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Gerncia de
ANO XXVII
e Seguros
V E R S O B R AS I L EI R A
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Entrevista com Daniel San Milln del Ro
O peso dos gerentes ir crescer, e isso inevitvel
Gerente de Riscos Corporativos do Grupo Ferrovial
SEGUNDO QUADRIMESTRE 2010
Reduo do custo total do risco

Ferramentas da Gesto de Riscos
MIGUEL NGEL MACAS PREZ
Envelhecimento, um risco sistmico?

Novos desafios da Gesto de Riscos
RAFAEL PASCUAL CAMINO e CRISTINA LINARES CALPE
Gesto de PRL de acordo com o modelo OHSAS 18001

Normativa na Preveno de Riscos Trabalhistas
MAPFRE SERVICIO DE PREVENCIN
Observatrio de sinistros
A Gesto de Riscos no foco da empresa
JAVIER NAVAS OLRIZ
Instituto de Ciencias del Seguro Centro de Documentacin C/ Brbara de Bragana, 14, 3 planta 28004 Madrid Espanha www.fundacionmapfre.com
CENTRO DE DOCUMENTAO DE SEGUROS, GESTO DE RISCOS, SEGURANA E MEIO AMBIENTE

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editorial
Crise e estados de esprito

Os arautos econmicos nos afligem com as previses das dificuldades que teremos pela frente e, ao mesmo tempo, garantem que ningum sabe de onde vir toda a ajuda necessria para seguirmos em frente. Talvez, antes de seguir por este caminho, deveriam se lembrar que a motivao do ser humano se baseia em sua memria e que, por isso, no existe um valor absoluto para as coisas, mas tudo na vida se manifesta em funo das nossas recordaes. Por isso, nossa reao depende da nossa histria, da nossa experincia e, sem sombra de dvida, a crise , alm disso, um estado de esprito. Colocadas coisas assim, parece evidente que a sensao de alegria generalizada decorrente da atuao da seleo espanhola de futebol desencadeou e que resultou em euforia na noite do domingo, 11 de julho, ir influenciar o comportamento da economia. Mas, at que ponto pode existir relao entre a Jabulani, a vuvuzela e a situao econmica nacional? Parece bvio que a situao de euforia gera um impacto positivo no consumo e, consequentemente, na economia, mas ainda restam certas dvidas sobre qual poder ser o efeito no mdio e longo prazo. Somos conscientes de que vivemos momentos difceis e que isso afeta a todos. No entanto, devemos parar e lembrar que, em muitas ocasies, as coisas que realmente fazem com que nos sintamos felizes so lembranas que duram toda uma vida. Nosso mais recente membro do conselho de redao da revista, Daniel San Milln del Ro, presidente da IGREA (Iniciativa de Gerentes de Riscos Espanhis Associados) e gerente de riscos corporativos da Ferrovial, destaca, na entrevista publicada neste nmero, tanto os objetivos da associao, como a sua viso sobre os riscos e sobre a gesto que ele desenvolve no maior administrador privado de infraestruturas de transporte do mundo e em uma das empresas espanholas mais internacionais, presente em 49 pases, com uma equipe de 107.000 pessoas e ativos de 48.200 milhes de euros. Concordando com a opinio de que a atual competitividade da economia faz com que a cultura da gesto esteja cada vez mais disseminada dentro das grandes empresas, no primeiro dos estudos publicados na revista, seu autor, o ex-presidente da AGERS e atual diretor de gesto de um importante broker de seguros, destaca o crescente nmero de ferramentas que permitem atuar sobre os diferentes componentes do custo total do risco para poder reduzi-lo e, se for o caso, otimiz-lo. fato. A populao mundial envelhece e cada vez h menos pessoas em idade de trabalho. Por isso, o estudo a seguir, baseado em dados empricos, questiona o efeito que o envelhecimento da populao ter sobre o mercado de trabalho e as empresas, e conclui que a metodologia da gesto de riscos
Gerncia de Riscos e Seguros
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deve iniciar um processo de conscientizao diante do fato inquestionvel do novo regime demogrfico vigente nos pases desenvolvidos. O terceiro e ltimo estudo apresenta um modelo proativo de gesto de preveno de riscos trabalhistas baseado no padro de gesto de sade e segurana ocupacional OHSAS 18000, que possibilita controlar os riscos aos quais os trabalhadores so submetidos no desenvolvimento de sua atividade profissional, garantindo assim, sua sade. Encerramos a seo com o ranking dos maiores grupos seguradores europeus No Vida 2009 publicado pelo Instituto de Ciencias del Seguro da FUNDACIN MAPFRE, no qual pode-se verificar que as dez maiores empresas atingiram um volume de prmios No Vida, 1,8% a menos que em 2008, consequncia das dificuldades econmicas provocadas pela crise financeira internacional. No Observatrio de Sinistros contamos com a colaborao de Javier Navas, scio diretor da S.R.M. e diretor gerente da IGREA, quem, tomando como exemplo o poderoso terremoto de magnitude 8,8 que sacudiu o Chile, considerado o segundo mais intenso na histria daquele pas e um dos cinco mais catastrficos registrados pela humanidade, nos faz refletir sobre a necessidade de integrao da gesto de riscos na posio estratgica das organizaes empresariais. Desejamos a vocs um timo semestre!
Gerncia de e Seguros
FUNDACIN MAPFRE Instituto de Ciencias del Seguro Paseo de Recoletos, 23.28004 Madrid (Espaa) Tel.: +34 91 581 12 40. Fax: +34 91 581 84 09 www.gerenciaderiesgosyseguros.com
DIRETOR: JOS LUIS IBEZ GTZENS CHEFE DE REDAO: ANA SOJO GIL COORDENAO: MARA RODRIGO LPEZ CONSELHO DE REDAO: IRENE ALBARRN LOZANO, ALFREDO ARN IGLESIA, FRANCISCO ARENAS ROS,
editorial
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MONTSERRAT GUILLN ESTANY, ALEJANDRO IZUZQUIZA IBEZ DE ALDECOA, CSAR LPEZ LPEZ, JORGE LUZZI, MIGUEL NGEL MACAS, FRANCISCO MARTNEZ GARCA, IGNACIO MARTNEZ DE BAROJA Y RUZ DE OJEDA, FERNANDO MATA VERDEJO, EDUARDO PAVELEK ZAMORA, M TERESA PISERRA DE CASTRO, CSAR QUEVEDO SEISES, FRANOIS SETTEMBRINO. PRODUO EDITORIAL: COMARK XXI CONSULTORES DE COMUNICACIN Y MARKETING DESENHO GRFICO: ADRAN Y UREA
VERSO BRASILEIRA:
FUNDACIN MAPFRE - DELEGAO BRASIL DIREO: FTIMA LIMA TRADUO: TODAS AS LETRAS REVISO: ELIZABETH PINHEIRO PROJETO GRFICO E DESIGNER ADAPTADO: bmEW PROPAGANDA
A revista Gerncia de Riscos e Seguros no se responsabiliza pelo contedo de nenhum artigo ou trabalho assinado por seus autores, nem o fato de public-los implica conformidade ou identicao com os trabalhos apresentados nesta publicao. proibida a reproduo total ou parcial dos textos e ilustraes desta revista sem a autorizao prvia do editor.
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Gerncia de
A NO XXVI I
e Seguros
VERS O B RAS I L EI RA
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Entrevista com Daniel San Milan del Ro
O peso dos gerentes crescer, e isso incessante
Gerente de Riscos Corporativos do Grupo Ferrovial
SE GUNDO QUA DRI M E STRE DE 2 0 1 0
SEGUNDO QUADRIMESTRE 2010

Obs.: Verso brasileira traduzida, originalmente, da edio espanhola da Revista Gerencia de Riesgos y Seguros, 2 Quadrimestre de 2010.
Reduo do custo total do risco

Ferramentas da Gerncia de Riscos
ndice
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Envelhecimento, um risco sistmico?

Novos desafios da Gerncia de Riscos
RAFAEL PASCUAL CAMINO e CRISTINA LINARES CALPE
Gesto de PRL de acordo com o modelo OHSAS 18001

Normativa na Preveno de Riscos Trabalhistas
A Gerncia de Riscos no epicentro da empresa
JAVIER NAVAS OLRIZ
Atualidade
Atividades da IGREA. Jornada Catstrofes, responsabilidade civil e Seguros. 46 seminrio anual da IIS. Bonus-Malus no seguro de acidentes de trabalho. Novos vice-presidentes da FERMA.
Agenda 2010 Entrevista

Daniel San Milln del Ro, Gerente de Riscos Corporativos do Grupo Ferrovial
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O peso dos gerentes ir crescer, isso inevitvel
Estudos
Reduo do custo total do risco no Gede riscos
MIGUEL NGEL MACAS PREZ ............................................................................... 24
Novos desafios da Gesto de riscos. O envelhecimento da populao, um risco sistmico?
RAFAEL PASCUAL CAMINO e CRISTINA LINARES CALPE .................................... 35 Sistema de Gerenciamento de Preveno de Riscos Trabalhistas, de acordo com o Modelo OHSAS 18001 MAPFRE SERVICIO DE PREVENCIN ..................................................................... 54
Relatrio
Ranking dos maiores grupos seguradores europeus No Vida 2009 CENTRO DE ESTUDIOS FUNDACIN MAPFRE ........................................................ 62
A Gesto de Riscos no foco da empresa JAVIER NAVAS OLRIZ ................................................................................................ 68
Livros Notcias AGERS Caderno Brasil
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Preveno: Fundamental no Setor Energtico Brasileiro .......................................... 83

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LEGISLAO
Novidades
Real Decreto 764/2010, de 11 de junho, que regulamenta a Lei 26/2006, de 17 de julho, de intermediao de seguros e resseguros privados em matria de informao estatsticacontbil e comercial, bem como competncia profissional. D.O.E. n 143, de 12 de junho 2010. Lei 10/2010, de 28 de abril, sobre preveno a lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo. D.O.E. n 103, de 29 de abril 2010. Resoluo EHA/977/2010, de 6 de abril, que institui o sistema de resseguro sob a responsabilidade do Consrcio de Compensao de Seguros para o Plano de Seguros Agrrios Combinados, 2010. D.O.E. n 26, 21 de abril 2010. Regulamento (UE) n 267/2010 da Comisso, de 24 de maro de 2010, relativo aplicao do artigo 101, item 3, do T ratado de Funcionamento da Unio Europeia para determinados tipos de acordos, decises e prticas convencionadas no mercado de seguros. D.O.U.E. n L 83/1, de 30 de maro 2010.
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Reunies da IGREA com a UNESPA e a ADECOSE A IGREA iniciou contatos com outras importantes associaes do setor, para que os gerentes de riscos tenham voz prpria nas instituies e na sociedade. Nos dias 4 e 5 de maio, o Conselho Diretivo da IGREA realizou reunies institucionais com a ADECOSE e a UNESPA. O objetivo dar incio a uma fase de apoio ao mercado segurador espanhol por meio de seus representantes e dialogar em comisses representativas e em grupos de trabalho comuns sobre assuntos de grande interesse para o mercado, como o Solvncia II, o problema do cosseguro, a transparncia e as boas prticas em sinistros. Tanto a presidente da UNESPA, Pilar Gonzlez de Frutos, como o presidente da ADECOSE, Martn Navaz, mostraram grande disposio para trabalhar nesse sentido e abrir uma fase de reexo e contraste de opinies, dilogo que Daniel So Milln, presidente da IGREA, agradeceu sinceramente.
Atualidade
A FUNDACIN MAPFRE e a Universitat Pompeu Fabra realizaram a jornada Catstrofes, Responsabilidade civil e seguros
A preocupao civil com a cobertura de danos pessoais e de bens cresce na Catalunha, en funo dos ltimos temporais. A FUNDACIN MAPFRE e a Universitat Pompeu Fabra realizaram recentemente, na sala de atos da Torre MAPFRE em Barcelona, a jornada Catstrofes, responsabilidade civil e seguros, relacionada a cobertura de danos e de pessoas em funo de
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uma catstrofe natural ou provocada pelo homem. No encontro, que teve como moderador Eduardo Pavelek, coordenador da jornada e colaborador da FUNDACIN MAPFRE,
participaram profissionais do mercado segurador e professores especialistas. Durante o evento foram abordados pontos importantes do seguro de danos e de pessoas, de responsabilidade civil, das ajudas pblicas e dos fundos de compensao. Pablo Salvador Coderch, catedrtico de Direito Civil da Universidad Pompeu Fabra, introduziu o tema de debate a partir da tica do Direito de Danos. Mara Teresa Piserra, diretora da MAPFRE RE, por sua vez, abordou o tema As catstrofes naturais: cobertura seguradora e modelo. Durante sua apresentao, destacou que foi observado um aumento do custo provocado por catstrofes, especialmente por fatores sociais, econmicos e demogrficos. Por sua vez, Sonia Ramos, pesquisadora Ramn e Cajal de Direito Civil da Universitat de Lleida, foi a
encarregada de explicar os pontos importantes do direito comparado com relao aos danos catastrficos e Christian Lahnstein, assessor jurdico e responsvel pelo Departamento de Riscos da Munique RE, enfocou sua apresentao nos tipos de catstrofes, na responsabilidade civil e no resseguro. Albert Azagra, professor adjunto da Faculdade de Direito da Universitat Pompeu Fabra, encerrou o ciclo de palestras, abordando a questo relacionada s dinmicas da discusso que envolve os danos em massa, baseados em um caso de estudo relacionado aos danos causados pelo amianto. Depois de finalizadas as diversas apresentaes, iniciou-se um debate no qual os palestrantes e os participantes compartilharam opinies sobre os diferentes assuntos tratados ao longo da jornada.
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Jos Manuel Martnez, Presidente da MAPFRE, destaca a importncia do seguro e suas perspectivas de crescimento aps a crise
Incentivos a reduo da sinistralidade em acidentes de trabalho
Bonus-Malus no seguro de acidentes de trabalho

O to esperado sistema de Bonus-Malus no seguro de acidentes de trabalho na Espanha, finalmente comeou a operar com a regulamentao do Real Decreto 404/2010, de 31 de maio. Sua aplicao vai at 2009, como primeiro perodo de referncia para o possvel direito de retorno, total ou parcial, dos investimentos realizados em aes efetivas de preveno de riscos trabalhistas. Convm esclarecer que no incide diretamente nas contribuies do seguro de acidentes de trabalho, como era o conceito inicial que vem sendo praticado em outros pases, como Alemanha ou Chile, mas nos investimentos comprovados em preveno. O retorno dos investimentos comprovados tem como limite mximo, no primeiro ano de aplicao, 5% das contribuies pagas Previdncia Social e, nos anos seguintes, 10%. Os requisitos para se ter acesso a este reembolso so extensivos aos habituais aspectos
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administrativos, como estar em dia com os recolhimentos da Previdncia Social, declarao pessoal de cumprimento da Lei de Preveno de Riscos Trabalhistas etc., bem como atender aos seguintes aspectos tcnicos: Aes preventivas eficazes Implantadas e sua avaliao econmica investidora. Certificao prpria de ter desenvolvido pelo menos dois tipos de atuaes entre as cinco seguintes: 1. Aumento dos recursos preventivos prprios. 2. Planos de segurana viria na empresa. 3. Realizao de auditoria voluntria, sem obrigao legal. 4. Reduo do nmero de trabalhadores expostos a doenas ocupacionais. 5. No ultrapassar os ndices de sinistralidade trabalhista definidos pelo Ministrio de Trabalho e de Imigrao para cada ano ou perodo de aplicao: a) ndice geral, com relao ao nmero de partes de acidentes de trabalho. b) ndice extremo, com relao sua gravidade.
O Presidente da MAPFRE, Jos Manuel Martnez, participou do Painel de Lderes Globais: O Caminho em ireo Recuperao, organizado no 46 Seminrio Anual da International Insurance Society (IIS), realizado em Madri, no dia 9 de junho. As jornadas foram definidas como um frum de debate entre as principais companhias seguradoras internacionais e especialistas do mundo acadmico. Nesta ocasio, o debate teve como foco a recuperao econmica e as principais consequncias para o mercado segurador global. A abertura do evento contou com a presena da presidente da Comunidade de Madri, Esperanza Aguirre; a presidente da UNESPA, Pilar Gonzlez de Frutos; o presidente e CEO da IIS, Michael Morrisey, e com o presidente do Conselho da IIS e CEO da Marsh & MacLennan, Brian Duperreault. Em sua participao, Jos Manuel Martnez analisou o papel da indstria seguradora na crise econmica e defendeu que o setor um motor essencial para o desenvolvimento econmico mundial, que representa 7% do PIB global.
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Durante sua atuao na mesa-redonda, moderada por Brian Duperreault, e da qual tambm participaram o presidente da Geoffrey Bell and Company, Geoffrey Bell; o CEO da Swiss RE, Stefan Lippe e o CEO da Sun Life Financial, Donald Stewart, o presidente da MAPFRE destacou a capacidade do setor para crescer em cenrios complexos e suas perspectivas favorveis para o futuro. Neste sentido, destacou que muito importante reconhecer que a atuao de alguns bancos de investimento e hedge funds foi determinante na crise e que a indstria seguradora foi capaz de manter seu papel como geradora de liquidez. A crise fortaleceu a atividade seguradora, e este um dos setores que apresentou melhor comportamento, comentou. Destacou tambm que atualmente existem fatores especficos que iro sustentar o crescimento do setor, entre eles o crescente papel das economias emergentes, o aumento das taxas de poupana, caracterstico das pocas de crise e as perspectivas demogrficas mundiais, que iro impulsionar, entre outras, as reas de sade. Na nova conjuntura econmica mundial, importante tambm que as seguradoras se adaptem s condies econmicas mutveis. Segundo Jos Manuel Martnez, o sucesso se derivar da capacidade para se assumir mudanas nos modelos de distribuio, desenho de produtos e oferta de servios. Para o Presidente da MAPFRE,
alm disso, o gerenciamento das companhias dever se basear em produtividades crescentes, estruturas eficientes e uma poltica de subscrio enfocada em critrios tcnicos, atuao extremamente profissional (com investimento crescente em formao) e grande rigor nos investimentos. Jos Manuel Martnez concluiu sua palestra pedindo o reconhecimento do papel diferenciado que a atividade seguradora tem para legisladores, reguladores e da sociedade como um todo. Neste sentido, pediu que estes critrios diferenciados sejam determinantes no momento de definir as novas exigncias de capital para o setor, evitando elevar os requisitos a nveis excessivos. Tambm reivindicou a existncia de supervisores globais que ostentem a suficiente
autoridade para atuar de forma eficiente, sem menosprezar a importncia de se fortalecer o controle interno nas companhias. O seguro uma atividade econmica baseada na solidariedade. Sem a indstria seguradora no existiria o desenvolvimento econmico, destacou. essencial uma volta tica, aos comportamentos exemplares das equipes de diretores e cultura do sucesso baseada em valores, concluiu o Presidente da MAPFRE. A IIS a maior organizao internacional da indstria do seguro, com mais de 1.000 membros de 90 pases, que representam os lderes mundiais do setor. A IIS facilita o intercmbio de ideias e trabalha com a Associao de Genebra na proposta de pesquisas e trabalhos para o desenvolvimento da indstria global.
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Federacin de Asociaciones Europeas de Gerencia de Riesgos
Graham e Luzzi, novos vice-presidentes da FERMA

O conselho da Federacin de Asociaciones Europeas de Gerencia de Riesgos (FERMA, sigla em espanhol) elegeu dois novos vice-presidentes. As nomeaes recaram na anterior presidente de Airmic, Julia Graham, responsvel de riscos do escritrio de advocacia DLA Piper e Jorge Luzzi, diretor gerente de riscos do Grupo Pirelli. A assemblia geral da FERMA, celebrada no dia 14 de junho, havia nomeado anteriormente trs novos diretores: Julia Graham, Gnter Schlicht, diretor executivo da associao alem de Gesto de Riscos DVS e Tamer Saka, responsvel de riscos do consrcioturco Sabanci Holding. Graham esteve frente da presidncia da Airmic em 20082009 e membro do Conselho da Airmic e de sua comisso executiva. Tem participado de numerosas atividades de Gesto de Riscos na Inglaterra e presidiu tambm o comit da British Standards Institution (BSI), que publicou o padro britnico BS31100 para a Gesto de Riscos. Alm do recente cargo que ocupa, Graham colabora com FERMA como membro do comit organizador do Frum FERMA 2011. Jorge Luzzi membro ativo da
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associao italiana de Gesto de Riscos, ANRA. Antes de se juntar Pirelli, trabalhou para diversas companhias, como o Deutsche Bank, Marsh & McLennan e Ciba Geigy (Novartis). Sua trajetria profissional o levou a viver na Sua, Espanha, Argentina, Brasil, Bermudas, Irlanda e na Itlia. Alm de suas funes na FERMA, Luzzi ocupa a presidncia da Federacin Internacional de Asociaciones de Gerencia de Riesgos e Seguros (IFRIMA). INCORPORAO FERMA A associao turca de Gesto de Riscos, ERMA, passou a integrar a FERMA em outubro de 2009. Tamer Saka o seu presidente e o primeiro diretor turco da FERMA. Simultaneamente ao seu trabalho como professor da Faculdade de Administrao de Empresas de Istambul, Saka tambm prestou servios como consultor de Gesto de Riscos e melhoria de processos de controle. Posteriormente, trabalhou como consultor de Gesto de Riscos para duas empresas internacionais antes de se incorporar Sabanci Holding, em 2004. SOBRE A FERMA A Federacin de Asociaciones Europeas de Gerencia de Riesgos (FERMA, sigla em espanhol) congrega 20 associaes nacionais de Gesto de Riscos, de 18 pases europeus. Fazem parte da FERMA mais de 4.000 pessoas, representantes de uma ampla
Jorge Luzzi, vice-presidente da FERMA.
variedade de setores econmicos, de importantes empresas industriais e comerciais, inclusive instituies financeiras e rgos da administrao pblica. Os membros da FERMA desempenham uma funo primordial em suas respectivas empresas, referente ao gerenciamento e ao tratamento de reas complexas de riscos e seguros. As associaes-membro provm da Alemanha (BfV e DVS), Blgica (BELRIM), Bulgria (BRIMA), Dinamarca (DARIM), Espanha (AGERS e IGREA), Finlndia (FinnRiMa), Frana (AMRAE), Itlia (ANRA), Noruega (NORIMA), Pases Baixos (NARIM), Polnia (POLRISK), Portugal (APOGERIS), Inglaterra (AIRMIC), Repblica Tcheca (ASPAR CZ), Rssia (RusRisk), Sucia (SWERMA), Sua (SIRM) e Turquia (ERMA).
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AGENDA 2010
Agenda
CONGRESSOS E JORNADAS
JORNADA
20 CONGRESSO CATIVAS CONGRESSO ANUAL 3. CONFERNCIA ANUAL CONGRESSO INTERNACIONAL RISCOS E SEGUROS CONGRESSO ANUAL
DATAS
8-10 NOVEMBRO 9 - 10 NOVEMBRO 21 - 24 NOVEMBRO 25 - 26 NOVEMBRO DEZEMBRO
LOCAL
ARIZONA (USA) PFFFIKOM (SUA) SYDNEY (AUSTRALIA) LA VALETTA (MALTA) MOSC (RUSIA)
EXPOSITOR
TOWERS WATSON SIRM RMIA COMMERCIAL RISK EUROPE RUSRISK
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entrevista
A Gesto de Riscos acompanhou o desenvolvimento destacvel da Ferrovial, dentro e fora de nossas fronteiras. H muitos riscos para gerir, disse Daniel San Milln. Para isso, foi implantado um sistema de gesto global de risco, chamado Ferrovial Risk Management (FRM), que inclui todas as suas atividades no mundo e envolve todos os membros da empresa.
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O peso dos gerentes ir crescer, isso inevitvel.

TEXTO: ALICIA OLIVAS FOTOS: ALBERTO CARRASCO
San Milln
GERENTE DE RISCOS DO GRUPO FERROVIAL E PRESIDENTE DO IGREA
DANIEL
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entrevista
A Ferrovial se transformou no maior gestor privado de infraestruturas de transporte do mundo e em um fornecedor lder de servios. Como a Gesto de Riscos contribui para alcanar esta posio de liderana? De forma muito ativa, porque nesta casa se d muita importncia a Gesto de Riscos. A Ferrovial se transformou no maior gestor privado de infraestruturas de transporte do mundo. O crescimento foi brutal, em apenas cinco anos, baseado em trs critrios: aquisio de outras grandes empresas, diversificao de atividades e internacionalizao. Um processo bastante complexo. O que isso significa? Que h muitos riscos para gerir. Obviamente, temos participado de forma ativa neste desenvolvimento e continuamos a faz-lo, devido complexidade e rapidez com que tudo aconteceu e, embora j tenhamos feito bastante, ainda h muito para se fazer. Eu diria que ainda estamos na fase de digesto. A verdade que j passamos pela fase mais difcil, agora estamos no final do processo.
NA FERROVIAL
Que critrios regem a poltica da Ferrovial em relao ao controle e na gesto de riscos? O critrio fundamental ir alm do que se faz tradicionalmente neste segmento, isto , anlise, avaliao, quantificao dos riscos, transferncia, tudo isso timo, mas queremos ir alm: antecipar-nos. Queremos que a ferramenta de gesto dos riscos seja uma ferramenta de gesto eficaz para os gerentes, j que, afinal, so eles os que esto em contato com o risco. A transferncia dos riscos vai muito bem, a busca de mtodos de financiamento, tambm, mas queremos dar um passo frente e fornecer uma ferramenta que permita ao gestor, por meio de um sistema homogneo e sistemtico, observar, identificar, analisar os riscos existentes e os que possam vir a existir no futuro, antecipar14
EXISTE UMA GRANDE SENSIBILIZAO PELO RISCO E POR SEU GERENCIAMENTO.
se na gesto. Esse o primeiro critrio do nossa gesto, isto , que no seja algo reativo, mas uma verdadeira ferramenta de gesto. Ao lado da Diretoria Corporativa de Riscos, que outros departamentos ou reas da empresa interferem no gesto do risco? Todos. O gerenciamento do risco envolve toda a casa, no deixa ningum de fora. FERROVIAL RISK MANAGEMENT (FRM) A Ferrovial implantou um sistema de gesto global do risco, chamado Ferrovial Risk Management (FRM), que abrange todas suas atividades no mundo, e inclui as sociedades participantes sobre as quais tem poder de gesto. Quais so os principais pontos de apoio deste sistema?
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O FRM amparado pelo Conselho de Administrao e pelo Conselheiro Delegado, mas abrange todas as atividades da empresa e todos os postos de trabalho. Alm disso, so as linhas de negcio subordinadas, que tm que fazer o exerccio de gesto de riscos. A partir da Diretoria Corporativa de Riscos o que fizemos foi dar um campo e umas regras de jogo aos gestores. Existe um universo de riscos e cada gestor analisa sua parte dentro desse universo, avaliar seus riscos e prope a gesto. De forma homognea e sistemtica, o FRM oferece a possibilidade de identificar, quantificar, avaliar e propor o gerenciamento de todos os riscos, no s dos que existem agora, mas daqueles que possam vir a ocorrer e existir no futuro. Esta a funo dos gestores todos os dias.
O FRM NO UM SISTEMA DE CONTROLE, MAS UM SISTEMA DE GERENCIAMENTO. ESSE O FUTURO.
Por isso, a gerenciamento dos riscos envolve toda a organizao, todo o grupo, no pode deixar nada e ningum de fora: desde o Departamento Comercial at o de Recursos Humanos e o Financeiro... E tudo isso vai subindo, flui, de baixo para cima. O principal que o FRM no um sistema de controle, mas um sistema de gesto. Esse o futuro. Quais so os riscos objeto de acompanhamento e controle pelo FRM? Falamos de muitos riscos divididos em categorias: operacionais, financeiros, estratgicos e de cumprimento. A classificao responde a um modelo clssico, mas adaptando-o casa, porque caso contrrio, no pode funcionar. Neste momento, quais destes riscos so os que mais o preocupam? Em primeiro lugar, vamos falar dos ris15
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entrevista
cos tradicionais, segurveis, com os quais todos os gerentes trabalhamos na Gesto de Riscos e Seguros, como os riscos de catstrofes, tanto da natureza, quanto de terrorismo, aos quais damos muita importncia porque podem afetar a conta de resultados da empresa. Enfocamos muito estes riscos. Tambm existem outros riscos identificados pelos gestores dentro do FRM, que esto ao vivo, por exemplo, o mercado financeiro. O acesso ao financiamento vital para nossa atividade e nos mantm a todos preocupados, alguns mais do que outros, isso sim. No seguro de cauo, por exemplo, ocorreu uma restrio drstica de capacidade que nos afeta muito porque a licitao de novos projetos requer
A PARTIR DA DIRETORIA CORPORATIVA DE RISCOS O QUE FIZEMOS FOI DAR UM CAMPO E REGRAS DE JOGO AOS GESTORES.
ciar o negcio de forma muito incisiva. As concesses de rodovias tm editais, contratos de concesso muito restritos, com pouca margem de manobra, por isso estamos muito enfocados neste risco. Isto , so fonte de preocupao para ns, principalmente, os riscos financeiros, os regulatrios e os tradicionais segurveis, como as catstrofes naturais e o terrorismo. CONTINUIDADE DO NEGCIO O FRM tambm est particularmente relacionado aos procedimentos de gesto de crise e de continuidade do negcio. O que mais importante para se atender um sinistro o mais rpido possvel? Cada sinistro um mundo, qualquer pessoa que trabalhe nesse ramo, sabe disso. No entanto, como aspecto fundamental, eu diria que para atender um sinistro o mais rpido possvel, o essencial ter uma estratgia. Antes de se iniciar a tramitao de qualquer evento, preciso estabelecer uma estratgia, reunir-se com o gestor, o dono do risco e pensar em uma estratgia. O que nunca pode ser feito aplicar os mesmos critrios a todos os sinistros. preciso estabelecer uma estratgia nica: onde queremos chegar e como queremos chegar, isso o mais importante nos sinistros. De 0 a 10, como pontuado o nvel alcanado pela organizao quanto cultura do risco? Na Ferrovial existe uma grande sensibilizao pelo risco e seu gerenciamento, por isso, quanto importncia, peso, preocupao..., eu daria um 9. Mas ainda resta um longo caminho por percorrer.
enormes capacidades e est nos custando muito encontr-la no mercado. Outro risco que nos preocupa o regulatrio. Os regulatrios podem influen-
A Ferrovial uma das empresas espanholas mais internacionais, com presena em 49 pases. Como a Gesto
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de Riscos est acompanhando seu desenvolvimento internacional? Neste campo pode-se identificar duas fases para a Gesto de Riscos. A primeira, quando vamos entrar em um pas com uma nova atividade, montar uma empresa, sempre somos questionados. Temos isso muito claro, desde o primeiro minuto do jogo. Depois, uma vez implantados e instalados no pas, h uma segunda fase, mais aprofundada, com contatos diretos com as equipes gestoras desse pas, para torn-las parte da Gesto de Riscos, explorar quais so os riscos e a exposio dessa atividade nesse local, porque por mais que o desejemos, no podemos abra-lo totalmente, e preciso confiar e apoiar-se no gestor local. Trata-se de uma relao bidirecional: por um lado, ns aprendemos sobre eles e, por outro, eles se entram em contato com nossa cultura. E, pouco a pouco, tentamos fazer com que o risco seja tratado de forma sistemtica e homognea em toda a organizao. Isso leva muito tempo e um ponto onde as culturas se chocam, onde h pessoas que antes tinham responsabilidade mxima, mas que agora no tm, e tudo isso vai se ajustando lentamente. um processo longo, duro, que exige um grande esforo mas, ao final, tambm muito enriquecedor. O tema humano vital, e isso requer um ajuste. TRANSFERNCIA DO RISCO Qual a poltica da Ferrovial em relao a transferncia do risco? A transferncia ou o financiamento do risco um assunto de grande importncia na Ferrovial. Sem dvida, gostamos de transferir e financiar todos aqueles riscos onde o mercado eficaz, vamos nessa direo, transferir e financiar, quanto mais melhor, sem perder, claro, os parme-
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tros de eficcia... Mas tambm um fato que paralelamente ainda retemos cada vez mais, por meio de veculos tradicionais, como as franquias, porm tambm com ART, por nossas trs intermedirias, porque nossa capacidade financeira nos permite faz-lo. Quais so as linhas bsicas de seu programa de seguros? Isso complexo de explicar, porque temos tantas atividades diferentes, to dspares... A gesto de aeroportos no tem nada a ver com os resduos urbanos... Do ponto de vista corporativo, o sagrado proteger a conta deresultados. Temos programas corporativos que abrangem todo o grupo e depois cada negcio tem seus programas especficos, porque impossvel unificar tudo. J estudamos isso, mas no eficaz. O que sim tentamos aproveitar as sinergias na compra, mas no possvel ter, por exemplo, programas comuns de RC, porque cada empresa um mundo. A corporao conta com programas guardachuva, globais, que nos proporcionam tranquilidade diante dos sinistros e nos permitem proteger a conta de resultados. E depois, cada regio, cada zona geogrfica, cadanegcio... so complementados com programas locais. Vocs esto notando restries de capacidade ou um certo endurecimento do mercado para alguns riscos? J se passaram alguns anos e a ladainha de que o mercado vai endurecer continua, mas eu no vejo assim. No entanto, a Ferrovial tem problemas porque requer muita disponibilidade. Temos um dos ativos mais valorizados do mundo, atividades muito expostas, como os aeroportos... e isso nos causa dificuldades para encontrar disponibilidade suficiente. Mas, na minha opinio, o mercado continua, de uma forma geral, brando.
GOSTAMOS DE TRANSFERIR E FINANCIAR TODOS AQUELES RISCOS ONDE O MERCADO EFICAZ, VAMOS NESSA DIREO.
Todos ns achvamos que com a crise financeira esse endurecimento iria chegar, mas no tem sido assim.. Existe uma coisa que podemos parabenizar o setor. A crise financeira no afetou o mercado segurador e aquelas companhias que tiveram problemas neste segmento foi em funo daquilo que poderamos chamar de atividade bancria. As seguradoras que no tiveram servios bancrios no tiveram problemas e, mais ainda: os negcios de seguros dessas empresas que, sim, tiveram problemas em virtude de sua atividade bancria, provaram que esto saudveis. Isso motivo de grande satisfao. E agora vem o Solvncia II, onde h muita controvrsia e j veremos o que acontece. Esto dizendo que excessivo destinar mais pedidos de capital para um setor que demonstrou que forte e potente, que no se viu influenciado pela crise. No sabemos se isso vai endurecer o mercado, porque o custo do capital ser transferido para os clientes. Existem muitas opinies. De forma espetacular, o seguro de cauo endureceu, no tanto pelo preo mas por sua disponibilidade. Mas gostaria de frisar que o mercado segurador driblou a crise de forma espetacular, sem grandes problemas; embora eu considere que um mercado bastante histrico, que reage de forma excessiva diante de eventos de grande magnitude, como o terremoto do Chile, o 11 de setembro... Mas temos que conviver com isso. Alm disso um mercado muito tcnico, com muita estatstica ... mas, como em todos os setores financeiros, o estado de esprito tem um peso muito grande. Por que possuem trs intermedirias? Temos trs intermedirias porque duas delas vieram no pacote de aquisies de empresas. A terceira, pelo contrrio, foi montada na Corporao. As
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intermedirias, quanto mais elevadas estiverem na organizao, mais teis elas so. Cada uma ocupa seu papel. Um de nossos desafios definir como iremos classificar estas intermedirias, o que vamos fazer, se vamos mant-las... Est em seus planos utilizar outras frmulas alternativas? Na Ferrovial estudamos qualquer frmula ou ferramenta alternativa que possa ser eficaz para nossos negcios. Desta forma, estamos estudando finitos, bnus de catstrofes, de acordo com nossa poltica de inovao. FUTURO DO GERENCIAMENTO Como a Gesto de Riscos encara o atual contexto de crise? Como gerente de riscos encaro a crise com otimismo. No entanto, existe uma coisa que quero ressaltar, as crises medem os pases, as empresas, as pessoas... Mas est claro que todos os pases, as empresas... que tenham contado com uma Gesto de Riscos desenvolvida, certamente sero menos afetados pela situao atual. A crises deixam na moda os gerentes de riscos. Agora o momento em que mais nos escutam, porque nas empresas surge a discusso e se questionam se isso pode ser previsto, neste caso, montar um sistema que permita adiantar-se a estes momentos difceis. A Gesto de Riscos uma pea chave na gesto das companhias. Entre os objetivos do IGREA esto: potencializar a Gesto de Riscos e Seguros e desenvolver a disciplina de Gesto Integral do
Nascido em Madri em 1970, Daniel San Milln , desde 2004, o Gerente de Riscos Corporativos do Grupo Ferrovial. Antes desempenhou diversas responsabilidades em diferentes brokers, entre eles Aon Gil e Carvajal. Graduado em Direito pela Universidad Complutense, sua experincia acadmica completada com com o Mestrado em Direito Financeiro e Tributrio e Mestrado em Administrao de Empresas pelo IESE. San Milln tambm presidente da Iniciativa de Gerentes de Riesgos Espaoles Asociados (IGREA) e possui Meno em
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ANTECIPAR-SE AO RISCO
European Risk Manager of the year 2008 pela Strategic Risk. De forma geral, quais so as funes do gerente de Riscos Corporativos da Ferrovial? Em primeiro lugar, definir uma poltica de Gesto de Riscos aplicvel a todas as reas do grupo. Quando falo de poltica, refiro-me s linhas gerais de segurana: o que se vai segurar e o que no, ou melhor, o que deve ser segurado. Depois, outras funes so definir a necessidade de risco do grupo e das filiais, onde h muito para fazer; coordenar todas as equipes no mundo, as intermedirias Essas so minhas principais funes como gerente corporativo. Adicionalmente, a partir da Diretoria de Riscos, fazemos algumas contrataes de seguros guarda-chuva para todo o grupo. Isto , alm de fixar a poltica e coordenar as equipes, tenho um oramento para transferir riscos. Onde est situada a rea de Riscos dentro da organizao? Estamos no mais alto patamar. Eu dependo do CRO, quem, por sua vez, depende do Conselheiro Delegado do grupo e da ERM, de um Vice-presidente. Estamos bem no topo. O que mais o atrai em sua profisso? E o que voc menos gosta? Gosto de minha profisso, especialmente, ver assuntos to diversos no mundo inteiro, isso nos d uma bagagem importante e contato pessoal. Tenho muitos amigos nesta profisso, somos poucos e a verdade que quase todos nos conhecemos, no s na Espanha, falo tambm de Londres, de Munique... O contato pessoal me enriquece muito, ver temas to diversos, fortes, estar com os colegas. O que menos gosto madrugar. Qual sua meta como Gerente de Riscos Corporativos da Ferrovial? Minha meta que, por meio de nossa rea, possamos antecipar-nos aos riscos, sua materializao no futuro. O valor agregado de um departamento de riscos est em poder oferecer aos gerentes uma ferramenta que lhes permita antecipar-se aos riscos, de forma sistemtica ehomognea. Obviamente, ter uma poltica de transferncia eficaz, eficiente para a conta deresultados, outra meta. E como presidente do IGREA, quais so os objetivos que esta associao busca? Somos uma associao jovem, temos muito por fazer; e minha participao est agregando muitssimo, tanto pessoal como profissionalmente. E alm disso, temos a sorte de que entre todos osmembros comeamos h um ano com seis e agora j somos 19- criamos uma comunidade. Sem seguir uma ordem prioritria, os objetivos do IGREA so: potencializar a funo do gerente de riscos neste pas, onde ainda h muito por fazer. Somos um nmero reduzido de profissionais e h pouca tradio. Outro grande objetivo que o IGREA no seja uma associao de pessoas. Seus membros so as empresas, representadas pelos gerentes de riscos, e um dos grandes desafios defender os interesses das empresas que formam o IGREA e que os gerentes de riscos tenham voz prpria dentro do setor, tanto em relao a outros agentes (UNESPA, ADECOSE,), quanto aos legisladores. At agora no existia uma associao que fosse formada por gerentes de riscos por e para eles mesmos, assim como das empresas que representam. Estes so os objetivos que temos que desenvolver e no uma tarefa fcil. Por enquanto, definimos as bases e j temos uma massa crtica importante. Estamos potencializando a funo, apresentando-a, trocando conhecimentos e experincias entre ns, e desenvolvendo a representatividade diante da UNESPA, da DGS Estamos comeando.
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Risco Empresarial (Enterprise Risk Management - ERM) nas empresas e nas entidades. Esse objetivo est sendo atingido? Pouco a pouco, isso vai levar tempo. preciso dizer que o ERM no mundo anglo-saxo, principalmente nos EUA, est bem consolidado, mas aqui ainda falta muito caminho por percorrer e a partir do IGREA vamos atrs desse objetivo, vamos potencializar, vamos divulgar esta disciplina, que o futuro das grandes empresas, internacionalizadas, diversificadas... impossvel que os conselhos de administrao, que os gerentes saibam o que est ocorrendo em todas as partes do mundo, e o ERM fundamental, mas no como ferramenta de controle, e quem o implantar assim estar se equivocando, j que uma ferramenta de gesto. Trata-se de gerir, no de controlar. Na sua opinio, impossvel, hoje, conceber o desenvolvimento sustentvel das empresas sem contar com uma poltica adequada de Gesto de Riscos? isso mesmo. Quando escuto a palavra sustentvel me vem cabea uma medida de tempo; estamos falando de um desenvolvimento a mdio e a longo prazos, isso para mim sustentvel. E um desenvolvimento sustentvel no pode ser impulsionado sem uma poltica de Gesto de Riscos, nem de ERM. absolutamente necessria e imprescindvel.
UM DESENVOLVIMENTO SUSTENTVEL NO PODE SER IMPULSIONADO SEM UMA POLTICA DE GESTO DE RISCOS.
RESPONSABILIDADE DOS GERENTES A Ferrovial desenvolve sua atividade em quatro principais reas de negcio: Construo, Servios, Infraestruturas e Aeroportos. vital conhecer a fundo o negcio da empresa para ser um bom gerente? fundamental e requer envolvimento, esforo, viajar,... porque se voc no conhece os negcios, as atividades da empresa, se no conhece as pessoas, no pode agregar valor e a Gesto de Riscos no ir se desenvolver como deve, isso est claro. A responsabilidade dos gerentes de riscos dentro das empresas crescer nos prximos anos? No tenho nenhuma dvida de que o peso dos gerentes ir aumentar, isso inevitvel. Teremos mais visibilidade, mais peso na gesto das grandes empresas, e falamos de algo a mais que a contratao de seguros. Os seguros so importantes, mas iremos alm, com mais responsabilidades. O prprio gerente de riscos deve ter uma viso mais ambiciosa, mais ampla. No deve ficar em seu escritrio. Como devem se formar ou se preparar, na sua opinio, os gerentes de riscos de amanh? O gerente de riscos do futuro ser uma pessoa bem formada. A experincia muito importante, disso no h dvida, mas o futuro gerente de riscos tambm deve possuir uma slida formao,com nfase na rea financeira, perfil acadmico importante, muito embora a experincia tambm seja crucial.
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FERRAMENTAS
para Gesto de Riscos
TOTAL DO RISCO REDUO DO CUSTO

Aon Risk Services
atual competitividade da economia faz com que a cultura da Gesto de Riscos esteja cada vez mais disseminada dentro da grande empresa. Este crescimento, que se iniciou como um planejamento terico, e muitas vezes obrigado por cumprimento normativo em empresas que investem na Bolsa de Valores, transformou-se em uma aplicao prtica no dia a dia de sua atividade. Como filosofia de partida, considera-se que todas as organizaes dispem de objetivos que se materializam em um plano estratgico, que pode ver-se ameaado por uma srie de riscos relacionados s suas atividades. a essncia da atividade empresarial, e sem risco no haveria oportunidades. Por este motivo, a Gesto de Riscos deve ser uma parte essencial da gesto empresarial, que permita que o plano estratgico no seja comprometido pela materializao dos riscos. Tradicionalmente, tem-se visto a Gesto de Riscos como um custo a mais para a empresa, avaliao que no pode ser mais errnea. Deveria ser considerado como um investimento, j que previGerncia de Riscos e Seguros
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ne riscos, perdas, fraudes, inadimplncias, ineficincias, sanes reguladoras, deteriorao da imagem etc. e, definitivamente, garante a continuidade da empresa. No obstante, e apesar dos pontos anteriores e outras muitas concluses que possam nos ocorrer, e especialmente em momentos de crises como os que estamos vivendo, a Gesto de Riscos continua a ser considerado um centro de custo, especialmente por ser o responsvel pela contratao das aplices de seguros, de forma que qualquer auxlio aos gerentes de riscos para avaliar, reduzir e/ou controlar seus riscos ser valorizada de forma positiva. Os gerentes de riscos tm pela frente a dura tarefa de fazer mudar esta mentalidade, mas enquanto esta mudana cultural no ocorre, um passo importante reconduzir esta percepo e comear a falar do Custo Total do Risco como algo intrnseco atividade empresarial que a Gesto de Riscos no gera, e cujo trabalho se volta em primeiro lugar para sua anlise e valorizao para, posteriormente, dirigir seus esforos para otimiz-lo e reduzi-lo, dentro de um processo constante de reviso e atualizao. No se trata de um conceito novo. Qualquer que seja a atividade, se incorre em riscos, que tm uma valorizao econmica denominada Custo Total do Risco. Trata-se da soma da perda que acarretar sua ocorrncia mais os custos empregados em evit-los e/ou reduzi-los, mais os custos de seu financiamento e gesto. Os componentes do Custo Total do Risco so: CUSTOS DE TRANSFERNCIA. Referem-se principalmente aos associados compra de um seguro (prmios e despesas adicionais, como comisses ou honorrios). CUSTOS DE RETENO. So os associados a qualquer forma de autoseguro, desde o clculo das franquias, sinistros excludos, at o uso de uma seguradora intermediria. CUSTOS DE CONTROLE. Esto
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relacionados, principalmente, sua prpria preveno e reduo. CUSTOS DE ESTRUTURA. So os referentes administrao, buscam sua melhoria e otimizao. CUSTOS DE CAPITAL. o custo mdio ponderado, seus efeitos fiscais e o custo de oportunidade. O Custo Total do Risco ter um ponto
Figura 1. Componentes de Custo Total do Risco.
Custos de Transferncia
Prmios de seguro Despesas internas de colocao
Custos de Reteno
Sinistros Despesas de administrao Despesas de tramitao Volatilidade dos resultados Receitas para investimentos
Custos de Controle
Despesas de engenharia Gesto dos riscos da cadeia de valor Gesto dos planos de continuidade Outras despesas de controle ou mitigao
Custos de estrutura
Despesas com pessoal Despesas administrativas Outras despesas atribuveis
Custos do capital CUSTO TOTAL DO RISCO

Grco da metodologia Aon Client Promise - Aon Total Cost of Risk Assessment.
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timo, que podemos ver no grfico seguinte, onde aparecem duas curvas: a que representa o custo marginal de reter o risco e a que representa o custo marginal de transferir o risco. A soma das duas supe o Custo Total do Risco, e o ponto de interseco das duas curvas nos dar seu ponto mais baixo (figura 2). O valor do Custo Total do Risco ser o resultado das decises que a empresa adote ao fixar seus nveis de reteno e transferncia em fun-
Custos
Disposio diante do Risco timo

Custo Total do Risco Custo Marginal de Reteno do Risco
RETER
TRANSFERIR
Custo Marginal de Transferncia do Risco
Reteno
Grco da metodologia Aon Client Promise - Aon Total Cost of Risk Assessmentsm
Figura 2. Grco do Custo do Risco.
o da disposio ao risco que possua (retendo mais e transferindo menos nos deslocamos para a direita no grfico). Se nosso objetivo reduzir o Custo Total do Risco, deveremos atuar sobre cada um dos seus componentes, cujo resultado podemos ver representado no seguinte grfico (figura 3). Para atuar sobre cada um dos componentes do
A GESTO DE RISCOS, TRADICIONALMENTE AVALIADA COMO UM CUSTO PARA A EMPRESA, DEVERIA SER CONSIDERADA COMO UM INVESTIMENTO, J QUE PREVINE VRIOS RISCOS E, DEFINITIVAMENTE, GARANTE A CONTINUIDADE DA EMPRESA
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Custos Disposio diante do Risco
Custo Total do Risco Custo Marginal de Reteno do Risco Custo Marginal de Transferncia do Risco
RETER
TRANSFERIR
Grco da metodologia Aon Client Promise - Aon Total Cost of Risk Assessmentsm
Reteno
Figura 3. Custo Total do Risco otimizado.
Custo Total do Risco, o gerente de riscos dever realizar uma srie de aes, que lhe permitam otimiz-lo e reduzi-lo. Poder faz-lo com os recursos prprios, mas na maioria dos casos necessitar de ajuda externa especializada, envolvendo-se diretamente na gesto empresarial e gerando valor para o acionista e a sociedade em geral. Na sequncia desenvolve-se uma srie de aes possveis sobre cada um dos componentes do Custo Total do Risco, para seu controle e reduo, que na aplicao prtica de cada caso concreto permitir que nos aproximemos do ponto timo de equilbrio.
ATUAO SOBRE CUSTOS DE TRANSFERENCIA Sem contar a boa prtica profissional que se presume dos gestores e implantadores dos programas de seguros para o gerente de riscos, tambm podero ser realizadas aes fundamentalmente com origem externa que permitam reduzir estes custos de transferncia, tais como:
ENQUANTO SE MUDA A PERCEPO ANTIQUADA SOBRE A GESTO DE RISCOS, DEVE-SE COMEAR A FALAR DO CUSTO TOTAL DO RISCO COMO ALGO INTRNSECO ATIVIDADE EMPRESARIAL
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Auditoria e reviso de programas de seguros Ferramenta til em processos de compra ou fuses de sociedades que necessitem de uma anlise externa e independente sobre sua situao neste campo. Tambm pode ser interessante, como reforo e como poltica de boas prticas corporativas, que um especialista independente audite o programa de seguros, no em relao ao custo e idoneidade dos prmios, mas em relao s coberturas e limites necessrios e convenientes para uma boa proteo dos ativos da empresa. Benchmarking do programa de seguros Dispor de informao atualizada sobre quais limites e franquias empresas similares ou de nosso setor esto contratando, bem como quais so os prmios mdios, nos daria uma perspectiva muito interessante para a tomada de decises com relao ao nosso prprio programa, ou para qualquer novo projeto de expanso, para uma nova atividade ou pas. Do mesmo modo, seria interessante saber quais seguradoras tm mais ou menos disposio para determinados riscos, e inclusive o momento mais oportuno para sair ao mercado para realizar a implantao, o que proporcionaria informao muito conveniente para reduzir nossos custos de transferncia. Modelos de destinao de prmios Em grupos empresariais complexos, com programas internacionais e inclusive com seguradores intermedirios, uma correta destinao dos prmios em funo do risco, a sinistralidade de cada rea de atividade e das taxas e impostos que podem agravar os prmios de seguros nos diferentes pases, sem descumprir nenhuma lei ou norma, pode produzir importantes economias nos prmios que so pagos. Inventrio e avaliao de ativos Conhecer com exatido e preciso o valor
dos ativos uma necessidade para a correta tomada de decises, que, alm de ser til para outros objetivos, tais como gesto e controle patrimonial, transferncias de propriedade, financiamentos, fins administrativos, fiscais e contbeis etc., fundamental para a fixao de valores nas aplices de seguros, tanto para se evitar as consequncias do seguro baixo, como para estabelecer limites de indenizao adequados, bem como para evitar pagar prmio excessivo por uma inadequada fixao dos capitais. ATUAO SOBRE CUSTOS DE RETENO A determinao dos nveis de reteno adequados mais arte do que cincia. Uma grande quantidade de fatores entra em jogo, que vai desde os recursos financeiros da organizao, a necessidade do risco e a sofisticao da gesto interna do risco, at a situao do mercado. Para facilitar esta gesto pode-se dispor dos seguintes servios: Otimizao de franquias/retenes do programa de seguros A otimizao das retenes e franquias no caso de programas complexos, com mltiplas situaes de risco, requer um es29
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tudo baseado na utilizao de ferramentas atuariais que nos evidencie a sensibilidade reduo dos prmios de cada uma das alternativas de franquia e o custo adicionado de sinistralidade que sugere. Os diferentes mtodos de clculo iro nos fornecer uma projeo da situao, baseada nos dados histricos e no nvel de confiana que venha a ser inserido no sistema. Intermedirias de Resseguro A constituio de uma seguradora intermediria, seja como seguradora direta ou como resseguradora, alm de constituir uma valiosa ferramenta de Gesto de Riscos, a forma de otimizar a reteno e o nosso fundo de auto-seguro. A anlise prvia, a constituio e a administrao posterior so tarefas que requerem do especialista que disponha de seu conhecimento e meios para realizar este trabalho. Seu trabalho se complementar com tarefas de consultoria atuarial e financeira para cumprir os requisitos do Solvncia II e os testes QIS 4 e 5. Gesto e Peritagem de Sinistros A complexidade dos sinistros faz com que os gerentes de riscos precisem de ajuda especializada para sua correta gesto, proporcionando as seguintes vantagens: Rapidez, agilidade e efetividade na tramitao e na liquidao dos sinistros. Menor interrupo das atividades produtivas e geradoras de receita com apoio aos departamentos da empresa que esto envolvidos. Reduo da via judicial em casos concretos tos e assistncia tcnica nos referidos processos jurdicos. O mesmo apoio ser necessrio para a peritagem e gesto dos sinistros de auto-seguro, obtendo economias pelas economias de escala e a especializao do gestor, permitindo-nos aproveitar sua experincia, melhorando nossa imagem no exterior e liberando recursos. A unificao desta gesto facilitar a adoo de medidas corretivas ao dispor de uma informao confivel centralizada. ATUAO SOBRE CUSTOS DE REDUO E DE CONTROLE Uma das funes clssicas da Gesto de Riscos, uma vez realizada a identificao e anlise, a eliminao, se possvel e, se no for, a sua reduo, baseada na adoo de medidas adequadas para evitar a ocorrncia ou para minimizar suas conseqncias, caso isso ocorra. Para isso, deve-se realizar aes em diferentes linhas. Engenharia de Riscos Este servio, realizado por tcnicos especializados, pode abranger diferentes reas, como: Servio de proteo contra incndios e roubo. Preveno de riscos trabalhistas. Riscos meio ambientais. Como resultado dos relatrios e das recomendaes que forem emitidas, podero ser tomadas as medidas adequadas de segurana e preveno que evitem a ocorrncia de fatos no desejados. Este servio servir de apoio a Gesto de Riscos, proporcionar um maior reconhecimento social e empresarial, permitir cumprir com a legislao vigente e com as normas estabelecidas pelas seguradoras e, certamente, alcanar uma economia nos custos.
PARA ATUAR SOBRE CADA UM DOS COMPONENTES DO CUSTO TOTAL DO RISCO, O GERENTE DE RISCOS DEVER REALIZAR AES SOBRE CINCO COMPONENTES DIFERENTES QUE PERMITAM OTIMIZ-LO E REDUZI-LO.
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Plano de continuidade do negcio Estar preparados para a gesto de uma crise nos dar uma vantagem competitiva que ser garantia de sucesso para poder sair dela quando ocorra.
O plano de continuidade do negcio um elemento vital no momento de desenvolver uma estratgia de Gerenciamento Integral de Riscos, j que no deixa este tipo de situaes improvisao e boa sorte. Alm de aumentar a possibilidade de sobre vivncia da companhia, existem outras razes pelas quais deve existir uma gesto ativa de planejamento da continuidade. Entre estas est a reduo dos custos associados interrupo, por serem despesas maiores, perda de lucro, perda de clientes; e se a empresa atua como fornecedor de produtos ou de servios, a paralisao de sua atividade poderia redundar em multas contratuais.
O Plano de Continuidade do Negcio (PCN) um elemento vital no momento de desenvolver uma estratgia de Gesto Integral de Riscos.
Estabelece aes para reduzir o tempo de resposta diante de um cenrio de crise. Fixa as pautas para a recuperao da normalidade e da atividade do negcio no prazo mais curto possvel.
Cenrio de crise
Plano de Continuidade do Negcio
Estrutura de um Plano de Continuidade do Negcio: Plano de Continuidade do Negcio
Plano de Gesto da Crise Plano de Comunicao Plano de Gesto da Equipe Plano de Recuperao de Infraestruturas Plano de Recuperao do Negcio Plano de Recuperao de Sistemas Plano de Manuteno
Resultados de um Plano de Continuidade do Negcio: Identicar os diversos eventos que poderiam impactar sobre a continuidade das operaes. Conhecer os tempos de recuperao para voltar situao anterior ao desastre. Prevenir ou minimizar as perdas em caso de desastre. Priorizar os ativos para sua proteo ou recuperao em caso de desastre. Permitir uma gesto adequada dos recursos perante qualquer incidncia. Melhorar a imagem e garantir a conana na empresa para todos os grupos de interesse afetados, demonstrando que existem medidas para garantir a continuidade das operaes.
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GOVERNANA DOS SISTEMAS DE INFORMAO cada vez maior a necessidade de saber e avaliar se a rea de Tecnologia da Informao de sua empresa est gerindo adequadamente os riscos e se est alinhada com seus objetivos. A dependncia atual dos sistemas informticos faz com que a gesto dos riscos provenientes seja estratgica, mas constitui um autntico quebra-cabea, motivo pelo qual necessitar de um assessoramento altamente especializado em reas como: Anlise de riscos estratgicos e dos processos do negcio derivados dos sistemas de informao. Auditoria informtica de sistemas crticos suporte dos processos de negcio. Securizao de redes sistemas e aplicaes. Hacking tico. Adaptao LOPD e auditorias do Regulamento de Segurana previstos pela Lei. Auditoria de contratos de outsourcing. Adequao do controle interno dos sistemas de informao legislao SOX404 e COBIT. Desenho, implantao, auditoria
Planejamento estratgico no desenvolvimento, gesto e superviso dos Sistemas de Informao

Anlise de riscos estratgicos e de processos do negcio derivados do uso de Sistemas de Informao Auditoria informtica e de sistemas crticos. Suporte dos processos de Negcio Segurana de redes, sistemas e aplicaes Hacking tico
Auditoria de contratos de outsourcing considerando aspectos legais e do cumprimento de nveis de servio: auditorias SAS 70
Governana corporativa na rea de Tecnologia da Informao
Adaptao LOPD e realizao de auditorias do Regulamento de Segurana de acordo com o previsto na Lei
Adequao do controle interno dos Sistemas de Informao legislao SOX404 e COBIT
Desenho, implantao, auditoria e teste de planos de continuidade de negcio
Formao e conscientizao. Segurana lgica. Programas de engenharia social, cumprimento LOPD
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ATUAO SOBRE CUSTOS DE ESTRUTURA Na medida em que a Gesto de Riscos atingir um desenvolvimento importante dentro da empresa, necessitar de instrumentos e apoio para sua gesto, principalmente levando-se em conta que nos movimentamos em um ambiente em que os recursos, especialmente os pessoais, so poucos, onde ser necessria assistncia externa para poder efetuar sua gesto com o mais novo custo possvel, sem aumentar, e se for possvel, reduzindo, os custos de estrutura. Ferramentas informticas da Gesto de Riscos Dispor de um programa informtico que integre todas as funes da Gesto de Riscos, especialmente o controle de aplices e sinistros, mas incluindo tambm as demais necessidades como inventrio de riscos, controles, etc., uma necessidade cada vez mais estimulante para que o gerente de riscos desenvolva sua funo, com a escassez de meios que habitual encontrar. No caso de grupos empresariais com situaes diversas e atividades com programas internacionais, dispor destas
ferramentas pode ser tanto qualificado, como imprescindvel. Cumprimento da norma (compliance) A funo de cumprimento da norma em uma empresa organizar, coordenar e estruturar o adequado cumprimento com os controles que esto em andamento nos aspectos normativos em que a referida empresa opera e que, habitualmente, esto dispersos em diferentes nveis da organizao. Sua misso deve ser clara, explcita e orientada a proteger os interesses de sua empresa perante qualquer prejuzo que pudesse surgir do correto cumprimento das normas estabelecidas (risco legal, normativo e de reputao), contribuindo, desta maneira, para uma gesto mais eficiente de seus riscos. A medida em que se considere o risco do cumprimento da norma como mais um risco, e recaia sua gesto no gerente de riscos, o diagnstico, a anlise dos possveis erros e os planos de ao so tarefas complexas que exigiro assistncia especializada. Um caso particular o cumprimento, na Espanha, da Lei Orgnica de Proteo de Dados (LOPD).
O PLANO DE CONTINUIDADE DO NEGCIO UM ELEMENTO VITAL NO MOMENTO DE DESENVOLVER UMA ESTRATGIA DE GERENCIAMENTO INTEGRAL DE RISCOS, J QUE NO DEIXA ESTE TIPO DE SITUAES IMPROVISAO E BOA SORTE
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de consultores especializados, proporcionando o desenvolvimento de metodologias e processos de gesto de riscos, cujo envolvimento ser muito importante no processo inicial de definio e partida, e posteriormente poder ir limitando a manuteno e atualizao dos procedimentos. O servio se estender a todas as reas de Aplicao, inclusive para ambientes complexos: riscos estratgicos, geopolticos, de reputao, operacionais, meioambientais, tecnolgicos e financeiros. Essa ajuda externa tambm ser necessria se quisermos gerir os riscos e cumprir os parmetros do COSO II ou da recente Norma ISO 31000.
Gesto de Riscos terceirizada Empresas que por conta de seu tamanho ou estrutura no possuem um departamento prprio de Gesto de Riscos podem terceirizar este servio para empresas especializadas, obtendo os mesmos resultados que com seu prprio departamento. Essa mesma necessidade pode surgir tanto para a empresa de grande porte, para mitigar situaes temporrias, enquanto o posto coberto pela sada do atual responsvel, como para as empresas recm integradas ao grupo, ou em situaes similares que exigem uma soluo imediata, ainda que seja em carter provisrio. Gerenciamento Integral de Riscos (ERM) O processo de implantao de um sistema de Gerenciamento Integral de Riscos, o Enterprise Risk Management (ERM), sugere um importante esforo organizacional e administrativo que poder ser otimizado com a ajuda
CONCLUSO
Podemos concluir que para realizar a atividade da Gesto de Riscos, com a abrangncia que venha a ser desenvolvida em cada empresa, existem ferramentas e processos que podemos obter de consultores especializados, que permitiro atuar sobre os diversos componentes do Custo Total do Risco, para poder reduzi-lo e, se for o caso, otimiz-lo. Desta forma se proporciona uma ajuda s empresas para compreender melhor os riscos que enfrentam e a forma que tais riscos se interrelacionam entre si. Fornece uma vantagem estratgica porque consolida sua atividade e a torna sustentvel no tempo, colaborando com a maximizao do valor para o acionista, e assim conseguir integrar a cultura do risco dentro da estrutura de tomada de decises da empresa, valorizando esta estratgica funo, que nem sempre ocupa a posio que deveria no organograma.
OS CONSULTORES ESPECIALIZADOS PODEM PROPORCIONAR EMPRESA FERRAMENTAS E PROCESSOS PARA ATUAR SOBRE OS DIVERSOS COMPONENTES DO CUSTO TOTAL DO RISCO, COM O OBJETIVO DE REDUZI-LO, SE POSSVEL.
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Novos desafios da Gesto de Riscos:

O da populao um risco sistmico?
O envelhecimento da populao mundial um fenmeno claramente constatvel que em um futuro prximo ter mltiplos efeitos sobre o mercado de trabalho e sobre as empresas. A metodologia da Gesto de Riscos pode desempenhar um importante papel no momento de se enfrentar este risco contemporneo.
envelhecimento
RAFAEL PASCUAL CAMINO

MAPFRE Caucin y Crdito.
CRISTINA LINARES CALPE

SegurCaixa Holding, VIDACAIXA, S.A
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O conceito da expectativa de vida
ENFOQUE PSICO-SOCIOLGICO
DURANTE SCULOS, OS PENSADORES, ALM DE OCUPAR-SE DA LONGEVIDADE E DA ETERNA JUVENTUDE, SE INTERESSARAM EM ENTENDER O PROCESSO DE ENVELHECIMENTO E OS PROBLEMAS DA IDADE AVANADA
Uma preocupao que persiste de forma contnua para o ser humano a conservao da vida. Ainda que no saibamos o que acontecer quando j no tenhamos este precioso dom, as atividades que realizamos no dia a dia visam dispor da mxima quantidade e gozo com a mxima qualidade. O interesse pela vida e o envelhecimento tm estado presentes ao longo da histria da humanidade. Destacam-se duas aspiraes que, por meio de diversas culturas e momentos, refletem bem a preocupao pelo prolongamento da vida: a imortalidade e a busca da longevidade. Ainda persistem mitos como o elixir da eterna juventude procurado pelos alquimistas ou a fonte da vida. Certos vestgios destes mitos persistem na sociedade atual: consumo de vitaminas, cosmticos anti-envelhecimento, dietas especiais, programas de exerccio fsico, cirurgia esttica Alm de ocupar-se da longevidade e da eterna juventude, os pensadores, durante sculos, mostraram interesse em entender o processo de envelhecimento e os problemas da idade avanada. As antigas civilizaes da China, da ndia e da zona do Mediterrneo oriental dedicaram grande ateno a este tema. O mesmo fizeram os gregos e os romanos, posteriormente. Outros filsofos, como Plato e Aristteles, cujos pensamentos tiveram um importante papel na cultura europia, fizeram grandes contribuies sobre o tema. Do mesmo modo, na Idade Mdia, de um lado, concebe-se a velhice como a idade do equilbrio emocional e da liberao da submisso aos pra-
zeres mundanos, enquanto por outro, esta vista como uma etapa de decadncia. Com relao aos aspectos psicolgicos que incidem na longevidade, poderiam ser citadas tanto as habilidades intelectuais, a memria, a aprendizagem, a adaptao e sua relao com o nvel de atividade e satisfao com a vida, como as atitudes e aes do indivduo em interao com seu ambiente, j que cada vez vai se tornando mais difcil manter a integrao pessoal, retraindo-se das atividades com um grau crescente de dependncia dos que o rodeiam.
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Durante os ltimos sculos, o avano da medicina muniu o homem de armas para lutar contra doenas que eram capazes de arrasar, inclusive, civilizaes inteiras. Esta luta ainda no terminou, pois existem doenas para as quais no h cura, e grande parte da populao do planeta no tem acesso a medicamentos.
ENFOQUE BIOLGICO
Segundo as leis da natureza, inevitvel que todas as coisas vivas mudem com o tempo, tanto na estrutura quanto
na sua funo. No processo de envelhecimento ocorrem mudanas progressivas nas clulas, nos tecidos, nos rgos e no organismo em seu conjunto. O que prevalece que a velhice resultado inevitvel da deteriorao orgnica e mental. Esta deteriorao se faz visvel na metade da vida. As pesquisas indicam que se comea a envelhecer antes dos 65 anos. J aos 40 anos observa-se uma queda na energia fsica, aumento tambm da suscetibilidade s doenas e incapacidades. Neste sentido, parece inevitvel
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mencionar que o organismo humano passa ao longo de um ciclo que compreende a concepo, cuja expectativa de vida mxima: o nascimento; os perodos da infncia e da adolescncia; a plenitude; o final da vida e a morte.
ENFOQUE DEMOGRFICOMATEMTICO
A EXPECTATIVA DE VIDA CRESCEU DE FORMA ESPETACULAR NOS LTIMOS SCULOS POR CONTA DOS AVANOS PRODUZIDOS PELA CINCIA, NA AGRICULTURA E NA INDSTRIA
A partir de um ponto de vista demogrfico-matemtico, a expectativa completa de vida ao nascer definida como a expectativa matemtica da varivel aleatria idade de morte, x, esta definida dentro do conjunto dos nmeros reais positivos de zero a infinito, embora nas construes prticas se aceite a existncia de uma idade limite, w. Se a varivel idade de morte uma varivel discreta, a expectativa de vida passa a denominar-se expectativa de vida reduzida (ex). Seria o nmero completo dos anos que uma pessoa que alcanou a idade x espera viver.
FATORES QUE INFLUENCIARAM NO AUMENTO DA EXPECTATIVA DE VIDA
A. Revoluo agrcola: Inveno de novas tcnicas que permitem lavrar com menos esforo. Incio da aplicao de tcnicas para obter maiores rendimentos e mais colheitas por ano, a introduo de novas rotaes de cultivos, etc. Surgimento na Europa de novos cultivos procedentes de outras reas geogrficas (milho, batata) que mudam as possibilidades nutritivas. Exploso de novas terras, tanto na Europa, quanto nos novos continentes colonizados pelos europeus.
B. Revoluo nos transportes e nas comunicaes: Melhoria dos caminhos: passam de terra para asfalto. No sculo XIX, se produz um grande salto com o surgimento do uso do vapor nos transportes terrestres (ferrovia) e tambm da navegao. Rapidez das comunicaes com uma contnua inovao tecnolgica. C. Revoluo cientfica: Avanos mdicos e farmacuticos, com incidncia direta na reduo das taxas de mortalidade. D.Revoluo Industrial (sculos XVIII-XIX): Aumento da produo de bens e servios. Desenvolvimento da indstria manufatureira, onde so incorporados sistemas de trabalho mecnico para reduzir tempo e custos de produo. E. Revoluo urbana: As cidades, nascidas ao redor dos
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complexos de minerao e industriais, crescem rapidamente e se transformam em autnticos buracos negros que absorvem a populao que emigra do campo para a cidade. Ao longo do sculo XIX, adotam-se infraestruturas (redes de saneamento, gua potvel, limpeza de ruas, pavimento de pedras, iluminao pblica, etc.), fazendo com que, pouco a pouco, deixem de ser focos de morte para ser zonas saudveis, dinmicas, modernas e criadoras de mudanas sociais, econmicas e de mentalidade. Como resultado de todas estas mudanas, a expectativa de vida e a populao experimentam um formidvel crescimento, mas de forma desigual ao longo do planeta, j que ainda existem notveis carncias em muitos pases subdesenvolvidos e em vias de desenvolvimento. Este aumento de populao teria sido maior se no fosse pela elevada mortalidade infantil, a fome e as epidemias.
Esperana de vida na Espanha no sculo XX
No que diz respeito expectativa de vida na Espanha no sculo XX, seu aumento foi muito notvel, j que passou de 34,7 anos em 1900 para 78,7 em 1998. No caso dos homens, o aumento foi de 33,8 para 75,2 anos, no das mulheres, de 35,7 para 82,1 anos. O aumento da expectativa de vida mais importante no primeiro tero de sculo, devido melhoria nas condies de vida. Por outro lado, durante o ltimo tero de sculo, a melhora desta varivel pode ser atribuda s melhorias na tcnica de higiene e sade e o acesso a esta, bem como a disponibilidade dos servios e prestaes sociais universais, resultando no estado de bem-estar social. Pode-se observar que existem redues desta varivel durante as dcadas de 1910-1920 e 1930-1940, atribuveis, em grande parte, pandemia de gripe de 1918 e Guerra Civil ocorrida entre 1936 e 1939, que afetou, de forma mais acentuada, os homens. De 1950 em diante no se observa ne-
NO PERODO COMPREENDIDO ENTRE 1900 E 1998, A EXPECTATIVA DE VIDA NA ESPANHA PASSOU DE 34,7 PARA 78,7 ANOS.
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nhuma queda na expectativa de vida. E mais, sua tendncia contnua, mas com crescimento moderado. Isso leva a uma queda na mortalidade, graas melhora nos tratamentos e na preveno de doenas. Assim, as redues nas taxas de mortalidade so visveis apenas depois da Primeira Guerra Mundial, isto , quase um sculo depois que em outros pases europeus. Do mesmo modo, a queda da fecundidade tambm ocorreu com atraso na Espanha, pois aconteceu alguns anos antes da Guerra Civil. O principal efeito de tudo isto foi propiciar um aumento considervel da populao, graas, especialmente, queda da mortalidade infantil. Traduzido em cifras, a populao aumenta 10 milhes de pessoas aproximadamente de 1900 a 1950, de 20 milhes a 30 milhes de pessoas. No entanto, no final deste perodo j se pode comear a observar um leve processo de envelhecimento demogrfico, quando comea a aumentar a proporo de pessoas maiores de 65 anos. O baby-boom, fenmeno totalmente inesperado, do ponto de vista demogrfico, tem incio na Espanha em 1955, dez anos depois que nos demais pases da Europa, devido ao
O BABY-BOOM, FENMENO TOTALMENTE INESPERADO, DO PONTO DE VISTA DEMOGRFICO, TEM INCIO NA ESPANHA EM 1955, DEZ ANOS DEPOIS QUE NOS DEMAIS PASES DA EUROPA, DEVIDO AO LONGO PERODO DO PS-GUERRA VIVIDO.
Expectativa de Vida na Espanha No Sculo XXI Por Sexos.
longo perodo do ps-guerra vivido. Logicamente, este aumento da fecundidade sups um freio no processo de envelhecimento que j comeava a ser observado. Tambm o incio da queda da fecundidade seguido do baby-boom se sucedeu na Espanha com atraso. A taxa de fecundidade se mantm prxima a 3,0 at o final dos anos 70, quando ento comea a cair aos poucos, at situar-se em meados dos anos 90, abaixo 1,5. Com relao expectativa de vida no sculo XXI, observa-se, no quadro a seguir, a mesma linha crescente, sem interrupo alguma. Em 2002, os homens chegavam aos 77 anos de idade, ao passo que as mulheres chegavam aos 83 anos, que indica uma diferena de 6 anos. As previses para 2025 mostram como os homens conseguiro passar dos 80 anos e as mulheres dos 86 anos de idade. A diferena no se reduz entre eles. No h diferenas significativas com as previses para cinco anos depois.
Ano 2002 2010 2015 2020 2025 2030
Homens 76,63 78,34 79,23 79,84 80,37 80,89
Mulheres 83,36 84,79 85,54 86,04 86,48 86,92
Diferena 6,73 6,45 6,30 6,20 6,12 6,03
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A TEORIA DA TRANSIO DEMOGRFICA
A teoria da transio demogrfica define algumas etapas, de durao varivel de acordo com as populaes, por onde estas tero que passar necessariamente, desde o modelo demogrfico tradicional at o atual. Este processo comea no final do sculo XVIII ou meados do sculo XIX nos pases que esto se industrializando e termina nos anos 60 ou 70 do sculo XX. As duas variveis consideradas como modelo so: a natalidade e a mortalidade, assim como sua diferena, o crescimento natural. O modelo parte de uma etapa em que uma populao apresenta taxas muito altas, tanto de natalidade quanto de mortalidade, onde o crescimento fraco; esta etapa ser chamada de pr-industrial ou antiga, e findar na ltima fase em que ambos parmetros so, ao contrrio, muito baixos, onde o crescimento tambm fraco ou, inclusive, negativo.
A transio composta de dois fenmenos consecutivos no tempo: O primeiro comeou no incio do sculo XX e consistia na reduo sustentvel das taxas de mortalidade (principalmente infantil) como resultado das melhorias promovidas pela Revoluo Industrial nas condies de vida da populao (higiene pblica, melhor alimentao, etc.). Durante esta primeira fase da transio, os indivduos ainda no tinham adaptado suas pautas reprodutivas a este novo contexto de menor mortalidade e, acostumados a ter que se reproduzir em massa para garantir sua descendncia, a baixa mortalidade alcanada coexistiria com uma elevada natalidade. O resultado da interao destas duas variveis teria sido uma populao maior e muito rejuvenescida. Com a passar dos anos, os indivduos acabariam adaptando-se ao novo conceito de menor mortalidade, iniciando assim o segundo dos fenmenos da referida teoria, uma queda gradual da natalidade. Alm disso, a diminuio na taxa de mortalidade teria continuado, de novo como resultado do efeito acumulativo das melhores condies de
A TEORIA DA TRANSIO DEMOGRFICA DEFINE ALGUMAS ETAPAS POR ONDE AS POPULAES TERO QUE PASSAR, DESDE O MODELO DEMOGRFICO TRADICIONAL AT O ATUAL
Modelo da transio demogrca
ETAPA PR-INDUSTRIAL
ETAPA DE TRANSIO SUB-ETAPA I SUB-ETAPA II SUB-ETAPA III
ETAPA MODERNA
Taxa de NATALIDADE
TAXA DE MORTALIDADE RETROCESSO Crescimento vegetativo
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vida e tambm dos importantes avanos na sade. No final do processo, a populao teria chegado a um novo equilbrio onde coexistiriam baixos nveis, tanto de mortalidade como de fecundidade. Este novo equilbrio traz consigo uma estrutura por idades mais avanadas e, de fato, este novo regime demogrfico que caracteriza todos os pases desenvolvidos atualmente. A partir da se d o investimento da tendncia demogrfica, como se pode observar no quadro seguinte, onde o nmero de pessoas entre 0-14 anos dimunui e aumenta a populao de 65 anos ou mais:
INVESTIMENTO DA TENDNCIA DEMOGRFICA, 1900-2050
DE 0 A 14 ANOS
65 ANOS OU MAIS
ANO
Fonte: INE: INEBASE: Censo da populao, 1900 a 2001. INE, 2004. INE: INEBASE: Projees da populao da Espanha calculadas a partir do Censo Populao de 2001. INE, 2004.
PIRMIDES DA POPULAO NA ESPANHA
No perodo compreendido entre osanos 1900 e 1998 a populao espanhola duplica, passando de 18,6 milhes de habitantes em 1900 para 39,5 em 1998, o que representa um crescimento mdio anual acumulativo de 0,77%. Por outro lado, a taxa bruta de mortalidade durante o mesmo perodo baixou de 2,83% no ano de 1900 para 0,92% em 1998.
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(Milhes)
Pirmide da populao espanhola. Ano 1900

Fonte: censo de 1900
Homens
Mulheres
Pirmide da populao espanhola. Ano de 1940
(Milhes) A POPULAO ESPANHOLA DUPLICOU DESDE 1900: PASSOU DE 18,6 PARA 39,5 MILHES DE HABITANTES
Fonte: Censo de 1940
Homens
Mulheres
(Milhes)
Pirmide da populao espanhola. Ano de 1998

Fonte: Tbuas de Mortalidade da populao espanhola. Anos: 1998-1999
Homens
Mulheres
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A PIRMIDE POPULACIONAL NA ESPANHA PARA O ANO DE 2004 APRESENTA UMA ESTRUTURA EM FORMA DE PAINEL, QUE SINNIMO DE UMA POPULAO ENVELHECIDA
A pirmide da populao espanhola em 1900 mostra a forma triangular tpica de uma populao jovem em expanso. Em 1940, a pirmide da populao comea a modificar-se, consequncia do impacto da Guerra Civil espanhola, onde a natalidade foi retrada. Em 1998 ocorre uma profunda regresso da natalidade, com o consequente envelhecimento da populao. Com relao s pirmides da populao na Espanha ao longo do sculo XXI, caberia dizer que se observa uma base reduzida, que reflete ndices de natalidade e de mortalidade muito baixos e, s vezes, estes ltimos superiores aos de natalidade, o que supe um crescimento nulo ou
regressivo. Nos encontramos no ano de 2004 diante de uma populao envelhecida, com baixa proporo de jovens e aumento da populao idosa, cuja pirmide de populao tem uma estrutura em forma de painel, reflexo do que se comentou recentemente. As previses para 2050 indicam como a populao evolui diante de uma pirmide com forma de T. Esta pirmide se caracteriza pelo estreitamento na base, consequncia da baixa natalidade, e por ter um topo muito amplo. Isto , a proporo de pessoas maiores de 65 anos ganha peso sobre o total da populao. Isto acontece devido a uma diminuio drstica da mortalidade.
Pirmide da populao na Espanha

(Milhes)
Ano de 2004
Fonte: ICEA-Elaborado a partir de dados e Projees do INE.
(Milhes)
Ano de 2005
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Pirmide da populao na Espanha

(Milhes)
Ano de 2050
As pirmides anteriores fazem referncia evoluo da populao espanhola ao longo do sculo XXI. Para o conjunto do mundo, esto sendo feitas estimativas que a populao aumentar 50% de hoje at 2050, e a frica, a sia e a Amrica Latina tero os principais focos. Diferentes atores sociais alertam sobre esta situao e dos possveis efeitos. EFEITOS DO ENVELHECIMENTO DA POPULAO Enquanto a populao mundial crescer, a populao espanhola viver um processo de envelhecimento. A princpio no h motivo para ser um problema, a priori, j que as melhorias da medicina e dos medicamentos permitiro uma melhor qualidade de vida, mas, no entanto, no podemos ignorar alguns efeitos: Populao com dependncia. No um problema novo a existncia de pessoas que necessitam de maior ateno em relao aos demais, inclusive
chegando a uma total dependncia para realizar atividades vitais. Um beb quando nasce, um doente, um idoso..., so muitos os casos em que uma pessoa dedicar parte de seu tempo para atender outras. o que se conhece como proteo dependncia na Espanha ou cuidados de longa durao na Europa. Segundo comenta o prof. Rodrguez Cabrero, esta tarefa no remunerada e mal
COM O ENVELHECIMENTO DA POPULAO, SURGE UMA NECESSIDADE CRESCENTE DE PROFISSIONAIS PARA CUIDADOS DE LONGA DURAO QUE SE TRANSFORMAR EM UMA FONTE DE EMPREGO
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NOS PASES DA OCDE, A PROPORO DA POPULAO COM MAIS DE 80 ANOS DE IDADE TRIPLICAR AT 2050, PASSANDO DE 4% PARA 11-12% DA POPULAO
reconhecida, e a mulher quem, geralmente, a realiza. O modelo social europeu se caracteriza pelo reconhecimento de um direito subjetivo a ser protegido em situaes de dependncia funcional em relao s atividades dirias, mediante um sistema de prestaes econmicas ou servios segundo os casos, administrada de maneira descentralizada sob um sistema de regulamento estatal e financiamento pblico e tambm privado. A evoluo social da mulher, sua incorporao ao mundo trabalhista e a diminuio do tamanho da unidade familiar esto mudando este modelo ao ficar desprovido de mo-deobra. Surge uma necessidade crescente de trabalhadores para cuidados de longa durao que se converter em uma fonte de emprego, tanto nacional como internacionalmente,
com diferentes nveis de conhecimento em funo da ateno que cada pessoa exija, e que podem originar-se de indivduos inativos ou com pouca presena no mercado de trabalho. A Recomendao nmero 98 do Comit de Ministros aos Estados membros da Unio Europia inclua uma definio da dependncia, que foi incorporada legislao espanhola, tomando forma na Lei 39/2006, de promoo da autonomia pessoal e ateno s pessoas em situao de dependncia, que permitiu a criao do Sistema Nacional de Dependncia. Esta iniciativa pblica foi complementada com o desenvolvimento de produtos asseguradores que incluem estas novas coberturas, de modo que se pretende atender esta crescente demanda da forma mais ampla possvel. Populao sem dependncia. A proporo da populao com mais de 80 anos se triplicar at 2050, passando de 4% da populao a 11-12% nos pases da OCDE. Ainda que a maioria destas pessoas apresentem situaes de dependncia em maior ou menor grau, muitas outras gozaro de uma sade que lhes permita total autonomia. Este aumento da expectativa de vida supe que uma pessoa disponha de maior disponibilidade de tempo uma vez que termina sua idade legal de trabalhar, motivando a existncia de uma demanda de cio para preencher este tempo. Porm, esta disponibilidade temporria no corresponde disposio de recursos equivalente,
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j que o subsdio pblico para aposentadoria inferior ao salrio cobrado na ativa. No caso da Espanha, chega-se a alguns percentuais mais elevados sobre o salrio bruto, se alcana 81%, acima dos 60% da Finlndia e se destaca sobre os 38% da Irlanda e os 30% da Inglaterra. Coincide no tempo que a crise atual est causando um aumento das prestaes por desemprego e uma reduo da solvncia do estado em matria de subsdios sociais, o que no significa que o modelo quebrar, mas abriu um debate social sobre a viabilidade deste modelo, que, diante da pirmide da populao, parece insustentvel. Mensagens referente prolongao da idade de aposentadoria circulam pelos meios de comunicao e pelas redes sociais como possvel soluo do problema, que por sua vez j est acontecendo em pases como a Alemanha. H mltiplos efeitos desta situao. Destacamos alguns de forma resumida: Efeitos sociolgicos. A sociedade atual prima pela competitividade, exigindo dos jovens uma maior preparao em um menor tempo, e acesso a postos de responsabilidade com a imaturidade prpria de sua pouca experincia de vida. No futuro, o aumento da mdia de idade implicar em um relaxamento desta exigncia. Teremos que nos acostumar com o fato de que o envelhecimento da populao ser mais demogrfico do que biolgico,
levando em considerao os avanos na medicina e os hbitos de sade. Efeitos no consumo. Existe uma discusso aberta sobre a capacidade da produo mundial para alimentar uma populao em crescimento. Alm disso, a dieta est mudando. O mesmo ocorre com o cio, que destaca uma presena tecnolgica cada vez maior, tanto o cio no lar, como fora dele. Efeitos econmicos. Os sistemas pblicos de penses tero que estudar as frmulas que permitam o equilbrio entre a populao que contribui com os recursos, cada vez menor, e a populao que recebe estes recursos, cada vez maior. Os sistemas privados de economia tero um desenvolvimento importante para suprir as carncias que esto previstas para os sistemas pblicos. Portanto, os padres de comportamento atuais de consumo e de economia tero que ser revistos de forma individual e coletiva. Se preciso economizar mais, ento que se consuma menos. Ou tambm poder estimular-se um aumento da produtividade que permita um aumento importante dos salrios.
ABRIU-SE UM DEBATE SOCIAL SOBRE A VIABILIDADE DO MODELO DO ESTADO DO BEM-ESTAR, QUE, DIANTE DA PIRMIDE DA POPULAO PARECE INSUSTENTVEL
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UMA MUDANA NOTVEL DO FATOR DE PRODUO TRABALHO, ANALISADO A PARTIR DA VARIVEL IDADE, PODE AFETAR OS ASPECTOS QUE EQUILIBRAM O CONTRATO ENTRE O EMPREGADO E O EMPREGADOR
O PAPEL DA GESTO DE RISCOS DIANTE DO ENVELHECIMENTO DA POPULAO Diante deste cenrio surgem diversas dvidas: I. O envelhecimento da populao ou ser no futuro um risco sistmico? II. Que riscos esperam as empresas e os organismos? III. Em que a Gerncia de Riscos pode contribuir? I. O envelhecimento da opulao ou ser no futuro um risco sistmico? O conceito de risco sistmico se associa com um risco para todo o mercado, onde nenhum dos agentes pode erradiclo de forma direta. As tempestades financeiras dos ltimos anos deram publicidade a este conceito, no que diz respeito aos mercados financeiros. Aceita-se o conceito que este risco pode originar-se em variveis externas aos modelos em estudo. Em relao s empresas e aos organismos, da mesma forma que uma grave crise financeira pode alterar, e inclusive fazer desaparecer uma empresa ou uma instituio, uma mudana notvel do fator de produo trabalho, analisado a partir da varivel idade, entendemos que pode afetar os aspectos que atualmente equilibram o contrato entre o empregador e o empregado. No relatrio Global Risks 2010, do World Economic Forum, os riscos mundiais compem cinco grupos principais: I. Riscos econmicos.Volatilidade do preo dos alimentos, altas do preo do petrleo, crises fiscais, colapso no preo dos ativos, etc.
2. Riscos geopolticos.Terrorismo internacional, proliferao nuclear, crime organizado, conflitos com determinados pases, etc. 3. Riscos ambientais. Fortes chuvas, secas e deserto, escassez de gua, poluio, etc. 4. Riscos sociais. Pandemias, doenas infecciosas, doenas crnicas, migraes, etc. 5. Riscos tecnolgicos.Toxicidade de nanopartculas, perdas e fraude de informao, ruptura crtica das infraestruturas de informao. At 35 conceitos aparecem enumerados e supervisionados como riscos mundiais. Os riscos sociais esto enfocados na sade e nos efeitos que as doenas tm sobre ela, entendendo que sua erradicao reduziria este risco e permitiria aumentar a expectativa de vida. Mas o que no parece contemplado o envelhecimento da populao como um risco. Ser possvel seu auto-ajuste somente por meio dos movimentos migratrios? II. Que riscos as empresas e organismos esperam? Na situao de crise atual, abordar um problema cujo cenrio para daqui a 40 anos pode parecer um desperdcio de recursos em pocas de escassez. Mas h 40 anos houve outros problemas que pareciam distantes no tempo e agora ocupam as manchetes dos jornais: a escassez do petrleo e os problemas de contaminao. Poderamos ter agido previamente diante dos efeitos previstos? Na linha de pesquisa do envelhecimento da populao, surgem de imediato riscos que podem afetar diretamente as empresas e os organismos:
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Desajuste das jornadas de trabalho, tarefas e horrios. O avano da idade supe uma menor capacidade fsica. Em funo dos trabalhos, quanto mais avanada for a idade, menos produtiva ser uma pessoa, e tambm mais experincia ter no desempenho de suas tarefas. Ao dispor de menor capacidade fsica, a distribuio de tarefas tem que ser adequada para que exista um equilbrio entre o que uma pessoa pode contribuir e as necessidades da empresa. Com relao aos horrios, a tendncia aponta para uma reduo paulatina do tempo de trabalho para o conjunto de trabalhadores, por isso o caso especial de uma pessoa com maior idade seria um fator a considerar. Transmisso do conhecimento. A capacitao nas tarefas se adquire com a experincia, e a correta execuo requer que um trabalhador receba uma formao adequada. Os trabalhadores com mais idade adquirem, ao longo dos anos, esta experincia e seria arriscado para a empresa no
elaborar planos de gesto do conhecimento. Desmotivao dos trabalhadores. Est comprovado que a produtividade de um trabalhador desmotivado menor que a de um motivado. A desmotivao pode originar-se em uma mudana nas condies de vida trabalhista. Se na metade da vida trabalhista se produz um afrouxamento do tempo at a aposentadoria, isso pode produzir instabilidade. Tambm pode ocorrer com os trabalhadores que se incorporam agora, com piores expectativas do que h alguns anos. Caso se note estas instabilidades, deve-se administr-las e neutraliz-las, para no afetar a produtividade. III. Como a Gesto de Riscos 0pode contribuir? A doutrina de ERM convida gesto dos riscos que podem afetar a empresa. A metodologia de Gesto de Riscos pode iniciar um processo de conscientizao diante do problema. Isso no sugere uma revoluo nos processos, mas sim um primeiro passo para conhecer a estrutura
AS METODOLOGIAS DA GESTO DE RISCOS PODE INICIAR UM PROCESSO DE CONSCIENTIZAO DIANTE DO PROBLEMA DO ENVELHECIMENTO DA POPULAO
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O RISCO POR ENVELHECIMENTO DA POPULAO TEM, NO CURTO PRAZO, A PROBABILIDADE DE OCORRNCIA MUITO REDUZIDA, MAS AUMENTAR COM O PASSAR DOS ANOS
atual dos recursos humanos e sua evoluo previsvel. Mais adiante seria preciso analisar, em detalhe, os diferentes conceitos que caracterizam cada grupo e a forma que afetaro cada empresa ou organismo. A Gesto de Riscos parte de um esquema sequencial para a identificao, a avaliao, o controle e a reduo dos riscos. A direo da entidade disporia de um novo conceito no seu programa de Gesto de Riscos, que afetaria toda a empresa no seu conjunto e determinadas reas concretamente, em funo da idade mdia por seo. Pode-se colocar tambm a transferncia do risco por meio de terceirizao do pessoal, que exige uma anlise adicional.
A curto prazo, o risco por envelhecimento da populao tem uma probabilidade de fato muito reduzida, mas, medida que passarem os anos, esta probabilidade crescer. Com relao severidade, a gravidade com que afetar ir depender da concentrao de trabalhadores de uma mesma faixa de idade em um determinado departamento ou no conjunto da empresa, o que deve motivar a gesto dos recursos humanos com a contribuio realizada pelas metodologias de Gesto de Riscos. A partir desta primeira etapa na gesto do risco de envelhecimento, as propostas para comear a reduzir os riscos podem comear por: Desenhar um plano de aposentadoria por atividades. De acordo com Enrique Hernndez Enrile, da EHE assessores, evidente que as atividades intelectuais tm um menor desgaste biolgico do que as atividades fsicas, ainda com os riscos que comportam, como o sedentarismo. Uma legislao clara e explcita permitiria uma correta orientao da vida trabalhista, escolhendo entre as alternativas a partir de uma varivel adicional: a idade de aposentadoria em funo da atividade. Reengenharia de processos. As empresas ou entidades devem se conscientizar que a mdio prazo as estruturas produtivas iro mudar. Seja por imposio da demanda de bens e servios, seja pela imposio do mercado de trabalho. Uma possvel soluo a criao de turnos. Existem numerosos grupos de trabalhadores que poderiam estar interessados em um trabalho por turnos: pessoas de idade avanada, estudantes, donas de casa, mulheres e homens com filhos,
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desempregados, etc., que precisam de um trabalho de meio perodo. As empresas podem desenhar um trabalho por turnos que permita a presena de duas pessoas em 5 horas de trabalho, ao invs de uma nica pessoa durante 8 horas, permitindo uma dilatao do horrio de atendimento aos clientes, por exemplo. Possveis consequncias: a produtividade total poderia ser afetada de forma positiva ao se aumentar o nmero de horas de rendimento, o que deixaria mais acessvel a mtica conciliao da vida profissional e pessoal. Por outro lado, est claro que os salrios seriam proporcionalmente inferiores. Mas esta forma de trabalhar requer que as empresas desenhem postos de trabalho com suas jornadas correspondentes e turnos, o que exige que as empresas desenhem mudanas a longo prazo na estrutura organizacional e funcional.
Garantir a transmisso do conhecimento. A reengenharia de processos requer a criao de manuais de formao inicial e um processo de formao contnua, de modo que a contribuio dos trabalhadores no seja somente o valor na execuo das tarefas desenhadas, mas tambm a gerao de conhecimento a partir das tarefas que permita a melhora dos produtos e servios e do prprio processo produtivo. A empresa tem de se certificar de que os trabalhadores com mais idade realizem esta transferncia para os novatos, inclusive em sistemas de turnos como o descrito. Reviso das estruturas produtivas No uma garantia que as empresas reduzam custos com base na mudana de profissionais especialistas por outros de menos idade, aos quais paga-se menos, e inclusive uma quantidade simblica no caso de bolsistas e outros casos semelhantes.
O ENVELHECIMENTO DA POPULAO PODE ORIGINAR MUITOS E MUITO COMPLICADOS RISCOS QUE AFETARIAM O SISTEMA TRABALHISTA DE UM MODO GERAL
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O que permite empresa proporcionar um benefcio superior ao de seus concorrentes um adequado planejamento estratgico, pesquisa, desenvolvimento e inovao, e para isso a contribuio dos trabalhadores especialistas fundamental. As estruturas aumentaro sua produtividade por meio do redesenho dos modelos de negcio e o enfoque para as circunstncias variveis dos mercados, inclusive o mercado de trabalho. Estes so alguns dos exemplos sobre os quais pode-se comear a trabalhar. Entendemos que a he-
BIBLIOGRAFIA
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terogeneidade das empresas, organismos e atividades existentes deve convidar a realizar um estudo detalhado, j que as medidas generalistas podem contribuir pouco ou nada em alguns casos, e inclusive distorcer os resultados. Depois desta descrio, observa-se que o alcance e as implicaes do envelhecimento da populao podem provocar muitos e complexos riscos que afetariam o sistema de um modo geral. Portanto, podemos dizer que o envelhecimento da populao constitui um risco sistmico? E se for assim, estamos preparados para isso?
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Sistema de gesto de preveno de riscos trabalhistas segundo o modelo
OHSAS 18001
Considerar-se- que a preveno foi integrada na gesto e na realizao de uma atividade se seu procedimento de execuo foi fixado e aplicado, respeitando os requisitos preventivos exigveis (e no s os produtivos), e se as pessoas que intervm na sua gesto e execuo dispem da formao e da informao necessrias para o desempenho de suas funes.
O texto foi extrado do Manual Tcnico de Integrao da Preveno do INSHT
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I. ATIVIDADE DE GERENCIAMENTO DA PREVENO DE RISCOS TRABALHISTAS SEGUNDO A OHSAS 18001 E 18002 Sistema. Um conjunto de elementos (meios ou recursos) que atuam e se interrelacionam para alcanar um objetivo. Gesto de uma atividade. Envolve o planejamento, a organizao e o controle de sua execuo para se alcanar o objetivo desejado (utilizando eficientemente os recursos disponveis). Procedimento (escrito ou no). Entende-se como o modo especifico de realizar uma atividade: o que deve ser feito, como deve ser feito, quando deve ser feito, quem deve fazer, Processo. Para facilitar sua gesto, as mltiplas atividades que compem uma atividade, mais ou menos complexa, podem agrupar-se em processos, convergentes ou concatenados, sendo este, por tanto, um conjunto de fases sucessivas de uma atividade concreta ou de vrias. Sistema de gesto da empresa. Qualquer empresa tem um objetivo e desenvolve uma atividade global para alcan-lo. O sistema constitudo para tramitar esta atividade (normalmente complexa) denomina-se sistema de gesto da empresa. Sistema de gesto da segurana e da sade no trabalho. a parte da atividade de gerenciamento da empresa que se encarrega de garantir a sade dos trabalhadores e de controlar as condies de trabalho que permitam assegurar que elas no representam um risco inaceitvel para eles.
normativa de referncia sobre Preveno de Riscos Trabalhistas estabelece que a atividade preventiva deve ser integrada na empresa, em todos os seus nveis, que garanta o resultado positivo de sua implantao e que permita avaliar, objetivamente, o grau de efetividade alcanado. Isso implica em uma sistematizao na forma de realizar o trabalho, definindo as condies que o caracterizam, que nos garantam a manuteno da sade dos trabalhadores que fazem parte da empresa. A norma exige o requisito de dispor de um sistema de gesto que permita o controle do risco ao qual um trabalhador pudesse estar submetido e garantir sua sade. No estabelece qual deve ser o sistema, mas nos ltimos tempos o que tem tido melhores resultados, e portanto o mais habitualmente utilizado, o sistema OHSAS 18001, que, paradoxalmente, no tem o status de norma ISO. Para compreender o que representa este sistema de Gesto, faz-se necessrio dispor ou elucidar alguns conceitos.
OS PADRES OHSAS SOBRE GESTO DA SEGURANA E DA SADE NO TRABALHO (SST) ROPORCIONAM S ORGANIZAES OS ELEMENTOS DE UMA ATIVIDADE DE GERENCIAMENTO DA SST EFICAZ E JUDAM A ALCANAR OS OBJETIVOS NESTE QUESITO
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A eficcia das atividades preventivas est condicionada a sua integrao na organizao geral da empresa. O Regulamento dos Servios de Preveno, promulgado em1997, expe no seu artigo 1: A preveno de riscos trabalhistas, como atuao a ser desenvolvida no seio da empresa, dever integrar-se no conjunto de suas atividades e decises(). A integrao da preveno em todos os nveis hierrquicos da empresa envolve a atribuio a todos eles e a sua ascenso da obrigao de incluir preveno de riscos em qualquer atividade que realizem ou ordenem e em todas as decises que adotem. E especifica: () a integrao deve projetar-se nos processos tcnicos, na organizao do trabalho e nas condies em que este for prestado. A Lei 54/03, da Reforma do Marco Normativo de Preveno de Riscos T rabalhistas, reincide e expressa claramente, entre seus objetivos, o reforo da integrao da atividade preventiva de um modo geral, por meio de vrios de seus artigos, com destaque para a clusula 1 do novo artigo 16 da referida Lei, o qual dispe:
A preveno dos riscos trabalhistas deve ser integrada no sistema geral de gesto da empresa, tanto no conjunto de suas atividades como em todos os seus nveis hierrquicos, por meio da implantao e da aplicao de um plano de preveno de riscos trabalhistas (). Os padres OHSAS sobre gesto da Segurana e de Sade no Trabalho (SST) tm como finalidade fornecer s organizaes os elementos de uma atividade de gerenciamento da SST eficaz, que possam ser integrados com outros requisitos de gesto, e ajudar as organizaes a alcanarem os objetivos tanto nesta matria como no mbito econmico. A OHSAS especifica os requisitos para um sistema de gesto da SST que permita a uma organizao desenvolver e implementar uma poltica e uns objetivos que levem em conta os requisitos legais e a informao sobre os riscos para a SST. Pretende ser aplicvel a todos os tipos e tamanhos de organizaes, includas as pequenas e mdias empresas, qualquer que seja sua atividade.
REQUISITOS OHSAS 18001
MANUAL DE IMPLANTAO OHSAS 18002

PROCESSO SADAS DO SISTEMA
ESCOPO
ENTRADA NO SISTEMA
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O standard OHSAS contm requisitos que podem ser auditados objetivamente. No entanto, no estabelece requisitos absolutos para o desempenho da SST, alm dos compromissos includos na poltica de SST, de cumprir com os requisitos legais aplicveis e com outros requisitos que a organizao assine para a preveno de danos e da deteriorao da sade e da melhora contnua. Em resumo, A integrao da Preveno de Riscos Trabalhistas no seio de uma organizao objetiva fomentar uma atitude pr-ativa e responsvel para a segurana e para a sade em todos os nveis da empresa, com a participao de todo seu pessoal nas tarefas preventivas e na gesto prpria do risco, a adoo de medidas preventivas e corretivas, bem como a promoo de comportamentos e atitudes seguras, tudo isso dentro de um processo de melhora contnua. O padro OHSAS atua como uma ferramenta que permite gerir a atividade preventiva e alcanar estes lucros de uma maneira estruturada e satisfatria. O padro OHSAS proporciona um modelo de sistema pr-ativo para a gesto da segurana e da sade no local de trabalho, que permite identificar e avaliar os riscos de acordo com os requisitos legais estabelecidos na norma, pelo menos, ou aqueles que a prpria organizao tenha se comprometido alcanar, mediante a definio de uma estrutura organizacional (funes e responsabilidades), o planejamento da atividade preventiva, os processos, os procedimentos, os recursos necessrios, os registros, que permitam desenvolver e implantar fidedignamente uma poltica de segurana e sade aprovada pela direo da empresa e todos seus componentes, que ser revisada periodicamente em um processo de melhoria contnua. Uma vez definido e aprovado o manual de gesto, deve ser implementado. Toda a organizao deve conhecer a atividade de gerenciamento do risco, de modo que a cultura preventiva faa parte da rotina diria de seus membros, cada um
O sucesso do sistema depende do compromisso de todos os nveis e funes da organizao e, especialmente, da alta direo. Um sistema deste tipo permite a uma organizao desenvolver uma poltica de SST, estabelecer objetivos e processos para alcanar os fins dessa poltica,executar as aes necessrias para melhorar seu desempenho e demonstrar a conformidade e eficcia da atividade de gerenciamento. O sistema de gesto OHSAS 18001 uma ferramenta de gerenciamento baseada na metodologia conhecida como PHVA (planejarfazer-verificar-atuar): Planejar. Estabelecer os objetivos e os processos necessrios para conseguir resultados de acordo com a poltica de SST da organizao. Fazer. Implementar os processos. Verificar.Realizar o acompanhamento e a medio dos processos relacionados poltica de SST, os objetivos, as metas e os requisitos legais e outros requisitos e informar sobre os resultados. Atuar. Levar a cabo aes para melhorar continuamente o desempenho do sistema de gesto da SST.
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Melhoria contnua
Reviso por parte da Diretoria Vericao e aes corretivas Implementao e operao

de acordo com o nvel de suas competncias e desenvolver a atividade preventiva observando o correto funcionamento do sistema, adaptando-o continuamente evoluo das condies de trabalho com o tempo. Para isso ser necessrio estabelecer diferentes treinamentos para toda a organizao, cada uma planejada e considerada em funo de suas atividades e responsabilidades estabelecidas neste sentido. Alm disso, ser preciso efetuar a verificao peridica do sistema, para observar sua eficcia e constatar, de forma real, que os procedimentos e princpios definidos esto sendo seguidos. Finalmente, a organizao pode desejar certificar o sistema de gesto da SST por meio de um organismo imparcial e independente,
Poltica ambiental
Planejamento
mediante uma avaliao objetiva do sistema. Proporcionar uma avaliao externa da eficcia do sistema diante de terceiros com a importncia que ele sugere certificao diante de autoridade trabalhista da integrao da preveno, bem como o cumprimento legal de suas responsabilidades , permite obter redues em alguns prmios deseguro relacionados a este tema, fornecendo uma potencializao da imagem da empresa com relao aos clientes e sociedade, e melhora o clima social da prpria empresa, bem como sua produtividade, j que supe um ganho de todos seus membros em um assunto como a gesto do risco que, definitivamente, supe a gesto de sua prpria sade trabalhista.
O PADRO OHSAS FORNECE UM MODELO DE SISTEMA PROATIVO PARA A GESTO DA SST, QUE PERMITE AVALIAR E IDENTIFICAR OS RISCOS, DE ACORDO COM AS EXIGNCIAS LEGAIS ESTABELECIDAS NA NORMA OU AS QUE A ORGANIZAO TENHA DESIGNADO.
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II. FASES DE ATUAO Para elaborar uma atividade de gerenciamento baseado nas normas OHSAS necessrio estabelecer vrias fases que compreendem a realizao do manual de gesto de Preveno de Riscos Trabalhistas segundo o modelo OHSAS 18001, sua aprovao pela direo da empresa e sua posterior implantao e auditoria interna (a modo de pr- auditoria), com o objetivo de certificar o sistema atravs de uma auditoria externa por empresa certificadora, conforme um calendrio de atuaes de cada uma delas que permita sua implementao prtica na empresa, convivendo harmonicamente com o resto de sistemas de gesto dos que possa dispor a empresa. De uma maneira esquemtica, indicamos as diferentes fases que permitiriam estabelecer uma atividade de gerenciamento OHSAS 18001: ELABORAO DO SISTEMA DE GESTO OHSAS 18001
Visitas para busca de dados Relatrio de diagnstico inicial Minuta do sistema de gesto OHSAS 18001 Sistema de gesto OHSAS 18001 Plano de formao e alcance
CALENDRIO
Todas as fases devem ser programadas de forma progressiva, de acordo com um calendrio elaborado pela empresa.
FASE I
MANUAL DO SISTEMA DE GESTO
FASE II
IMPLEMENTAO DO SISTEMA Visitas de acompanhamento e implantao AUDITORIA INTERNA
FASE III
Visitas de controle Relatrio de auditoria Auditoria externa por rgo certicador Certicao Auditoria externa por rgo certicador
FASE IV CERTIFICAO FASE V

MANUTENO, CERTIFICAO
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ATIVIDADES
Instituto de Ao Social
Contribumos para a melhora das condies econmicas, sociais e culturais das pessoas e setores menos favorecidos da Sociedade.
www.fundacionmapfre.com
Instituto de Cincias do Seguro

Promovemos a formao e a pesquisa em matrias relacionadas ao Seguro e ao Risco
Instituto de Cultura
Fomentamos a difuso da Cultura, as Artes e as Letras e a divulgao de conhecimentos com relao Histria comum da Espanha, de Portugal e dos pases vinculados a eles por laos histricos.
Instituto de Preveno, Sade e Meio Ambiente

Promovemos a melhora da qualidade de vida e do meio ambiente.
Instituto de Segurana Viria

Promovemos atividades de educao viria atravs de cursos, estudos de pesquisa, campanhas de divulgao e distribuio de materiais didticos.
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A FUNDACIN MAPFRE apresenta o Ranking dos maiores grupos seguradores europeus No Vida 2009. A classificao foi realizada em funo do volume de prmios que cada um dos grupos ingressou em 2009 no respectivo segmento de negcio, procedente de todos os pases onde operam. Como fonte de informao foram utilizados relatrios anuais publicados pelas prprias companhias.
RANKING
NO VIDA 2009
CENTRO DE ESTUDOS
FUNDACIN MAPFRE
dos maiores grupos seguradores europeus
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MAIORES GRUPOS SEGURADORES EUROPEUS NO VIDA 2009
Ranking por volume de prmios brutos
Prmios No Vida 2008 43.387 28.851 25.369 21.990 15.075 10.891 10.893 15.033 10.562 9.988
134.672 192.039
N 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
GRUPO
ALLIANZ AXA ZURICH GENERALI EUREKO MAPFRE TALANX AVIVA ERGO GROUPAMA
PAS Alemanha Frana Sua Itlia Holanda Espanha Alemanha Reino Unido Alemanha Frana
2009 42.523 29.015 24.534 21.636 14.647 11.900 11.600 11.207 11.182 10.331
132.354 188.574
% -2,0 0,6 -3,3 -1,6 -2,8 9,3 6,5 -25,5 5,9 3,4
-1,7 -1,8
ndice Combinado 2008 95,4 95,5 98,1 96,4 95,6 93,9 95,2 98,0 90,9 98,7 2008 97,4 99,0 96,8 98,3 96,8 95,7 96,6 99,0 93,1 105,9
Ranking 2008 1 2 3 4 5 8 9 6 10 7
Total 5 primeiros Total 10 primeiros
Fonte: FUNDACIN MAPFRE. Elaborao prpria com base nas situaes financeiras consolidadas (sob critrios CPF). (1) O ndice combinado o apresentado por cada companhia na sua memria. Nos casos em que est separado o ndice No Vida e o de Sade, foi escolhido o ndice No Vida.
ASPECTOS METODOLGICOS 1. Para a elaborao do ranking levou-se em considerao o volume de prmios brutos (seguro direto mais resseguro aceito) dos ramos No Vida.Convm esclarecer que no ranking no constam os Prmios de Sade que so atribudos ao ramo de Vida1, mas sim aquelas que esto classificadas em No Vida ou expressamente diferenciadas.
2. Devido aplicao da NIIF 8, alguns grupos diversificaram os segmentos operacionais sobre os que apresentam informao separadamente, o que causou alguma dificuldade para obter parte da informao analisada em edies anteriores do ranking. No obstante, sempre que tenha sido possvel, se manteve o critrio utilizado em outros anos. No caso do Groupama, que deixou de publicar informao dos segmentos Vida e No Vida, optou-se em somar os prmios do segmento Seguros Patrimoniais e de Responsabilidade e as do
1
De forma global, nos casos em que o seguro de Sade gera provises matemticas, o ramo se classifica com o de Vida.
O RAMO DE AUTOMVEIS CONTINUA SENDO O MAIS AFETADO PELA INTENSA CONCORRNCIA E A CRISE ECONMICA, COM UMA QUEDA SIGNIFICATIVA DE NOVAS INSCRIES E A CONTRATAO COM MENOS COBERTURAS
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No obstante, cabe mencionar o caso particular da Talanx, cujos prmios de Resseguro No Vida foram quase iguais aos prmios de seguro direto em 2009. 4. Os dados de resultados se referem ao segmento No Vida, antes de impostos e minoritrios. 5. No relatrio utilizada a expresso resultado Operacional para referir-se ao resultado proveniente do negcio segurador, incluindo o resultado dos investimentos associados ao negcio. As perdas ou ganhos procedentes de outros investimentos esto includos noresultado no operacional. 6. A informao sobre o nvel de solvncia que se mantm em alguns quadros referese totalidade das operaes de cada grupo. O dado representa o nmero de vezes que o grupo cumpre o capital de solvncia obrigatrio. 7. A ttulo de comparao, foram atualizados os valores dos lucros e dos resultados de 2008 publicados pelos grupos seguradores em seus relatrios anuais de 2009. Para a converso para euros dos dados expressos em outras moedas foi utilizada a taxa de cmbio mdia dos anos 2008 e 2009, conforme reflete o quadro seguinte:
EURO/1 UNIDADE
Libra esterlina Dlar
2008
1.260 0,683
2009
1.124 0,718
Seguro Sade. A ttulo de comparao, mudou o volume de prmios do exerccio 2008 publicado na ltima edio do ranking2, mas no a posio que ele ocupava. 3. No esto includos neste ranking os grupos cuja atividade principal seja o resseguro. Mantmse o critrio de incluir os prmios de resseguro aceito nos grupos com filiais resseguradoras, mas de forma que esta atividade no seja a principal.
2
COMENTRIOS GERAIS Alguns aspectos a destacar do ranking 2009 so: Diante da extenso das dificuldades econmicas e da forte concorrncia dos mercados, os aumentos nos volumes de prmios deveram-se, de um modo geral, ao aumento das tarifas em alguns ramos, a algumas receitas maiores derivadas do
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O volume de prmios publicado foi de 10.964 milhes de euros e o modificado, de 9.988 milhes
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negcio internacional e, em menor escala, s aquisies. O ramo de Automveis continua sendo o mais afetado pela situao de intensa concorrncia e os efeitos da crise econmica, com uma queda significativa dos novos itens e a contratao com menos coberturas. Com exceo do grupo Zurich, todos os grupos viram aumentado de seu ndice combinado como conseqncia de um aumento da sinistralidade. Vrios fatores influenciaram esta alta: a ocorrncia de catstrofes naturais na Europa, menores liberaes de reservas e a contrao dos prmios em alguns ramos. Com relao s catstrofes naturais, o acontecimento mais significativo foi o furaco Klaus (janeiro), que afetou a Frana e a Espanha. O terremoto de L'Aquila na Itlia (abril), as inundaes na Europa central e oriental (junho), e em geral a m climatologia do fim do ano, foram outras causas que produziram o aumento da sinistralidade. Na Itlia, o ramo de Automveis continua influenciado pelos efeitos da denominada Lei Bersani, que reduz consideravelmente o poder discriminatrio do sistema de Bonus Malus. O decreto Bersani estabelece que um motorista com um veculo j segurado tem direito a solicitar que lhe seja aplicado o mesmo critrio de bonificao em qualquer aplice adicional de Responsabilidade Civil que ele contrate. Mais importante ainda, o decreto estabelece que essa bonificao seja aplicada, tambm, para os veculos adquiridos por outro membro da famlia do segurado. O Malus se aplica somente se o motorista for culpado principal em um acidente. Depois dos fortes ajustes contbeis realizados em 2008 por diminuies no valor dos ativos e das perdas por no investimentos, atribuveis crise dos mercados financeiros, em 2009 os ajustes de valor foram consideravelmente menores e, em alguns casos, a deteriorao dos ativos foi revertida. As cinco primeiras posies do ranking permanecem invariveis, e a primeira mudana se d a partir da 6posio, ocupada pela MAPFRE aps subir dois lugares na classificao. Seguida pelo grupo alemo Talanx, que melhora tambm duas posies, e Aviva, que baixa dois lugares devido a uma queda dos prmios de 25,5% (-16,5% em moeda local). O francs Groupama baixa trs posies, at o dcimo lugar3. O grupo Eergo sobe do 10 para o 9 lugar. Os lucros por prmios dos 10 maiores grupos seguradores europeus do segmento No Vida em 2009 foram 1,8% inferiores aos obtidos no exerccio anterior, acumulando um total de 188.574 milhes de euros. A metade dos grupos teve queda de prmios e a outra metade aumentou seus lucros, sendo que a MAPFRE registra a maior alta (9,3%) e a Aviva a maior queda (-25,5%). No caso da MAPFRE, o negcio internacional e o resseguro foram os motores do crescimento do grupo, junto com o seguro de Residncia e de Sade na Espanha. A queda da Aviva (-16,5% em moeda local) deveu-se, especialmente, ao fato de, no comeo do ano, o grupo ter vendido uma participao minoritria de sua filial holandesa Delta Lloyd. A Zurich o nico grupo que melhorou seu ndice combinado em 2009, at 96,8%,
Ver tpico Aspectos metodolgicos.
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graas melhora de 1,6 pontos percentuais no ndice de sinistralidade, como consequncia dos aumentos de tarifas e da melhora em sinistros massivos, fruto da estratgia de seleo de riscos do grupo, bem como ausncia de grandes catstrofes naturais. A Eergo continua tendo o melhor ndice combinado, 93,1%4, graas ao negcio da Alemanha segue mantendo um ndice inferior a 90%. O grupo MAPFRE mantm tambm o segundo melhor ndice combinado, 95,7%, apesar do aumento da sinistralidade no mercado espanhol por conta da contrao nos prmios atribudos lquidas. A piora quase generalizada do ndice combinado deveu-se ao aumento do ndice de sinistralidade, como consequncia da ocorrncia de catstrofes naturais e do mau tempo que afetou a Europa no final do ano. De um modo geral, o desenvolvimento da sinistralidade correspondente a reclamaes de exerccios anteriores teve melhor comportamentoque a sinistralidade derivada dos sinistros ocorridos no exerccio.
Dado obtido da memria de Munique R. Referido a todo o segmento Property Casualty
4
O resultado lquido viu-se favorecido por menores ajustes contbeis do valor dos ativos, que compensaram em alguns casos a piora do resultado operacional. No quadro seguinte so apresentados os resultados dos ltimos trs exerccios com o objetivo de seguir sua evoluo desde antes que se iniciasse a atual crise financeira. A nova segmentao do grupo Ergo no inclui informao parte dos ramos No Vida, por isso no este grupo no foi includo no quadro. A anlise desta informao permite concluir que, embora os resultados tenham aumentado 12% em 2009, so muito inferiores aos obtidos em 2007. Trs dos nove grupos superaram os lucros de 2007: MAPFRE, Aviva e Eureko.
RESULTADO NO VIDA 2007-2009

GRUPOS ALLIANZ AXA ZURICH MAPFRE AVIVA GENERALI TALANX EUREKO GROUPAMA2 TOTAL 2007 7.261 3.336 3.022 1.105 1.033 2.461 1.006 437 656 20.317 2008 5.936 1.419 1.472 1.199 -134 1.531 379 -123 334 12.014 2009 4.142 2.692 1.878 1.149 1.078 841 992 601 88 13.461 % Var. 2008 / 2009 -30,2 9,7 27,5 -4,1 -45,1 161,7 12,0
Fonte: FUNDACIN MAPFRE. Elaborao prpria a partir dos relatrios anuais. (1) Resultados antes de impostos e minoritrios. (2) Resultado segmento seguros Patrimoniais e Responsabilidade.
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observatrio de sinistros
O Gerenciamento de Riscos
Reflexes depois do terremoto do Chile
O terremoto do Chile, que teve seu epicentro em Maule, zona costeira da mais segunda maior cidade do pas, alcanou uma intensidade de 8.8 na escala Richter.
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no
organizaes.
foco
da empresa
JAVIER NAVAS OLRIZ
Scio Diretor da S.R.M.
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A velha afirmao de que a Gesto de Riscos se ocupa da conta de resultados e da proteo do balano das empresas cobra hoje uma fora renovada, que reafirma sua posio estratgica nas
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o ltimo dia 27 de fevereiro o sonho dos chilenos foi interrompido bruscamente s 3h34min da madrugada (s 7h34min, hora peninsular espanhola) por um terremoto de 8,8 graus de intensidade na escala Richter, que sacudiu violentamente as zonas central e sul do pas. O terremoto, o terceiro em intensidade na histria ssmica do Chile, provocou centenas de mortos e feridos, e nos deixou inmeras imagens de estradas e edifcios destrudos, marejadas, rompimentos de vidros e pontes, rachaduras nos caminhos, quedas de postes, cortes da energia e das comunicaes As primeiras estimativas calcularam perdas econmicasdo desastre entre 15.000 e 30.000 milhes de dlares.
MUITAS MULTINACIONAIS ESPANHOLAS DISPEM NA ATUALIDADE DE SISTEMAS DE GERENCIAMENTO DE RISCOS QUE AJUDAM A ENFRENTAR OS EVENTOS CATASTRFICOS NATURAIS COM EXPERINCIA E RESOLUO SUFICIENTES
SISTEMAS DE GERENCIAMENTO As empresas espanholas que operam no Chile no ficaram alheias s consequncias deste terremoto de grandes dimenses. Os tremores causaram enormes danos em suas estruturas e, em algumas ocasies, paralisaram sua atividade.
Mas, suficiente uma uantia entre 50 e 300 milhes de euros em danos diretos e lucro cessante, para cada uma das grandes empresas que prestam servios nesse pas, para que saltem os alarmes dos centros de planejamento e desenvolvimento estratgico? Ou, ao contrrio, continuaro vendo estes desastres simplesmente como um acidente espordico no desenvolvimento de suas organizaes? A reflexo em muitos destes centros j foi feita h vrios anos, com resultados bastante diferentes. Organizaes, como a Telefnica, depois da experincia traumtica de Ros Rosas, tomou a deciso de iniciar e potencializar uma rea dedicada exclusivamente otimizao e ao desenvolvimento de um sistema de controle e de financiamento de riscos aleatrios, que lhe
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permitisse enfrentar com relativa tranquilidade estes fatos de carter catastrfico. Posteriormente outras empresas de dimenses e desenvolvimento similares seguiram este caminho e, nestes momentos, podemos afirmar que muitas multinacionais espanholas contam com sistemas de Gerenciamento de Riscos, mais ou menos sofisticados, que
ajudam a enfrentar estas situaes com experincia e resoluo suficientes. FORA RENOVADA A velha afirmao de que a Gerenciamento de Riscos se ocupa da conta de resultados e da proteo do balano das empresas, hoje, cobra uma fora renovada, que reafirma sua posio estratgica nas organizaes. No complicado analisar as
A SWISS RE CALCULOU EM 16 MILHES DE EUROS OS CUSTOS ASSEGURADOS EM 2009 POR CATSTROFES DA NATUREZA, E OS PRODUZIDOS PELA AO DO HOMEM REPRESENTARAM UM CUSTO ADICIONAL DE 2.900 MILHES DE EUROS
consequncias diretas e indiretas de carter econmico e social de fatos no muito distantes no tempo, como os ataques de 11 de setembro nos EUA; os furaces na Flrida e em outros estados que tm carter recorrente e no espordico; as inundaes nos pases centroeuropeus; os terremotos e tsunamis em todo o mundo, e, como no, os fatos do 11 de maro em nosso pas. No seu ltimo relatrio Sigma, SWISS RE estimava que em 2009 os custos assegurados por catstrofes da natureza se situaram em aproximadamente 22 milhes de dlares (cerca de 16 milhes de euros), tanto que os desastres provocados pela ao do homem representaram um custo adicional de 4.000 milhes de dlares (2.914 milhes de euros). O custo econmico global para a sociedade atingia, aproximadamente, 62 milhes de dlares (45.173 milhes de euros). A resseguradora no tem um bom prognstico para o exerccio atual, pois, dada a alta volatilidade, as perdas poderiam ser facilmente de trs a cinco vezes superiores s do ltimo ano. As empresas no podem ficar
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INTEGRAO DA GERENCIAMENTO imprescindvel, portanto, integrar a Gerenciamento de Riscos ao processo de tomada de decises, em colaborao direta com a Auditoria Interna, o que permitir incorporar a poltica de riscos corporativos nos projetos, no planejamento, nas normas... Assim, se conseguir tambm evoluir para um Gerenciamento de Riscos estratgico que potencialize os processos de valor, ao superar a diviso entre riscos tradicionalmente segurveis e os riscos transferveis, e controlar os efeitos dos fatos aleatrios sobre a conta de resultados, o balano, a imagem e as responsabilidades corporativas nas empresas. preciso entender a interrelao entre os mercados financeiros e os de seguros, aproveitando seus pontos comuns relacionados aos objetivos, servios e produtos, e interpretando de forma correta a evoluo de nossas empresas.
AS EMPRESAS NO PODEM EVITAR QUE FATOS COMO A MUDANA CLIMTICA, O TERRORISMO OU OS MOVIMENTOS SOCIAIS REPRESENTEM AMEAAS, NO TO DISTANTES, COM INCIDNCIA DIRETA EM SUA IMAGEM E EM SUAS CONTAS DE RESULTADOS
alheias a realidade: nosso planeta um organismo vivo, agitado e perigoso. A mudana climtica, a ameaa do terrorismo e os movimentos de carter social podem ser ameaas,
no to distantes, que incidem de forma direta nas contas de resultados de nossas organizaes, bem como em sua imagem nos mercados de aes e financeiros.
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O mercado segurador cada vez mais eficiente e tem uma grande vocao de servio, o que apia claramente esta opo. AMBIENTE DO RISCO Potencializar o compliance, contribuir com sua experincia em situaes crticas j vividas anteriormente e impulsionar a coordenao com outras reas so os valores que os departamentos de Gerenciamento de Riscos podem contribuir, junto ao conhecimento sobre os riscos de carter aleatrio e os mtodos de mitigao de perdas e instrumentos de financiamento de riscos, como as sociedades intermedirias. Por outro lado, o ambiente do risco cada vez mais crtico, o que comporta: Racionalizar recursos. Potenciar habilidades. Libertar-se de burocracias.
Potencializar o conhecimento. Agregar valor. Melhorar a competitividade. E tudo isso com o objetivo de gerir de forma mais eficiente os riscos corporativos, alcanando um conhecimento destes riscos desde uma perspectiva econmicofinanceira e o estabelecimento de
nveis realistas de tolerncia ao risco na organizao. ESTRATGIA E.R.M. Por ltimo, preciso sinalizar que com um pequeno esforo nesta direo conseguiremos contribuir com solues integradas que permitam s nossas empresas alinharem estratgia E.R.M., identificando as reas de negcio mais preocupantes e estabelecendo medidas que incluam solues e quantifiquem os recursos necessrios para sua aplicao. Adiantar-se ao futuro a melhor maneira de ajudar as empresas para as quais trabalhamos; ao contrrio, jogar para o curto prazo na pechincha de preos e coberturas nos programas corporativos de seguros, sem estratgia e nem planejamento em um horizonte maior, pura e simplesmente po para hoje e fome para amanh.
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POTENCIALIZAR O COMPLIANCE, CONTRIBUIR COM SUA EXPERINCIA E IMPULSIONAR A COORDENAO COM OUTRAS REAS SO VALORES QUE OS DEPARTAMENTOS DE GERENCIAMENTO DE RISCOS PODEM CONTRIBUIR
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livros
Wiley Blackwell, 2010 352 pg. ISBN: 978-1-4051-8552-3
The economics of risk and insurance S. HUN SEOG
refere estrutura da oferta do mercado do setor de seguros. Por ltimo, a quinta parte foca a gesto das companhias seguradoras.
incerteza uma parte importante da economia moderna. O presente livro trata do comportamento dos agentes econmicos em relao ao risco e incerteza. A publicao est estruturada em cinco tpicos. O primeiro trata dos princpios fundamentais da economia em relao ao seguro e ao risco. A segunda parte foca a demanda seguradora e seus contratos. A terceira parte dedicada s questes de informao nos contratos de seguros, incidindo de forma especial no problema da assimetria informativa que se manifesta quando uma das partes contratantes conhece informao desconhecida pela outra parte. O quarto tpico se
Cambridge University Press, 2010 249 pg. ISBN: 978-0-521-73255-0
The climate crises: an introductory guide to climate change DAVID ARCHER Y STEFAN RAHMSTORF
xiste uma enorme quantidade de dados cientficos sobre o aquecimento global coletados em sua maioria nas ltimas dcadas. A histria do clima da Terra foi investigada atravs da perfurao das camadas de gelo polar e as camadas de sedimentos das profundezas dos oceanos. Atualmente alcanaram-se importantes avanos no modelo informatizado do clima. Este livro proporciona uma viso concisa e acessvel do que sabemos sobre a mudana climtica atual e sobre seu impacto, e o que podemos fazer diante da crise climtica. Mediante o uso de grficos em cores, a informao contida nos relatrios exposta no Painel Inter-governamental de
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profissionais de mbito internacional, este livro arroja uma nova viso sobre o estado atual da Gerenciamento de Riscos em relao aos fundos de penso e proporciona ferramentas tcnicas para abordar estes riscos apartir de um ponto de vista integrado. O
Mudana Climtica da ONU (IPCC). O livro coloca a informao cientfica essencial sobre este tema de forma acessvel ao pblico em geral. A obteno de informao adequada o primeiro passo na preveno de uma degradao grave e duradoura do clima de nosso planeta, ajudando a assegurar nossa sobrevivncia futura.
livro descreve diferentes tipos de planos de penses, incluindo planos DB e DC, e revisa os diferentes tipos de fundos de penso existente em pases como os Estados Unidos, o Reino Unido, os Pases Baixos, a Alemanha, a Itlia, a Grcia e a Espanha. Alm disso, revisa o regulamento e a normativa atual em matria de fundos de penses. Dividido em quatro partes, a primeira analisa o Gerenciamento de Riscos no mundo financeiro; a segunda oferece um ponto de vista tcnico e atuarial sobre o risco de longevidade; a terceira analisa aspectos de solvncia e regulamento, e a ltima trata da experincia internacional na gesto do risco dos fundos de penso.
FUNDACIN MAPFRE Instituto de Ciencias del Seguro

Pension fund risk management: nancial and actuarial modeling MARCO MICOCCI, GREG N. GREGORIOU, GIOVANNI BATISTA MASALA, EDITORES La mediacin de seguros en Espaa: anlisis de la Ley 26/2006 de Mediacin de Seguros y Reaseguros Privados RAL CASADO GARCA
FUNDACIN MAPFRE Madri, 2010620 pg./ISBN: 978-84-9844-211-3
CRC Press, 2010 728 pg./ ISBN: 978-1-4398-1752-0
partir de diferentes contribuies de conhecidos acadmicos e
entrada em vigor em nosso pas da Lei 26/2006, de 17 de julho, de Intermediao de Seguros e Resseguros Privados, na aplicao da Diretiva 2002/92 sobre a intermediao de
seguros, sups uma verdadeira mudana na atividade diria do intermediador de seguros, bem como em sua concepo. De fato, tanto o regime jurdico ao que se subsume o intermediador de seguros em virtude dacitada Lei (certamente mais complexo que o anterior), assim como outra srie de reformas legislativas que foram sendo implantadas nos ltimos
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livros
as principais implicaes da Lei, assim como de quais so aquelas questes que precisam de um maior debate por todos os sujeitos envolvidos. Com este fim, o livro enfoca a anlise individualizada de cada um dos artigos da Lei, seguindo suas ordens, bem como mencionando j matrias que afetaro sem dvida em um futuro prximo o intermediador de seguros. anos, fizeram com que o mediador tenha passado a ser considerado como um verdadeiro empresrio necessitado de uma srie de meios pessoais e materiais que lhe permitam cumprir com seus obrigaes legais sem descuidar, obviamente, o que constitui o centro de seu negcio: a intermediao de aplices de seguros. No presente trabalho tratase de analisar de maneira detalhada o contedo dos diferentes preceitos da Lei 26/2006, de 17 de julho, de Intermediao de Seguros e Resseguros Privados. Transcorridos j quase quatro anos desde sua entrada em vigor, podemos afirmar que a Lei apresenta j um certo grau de maturidade graas ao trabalho realizado pelos diferentes atores envolvidos, tanto do setor pblico como do privado, o que nos permite ferecer mais uma viso clara e completa de quais foram
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FUNDACIN MAPFRE Madri, 2010 Caderno 151 / 176 pginas ISBN: 978-84-9844-214-4
Solidariedade imprpria e seguro de responsabilidade civil CARLOS GMEZ LIGERRE
ma seguradora calcula o custo dos prmios em funo da responsabilidade esperada enfrentadas por seus segurados. Assim, quem pode causar maiores danos dever pagar prmios mais elevados do que quem causa menos acidentes. O clculo dos prmios deixaria de ser relacionado com os nveis de sinistralidade de cada segurado se o seguro de um deles respondesse pelos danos causados por terceiros. Isso o que ocorre com frequncia no direito espanhol de danos. A jurisprudncia civil
credita que a responsabilidade pela causa de um dano, quando h vrios responsveis, deve ser solidria. Assim, reconhece-se vtima o direito de demandar em juzo e cobrar toda a indenizao de qualquer agente responsvel, com independncia de sua participao no desastre. Uma vez recebida a indenizao, quem a pagou tem uma ao de regresso contra os demais responsveis. Assim, a solidariedade repassa a qualquer responsvel os custos de identificao do resto e o risco da insolvncia de algum dos coresponsveis. Frequentemente, a condenao imposta pela justia espanhola envolve as seguradoras dos responsveis. Assim, a vtima pode exigir o valor ntegro da indenizao de qualquer das companhias condenadas, que ter que pagar e, depois, reclamar na relao interna entre co-responsveis solidrios.
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Desta forma, a seguradora que paga vtima cobre a responsabilidade de seu segurado, mas tambm a dos demais responsveis pelo dano. O efeito um aumento dos prmios, pois as companhias devem cobrir no s a responsabilidade enfrentada pelos segurados, mas aquela que pode condenar a companhia, caso o seu segurado seja declarado responsvel por um dano com outros agentes. Neste livro, o autor analisa os efeitos que a solidariedade, perante a vtima das causadoras do danoe suas seguradoras, tm tanto nos custos do seguro como nos incentivos ao evitar acidentes.
FUNDACIN MAPFRE Madri, 2010 Caderno 150 / 326 pg. ISBN: 978-84-9844-212-0
A preveno da lavagem de dinheiro nas seguradoras, os gestores e os corretores de seguros. JAIME GMEZ-FERRER CANTO
seguradoras, bem como os gestores de fundos de penso e as corretoras de seguros tm, em matria de preveno a lavagem de dinheiro e luta contra o financiamento do terrorismo. O livro estuda o risco operacional, legal, de reputao e de subscrio que tem a funo preventiva nestes trs agentes econmicos. Alm disso, analisa as particularidades de cada um destes sujeitos no cumprimento da lei, na atribuio de responsabilidades e na superviso das obrigaes derivadas desta norma. O estudo sublinha que esta lei pretende proteger a integridade do sistema financeiro e de outros setores econmicos mediante o estabelecimento de normas que ajudam a prevenir a lavagem de dinheiro. Ao longo de diferentes captulos, o livro analisa, entre outras, a obrigao de identificar os clientes ou a comunicao de operaes derivadas de indcios de delito.
FUNDACIN MAPFRE Madri, 2010 Caderno n 147 / 125 pginas ISBN: 978-84-9844-191-8
El principio de igualdad sexual en el seguro de salud: anlisis actuarial de su impacto y alcance SONIA DE PAZ COBO, RAQUEL CARO CARRETERO Y JUAN MANUEL LPEZ ZAFRA
Esta obra analisa a Lei 10/2010, de 28 de abril, de Preveno da Lavagem de Dinheiro, e ajuda a compreender as diferentes mudanas legislativas abordadas nesta matria. Alm disso, analisa as obrigaes que as
Este trabalho estuda a igualdade de tratamento entre homens e mulheres aplicada ao mbito segurador, concretamente ao seguro de sade. Na primeira parte esto as normas que regulam esta questo e um percurso pelos aspectos demogrficos que explicam a evoluo da mortalidade e da esperana de vida, bem como uma posta por dia das teorias na binvestigao dos estilos de vida. A segunda parte apresenta os resultados da anlise emprico efetuado sobre uma mostra de indivduos com seguro sade, empregando tcnicas clssicas (anlise da variao]) e outras mais avanadas (listas de deciso ou redes neuronais), com objeto de estudar as possveis diferenas no comportamento entre homens e mulheres.
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NOTCIAS
XXI Congresso Espanhol de Gerenciamento de Riscos e Seguros
edio anual do Congresso Espanhol de Gerenciamento de Riscos e Seguros enfocou as exigncias das novas regulaes, destacando durante suas sesses a preocupao do setor pela crise econmica geral. O XXI Congresso Espanhol de Gerenciamento de Riscos e Seguros, organizado pela AGERS, respondeu s expectativas geradas e se desenvolveu com grande sucesso nos dias 26 e 27 de maio em Madri, com uma ampla
participao de representantes e diretorias da Gerenciamento de Riscos e do mercado segurador. O programa deu enfoque anlise do novo marco regulador global. Durante as duas jornadas foram apresentadas importantes temas para entender a evoluo da atividade do setor nos prximos anos foram expostas reflexes do mximo interesse sobre a situao econmica que segue determinando o contexto geral. O congresso foi inaugurado
pelo presidente da Associao Espanhola de Gerenciamento de Riscos e Seguros, Ignacio Martnez de Baroja, e pelo secretrio geral, Gonzalo Iturmendi, e contou com a presena do secretrio geral da CEIM, Alejandro Couceiro, que abriu as jornadas com uma palestra onde fez um balano crtico e objetivo da economia espanhola. Na primeira mesa do dia 26 interveio o subdiretor geral de Seguros e Poltica Legislativa,
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Sergio lvarez, quem em sua apresentao se referiu Lei de Contrato de Seguros que sera promulgada nesta legislatura e principalmente Lei de Superviso de Seguros, agora em fase de anteprojeto. Na sequncia interveio Blas Calzada, presidente do Comit Assessor Tcnico do IBEX 35, que explicou um modelo tcnico para calcular o risco tolervel de uma empresa. Na seguinte mesa do primeiro dia, moderada por Miguel ngel Zarandona, gerente de riscos do El Corte Ingls e primeiro vicepresidente da AGERS, interveio a presidenta da Comisso de Auditoria de Rede Eltrica da Espanha, Arnzazu Mendizbal. Na sua conferncia explicou a evoluo da gesto de riscos na Rede Eltrica desde 1996 at os nossos dias, onde existem 125 riscos identificados que se agrupam em cinco categorias: reguladores, peracionais, de negcio, de mercado e de contrapartida. Posteriormente, Rafael Garca, scio da Serfiex Risk Management & ALM, desenvolveu uma apresentao
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NOTCIAS
sobre Basilea e os riscos nas instituies financeiras. E para fechar a sesso da manh do dia 26, Rafael Blzquez, diretor de Riscos e Cumprimento Normativo da Mtua Madrilea, realizou diante dos presentes uma apresentao sobre a gesto dos investimentos financeiros no campo do Solvncia II. Na sesso, vespertina,foram realizadas oficinas de risco operacional, de risco fortuito, de riscos estratgicos e financeiros e risco de reputao. No primeiro deles, Gonzalo Iturmendi, scio diretor do Escritrio de Advocacia Iturmendi e
Associados, apresentou as palestras sobre gesto de riscos e compliance e as obrigaes de controle interno, proferidas respectivamente por Joaqun Valenzuela, vice-secretrio do Conselho de Allianz e diretor de Assessoria Jurdica e Compliance, e por Pablo Wesolowski, presidente da Davies Arnold Cooper. Por sua vez, o diretor da Unidade de Grandes contas da Willis, Ivn Sinz, abordou o tema dos riscos catastrficos internacionais, muito em evidncia, apsa erupo do vulco islands. A segunda oficina iniciou com a interveno de Jos
Luis Sols Gramados, scio diretor de Ernst & Young Risco Reputacional, quem apresentou uma conferncia sobre a situao atual e a evoluo do governo corporativo nas empresas. Na sequncia interveio Jaime Campoamor, chefe de desenvolvimento de negcio de Coface Ibrica, que retirou no incio de sua palestra a recuperao do seguro de crdito em 2010. Finalmente, Helena Redondo, scia da rea de Risk Services na rea de Produtos e Servios da Deloitte, apresentou a conferncia sobre risco de reputao.
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A jornada do dia 27 teve a moderao por Ubaldo Llorente, gerente de riscos da SEUR e vice-presidente segundo de AGERS. Nela tambmparticipou, em primeiro lugar, Ivn de Prada, responsvel de Riscos Internacionais da AON Construo, para abordar a questo do risco de internacionalizao. Na sequncia interveio Javier Morales, underwriting manager da XL Insurance, para explicar questes relacionadas responsabilidade civil nos Estados Unidos e sua cobertura em programas internacionais. Na segunda mesa interveio o diretor-executivo da AESPER, Marco Rioja, quem se referiu ao controle de qualidade dos servios periciais, destacando que no somente conveniente, mas deveria de ser obrigatrio. Posteriormente foi a vez de Emilio Ballesteros, diretor da rea de Riscos de Ernst & Young, fazer sua apresentao na qual explicou as caractersticas da norma ISO 31.000 e sua importncia para a normatizao e internacionalizao da Gerenciamento de Riscos, tanto para as empresas que negociam em bolsa para as que no o fazem. Por sua vez, o diretor-geral da ITSEMAP,
Eduardo Garca, analisou a ISO 31.010 como instrumento de avaliao de riscos. Finalmente interveio Beatriz Ramrez, quem se referiu ao regulamento das agncias de subscrio, indicando que o futuro novo regulamento dever incorporar a criao de um registro administrativo destas agncias. O encerramento do XXI Congresso da AGERS ficou por conta da secretria geral da UNESPA, Arnzazu do Vale, que pormenorizou a avaliao de Solvncia II destacou sua filosofia de harmonizao das legislaes europias.
Convocado o II Prmio Internacional de Pesquisa em Gerenciamento de Riscos Julio Sez, com premiao de 18.000 euros.
urante o congresso, a AGERS convocou o II Prmio Internacional de Pesquisa em Gerenciamento de Riscos Julio Sez, destinado a premiar trabalhos cientficos inditos sobre matrias relacionadas com o Gernciamento de Riscos. O prmio bienal e sua Premiao chega a 18.000 euros. Est aberta a todos os autores de
monografias de pesquisa sobre Gerenciamento de Riscos, de qualquer nacionalidade, que apresentem trabalhos de pesquisa originais e inditos, cujo contedo possa compor o Gerenciamento de Riscos ou documentar cientificamente uma experincia prtica relevante neste contexto. O jri desta segunda convocao ser presidido por Jos Luis Martnez Olivares, diretor de Seguros do El Corte Ingls e presidente do jri, os demais membros so: Ricardo Lozano Arags, diretor geral da Seguros e Fundos de Penso; Pilar Gonzlez de Frutos, presidenta da UNESPA; Filomeno Mira Candel, do Instituto de Ciencias del Seguro da FUNDACIN MAPFRE; Ignacio Martnez de Baroja, presidente da AGERS; Pedro Tomey Gmez, responsvel da Comisso de Comunicao e Relaes Institucionais da AGERS; Eduardo Romero Villafranca, membro honorrio da AGERS e Gonzalo Iturmendi Morales, secretrio geral da AGERS, quem atuar como secretrio do jri. O prazo para apresentao dos trabalhos para esta edio estar aberto at o dia 30 de novembro de 2010 e o resultado ser divulgado ao pblico antes de 31 de maro de 2011.
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AGERS realiza sua Assemblia Geral anual

No ltimo dia 27 de maio a AGERS realizou sua Assemblia Geral anual, em que foram escolhidos os membros de seu conselho diretor sendo constitudo como segue:
PRESIDENTE VICE-SECRETRIA
ISABEL CASARES SO JOS-MART

TESOUREIRO
ANDRS ELSEGUI ICHASO BMS

DESCONTAMINAO E RECUPER
GONZALO FERNNDEZ ISLA ENAE ISABEL MARTNEZ TORRE-ENCISO JOS AMZOLA PORTUONDO A SEDA DE BARCELONA JUAN CARLOS LPEZ PORCEL
ARCELORMITTAL A ESPANHA, LTDA.
JULIO DE SANTOS ALGAR

ALKORA E.B.S.
IGNACIO MARTNEZ DE BAROJA E RUIZ DE OJEDA HISPASAT

PRIMEIRO VICEPRESIDENTE
INTERVENTORCONTADOR
MARIANO BLANCO GEMA

CHARTIS EUROPE
JUAN ARSUAGA SERRATS

LLOYD'S IBERIA
PAULINO FAJARDO MARTOS

DAVIES ARNOLD COOPER LTDA.P.
MIGUEL NGEL ZARANDONA ALBURQUERQUE EL CORTE

INGLS
VOGAIS
ALFONSO GARRIDO ROMERO

INTERNATIONAL SOS
PEDRO TOMEY GMEZ AON Entre as deliberaes tomadas pela Assemblia geral da agers vale Destacar, entre outras, a provao, por Unanimidade, do relatrio do Presidente, o balano econmico de 2009 E o oramento para 2010, bem Como a modificao parcial dos Estatutos da associao.
SEGUNDO VICEPRESIDENTE
NGEL ESCORIAL BONETM, EMILIO GUARDIOLA SALMERN

METR DE MADRI
UBALDO LLORENTE FERNNDEZ SEUR

SECRETRIO-GERAL
ENRIQUE ZRRAGA ARANCETA

WILLIS IBERIA
GONZALO ITURMENDI MORALES

ESCRITRIO DE ADVOCACIA G. ITURMENDI E ASSOCIADOS
FERNANDO PREZVILA FRANCISCO J. FERNNDEZ ARMELA MARSH, S.A.
Para mais informao podem consultar o site www.agers.es AGERS. Prncipe de Vergara, 86, 1 [esc], 2 esq. 28006 Madri. Telefone: 91 562 84 25. Fax: 91 561 54 05. E-mail: gerencia@agers.es
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Preveno:
fundamental no setor energtico
A exigncia cada vez maior do foco preventivo dentro do segmento de energia eltrica uma pauta que integra as prioridades atuais do mercado em expanso no Brasil. Para discutir esse tema, executivos da MAPFRE Seguros, no Brasil, participaram de painis sobre abertura do mercado de resseguros no pas e de sinistros sobre danos eltricos, no IX Encontro do Comit de Gestores de Seguros e Riscos do Setor Eltrico Brasileiro, realizado nos dias 1 e 2 de setembro, na sede da Chesf, em Recife, PE. O Comit atualmente tem como associados os 23 maiores grupos empresariais do setor de energia, o que corresponde a 78% do mercado no Brasil e Paraguai.
TEXTO: SUCENA SHKRADA RESK
brasileiro
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egundo o diretor-adjunto da Diretoria Econmico-Financeira da Chesf, Roberto Rodrigues, o evento promoveu o incentivo maior coeso de procedimentos entre as empresas para o gerenciamento de riscos, alm do conhecimento sobre as melhores prticas que o mercado segurador oferece na atualidade. O encontro tambm contou com a participao do gerente da Diviso de Administrao de Seguros e Riscos Patrimoniais da Chesf coordenador do Encontro, Marcos Vasconcelos Nader, e do Gerente do Departamento de Patrimnio e Seguros da Chesf, Crisalvo Sampaio Couto. Executivos de outras seguradoras e resseguradoras, como a IRB-Brasil, e o coordenador do Comit de Gestores de Seguros e Riscos do Setor Eltrico Brasileiro, Celso Pezzuol, alm de brokers de resseguros, reguladores de sinistros e peritos, estiveram presentes. A MAPFRE foi representada pelo diretor-executivo do Itsemap do Brasil, Ricardo Serpa, pelo diretor de riscos industriais da MAPFRE Seguros - Brasil, Octvio Luiz Bromatti, e pelo superintendente da rea de danos eltricos, Manuel Brando. Essas discusses so importantes para que sejam compatibilizadas respostas s expectativas entre segurador e segurado. Nesta edio, um tema de relevncia foi a abertura do mercado de resseguro, que j
comeou a movimentar o setor no pas, em particular, por causa da priorizao da questo tcnica do negcio, afirma Serpa. Em sua opinio, isso faz com que as avaliaes sejam muito mais rigorosas. RESSEGURO: AVAL DE GARANTIA O resseguro em empreendimentos de porte, como o da rea energtica, fortalece a capacidade das seguradoras de arcarem com seus compromissos, para que no comprometam o seu grau de solvncia. Essa proteo financeira especialmente necessria na assuno de riscos, como coberturas de catstrofes. Com isso, alavanca a capacidade de absorver essas responsabilidades, diz o diretor de riscos industriais da MAPFRE Seguros - Brasil, Octvio Luiz Bromatti. O Brasil viveu at dois anos atrs, o monoplio do resseguro. Dentro desse ambiente, havia um nico fornecedor, o Instituto de Resseguros do Brasil (IRB-Brasil), que tambm exercia o papel de regulador fiscalizador desse mercado no pas. "Com o processo de abertura do mercado de resseguros, entre 2008 e 2009, est ocorrendo o ingresso de resseguradoras locais, estabelecidas no pas, e a fiscalizao e a regulao ficaram sob incumbncia da Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP), fala o diretor. A atualizao da poltica federal no setor foi viabilizada por meio da lei complementar n 126, de 15/01/2007. Neste perodo de transio, ficou definido que o IRB-Brasil deixaria de manter a exclusividade, mas teria uma reserva preferencial de mercado, na ordem de 60% e que a partir deste ano, passou para 40%. Bromatti explica que atualmente, no mundo, h poucos pases em que ainda
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existe o monoplio dos resseguros. Entre eles, est Cuba. A ndia tambm apresenta vrias limitaes, apesar de no ter o mercado fechado, diz. CARACTERSTICAS DO SETOR Quando o cenrio de coberturas de elevado porte, com valores de contratos superiores a R$ 150 milhes at a faixa de R$ 500 milhes, por exemplo, adotado o modelo do resseguro facultativo no setor energtico. Isso ocorre em casos em que o cliente da seguradora , por exemplo, uma termoeltrica. Nesta circunstncia, cada aplice analisada separadamente, afirma Bromatti. Uma turbina de uma termoeltrica difere de uma de hidroeltrica, por exemplo, e empresas resseguradoras tm departamentos de engenharia que acompanham esses tipos de risco. O Brasil sempre dominou esse conhecimento tecnolgico de mercado, mas no havia liberdade de buscar opes diferenciadas de resseguros at os ltimos anos, fala. Em situaes em que os resseguradores locais no aceitam o risco ou no expertise destes, a h uma segunda opo s seguradoras, com os resseguradores admitidos. Essas empresas no esto estabelecidas no Brasil, mas tm escritrio de
representao no pas. H ainda um terceiro tipo de empresa, as eventuais, que tambm esto registradas na SUSEP. Em alguns casos, somente mantm um procurador no Brasil. Com essas opes hoje disponibilizadas, o grau de risco de crdito e de negociao das resseguradoras difere da configurao local a eventual. A concorrncia faz com que o mercado se torne mais criativo, tenha preos diferenciados e propicie inovao, considera . RISCOS ESPECFICOS O mercado, de acordo com Ricardo Serpa, do Itsemap, j acompanha gradativamente tambm a expanso das matrizes de energia. Do ponto de
"Os custos indiretos podem chegar a quatro vezes o valor do sinistro, quando se para o trabalho, por causa de danos a equipamentos
"O COMPONENTE HUMANO EST RELACIONADO DIRETA OU INDIRETAMENTE, J QUE H QUEM PROJETE, OPERE E MANTENHA OS EQUIPAMENTOS E O SERVIO DE GESTO. POR ISSO, A CAPACITAO CONTNUA ESTRATGICA E NO PODE SER DEIXADA EM SEGUNDO PLANO
vista de energia limpa, por exemplo, no futuro tende a ter mais parques elicos no pas. Tanto que j se fala em elicas offshore, no mar. Neste tipo de fonte, h diferentes riscos a serem administrados, como o prprio aquecimento do motor, danos eltricos e o cuidado com a manuteno das enormes hlices, fala Serpa. Outros aspectos ambientais so somados nesses empreendimentos, segundo o diretor. A questo do controle do rudo, que envolve responsabilidade civil a terceiros, e o cuidado para no se interferir no habitat de aves, que mantm rotas no espao areo local, integram esses fatores.
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Serpa ilustra que, apesar de o pas no ter histrico de grandes incidentes naturais, o setor hidreltrico nacional tem os raios como um dos grandes responsveis por ocorrncias de incidentes nas linhas de transmisso. Segundo o Instituto Nacional de Pesquisas Espaciais (INPE), ao ano so registrados cerca de 100 milhes de raios, de um total dos 3,15 bilhes, que atingem o Planeta. Por isso, h a importncia da boa avaliao da qualidade tcnica de aterramentos, afirma. Deve haver todo um trabalho de acompanhamento e manuteno em tempo correto. importante a
"O Brasil sempre dominou esse conhecimento tecnolgico de mercado, mas no havia liberdade de buscar opes diferenciadas de resseguros at os ltimos anos
canal direto, muitas vezes fonado, para que o cliente tenha um retorno mais gil para que acionemos o perito, diz. REGRAS INTERNACIONAIS Hoje, o mercado de resseguro mais rgido, seguindo as regras internacionais. O bom segurado investe em manuteno e tem filosofia da preveno, portanto, no interessa para ele ter o sinistro. Ao assumir franquias elevadas, para os olhos do ressegurador, um risco bom. J outro que tenha histrico de sinistros recorrente, e se forem elevadssimos, pode incorrer em taxas diferenciadas mais caras ou em ter seu risco recusado, afirma Bromatti. De acordo com o diretor, empresas, acima da mdia realizam a manuteno preditiva, que independentemente da preventiva, fazem o acompanhamento de como se comportam as peas, se esto entrando em fadiga ou no. Caso seja necessrio, providenciam a troca da pea, o que ajuda a evitar potencialmente a possibilidade de sinistros. Os custos indiretos podem chegar a quatro vezes o valor do sinistro. Quando se para o trabalho, por causa de danos a equipamentos, essa situao exige a gerao de ordem de servio e, muitas vezes, a abertura de licitao, no caso de rgos pblicos, alm de outros problemas, como o no-cumprimento de prazos com os clientes, lista o diretor de riscos industriais, na MAPFRE no Brasil. Para Ricardo Serpa, do Itsemap do Brasil, em qualquer ngulo, em que se estude o gerenciamento de riscos no segmento de energia eltrica, o componente humano est relacionado direta ou indiretamente, j que h quem projete, opere e mantenha os equipamentos e o servio de gesto. Por isso, a capacitao contnua estratgica e no pode ser deixada em segundo plano, em todas as circunstncias.
manuteno preventiva, porque a estatstica demonstra a vida til e os desgastes em determinado perodo de uso. O trabalho intermitente tem um nvel de desgaste diferente do contnuo, por exemplo, explica o diretor de riscos industriais da MAPFRE Seguros - Brasil, Octvio Luiz Bromatti. Ele lembra que energia eltrica no se armazena, como outros bens de consumo. Se produz demais, necessrio diminuir, para no haver sobrecarga, diz. O superintendente da rea de danos eltricos da MAPFRE Seguros no Brasil, Manuel Brando, diz que uma das principais preocupaes por parte das seguradoras quanto ao rpido atendimento quanto investigao dos sinistros, visto que, na maioria das vezes, as instalaes ficam em locais de difcil acesso. Na MAPFRE, hoje j existe um
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