Credit Scoring como instrumento de valuacin y prevencin y las polticas de crditos.

Presentado por: Ing. Carlos Crdenas Paredes

ANTECEDENTES DEL CREDITO

Como es de conocimiento general, las instituciones que por excelencia se dedican a otorgar crditos de distintas naturalezas son los bancos e instituciones financieras, para lo cual utilizan una serie de procedimientos y herramientas para tal fin, pero no solo las instituciones bancarias otorga crditos tambin lo hacen la gran variedad de empresas existentes (empresas comerciales, industriales, de servicios, etc.); con el nico fin de captar ms clientes y aumentar sus niveles de ventas y con ello obtener utilidad y que la empresa pueda subsistir en el medio en que desarrolla.

A lo largo de todo el proceso de otorgamiento de un crdito, se torna amplio y complejo el anlisis de los aspectos y factores que se tienen que analizar entre los cuales tenemos:

Determinacin de un mercado objetivo Evaluacin de crdito Evaluacin de condiciones en que se otorgan Aprobacin del mismo Documentacin y desembolso Poltica de cobro Administracin del crdito en referencia, etc.

CREDITO

Un crdito tambin se define como una prerrogativa de comprar ahora y pagar en una fecha futura, en la actualidad es un sistema moderno de comercializacin mediante el cual una persona o entidad asume un compromiso de pago futuro (deudor) por la aceptacin de un bien o servicio ante otra persona o entidad (acreedor); en cual los pagos de las mercancas se aplazan a travs del uso general de documentos negociables. Ej. Letras de cambio, cartas de crdito, factura conformada, etc.

SUJETOS DE CREDITO

Es la persona natural o jurdica que rene los requisitos (Capacidad de pago, respaldo patrimonial, entre otros) para ser evaluado y posteriormente ser favorecido con el otorgamiento de un crdito, en efectivo o venta de un artculo con facilidades de pago. Estos requisitos estn comprendidos en la poltica de crditos de la empresa que otorga dicho crdito.

Objetivo Bsico del Otorgamiento de un Crdito

Desde el punto de vista empresarial, el establecer un sistema de crditos tiene como objetivo principal incrementar el volumen de las ventas mediante el otorgamiento de facilidades de pago al cliente, pudiendo ser este comerciante, industrial o publico consumidor que no presente disponibilidad para comparar bienes o servicios con dinero en efectivo y de esta forma, cumplir con el objetivo principal de la organizacin el cual es generar mayores ingresos y rentabilidad para la empresa.

Composicin de los Crditos

Est compuesto por: Solicitante del Crdito (Clientes deudores) Otorgante del Crdito ( Acreedores ) Documentos a cobrar: Facturas, letras, pagares; etc Garantas Reales o Prendarias Tasa de Inters Pactada (Contrato de crdito) Monto del Crdito Plazos y modalidad de pago.

Se debe de tener en cuenta los siguientes factores: La reputacin crediticia del cliente Referencia de Crdito Periodos de pago promedio Persona natural (promedio de ingresos) Persona Jurdica (Estados Financieros)

FACTORES A TENER EN CUENTA DE LA PROPUESTA DEL CREDITO

ANALISIS DEL CRDITO

El anlisis de crdito se dedica a la recopilacin y evaluacin de informacin de crdito de los solicitantes para determinar si estos estn a la altura de los estndares de crdito de la

empresa.

Todo crdito debe pasar por una etapa de evaluacin previa por simple y rpida que esta sea. Todo crdito por fcil y bueno y bien garantizado que parezca tiene riesgo. El anlisis de crdito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que

disminuya.

Es necesario en importante contar con buen criterio y sentido comn. Aspectos necesarios en la evaluacin de un crdito: En el proceso de evaluacin de un crdito para una empresa se debe contemplar una evaluacin profunda tanto de sus aspectos cuantitativos como cualitativos.

Es necesario considerar el comportamiento pasado del cliente tanto como cliente de la misma institucin como de las dems instituciones

ANALISIS DEL CRDITO

La decisin crediticia se la debe tomar en base a antecedentes histricos o

presentes.

Es necesario considerar en los anlisis de crdito diferentes consideraciones que se pueden dar con el fin de anticipar los problemas.

Despus de haber realizado un anlisis concienzudo del crdito es necesario tomar una decisin por lo que se recomienda escoger 4 o 5 variables de las tantas que se dieron para su elaboracin

Despus de haber realizado un anlisis concienzudo del crdito es necesario tomar una decisin por lo que se recomienda escoger 4 o 5 variables de las tantas que se dieron para su elaboracin

En lo que se refiere a casos de garanta, debe tratarse en la mejor forma posible tener la mejor garanta y que tenga una relacin con el prstamo de 2 a 1 esto con el fin de poder cubrir ampliamente el crdito

EL COBRO A TUS CLIENTES

Los pagos tardos de los clientes pueden afectar las finanzas de tu negocio. Si tienes que luchar por cobrar, no puedes ganar. Si por el contrario, tomas las medidas necesarias para administrarlas, aplicando la debida presin en el momento adecuado, logrars ptimos resultados. A continuacin se enuncian cuatro guas bsicas que te permitirn administrar y controlar tus acreencias en forma ptima, de modo que evites perder recursos por esta va, de la siguiente forma:

EL COBRO A TUS CLIENTES

Tmalo con absoluta seriedad. Si tomas la administracin de acreencias con la debida seriedad, tus acreedores sern serios con respecto a sus compromisos hacia ti. En esta lnea de accin puedes: Establecer polticas y procedimientos que te permitan tomar decisiones rpida y fcilmente. Asegurarte de que tus clientes entiendan tus trminos, polticas e intenciones.

Comprometerte a entrenarte a ti mismo y a tus funcionarios en la administracin y recaudo de acreencias.

EL COBRO A TUS CLIENTES

Agenda de veinte das. No hay nada ms efectivo que un enfoque sistemtico y controlado a la administracin de acreencias. Obtendrs grandes resultados con un proceso denominado la "Agenda a Veinte Das", funciona as: Da Uno: Se realiza la venta, se entrega el producto y se genera una factura a 30 das. Veinte Das despus: 10 das antes del vencimiento de la acreencia, debes llamar al cliente. Es una llamada de pre-cobro que hace tambin las veces de una llamada de servicio. Pregunta si recibieron el pedido, si todo est a su entera satisfaccin, si tienen la factura y si entienden sus trminos. Si existe un problema tendrs la oportunidad de solucionarlo antes de la fecha de vencimiento y ambas partes quedarn satisfechas. La prxima llamada: slo si es necesaria, debe ser programada para 10 das despus del vencimiento de la factura. Si en ese momento existe un problema es an tiempo de solucionarlo efectivamente. Sin embargo, si el cliente est ganando tiempo y buscando trabajar con tu dinero, tambin podrs saberlo y actuar en consecuencia.

EL COBRO A TUS CLIENTES

No descuides a tus deudores. La prdida de control es el primer paso hacia la prdida del negocio. Por lo tanto, no debes descuidar a tus deudores, y pon mucha atencin, que en un instante se puede perder el control de acreencias descuidadas. As que debers mantenerte alerta a las seales de riesgo: Pagos demorados o variaciones en hbitos de pago. Promesas de pago incumplidas. Llamadas y mensajes no devueltos. Cheques posfechados o devueltos por falta de fondos. Refinanciamiento o cambio de entidades bancarias. Retornos de mercanca no autorizados. Transmite tus trminos con claridad. Si no indicas claramente cules son tus trminos, no puedes asumir que tus clientes los entiendan o acepten.

EL COBRO A TUS CLIENTES

No asumas que la otra persona es incumplido y mal cliente slo porque la cuenta no fue pagada a tiempo. La verdad es que muchas disputas y situaciones de mora son generadas por malentendidos. Recuerda tambin explicar tus trminos y condiciones a tus propios empleados. Es un error comn el asumir que tu propio personal est bien informado sobre la forma en que conduces tu negocio.

Muchas Gracias