Productos y Servicios Bancarios

Programa de Certificacin para cajeros

Profesor : Ciro Velarde Morales Instituto de Formacin Bancaria Clase Nmero II (20 Febrero 2,008)

 El ahorro

NO CONSUMIR

DISPONER EN EL FUTURO

Consumo Diferido
MEJORES CONDICIONES INTERES
2
2

 El ahorro
Fuerzas generadoras del ahorro
Precaucin Previsin Independencia Orgullo Empresa

VOLUNTARIO

INSTINTIVO

Sin ventajas preestablecidas Avaricia

FORZOSO

Coaccin
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 El mercado financiero
Agentes econmicos del mercado financiero Intermediario
DEPOSITOS

Empresas

Mercado monetario

Mercado de capitales
PRESTAMOS

Gobierno

Personas

Naturales

Fondo de seguro de depsito

Es una asociacin de naturaleza especial con personalidad jurdica de derecho privado, que tiene por objeto proteger a quienes realicen imposiciones en las empresas del sistema financiero. Ley 26702 El fondo esta integrado por las empresas de operaciones mltiples autorizadas a captar depsitos del pblico, Son miembros las empresas bancarias, empresas financieras, cajas municipales de ahorro y crdito, cooperativas de ahorro y crdito autorizadas a captar recursos del pblico y cajas rurales de ahorro y crdito Monto actual de cobertura S/ 79,277

Fondo de seguro de depsito

Los depsitos (de ahorro o a plazo) que permanezcan en una empresa del sistema financiero durante 10 aos, sin que se realice movimiento alguno ni se retire parte de ellos o de sus intereses y sin que medie reclamacin durante ese lapso, al igual que sus respectivos rendimientos, constituirn recursos del Fondo de Seguro de Depsitos (FSD). El monto mximo de cobertura que reconoce el FSD se actualiza trimestralmente, en funcin al ndice de Precios al por Mayor. Si se tiene una cuenta mancomunada en una empresa miembro del FSD, su monto se distribuye en partes iguales entre los titulares de la cuenta, y cada uno de ellos tiene derecho a ser respaldado por el FSD, hasta por el monto mximo de cobertura, considerando adems el total de depsitos a su nombre en dicha empresa del sistema financiero, as como las limitaciones que establece la Ley N 26702.
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Superintendencia de Banca y Seguros

Es el organismo encargado de la regulacin y supervisin del sistema financiero, su objetivo principal es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados a la sistema privado de pensiones. La SBS fue creada el 23 de Mayo de 1,931 bajo la denominacin de Superintendencia de Bancos, la finalidad era controlar y supervisar a los bancos, empresas que en ese entonces conformaban un sistema financiero pequeo

Personal segn Categora Laboral por Empresa Bancaria

Al 31 de Diciembre de 2007
(En nmero de personas)

Empresas

Gerentes

Funcionarios

Empleados

Otros

Total

295 B. Continental B. de Comercio B. de Crdito del Per (con sucursales en el exterior) B. del Trabajo B. Financiero B. Interamericano de Finanzas Scotiabank Per (con sucursales en el exterior) Citibank Interbank Mibanco HSBC Bank Per Falabella Per S.A. Santander Per S.A. TOTAL BANCA MLTIPLE 267 12 266 15 16 16 103 79 47 13 37 6 10 1 147 2 010 113 1 641 131 176 968 145 1 186 140 24 6 6 810 1 391 426 9 259 2 678 683 378 2 622 385 2 674 2 022 401 1 146 4 24 349 16 11 34 13 408 26 21 154 973 3 684 551 11 177 2 727 843 570 4 101 609 3 933 2 196 438 1 330 20

8 32 474

Depsitos de Ahorros
Son depsitos de dinero efectuados en una cuenta abierta en una empresa del sistema financiero, a nombre de una persona denominada ahorrista, estos depsitos pueden ser retirados por el ahorrista en cualquier momento. Las empresas del sistema financiero pueden determinar los montos mnimos a retirar y abonar, los cargos por mantenimiento, as como los montos mximos de retiro por ATM

Depsitos de Ahorros - Caractersticas

Son depsitos efectuados en cuentas debidamente registradas, las cuales pueden estar a nombre de personas naturales o jurdicas. Las cuentas pueden ser en moneda nacional como en moneda extranjera y el monto mnimo de apertura es fijado por la empresa del sistema financiero. En la apertura se inscribe al titular de la cuenta en un registro, consignando toda la informacin necesaria para su identificacin y manejo, se le otorga un documento probatorio que lo acredite como poseedor legtimo de la cuenta y as permitirle efectuar operaciones libremente y con toda seguridad

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Depsitos de Ahorros - Caractersticas

Los depsitos de ahorro brindan un manejo muy flexible del dinero, permitiendo abonos y retiros en la cuenta. Los montos mnimos de apertura de cuentas de ahorros lo establecen peridicamente cada empresa del sistema financiero. Las empresas del sistema financiero determinan libremente las tasa de inters, comisiones y gastos, los cuales son comunicados al titular de la cuenta Los depsitos de ahorro pueden ser constituidos por personas naturales o jurdicas, inclusive por personas analfabetas o incapacitadas y tambin por menores de edad, de acuerdo a la legislacin vigente.

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PROCESO OPERATIVO
CAPTACION DEL CLIENTE

PARA APERTURA DE CUENTAS

FIRMA FICHA APERTURA REGISTRO DE FIRMA CONTRATO DE SERVICIOS BANCARIOS SE PROCEDE APERTURA LA CUENTA

RECEPCION DE DNI DEL CLIENTE VALIDEZ DE LA MISMA

SE PROCEDE A CREAR COD DEL CLIENTE EN EL SISTEMA

EN VENTANILLA: REALIZA SU DEPOSITO INICIAL Y CAMBIO DE CLAVE DE TARJETA

CLIENTE RECIBE SU SU TARJETA PASA A VENTANILLA

SE ASOCIA TARJETA A LA CUENTA Y SE ACTIVA FIRMA DOCUMENTO DE RECEPCION

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Cuentas Corrientes
Es un contrato en virtud del cual una empresa se obliga a cumplir las ordenes de pago de su cliente hasta por el importe del dinero que hubiera depositado en ella o del crdito que se haya estipulado, esto ltimo en el caso de las empresas autorizadas para conceder sobregiros. Solo los Bancos y Financieras pueden recibir depsitos en cuentas corrientes. Un cliente con una cuenta corriente lleva un manejo mas ordenado se los fondos de los clientes.

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Cuentas Corrientes Requisitos P. Natural

Copia de documento de identidad Referencia de dos personas, a satisfaccin de la empresa, sobre la identidad moral y econmica del solicitante. Documentos que a criterio de la empresa acrediten nivel de ingresos suficientes. Domicilio individualizado y determinado en el pas.

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Cuentas Corrientes Requisitos P. Jurdica

Documentos que acrediten constitucin e inscripcin en registros pblicos. Referencia de dos personas, a satisfaccin de la empresa del sistema financiero sobre la idoneidad moral y econmica del solicitante y de su representante autorizado. Copia certificada del poder del representante autorizado para operar con cuentas corrientes. Nmero de RUC de la persona jurdica. Copia del documento de identidad del representante del solicitante a operar en la cuenta corriente. Domicilio del solicitante, perfectamente individualizado y determinado en el pas.
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Obligaciones de los Bancos en apertura de Cuenta Corriente

Verificar la identidad del solicitante. Registrar la firma e impresin dactilar de la persona que opera la cuenta corriente. Comprobar que el solicitante no se encuentre prohibido de abrir cuentas corrientes por haber girado cheques sin fondos. Verificar la informacin proporcionada por el solicitante, en especial su domicilio. Celebrar un contrato de apertura de cuenta corriente. Adoptar medidas para conservar registros de la identidad del solicitante.

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Que informacin debe contener el contrato de Cuenta Corriente.

Sealar expresamente si implica o no el uso de chequera. Establecer los casos en que la empresa del sistema financiero puede cerrar la cuenta corriente, lo cual deber ser comunicado al titular en la forma y plazo que seale el contrato. Precisar los casos en que dicha comunicacin puede efectuarse con posterioridad al cierre de la cuenta.

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Facultades de los Bancos respecto a las Cuentas Corrientes.

Los Bancos pueden negarse a la solicitud de cierre de la cuenta corriente por parte del titular en caso dicha cuenta mantenga saldo deudor o el cliente tuviese obligaciones pendientes de pago con dicha empresa. El Banco puede remitir en cualquier momento una comunicacin al cliente advirtindole de la existencia de saldos deudores en su cuenta corriente y requirindole el pago. Transcurridos 15 das hbiles de la recepcin de la comunicacin sin observaciones, el Banco esta facultado a a girar contra el cliente una letra a la vista por el saldo mas los intereses generados en dicho periodo.

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Que es el cheque.
Es un titulo valor que constituye una orden de pago del girador a una empresa del sistema financiero girada, a fin de que pague con fondos de su cuenta corriente una cantidad de dinero a favor de un tercero denominado tenedor.

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Que informacin debe contener un cheque

Nmero o cdigo de identificacin. Lugar y fecha de emisin. Orden de pagar una cantidad determinada de dinero expresada en nmeros o letras, o de ambas formas. Nombre del beneficiario o la indicacin de que es al portador. Nombre y domicilio de la empresa del sistema financiero girada. Lugar de pago (no esencial) Nombre y firma del emitente (obligado principal)

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Cuando y como se debe pagar un cheque

Un cheque se debe pagar a la vista el da de su presentacin (excepcin pago de cheque diferido) El cheque debe ser pagado por su valor nominal y en la misma unidad monetaria que expresa su importe. El plazo de presentacin de un cheque es de 30 das. Si no hay revocacin ni solicitud de suspensin de pago del cheque, la empresa del sistema financiero puede pagar hasta un ao de emitido el cheque, si hay fondos disponibles.

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Cuando un Banco no debe pagar un cheque

Cuando no existan fondos disponibles, salvo que se decida sobregirar la cuenta. Cuando el cheque esta a simple vista raspado, adulterado, borrado o falsificado. Cuando se presenta fuera de los 30 das de su emisin y el emitente hubiera notificado su revocatoria. Cuando se presenta dentro de los 30 das de su emisin y el emitente o, en su caso, el beneficiario o el ltimo tenedor legitimo haya solicitado la suspensin del pago.

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Cuando un Banco no debe pagar un cheque

Cuando contenida la clusula de instranferible u otro equivalente no lo cobrase el beneficiario. Cuando el cheque sea al portador y quien exige su pago no se identifica ni (o tampoco) firme en constancia de cancelacin parcial o total. Cuando se trate de un de un cheque cruzado o para abono en cuenta, o de pago diferido u otro especial, y no se presentase al cobro de acuerdo con las disposiciones legales sobre la materia

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Caractersticas del endoso de un cheque

El endoso es la forma de transmisin de un cheque y debe constar en el reverso del titulo respectivo o en hoja adherida a el los siguientes requisitos: Nombre del endosatario. Clase del endoso. Fecha del endoso. Nombre, nmero del documento de identidad y firma del endosante. Pueden omitirse cualquiera de los requisitos anteriores excepto el ltimo, pues los datos del endosante son indispensables

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Cheques deteriorados
Deterioro parcial del cheque: si subsisten los datos para la identificacin del cheque, el obligado principal debe reponerlo por otro, siempre que el tenedor lo exija mediante comunicacin notarial, contra entrega del titulo original, debidamente anulado. Deterioro total, perdida o robo: En caso haya desaparecido cualquier dato necesario para la identificacin del cheque, este haya sido extraviado o sustrado, el tenedor debe solicitar al juez la ineficacia del cheque y que se le autorice a exigir el cumplimiento de las obligaciones o la emisin de un duplicado quedando anulado el original.

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Cierre de cuenta por giro cheques sin fondos

De acuerdo en lo establecido en la ley de ttulos y valores Nmero 27287, una cuenta corriente puede ser cerrada por giro de cheques sin fondos si: En 06 meses, la empresa del sistema financiero girada deje constancia de falta de pago, por carecer de fondos totales o parciales, en 02 cheques. En 01 ao, la empresa del sistema financiero girada rechace 10 veces el pago de uno o mas cheques por carecer de fondos totales o parciales. La empresa del sistema financiero sea notificada del inicio de proceso penal por libramiento de indebido o proceso civil, de cheque rechazado por falta de fondos

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Cierre de cuenta por giro cheques sin fondos

La empresa del sistema financiero acredita el giro de cheques sin fondos mediante: Constancia de rechazo del cheque Fecha de presentacin del cheque rechazado. Registro de cheque rechazados que debe llevar la empresa del sistema financiero.

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Impedimentos abrir cuentas con giro de cheques sin fondos.

Estn impedidos de abrir nuevas cuentas corrientes, aquellas personas que hubieran girado cheques sin fondos, por los plazos que se indican a continuacin: Primera vez: 01 ao. Primera reincidencia: 03 aos. Segunda reincidencia: Permanente. Durante el mismo periodo, las empresas del sistema financiero deben abstenerse de otorgar avances o sobregiros a favor de los titulares de las cuentas cerradas.

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Informacin que publica SBS cuentas cerradas.

La SBS pblica mensualmente en el diario oficial El Peruano dentro de los 10 primeros das calendario de cada mes, la relacin de cuentas corrientes cerradas por giro de cheques sin fondos, indicando el plazo de duracin de la sancin de cierre. Adems dispone que dentro de los 10 das calendario posteriores a la publicacin, las dems empresas del sistema financiero cierren las cuentas corrientes con giro de cheque de los titulares cuyas cuentas han sido cerradas.

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Como se rectifica un cierre indebido.

La rectificacin del cierre indebido de una cuenta corriente es de responsabilidad de la empresa del sistema financiero y sta debe proceder de la siguiente manera: Comunicar la rectificacin a la SBS Comunicar por escrito el error incurrido a otras empresas del sistema financiero y centrales de riesgo. Publicar la rectificacin en el mismo diario en que se realiz la publicacin errnea. Proceder a la reapertura inmediata de la cuenta corriente que el titular mantenga en la empresa.

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Cheques sin fondos.

Los bancos cerraran las cuentas corrientes de quienes giren dos cheques sin tener fondos disponibles, en el plazo de seis meses contados desde la fecha del primer rechazo. Se cerraran por el giro de cheques sin fondos aquellas cuentas corrientes que permitan el uso de chequera. No se cerraran por ejemplo, aquellas cuentas corrientes que se hayan abierto por motivos operativos como para un crdito hipotecario, un crdito personal para la compra de un auto u otras similares y con la condicin de que stas no faculten a usar chequeras. La sancin (cierre de cuentas e inhabilitacin) recaer sobre el titular o titulares que giraron cheques sin fondos. No se aplicara la sancin sobre los cotitulares que no hayan girado cheques sin fondos.
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Depsitos a Plazo.
Son depsitos de dinero que se realizan en una cuenta determinada por un plazo fijo. Este plazo es establecido por la empresa del sistema financiero y el depositante. El dinero depositado deber conservarse en la empresa del sistema financiero, no pudiendo el titular retiros parciales o totales hasta que concluya dicho plazo.

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Caractersticas de los depsitos a plazo.

Estos depsitos son nominativos y pueden pertenecer a una persona natural o jurdica. La tasa de inters que se aplica es pactada previamente, y esta en funcin al tiempo de permanencia del deposito. El depositante deber respetar el tiempo de permanencia pactado en la apertura del depsito, de lo contrario, estar sujeto a las penalidades que hayan acordado ambas partes. El monto mnimo de apertura ser determinado por la empresa del sistema financiero. Las empresas del sistema financiero determinan libremente las tasas de inters, las cuales podrn ser variadas y aplicadas a la renovacin del depsito.
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Caractersticas de los depsitos a plazo.

Cuentan con tasas preferentes, mayores a las cuentas de ahorros y estas se aseguran hasta el vencimiento del plazo del depsito. Tienen la posibilidad de capitalizar los intereses en el mismo deposito o en una cuenta transaccional. Facilidades crediticias al servir como garanta de crditos.

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Depsitos a Plazo Comparativo

Interbank Requisitos Monto Minimo Tasas MN Tasas ME Plazos Adicional DNI original y copia S/ 2,000 - US$ 1,000 Desde 0.75% Hasta 5.00% Desde 0.50% Hasta 2.75% Desde 30 das a 05 aos Retiro de interes acumulado desde S/ 30.00 BCP Requisitos Monto Minimo Tasas MN Tasas ME Plazos Adicional DNI original y copia S/ 5,000 - US$ 1,000 Desde 4.00% Hasta 5.00% Desde 1.875% Hasta 2.75% Desde 30 das a 360 das Facilidad crediticia como garantia de crdito

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Depsitos a Plazo Comparativo

Scotiabank Requisitos Monto Minimo Tasas MN Tasas ME Plazos Adicional Citibank Requisitos Monto Minimo Tasas MN Tasas ME Plazos Adicional

Copia DNI, Registro Firmas S/ 1,000 - US$ 500 Desde 2.00% Hasta 5.20% Desde 1.10% Hasta 3.75% Desde 30 das a 990 aos Depositos en Euros, facilidad para prestamos

DNI original y recibo servicios S/ 5,000 - US$ 5,000 Desde 5.00% Hasta 6.00% Desde 3.50% Hasta 4.75% Desde 30 das a 360 das Solidez, Confidencialidad

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