos, para 100 mil, mas o po sobe de um para dois dlares, provvel que voc esteja apenas acompanhando a inflao. No todo, melhor do que alugar, na maioria das

circunstncias, principalmente se o aluguel mensal de uma casa semelhante subir de 500 para 1.000 dlares no mesmo perodo. O problema de contar com a inflao para ganhar dinheiro que tudo mais que queremos comprar tambm sobe enquanto esperamos. Porm, no me entenda mal. Como no exemplo do po, precisamos de coisas cujo preo suba ao menos para acompanhar a inflao. Dito isso, seu lucro lquido aumenta mais com o aumento real do preo. Para nossos fins, se voc se beneficia com urna economia baseada em inflao em longo prazo, ela representa lucro ilusrio. No conte com isso. O que defendo aproveitar-se do aumento real de preos obtendo o maior desconto possvel ao comprar. Se voc for uma pessoa que gosta de consertar e reformar casas, isso ser uma tima justificativa para um grande desconto e urna excelente alternativa de ganhar dinheiro. Outra possibilidade comprar imveis com potencial de valorizao. Em uma rea onde esto construindo uma estrada importante e que est se tornando habitada, voc se beneficiar com o aumento dos preos impulsionados pela demanda daquela rea. Isso mais comum no caso de imveis comerciais, mas os residenciais tambm podem se valorizar com isso. Isso tambm significa aumento de preo, embora no seja impulsionado por voc. Tome cuidado com boatos locais ou conselhos de vizinhos. Enterrei um dinheiro em urna rea em desenvolvimento (com uma nova estrada) e agora gostaria de ter aplicado meu dinheiro em algo mais produtivo. Depois de calcular os custos do empreendimento, os juros e o custo da oportunidade perdida, talvez voc mude de idia no tocante ao negcio. doloroso investir trs anos de dinheiro em um projeto de 10 anos. Estou um pouco fora do meu nicho porque se trata de um projeto comercial com rezoneamento e muitos acidentes de percurso. No obstante, acontecer o mesmo com imveis residenciais. Tome o cuidado de verificar as informaes com as autoridades estaduais e municipais, e no confie demais nos boatos. Sempre ser melhor fazer dinheiro comprando com desconto. Excelente habilidade de negociao mais a capacidade de recrutar equipes para as reformas seriam a melhor combinao. Nunca demais salientar a necessidade de habilidades em relaes pblicas no ramo imobilirio. Se voc casado, sabe que, de vez em quando, as pessoas fazem coisas irracionais.

N o es t em m a u e s t a d o t a m b m n o p e r fe i t o

O valor do imvel s exato quando h um comprador disposto a pagar em espcie (ou de qualquer outra maneira que o vendedor aceite) pelo contrato de compra e venda. Considerando todos os carros e casas que negociei, o que gosto nesse mercado sua imperfeio, ou seja, o comprador e o vendedor podem entrar em acordo com relao a praticamente tudo o que quiserem. Se todas as casas da Elm Street estiverem venda por preos entre 140 mil e 161 mil dlares, nada que no seja um compromisso anterior com emprstimo ou hipoteca pode impedir o Z Vendedor de vender a casa 12 da Elm Street a Joo Comprador por 98 mil dlares. Se voc no conseguir cogitar a compra de uma casa, ou qualquer outra coisa, com desconto de 20 a 50 por cento, jamais conseguir faz-lo. Para chegar l preciso ampliar a imaginao. Se no for o tipo que gosta de consertar imveis, ter de "procurar o casal com uma rachadura no casamento, e no no teto da sala", diz Barney Zick, autor de The Negotiating Paradox. s vezes, certas pessoas vendem a preo de banana porque gostam do comprador e confiam nele. Em 1982, assumi a dvida de uma casa em Gahanna, Ohio, pagando cerca de 3.200 dlares ao proprietrio. Paguei 1.200 dlares em dinheiro e assinei uma nota promissria de 2 mil. Ao mesmo tempo em que eu estava negociando esse imvel, outro investidor que conheo ofereceu 5 mil dlares em dinheiro. O vendedor me disse que no gostava do outro sujeito nem confiava nele. A histria dos 5 mil dlares mais tarde foi confirmada diretamente pelo falecido Nick Koon, meu amigo e concorrente. O que pretendo mostrar com esse exemplo que o vendedor aceitou a minha proposta porque gostou de mim e confiou em mim. Fiz a bobagem de vender a casa cedo demais (1985), quando estava passando por um aperto auto-imposto de fluxo de caixa. Era uma casa para aluguel, mas a idia teria sido a mesma se fosse uma casa para ser ocupada pelo proprietrio. "Puxa, se visse um negcio desses, eu pularia em cima!"; diz o cidado comum. E voc? Quando resolve, seja qual for o motivo, dar um desconto de 35 por cento, o Z Vendedor quer dinheiro rpido. Muitos no conseguem aproveitar a oportunidade por causa de dvidas ruins. a quarta

conseqncia das dvidas, do Captulo 1 ("As conseqncias das dvidas"). Conforme eu disse, ento, quando vislumbramos uma tima oportunidade, improvvel que possamos aproveit-la, pois estamos financeiramente incapacitados. O dinheiro guardado deve continuar onde est quando surge a oportunidade. maldade o
que fazem alguns escritores, que

incentivam os leitores com os grandes lucros existentes no setor imobilirio e, ao mesmo tempo, subestimam o trabalho e os riscos necessrios para auferir tais lucros.

Pense!

maldade o que fazem alguns escritores, que incentivam os leitores com os grandes lucros existentes no setor imobilirio e, ao mesmo tempo, subestimam o trabalho e os riscos necessrios para auferir tais lucros. Analisemos esta parfrase (trocamos bolsa de valores por mercado imobilirio) de uma frase famosa de Warren Buffett sobre o mercado de aes: "Assim como Deus, o mercado imobilirio ajuda a quem se ajuda. Ao contrrio de Deus, o mercado imobilirio no perdoa os que no sabem o que fazem." Embora comprar e vender quatro ou cinco casas para lucrar no requeira a genialidade de Einstein, no exige menos esforo. Ademais, o simples fato de algum dizer que uma casa vale 140 mil dlares no faz com que valha realmente. No mnimo, convm procurar saber por quanto outros imveis da mesma rea foram vendidos. Se forem casas quadradas pr-fabricadas, que s variem em dois ou trs tipos, a comparao pode ser fcil. Ainda assim, o avaliador deve levar os extras em considerao. Muitas das "benfeitorias" que se costuma fazer nem sempre trazem o lucro planejado. Em geral, as mais lucrativas so pintura nova, jardins, cozinha e banheiros novos. No Meio-Oeste dos Estados Unidos e em todo o Norte, janelas em bom estado ou novas costumam valorizar a revenda. O instrutor imobilirio Jerry Bresser afirma que "A tinta vale 10 dlares na lata e 1.000 dlares na casa"

Uma coisa certa: nada pode aumentar o valor de uma casa como a limpeza e a eliminao de tralhas desnecessrias. Em 1988, compramos uma casa de 37 mil dlares que logo foi vendida por 61.500. o que fizemos? Primeiro, limpamos e pintamos a casa toda, por dentro e por fora. Meus pintores foram minha mulher, sobrinhos, primos, parentes e qualquer bobo que se aproximasse e perguntasse o que estvamos fazendo. Gastamos cerca de 1.000 dlares tirando sucata de carros, carcaas de motores, rvores, arbustos e tudo o que se possa imaginar. Colocamos carpetes e gastamos 2.500 dlares em sete janelas novas. Acho que gastei entre 5 mil e 7 mil dlares. Essa casa era mesmo a pior casa da rua, em um bairro razovel. Os outros vizinhos nos agradeceram por limp-la e reform-la. Depois de 22 anos sem pintura nem faxina, estava bem arruinada. A questo que tudo o que fizemos foi cosmtico. Os problemas pareciam enormes, mas eram todos de conserto fcil. Eis uma lista antiga, porm comprovada, de fatores que do retorno financeiro quando voc est pronto para vender:

Aparncia do meio-fio. Limpe e conserte as caladas, a entrada da garagem, Cozinhas e banheiros compatveis com a rea. Balces de frmica no
retornaro o alto investimento em casas de preos moderados. Exteriores livres de manuteno. Janelas que ajudem a poupar energia eltrica, laterais de vinil e de alumnio so, em geral, preferveis a sarrafos e tbuas pintadas, a no ser que voc esteja em uma rea que busca fazer restauraes de originais. Nesse caso, vinil e alumnio so prejudiciais. Na maioria das reas, a casa de alvenaria vende mais depressa do que qualquer outro tipo. Pintura e carpetes novos. Esses dois itens de interior baratos sempre ajudam a vender a casa. Limpeza impecvel, dentro e fora. Mesmo que sejam preguiosos, seus futuros compradores vo querer uma casa limpa. Balces, armrios, pores e garagens livres de entulho. Eis uma ocasio em que bom alugar uma unidade de armazenagem, se necessrio. Sala grande com excesso de moblia parece pequena. Um poro todo aberto parece gigantesco. J experimentou olhar para o poro e s ver tampas de caixas? ptios e jardins.

Odores de animais. Voc pode se acostumar com o cheiro do seu bichinho

de estimao e no perceb-lo mais. Se no tiver certeza, convide uma pessoa sincera para lhe dizer se h algum odor que precise ser eliminado. Ces e gatos so timos, mas j vi provveis compradores terem nuseas, literalmente, com o cheiro de um bicho de estimao e no querer mais comprar uma casa.

Quem consegue achar uma pechincha? Se voc do tipo que nunca vai a lojas de material de construo, talvez se comporte de maneira muito diferente dos tipos "faz-tudo". Tenho certeza de que a maioria das pessoas tem alguma habilidade ou pode aprender algo que ajude a lidar com suas quatro ou cinco pechinchas. Vejamos alguns casos possveis.

no deve ser difcil, mas voc se surpreenderia ao descobrir quantos profissionais de construo no compram nem vendem os produtos com que trabalham diariamente. A mim ocorreria que um moldureiro poderia fazer as molduras da casa de um pedreiro, e o pedreiro poderia construir o alicerce do moldureiro. A maioria desses indivduos conhece todas as pessoas certas para fazer todo o servio, mas parece que eles mesmos nunca o fazem. Uma parte bem grande da casa mo-de-obra. Alis, no se esquea de pensar em diversas categorias. Uma vez troquei minha habilidade de criar pginas de Internet por trabalho em concreto.
Contadores e advogados. Essas pessoas tm habilidades que podem ajud-lo a negociar, embora o contador talvez fique analisando negcio at perd-lo. O contador ou o advogado pode ouvir falar de uma possvel pechincha muito antes de a informao chegar ao pblico geral. Contanto que no use informaes confidenciais fornecidas por um cliente prejudicando-o em troca de lucro, o profissional igual a qualquer outra pessoa em busca de uma pechincha. Com abertura suficiente, voc pode fazer praticamente qualquer coisa. O

Empreiteiro. Isso

mais seguro, porm, seria comprar suas pechinchas via indicao de um profissional.

Vendedores de automveis e de cavalos. A cara-de-pau abundant e. Fazer

propostas a melhor maneira de comprar casas. Em geral, os vendedores de automveis (os que perduram) j esto vacinados e acostumados a ser olhados de cima a baixo ou com desdm pelo pblico. No ligam para a rejeio. E os bons perseveram compreendem que a cada 100 propostas uma acaba lhes rendendo uma casa com desconto de 20 a 50 por cento. O bom vendedor de carros tambm compreende as negociatas quando se d uma casa de entrada. O vendedor de carros experiente entende tudo isso e usa carros que tenha comprado abaixo do preo de mercado como parte ou toda a proposta de compra de imveis. Use o que tem para obter o que quer. Eu tenho carros usados para comprar imveis e j aceitei carros de entrada na venda de imveis. Isso tambm uma lio para todos ns. Use o que tem para obter o que quer. Se puder, troque carros (ou qualquer coisa) que comprar no mercado por 60 a 70 por cento do que o vendedor lhe dar por um imvel. No o mesmo que comprar o imvel do vendedor por 60 ou 70 por cento do dlar? Voc teria de obrigatoriamente comprar os carros antes de oferec-los? Diga no. Poderia pagar os carros com um emprstimo de 60 a 70 por cento sobre o imvel que vai comprar? Diga sim.
Traas e escovadores de bits. Estamos na era da informtica, ento talvez voc possa usar a Internet para procurar informaes sobre imveis. Em algumas cidades voc encontrar dados sobre vendas comparveis, rea e tipos de financiamento, bem como fotos atuais e at cpias de contratos de financiamento imobilirio. Quando for especialista em pesquisar ttulos (ter de fazer algumas dessas pesquisas no tribunal), poder ter todas as informaes necessrias para tomar uma deciso rpida sobre um imvel. Lembro que na dcada de 1980 eu conseguia fazer pesquisas rpidas de ttulos por telefone com um amigo numa empresa de ttulos, o que me permitia tomar decises imediatas

a respeito de imveis. Essas informaes me capacitavam a derrotar os c oncorrentes para os quais o vendedor havia ligado por ter encontrado anncios de "dinheiro vivo pela sua casa': Eu conseguia fazer o negcio no ato e fechar toda a transao em 72 horas. Embora existam muitas informaes

on-line, elas no so infalveis. Tambm no so garantidas. O perodo de 72 horas do exemplo que acabo de dar destinava-se a me dar tempo para obter o ttulo.
Bombeiros. Os bombeiros esto entre as pessoas mais trabalhadoras que j conheci. Muitos tm horrios incomuns, tais como escalas de 24 por 48. Conheo muitos que tm, como segunda atividade, empresas de compra, consertos e venda de casas. Parecem ser os principais "faz-tudo" A maioria dos bombeiros que conheci so simpticos e amistosos, o que os ajuda imensamente no trato com vendedores e compradores. Quitandeiros, garonetes e todos os outros. Qualquer que seja a sua profisso, voc estar por perto de pessoas que compram, vendem, procuram ou herdam imveis. Bresser diz: "Todos conhecem algum que conhece algum que compra ou vende imveis ou pensa em vender ou comprar imveis." No permita que se infiltre em sua cabea a idia de que a pessoa que serve no restaurante ou o ajudante do garom no possuem imveis.

Por onde devo comear?


Preste ateno: comece numa casa para iniciantes. Existe algo mais

malevel do que a expresso casa para iniciantes? As prprias palavras provocam imagens diferentes na cabea de cada pessoa. No discurso nodefinido, to til quanto a expresso salrio mnimo, que muitos dos polticos americanos adoram porque tem significados diferentes em Los Angeles e em Hardscrabble, Ohio. Vou imaginar que muitos dos meus leitores j sejam proprietrios. Conheo muitas pessoas que acham que sou maluco porque recomendo mudanas de dois em dois anos. cansativo, mas lucrativo. Agora estou num ciclo de sete a 10 anos.

O que mais tentador:

260m2 hipotecados ou 150m2 livres e desimpedidos? Para alguns, fixar-se e passar de 15 a 30 anos pagando parece algo bem natural. Tambm uma boa opo se voc achar urna rea onde as casas valorizam mais do que nas reas adjacentes. No mercado de Columbus, Ohio, os que se fixaram numa casa em Bexley ou Arlington provavelmente agiram muito bem. Com as atuais leis tributrias, nos Estados Unidos podemos vender a cada dois anos sem dever imposto sobre o lucro. Podemos, ento, nos mudar para um local melhor ou pior, alugar ou nos mudar para a Nova Zelndia. As antigas regras da lei tributria residencial americana exigiam que se vendesse por preo mais alto para permanecer isento (mas no era necessrio ficar por um perodo mnimo). Naturalmente, muita gente quer subir mas tambm pode querer mudar-se para urna casa menor. Nossa expectativa de vida de mais ou menos 80 anos. Quantos casais de 80 anos precisam de um sobrado com 260m2? Se a casa lhe trouxe 300 mil dlares isentos de impostos e voc comprou uma casa trrea, bem situada, por 160 mil dlares, voc conseguiria achar o que fazer com os 140 mil dlares extras isentos de impostos? Digamos que voc passe de 260m2 para 150m2. Seria uma jogada inteligente. Mesmo que devesse pelo imvel maior, talvez o lucro da venda pudesse tornar a casa nova livre e desimpedida. Nem sempre se passa de menor para maior. O que mais tentador: 260m2 hipotecados ou 150m2 livres e desimpedidos? Voc tambm pode ler minha definio de dbito neutro no Captulo 1 ("As conseqncias das dvidas"), pois se aplica a hipotecas. O fato de que a dvida um financiamento imobilirio no a transforma automaticamente em dvida boa.

Faa com que a casa tenha o tamanho certo. Antigamente, eu achava que sempre se devia trocar a casa por outra maior e, talvez, acabar por possuir urna pequena manso. Com o passar dos anos, aprendi mais sobre dinheiro e imveis; descobri que essa estratgia muito cara. A maioria das famlias pequenas no precisa de 280 a 650m2 de rea construda. Meu corao no pedia que eu tivesse uma casa de 500 mil'

dlare Em 2003, u es. uma casa mdi na nossa re custava 177 ia rea 7.500 dlares. Quan mudamos p ltima vez h alguns an eu e Nita planejvamos ndo pela z, nos, p desde 1990 (antes da era dos nosso problemas c e a os com o imposto de renda; ver Prefc um sobrad com mais o menos 280m2. Pegamos nossa idia e cio) do ou m n mand damos um desig gner transform m-la numa casa tipo rancho. Acabamos no a A usand as plantas, mas conclum o que era importante para ns. Eis do mos p algum das coisas que percebem ao gastar muito tempo e dinheiro mas s mos r o tentan projetar a casa perfeita (n existem ca ndo no asas perfeitas): 1. S precisvamos de uns 185m2 de rea constr s ruda. 2. Pre ecisvamos de muito espao para armazena agem, cuja con nstruo seria ma barata do q a rea hab ais que bitvel. Calcule quanto se gas por urna e asta peq quena unidade de armazenag por metro. e gem 3. Est vamos enjoado de garagens p os pequenas. Seus carros ficam do lado de fora enq quanto sua gara agem est cheia de bagulhos ou projetos? a 4. Dev veria haver varan andas em todas as entradas, ext xtensas o bastan (2,5m) nte par podermos us ra s-las. 5. Tod o exterior ser revestido de materiais que no requerem nu do ria uteno.

6. Gastaramos mais para ter portas e janelas de primeira qualidade. A casa bsica

Eu e Nita resolvemos que a soluo para a rea construda habitvel seria uma casa tipo rancho com cerca de 200m . A maior parte da armazenagem seria em um poro com quatro sadas. Contratamos a empresa Superior Walls of Ohio para construir o poro com p-direito de 3m e isolamento. Isso nos proporcionou um poro de 200m quente e seco. A Superior tambm construiu uma escada do poro para a garagem, bem como as paredes baixas que serviriam de alicerce para essa ltima.
2 2

GaragemZilla
-

O problema foi resolvido com uma garagem de 8,5m x 15m e 3,6m de altura com duas portas de garagem de 4,8m x 2,4m e trs portas normais. Recapitulando: terminamos com 200m de rea construda habitvel, mais 200m de poro quente e seco com muita iluminao natural e encanamento reforado para futuros banheiros, se quisssemos. Tambm construmos 68m de varandas e uma garagem de 130m . Neste exemplo, eu fui o construtor e o empreiteiro. As garagens custam de 150 a 215 dlares por metro quadrado. As casas custam de 38 a 807 dlares por metro quadrado. Os pores custam de oito a 12 dlares por metro quadrado. No sei se possvel construir uma casa por esses preos na sua regio. Embora o concreto, os tijolos e a mo-de-obra especializada fossem de fontes externas, estive envolvido na mo-de-obra de muitas reas dessa casa mais do que gostaria estar novamente. Uma pedra incrustada nos tijolos perto da entrada da garagem diz Ancora Imparo que significa "Ainda estou aprendendo" em italiano.
2 2 2 2
,

preciso morar em algum lugar


Se voc mora de graa em algum lugar, talvez ainda com os pais, e no poupa o que lhe custaria o aluguel de uma casa razovel, est sendo muito bobo. Conheo pessoas de vinte e poucos anos que gastam mais de 30 mil dlares por ano em futilidades e nunca poupam nada mesmo enquanto moram com papai e mame. Se a sua comida sai da geladeira da mame e voc no paga aluguel nem investe a maior parte de sua renda, est

desenvolvendo um apetite cruel que um dia o morder. Se no consegue poupar 50 por cento de sua renda enquanto vive s custas de outrem, est bem encaminhado para uma vida de afiliao ao clube dos Consumerati. Isso em razo dos hbitos que est gerando. Considere a poupana de 50 por cento a construo de seus msculos financeiros para sair do ninho. Se conseguir deixar de lado por um momento sua oniscincia juvenil, ver que uma deciso sbia. Alm de aprender hbitos de gastos com os quais possa viver, ter capital para iniciar uma vida nova, longe dos grilhes das dvidas. Se no consegue poupar 50 por cento de sua renda enquanto vive s custas de outrem, est bem encaminhado para uma vida de afiliao ao clube dos Consumerati. Vamos falar das pessoas que no tm casa prpria. O ideal delas costuma estar um pouco acima da malfadada casa para iniciantes. Imagino que voc no tenha dificuldade para pagar o aluguel da casa onde mora. Se isso for verdade, ento pegue o que est pagando de aluguel e veja quanto poderia aplicar em um financiamento imobilirio. Vamos usar como exemplo um aluguel mensal de 650 dlares. Se estivesse qualificado para um emprstimo de 30 anos a sete por cento ao ano, teria o poder de compra de aproximadamente 97 mil dlares. Naturalmente, ter de pagar imposto territorial e seguro, alm dos 650 dlares principais mais juros. Se comprar a sua casa com um desconto bem grande, talvez no precise pagar entrada.

Navegar sem remo contra a corrente das dvidas


A maioria das pessoas entra em dvidas ruins pensando com a emoo, em vez de ter pensamentos crticos. Vemos e ouvimos exemplos Por toda parte em nossa sociedade.

A viagem Riacho das Dvidas citada emocional. Recentemente, ouvi

na verdade, entreouvi um casal que ia comprar uma casa e estava tentando decidir entre armrios de luxo e piso de madeira de lei. S podiam conseguir o emprstimo cortando um desses itens. Para o casal, essa escolha no era uma deciso racional. Era uma escolha emocional porque estavam no limite da renda. A deciso pode ter parecido racional para o jovem casal, mas foi emocional. Se agissem racionalmente, nem pensariam nos armrios de luxo. Quando no temos margem para erro provvel que tomemos a deciso de entrar numa dvida ruim.
Por que pensar num bairro modesto quando podemos financiar nossa ascenso para um bairro chique?

Em A mente milionria (Novo Conceito, 2006), Tom Stanley fala da casa de fcil aquisio. Ele diz que, se voc j teve uma casa de fcil aquisio e continua nessa condio, isso indica seu futuro xito. O que uma casa de fcil aquisio? Stanley diz que aquela cujas prestaes podemos pagar com facilidade, mesmo que nosso salrio caia pela metade. J imagino alguns egos resmungando: "Eu no gostaria de viver num lugar assim! Mereo coisa melhor!" Concordo, se voc merece, e a maneira de conseguir coisa melhor comear com uma "casa de iniciante". Pouca gente est disposta a comear assim. Por que pensar num bairro modesto quando podemos financiar nossa ascenso para um bairro chique? As emoes assumem o controle, o bom senso descartado e voc pega o maior emprstimo possvel. A racionalizao costuma ser assim: "Vamos passar o resto da vida nessa casa, ento devemos comprar o que queremos, mesmo que tenhamos de pagar um pouco mais." Estatisticamente, voc no vai passar nem sete anos nessa casa. O sucesso est a seu alcance se voc se empenha em comear a escalada num ponto racional. A cultura popular nos ensina a valorizar mais o conforto que a sensibilidade. preciso gratificar os sentidos, bem, imediatamente, no ? O segredo do sucesso: Comprar certo conseguir um bom negcio na casa
"

Em geral, para ser de orienta a quem con rvir o ncede emprst timos, 29 por to ruta mitido para des spesas com ha abitao. Isso cent da renda bru so o perm pode subir at 41 p cento se voc no tem outr dvidas. Se voc ganha 50 e por c ras v mil dlares por an pode ter um despesa de at 1.200 dla d no, ma ares por ms. Depe endendo de seu impostos e d pagamentos de seguro, isso pode lev-lo us dos s o para dentro de um casa de 150 mil dlares se os juros forem de sete por a ma m cent ao ano. to

Esc crevem-se muito livros sobre f os financiamento. um assunto importante o que precisamos con p nhecer. Enqua anto voc se e empolga com a idia de conse eguir um empr stimo de cinco por cento par financiar um casa que o ra ma pode pagar em razo dos juros favor p o rveis, no perc de vista o pre da casa. ca eo Em ve de se deixar extorquir pelo preo ou pelo financiamento faa com ez r o o, que ambos funcione a seu favor. am em

possvel melhorar o financiamento depois. No ser possvel, po- rem, voltar ao vendedor para pedir que baixe o preo e dizer: " bvio que paguei demais pela casa. Podia me devolver uma parte do dinheiro?"* O primeiro pecado mortal do setor imobilirio pagar demais. O segundo no reconhecer o bom negcio quando est bem na nossa cara. O terceiro ser conhecido por no se dar bem com os outros. Para comprar imveis, precisamos de gente. Vale todo o esforo pensar, planejar e procurar cinco casas com preos baixos? uma pergunta a que s se pode responder em retrospectiva. Quando vir um amigo trabalhar sob a presso de pagar um emprstimo de 95 por cento do imvel, enquanto nos 10 ltimos anos as prestaes que voc paga caram de razoveis para zero, ento poder responder.

Pontos a ponderar
Aperfeioe sua habilidade de comunicao e relacionamentos e faa propostas. No do mercado que se compram imveis. de pessoas. A situao do mercado secundria. Reforme a casa para que fique do tamanho certo e construa um local para armazenagem. As unidades pequenas de armazenagem chegam a render anualmente 14 dlares por metro quadrado. Uma mini-unidade de armazenagem 1 x 1 por 85 dlares mensais, ou 1.020 dlares por ano, chega a 1.020 dlares por metro quadrado. Esses 1.020 dlares por metro quadrado so um bom comeo na construo de uma garagem. Compre certo. No caia na armadilha do construtor que lhe arranja um financiamento com juros baixos e aumenta o preo da casa para compensar os juros. isso que acontece quando a construtora ou o vendedor permite que o banco cobre juros adiantados, que so somados ao custo do emprstimo (e ao preo do que voc est comprando) para que voc pague prestaes baixas nos primeiros anos. um presente pelo qual voc paga. Seja um investidor que se baseia no valor. Seja o Ben Graham (autor de The Intelligent Investor) dos
* A exceo ocorre depois de alguns meses ou anos, quando voc pode pedir um desconto sobre os juros que incidem na nota promissria que est com o vendedor (o que seria, de fato, uma reduo do preo geral da casa).

imveis na sua rua. Em fins da dcada de 1970, e principalmente na dcada

de 1980, Robert Allen (autor de Nothing Down) dizia: "No espere para comprar imveis. Compre imveis e espere." E foi um bom conselho para a poca, nos Estados Unidos. Porm, seja qual for a situao do mercado, compre certo ou no compre. Hoje eu diria: "No espere para comprar imveis se o preo for timo." Leia e aprenda tudo sobre financiamento. Mas, na sua pressa de pr em prtica o que aprendeu, no caia na armadilha de aceitar uma alta alavancagem. Pergunte: "Quero ser rico ou parecer rico?" Na plenitude do tempo, voc pode ser ambos. No se esquea da minha parfrase de Buffet: "Assim como Deus, o mercado imobilirio ajuda a quem se ajuda. Ao contrrio de Deus, o mercado imobilirio no perdoa os que no sabem o que fazem." Advertncia: Se voc quiser entrar no mercado imobilirio abrindo uma empresa, preciso ter ainda mais conhecimentos do que comprar e vender algumas casas para morar. Se a sua inteno for algo alm de comprar barato e vender caro, e morar nos imveis nesse nterim, estude bastante e obtenha conhecimentos prticos primeiro. Veja algumas recomendaes em www.gooddebt.com. Leia as notas deste captulo que esto no site da Internet. E tome cuidado. Existe uma classe de investidores imobilirios e de vendedores no atacado que devora os inexperientes e seu entusiasmo. um campo de batalha aonde no se deve ir desarmado. Lembre-se do velho chavo: "Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente ." Desconfie de quem quiser lhe empurrar um negcio pronto com o qual voc supe que ganhar dinheiro. Outro caminho traioeiro consiste no promotor que quer usar o seu bom nome para "refinanciar" uma propriedade e, depois, voc ser o proprietrio do imvel ou ele o vender para voc. As casas, assim como os alimentos de convenincia, sempre custam mais quando so prempacotadas e pr-processadas. J vi algumas pessoas passarem por "processamentos" muito dolorosos. Por regra, se voc fizer uma transao sem entrada ou criativa, e souber o que est fazendo, provvel que no haja problema algum. Se algum lhe propuser um negcio fabuloso, pergunte a si mesmo: "Por qu?" Trate diretamente com os vendedores que precisam vender, e recorra a um advogado ou profissional do ramo imobilirio.

Capt Oito tulo Como d destruir sua vida: Voc est V dilap apidando su aposen ua ntadoria?

Lio de 10 segundo "Os carros novos perdem o os: n valor velocidade de mais ou menos 250 dlares e s por ms no primeiros an de uso. Por coincidncia, os nos e essa a quantia exata que a maioria de ns a m dever depositar nu fundo de aposentadoria." ria um JON HANSON Um artigo do Wall Street Journal de 25 de novembro de 2003 re velou que a pre estao mdia de automvel d nos Estados Unidos de 766 dlares. Segundo s Edm munds.com, de 894 dlares. Muitas so de e M 1.200 dla ares ou mais po ms. J que menos de um or tero dos norte-ame o ericanos est po oupando para oria, isso no de everia nos dar umas idias? u a aposentado

Vende edores de carro provocaram mais emoes e partiram ma os s ais cora do que San es ndra Bullock e Tom Cruise ju untos. No obst tante, contin inuamos a lota as concession ar nrias como as mariposas vo s oam para as

lmpadas. Por definio, dvida de carro dvida ruim. emprstimo para pagar algo cujo valor cai. S serve para tirar seu dinheiro. No pense em 599 dlares por ms, mas em 7.200 dlares por ano. Que percentagem do seu salrio isso? Se voc ganha 45 mil dlares por ano, uma grande parte! Mesmo que voc pague vista pelo carro, camionete ou utilitrio, a depreciao nos Estados Unidos, por exemplo, ser de 250 dlares ou mais por ms. Automveis so mercadorias. Para quase dois teros dos norte-americanos, o carro representa um pagamento incluso em sua taxa de consumo. Enquanto no puder pagar seus veculos vista, o melhor conselho manter a despesa moderada. Quando ouo falar de pessoas que gastam 20 por cento da renda bruta em prestaes de carro, sei que h pouca esperana de que se aposentem cedo pela previdncia privada. Se o carro devora 20 por cento, as despesas de habitao so de 38 por cento e o governo consome at 38 por cento, no sobra muito, no ? Voc j foi seduzido pelas propagandas de fabricantes de automveis? Infelizmente, eu j fui. So muito boas, no? Os homens se deixam influenciar pela combinao esquisita de pra-choques e carne humana, ao passo que lembram s mulheres uma imagem qual devem adaptar-se. Quando os fabricantes esgotam todos os astros, carros e carne humana, comeam a balanar o seu corao com segurana, responsabilidade ambiental, realizao (escolha o tipo), ou o apelo favorito das agncias de publicidade: acompanhar o seu "grupo de referncia". Nem precisam de palavras. Quando voc v um jovem executivo entrar na garagem e sua mulher supermodelo e seus filhos perfeitos o cumprimentarem com tanto carinho porta (no h necessidade de usar palavras), voc sabe que precisa de um Lexus. O mesmo comercial para mulheres mostraria a profissional chegando em casa e encontrando o marido dormindo no sof com brinquedos espalhados ao redor e uma voz ao fundo dizendo: "Na sua vida acelerada voc pode contar com o Lexus para no decepcion-la." No tocante aos comerciais de automveis, reajo melhor aos que trazem mensagem de segurana do que aos criados para apelar virilidade ou vaidade. Admiro a mensagem de segurana dos comerciais de automveis; importante para mim. Da ltima vez em que um motorista embriagado se desviou da Pista e bateu no meu carro, fiquei contente por estar em um Lincoln

Town Car, e no em um Yugo economizador de combustvel. A maioria dos carros americanos a partir do modelo de 1992 tem as opes bsicas de segurana, tais como airbags e freios ABS. H alguns dlares na tabela (tais como economia em combustvel) que no quero economizar.
-

Todos precisam de carro! Se o seu desejo de ser financeiramente bem-sucedido no conseguir derrotar a sua vaidade, este ser um captulo difcil para voc. Sim, Virginia, voc precisa de um carro, mas no de um carro de 599 dlares por ms. No consigo imaginar uma situao em que pudesse considerar dvida boa a dvida de um carro (a no ser, talvez, certas aplicaes comerciais). Os carros so, na melhor das hipteses, uma mercadoria, uma parte de sua taxa de consumo. Embora faam parte da taxa de consumo, dvida excessiva por carros dvida ruim por definio. uma dvida que lhe rouba o futuro. Poucos de ns queremos admitir que nossa provvel falta de poupana para a aposentadoria tem relao com nossos hbitos de gastar. Um colega me disse que, se no gastasse no carro, gastaria em outra coisa! Bem pensado. Perguntei a ele: Se est disposto a comprar tudo a prestao, por que no compra um futuro? Ainda estava hipnotizado pelo cheiro do couro do estofamento do novo sedan japons. Dei uma cheirada e devo admitir que minha crena comeou a enfraquecer. Era muito atraente. Botei a cabea para fora do carro e perguntei: Este carro custa quanto por ms? Ele disse: 599 dlares. E quanto seria um Taurus ou um Camry? Menos de 300 dlares, creio. E quantos anos voc tem? indaguei. Trinta e um. So 300 dlares por ms que podiam ser redirecionados e "empregados" com lucro em uma conta de aposentadoria ou de investimentos, certo?
-

assinalei. Sim respondeu. Mas voc quer dizer que eu devo viver sem o estofamento de couro? Sim, mas veja o que voc ganha: 300 dlares por ms durante 34 anos (quando estar com 65) em um investimento razovel se transformaro em 1.027.616,83 dlares. Quer dizer que o meu Lexus de 50 mil dlares vai me custar mais de 1 milho? Na verdade, o preo total passar de 2 milhes em 34 anos, se voc levar em conta os 600 dlares por ms. revoltante! O milho apenas a diferena entre os 300 e os 600 dlares por ms durante 34 anos. Sim, Virginia, Papai Noel existe. No, Virginia, ele no vai lhe trazer um carro de graa. Sim, Virginia, voc precisa de um carro, mas no de um carro de 599 dlares por ms. Se voc tem uma renda mediana, pode lucrar com prestaes de carro abaixo da mdia; prestao nenhuma seria algo ainda melhor. Dito isso, vou fazer a suposio generosa de que voc faa o certo com o dinheiro poupando com transporte mais barato. A prestao mdia de 383 dlares por ms por um carro mais do que 10 por cento da renda anual, deduzidos os impostos, do trabalhador americano. Voc pode andar num carro inferior e pagar prestaes mais baixas, ou no pagar prestao alguma? A resposta sucinta sim. A resposta mais difcil talvez se estiver disposto a aprender a no fazer questo de ter o ltimo tipo com todas as opes mais modernas. Consegue usar jeans sem marca? Conheo algumas pessoas que no conseguem. Se o seu desejo de ser financeiramente bem-sucedido no conseguir derrotar a sua vaidade, este ser um captulo difcil para voc. Os irmos Gardner, famosos por terem criado o peridico financeiro Motley Fool, aconselham o bvio: "Compre um carro inferior e fique mais tempo com ele." Os"Fools" (como so conhecidos os irmos) esto certos, pelo menos se voc quiser usar o seu dinheiro em empreitadas mais produtivas. Poucas coisas na vida desaparecem to depressa quanto o "barato do carro novo". Para alguns, o carro novo pode gerar vcio e exigir um investimento ainda maior para ter o "barato" da vez seguinte.

"Compre um carro inferio r e

fique mais tempo com ele." De minha vasta experincia, posso dizer que possvel prolongar muito a vida de sua carroa com trocas de leo regulares (a cada 3.000 ou 4.500 km), trocas do fluido de transmisso e do filtro a cada 35.000 km e fazendo o rodzio dos pneus a cada 9.000km. Praticar o que chamo de manuteno de guerrilha isto , consertar qualquer defeito que surgir e quando surgir tambm prolonga a simpatia pelo carro. No crie oportunidades de justificar a vontade de ter um novo carro quando, na verdade, no precisa. Se gosta de fazer a sua prpria manuteno, que assim seja. Caso contrrio, existem muitos locais onde se fazem trocas rpidas de leo; localizam-se nas proximidades da maioria das "bases populacionais de colarinhos-brancos". No vejo muita vantagem na economia de tempo e de centavos em fazer eu mesmo grande parte dessa manuteno. Meu amigo Marv diz que nunca comprou carro financiado. Comeou com um carro velho e, assim, poupou o que teriam sido as prestaes. Quando acumulou dinheiro, comprou um carro um pouquinho melhor e, por fim, um carro novo vista. O plano de Marv bem inteligente. Emprega as trs virtudes do Econo-sbio: disciplina, dilao (adiamento do consumo) e discernimento. Se voc andar de carro velho e poupar as prestaes, quando acumular mais ou menos 30 mil dlares conte-me se sair e gastar tudo em um carro. Assim ficaremos sabendo se voc queria muito mesmo esse carro novo. Assim que tiver o dinheiro e tiver estudado a velocidade de depreciao dos carros, talvez convenha deixar outra pessoa absorver o alto custo do "cheiro de carro novo" durante os dois ou trs primeiros anos. Segundo o

Automotive Lease Guide, at um carro com desempenho estelar como o


Honda Accord LX, com preo sugerido pelo fabricante de 20.950 dlares (aproximadamente), nos Estados Unidos, se deprecia mais ou menos 250 dlares por ms durante trs anos. No ser um preo alto demais para 57 minutos de felicidade? So 250 dlares de decrscimo mensal, mais o preo do carro e os custos financeiros. Folheando um exemplar da edio semanal do Black

Book Official Used Car Market Guide como orientao sobre o que os vendedores pagam por um Accord usado, lembramos que o Automotive Lease Guide avaliou sua depreciao
em 45 por cento no decorrer de trs anos. Descobrimos que no primeiro ano o carro sofre 20 por cento de depreciao. O ndice cai para 11 ou 12 por cento no segundo e no terceiro anos. Nos Estados Unidos, o preo de um Ford Taurus no atacado depois de um ano 10.300 versus 16.300 dlares do

Accord mas, para se justo, possvel comprar u Ford novo por mais ou d, er um menos 16 mil dlar s res. O Honda vai custar uns 20 mil dlar res, feitos os descon ntos. O preo s sugerido pelo fa abricante para ambos de ma ou menos ais 21 mil dlares. No sou defensor da Ford nem da Honda defendo o o m depsito da presta o mensal d 250 dlare que voc gastaria em de es depre ciao num f undo de apos sentadoria ou plano de sub bstituio do empre ego. Emb bora a dvida po ossa tirar a esp pera do desejo, s vezes, ela tambm tira a t finalida ade e o bom se enso. Desconfio que muita gen que passaria alguns anos nte a poupa ando compraria simplesmente um carro us a e sado um ca arro ou uma camion nete de dois ou trs anos de us vista permit que voc se concentre em so te c coisas mais importan s ntes. Tenho a i impresso de q que voc vai go ostar mais do dinheiro no banco do que do cheiro de um carro n o novo. Caso fique inspirado a adotar o estilo de vida do Econo-s r bio, a satisfa de realizar o seu plano vai o supera qualquer em ar moo temporr que possa ter com seu carro ou sua ria c camionete nova.

Muito atraente
Se o carro for sua maneira de estar na moda, simplesmente admita-o e programe seu oramento para tanto. Para muita gente, os carros so isso mesmo. Talvez voc precise procurar em outra rea o dinheiro de que precisa. Neil Fiske e Michael Silverstein, em Trading Up: The New American Luxury, escrevem: "Quase todos (96,2 por cento) esto dispostos a `pagar mais' por pelo menos um tipo de produto que consideram de importncia, e quase 70 por cento identificaram at 10 categorias nas quais podem disparar ou seja, gastar uma parcela desproporcional de sua renda em comparao com os gastos em outras reas." Carros, camionetes e utilitrios so mercadorias em depreciao contnua. Se essa for uma rea em que voc acha que precisa "disparar'; seja realista no clculo do preo. Um carro novo pode trazer alegria de curto prazo (at 57 minutos para mim), mas no pode jamais trazer a felicidade, que defini (pelo menos financeiramente) como a satisfao completa de se estar fazendo o melhor possvel com o que se tem. Isso boa administrao ou seja, maximizar os benefcios da renda. Quando fao palestras no Kiwanis Club, sou recebido da mesma maneira tanto no meu velho Lincoln como em um Mercedes novo. Na verdade, o carro mais velho talvez demonstre a minha f no meu programa. Tambm salienta para mim o fato de que no me sinto mais inadequadamente atrado por carros que sejam ruins para o meu futuro financeiro. Quando nos reeducamos, os carros so a rea mais fcil de economizar. Quando eu "disparo" em qualquer rea de despesas, costuma ser em livros, seminrios e, s vezes, caf de tima qualidade. Estou sentado perto da lareira em Panem escrevendo estas palavras no meu notebook. O caf timo e as despesas so baixas. Quanto ao meu hbito de comprar 200 dlares em livros por ms, j estou trabalhando num programa de 12 passos da Columbus Metropolitan Library, e no ms passado gastei menos de 1.00 dlares.

Quando nos reeducamos os carros so a rea mais fcil de economizar.


,

claro que no sou contra carros novos (caros); j cheguei a comprar alguns. S recomendo que se tornem gastos apropriados com relao renda,

comprados com a compreenso total daquilo que se poderia fazer com esse dinheiro. Estou elaborando este livro h mais de dois anos, ento, naturalmente, quando algum puxa conversa comigo e pergunta o que fao, logo surge o tema do meu livro. Recentemente conversei com uma corretora de imveis recm-divorciada que acabara de completar 45 anos e no tinha dinheiro algum reservado para a aposentadoria privada e nenhuma perspectiva de receber penso do marido. O que ela estava fazendo em um caf s trs da tarde? Esperando uma carona que a levaria para pegar seu utilitrio zerinho, que fora, em parte, pago pelo acordo de divrcio. Eu queria pedir a ela que se lembrasse, durante os anos de escassez da aposentadoria, de como era chique dirigir aquele utilitrio. Mas no o fiz, pois ela parecia muito feliz naquele momento.
Retome o foco e ligue o zoom

Reduzir despesas com o carro pode fazer parte de uma estratgia geral para alcanar muitos objetivos. Algumas famlias podem decidir-se a redirecionar o que normalmente seriam prestaes do carro para a quitao da hipoteca, a poupana para a futura educao dos filhos ou o pagamento da educao atual. Para a minha famlia, neste momento, os carros passaram para o banco de trs e tm pouca importncia. Mudamos o foco e ligamos o zoom na educao e na aposentadoria. Meu filho, A. C., vai concluir o ensino mdio em 2009 e comear a faculdade; minha mulher, Nita, vai concluir a faculdade de direito em 2008; e a minha filha, Paige, vai se preparar para entrar num colgio feminino caro. Entre 2006 e 2007, devo terminar meu mestrado e comear a planejar o doutorado. Com exceo da faculdade de direito, a maior parte do que acabo de dizer no custar mais, por ms, do que dois carros. Vamos supor que vocs sejam uma famlia culta. Voc tem a Opo de gastar pouco mais de 800 dlares por ms (10 mil dlares Por ano) em dois belos carros ou voc e sua mulher podem fazer ps-graduaes que provavelmente dobraro sua renda em cinco anos. O que voc faz? Se escolher o caminho dos dois carros novos, quanto eles valero depois de cinco anos?

Matemtica automobilstica

Vamos supor que voc tenha resolvido que consegue viver sem a prestao do automvel, ou com uma prestao mais baixa. O que faz com o dinheiro extra? Compra um barco? Que tal? J que no posso fazer brotar uma mozinha deste livro para lhe dar um tapa, vamos apenas examinar a matemtica. Vamos supor que voc pudesse redirecionar os 383 dlares por ms para um fundo de aposentadoria durante um longo perodo de tempo digamos 10 anos (120 meses) que rendesse em vez de lhe custar nove por cento. Qual o resultado da nossa conta de poupana do carro (ou anticarro)? Depois de 10 anos, comear a ficar muito boa.* Tambm acrescentei as contas de trs, quatro, cinco e seis anos. Parece que essas so as opes mais comuns de financiamentos de carros. At inclu os resultados de uma obedincia de 40 anos para os leitores jovens.

Nmero de meses

3 6 48 60 72 120 (10 anos) 480 (40 anos)

Taxa de juros+
9% 9% 9% 9% 9% 9%

Pagamento
$383 $383 $383 $383 $383 $383

$15.761 $22.030 $28.887 $36.383 $74.115 $1.792.946

Valor futuro

+A hiptese de juros de nove por cento pode basear-se em algo simples como o Russell Index Mutual Fund. Os ganhos no sero provenientes do seu brilhantismo ao escolher aes, mas da persistncia. O fato que a Bolsa de Valores norte-americana em 75 anos apresentou, em mdia, um retorno de mais de 10 por cento ao ano. O fundo indexado do tipo Russell lhe d uma parte das principais 2 mil aes do mercado. No recomendo nenhum fundo especfico. Se voc no tiver a capacidade de investir com segurana o seu capital inicial, recomendo esses tipos de fundos. De 1926 a 2001, * No caso do Brasil, o exemplo citado ainda vlido; primeiro, por esperarmos uma taxa real de juros para os prximos 10 anos de cerca de 7,5 por cento. Segundo, pelo fato de a Bolsa brasileira ter apresentado, de 1994 at hoje, um crescimento anual de cerca de 19,$1 por cento, permitindo, assim, oportunidades de investimentos para poupadores a taxas atrativas. (N. do R. T)

a taxa mdia de juros compostos no ndice S&P 500 foi de 10,7 por cento. Fonte: Prof. Roger G. Ibbotson, Stocks, Bonds, Bills, and Inflation Yearbook (Chicago: Ibbotson Associates, 2002).

Saudades do carro?

Se estiver devendo ou apenas querendo fazer algo mais inteligente com o seu dinheiro lembre-se da soluo simples para o transporte , compre um carro mais barato e fique mais tempo com ele. A maioria dos norteamericanos orgulha-se muito do carro que dirige. Muitos consumidores comeam a desejar um carro novo antes de acabar de pagar o financiamento do antigo. A maioria dos que sentem a "coceira pelo carro novo'; provavelmente, no precisa de carro novo. Aps uma srie de constantes trocas e de adicionar o valor negativo do seu ltimo carro ao emprstimo do novo ( isso que o comercial da concessionria quer dizer quando afirma "Liquidamos a dvida do seu carro alienado"), os consumidores ficam mais atolados em dvidas do que nunca. Se conseguir "dirigir" o seu erro (isto , continuar a dirigir at liquidar a dvida, ou mais tempo), pelo menos a dvida no aumentar. Entenda, por favor, que os vendedores de automveis no existem para ajud-lo; trata-se de comrcio. Assim como os polticos, os vendedores de automveis no podem lhe dar nada que no lhe tenham tirado antes. Muitos consumidores comeam a desejar um carro novo antes de acabar de pagar o financiamento do antigo. O transporte um setor importante para se exercer a moderao. Talvez seja uma das reas de despesas a mudar rapidamente. A diferena entre 259 dlares e a mdia de 383 ou 447 dlares por ms no parece muito no curto prazo. Contudo, se multiplicarmos essa diferena por 30 ou 40 anos, ela enorme, conforme os exemplos j mencionados. Passei mais de 20 anos no ramo imobilirio. Vi muitas situaes em que casais jovens no se qualificavam para financiamento imobilirio porque tinham um ou mais financiamentos de automveis. As fichas de financiamento imobilirio no tm espao a preen-

cher com o tempo de uso e a quilometragem do seu carro velho. As financeiras se interessam por quanto voc tem todo ms, no com ofato de parecer bacana quando dirige. No se importam se a pinturado carro est desbotada. Precisam mesmo saber se a sua capacidadede pagar est desbotada. A famlia com duas fontes de renda Eu e minha mulher decidimos, conscientemente, no procurar casaem um lugar com boas escolas pblicas. Quando chegou a hora dematricular meu filho na escola, j havamos optado por continuar comos carros que tnhamos. Isso tornou mais fcil pagar a escola particular dele. Tnhamos um casal de amigos que ps a filha na mesmaescola, mas, depois de algum tempo e da compra de dois carros novos,eles transferiram a menina para uma escola pblica. Nunca perguntamos se as prestaes dos carros eram o motivo, mas a correlao e apoca dos acontecimentos pareceram bem claras. Se voc pode sofrer a indignidade de levar o filho para a escola emuma minivan de seis anos de uso, com 250.000km rodados, talvez possapagar uma escola particular para os filhos. uma opo nada mais.Voc a favor da opo, no ? As lies que nossos filhos aprendem ao observar nosso modo de lidar com as finanas podem tornar-semais importantes do que a escola em que os matriculamos. Comprarcarros de dois ou trs anos de uso vista ou em prestaes baixssimaspermite-nos redirecionar a renda para a educao ou para a poupana. O custo da escola particular um investimento de longo prazo nofuturo da criana. Devemos pensar em termos de 12 a 16 anos. Ocusto de ter uma casa em reas nobres de sua regio para competirpara morar nos pontos mais nobres de sua regio e ter acesso aomelhor ensino pblico onde os pais aprovam a castrao forada pelos impostos pode durar mais do que isso. Alm de pagar entre 25 e 40 por cento a mais pelo privilgio de morar perto da suposta melhor escola pblica, seus impostos regulares normalmente serode 25 a 40 por cento mais altos do que em muitas reas vizinhas.*

* Nos Estados Unidos comum que distritos com uma boa rede de educao pblica tenham imveis residenciais mais valorizados e sobrecarga de impostos. (N. do T)

No esquea que, mesmo que o imposto no seja to mais alto, vaicausar um aumento impressionante na taxao anual da casa, pois a Prefeitura avalia o imvel com valor mais alto. Pode ser uma casacom impostos 20 por cento mais altos do que uma casa de igual qualidade no seu antigo bairro.

Aprenda de uma vez ou aprenda a no ligar improvvel que voc se torne especialista em carros usados. Mesmoque isso acontea, essa especializao um conjunto de conhecimentos bem perecveis. Eis um conselho com que voc pode contar sempre: os carros novos, invariavelmente, se desvalorizam. Eu estava falando do meu infame Jaguar com Dan Mershon, da Mershon's World of Cars, em Springfield, Ohio. Pouca gente j teve mais carros novos e usados do que Dan, tanto por hobby quanto por negcios. Ele especialista em carros de colecionadores e vende Corvettes, Camaros, Mustangs etc. recondicionados ou originais a quarenta e poucas pessoas que provavelmente deveriam estar poupando em fundos mtuosou aluguel de imveis. A Corvette C-5 acabara de ser lanada naquelaocasio e havia gente empenhando as calas para comprar uma. Era ridculo. Consultei Dan sobre a troca do meu Jaguar por uma dessasCorvettes. Na verdade, eu s queria trocar a minha dor por um tipo diferente de infelicidade, eu acho. Dan sugeriu que eu esperasse algunsanos para que a coqueluche passasse. Ele disse: Se for um carro novo, vai se desvalorizar, com certeza. Ele tinha razo. Poucos anos depois, tornaram-se carros comuns. Eu ainda no comprei um. Agora mesmo, ainda no so um grandenegcio um belo carro, mas no grande coisa. O que comprar? Ento, quais so os conhecimentos fundamentais de que voc precisapara sobreviver compra de um automvel usado? O principal noter apego emocional ao carro. Compreender que o preo de todos cai, novos ou usados. Muita gente aconselha a compra de um carro de dois anos de uso, dizendo que chegou ao ponto mximo de depreciao e de

vida til restante. Em geral, um bom conselho. Pode haver outros fatores, porm. Talvez um carro de trs ou quatro anos com quilometragem mais baixa seja um negcio melhor se a vida til restante for o critrio importante. Certa ocasio comprei um Lincoln Town Car com 10 anos de uso que parecia novo. Meu raciocnio? Consegui compr-lo por mais ou menos 4.600 dlares, ou 12 por cento de seu valor original. Com base na quilometragem e no que sei sobre esses carros, ele ainda tinha 50 por cento de sua vida til. Foi to barato que eu simplesmente preenchi um cheque, e era um carro to bom que durou muito tempo. Tambm era um carro muito bonito. Teria sido um bom negcio para voc? No sei. J tive cinco desses Lincolns e me sentia bem com eles. Alis, meu grande amigo Dave tem uma oficina mecnica. Esse Lincoln no tinha nenhum problema grave, mas muito bom ter algum em quem voc confia para trabalhar em seus carros. Se voc souber muito pouco a respeito de carros usados, chame um amigo que os conhea bem. Em muitos setores da vida, onde h oportunidade tambm h risco de perda financeira. No mnimo voc vai precisar de um mecnico competente que possa pagar para examinar o carro usado que voc est se preparando para comprar. Comprei centenas, mas sempre tinha Dave para examin-los antes. Certa percentagem da populao pode parecer melhor num carro novo pelo 1 qual seja possvel pagar. Certas pessoas parecem m para maus neg- cios com carros. Nem todos tm competncia para avaliar carros usados. Peo ajuda para ter certeza do que acredito saber. O especialista talvez saiba nos dizer se o carro j foi destrudo e recauchutado. E o que mais importante: foi recauchutado corretamente? Um bom mecnico profissional saber quais carros ou camionetas tm problemas crnicos no motor ou na transmisso. melhor evit-los, logicamente. Quando estava comprando carros para me divertir e ganhar dinheiro na juventude, logo aprendi quais carros jamais comprar e quais eram desejveis. Voc, tambm pode aprender, ou simplesmente contratar bons profissionais para ajud-lo. J sobrevivi a mais de 300 compras e s o Jaguar de que falei no Captulo 2 provocou certo constrangimento.
'

Valor Sempre tenho calafrios quando leio conselhos do tipo: "Ligue para o seu

banco ou para a biblioteca e pea a algum empregado que consulte o preo de um carro usado na National Automobile Dealers Association ou no Blue Book." Primeiro, eu no iria querer calcar uma deciso de alguns milhares de dlares no que me dissessem caixas de banco ou bibliotecrios. Eles podem no saber fazer ajustes segundo a condio ou a quilometragem e, se souberem, duvido que queiram perder tempo fazendo isso. Outro modo de avaliar carros via Internet. Trabalhe sempre sob a perspectiva do atacado e aumente um pouco o preo se encontrar o carro certo. Sim, nos Estados Unidos, mesmo que seja de Hardscrabble, voc pode comprar um carro no atacado. Procure em www.KBB.com, Kelly Blue Book. Use a seo que d o valor de troca para o revendedor. Pode no ser to rigoroso ou preciso quanto o Black Book, da Hearst Publications, que a maioria das revendas norte-americanas usa, mas bem prximo e um guia bem til. O Black Book uma mdia do valor que os carros alcanam nos leiles somente para revendas de determinada regio. Sou assinante do Black Book. caro (105 dlares por ano, em 2004) e trata de carros de at cinco anos. Recentemente usei o Black Book para aprear um Camry de dois anos de idade. Na maioria dos casos, os relatrios de valor de troca do www.KBB.com estavam em sincronia com o Black Book. Pelo menos estavam bem prximos. O valor de troca do Kelly Blue Book na Internet parece bem preciso agora mesmo. Isso pode mudar, mas, atualmente, dos poucos locais virtuais onde se obtm os valores de troca, o que est mais alinhado com as informaes que a maioria das revendas compra da Hearst Publications, tais como o Black Book. Prefiro o guia de preos realista ao otimista, que inatingvel na venda e alto demais na compra.

Cor de burro quando foge Avaliar bem parte arte, parte cincia emprica. Por exemplo, entre dois carros com igual quilometragem e no mesmo estado, o carro de melhor cor vale um pouco mais. Qual a melhor cor? A que voc

quer? Talvez, se pretende ficar com o carro para sempre. Em nossa rea, o

carro marrom ou verde-claro indesejvel. Uma vez comprei por um preo baixo um Lincoln Town Car marrom-chocolate e depois ningum o queria tive de ficar com ele mais tempo do que havia planejado. No pas inteiro, quais so as melhores cores? A principal, em geral, a branca, apenas recentemente desbancada pelo prateado. Vermelho, branco e azul so sempre benquistos. As cores da moda (azul-turquesa, roxo, verde-limo) so sempre arriscadas. Talvez voc esteja se perguntando: Cor? Ele est brincando? Pense. Se voc no liga para a cor, oferea um preo baixo por um carro marrom. O vendedor talvez aceite, pois os carros dessa cor so menos procurados do que, digamos, os brancos. Lembro-me de uma venda de imvel em que o advogado estava vendendo o proverbial carro da velhinha, com apenas alguns milhares de quilmetros, por um preo razovel. Muita gente procurava o carro, mas ningum fazia proposta por ele. Por qu? Era verde-plido. Se me lembro direito da matemtica, o carro tinha um valor de mercado atacadista de mais ou menos 7 mil dlares, mas depois de algum tempo foi vendido por 5.200 dlares. Se fosse de uma destas cores: 1 prata, 2. branco, 3. vermelho, 4. azul, 5. preto, 6. cinza,

teria sido vendido por 6.500 dlares ao meu amigo que me falou a respeito dele. Nem sempre podemos escolher a cor dos carros usados. Se voc vai comprar um carro novo, pense um pouco na venda. Deprecie-me, amor Um bom aspecto no comrcio de automveis a uniformidade, que muitos mercados no tm. mais difcil pr preo em uma casa em Ypsilanti, Michigan, do que em um Honda Accord 2001. Devemos nos preocupar com o quanto o carro se deprecia? Se voc vai trocar ou vender daqui a alguns anos, a depreciao ser grande. Mas, repito, a questo tem dois lados. Todo golpe tem um possvel contragolpe, no tem? Detesto a depreciao quando vendo, mas adoro quando compro. Se vai comprar um carro com trs anos de uso, talvez prefira o Chrysler Sebring Sedan, de 6.700 dlares, ao Honda Accord LX, de 11.300 dlares,

com o mesmo tempo de uso, quilometragem e no mesmo estado. claro que gosto mais do Honda, mas a pergunta a fazer : "Dados os meus atuais objetivos financeiros, gosto mais do Accord a 4.600 dlares mais do que o Sebring?" Sim, sr. Honda, somos amigos, mas nossa amizade vale 4.600 dlares? A questo pode ser: "Ser que 6.700 dlares cabem no oramento em que 11.300 dlares no cabem?" No comum ver gente que olha pela janela preocupada com o valor da depreciao do carro, pelo menos gente normal. Recapitulando: a depreciao s nos atinge quando vendemos. Provavelmente, no vai afetar o funcionamento dirio do veculo. Carros so mercadorias a serem usadas e vendidas. A argumentao sobre qual o melhor carro tem muitos lados. Os sapatos Florsheim duram mais que os sapatos Thom McAn? So uma compra melhor? Depende das circunstncias. Se tiver de fazer um emprstimo para comprar os Florsheims, talvez no decorrer dos anos a compra mais inteligente seja dois pares de Thom McAn. A maneira mais rpida de aprender a respeito da velocidade de depreciao dos carros sentar-se com uma xcara de caf e um manual de leasing. Uma noite perto da lareira com um desses manuais vai faz-lo perguntar por que algum compraria um carro novo. At os sagrados Camry e Accord caem quase 50 por cento em trs anos. Veja os valores residuais de diversos carros no final de leasings de dois, trs, quatro e cinco anos. So projees, portanto sobrenatural seu poder de prever o valor do carro no atacado quando chegar o momento. Alm de pagar toda a depreciao ao fazer um leasing, voc tambm aceitou antecipadamente vender o carro de volta empresa de leasing pelo preo de atacado. No estou recomendando o leasing a finalidade deste captulo explicar como os carros, camionetes e utilitrios se depreciam. Existe um manual de leasing chamado Automotive Lease Guide. Muitos bancos publicam seus prprios manuais, que costumam basear-se em estimativas dessa fonte central. Se voc conhece algum que venda e faa leasing de carros, essa pessoa deve estar disposta a ceder-lhe um exemplar antigo.

Quanto por ms? No so 23 mil dlares. So 489 mensais

Acho que muita gente, se tivesse poupado a quantia necessria para comprar vista o carro que supe querer, ao chegar a hora de compr-lo, preferiria ficar com o dinheiro a realizar a compra. No tenho pesquisa para sustentar essa hiptese, mas toneladas de dados demonstram que os consumidores gastam muito mais quando compram a crdito. Os representantes de vendas dos servios de carto de crdito costumam dizer aos donos de restaurantes que os fregueses gastam at 40 por cento mais quando podem pagar com carto de crdito. Mesmo que os 40 por cento sejam a exceo, no a regra, uma coisa certa: em geral, muitos gastam mais quando no convertem o preo a uma despesa real em dinheiro. Vale lembrar o Captulo 1 ("As conseqncias das dvidas"), em que digo: "O crdito permite que nossas emoes passem a perna na matemtica esticando nossas compras para um futuro distante e reduzindo o `custo imediato' a um punhado de dlares por ms." Se permitirmos ao vendedor ou a ns mesmos definir a nossa deciso como uma deciso de 489 dlares, e no de 23 mil dlares, estaremos nos deixando enganar. Na pior das hipteses, devamos ao menos perguntar: "Ser que comprometer quase 6 mil dlares por ano ($489 x 12 = $5.868) para transportes se encaixa no meu plano geral? Naturalmente, no ter um plano facilita descartar essa preocupao. Se voc ganha 50 mil dlares por ano, isso significa mais ou menos 14 por cento de sua renda, depois de recolhidos os impostos. Nesses 14 por cento ao ano nem esto inclusos GPO (gasolina, pneus e leo), seguro, ou dados de pelcia para pendurar no retrovisor. Alguns telefonemas rpidos para o agente de seguros podem informar se o carro que voc vai comprar tem custos de reparos altos demais, o que encarece o seguro.

Sem entrada As revendas de automveis orgulham-se de anunciar o crdito "sem entrada" como vantagem, e no como o prejuzo que costuma ser. Os 4I vendedores so treinados para vender em prestaes mensais. Infelizmente, muita gente cai nessa. Os vendedores so treinados para ridicularizar as objees. Por conseguinte, dizem-nos que o Aardvark 3000 de luxo custa apenas 23 dlares por ms a mais e no 1.500 dlares a mais que o Aardvark 2000. Comprar sem entrada mau negcio? No. No bom nem mau. O preo geral do carro define se ele bom ou ruim.

O crdito sem entrada uma funo do financiamento no valor. Tem pouco a ver com o negcio do carro em si. difcil para a maioria manter os dois separados, mas, se voc no o fizer, vai cair na cilada clssica da venda de carros: esquece o preo e se concentra nas prestaes. exatamente isso que o revendedor quer de voc.

Financiamento pr aprovado e emoes pr gastas


-

A melhor maneira de manter o preo e a prestao separados conferir se esto totalmente isolados. Se precisa financiar um carro, combine o financiamento com antecedncia com o banco ou com as financeiras locais. Pesquise quanto pagar pelo carro antes de chegar revenda. Isso o que chamo de emoes pr-gastas. Fantasie tudo o que tiver de fantasiar sobre o carro antes de ir compr-lo. Isso lhe dar tempo para perceber que apenas mais um carro e para lembrar que suas metas financeiras so mais importantes do que um carro. Se no pr-gastar as suas emoes antes de chegar ao revendedor, pode reagir a uma contraproposta ou concordar com algo que no lhe convenha. Livre das emoes (ou pelo menos com elas sob controle), voc pode entrar com segurana no campo de batalha da compra do carro. Poucos amadores saem ilesos. A maioria das contuses e escoriaes ocorre porque o comprador acha que precisa comprar logo, quer comprar logo e fica hipnotizado com a idia de um carro novinho em folha. Voc tem, porm, a arma definitiva. Nancy Reagan ensinou: "Diga no!" Faa a proposta, seja educado, mas esteja pronto para ir embora. Se no conseguir resolver a situao, diga: "Avise-me se as condies mudarem?' Ento, levante-se e retire-se. O vendedor vai levantar-se, det-lo e fazer a choradeira tpica: "No estamos obtendo lucro algum' " o melhor que podemos fazer'; "Estou tentando ajud-lo", "Voc no vai conseguir nada melhor em lugar nenhum': Ele o encaminha, esperando que

as correntes de ouro e o perfume da prxima pessoa a atend-lo, em geral um gerente, acabem com a sua irracional resistncia ao preo. Onde nos arriscamos a gastar 35 por cento ao ano em algo que no seja um carro? Quer um carro novo, uma camionete nova ou, para o politicamente insensvel, talvez um utilitrio? Posso conseguir-lhe um por apenas 35 por cento ao ano. isso que algumas pessoas pagam por um carro novo ou uma camionete nova. Se procurar os valores residuais nos manuais de leasing, ver que muitos se depreciam ou perdem de 50 a 55 por cento do valor em dois anos. Temos uma grande revendedora de automveis em Columbus que sempre anuncia um modelo popular do ano por 10.900 dlares. Esse carro tem pouco mais de um ano. Est anunciado por uns 20 mil dlares, novo, e voc pode comprar um novo por um preo entre 15.900 e 17 mil dlares, pois os descontos flutuam em alguns meses. Ento, como chegamos aos 35 por cento ao ano em custo? Basta adicionar uma depreciao de 25 por cento no primeiro ano e um custo de financiamento entre nove e 10 por cento.*

Sem juros No estou interessado

E esses emprstimos sem juros? Na maioria dos casos, no estou interessado. No so um bom negcio? Talvez em quase todos os casos, ainda pagamos a taxa de mercado. Se a taxa atual para qualquer pessoa for uns nove por cento, mais ou menos isso que voc vai pagar de qualquer jeito. Se aceitar o financiamento especial sem juros, no ter abatimento algum. Esses incentivos de vendas so escolha de um ou outro ningum tem ambos. A oferta tpica obter de 2 mil a 4 mil dlares de desconto, ou financiamento sem juros. Voc vai perceber que o preo de financiamento sem juros j sai da fbrica. importante lembrar, no tocante aos emprstimos sem juros, que os juros no-pagos esto inclusos no preo do veculo. Tenho um exemplo: Zeca Devedor vai revendedora local para comprar um Meta Lesma XL2. O preo do carro 23.484 dlares. Zeca
* No Brasil, para essa modalidade de financiamento, os juros variam de trs a cinco por cento ao ms. (N. do R. T)

pode optar entre um desconto de 3 mil dlares ou um emprstimo de 48 meses sem juros.

Nmero de meses (N)


48 48

Juros
6,9% 0%

Valor das prestaes


$489,57 $489,25

Total do emprstimo
$20.484 $23.484

Nesse caso, talvez seja melhor Zeca pegar um emprstimo em financeiras ou no banco a 6,9 por cento. Se for um carro que se deva comprar, j so outros quinhentos. Com um pouco de pesquisa, voc vai encontrar quase todos os Meta Lesmas de dois anos de uso por uns 12.900 dlares. Quero que deixe de lado as belas palavras sem juros e veja que est, de fato, pagando pelo privilgio de contar aos amigos que fez um daqueles timos "negcios" sem juros. Quando lhe oferecem negcios sem juros, geralmente convm aceitar o desconto no lugar do financiamento especial. Mas, em cada caso, faa as contas e pese as vantagens. Pense em comprar um carro da mesma marca com dois anos de uso. Caso esteja se concentrando nas prestaes, vamos ver o que aconteceria se voc liquidasse antecipadamente. No pagamento antecipado, o grande vencedor o fabricante/ financiador, pois o preo do financiamento de 48 ou 60 meses est incluso no preo do veculo. Se voc liquidar antecipadamente, a empresa ganha juros sobre o emprstimo inteiro. Se acha que pode liquidar ou trocar a carroa antes do fim do emprstimo, talvez seja melhor fazer um emprstimo com juros simples, lembrando-se que j comea com menos 2 mil a 4 mil dlares. J vi oferecerem um grande desconto ou financiamento especial e, ento, no calor do momento, o consumidor se esquece de negociar o preo. Sejam quais forem os descontos ou outras ofertas, a margem de elevao do preo do carro continua igual. comum ficarmos to felizes com um abatimento de 2 mil dlares que no pedimos desconto algum no veculo. No caso especfico em que estou pensando, o veculo tinha um acrscimo adicional de 2.600 dlares, dos quais uma grande parte estaria disposio para se transformar em desconto se o comprador pedisse. No pediu.

O C or v et t e d e 8 m i l h es d e d l a r es

Sherman, programe a mquina do tempo para Columbus, Ohio, 1982. Puxa, sr. Peabody, pra onde vamos? Sherman, vamos para a terra dos Conselhos Dados, porm Raramente Aproveitados. Em fins de 2003, visitei um amigo financeiramente bem-sucedido chamado Dan. Ele perguntou como ia o manuscrito de Dvida boa, dvida ruim. Enquanto conversvamos sobre o livro, ele me perguntou se certos assuntos estavam no livro. Para a maioria respondi afirmativamente. Dan disse: "A nica coisa que voc disse num seminrio h mais de 20 anos e que nunca consegui esquecer foi a histria do Corvette de 8 milhes de dlares?' Ele, ento, repetiu minhas palavras, fazendo-me desejar ter estado l como platia, no como palestrante. Eis os trs pontos do seminrio que Dan recordou: 1. 2. No comprar bens que se depreciem. No comer as sementes que voc tem para plantar. (Dan de Ross County, Ohio, e, com isso, quer dizer capital.) 3. No se esquea do valor futuro e da histria do Corvette de 8 milhes de dlares. Obviamente, usei como exemplo a histria de quanto um Corvette de 23 mil dlares (em 1982) custaria para uma pessoa de 22 anos aos 65 anos em termos de custo de oportunidades. Na verdade, copiei um exemplo que Jimmy Napier usara um pouco antes, naquele mesmo ano. Usei, ento, as atuais hipteses que parecem incrveis se comparadas s taxas de juros do mercado atual. Mas, naquela poca (1982), era possvel ganhar 14 por cento s por depositar o dinheiro no banco. Assim, quem investia em papis do mercado imobilirio ganhava mais de 20 por cento. fato que estou arrancando uma verdade dificlima de se obter. Como sabe a maioria dos polticos, se voc torturar os nmeros o suficiente, eles confessam qualquer coisa. Mas continue me acompanhando, por favor. Vamos supor que voc pudesse investir 23 mil dlares de seu capital e ganhar 13,79 por cento durante 43 anos consecutivos sem retirar nada. verdade que voc chegaria a ter mais de 8 milhes de dlares. Foi esse o exemplo do qual meu amigo Dan nunca se esqueceu.

Meses Taxa Pagamento Valor Quantia

de retorno mensal atual futura (valor futuro)


516 13,79%
O

$23,000

$8,361,406.58

O objetivo deste captulo garantir que voc tome decises conscientes no tocante s despesas com o carro. Suas despesas com carro ou transporte o aproximam ou afastam de seus objetivos? Poupar 250 ou 500 dlares por ms em despesas com o carro pode no ser muito empolgante no incio, porm, depois de acumular uma boa poupana, voc ver o seu patrimnio lquido crescer mensalmente nos investimentos que faz. Repito que a parte importante comear e ater-se ao plano. Tomaram a deciso de ver o patrimnio crescer,
em vez de mudar o cenrio da garagem a cada um ou dois

anos.

Depois do seminrio, Dan e a mulher, Tracy, fizeram algo sem precedentes. Conferiram as contas e entraram em ao ou, neste caso, inao. No mais se permitiram deixar-se seduzir emocionalmente por carros novos. Tomaram a deciso de ver o patrimnio crescer, em vez de mudar o cenrio da garagem a cada um ou dois anos. Embora hoje sejam capazes de comprar qualquer carro que queiram, continuam a preferir carros ou camionetes de dois anos de uso. Quando assistir ao patrimnio lquido crescer tornou-se mais agradvel do que alimentar a compulso de comprar bugigangas consumistas, o resto ficou fcil. A histria deles bem compatvel com aquelas dos casais pesquisados por Thomas Stanley e William Danko em The Millionaire Next Door e em The Millionaire Mind, de Stanley. Ao fazer seu acompanhamento e suas tabulaes mensais, voc decide se vai acrescentar ao lado positivo do balancete ou ver (como

fazem os norte-americanos em geral) quase 5 mil dlares por ano serem consumidos em sua taxa de consumo. Pontos a ponderar Compre um carro mais barato e fique mais tempo com ele. Invista a diferena. Pesquise antes de entrar no campo de batalha das revendas e dos proprietrios particulares. Se no sabe o que est fazendo, pea ajuda a uma pessoa objetiva sem interesse na venda. Nos Estados Unidos, os carros se depreciam, em mdia, 250 dlares por ms. Esses so os 250 dlares que podem fazer a diferena entre rao para gato e caviar na aposentadoria. Deixe o orgulho de lado. Trata-se do seu futuro. Aprenda a "dizer no!" No se permita seduzir emocionalmente pelos carros novos. Tome a deciso de observar o seu patrimnio lquido crescer, em vez de mudar a paisagem da garagem a cada um ou dois anos. Os carros so mercadorias a serem usadas, no so investimentos.

Cap tulo Nove

Tenho reg gistros? Meu M cora comeo a bater de novo o ou d

Lio de 1 segundos: "A 10 Aquele que se d descuida das pe equenas coisa cair pouco a pouco." as
SALOMO

"O que seria a vida sem a ar itmtica seno uma cena u error?" de te
S YDNEY SMITH

A maneira ma fcil de lida r com dvidas ais ruins negar s sua existncia. Alguns de ns A praticamo s a manuteno de registros politicamente o p c correta no q queremos realm mente saber a v e r d a d e . Q u a n d o f az emos o acomp a n h a m e n t o e z tabulamo cada despesa e temos a co ragem de ver os a os resultados t todo ms, temo informaes precisas com os q ue trabalhar, o que essencia l se quisermos subir na vida. s
JON HANSON

A no ser que voc faa parte d uma experi o c de incia sdica de educar d contad dores judiciais, vai precisar de registros m , minuciosos. N manter o

registros detalhados pode custar-lhe dinheiro. Essa urna verdade irrefutvel. J me custou muito tempo diversas vezes. Quando se trata de manter registros contbeis, minha ficha to limpa quanto o esgoto. Napoleon Hill, ao escrever sobre o fracasso em seu livro de 1928 Chaves para o sucesso (Record, 1994), diz: "A derrota sempre nos fala numa `linguagem muda' que no entendemos. Se isso no fosse verdade, no cometeramos os mesmos erros tantas vezes sem lucrar com as lies que podem nos ensinar. Se isso no fosse verdade, observaramos melhor os erros que os outros cometem e lucraramos com eles." Ao deparar-se com o fracasso, voc vai imediatamente fonte do problema ou, como tanta gente diz: "No era a minha hora'; "Sou um azarado" ou "Ah, da prxima vez eu me saio melhor"? Em geral, levamos em conta todos os motivos possveis para o fracasso, menos nossos prprios atos. Enquanto escrevo, ocorre-me quantas vezes, embora meu objetivo declarado fosse excepcional, escolhi o mtodo mais comum principalmente no tocante contabilidade.
Rastreamento de dvidas boas e ruins Quantas vezes voc ficou empolgado com a idia de manter registros contbeis? Por mim, posso responder com sinceridade: quase nunca. J teve a sensao de que a sua felicidade no passa de momentos furtivos entre ciclos de vencimento de contas? Se quiser fazer durante 10 anos o que a maioria das pessoas jamais far, poder fazer pelo resto da vida tudo o que quiser. Sempre me refiro contabilidade como rastreamento e tabulao. Se voc rastreia e tabula as despesas, logo saber para onde todo o seu dinheiro vai. Ademais, no precisar tornar-se contador judicial todo ano quando chegar a hora de lidar com a sua scia, a Receita Federal. Mais um motivo para acompanhar suas despesas com dvidas boas e ruins observar o aumento de receita nos investimentos que dependem ds dvidas boas. Por exemplo, se tem uma casa alugada e ela tem um emprstimo de 75 mil dlares, todo ms voc registra o fluxo de caixa do imvel, e o pagamento principal acrescentado a seu patrimnio lquido. Pelo contrrio, se tiver um
.

monte de dvidas ruins, ver o resultado delas e comear a reduzi-las.


A verda de que descobri que

a manuteno minuciosa da contabilidade aumenta sua capacidade

criativa, em vez de diminu-la.


At recentemente, sempre entendi que o tmpo que se leva para manter registros pormenorizados e planos organizados acabaria com meus processos criativos de raciocnio. Sempre julguei muito mais merecedores de tempo minha criatividade de raciocnio e redao do que a contabilidade. A verdade que descobri que a manuteno minuciosa da contabilidade aumenta sua capacidade criativa, em vez de diminu-la. Como isso possvel? Porque, com registros minuciosos, voc valida o planejamento e os prognsticos. Uma dose de realidade pode ser um remdio amargo, mas sem ela s construmos castelos no cu (ou no papel).

Imagino que para muita gente esta conversa sobre contabilidade parea elementar demais. Mas garanto que grande parte da populao no faz idia do destino de toda a sua renda. Ouo diariamente: "Onde vai parar meu dinheiro?" Decerto, quem pergunta quer que parea apenas uma pergunta retrica. provvel que jamais apreenda a resposta. A contabilidade descuidada pode custar muito caro a pessoas fsicas e jurdicas. O preo pode ter a forma de no solicitar uma deduo no imposto de renda, pagar uma taxa com atraso ou perder uma oportunidade por no saber qual o seu status financeiro, ou por pura frustrao. Assim, a contabilidade pode significar mais do que rastrear o dinheiro. Recentemente, estive procura de um terreno para revender e no achei. Alm de provocar atraso, isso me fez perder a venda.

Manuteno minuciosa dos registros?

Qual o nvel de detalhamento de que voc precisa nos registros contbeis? Depende. Recomendo preciso total; cada pecadilho gera um pecado ainda maior. Os pecados de omisso levam a pecados de comisso. Voc tambm no ver problemas a caminho os pe-

cados da contabilida crescem tan por inao quanto por a ade nto o nsada. Para mim qualquer desc m, cuido que perm costuma cre mito escer. impen Min av Hanso era meticulo na contabi nha on osa ilidade. Diziam que ela m mantin um dirio e sabia dizer at cada centavo que custara ad nha t o dministrar a casa no passar d anos. Foi criada durante a Grande Depresso, a dos e D portan sabia o valo de cada cent nto or tavo e de ter tu registrado. Uma das udo histri favoritas de minha famlia era que vov Hanson se leva ias e a antava de manh lia os obitu , rios e, ento, r riscava da lista telefnica os nomes dos n falecid Isso o que chamo ser deta dos. e alhista. Seria me eticulosidade? Sim. Ser S precis so? Sim, excessiva. Talv voc no pr vez recise da minci de vov Hans mas essa uma rea ia son, em qu quase todos ns tropeamo Os Record Keeping Marines esto ue os. procur rando pessoas comuns, sem m muita intelign ncia, que s pen nsam em fazer contas. Rastrea e tabular. Est disposto? c ar t Ser que chega a ser divertido Fiz esta per o? rgunta a um dos meus d amigo sovinas e ele r os respondeu: "Cre que,' quando a gente v o patrimnio eio o lquido e a receita subirem ao n nvel desejado, pode ser con nsiderado divert tido." Voc precisa de um programa de 50 dlares pa fazer sua co c m e ara ontabilidade? No obrigatoriament possvel f te. faz-la manualm mente, mas a

maioria acaba descobrindo que gastou muito mais do que os 50 dlares no tempo que levou confeccionando-a e isso s o estgio de preparao. Se est propenso a adorar o computador, vai achar interessante baixar todos os extratos de conta de sua instituio financeira. O programa Quicken assinala automaticamente os cheques que foram descontados.

Uso do Quicken
Recomendo um programa chamado Quicken Home and Business. Leia tudo sobre ele em www.quicken.com. um site timo, com muitos links valiosos. Quando falei desse programa para um conhecido outro dia, ele disse: "Ah, , Quicken, o talo de cheques eletrnico." Sim, se voc s quiser isso. Mas o programa faz muito mais. O comentrio do "talo de cheques" me fez lembrar de um velho comercial de rdio em que um sujeito devolve uma serra eltrica loja onde a comprou. Diz ao balconista: Quando comprei esta serra, voc me prometeu que cortaria 15 rvores por dia! Por mais que eu tente, s consigo cortar duas! O balconista diz: Vamos dar urna olhadinha. Ele puxa a corda algumas vezes e a serra comea a roncar. Por cima do rudo do motor, o cliente grita: Que barulho esse? Muita gente, assim como o cliente da serra eltrica, pode simplesmente no conhecer todas as capacidades de um programa como o Quicken. Se quiser aumentar sua produo de duas para 15 rvores por dia, compre o Quicken, ou outro programa semelhante. O caminho que estou prestes a recomendar me fez pensar na charge do incio deste captulo, do homem jogando uma moeda no chapu do deficiente profissional. (Se voc nasceu antes de 1970, trata-se de um vagabundo. Deficiente profissional simplesmente o nome politicamente correto.) Comece a usar o Quicken e, em poucos meses, voc ter um bom acompanhamento do destino de cada centavo do seu dinheiro. Se acha que exagero, pense em uma pequena goteira no poro. No, nada de adolescente morando ali, mas uma goteirinha em um cano de gua

que pode provocar uma despesa extra de centenas de dlares depois de um

ano. A manuteno ineficiente de registros como esse cano furado. Pode manter-se pingando e dren-lo lentamente, ou o cano pode estourar e lhe custar caro. Como estaria a sua sade se voc tivesse uma pequena hemorragia interna? No estaria muito saudvel, certo? O mesmo acontece com o dinheiro.

Contratar um contador? Mesmo que contrate algum para fazer a sua contabilidade, voc ainda vai precisar fornecer-lhe registros precisos. Em muitos aspectos, igual a pedir a algum que o ajude a assoar o nariz voc ainda precisa fazer a maior parte do trabalho e responsvel por qualquer eventualidade. Eu contrataria algum para fazer uma contabilidade sria e prestar servios de consultoria fiscal, claro. Mas melhor que voc mesmo faa a parte da contabilidade pessoal de que estou falando. No futuro talvez convenha contratar algum para fazer o trivial e braal, em especial para a sua empresa. Tomara, porm, que essas tcnicas se tornem hbitos eternos para voc, pelo menos no tocante ao acompanhamento de sua contabilidade pessoal. Isso inovao para mim, eu no acho que voc poderia delegar os detalhes pessoais a qualquer pessoa com facilidade. Alis, s leva alguns minutos por dia manter o registro atualizado depois que voc configura o sistema. No futuro, voc poder delegar e conduzir aquilo que sabe fazer. Imagino que o treinador que j foi jogador ser melhor do que algum que s leu um livro sobre futebol. Quando contei a um amigo que estava trabalhando no captulo sobre contabilidade do meu livro, ele sorriu e disse: "Isso no o mesmo que mandar um canibal escrever um livro sobre culinria?" Eu ri porque tanto era verdade quanto engraado. Eu no podia brindar o leitor com histrias de ferimentos auto-infligidos nem pagamentos excessivos e outros desperdcios s por causa dos meus registros ruins. No hall da fama da contabilidade, sou o maior pecador. O bom que a salvao da contabilidade existe para todos que quiserem se confessar, arrepender-se, aceitar a responsabilidade e esforar-se em administrar os registros. Amm. No quero saber Talvez voc pertena categoria de pessoas que preferem no saber onde esto

exata amente no terr reno das finan as. Eu mesm j passei po isso. Sua mo or intui pode ser bo talvez voc esteja encrenc o oa; cado, mas algu de vocs uns podem achar que est em melhores condies do que pensavam. m to Se voc est com cncer econ m mico nos osso no seria melhor saber? os, m Diga sim! Quanto mais cedo detectar algo como isso, maiores as o abilidades de remisso ou rec cuperao total A maioria de ns precisa l. e proba de um transplante, n de medula e m no econmica, ma de raciocnio econmico. as o Em todo este livro t tentei abordar p principalmente os aspectos psi icolgicos de estar endividado, e d decerto existem muitos. A den m negao e a ilu uso no so apena insalubres podem ser fin as nanceiramente a arrasadoras. De escubra qual a sua situao financeira. Mas agora cheg gou a hora do check-up d comp pleto. Est pron nto?

O De emnio das Dvidas mor a nos detalh hes Talve voc se surp ez preenda ao ver como se acum r mulam pequenas coisas na vida. Lembre-se da epgrafe deste captulo: "Aq a e quele que se descuida das d pequenas coisas cai pouco a pou ir uco."

A melhor maneira de ter uma perspectiva, ou pelo menos evitar aquela sensao de afogamento, como quando voc v seu cunhado e famlia estacionarem em frente sua casa sem avisar, pr tudo no papel. O Quicken oferece um controle apropriado. Se puser tudo no Quicken, voc poder gerar relatrios e at uns grficos tipo pizza bem legais para mostrar para onde o seu dinheiro foi. Sei que muitos de vocs esto dizendo "Adoro esses grficos pizza", no esto? Sem bons registros na auditoria ou no planejamento financeiro, voc vai passar por um dj-vu ao contrrio. Dir a si mesmo: "Nunca vi nada disso." Se precisa mesmo de um quebra-gelo, ponha um grfico de pizza do Quicken sorrateiramente diante de sua mulher e mostre que ela gastou 11,4 por cento a mais no salo de beleza at o momento, este ano, do que durante o mesmo perodo no ano passado, sem um aumento correspondente na beleza (espere para falar depois do jantar, a no ser que esteja sem fome). Muito bem, vamos falar de corno isso pode ser simples. E no esquea que est lendo o texto de um sujeito que achava que ler seus registros pessoais era igual a fazer excurso pelos esgotos dentro de um barco com fundo de vidro. Isso vai exigir de sua parte o compromisso de algumas horas para configurar tudo no incio e, ento, invariavelmente, 20 minutos ou menos por dia. Eu disse invariavelmente?

No, faa o favor, no minta para si mesmo Voc pode passar 20 minutos por dia com isso? No ouvi a resposta. No rosne. Pense consigo mesmo: "Claro." E continue lendo. Faa uma pausa e pense. No to fcil quanto parece. Pense nesse compromisso com seriedade, com mais do que a solenidade reservada apenas para as resolues de Ano-novo. Por falar nisso, o que est fazendo com elas? Faz ginstica 15 minutos por dia, todo dia? Se faz, timo. Quando me d vontade de fazer ginstica, fico deitado at a vontade passar. Portanto, se for apenas um "Vou tentar fazer isso", est perdendo 0 seu tempo. O Demnio das Dvidas adora ouvir "Vou tentar", porque sabe que a vtima no est convicta. "Vou tentar" significa "No vou

fazer". Brian Tracy diz: "Vou tentar' fracasso antecipado." A mente procura o dilogo interior verdadeiro, no palavras vs. Sem compromisso, no pode haver cura. Como eu j disse em alguns captulos, o segredo aprender a disciplina. O plano de Dan Recomendo o mtodo de contabilidade do meu amigo Dan. Ele recolhe os recibos todo dia e, na manh seguinte (por ser uma pessoa matinal), ele se senta e, num perodo de cinco a 10 minutos, faz todo esse trabalho de registro (na verdade, usa o programa Microsoft Money). Voc poderia fazer isso noite o importante criar o hbito. mais fcil agir assim quando se tem uma programao constante. Talvez voc consiga ler os emails, apagar spam, abrir o Quicken, digitar os recibos e baixar o extrato do banco em 20 minutos ou menos. Isto , naturalmente, depois de se ter empenhado na configurao dos arquivos no incio. Se voc for especialista em Quicken, eu adoraria saber como usa o programa. No mnimo, colecione seus recibos em uma caixa de sapato e contabilize-os antes de ir a qualquer lugar no dia de folga. Descubra um sistema que funcione para voc. Poucos tm a disciplina que o meu amigo Dan tem. Eu no escreveria sobre isso lhe atribuindo tanta importncia (e tem), mas, se puder ligar para Dan agora, ele pode procurar saber quanto gastou com fotocpias na Kinko em julho de 1996. Fiz alguns negcios imobilirios com Dan no decorrer dos anos e sempre peo que ele faa a contabilidade. Quando acertamos as contas (vendemos o imvel), ele me fornece um relatrio com todos os itens, desde o estacionamento no Frum at a ltima fotocpia de sete centavos. Devo estar exagerando um pouco, mas preciso que voc adote essa idia. Use o plano de Dan e em 30 dias voc ter um panorama perfeito do destino de seu dinheiro. Entre 90 e 180 dias, todas as grandes despesas trimestrais j devem ter passado por um ciclo. Se seguir este plano durante um ano, conseguir usar os seus relatrios para elaborar oramentos e prever despesas.

Por que isso to importante? Porque a maioria ganha muito di- nheiro, mas o envia voluntariamente ou no para os lugares errados. Com registros precisos, voc ser mais poderoso, pois ter as informaes mo. Se voc ganha 48 mil dlares por ano e consegue investir 5 mil dla- res por ano, est muito melhor do que o dr. Cheio da Grana, que ganha 273 mil dlares por ano e no poupa nem investe nada. A questo no quanto a gente ganha, mas com quanto faz algo sensato. Riqueza no renda: acumulao e investimento.
Vo visual em um mundo de vo por instrumentos

No esquea seu objetivo. Por que chegou to longe? Ter sido para implantar o seu projeto ou contentar-se com a mediocridade? O Demnio das Dvidas j deve estar cochichando no seu ouvido: "Voc no quer ser contador, n?" Garanto-lhe que um esforo que vale a pena. Sem uma boa contabilidade, voc pilota sem ponto fixo de referncia. Sem um ponto fixo de referncia, voc est igual quele sujeito em um avio pequeno que nunca sabe se o altmetro est correto. Se no sabe a quantos ps est do nvel do mar e o terreno sua frente mais alto... bem, j deu para entender, no? Contudo, muita gente voa diariamente sem instrumentos. Voar segundo as regras do vo visual timo quando o cu est limpo e possvel ver todo o terreno. Quem usa o Quicken ou programa semelhante pode ter o melhor de ambos os mundos. Vo visual e vo por instrumentos para dar-lhe apoio. A neblina financeira poder chegar depressa! O pior que se pode fazer pilotar segundo as regras do vo visual em tempo de vo por instrumentos. Pegue os instrumentos: o Quicken ou um produto semelhante de manuteno de registros.
Fundo de reserva ou sensao de naufrgio?

Outra rea que podemos rastrear na contabilidade a das despesas previstas. No setor imobilirio ns a chamamos de fundo de reserva. bem simples: se voc sabe que preciso pagar uma despesa de 300 dlares a cada seis meses, j reserva 50 dlares por ms prevendo o pagamento. Tenho um amigo que, embora no pague prestaes de carro, tem um fundo de reserva para trocar de carro quando chegar a hora. Nesse nterim, o

investimento do carro (fora a depreciao macia) no custa, mas rende.


Oramentos

No sou l grande f de oramentos escravizantes. Conheo muitos autores que nem em sonho aconselhariam a no preparar um oramento. No comece com o oramento; comece com uma tabulao real de quanto est gastando. Voc vai precisar de um oramento para prever despesas provveis, mas so suas metas e seus desejos que mantm os gastos na linha. Voc conhece as despesas grandes: aluguel ou hipoteca, transporte, seguro etc. O problema talvez esteja no vazamento dos trocados. fcil dilapidar de 300 dlares a 600 dlares ou I.000 dlares por ms em coisinhas insignificantes. Esses nmeros se baseiam em apenas 10 a 34 dlares por dia. Quer seja em dinheiro vivo ou no fiado, essas despesas se acumulam se voc estiver procurando dinheiro para aposentadoria ou algum projeto especial. Ao que chamo de vazamento de trocados, David Bach, autor de Finish Rich, chama de Latte Factor ("Fator Cafezinho"): dinheiro que voc acaba de gastar, mas a respeito do qual no pensa. Pode chegar a uma fortuna ao longo do tempo, conforme expliquei no Captulo 6 ("E se voc no morrer?"). Quando tiver alguns meses de despesas no sistema de contabilidade, automaticamente ter um oramento. Pode no ser bom, mas ser um oramento de verdade, e no um oramento relativo situao em que voc acredita encontrar-se. Com ele, voc conseguir ver onde pode melhorar. Se fizer uma tabulao de 90 dias dos gastos reais e examinar o total, conseguir criar, com isso, um oramento vivel. Trabalhar com os gastos reais menos frustrante do que trabalhar com o que voc acha que deve gastar. Acho que mais fcil curvar-se no ponto onde voc est do que fazer uma mudana total. Se tiver um plano de gastos e poupana, todo o resto vem a reboque.

A Csar...
Enquanto estamos no tema da contabilidade, podemos tambm falar do prximo requisito: os impostos. Conforme Jesus disse: "A Csar o que de Csar." Sim, voc tem de manter registros, e com o Quicken Home and Business voc j tem quase todo o trabalho pronto e pode transferir diretamente para o TurboTax.* Uso o TurboTax desde o incio da dcada de 1990. Na verdade, comecei com MacInTax, a verso desse programa para o Macintosh. Costumo entregar os resultados a um contador profissional para reviso. Isso o ajuda a adiantar o servio e, geralmente, ele concorda com as concluses do TurboTax. Alis, ele cobra honorrios mais baixos pelo trabalho que, de fato, realiza. Como usar o TurboTax

Se voc nunca usou esse programa, ele vai entrevist-lo (isto , fazer perguntas). No incio, faz as perguntas mais elementares: nome, nmero da carteira de seguridade social etc. Ele simplesmente coleta as informaes e as dispe nos campos corretos dos formulrios do imposto de renda. Mais tarde, ele pergunta se voc teve algum imvel alugado naquele ano, se pagou creche e se tem uma pequena empresa. Ele at trabalha com alguns dos itens mais esotricos da declarao de renda, como os crditos para compra de combustvel. Quando registra o esquema de depreciao de uma camionete, o TurboTax pergunta se ela pesa mais de 2,7 toneladas (peso bruto). A pergunta sobre o peso da camionete decide se voc pode deduzir 22 mil dlares ou mais naquele ano, ou uma frao desse valor. Talvez essa parte da legislao fiscal tenha ajudado a aumentar a popularidade dos utilitrios grandes. Se voc for dono de uma empresa, o utilitrio grande pode parecer muito bom quando voc deduz 20 mil dlares do preo na renda bruta, em especial quando a deduo de carro comum s alcana poucos milhares de dlares. No quero dizer que um utilitrio caro seja uma boa idia para voc. Eu no recomenda-

* Programa de declarao de imposto de renda disponvel nos Estados Unidos. (N. do T) ria a compra de um veculo caro para evitar impostos, principalmente se voc tiver de fazer dvidas para adquirir o veculo. As prestaes, decerto,

duram mais do que a vantagem da economia fiscal. No esquea, por favor, que os veculos usados recebem o mesmo tratamento fiscal que os novos. O TurboTax eficientssimo com alguns dos formulrios meio complicados, como os de depreciao. Voc digita a resposta ou o nmero e, sem resmungar, o TurboTax faz o servio. Todo ano, meu amigo Dave leva a declarao de renda a um contador profissional, que rene todos os dados dele e entrega a um empregado para fazer o qu? Adivinhou: digitar os dados na verso profissional do TurboTax. Quem o responsvel? Voc ou seu contador?

Se voc preencher as quadrculas corretamente, o TurboTax mais constante e preciso do que o mastigador de lpis que eu costumava contratar. E tenho uma novidade para voc: seja qual for o nome mesmo que seja sr. Contador Espetacular escrito no fim de sua declarao, se houver auditoria, ser voc o espremido na Receita Federal, no seu contador. Tive um daqueles contadores do tipo "Ns lhe daremos uma mozinha em caso de auditoria". Ca na malha fina. O que aconteceu? Como todo bom poltico, ele at me deu duas mos uma na porta e outra na minha carteira. As letrinhas pequenas dizem que os contadores lutam por voc, com o seu dinheiro. Talvez no sejam todos assim, mas essa foi a minha experincia. Se tiver um bom relacionamento com o seu contador, conserve-o. Caso contrrio, vai precisar criar. No seja ingnuo de pensar que um programa barato de computador vai substituir a orientao de um contador experiente. Pelo menos com o Quicken voc ter os dados mo, o que j economiza horas caras do contador. Voc ter uma sensao de realizao ao ver que todas as suas finanas foram rastreadas. voc quem decide se vai usar o sistema que recomendo aqui. Depois de longo perodo de tentativa e erro, recomendo o que considero realista para a maioria. Tenho amigos que mantm todos os registros em caixas de sapatos, em livros-razo e em vrios outros lugares. A charge do Ben, da

pgina 210, mostra como imaginei o sistema de armazenagem dele no poro. O av ensinou-lhe a jamais jogar coisas fora. O sistema parece funcionar para Ben e me deu a idia da charge, mas parece um pouco inadequado para mim. No vai durar Lembro-me de ter achado que o pregador pneumtico usado na construo civil era s moda. Agora todos o usam. Alm de aumentar a produtividade, tambm faz algumas coisas impossveis de fazer manualmente. Por exemplo, se for pregar algo novo em uma parede com o pregador pneumtico, os pregos entram rapidamente, sem abalar os pregos j presentes na parede. Se o fizer moda antiga bater os pregos com um martelo , provavelmente danificar o reboco. O mesmo acontece com os aplicativos de computador em comparao com os antigos mtodos. Alm de serem mais rpidos e mais precisos, com programas do tipo do Quicken podemos gerar relatrios e comparaes que jamais conceberamos manualmente.

SYSTEM: Save Yourself Time, Energy, and Money

Se ainda no me entendeu, arranje algum tipo de sistema. Sempre dizem que a palavra inglesa "system" o acrnimo para "save yourself time, energy, and money" [poupe seu tempo, sua energia e seu dinheiro]. Essa idia teve origem no livro de Mark Victor Hansen e Robert Allen O milionrio em um minuto (Ediouro, 2004) e no programa de mesmo nome. Todos deviam ter um "system" (sistema). Seja qual for o seu sistema, confira se ele registra tudo, at a moedinha que voc jogou no chapu do mendigo.

Pontos a ponderar

Registrar melhor que especular para saber onde foi parar o dinheiro. Configure um sistema para captar todos os seus gastos. Voc tem um scio, a Receita Federal. Conte com a presena dele e planeje o evento anual. Talvez voc se surpreenda ao ver o quanto gasta com refeies para viagem ou em muitas outras reas aparentemente insignificantes. Crie um fundo de reserva para as despesas que se repetem, sejam

elas trimestrais, semestrais ou anuais. S com uma contabilidade minuciosa possvel aumentar e controlar com segurana o patrimnio lquido e o fluxo de caixa. Rastrear e tabular so essenciais para a avaliao do patrimnio, conforme vimos no Captulo 6 ("E se voc no morrer?"). Seu desejo essencial de ser bem-sucedido vai durar mais do que qualquer oramento ou lista de metas que voc elaborar. Quando souber a razo, como e o que o "xito" vai significar para voc, essa ser a sua ferramenta mais poderosa. A sua razo deve ser maior do que o seu "como':

Captulo Dez

Com quem voc se casou? Com a


principal dvida boa talvez

Lio de 10 segundos: "Escolha a filha de uma boa me." THOMAS FULLER Os homens se vem como os maridos que sabemos que podemos ser. As mulheres nos vem como os maridos que realmente somos. JON HANSON As primeiras "dvidas ruins" do casamento quase sempre so a cerimnia e a recepo. uma temeridade fazer emprstimo para se casar. JON HANSON

"O casamento pode construir ou destruir toda a sua vida. Pode ergu-lo ou derrub-lo. Pode enobrecer cada aspecto do carter ou transform-lo num fracasso constrangedor. um erro perigoso que to poucos homens ou mulheres recebam algum tipo de instruo correta sobre os

problemas da vida conjugal:' Assim escreveu Bernarr MacFadden em seu livro de 1937 Be Married and Like It. Pode-se dizer que o casamento imita um trecho de Dickens com probabilidades iguais de tornar-se o perodo mais feliz ou o mais infeliz. O casamento e as finanas pessoais requerem pesquisa considervel, premeditao e planejamento. Amor, casamento e finanas so reas de alta carga emocional na vida. Quase sempre comeam pela seduo. Se conseguir manter-se firme durante uma tempestade emocional e tomar suas decises amorosas, conjugais e monetrias enquanto estiver amarrado razo, podem ser enormes os benefcios a longo prazo. Quem larga a corda e se entrega somente emoo logo se surpreende perdido e sem o auxlio da razo e sem corda que o guie de volta para a realidade. O bom matrimnio enriquece sua vida, mais ou menos como a dvida boa. Um casamento imprudente, mais ou menos como as dvidas ruins, pode drenar suas emoes diariamente. Assim como possvel melhorar sua declarao de rendimentos, tambm se pode fazer o mesmo com o balancete do casamento. O casamento tem preo tanto em tempo quanto em recursos. O bom casamento gera um retorno dinmico, com mais benefcios do que despesas. O bom casamento a dvida boa de mais altos retornos. H mais de 150 anos, Henry Taylor escreveu em Notes from Life: "E o casamento, sendo a aposta mais alta deste lado do tmulo, parece estranho que os homens tenham tanta pressa na escolha de uma esposa, como s vezes acontece." Se existe uma rea da vida que exige idias claras, sbrias e bom senso, esta. J ouviu homens e mulheres arrependidos da escolha conjugal que fizeram? Algumas pessoas agem como se no tivessem opo nesse setor, como se os cnjuges fossem impostos pelo governo. Meu pai costumava dizer: "Disseram-nos no Exrcito que se o Tio Sam quisesse que tivssemos mulher, teria distribudo." No est claro se as mulheres distribudas pelo governo elevariam o ndice de divrcios acima do nvel atual. Atualmente, 50 por cento dos casamentos terminam em divrcio os outros 50 por cento terminam em morte.

Atualmente, 50 por cen to dos casamentos terminam em divrcio os outros 50 por cento

terminam em morte. ao meu casamento, 21 anos muito tempo para acumular arrependimentos e no consigo me lembrar de nenhum. Eu e Nita nos casamos em 2 de julho de 1983. Alguma vez penso em outra mulher? claro que sim. Estou casado no morto. Quando vejo uma fmea maravilhosa passar, eu reparo, mas nunca imagino a minha vida sem Nita. Digo com sinceridade minha mulher, Nita: "Gosto mais quando estou perto de voc." Sou um daqueles poucos que se casaram com a mulhertrofu da juventude.
Quanto

O comediante e filsofo Alan King certa vez disse: "Se quiser ler sobre amor e casamento, ter de comprar dois livros." Benjamin Franklin disse: "Os bobos correm para aquelas pessoas com quem os anjos temem casar-se." E tambm h um velho ditado: "O amor uma iluso facilmente curada pelo casamento." Alistair Begg diz: "Todo homem deve ter uma mulher, pelo menos para mant-lo humilde." Se no conseguir encontrar amor no casamento, voc sofreu uma lobotomia ou nunca se casou. A pessoa com que nos casamos influi muito no nosso futuro financeiro. Ouo todos os casados resmungarem "Com certeza!'; e no s pelos motivos mais bvios. Sim, o casamento mais do que consideraes financeiras, mas os problemas financeiros podem ser uma nuvem negra que paira sobre a maioria dos casais. O modo de marido e mulher tratarem as finanas no o nico teste de carter do casamento mas um teste bem prtico. como Samuel Smiles disse com elegncia em Character: "O carter moral do homem sofre forte influncia da mulher.""Uma natureza inferior o arrasta para baixo, ao passo que uma natureza superior o eleva:' O ser humano pode deixar-se cegar pelo amor, pela atrao fsica mais elementar, pela famlia ou pelos amigos, ou por qualquer nmero de influncias perniciosas, e tomar a deciso emocional de se casar com uma pessoa que no faz nada certo. E, com um pouco de sarcasmo, acrescento que existem pessoas, tanto homens quanto mulheres, que no so nada honestas no incio do relacionamento.

Infidelidade financeira Os conselheiros matrimoniais nos dizem que a causa principal de conflitos no casamento mais ainda do que os problemas de personalidade e simpatia so as finanas. Segundo uma estatstica muito citada, 80 por cento dos divrcios so conseqncia direta de dificuldades financeiras. O egosmo e a falta de disposio para o adiamento do consumo so a raiz da maioria dos problemas financeiros conjugais. E como se o dinheiro j gasto no fosse o suficiente para provocar discusses, acrescente urna boa pilha de dvidas! As dvidas, junto com os maus hbitos de consumo, podem concentrar o casamento na infidelidade financeira com lembretes mensais (contas) de suas indiscries num momento em que voc e seu cnjuge deviam crescer e planejar o futuro. Se no tiver um plano de consumo em execuo, bem provvel que voc ou seu amado cnjuge dem uma escapadela para uma rapidinha financeira envolvendo o dinheiro reservado para a poupana ou mesmo para as necessidades bsicas. Depois de destruda a confiana, quase sempre o outro cnjuge aumenta o problema retaliando com mais gastos. Se Maria Devedor compra um tapete novo para o corredor, por que Zeca Devedor no poderia comprar o conjunto de ferramentas DeWalt de 18 volts sem fio? Ponha na conta, por favor.

Reze, planeje e aja Se voc j se casou e est batalhando, o que deve fazer? Se acha que precisa mudar a direo do casamento, talvez seja difcil. preciso que ambas as partes concordem com a mudana. No quero dizer que cada um deve concordar com o fato de que o outro precisa mudar. Talvez voc possa tornar-se um cnjuge crescidinho (mais maduro) e tomar a atitude de boa-f da mudana positiva sozinho, a princpio. Se tiver f, reze. Caso contrrio, planeje. Na minha opinio, melhor combinar as duas coisas. Tanto prece quanto ao planejamento, contudo, preciso acrescentar ao. Se voc no for casado e quiser casar-se, torne-se um estudioso do casamento. Que histria essa de "D muito trabalho"? No esquea

que 85 por cento da satisfao que voc conhecer na vida provm das relaes com outras pessoas, e o segredo o relacionamento com o seu cnjuge.

Eu jamais recomendaria investimento em imveis sem estudo e pesquisa minuciosos, nem recomendaria o casamento sem estudo minucioso e investigao criteriosa. Quando faltam bondade, alegria e verdadeiro amor no casamento, no h sucesso financeiro que compense essa falta. Muita gente acha, equivocadamente, que coisas trazem felicidade. No trazem. Pode experimentar; eu espero. Tambm precisei descobrir por conta prpria. possvel ter de tudo no mundo das finanas e, ainda assim, ser infeliz no casamento?

Escola de pilotos
Tente pilotar um avio. Sero necessrios meses, talvez anos de instruo, terica e prtica, alm de aptido matemtica e talento para pilotar o avio em diversas situaes. Atualmente, para se casar, s preciso pagar a taxa do cartrio e ter disposio. A facilidade de se casar me lembra o jovem que diz ao av: V, t meio a fim de casar. E o av responde: Vai em frente, filho, basta metade da vontade mesmo. Um mais um igual a um (1+1=1) Ao contrrio da contabilidade, no casamento falo do ponto de vista do sucesso duradouro. No estou dizendo que o cnjuge em potencial seja incapaz de ser diferente dos pais, mas dificlimo ser exceo a essa regra. "Escolha a filha de uma boa me" um conselho do sculo XIX que no se deve ignorar! No casamento, dois se tornam um. No casamento cristo tradicional, os dois se tornam um em Cristo (isto , no pensamento semelhante ao do Cristo). Sejam cristos ou no, a analogia de dois que se tornam um significa duas pessoas completamente distintas que compartilham um s objetivo no apenas um crebro.
A analogia de dois que se tornam um significa duas pessoas completamente distintas que compartilham um s objetivo no apenas um crebro.

Folheando o meu dirio, descobri: "Se voc no ama a sua provvel futura sogra, por que vai querer se casar com a filha dela?" Isso no quer dizer que deva ter uma disposio inapropriada com relao sua sogra ou ao seu sogro. Isso quer dizer que devemos procurar nos possveis sogros os atributos que queremos encontrar na noiva ou no noivo. bem provvel que esses atributos se dupliquem no seu cnjuge. Afinal, voc no est disposto a enxertar na sua rvore um broto da rvore dos pais? Diga sim. Este conselho vlido principalmente se voc quiser ter filhos. Voc pode conquistar o corao do futuro cnjuge, mas improvvel que anule os anos de criao e os hbitos da famlia dele. Se a famlia educou bem, ento essa educao funciona a seu favor. Presumo que haja algumas pessoas que vivam independentes da sombra da criao que receberam mas so rarssimas. Neste ponto, preciso parafrasear a velha mxima dos imveis: o imvel vazio um prazer quando comparado a um mau inquilino. A lio pode ser a seguinte: ser solteiro (imvel vazio) um prazer quando comparado a mau casamento.

Casou se com um potencial?


-

Tenho uma mulher e tanto. Mais de uma pessoa j se perguntou, em voz alta, por que a Nita se casou comigo. No me ofendo atribuo s preces, ao planejamento e ao. Acho que isso sublinha a sbia escolha que fiz. Eu costumava brincar, dizendo que Nita se casou comigo pelo meu potencial. Mas no por esse motivo que os casais deviam escolher um ao outro pelo potencial? Dizemos que nos casamos pelo companheirismo ou pelo amor, o que verdade, mas tambm nos casamos porque acreditamos que o casamento acrescentar algo nossa vida. Na minha mulher, encontrei meu amor eterno e minha mais entusiasmada defensora. Sem minha mulher, Nita, voc no estaria lendo estas palavras.

A lista

H algo mais que se possa fazer para ter clareza antes de encontrar a Princesa Lindona ou o Prncipe Encantado? Sim! Voc deve fazer o mesmo com todas as decises importantes: passar para o papel, clarear as idias. Depois de passar para o papel aquilo que pretende fazer, voc tem uma descrio tangvel do desejo. No parece muito romntico, no ? Quando resolvi que queria me casar, peguei meu bloco de rascunho e registrei 26 atributos que eu queria muito encontrar numa esposa. Alguns leitores podem pensar: "Puxa, esse cara andou lendo muitos desses malditos livros de pensamento positivo!" Foi durante essa embriaguez de auto-ajuda, ou quase superdose, que fui descansar no caf de sempre e conheci minha futura esposa. Acho que foi no primeiro encontro, porm no depois do segundo, que peguei o meu bloco de rascunho e anunciei: Isto pode parecer mais entrevista de emprego do que namoro, mas voc se incomodaria se eu fizesse umas perguntas? J perceberam que, quando estamos totalmente concentrados num objetivo, nenhuma pergunta parece louca demais? Nita disse: No tem problema. Ela respondeu a todas as perguntas de maneira satisfatria e eu percebi que havia encontrado a minha garota. E nos casamos oito meses depois. Faz muito tempo que perdi aquele bloquinho, mas, no tocante s listas de compras, foi a melhor que fiz. Eu falava da minha lista de casamento durante os seminrios imobilirios de meados da dcada de 1980, enfatizando a importncia de uma lista dessas para a compra de imveis. Invariavelmente, algumas pessoas se aproximavam depois e pediam uma cpia da minha lista de casamento. Acho que eu podia ter vendido mais exemplares daquela lista de casamento do que vendi dos meus dois primeiros livros imobilirios, de edio prpria: Selling Sellers e Buying Bankless. Antes de fazer o possvel para me lembrar do teor da lista, devo dizer que o pessoal costumava cair na gargalhada e dizer "Fala srio!" quando eu contava essa histria. Por qu? Bem, ela incomum. Tendo aprendido que, se voc sempre fizer coisas comuns ter uma vida comum e no procurando uma vida comum nem uma mulher comum resolvi revelar a minha lista. No incio deste captulo, escrevi que o casamento uma das reas da vida que contm uma elevada carga emocional. Tambm se pode aplicar a teoria fundamental do Captulo 2 ("Refm emocional"), a Teoria Newton-Hanson: "Em transaes financeiras [maritais], todas as emoes desenfreadas surtem

sobre o bom senso um efeito anestsico igual ou contrrio." Conforme aprendemos ao longo de Dvida boa, dvida ruim, uma das principais maneiras de frear ou deter as emoes perigosas aprision-las no papel. O primeiro passo para transformar uma idia em objeto concreto e til captla no papel.
Minha lista de casamento

Eis uma lista parcial daquilo que conversei com Nita. Eliminei alguns dos itens de menor importncia e o tempo apagou outros. Ofereo minha lista guisa de ilustrao. O que importante para mim pode ter pouca ou nenhuma importncia na sua lista. Talvez, depois de ler este livro, voc queira conversar sobre taxa de consumo, adiamento do prazer de consumo e aposentadoria. Se voc vai se casar e no est pensando em 40 ou 50 anos adiante, vai cometer um grande erro. Ao analisar esta lista, no se concentre no que quer concentre-se nos aspectos sem os quais no pode viver. No uma lista de desejos. uma lista de condies essenciais e coisas obrigatrias.
AMOSTRA DE LISTA DE CASAMENTO

1.

Consumo adiado. Est disposta a viver temporariamente com menos para ter mais no futuro? 2. Casas, carros etc. Vamos trocar de casa, carro e outras coisas rapidamente, se for lucrativo para o nosso plano de longo prazo. No podemos nos ligar emocionalmente a objetos (fui o primeiro a transgredir esta regra). 3. Religio. Eu queria um casamento cristo. Atualizao: eu no sabia o que estava pedindo. Isso foi mais difcil para mim do que para Nita. Ela foi criada na igreja; eu, no. 4. Dar apoio aos sonhos um do outro, mesmo que evoluam. Isso tem sido duro. Costumo achar que meus sonhos so mais importantes do que os de Nita. Na verdade, depois de 20 anos, eu e

5.

6.

7. 8.

9.

10.

Nita estamos nos aproximando rapidamente dos nossos maiores objetivos. Para Nita, a faculdade de direito; para mim, escrever, dar palestras e promover meus livros. Adiar filhos talvez eternamente. Atualizao: meus dois excelentes filhos so uma bno e eu no os trocaria por nada no mundo. No incio, eu havia resolvido no ter filhos. A maioria das crianas que conheci, inclusive eu, no serviam de estmulo reproduo. Estudar ininterruptamente, a vida inteira. Dedicaramos parte dos nossos recursos educao e aos seminrios. Isso parece pouco no esquema geral, mas, quer seja seminrio sobre casamento, imveis ou editorao, o compromisso com o eterno aprendizado mudou nossa vida de maneira impressionante. Envolvimento com a Igreja. Eu era muito pobre nesse quesito at chegarem as crianas. Mais uma vez, a fundamentao e as promessas que fiz no incio foram vencidas. Independncia. Caminhar na direo contrria multido, como se ela no viesse na sua direo. Nadar contra a mar requer uma maturidade tranqila. Perdi o rumo nisso durante alguns anos e acabei morando no bairro certo e acompanhando um grupo de referncia imaginrio. Tempo sozinho. Esse foi um pedido pessoal. Preciso de algumas horas por dia para escrever e planejar no meu dirio. Fao isso melhor sozinho. Eu queria saber se a minha mulher no se ofenderia com isso. Minha vida melhora muito quando tenho tempo para pensar sobre o papel. Planejar uma reunio de cpula pelo menos uma vez por ano. Isso, em geral, significa que eu e Nita vamos para um bom hotel (mesmo que seja local), jantamos bem e revemos nossos planos. Neste item tambm fcil pisar na bola.

Mas eles parecem to legais O bom senso no ... bem... o material de construo comum usado no incio da maioria dos namoros. Muitos jovens se lembram de lustrar os sapatos, passar o terno e usar um bom perfume, contudo no espanam o bom senso para ostentar. "Vendo" o que desejam, do pouca importncia filosofia de vida. Podemos todos pensar em algum que um belo "frasco", mas estragado por dentro de um modo ou de outro.

Certa vez, comprei uma casa co problemas estruturais que estavam om s q escon ndidos da minh viso. O prop ha prietrio tinha c construdo uma parede nova a na fre ente da rachada e danificada p a para ocultar o defeito. No es squea que a viso apenas um d sentidos q se usa para escolher o cn dos que a njuge. No se ea ire sta ersa, contato esque do insight, que se adqui na entrevis e na conve tamb conhecido como namoro Conforme a definio, o namoro o m o. perod em que se d do deve tomar cuid dado para no oferecer dema nem pedir ais de me enos.
Confor rme a defini o, o namoro o pero do em que se deve tomar o e cuidado para no ofer o recer demais nem ped ir de menos. es ssencial ter um plano antes d olhar para o outro lado da mesa, fitar os m de m olhos do seu possv cnjuge. Q vel Quando nos pe ermitimos um tempo para brir da endida, podemo nos poupar os descob os valores e as filosofias d pessoa prete de an de sofrime nos ento. A seguir, haver uma seo chamad "Filosofias da conflit tantes", Leia com bastante aten m no. Se voc a acha que o casa amento no uma transao finan t nceira, est corr no sentido mais estrito. Espera-se que reto E se trat de amor, res ate speito e um eter companheir rno rismo que honre a Deus. Mas e acredit que o casam itar mento no afet tar o seu esti de vida fina ilo anceiro ser totalm mente louco.

Filoso ofias conflita antes

melhor saber logo de sada se vocs tm filosofias e objetivos totalmente diferentes? Se estiver casado com algum que tem uma filosofia de vida totalmente incompatvel, sacuda a cabea e diga sim! Se concordamos que a sua filosofia de vida provm do total de tudo o que voc sabe concentrar-se no que pensa importante o suficiente para orient-lo , ento precisa concordar que filosofias em conflito podem provocar grande discrdia no casamento. E se um cnjuge tiver uma filosofia festeira e a outra pessoa tiver uma filosofia de famlia? Afora as festas de famlia, no se encontram muito, no ? Muita gente inicia um namoro e tem medo de ofender por ser autntica. improvvel reprimir o verdadeiro eu por muito tempo, portanto aconselho a libert-lo logo. Consegue imaginar todo o tempo e dinheiro que economizaramos se fssemos ns mesmos no primeiro encontro? J imaginou como seria maior o nmero de pessoas solteiras? Por que esperar at descobrir que no suportam um ao outro? Tenho um amigo solteiro que diz: "Se houver discrdia, solte a corda!" Ele pode ficar eternamente solteiro, pois foge antes de mostrar qualquer lista. H tambm um casal conhecido que est casado h anos. Eles tm dois filhos e resolveram discordar em... bem... quase tudo. Reduziram as discusses a apenas uma briga: quem est mais decepcionado. Depois de uma noite com esses dois, tenho certeza de que um duelo com pistolas seria algo mais humanitrio. Entreouvido: Joe: Espero que daqui a 20 anos minha mulher seja a mesma que hoje. George: Isso irracional! Joe: Isso o que ela hoje! Recm-casado: Ah, o amor mil! Divorciado: , uns 100 mil! Eis mais uma lio de 10 segundos: Quando namoram, homens e mulheres se exibem na vitrine, onde tudo uma beleza. A venda realizada e tudo est timo, at surgir algum problema de manuteno ou garantia. Quase sempre descobrimos, ento, que o departamento de vendas prometeu demais e o departamento de atendimento ao cliente no honra as promessas do vendedor. Talvez devssemos perguntar logo no incio: "Honrarei a garantia do que

vendo?"
JON HANSON

J que inevitvel haver mudanas, importante conferir se a pessoa pretendida tem um carter slido e filosofia compatvel. Se o alicerce estiver rachado, ou nem existir, tudo o que voc construir vai desmoronar.

Melhorias?

Se voc aquele eterno otimista que acredita poder casar-se com algum e transform-lo no cnjuge perfeito, no perca seu tempo. No estou insinuando que ningum mude; eu j mudei muito. O que estou dizendo que s muda quem quer mudar. Toda mudana est sujeita vontade humana educada pelo passado. Muitas vezes, mesmo aqueles que querem mudar sero governados pelo passado e pelo ego. Poucos cedem totalmente vontade do outro, e no convm casar-se com algum assim. Procure a pessoa certa primeiro uma pessoa estruturalmente sadia. Guarde a idia de "reforma" para casas, carros, empresas etc. Os relacionamentos ruins, principalmente os que precisam de reforma, trazem muita bagagem, e voc pode levar anos para desfazer as malas. Toda mudana est sujeita vontade humana educada pelo passado. Se a pessoa pretendida se ofender quando voc mostrar a lista, ento mais do que provvel que v se ofender com o consumo adiado, que era um dos primeiros itens da minha lista (a sua lista pode ser diferente). Embora uma jovem jamais tenha me apresentado uma lista, eu no

eliminaria a possibilidade de uma mulher faz-lo. Eu gostaria que a minha filha tivesse uma lista assim se o cavalheiro adequado no aparecesse naturalmente. Talvez, com mais tato do que eu tive aos 26 anos, voc possa descobrir as respostas s suas perguntas em poucos dias. O foco do tipo laser que usei pode no funcionar bem com todas as personalidades. O casamento bem-sucedido no s encontrar o parceiro impecvel, mas encontrar um parceiro supercompatvel e perdoar um ao outro impecavelmente enquanto do seguimento ao plano que criaram para a sua vida. Onde houver amor verdadeiro, as pequenas gentilezas o preservam e aumentam.

Pegue as pedras grandes primeiro A idia das "pedras grandes" provm de um sermo que ouvi h alguns anos. Pediram a um professor que apresentasse uma ilustrao para um amigo que fazia palestras sobre administrao do tempo. O professor leu o livro do amigo sobre administrao do tempo e ofereceu-lhe a seguinte ilustrao, a qual apresentou classe. professor diz aos alunos: Vou pegar este jarro e comear a ench-lo. Vocs me avisam quando estiver cheio. professor pega pedras bem grandes e enfia numa jarra de vidro. Enche at a borda e pergunta: Est cheio? Alguns alunos dizem que sim, mas a maioria diz que est cheio de pedras grandes. O professor, ento, pega um punhado de cascalho e derrama sobre as pedras grandes. O cascalho penetra entre as pedras e ele, ento, pergunta: Est cheio? Todos os alunos dizem: Sim, est cheio. Ento, o professor derrama um pouco de areia fina, que lentamente contorna as pedras e o cascalho. O jarro parece completamente cheio. O professor pergunta: Agora est cheio? Todos respondem, mais uma vez: Sim, agora est cheio mesmo.

O professor, ento, pega uma jarra d'gua e derrama sobre a areia, o cascalho e as pedras grandes. O recipiente absorve toda a jarra d'gua. Ele pergunta: Agora est cheio? Todos concordam que agora est cheio! At que o professor diz: Sim, est cheinho. Ento, o professor pergunta: Se isto fosse uma ilustrao de como funciona a administrao de tempo, qual seria a moral da ilustrao? Um aluno logo levanta a mo e diz: Por mais cheia que esteja a sua vida, sempre d para espremer um pouquinho mais? O professor cai na gargalhada e diz: No, a moral desta ilustrao que, se voc no puser as pedras grandes primeiro, jamais conseguir coloc-las. por isso que chamo de pedras grandes os itens da minha lista de casamento. As pedras grandes so o alicerce de sua filosofia. So as coisas importantes para voc, em geral itens morais. Se os negociar, provavelmente ter dificuldades no casamento. No pense no que gostaria de ter pense naquilo sem o que no pode viver.

Minha parbola das pedras grandes O casamento, assim como a casa ou qualquer estrutura permanente, precisa de um alicerce forte. Quanto mais profundo e largo for o alicerce, mais alto pode subir com segurana o casamento. O alicerce do casamento uma fuso da filosofia de ambos os cnjuges. Vamos supor que cada uma de nossas filosofias seja uma pedra grande. melhor inserir as pedras grandes antes de toda a areia, o cascalho e a chuva da vida cotidiana chegarem inundando tudo. Pode-se dizer que a areia, o cascalho e a chuva so as preocupaes cotidianas. Elas podem conter coisas que pessoas de fora do casamento tambm lhe peam. Antes de deixar o seu jarro se encher com essas preocupaes, confira se voc e seu cnjuge j colocaram as pedras grandes no jarro.

Se voc no organizou as suas pedras grandes antes de se casar, no

impossvel voltar e inseri-las, mas ser preciso cavar muito e tapar buracos. Observao: voc ter de pr de lado todas as coisas menores para poder inserir as pedras grandes. Se escolheu as pedras grandes erradas, ter de escavar muito ou talvez at explodir se voc e seu cnjuge ao menos concordarem que as pedras grandes devem entrar no jarro. A lista simples que eu tinha antes do casamento ajudou a mim e Nita no tocante s pedras grandes. Alguns casais simplesmente se afastam do prdio onde moram e comeam a construir outro alicerce com novos parceiros de construo. Conheo alguns "empreiteiros" que ainda esto pagando os honorrios de servios de construo aos ex-scios. Vemos por toda parte os resultados de prdios (casamentos) incompletos. Calcule as pedras grandes antes de enviar os convites do noivado; desenhem as plantas juntos; consulte outros construtores de casamentos bem-sucedidos, um arquiteto matrimonial, um clrigo, ou outros profissionais, conforme necessrio, observe outros lugares com obras bemsucedidas (famlias funcionais); depois construa o alicerce fundo, largo, firme, nivelado e verdadeiro.
Confisses verdadeiras Como me tornei to esperto em relao ao casamento com 26 anos? Cometendo muitos erros antes. J que vou acabar tendo de contar aos meus filhos que me casei e me divorciei aos 18 anos (sete longos antes de conhecer a me deles), imagino que este um bom momento para isso. Aos 18 anos, passei um total de 351 dias casado. Ela era uma garota de 18 anos charmosa e atraente. Com a vantagem da retrospectiva, sei que ambos ramos muito imaturos. Minha primeira esposa era uma consumista compulsiva e seu maior objetivo na vida era se divertir. No tivemos filhos e nossa separao foi amigvel. Acho que no a vejo h uns 25 anos. Embora tivesse muitas qualidades maravilhosas, fracassamos no casamento porque no concordamos no tocante s pedras grandes. De fato, eu no tinha uma teoria acerca das pedras grandes aos 18 anos. Com base no meu entendimento atual do casamento, no posso falar mal da minha exmulher.

1
Divrcio

O velho ditado "Onde come um, comem dois" talvez seja verdadeiro at que o casal tente viver em casas separadas. Poucas coisas so to arrasadoras financeiramente quanto o divrcio, principalmente quando h filhos envolvidos. Do ponto de vista estritamente financeiro, o divrcio costuma ser uma jogada ruim. Consigo pensar em exemplos nos quais algum se afasta de um cnjuge infiel, um jogador inveterado, ou um brio, e talvez projetar esses benefcios para alguns anos aps o divrcio pode ser a nica opo realista. Em razo da minha falta de ateno, gosto do que o dr. Phil disse quando lhe perguntaram "Quando se deve pedir divrcio?': O dr. Phil respondeu: "Quando tiver trabalhado toda a sua raiva, frustrao e mgoa." Puxa! Isso pode demorar, certo? Fiquei to impressionado com a resposta do dr. Phil porque foi nesse ponto que cheguei aos 18 anos antes de concordar com a dissoluo do casamento. Anteriormente, eu sentia muita raiva, frustrao e mgoa. No tive orientao especial, mas soube que a certa altura toda a raiva, frustrao e mgoa passaram. Quando concordamos com o divrcio, para mim no foi mais emocional do que comprar um aparador de grama. No quero subestimar a importncia nem os sentimentos da minha ex-mulher, mas no sei mesmo dizer como ela se sentiu. Parece que ambos tivemos vidas melhores depois que nos separamos. Sei que vrios sujeitos que se divorciam jamais encontram paz nem alegria porque tm assuntos no-resolvidos com as ex-mulheres. No sei responder pelas mulheres, mas, por inferncia, presumo que o mesmo acontece com elas. Quando nutrimos dio ou ressentimentos, as conseqncias so semelhantes s das dvidas ruins: voc sente perda de liberdade, de tempo e de oportunidades talvez at perda de fluxo de caixa , ento podem ser todas as quatro conseqncias das dvidas. A questo que o dio um balde de gua fria sobre toda a sua vida. Sabemos que perdoar divino, contudo fazer o antagonista sofrer mais divertido. Mas o divertimento raso e insatisfatrio precisamos perdoar e esquecer. Um dos melhores livros sobre como administrar raiva, frustrao e mgoa O poder do perdo (Novo Paradigma, 2002), do dr. Fred Luskin. Mesmo que no seja um problema que voc esteja enfrentando, pode dar-lhe uma idia de como lidar com outrem.

Filhos s Samuel Smiles, em Home, comenta "O lar a p a: primeira e mai importante is escola do carter. ali que todo ser humano recebe a melh educao a o hor moral, ou a pior; pois ali que absorve os princpio de conduta que perduram s os q oda de, nam no fim da vida." Voc abenoado se por to a maturidad e s termin seus pais conversava abertamente sobre dinheiro gastos e at dvidas. Mais p am e o, d do que conversar, po e orm, se os seus pais educavam por meio de ex s m xemplos, isso talvez tenha tido maio influncia so voc. or obre Mai lies de 10 s is segundos:
"No lev seus filhos aonde voc ve mesmo no v." m
JOHN CROYLE

"No ossos filhos so mensageiros que enviamos a um tempo s que no veremos." DENNIS RAINEY D

Caso voc ouse r o reproduzir-se e...

"O pro oblema do mar de genes que no h salva-v vidas!" diz o com mediante Steven Wright. Talve haja algo a d n ez dizer a favor da eugenia. Para a maio de ns, por oria rm, o mar de g genes est tim Muitas das caractersticas mo. c

indesejveis resultam de m educao ou do ambiente onde vivemos. esquisito encontrar uma seo sobre filhos em um livro sobre dvidas, no ? E o leitor j deve estar pensando que vou tagarelar sobre o que gastar ou no gastar com os filhos. No. Isso j foi feito e continua a ser feito. O problema do
mar de

genes que no h salva-vidas!

Devemos nos preocupar com os hbitos que transmitimos aos filhos. preciso dar mais ateno a eles do que s mincias cotidianas do que realmente gastamos. Robert Fulghum disse: "No se preocupem por seus filhos nunca lhe darem ouvidos preocupe-se com o fato de que esto sempre observando vocs:' Se tiver um passado semelhante ao meu, aperfeioe-o com uma combinao equilibrada dos trs Es: educao, empenho e empreendimento. No se engane: precisamos de filhos que cresam e transformem o mundo. Mas, por favor, no tenha filhos se no estiver disposto a educ-los e instru-los. No fim das contas, isso significa que voc ter de estar em contnuo aprendizado. Veja o que ensinamos aos nossos filhos: "Jamais pule uma palavra. Se no a entendeu, v procurar num dicionrio, sem exceo." Eu mesmo ainda fao isso. Era uma regra que eu tinha de usar quando voltei para a escola depois de adulto. Estamos realmente no controle do nosso prprio aprendizado. Alegro-me por ter concludo a faculdade, mas a maior parte do que sei e uso diariamente provm da leitura de 25 a 50 livros de no-fico por ano. Se ensinar seus filhos a aprender, este ser o melhor presente que lhes dar. No Prefcio, falo de como os livros mudaram a minha vida; no exagero. Minha mulher e eu fomos os primeiros da nossa famlia a obter o diploma de bacharel, alm do ansiado doutorado e diploma de advogado. Os filhos raramente excedem o nvel cultural dos pais. Voc pode romper com a tendncia de sua famlia ou ajudar seus filhos a romper. Eu no me interessava pelo estudo das cincias humanas at ter filhos para dar o exemplo. Foi uma grande coisa para mim, e o meu filho foi minha formatura.

O exemplo tem mais recrutas do que o sistema de raciocnio

jamais ter. Tornou-se um esporte popular (eu pratico um pouco) criticar o sistema pblico de educao nos Estados Unidos. No obstante, s vezes ns, os pais, no damos ao sistema material suficiente com que trabalhar. A educao vem de bero. O exemplo tem mais recrutas do que o sistema de raciocnio jamais ter. Pais falidos e confusos costumam criar filhos falidos e confusos. Seus filhos faro o que voc faz, mais do que o que voc diz. Quando as crianas ouvem os pais conversarem sobre mandar vov ou vov para um asilo, os pais esto ensinando aos filhos como lidar com eles anos depois. O mesmo princpio se aplica s finanas.

Papai, somos ricos?

O que voc diz quando o seu filho de 10 anos pergunta: "Papai (ou mame), somos ricos?" Talvez a prxima pergunta seja: "Por que no?" Voc diz: "Planejei fracassar"? ou "No consegui planejar"? Ou transfere a culpa? "O governo. Os impostos so altos demais!" "No consegui fazer faculdade." "Nasci numa famlia pobre." Qualquer combinao de "poderia'; "gostaria'; "deveria" insuficiente. Voc no "deveria ter feito" algo; ou fez ou no cuidou do assunto. Est na hora de encarar sua situao com total clareza o ponto em que se encontra o ponto para onde se conduziu. fcil arranjar desculpas, mas aquela vozinha dentro da cabea estar sempre l. No o deixar esquecer. Foi voc que optou por no fazer faculdade e aceitar um emprego para "quebrar o galho" a fim de comprar um carro novo e um apartamento. Era voc que pensava que 100 dlares por ms pela tev paga era prefervel ao fundo de aposentadoria. Na verdade, pode-se dizer que voc esteve no controle de si prprio durante todos esses anos. Fale a verdade. Mais importante: seja sincero consigo mesmo. Voc no est onde est por causa de suas escolhas e da capacidade ou incapacidade de adiar o prazer de consumo e controlar a sua taxa de consumo? Engraado, no ? Ns, os pais, no gostamos dessas perguntas porque no nos agradam as respostas. Quando surge a questo, sabemos que j passou tempo suficiente. Devamos estar muito adiante de onde estamos financeiramente. A verdade indiscutvel. Acho que a primeira vez que, j adulto, eu ca no choro como um nenm

foi no nascimento do meu primeiro filho. No porque ele fosse horroroso, mas porque eu estava muito dominado pela responsabilidade iminente e pela idia de que ele me veria como exemplo. Fiz o que at os ateus devotos fazem quando o aperto no corao bem forte fiz uma prece a Deus e comecei a fazer promessas: "Deus, se me ajudar nisso, serei uma pessoa melhor. Irei igreja. Eu vou...", e a lista prosseguia.

O que realmente importante na famlia

Conquistar uma grande fortuna e perder a famlia em troca um negcio ruim. Todos ns j vimos gente que dedicou todo o tempo ao trabalho, enquanto a famlia se afastava cada vez mais. Ser que algum consegue enriquecer o bastante para recomprar o passado? No. Ningum. Por dinheiro nenhum. Talvez fosse possvel negociar. "Que tal um patrimnio bem adequado e uma famlia ligeiramente desajustada?" No, tambm no era isso que eu pretendia.

Terei mais tempo para as crianas quando for "rico"

Enquanto luta contra os jacars financeiros, difcil lembrar por que entrou no brejo. Conheo um homem que decamilionrio e no trocaria o patrimnio dele pelo meu se precisasse ficar com a famlia dele na troca. O motivo por que assinalo isso que nossos filhos precisam ver como nos tornamos ricos, em vez de nos ver aparecer um dia depois de desaparecidos por 20 ou 30 anos. As crianas esto sempre observando e ouvindo. Mas no se desespere, tenho outro amigo na mesma faixa de patrimnio e idade que tem excelentes relaes familiares. Ambos construram empresas de sucesso, uma de advocacia e a outra, imobiliria; a diferena era a dedicao e a manuteno dos re-

lacionamentos familiares. Um tem felicidade; o outro est procurando e perdeu ambos tm dinheiro. Dos muitos homens e mulheres que sacrificam a famlia em troca de xito financeiro, repito, para salientar, ser que algum pode recomprar o passado? Tambm existe, claro, o outro lado ignorante dessa questo. Muitos usam a famlia como desculpa para serem pobres. "Se no fossem meus filhos, minha mulher, minha me, meu pai, meu irmo etc... eu seria rico". Na verdade, filhos e famlia devem ser o maior motivo para o sucesso. Porm, melhor do que entregar aos filhos o futuro, como voc o enxerga, ensine a eles as habilidades para que sejam bem-sucedidos por conta prpria.

Pontos a ponderar Amor, casamento e dinheiro so reas da vida repletas de carga emocional. Tome as devidas precaues para tomar decises sbias. Aplique s decises pelo menos um pouco mais de bom senso do que de emoo. Evite a infidelidade financeira trabalhando com um plano de gastos. Crie e use uma lista de pedras grandes antes de se casar. O exemplo tem mais recrutas do que o raciocnio jamais ter. Se os pais do o exemplo de bons hbitos financeiros, provvel que os filhos os apliquem. Se necessrio, seja aquele da famlia que quebra o molde. "No leve seus filhos aonde voc mesmo no v", disse John Croyle. O casamento financeiramente saudvel incentiva discusses francas acerca de gastos, poupana, investimento, emprstimo, planejamento fiscal, heranas e at doaes de caridade.

Concluso

"A paixo custa demais para gastarmos com qualquer ninharia."


THOMAS ADAMS

"O fracasso o modo de Deus dizer: 'Com licena, voc est indo na direo errada."
OPRAH WINFREY

Se pudssemos construir nossa vida em torno de frases de pra-choque de caminho, as duas acima seriam um bom comeo financeiro. Despendemos grande parte do nosso tempo, empenho e paixo em ninharias. Aplicamos mal os mtodos comprovados e, depois, temos a teimosia de concluir que no funcionam. Alguns de ns jogamos o balde velho fora antes de ver se o balde novo resistente. No rveillon, milhes de norte-americanos procuram um balde novo e resolvem mudar de vida, livrar-se das dvidas, emagrecer ou passar mais tempo com os amigos. Os conceitos fundamentais de Dvida boa, dvida ruim so fceis de entender, mas difceis de aplicar. O que venho me esforando por demonstrar que o xito financeiro bem simples, e que os atos cotidianos decidem as realidades de amanh. H poucas coisas, fora a sade, que afetam tantas reas da vida como as finanas. Quem voc financeiramente no define s o local onde voc mora, e talvez at quanto tempo mora ali, mas tambm quantas outras pessoas voc pode ajudar na vida. Entender os conceitos de conseqncias das dvidas, administrao emocional, taxa de consumo e adiamento do prazer de consumo pode mudar sua vida. Se voc entende e aplica esses princpios sua vida, vai terminar bem adiante da maioria nesta sociedade consumista.

Comecei o Prefcio dizendo que a idia de Dvida boa, dvida ruim nasceu da vontade de deixar um registro escrito para os meus filhos. Todos deixamos um legado, bom ou ruim, ou, conforme zombei h alguns dias: "O que ele deixou no foi um legado, foi uma mancha." Seria difcil acreditar que nos puseram nesta Terra para viver uma vida de dvidas, remorsos e sonhos desfeitos. Contudo, no difcil acreditar que os outros desejam que vivamos na escravido ao dbito, principalmente se isso lhes der poder sobre a nossa vida ou os enriquea. O problema esse. A quem ouvir? Nossa cultura consumista diz: "Compre at cair. Voc merece o melhor!" Parece que muitos seguem o plano consumista, deixando pouco ou nada de herana para a famlia ou instituies beneficentes. Alguns deixam uma herana de dvidas. Isso pior do que aquela msica dos Temptations: "Papai era um mandrio e quando morreu o que nos deixou foi solido." Acho que poderamos trocar a letra para ficar assim: "e quando morreu nos deixou devendo um dinheiro." Pr na renda a culpa da falta de poupana igual a pr no casamento a culpa do adultrio. Quando comeamos a perceber que estamos muito aqum de onde deveramos estar e que a aposentadoria no o que pensvamos, muitos caem na cilada dos planos de enriquecimento rpido. Decerto, algumas pessoas ficam mesmo ricas "rapidamente'; mas, em geral, depois de um longo perodo de estudos e esforos. falsa ingenuidade nos imaginar milionrios sem ao menos tomar providncias para primeiro sermos milirios. Lembremos as palavras de Longfellow: "A maioria teria xito em coisas pequenas se no estivesse preocupada com grandes ambies." assim que a maioria de ns falhamos, ignorando as pequenas coisas, os simples deveres dirios da vida que so os verdadeiros blocos construtores das nossas ambies maiores. Ento, como devemos nos comportar? Se voc culpa as circunstncias, o governo ou outras pessoas por sua situao financeira, precisa parar. Isso lhe rouba a sua paixo eu sei! H alguns anos eu poderia ter escrito um livro inteiro culpando os outros. fcil pensar: "Se eu tivesse ganho mais dinheiro, teria melhores hbitos de gastos." Pr na renda a culpa da falta de poupana igual a pr no casamento a culpa do

adultrio. O que fazer simples; passar 20 anos ou mais fazendo que difcil. Tentei transmitir uma mensagem simples: pense! Pense em como os atos de hoje afetaro o que voc poder fazer no futuro. Seu futuro financeiro no precisa ser um destino vago quando voc faz o que sabe ser o certo. O que certo? Eu diria que um projeto baseado em slidos princpios financeiros. um plano que se pode conferir matematicamente. Se voc der tempo ao seu plano para funcionar, juntamente com contribuies relativamente pequenas, ele pode crescer e tornar-se uma grande empreitada. Seja otimista por inclinao e ctico por formao. O que fazer simples; passar 20 anos ou mais fazendo que difcil. Talvez voc tenha pensado com seus botes: "Vinte anos? Ele est maluco? No tenho 20 anos para trabalhar, planejar, poupar e investir:' Posso muito bem perguntar: "Ento, o que voc vai fazer? Se, por eliminao, voc no est fazendo o que certo, no estar fazendo o errado?"

Ns, o jri...

A histria de Dvida boa, dvida ruim , de fato, uma histria de administrao e temperana. O melhor que podemos transmitir a nossos filhos o hbito da administrao prudente e da temperana financeira. Com administrao quero dizer premeditao e planejamento. Com temperana quero dizer uso certo, das coisas certas, nos momentos certos. No que acabo de dizer, defendi a causa da importncia de entender as conseqncias das dvidas, o controle das emoes, a taxa de consumo e o adiamento do prazer de consumo. Agora voc o porta-voz do jri; convoque um jri de amigos, principalmente os seus amigos financeiramente resolvidos, para discutir esses itens. Voc, ento, d o veredicto. A idia de Dvida boa, dvida ruim que nem toda dvida obrigatoriamente ruim, assim como nem todos os carboidratos fazem mal. Li

alguns dos livros que pregam a abstinncia total de dvidas. E esse , provavelmente, um programa nada mau para muita gente. , decerto, melhor

do que se embriagar com dvidas de consumo. J que no se trata de sexo entre adolescentes, sou favorvel a um programa um pouco mais liberal do que a abstinncia total! A idia de pegar algo historicamente considerado ruim e cham-lo de bom mais do que um ngulo de marketing. O uso adequado das dvidas pode ser bom. Elas podem ser instrumentos, embora no menos perigosas do que um potente revlver, e o uso judicioso das dvidas pode gerar riqueza. Voc s precisa ler algumas biografias de grandes homens, ou parar para pensar um pouco na finalidade da Bolsa de Valores, para ver as conseqncias das dvidas boas (e, lamentavelmente, das dvidas ruins). Invista, claro, na Bolsa de Valores, se for instrudo no assunto. Mas, se investir na Bolsa, faa-o depois de se livrar das dvidas ruins ou de qualquer dvida que no se sustente. Ler jornais especializados todos os dias procura de bons investimentos estando carregado de dvidas ruins como ansiar por sal quando se est morrendo de sede. O bom investimento livrar-se das dvidas ruins. Esto sempre me perguntando: "Ser que existe mesmo dvida boa?" Um bom argumentador lgico dir que a existncia de algo prova indiscutvel de sua viabilidade. O segredo das dvidas boas ou ruins , de fato, uma questo de garantia ou seguro. Warren Buffett usa a filosofia das "dvidas boas" h anos. Compra por preos abaixo dos preos de mercado ou no compra trata-se de investimento de valor, nada mais, nada menos. Se o que voc deve pode facilmente pagar a si mesmo ao ser vendido, ou oxal com o fluxo de caixa que produz, ento dvida boa. Sempre que a dvida for usada por cobia, impacincia ou a fim de aparentar riqueza, raramente se torna uma bno. Embora a cobia e a impacincia possam ser atendidas de vez em quando, a dvida empregada para nos fazer parecer o que no somos sempre dvida ruim, e geralmente tem conseqncias muito acima dos juros pagos.
Ler jornais especializados todos os dias procura de bons investimentos estando carregado de dvidas ruins como ansiar por sal quando est morrendo de sede.

O sucesso no totalmente representado por imveis, aes e ttulos, ou dinheiro. Alm do capital financeiro, precisamos aumentar nosso capital intelectual e espiritual. J escreveram, e continuaro escrevendo, um grande nmero de livros sobre riqueza e sucesso. Esses so temas perenes e, mesmo que comparativamente poucas pessoas venham a tornar-se ricas, h poucos

segredos sobre corno faz-lo. William Matthews, em Getting On in the World, escreveu: "A essncia da sabedoria do mundo inteiro acerca disso [ganhar dinheiro] se concentra em alguns provrbios. Trabalhar com afinco, melhorar as pequenas oportunidades, economizar, evitar dvidas, so as regras gerais em que se resume a experincia acumulada ao longo dos sculos, e os escritores mais sagazes pouco acrescentaram a elas." Por associao, o livro sobre como evitar dvidas, ou pelo menos como evitar a maioria das dvidas, versa sobre ser bem-sucedido. Quanto menos sobrecarregados estivermos, mais livres nos tornamos, e a liberdade a nica coisa que a riqueza pode mesmo comprar. Parece que vendemos o crebro ou os msculos no mercado, mas o que vendemos mesmo parte da nossa humanidade nosso tempo restante neste planeta. A realidade do mundo que precisamos de dinheiro para embarcar no trem e tomar Coca-Cola. Foi pura alegria pesquisar e escrever este livro. Sinceramente, tem sido muito divertido chamar de trabalho o que tenho feito. Ainda estou aprendendo. Ainda tenho muito a aprender. Se o leitor desejar, poder visitar o site deste livro na Internet em www.gooddebt.com Desejo a voc no s felicidade, mas muita alegria.

Glossrio

Dvida boa, dvida ruim contm algumas palavras inventadas, algumas das quais so marcas registradas. Eis algumas, com explicaes de como foram criadas.
Taxa de consumo.TM Custo fixo de operao e qualquer dinheiro gasto que

no aumenta a riqueza nem o patrimnio lquido. a quantidade de dinheiro que voc "queima" todo ms. Parte dela so despesas geralmente necessrias, porm grande parte poderia converter-se em patrimnio.
Consumerati. Aqueles que gastam sem pensar no futuro em razo de um estilo de vida consumista. Pessoas empenhadas em gastos promscuos de longo prazo. Em termos mais simples, desperdiados. Criei a palavra inspirado em illiterati (os analfabetos). Seria uma classe de pessoas que fazem escolhas de consumo ruins. substantivo de dois gneros. Dividabetes. Diabetes financeira. Diabetes a incapacidade do sangue de processar os alimentos porque no tem insulina suficiente. Dividabetes a incapacidade de decompor e eliminar as dvidas por no ter fluxo de caixa suficiente. Fluxo de caixa a insulina financeira que elimina as dvidas. Econo-sbio.TM Acho que esta palavra inventada auto-explicativa. Econo-

sbios so aqueles que buscam a economia e a sabedoria.


McGastos. Quantidades pequenas e promscuas de gastos de que no nos damos conta. Os cinco ou 10 reais por dia de vazamento de trocados que talvez no levemos em conta, e que podem chegar aos milhes em 20 anos. So promscuas porque no as achamos importantes no

momento. S so consideradas importantes mais tarde, quando fazemos as contas. Renda-realidade.TM Pegue o seu patrimnio lquido e divida pelo nmero de anos trabalhados e isso quanto voc est ganhando por ano. Se tiver um patrimnio lquido de 100 mil dlares e tiver trabalhado 20 anos, est ganhando 5 mil dlares por ano. Ai! O resto foi para a taxa de consumo. Avaliao das riquezas.TM Processo que calcula a riqueza, com base nos escritos de Buckminster Fuller. A riqueza o nmero de dias futuros que voc pode viver sem trabalhar.

Bibliografia recomendada

Allen, Robert. The Challenge. Nova York: Simon & Schuster, 1987. ______ Multiple Streams of Income, 2 ed. Nova York: Wiley, 2004. Bach, David. Automatic Millionaire. Nova York: Broadway Books, 2003. Barnum, P. T. The Art of Money Getting. Available em www.gooddebt.com/ resources. Buford, Bob. Halftime: Moving from Success to Significance. Nova York: Zondervan, 1997. Burkett, Larry. How to Manage Your Money. Chicago: Moody Press, 1991. Chatzky, Jean. You Don't Have to Be Rich. Nova York: Portfolio, 2003. Clark, John. The Money Is the Gravy. Nova York: Warner Books, 2003. Clason, George. The Richest Man in Babylon. Nova York: Plume, 1937. Croyle, John. Bringing Out the Winner in Your Child. Nashville: Cumberland House, 1996. Danko, William e Thomas Stanley. The Millionaire Next Door. Atlanta: Longstreet Press, 1996. Easterbrook, Gregg. The Progress Paradox. Nova York: Random House, 2003. Goleman, Daniel. Emotional Intelligence. Nova York: Bantam, 1995. Hansen, Mark Victor e Robert Allen. The One Minute Millionaire. Nova York: Harmony, 2002. Helmstetter, Shad. What to Say When You Talk to Yourself. Nova York: MJF Books, 1986. Hill, Napoleon. Think and Grow Rich. Connecticut: Ralston Society, 1937. Hopkins, Tom. Mastering the Art of Selling Real Estate. Nova York: Portfolio, 2004. Hunt, Mary. Debt-Proof Living. Nashville: Broadman & Holman, 1999. Keller, Gary et al. The Millionaire Real Estate Agent. Nova York: McGrawHill, 2004.

Kiyosaki, Robert, com Sharon L. Lechter. Rich Dad Poor Dad: Retire Young,

Retire Rich. Nova York: Warner Books, 2001. Kroll, Woodrow. Proverbs: God's Guide for Life's Choices. Lincoln, Nebr.: Back to the Bible, 1996. Lund, Frank. Stack the Logs. Bloomington, Ill.: Kahuna Business Group, 2004. Luskin, Fred. Forgive for Good. So Francisco: Harper Collins, 2003. Manning, Robert. Credit Card Nation. Nova York: Basic Books, 2001. Marden, Orison. Setenta livros de 1896 a 1925, entre eles Architects of Fate, Success, Ambition e Pushing to the Front. Considero Marden meu mentor pstumo. Mais informaes sobre Marden: www.jonhanson.com/marden. Miller, Jack. Confessions of a Real Estate Wheeler Dealer. Ver: www.cashflow-concepts.com. Napier, Jimmy. Invest in Debt. Chipley, Fla.: Jim Napier, 1983. Ramsey, Dave. Financial Peace Revisited. Nova York: Viking, 2002. Rice, Patrick e Jennifer Dirks. IRA Wealth. Nova York: Square One, 2003. Rohn, Jim. Seven Strategies for Wealth and Happiness. Rocklin, Calif.: Prima Lifestyles, 1996. Schur, Juliet. The Overspent American. Nova York: Basic Books, 1998. Scott, Steven. Mentored by a Millionaire. Nova York: Wiley, 2004. Seligman, Martin. Authentic Happiness. Nova York: Free Press, 2002. Silverstein, Michael e Neil Fiske. Trading Up: The NewAmerican Luxury. Nova York: Portfolio, 2003. Smiles, Samuel. Thrift. Londres: Bedford Clark, 1861. Ver tambm, Smiles, Character e Self-Help. Sowell, Thomas. Inside American Education. Nova York: Free Press, 1992. Stanley, Thomas. The Millionaire Mind. Nova York: Andrews McMeel, 2001. Taylor, Henry. Notes from Life: Six Essays. Money, Humility and Independence, Wisdom, Choice in Marriage, Children, The Life Poetic. Londres: John Murray, 1848. Tobias, Cynthia Ulrich. The Way They Learn Colorado Springs: Focus on the Family, 1998. Tracy, Brian. Focal Point. Nova York: Amacon, 2002. Waitley, Denis. The Psychology of Winning, reedio. Nova York: Berkley, 1992. Warren, Rick. The Purpose-Driven Life. Nova York: Zondervan, 2002. Zick, Barney. The Negotiating Paradox. Kennett, Mo.: Skyward, 1999. Ziglar, Zig. See You at the Top. Gretna, La.: Pelican, 1985.
Seminrios e cursos a distncia recomendados

Brian Tracy International Desenvolvimento pessoal, administrativo e profissional; autor do curso Psicologia da Realizao www.briantracy.com Crown Financial Ministries Oramento e planejamento financeiro; programa de rdio Money Matters (48 estados) www.crown.org Jack Miller Seminrios avanados, planejamento imobilirio, fluxo de caixa, promissrias e hipotecas, opes www.cashflowconcepts.com Jim Rohn International Desenvolvimento pessoal e liderana www.jimrohn.com Jon Hanson Seminars Temas: carros, casas, cnjuges; como elaborar a sua filosofia das dvidas; srie Dvida boa, dvida ruim www.gooddebt.com Mark Victor Hansen Co-criador da srie Histrias para aquecer o corao; desenvolvimento pessoal, oratria e materiais para publicao e seminrios www.markvictorhansen.com