La prevencin del lavado de activos: un obstculo para la bancarizacin?

Jorge Humberto Galeano Lineros

Superintendente Delegado para Riesgo de Lavado de Activos

IX Congreso Panamericano de Riesgo de Lavado de Activos y Financiacin del Terrorismo Asobancaria - Hotel Las Amricas Cartagena de Indias, Colombia; agosto 14 de 2009

Agenda
1. Introduccin 2.La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades
Poltica de Gobierno Evolucin de la regulacin LA/FT Adaptacin de la regulacin LA/FT frente a consideraciones de acceso

3.Conclusin

4.SARLAFT

Agenda
1. Introduccin 2.La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades
Poltica de Gobierno Evolucin de la regulacin LA/FT Adaptacin de la regulacin LA/FT frente a consideraciones de acceso

3.Conclusin

4.SARLAFT

Introduccin
La importancia de la regulacin de LA/FT

Dej de ser un asunto de regulacin y supervisin financiera perifrico para convertirse en un tema prioritario de las autoridades y el sector financiero. Transversal a mltiples actividades y entidades financieras, con graves riesgos reputacionales y legales y un alto componente internacional Las recomendaciones y la regulacin se construyeron sin tener en cuenta las realidades de los segmentos informales del mundo emergente, ni consideraciones de acceso

Introduccin
La construccin de sistemas financieros incluyentes

Inters de las autoridades, en ocasiones plasmado explcitamente en programas de poltica pblica, en cambios regulatorios y en adaptacin de la supervisin. Inters de las entidades financieras tradicionales en incursionar en nuevos segmentos y conversin de intermediarios que actan en el mercado financiero en entidades reguladas.

Introduccin
La necesidad de conciliar intereses

Importancia de la bancarizacin como mecanismo de desarrollo econmico y social. Presunta regulacin inflexible que exige requisitos engorrosos de vinculacin, documentacin soporte y validaciones. Costo de vincular, actualizar y monitorear clientes de bajos ingresos. Temor a sanciones de las autoridades.

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1. Introduccin 2.La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades
Poltica de Gobierno Evolucin de la regulacin LA/FT Adaptacin de la regulacin LA/FT frente a consideraciones de acceso

3.Conclusin

4.SARLAFT

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Informacin General 32 Departamentos

Bogot

1.102 municipios.
412 millones de habitantes

1138.910 km2

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Es una poltica pblica de largo plazo para promover el acceso a servicios financieros y el desarrollo del pas (nfasis en familias de menores ingresos y bsqueda de equidad social)
No es una institucin

Se implementa como decisin tomada al nivel del Consejo de Poltica Econmica y Social CONPES (Presidente, Ministros y Director de Planeacin Nacional).
Al programa se le asignaron recursos por USD $50 millones para la financiacin de sus actividades. Estructura administrativa ligera adscrita a Bancoldex como banco pblico de segundo piso con funciones de agencia de desarrollo para la pequea y la mediana empresa y la microempresa. Pilar fundamental: facilitar y fomentar el acceso a servicios financieros empleando la red de agentes e intermediarios del mercado financiero existentes en el pas (Bancos, Cooperativas, ONG Microcrediticias, Cajas de Compensacin Familiar, Compaas de Financiamiento Comercial y Compaas de seguros). Instrumentos de la poltica: reformas al marco regulatorio, estrategias de promocin e incentivos y red de la Banca de las Oportunidades

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Actividades nivel macro
Marco regulatorio

Corresponsales no bancarios Definicin de microcrdito

Segmentacin de lmites a las tasas de inters (usura)

Cuentas de ahorro electrnicas Fortalecimiento de centrales de riesgo (Ley de Habeas Data) Adaptacin normas ALA/CFT Rgimen cambiario: endeudamiento externo con recursos de ONGs Microseguros

Estudios generales

Emprendimiento y capital semilla

Implicaciones macroeconmicas de la banca mvil Mercado de crdito informal

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Actividades nivel intermedio Estudio de factibilidad red de pagos sector cooperativo Seminario internacional en tecnologa para promover acceso Fortalecimiento Fondo Nacional de Garantas Actividades a nivel micro Asistencia tcnica entidades financieras Subsidio a costos por apertura de Corresponsales No Bancarios en municipalidades sin presencia bancaria Cofinanciacin ampliacin de cobertura cooperativas y ONGs Apertura de cuentas de ahorro electrnicas a beneficiarios del programa de Familias en Accin

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Evolucin de la regulacin LA/FT
De un modelo de cumplimiento. Sistema Integral de Prevencin del Lavado de Activos SIPLA nfasis en la documentacin (Vg. manuales, actas, instructivos internos, etc.) Cumplimiento legal ligado ms a la forma A un modelo basado en riesgos. Sistema de Administracin de Riesgo de Lavado de Activos y Financiacin del Terrorismo SARLAFT nfasis en la gestin del riesgo Etapas: identificacin, medicin o evaluacin, control y monitoreo

Elementos: polticas, procedimientos, documentacin, estructura organizacional, rganos de control, infraestructura tecnolgica, divulgacin de informacin y capacitacin.
Mayor libertad de las entidades para definir los mecanismos especficos de administracin del riesgo

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Evolucin de la regulacin LA/FT - Antecedentes
Documentacin soporte es ilustrativa (Carta Circular 37 de 2006):
De

otra parte, en el numeral 2 y puntualmente en el numeral 2.1.1. slo a ttulo de gua, se enuncian los documentos que se sugieren como adecuados para la administracin del riesgo, de forma que para desarrollar este aparte, corresponde a las entidades evaluar la pertinencia de solicitar o no copias de documentos o informacin adicional y establecerlo en su SIPLA en funcin del tipo de producto o servicio que ofrece, considerando para ello aspectos tales como el nivel de exposicin del producto o servicio al riesgo de lavado, el nicho de mercado de la entidad o el tipo y caractersticas del cliente de que se trate Por lo expuesto, es claro que las instrucciones contenidas en el citado Captulo, no constituyen un obstculo para adelantar con xito la promocin del acceso a los servicios financieros.

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Adaptacin de la regulacin LA/FT frente a consideraciones de acceso Se han flexibilizado los requisitos para la vinculacin de clientes:
Excepcin al formulario de vinculacin:
En el caso de las cuentas de ahorro electrnicas de que trata el Decreto 4590 de 2008 y dems normas que lo modifiquen, sustituyan o adicionen, las entidades facultadas para ofrecerlas debern solicitar la informacin contenida en el documento de identificacin de los clientes. En consecuencia, el alcance del proceso para llevar a cabo el conocimiento de estos clientes comprender la individualizacin de los mismos a travs de la verificacin de la informacin contenida en el documento de identidad, como por ejemplo: nmero de identificacin, nombre completo, fecha y lugar de nacimiento, fecha y lugar de expedicin del documento. En todos aquellos eventos en los cuales se efecte la apertura de una cuenta de ahorro electrnica, las entidades vigiladas solicitarn a las personas a las que se refiere el artculo 2 del Decreto 4590 de 2008 y dems disposiciones que lo modifiquen, sustituyan o adicionen, la informacin contenida en el documento de identificacin de los clientes, como por ejemplo: el nombre completo, el tipo, el nmero, la fecha y lugar de expedicin del documento de identificacin, la fecha y lugar de nacimiento. Para el funcionamiento de las cuentas de ahorro electrnicas no ser necesario conservar tarjetas de registro de firmas ni recolectar huellas dactilares.

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Adaptacin de la regulacin LA/FT frente a consideraciones de acceso Se han flexibilizado los requisitos para la vinculacin de clientes (cont.):

Entrevistas no presenciales o realizadas por terceros

Podrn emplearse metodologas y procedimientos de conocimiento del cliente que consideren la realizacin de entrevistas no presenciales o la realizacin de entrevistas por personal que no tenga la condicin de empleado de la entidad, bajo las siguientes condiciones:

a) sealar en el procedimiento, las razones objetivas por las cuales se considera necesaria su implementacin, atendiendo los objetivos del SARLAFT.
b) contemplar un seguimiento ms estricto de los clientes vinculados bajo tales modalidades.

En aquellos casos en que alguno de los factores de riesgo involucrados est calificado por la entidad como de alto riesgo, con excepcin de la jurisdiccin, deben realizarse entrevistas presenciales y por personal que tenga la condicin de empleado de la entidad.

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Adaptacin de la regulacin LA/FT frente a consideraciones de acceso Se han flexibilizado los requisitos para la vinculacin de clientes (cont.):
Excepcin a la entrevista En el desarrollo de los procedimientos de conocimiento del cliente, las entidades no estn obligadas a exigir el formulario de solicitud de vinculacin ni realizar entrevista al potencial cliente cuando quiera que se trate de alguna de las siguientes operaciones, productos o servicios: l) Cuentas de ahorro electrnicas de que trata el Decreto 4590 de 2008 y dems normas que lo modifiquen, sustituyan o adicionen.

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Adaptacin de la regulacin LA/FT frente a consideraciones de acceso Nuevos productos y canales de distribucin para facilitar el acceso, conciliando la regulacin de ALA/CFT:
Corresponsales no bancarios (Decreto 2233 de 2006): Los corresponsales podrn recolectar y entregar informacin relacionada con los servicios previstos en este artculo, incluyendo aquella relativa a la apertura de depsitos en cuenta corriente, de ahorro o a trmino, as como la relacionada con solicitudes de crdito.

Los contratos celebrados entre los establecimientos de crdito y los corresponsales debern contener, como mnimo, lo siguiente:
4. Las medidas para mitigar o cubrir los riesgos asociados a la prestacin de los servicios financieros, incluyendo aquellas relacionadas con la prevencin y el lavado de activos. Tales medidas deben incluir como mnimo el establecimiento de lmites para la prestacin de los servicios financieros, como monto por transaccin, nmero de transacciones por cliente o tipo de transaccin.

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Corresponsales No Bancarios Evolucin normativa
1. Decreto 2233 del 7 de julio de 2006

Servicio de Corresponsales No Bancarios.

2. Circular Externa 026 de 2006 Define las instrucciones sobre los servicios financieros prestados por los establecimientos de crdito a travs de Corresponsales No Bancarios. 3. Decreto 3965 de 2006 Da la posibilidad para que las cooperativas de ahorro y crdito, las multiactivas con seccin de ahorro y crdito y las CFC presten servicios a travs de Corresponsales No Bancarios. 4. Decreto 1121 de 2009 Modifica el articulo 2 del decreto 2233 (modalidades de servicios) y permite apertura de cuentas de ahorro.

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Corresponsales No Bancarios
Entidad Banco Citibank Bancolombia
Nmero de CNB

Servicios que prestan

Decreto 2233/2006 y 1121/2009 MHCP CE 026/2006 SFC

4,100 443

Depsitos y retiros en efectivo de cuentas corrientes y de ahorros, depsitos a trmino, transferencias, recaudos y pagos que afecten dichas cuentas.

Banco Agrario
Banco AV Villas Banco Popular Banco HSBC Banco BCSC Banco BBVA Banco de Bogot Banco de Occidente Total
(*)

228
121 113 82 30 25 18 4 5.162(*)

Envo o recepcin de giros dentro del territorio nacional. Consultas de saldos en cuenta corriente o de ahorros. Expedicin de extractos. Desembolsos y pagos de crditos.

Recolectar y entregar documentacin (apertura de cuentas y solicitudes de

crdito).

Entrevista previa a la vinculacin de los clientes en cuentas de ahorro.

Cifras a junio 30 de 2009.

Fuente: Banca de las Oportunidades

Esquema del proceso de autorizacin CNB

Consolida y emite concepto final

Delegatura Intermediarios Financieros Entidad

emiten concepto

Remite la informacin

Revisin Contrato y sus anexos. Acta de JD manual - procedimientos

No trasladar cumplimiento normativo a CNB.

Tareas concretas y parmetros claros y especficos definidos por los establecimientos de crdito a los CNB.

Control Legal

El anlisis de alertas, la identificacin de operaciones inusuales y la determinacin y reporte de operaciones sospechosas, es indelegable en los CNB.

Delegaturas para Riesgos:

Lavado
Crdito y Operativos

Agenda
1. Introduccin 2.La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades
Poltica de Gobierno Evolucin de la regulacin LA/FT Adaptacin de la regulacin LA/FT frente a consideraciones de acceso

3.Conclusin

4.SARLAFT

Conclusin - Resultados
Nmero de CNB por entidad (sin Citibank)
(Junio 2007 - Diciembre 2008)
Fuente: Superintendencia Financiera de Colom bia

900 800 700 600 500 400 300 200 100 0

SIPLA

SARLAFT

CNB = 5.162
Junio/09

BANCOLOMBIA BANAGRARIO BBVA BANCO POPULAR BANCO DE BOGOTA AV VILLAS BCSC BANCO DE OCCIDENTE HSBC

nov-07

ago-07

ene-08

mar-08

ago-08

sep-07

sep-08

may-08

nov-08

feb-08

abr-08

jun-07

oct-07

jun-08

oct-08

dic-07

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia - Forrmato 398 Cifras: a Diciembre 2008

dic-08

jul-07

jul-08

Conclusin - Resultados
NMERO DE OPERACIONES A TRAVS DE CNB
EVOLUCIN MENSUAL (JUN 2007 - DIC 2008)
Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia
480.000 460.000 SIPLA SARLAFT 448.759 440.000 420.000 400.000 399.991 380.000 378.856 372.950 360.000 349.957 340.000 336.843 320.000 300.000 293.740 280.525 273.527 280.000 276.906 264.011 260.000 251.495 249.819 235.725 240.000 226.130 221.992 220.975 220.000 220.469 200.000 199.796 215.086 190.193 197.648 180.000 178.398 168.054 183.171 165.576 160.000 153.925 154.174 140.000 125.678 122.769 120.000 120.316 112.386 120.89217.978 120.912111.302 1 103.652 100.000 88.015 83.584 80.000 93.398 74.193 60.000 51.818 54.843 63.786 42.785 40.000 33.041 8.856 10.517 11.133 12.30512.903 20.877 16.900 17.758 21.138 27.325 20.000 15.395 0

Operaciones

jul-07

jun-07

nov-07

jun-08

jul-08

may-08

ene-08

mar-08

sep-07

sep-08

nov-08

oct-07

abr-08

oct-08

dic-07

ago-07

feb-08

Mes
BANAGRARIO BOGOTA BANCOLOMBIA POPULAR CITIBANK AV VILLAS BCSC BANCO DE OCCIDENTE BBVA HSBC

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia - Forrmato 398 Cifras: a Diciembre 2008

ago-08

dic-08

Conclusin - Resultados
MONTO DE LAS OPERACIONES A TRAVS DE CNB EVOLUCIN MENSUAL (JUN 2007 - DIC 2008) (MILLONES DE $)
Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia
140.000

SIPLA
120.000

SARLAFT
111.755

136.287

68
106.992

100.000

100.555
88.714 88.813

Millones $

80.000 71.920 65.027 60.000 44.985 33.866 18.287 3.342 dic-07 30.727 29.537 33.023 34.207 23.378 24.470 7.029 jun-08 25.743 22.477 9.494 ago-08 10.127 sep-08 12.765 oct-08 15.919 15.338 37.650 58.771 42.231 35.564 38.604 40.920

40.000 33.200 20.000

40.908

37.848

41.768

16-6
20.999 19.886 15.895 2.116 2.709 2.795 2.637 9.393 jun-07 jul-07 oct-07 ago-07 sep-07 19.634 3.112 nov-07

20.077 18.362 4.531 ene-08 4.086 feb-08

18.867 19.325
4.055 mar-08 4.306 abr-08

20.019

5.956 may-08

7.980 jul-08

nov-08

Mes
BANAGRARIO BOGOTA BANCOLOMBIA POPULAR CITIBANK AV VILLAS BCSC BANCO DE OCCIDENTE BBVA HSBC

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia - Forrmato 398 Cifras: a Diciembre 2008

dic-08

Conclusin - Resultados
BANCARIZACIN DE LA POBLACIN MAYOR DE 18 AOS

Julio de 2006: Diciembre de 2006 Marzo de 2007 Junio de 2007 Diciembre de 2007

47.06 % 51.10% 51.98% 54.04% 55.21%

Marzo de 2008
Junio de 2008:
* Fuente: Asobancaria

55.52%
55.49%

Conclusin - Resultados
BANCARIZACIN DE LA POBLACIN TOTAL

Julio de 2006: Octubre de 2007 Marzo de 2007 Junio de 2007 Septiembre de 2007 Diciembre de 2007
* Fuente: Asobancaria

30.17 % 30.96% 33.56% 35.06% 36.57% 37.81%

Conclusin
Es necesario que el objetivo de control del lavado de activos y la financiacin del terrorismo no se interprete como una barrera para la profundizacin de los servicios financieros.
Los reguladores y el sector financiero deben buscar un equilibrio entre los dos intereses en juego. La virtud se encuentra en el justo medio. La regulacin de ALA/CFT se ha flexibilizado razonablemente sin que ello implique la prdida de su eficacia por la generacin de vacos importantes.

Conclusin
Ello puede lograrse permitiendo una vinculacin ms sencilla y menos costosa para productos masivos dirigidos a los segmentos de menores ingresos, pero al mismo tiempo fortaleciendo los mecanismos de identificacin de riesgos y el monitoreo.
El caso colombiano ilustra la conveniencia de que la regulacin de ALA/CFT sea considerada como un aspecto relevante frente a objetivos de bancarizacin, pero dentro de una estrategia integral que involucre la adaptacin del marco regulatorio en su conjunto. Las autoridades y las entidades tienen enormes desafos frente a mecanismos masivos e innovadores de prestacin de servicios que pueden ser usados como instrumento del lavado. Vg. banca mvil.

Conclusin
La prevencin del lavado de activos:
un obstculo para la bancarizacin?

NO

Las condiciones en materia de prevencin del lavado de activos estn dadas para permitir adelantar con xito la promocin del acceso a los servicios financieros.

Agenda
1. Introduccin 2.La experiencia colombiana - Banca de las Oportunidades
Poltica de Gobierno Evolucin de la regulacin LA/FT Adaptacin de la regulacin LA/FT frente a consideraciones de acceso.

3.Conclusin

4.SARLAFT

SARLAFT
Avances para reconocer

Juntas Directivas Inversiones Utilidad de la informacin

SARLAFT
Aspectos a mejorar

Calidad de la informacin

Diseo e implementacin
Oficial de Cumplimiento Organos de Control

Muchas Gracias