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Introduccin al Negocio de Seguros

Introduccin al Negocio de Seguros

Orgenes del Seguro El Contrato de Seguros Aspectos Tcnicos del Seguro El Seguro en la Repblica Argentina

Introduccin al Negocio de Seguros

Orgenes del Seguro

Orgenes del Seguro


Orgenes del Seguro de Transportes Los mercaderes babilnicos concedan prstamos a inters para organizar caravanas, que eran reembolsables a la feliz terminacin del viaje. El financista recuperaba su prstamo con intereses de cualquier modo, incluso estaba autorizado a quedarse con otros bienes del prestatario y con su familia, sometida a esclavitud. En Rodas los dueos de mercaderas arrojadas al mar ante una situacin de peligro eran resarcidos por los restantes mercaderes salvados en forma proporcional. Esta echazn es legislada luego por Grecia y an hoy se sigue aplicando bajo la institucin de la avera gruesa. Grecia adopta el antiguo principio de prstamo sobre caravanas, apareciendo el Prstamo a la Gruesa, sobre los

barcos y sus cargas, que no se cancelaba slo en el caso del naufragio del buque.
Roma le dio fuerza de ley, con nombre propio, y pas a ser el Foenus Nauticum y estuvo vigente hasta el ao 1234, cuando el Papa Gregorio IX consider que era pecado hacer negocio con la necesidad ajena y lo prohibi mediante la Ley Cannica, junto con los intereses sobre el capital. Esto hizo que se desarrollara el concepto de prima, relacionada con el mayor riesgo que implicaba un prstamo

para una aventura martima frente al riesgo de un prstamo comn. Adems se empez a abonar
una indemnizacin solamente en caso de siniestro. La llegada del Islam deja las rutas de las caravanas y la navegacin en manos de los rabes. Tomaron normas de los Romanos llevadas a su idioma. La palabra Avera, por ejemplo, es rabe.

Orgenes del Seguro


El seguro como negocio se origina con el seguro martimo en Italia en el siglo XIV. Se otorgaban contratos casi siempre por mediacin de un corredor o agente. El Duque de Gnova en 1309 toma las primeras disposiciones legales para regularlo, incluyendo la palabra assicuramentum. El trmino seguro proviene del latn securus y equivale a libre y exento de todo peligro. El trmino pliza proviene del latn polliceor que significa promesa. En Florencia, en 1319, un comerciante ya menciona en sus libros los costos de un seguro de transporte martimo. El primer contrato de seguro martimo que se conserva es del ao 1347 y asegur un buque llamado Santa Clara cuya ruta fue Gnova-Mallorca. En 1435 se promulgaba en Barcelona la Ordenanza del Seguro Martimo, el ms antiguo reglamento del Derecho Martimo, seguidas en 1537 por las de Burgos, las de Sevilla, de 1556, y las de Bilbao, de 1737. Carlos V dicta en 1549, la primera Ley que regula con carcter obligatorio el contrato de Seguro Martimo. Aparece el asegurador con la forma de entidades pluripersonales, y sociedades annimas. En Francia se aprob el Guidn de la Mer en 1556, y las Ordonnance de la Marine, en 1681, dos cdigos que permitieron funcionar al Seguro Martimo . En el ao 1668 nace en Paris la primera compaa de Seguros Maritimos por Acciones. Inglaterra devino en el centro martimo del mundo, y

Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El local de Caf del Sr. Edward Lloyd
es mencionado por vez primera en 1688, como un lugar de reunin de Capitanes de Ultramar, Dueos de Barcos y Mercaderes

Orgenes del Seguro


. En 1691 se traslad desde Tower Street a Lombard Street, la calle de los lombardos y empez a editar

una hoja titulada Lloyds News, con informacin de viajes y mercados en el mundo, cargamentos
enviados, prdidas en el mar y otros datos. As se convirti en una verdadera bolsa de seguros. En 1769 un grupo de Underwriters profesionales establece el New Lloyd's Coffee House y en 1771, 79 underwriters (banqueros, comerciantes, propietarios de barcos y brokers) suscriben 100 Libras cada uno para comprar un nuevo edificio, que ser propiedad colectiva de todos ellos, con lo que nace el moderno Lloyds. En Estados Unidos, un grupo de ciudadanos de Boston disfrazados de indios, captur tres bergantines y arroj al mar cientos de bultos conteniendo t, iniciando la lucha por la Independencia. Ese cargamento estaba asegurado en Lloyds, en 18 mil libras esterlinas, pagadas puntualmente.

Orgenes del Seguro


Orgenes del Seguro sobre la vida de Personas En el antiguo Egipto los tallistas de piedra conformaban agrupamientos que aportaban una cuota para otorgar subsidios a las familias de quienes fallecieran. En el siglo VI antes de Cristo, los griegos

contaban con una suerte de seguro, llamado Eranoi , que era una mutual para asegurar el pago del
funeral y cierta cantidad monetaria para los deudos. Esta prctica fue adquirida luego por Roma, donde se llamaba Collegia, organizada por actividades u oficios. En la Edad Media, los piratas capturaban pasajeros, capitanes y tripulaciones de los barcos para cobrar rescate. Si los familiares no pagaban eran obligados a arrojarse al mar. As surge un seguro para

garantizar los rescates ampliado luego a la muerte derivada de otras causas durante los viajes.
El primer seguro de vida data del ao 1401, en la ciudad de Pisa, y fue sobre la vida de una esclava trtara en viaje en buque hasta Barcelona, aunque en rigor se la asegur como una mercanca. El 18 de Junio de1583 se firm el primer contrato de seguro sobre la vida de William Gybbons por el trmino de doce meses. Gybbons falleci el 29 de mayo de ese ao. Los 16 aseguradores se negaron a pagar aduciendo que se trataba de meses lunares (calendario juliano en vez del gregoriano, con doce das de diferencia). No obstante, los tribunales ingleses obligaron a pagar la suma asegurada. La primera tabla de mortalidad fue calculada por el astrnomo y matemtico Edmund Halley en el ao 1693.

Orgenes del Seguro


Orgenes del Seguro de Daos Los jueces, sacerdotes magistrados y ocupantes de otros cargos pblicos en Egipto, recaudaban un impuesto a fin de crear un fondo para uso comunitario en caso de calamidad social, como hambre incendios, etctera. En la Inglaterra del siglo IX los gremios medievales crean las Guildas, asociaciones mutuales con fines caritativos, para afrontar las prdidas por incendio, inundaciones o robo. El Frith Dans o Guildas Danesas, datan del siglo XII. En Hamburgo hacia el ao 1500 aparecen Cajas especiales de propietarios para agruparse para ahorrar y socorrerse en caso de incendio. La primera compaa de seguros de incendio nace en 1591, con el nombre de Contrato de Fuego, transformndose posteriormente en Caja de Incendio de la Ciudad de Hamburgo. A finales del siglo XVI, Londres, era una ciudad de mediano tamao, 500.000 habitantes y entre 1664 y 1665 la peste bubnica mat a por lo menos 70.000 personas. Al otro ao se desat un terrible incendio que arras la ciudad, entre el domingo 2 y el martes 4 de septiembre de 1666. El fuego destruy la vieja ciudad medieval dentro de la muralla, 13.200 casas, 87 iglesias, 44 salones de la Livery Company, la Royal Exchange, la Casa de Aduanas, la Catedral de San Pablo, el Ayuntamiento de Londres, el palacio correccional y otras prisiones, 4 puentes sobre los ros Tmesis y Fleet, y tres puertas de la ciudad, dejando a unas 80.000 personas sin hogar. El mdico Nicholas Barbon abandona su profesin para iniciar la reconstruccin de las viviendas arrasadas por el fuego y en

1667 su propia compaa aseguradora contra incendios, la Fire Office.

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Contrato de Seguros

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Contrato de Seguros
El Seguro
El Seguro es el mecanismo formal mediante el que se materializa la transferencia de riesgos, desde un Asegurado hacia un Asegurador mediante la celebracin de un contrato.

Caractersticas del contrato de Seguro


Es un contrato solemne Es un contrato de adhesin Es un contrato bilateral Es un contrato oneroso

Elementos del Contrato de Seguro


El inters asegurable El riesgo asegurable La prima La obligacin del asegurador de indemnizar

Es un contrato aleatorio
Es un contrato de ejecucin continuada

Sujetos
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos: El asegurador (Empresa de Seguros) , El tomador , El beneficiario

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Contrato de Seguros
La Pliza de Seguro
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones.

Estructura de una pliza de seguros


Condiciones Generales Condiciones Especiales o Generales Especficas Condiciones Particulares Prevalencia:

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Contrato de Seguros
Obligaciones del Asegurador
Cierta parte de la doctrina seala que la obligacin principal del asegurador es la de preservar su capacidad tcnico econmica para hacer frente a su deber de pagar la indemnizacin. Otra parte de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo.
Desde el punto de vista de la sociedad, la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que un siniestro ocurra es la principal obligacin que asume la entidad aseguradora, debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de que la aseguradora lo indemnice en caso de ocurrir el siniestro.

Obligaciones del Asegurado-Tomador


Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos: Obligacin de pagar la prima Obligacin de declarar el estado de riesgo Obligacin de garanta Obligacin de preservar el estado de riesgo Obligacin de declarar los seguros coexistentes

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Contrato de Seguros
Clases de Seguros
Una de las clasificaciones posibles es entre Seguros de Personas y Seguros Patrimoniales Seguros de Personas Cubren todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o la salud de un asegurado,

como por ejemplo:


Seguro de Accidentes Personales Seguro de Salud Seguro de Vida Individual Seguro Colectivo de Vida Seguro de Sepelio Seguros Patrimoniales Son de carcter resarcitorio, es decir que, el espritu de estos seguros es el de restituir al asegurado el patrimonio perdido a consecuencia de un evento cubierto por el mismo. Son ejemplos de este tipo de seguros: Seguro de Cristales Seguro de Incendio Seguro de Responsabilidad Civil

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Contrato de Seguros
Seguro de Robo y Riesgos Similares Seguro de Todo Riesgo Operativo Seguro de Caucin Seguros Tcnicos (o de Ingeniera) Seguro Integral de Comercio Seguro Integral de Consorcios Seguro Combinado Familiar Seguro de Transporte Seguro de Cascos Seguro de Embarcaciones de Placer Seguro de Automviles.

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Introduccin al Negocio de Seguros

Aspectos Tcnicos

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Aspectos Tcnicos
Riesgos y Administracin de Riesgos
Prdidas Accidentales Son aquellas que ocurren de forma sbita e imprevista, independientemente de la voluntad del

empresario.
Peligro Definimos al Peligro (Hazard) como una amenaza potencial a las personas o a su patrimonio. No sabemos ni la probabilidad de que ocurra ni la severidad de la prdida que podra producir. El Peligro

es una Prdida Potencial no Evaluada.

Si podemos determinar la Probabilidad y la Severidad de un peligro, podemos definir el Riesgo

Riesgo = Probabilidad del Peligro X Severidad

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Aspectos Tcnicos
Riesgo
Definimos al Riesgo (Risk) como una amenaza conocida a las personas o al patrimonio. Es una Prdida Potencial Evaluada.

Es una amenaza o interferencia en el desarrollo de las actividades planeadas que produce incertidumbre
sobre una posible Prdida Econmica. El Riesgo se relaciona fundamentalmente con la Incertidumbre. Si no hay Incertidumbre no hay Riesgo. La Empresa debe planificar cmo actuar ante los posibles resultados negativos de su actividad. La

Planificacin debe hacerse en un contexto de Incertidumbre, y debe ser ejecutada de modo de adelantarse
a los cambios y a su riesgo implcito.

- Administracin de Riesgos
Es el proceso desarrollado para la conservacin de los activos y del poder de generacin de beneficios de una empresa, mediante la minimizacin del efecto financiero de las Prdidas Accidentales.

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Aspectos Tcnicos
- Objetivo de la Administracin de Riesgos Planificar en forma efectiva los recursos necesarios para recuperar el equilibrio financiero y la efectividad operativa despus de una prdida accidental, buscando, en el corto plazo, la Estabilidad en el Costo de los Riesgos y, en el largo plazo, la Minimizacin de los Riesgos.

- Tipos de Riesgo
Cuando se emprenden acciones con incertidumbre acerca de su resultado (el resultado de la accin comercial puede ser bueno (Ganancia) o malo (Prdida)), estamos ante Riesgos Empresariales o Especulativos. Cuando las acciones slo pueden producir resultados negativos (ocurren accidentes que siempre producen prdidas), estamos ante Riesgos Puros. Tanto en la Actividad Aseguradora como en la Administracin de Riesgos, trabajamos sobre los Riesgos Puros. Hay desarrollos que contemplan tambin el Riesgo Especulativo, como por ejemplo, el Enterprise Risk Management (ERM)

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Aspectos Tcnicos
-Metodologa de la Administracin de Riesgos
I) Identificacin y Clasificacin de Peligros : Reconocer el peligro (Peligros Presentes, Peligros Potenciales, Cambios del Patrn de Peligro). Reconocer los componentes del peligro (Qu est expuesto? / A qu ? / En qu actividad?). Documentar todo lo relativo al Peligro:

II) Anlisis, Mapeo y Evaluacin de Riesgos : Consiste en determinar con qu Probabilidad se presenta
un evento y cul es la Severidad del dao que podra producir. Se determinan escenarios en los que se podran presentar, constituyendo entonces un evento. En forma cualitativa se lo evala como imposible, improbable, remoto, ocasional, moderado o frecuente. Luego, en Determinar la severidad del dao que podra producirse en determinado evento. En forma cualitativa se lo evala como insignificante, marginal, crtico o catastrfico. Finalmente el Riesgo es la combinacin de probabilidad y severidad. Luego se construye el Mapa de Riesgos (Risk Mapping), ubicando los diversos eventos identificados, analizados y evaluados en los correspondientes casilleros de un grafico. Para los Eventos de mayor riesgo procedemos a hacer una evaluacin cuantitativa del Riesgo, lo que nos permite establecer sus consecuencias en

trminos econmicos y financieros. Para cada Riesgo se establece una Prdida Mxima que se puede
producir, aplicando criterios y mtodos estandarizados preestablecidos, (NLE: Perdida Normal Esperada. MFL: Perdida Mxima Esperable. PML: Prdida Mxima Probable).

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Aspectos Tcnicos
III) Tratamiento de los Riesgos : Eliminar, mediante supresin del producto, proceso o actividad, Reducir, mediante medidas de mitigacin y control, tales como Prevencin (para evitar que ocurra), Proteccin (para controlar, si ocurre), Plan de Emergencias y Contingencias (Mientras ocurre, para minimizar su extensin, y una vez concluido, para minimizar efectos). Transferir a Terceros (contratistas, proveedores, clientes), a un Asegurador, a una Cautiva, a un Pool o al Estado, Asumir en la medida de la apetencia o tolerancia al Riesgo, mediante auto seguro total o parcial, deducibles, franquicias. En ocasiones se asumen riesgos en forma involuntaria, por ejemplo, por Errores de anlisis, Peligros no detectados, Riesgos no determinados, etc. Finalmente se construye el mapa de riesgo asumido o residual. IV) Optimizacin y Monitoreo del programa Costo Total del Riesgo : Los beneficios de la Administracin de Riesgos se alcanzan por medio de una combinacin adecuada de Medidas de Supresin, Reduccin y Transferencia, cuyos costos se deben relacionar con el Costo de las Prdidas Asumidas, para lograr una Combinacin ptima de Costo/Beneficio para la Empresa

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Aspectos Tcnicos
Riesgos y Seguros El Seguro es una de las formas de Transferencia del Riesgo. Para el Seguro, el Riesgo es una contingencia que amenaza un patrimonio, la salud o la vida y que el Asegurado transfiere al Asegurador. La Contingencia es la inminencia de dao; el peligro. Al referirnos a los Riesgos Asegurables usualmente no consideramos los riesgos dinmicos, comerciales o especulativos, tradicionalmente no asegurables, englobados usualmente como riesgos empresariales", nos referimos a los Riesgos Puros Prima La prima es la suma pagada el asegurado por la que la compaa asumi la obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione un siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta el tipo y duracin del seguro, para cada tipo de riesgo. Contablemente, existen las siguientes definiciones de Primas Primas directas: Es el monto total de primas netas correspondientes a plizas y endosos expedidos a los Asegurados durante un perodo determinado. Primas tomadas: Son las primas generadas por las responsabilidades que una compaa acepta como reaseguro de otras aseguradoras o reaseguradoras y que contabiliza dentro de un perodo determinado. Primas emitidas: Es la suma de las primas directas ms las primas tomadas. En ocasiones se entiende este concepto como un sinnimo de primas directas.

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Aspectos Tcnicos
Primas cedidas: Son las primas transferidas a los reaseguradores por concepto de la aceptacin de los riesgos que exceden la capacidad de la compaa. Primas retenidas: Es el resultado de restar las primas cedidas de las primas emitidas y corresponden a la porcin de los riesgos que una compaa conserva por cuenta propia.

Primas cobradas (o pagadas): Es el total de primas directas pagadas por los asegurados durante un perodo determinado, sin importar cuando fueron expedidas las plizas o endosos en cuestin. Primas devengadas: Se definen como el total de primas correspondientes a los riesgos realmente

"corridos" durante un cierto perodo. La prima devengada en una pliza, es la fraccin de su prima anual
que corresponde al tiempo en que estuvo en vigor dicha pliza durante el perodo en anlisis. Desde el punto de vista Contractual, las diferentes definiciones contables de Primas pueden corresponder a:

Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por
esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa.

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Aspectos Tcnicos
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros. Es la contribucin de cada unidad asegurada a la masa esperada de siniestros que la compaa proyecta que va a afrontar. Prima comercial: Es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son Comisin a favor de los productores que colocan los seguros. Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas. Gastos de administracin y propaganda. Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo. Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor. Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad.

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Aspectos Tcnicos
En este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la

vigencia del contrato.


Prima nica: Prima nica es aqulla mediante cuyo pago, el tomador se libera totalmente de la obligacin de satisfacer nuevas cantidades, por este concepto, durante toda la duracin del seguro. Prima peridica: Prima peridica es la que satisface peridicamente dentro de los plazos previstos para la duracin del seguro. Normalmente es por anualidades.

Prima Fraccionada La prima fraccionada es aqulla que, aunque calculada en perodos anuales, es
liquidada mediante pagos peridicos ms reducidos. Si hay un siniestro el saldo impago se descuenta del mismo. Prima Fraccionaria La prima fraccionaria est calculada estrictamente para un perodo de tiempo inferior al ao, durante el cual tiene vigencia el seguro. En este, si hay siniestro, no se deduce cuota alguna.

La Franquicia
Franquicia es la cantidad estipulada mediante el contrato de seguros, por la cual el Asegurado se constituye en su propio Asegurador. En caso de siniestro este soportar con su patrimonio la parte de los daos que le correspondan. Consideramos 5 tipos de franquicias (deductibles):

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Aspectos Tcnicos
- Franquicia absoluta (Fixed amount deductible). Si la franquicia es A y el siniestro es inferior a A, el mismo es ntegramente a cargo del asegurado. Si el siniestro es de magnitud superior a A, el asegurado correr a cargo de A unidades monetarias, y el exceso ser ntegramente a cargo del asegurador. - Franquicia relativa (Franchise). Si la franquicia es A y el siniestro es inferior a A, el mismo es ntegramente a cargo del asegurado. Si el siniestro es de magnitud superior a A, el mismo ser ntegramente a cargo del asegurador. - Franquicia Proporcional (Proportional deductible o Coinsurance Franchise Clause).

Si el siniestro es de cuanta X, el asegurado se hace cargo de a X unidades monetarias (O<a<l),


siendo el restante (1-a)X a cargo del asegurador. - Franquicia mixta absoluta-relativa (Sliding-scule deductible). Se trata de una figura mixta que, partiendo de una franquicia absoluta, converge en una relativa a

travs de varios escalones. Por ejemplo, una franquicia absoluta inicial de 1.000 UM (unidades
monetarias) que se va reduciendo sucesivamente en un 20% en cinco tramos hasta llegar a ser relativa para los siniestros que exceden de 6.000 UM.

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Aspectos Tcnicos
- Franquicia acumulada (Aggregate deductible). Se trata de una franquicia absoluta para la siniestralidad acumulada de una pliza (no para cada siniestro). Esta figura de franquicia es propia del reaseguro y muy inusual en el caso de seguro directo.

Siniestros
- Siniestros Pagados Representan el monto total de siniestros liquidados durante un perodo determinado, ms el total de gastos de ajuste y honorarios, menos el total de salvamentos y recuperaciones realizados en el mismo perodo. - Siniestros Pendientes Tambin conocidos como reserva de siniestros, son el monto total estimado de todos los siniestros que no se hayan liquidado a una determinada fecha, independientemente del ao de su ocurrencia. - Siniestros Ocurridos En teora, representan el monto total de siniestros sucedidos en el perodo en cuestin, tanto pagados como pendientes, incluyendo los gastos de ajuste y salvamentos y recuperaciones correspondientes. - Siniestralidad Es el porcentaje que representan los siniestros ocurridos de las primas devengadas. Es el principal indicador de la calidad del negocio de una aseguradora.

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Introduccin al Negocio de Seguros

El Seguro en la Repblica Argentina

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El Seguro en la Repblica Argentina


Orgenes
Hacia finales del siglo XVIII, se instalan en el Virreinato del Ro de la Plata las primeras agencias de Compaas de Seguro de origen espaol, mientras que paralelamente se proponan las primeras medidas tendientes a favorecer los estudios econmicos y comerciales vinculados a Seguros.

Es as como en estas tierras comienza a operar desde 1784 la agencia de La Real Compaa de Seguros Terrestres y Martimos de Madrid. Por ejemplo, en 1786, Ventura Miguel Marc del Pont, comerciante y consignatario espaol radicado en el Ro de la Plata, menciona en un volante el establecimiento de la delegacin de la misma.
A travs de una Real Cdula del 30 de enero de 1794, se produce la creacin del Real Consulado de Buenos Aires, nombrndose a tal efecto a Don Manuel Belgrano como secretario del nuevo organismo. En la Memoria titulada: Medios generales de fomentar la agricultura, animar la industria y proteger el comercio de un pas agricultor, leda por el licenciado D. Manuel Belgrano, formula en sus conclusiones la necesidad de que se establezca una Compaa de Seguros Martimos y Terrestres. De esta forma, el 7 de noviembre de 1796 se cre a instancias del prcer, la primera compaa de seguros denominada "La Confianza", con una duracin prevista de cinco aos, al final de la cual dej de operar.

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El Seguro en la Repblica Argentina


Una de las primeras medidas del Primer Triunvirato fue la de convocar a una junta de capitales nacionales y extranjeros par la creacin de una Compaa de Seguros Martimos, mediante un Oficio dirigido al Consulado. En efecto, el 21 se octubre de 1812, con las firmas de Chiclana, Sarratea y Paso refrendadas por Bernardino Rivadavia como secretario, el Triunvirato oficia al Consulado la propuesta de creacin de un banco de descuentos y de una compaa de seguros martimos, lo que sin embargo, no lleg a materializarse. Por esto el 21 de octubre de cada ao se conmemora el Da del Seguro, homenajeando este oficio al Consulado, atribuido a Bernardino Rivadavia, cuando en realidad el mrito corresponde a Don Manuel Belgrano 3 lustros antes.

A partir de la segunda mitad del siglo XIX, llega al pas la organizacin constitucional y legal, que impulsa el crecimiento econmico y comercial del pas, lo que a su vez gener un considerable aumento de la actividad aseguradora, demandando la fijacin de normas que reglamentaran el sector. Inicialmente estas normas no surgen de objetivos previa y claramente establecidos, sino que responden a requerimientos y problemas concretos que se daban en el ejercicio de la prctica del seguro. En 1860, el Perito Francisco Pascasio Moreno, el de las fronteras patagnicas junto con otras personalidades de la poca, funda la Compaa Argentina de Seguros Martimos S.A., autorizada por el gobierno porteo, que es la primera compaa creada en el pas ya organizado.

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El Seguro en la Repblica Argentina


Posteriormente, se constituyeron compaas de origen nacional y tambin se radicaron empresas extranjeras en el pas, impulsadas por el florecimiento de la economa nacional con la implementacin de un esquema agroexportador propulsado por la llamada "Generacin del 80. Durante la presidencia del Dr. Miguel Jurez Celman se dicta el 21 de marzo de 1890 un decreto por el cual se da inicio a la supervisin administrativa de las empresas de seguros, crendose a tal efecto un Cuerpo de Inspectores de sociedades annimas durante el ao 1893. Este cuerpo cumpli con su cometido de contralor hasta 1897 en que se crea la Inspeccin General de Sociedades, que devino con posterioridad en la actual Inspeccin General de Justicia. Llega el fin del siglo XIX. Crece el mercado. Se gravan los seguros con los Impuestos Internos y de Sellos y se fijan depsitos en garanta para las aseguradoras extranjeras. Aparece la primera revista de seguros local: El Asegurador Argentino, que perdurar durante cuarenta aos y es precursora de decenas de publicaciones del ramo que se fueron creando a travs del tiempo. En 1900 las aseguradoras extranjeras recaudan el 54,27% de las primas locales. Comienza el Siglo XX. Crece la Argentina opulenta, nacen instituciones empresarias y profesionales del sector. Recin en la primera mitad del siglo XX el Estado Nacional da los primeros pasos para ejercer el contralor y poder de polica a fin de supervisar a todas las compaas que se venan desenvolviendo en el pas con la constitucin y creacin de los organismos correspondientes.

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El Seguro en la Repblica Argentina


As, fue creada la Superintendencia de Seguros de la Nacin mediante el Decreto N 108.295, del da 21 de junio de 1937, durante la gestin del presidente Agustn P. Justo. Sin embargo, la inauguracin formal fue el 4 de agosto de 1938, siendo su primer superintendente el Dr. Csar Senz. Al terminar la Segunda Guerra Mundial, en 1945 se inicia un nuevo perodo poltico-social en el pas, que incursiona en el campo asegurador, creando un ente reasegurador mixto el IMAR- a travs del decreto N 15.345/46, transformado luego en el INdeR Instituto Nacional de Reaseguros. El Instituto era el reasegurador nico legalmente admitido y actuaba dentro del marco de una poltica de sustitucin de importaciones, promoviendo la mxima retencin en el pas del negocio asegurador, con el consiguiente ahorro de divisas. El sistema fue generando, quizs involuntariamente, un exceso de entidades aseguradoras en una plaza herida por la inflacin, las cuales fueron cayendo incapacitadas de sobrevivir dentro de las condiciones de un mercado con sobreoferta y moneda inestable. Al promediar 1950, la cantidad de entidades existentes en el mercado asegurador local era de 181 compaas, desagregadas segn su naturaleza jurdica de la siguiente forma: 106 eran sociedades annimas, 30 cooperativas y mutuales, 2 organismos oficiales y 43 extranjeras.

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El Seguro en la Repblica Argentina


En 1967 se dicta la Ley de Seguros n 17.418 (30-08-67), regulando el contrato de seguro, en reemplazo de las disposiciones incluidas en el Cdigo de Comercio sobre el tema. Cinco aos ms tarde se aprueba la Ley n 20.091 (11-01-73) sobre la empresa de seguros y el rgimen de supervisin y control de la actividad por parte del Estado. Ambas normas legales comenzaron a regir en el ao 1977. En 1981 se dicta la ley N 22.400 (11-02-81) que regula la actividad de intermediacin de los productores - asesores de seguros. El 24 de marzo de 1987 por medio de la Resolucin N 19.106 se instrumenta el Seguro de Retiro, para lo cual se abre el registro de entidades para aquellas empresas dedicadas a operar exclusivamente en la nueva modalidad. Llegamos a la ltima dcada del Siglo XX, en la cual se pone en prctica una poltica tendiente a desembarazar al Estado, herido por un dficit presupuestario crnico, de ciertas funciones que se consider que deba supervisar y orientar pero no ejercer. Dentro de esta filosofa, se procedi a la liquidacin del INdeR y a la consecuente apertura del mercado de reaseguros. La desregulacin de la economa dispuesta a partir del Decreto N 2.284/91, llev a la Superintendencia a dictar la Resolucin N 21.523 de 1992, que constituye el Reglamento General de la Actividad Aseguradora .

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El Seguro en la Repblica Argentina


En esta lnea, es preciso mencionar la instrumentacin de nuevas coberturas de seguros, tales como las de Vida Previsional por la instauracin de un nuevo sistema de jubilaciones y pensiones en Argentina, y la de Riesgos del Trabajo por la conformacin de un esquema que reemplazara al de accidentes del trabajo. Ambos seguros fueron impulsados por las leyes 24.241/93 y 24.557/95 respectivamente. Nuestra Actualidad El hoy nos muestra una oferta de seguros sobredimensionada en el nmero de operadores, a causa de normas legislativas o reglamentarias que, en los ltimos aos, han venido fraccionado el mercado en un centenar y medio de entidades, en la mayora de los casos obligatoriamente monorrmicas impidiendo la posibilidad de compensacin de resultados, entre distintos ramos operados por una misma empresa. La actividad econmica del pas creci en forma muy importante a partir del 2003. Sin embargo, posiblemente por cuestiones vinculadas a la seguridad jurdica, se produjeron en estos aos fusiones y retiros de operadores internacionales del mercado. La perspectiva para la industria de Seguros Generales y Vida contina estable, con un sostenido crecimiento y adaptabilidad de estos sectores y la expectativa de un moderado incremento en el volumen de primas,

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El Seguro en la Repblica Argentina


Existe un potencial de crecimiento por el amplio abanico de productos que ofrece, un sistema de distribucin bien establecido y su modesta exposicin a catstrofes naturales en relacin a otros pases de la regin. Sin embargo, existen riesgos asociados a presiones inflacionarias y a prdidas tcnicas persistentes en algunos ramos de Seguros Generales, que podran eventualmente socavar el nivel de capitalizacin de las compaas, lo cual tendra implicancias negativas. Existe un continuo riesgo relacionado con el ambiente operativo en la Argentina y el alto nivel de competencia por precio, lo cual ha llevado a muchas compaas a depender del resultado de sus inversiones a fin de poder sostener su nivel de rentabilidad. El incremento del nivel de litigiosidad en el ramo de Riesgos del Trabajo, junto con el incremento significativo en el nivel de costos ha presionado a la posicin econmica de las ART, poniendo en duda el futuro del sistema de riesgos del trabajo en su conjunto. . El mercado asegurador argentino permanece altamente fragmentado, con alrededor de 180 compaas autorizadas, por lo que existen oportunidades de mayor consolidacin en la medida en que los distintos operadores procuren mejorar su productividad, reducir costos y busquen una mayor expansin de sus negocios.

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El Seguro en la Repblica Argentina


Breve Historia de ASSICURAZIONI GENERALI Establecida en Trieste Italia en el ao 1,831, hasta la fecha su Casa Matriz se encuentra localizada en esta ciudad. Desde su inicio rpidamente se expandi por todo el Imperio Austro Hngaro y principales pases europeos. A solamente 6 meses desde su fundacin, GENERALI haban establecido ms de 20 agencias en las ciudades ms importantes del imperio Austro-Hngaro y a lo largo de todos los estados italianos. En 1,837 se estableci en Hamburgo y poco despus en Prusia, Alemania Central y Varsovia, luego se extendi a otros pases desde Francia hasta Turqua. Aos ms tarde haba alcanzado el Lejano Oriente, frica, Asia y Sudamrica. En la primera parte del siglo XIX existan 20 compaas en Trieste manejando principalmente Seguro Martimo. Para el ao 1,939 GENERALI posea intereses directos o indirectos en cerca de 60 Compaas de Seguros en Italia y en otros pases del mundo. Despus de la Segunda Guerra Mundial GENERALI ampli sus operaciones principalmente en reas en donde su presencia haba sido bastante restringida durante el tiempo que duro la conflagracin, tales como Amrica Latina y Australia. El grupo GENERALI mantiene su posicin como la mayor aseguradora de Italia, tercer asegurador europeo ms grande y trigsima compaa ms grande del mundo segn el ranking mundial por rditos de "Fortune Golbal 500. Opera a travs de 521 compaas consolidadas, est presente en 68 pases, tiene ms de 85.000 empleados (15.956 en Italia) y brinda sus servicios a ms de 70 millones de clientes en el mundo.

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El Seguro en la Repblica Argentina


GENERALI en Argentina En 1948, el Grupo llega a la Argentina incorporando a su red de compaas a Providencia SA, una empresa con una larga trayectoria en el mercado local. A esto suma una sucursal de Assicurazioni Generali especializada en los ramos de patrimoniales y vida. En 1994 en respuesta a la apertura econmica y a la necesidad de especializacin de un nuevo mercado, nace Generali Argentina, con dos divisiones capaces de dar respuesta a los requerimientos de todo el espectro del mercado asegurador: Generali Patrimoniales y Generali Vida. En 1998, Assicurazioni Generali S.p.A. compra una significativa participacin del Holding La Caja, la primera compaa aseguradora de la Repblica Argentina. Al mismo tiempo Generali pasa a operar como compaa unificada bajo el nombre de Generali Corporate Compaa Argentina de Seguros en todos los ramos patrimoniales adems de los ramos de vida corporativos, brindando servicios en negocios corporativos, a travs de brokers y productores. Actualmente la compaa ha vuelto a su nombre original de Generali Argentina Compaa de Seguros y se enorgullece de sus ms de 65 aos de presencia ininterrumpida en el pas. Respaldo internacional, solidez patrimonial, presencia fsica en el pas, profesionales altamente capacitados y una amplia gama de productos especialmente pensados para el mercado local son las caractersticas que hacen de Generali Argentina una empresa con mucho para ofrecerle a cada uno de sus clientes.