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EL CDIGO DEL CONSUMIDOR Y LOS PRODUCTOS Y

SERVICIOS FINANCIEROS
MODIFICACIONES LEGISLATIVAS RECIENTES
Jaime Delgado Zegarra
Congresista de la Repblica
RANKING DEL NIVEL DE PENETRACIN DE LOS BANCOS EN LAS
TARJETAS DE CRDITOS DE CONSUMO A NIVEL NACIONAL
TARJETAS DE CRDITO DE CONSUMO DE BANCOS
*Al 30 de Junio 2011

ENTIDAD N DE TARJETAS DE CREDITO MONTO UTILIZADO MOROSIDAD %
DE TITULARES
FALABELLA PERU
1`175,905 1,586 2.26%
RIPLEY PERU
1`073,156 813 4.04%
INTERBANK PERU
1`062,320 2,014 3.83%
CREDITO PERU
740,180 1,894 3.75%
BBVA CONTINENTAL
418,897 804 3.60%
SCOTIABANK PERU
277,676 785 2.19%
CITIBANK PERU
144,792 414 4.79%
FINANCIERO
139,858 232 2.99%
HSBC BANK PERU
37,019 43 7.31%
AZTECA DEL PERU
33,837 14 21.07%
BANCO INTERAMERICANO DE
FINANZAS
17,704 61 0.99%
*FUENTE: ASBANC
PRINCIPALES PROBLEMAS VINCULADOS AL SECTOR
BANCARIO Y FINANCIERO
CONSUMOS FRAUDULENTOS Y CLONACIN DE TARJETAS DE
CRDITO
Es necesario generar mayor seguridad en el mercado
ALTERNATIVA A NIVEL INTERNACIONAL
INCLUSIN DEL CLIP COMO MEDIDA DE SEGURIDAD EN LAS TARJETAS

A DICIEMBRE DEL (2011) TODAS LAS TARJETAS EMITIDAS EN
ESPAA FUNCIONAN CON CHIP, CON LA FINALIDAD DE BRINDAR
UNA MAYOR SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES
























SE LIMITA O RESTRINGE A LOS USUARIOS LA UTILIZACIN DEL LIBRO DE
RECLAMACIONES
,

CONTINUOS RECLAMOS SOBRE EL LIBRO DE RECLAMACIONES
DEFICIENCIA SOBRE LOS COSTOS EN LAS OPERACIONES
EFECTUADAS VIA CAJEROS AUTOMTICOS
NIVEL DE PENETRACIN DE LAS OPERACIONES REALIZADAS VIA
CAJEROS AUTOMATICOS




OPERACIONES VIA CAJEROS
AUTOMATICOS ASCIENDEN
45%
LAS OPERACIONES DE RETIROS VA CAJERO AUTOMTICO
ASCIENDEN APROX. 11,000 MILLONES DE NUEVOS SOLES

Cajeros
automticos
Promedio mensual fuente BCR
marzo del 2012
Cantidad en Millones de Nuevos
Soles
TARJETAS DE
DBIDO
RETIRO EN EFECTIVO
PAGOS
TOTAL
10,163
483
10,646
TARJETAS DE
CRDITO
RETIRO EN EFECTIVO
PAGOS
TOTAL
885
1,536
2,422
Fuente: Informe del BCR al mes de marzo del 2012.
LEY QUE MODIFICO LA LEY 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA
DEL CONSUMIDOR Y LA LEY 28587, LEY COMPLEMENTARIA AL
CONSUMIDOR EN MATERIA DE SERVICIOS FINANCIEROS
IMPORTANCIA EN LA PROMULGACIN DE LA LEY 29888
Principales Modificaciones al Cdigo de Proteccin
y Defensa del Consumidor
S
E



B
A
S
A
N

Incorporar una definicin de TCEA y TREA, en aras que los usuarios
puedan diferenciar dichas tasas con mayor facilidad
Transparenta y homogeniza la aplicacin de la TCEA en las
operaciones activas, incluyendo bajo el sistema revolvente
Se establece con mayor precisin los criterios y alcances en
materia de publicidad para facilitar la comparacin de costos a
travs de la TCEA
Sobre la publicidad para productos pasivos no se podr denominar
como libre, sin costo u otro termino similar, si es posible que
se trasladen otros conceptos como comisin por mantenimiento
EN LAS OPERACIONES DE CRDITO Y DE AHORRO
La Importancia de la TREA y TCEA
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo
que se paga por un crdito.

TCEA
TEA
Comisiones
Gastos
Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej. Seguros desgravamen).
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej.
Estados de cuenta).
Tasa de inters compensatorio
efectiva anual.
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
Ejemplo:
Prstamo de S/. 1,000 x (12 meses)
Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%,
la cuota resultante es de S/. 93.85.
si hay una comisin mensual por mantenimiento S/. 10

La TEA calculada a partir de una cuota de
S/. 103.85 se convierte en 52%.

Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) y
no el 25% (TEA) que inicialmente nos
informaron.
25%
52%
TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL - TCEA
TEA
TCEA
TEA
Cargos
Adicionales
Cargos por servicios brindados por
la entidad y asumidos por el cliente
Tasa de Rendimiento
Efectiva Anual
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
La TREA es el rendimiento efectivo de la cuenta una vez
descontados los cargos obligatorios.
TREA
Tasa de Inters Anual
Menos y/o descontando
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Ejemplo:
Para un depsito de S/. 1000 a un ao y sin movimientos:
TEA: O.8%
Sin embargo, se aplica adicionalmente
Comisin de mantenimiento
de tarjeta de dbito: S/. 3.6
Mantenimiento de
cuenta: S/. 3
-7.14 (TREA) es el verdadero
rendimiento del depsito y no 0.8%
(TEA) que inicialmente se inform.
TREA: -7.14
Ahora se debe informar la TCEA en los crditos revolventes



Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) referencial para
consumos en modalidad revolvente de tarjeta crdito
Parmetros elegidos: saldo promedio de S/. 1000 en
modalidad revolvente, a pagarse por completo en el
perodo siguiente y considerando un ciclo de facturacin de
30 das.



TEA Mnima: 18.72% TEA Mxima: 56.45%
Sin embargo, se aplica adicionalmente
Portes y mantenimiento: S/. 7.90
Seguro obligatorio: S/. 1.00
TCEA Mnima: 31.84 %
TCEA Mxima: 73.33%
*Costo referencial de la tarjeta de crdito (permite un mejor parmetro de comparacin)
*

Las TCEA de las tarjetas modalidad revolvente si publican en la
pgina web de la SBS
DEFICIENCIAS EN LA PUBLICIDAD DE LAS
OPERACIONES DE CRDITO Y AHORRO

NO SE TRANSLADA INFORMACIN RELEVANTE AL USUARIO
LO QUE GENERARA DESINFORMACIN Y/ CONFUSN EN EL MERCADO
ANTES - DESPUES
DE LA LEY












Se publicitan venta de
productos a crdito en los
que puede calcularse
perfectamente la TCEA
El comercio 17-09-2011

Se ofrecen
PRSTAMOS DE
CONSUMO a travs
de las tarjetas de
crdito para poder
aprovechar la
excepcin y
publicitar la TEA en
vez de la TCEA (que
en algunos casos
llega duplicarse).

CARTA ENVIADA
A UN CLIENTE EN
SU DOMICILIO DE
UN CREDITO DE
CONSUMO
PREAPROBADO
Se publicitan prstamos a travs de la tarjeta de crdito para
conseguir la excepcin (al clasificarla como revolvente). Este
es un ejemplo con tarjeta en que S calcularon la TCEA.
Av. Javier Prado 20-may-2011

la TCEA 16.14%




Actualmente se sigue incumpliendo al publicitarse carteles
que ofrecen prstamos a travs de tarjeta de crdito, sin que
se consigne en forma destacada la TCEA.
Fecha: 10-octubre- 2012

La TCEA 108.10%
OBJETO DE LA LEY
No se mencionan ni la Cuota, ni la TCEA a la que estar sujeto el prstamo.
LA(TCEA) NO SE INFORMA, NI LAS CUOTAS
El comercio 18-sep-2011
COSTOS APLICABLES A LAS CUENTAS DE
AHORRO QUE IMPLICAN GRATUIDAD
Antes de la Ley existan cuentas de ahorro en el mercado
denominadas Ahorro Cero Mantenimiento BBVA, Cuenta
Libre BCP o Cuenta Cero Mantenimiento
SCOTIANBANK, las cuales implicaran gratuidad en el
servicio, sin embargo, se cobran comisiones como las
siguientes:
Comisin por consulta de saldos en ventanilla
Comisin por retiros adicionales a los permitidos sin
costo.
Comisin por retiro interplaza.
Entre otras.


RESPECTO A LAS EMPRESAS NO SUPERVISADAS
SE BUSCA UNIFORMIZAR LA INFORMACIN RELEVANTE
(ART. 96 del Cdigo)
Encendido elctrico en hornillas y
Horno Luz en horno


Precio Cash:
S/.999.00
Precio en 12 cuotas
TEA: 22%
AHORA DEBERN INFORMAR
La TCEA 78%











LA LEY BUSCA QUE YA NO EXISTAN MULTIPLES DENOMINACIONES
DE LAS COMISIONES

DENOMINACION DE UNA MISMA COMISION

COMISIN POR SERVICIO DE TARJETA
COMISIN POR ADMINISTRACIN DE LINEA DE CRDITO
COMISIN POR EL MANTENIMIENTO DE CUENTA MENSUAL


SE COBRARAN COMISIONES QUE
TENIAN UNA MISMA NATURALEZA Y
CARECIAN DE SUSTENTO TECNICO
TAMBIN
DIFICULTA LA
ADECUADA
COMPRENSIN
SOBRE SU
NATURALEZA




GRACIAS
www.jaimedelgado.pe