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Daos diferidos Siniestros tardos. Asbestosis, Agente Naranja, Talidomida DES , etc.
Perodo de retroactividad
Vigencia original
VIABILIDAD JURDICA DE LOS SEGUROS CLAIMS MADE SIN RETROACTIVIDAD NI PERODO ADICIONAL PARA NOTIFICACIONES
Al tenor de lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 4. de la ley 389 de 1997, no es viable legalmente para el asegurador circunscribir la cobertura otorgada bajo las plizas claims made a hechos ocurridos y reclamados durante la vigencia del seguro, pues el asegurador debe, por razn de no incluir en la pliza retroactividad de cobertura para hechos eventualmente generadores de responsabilidad, ocurridos con anterioridad a la iniciacin de la vigencia del seguro, otorgar cobertura para las reclamaciones del damnificado al asegurado o al asegurador, que se efecten dentro de un trmino adicional estipulado en el contrato, el cual no deber ser inferior a dos aos.
Segunda:
EN SNTESIS:
1. El seguro claims made con retroactividad nicamente es viable en Colombia a la luz de lo dispuesto por el artculo 4 inciso primero de la Ley 389 de 1997. El seguro sun set es una modalidad de seguro claims made viable en Colombia a la luz de lo dispuesto por el artculo 4 inciso segundo de la Ley 389 de 1997. El seguro que ampare bajo la condicin de que el hecho ocurra y la reclamacin se presente en la vigencia original de la pliza no es legalmente viable en Colombia. El seguro claims made and reported no es legalmente viable en Colombia.
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PERIODO DE RETROACTIVIDAD
En nuestro concepto el seguro por reclamacin o claims made puro es el que simplemente substituye, sin limitacin alguna, el criterio de ocurrencia dentro del trmino de vigencia de la pliza del evento fuente de la responsabilidad materia de cobertura, como elemento generador del derecho a la indemnizacin, por el criterio de reclamacin presentada o claims made. En la prctica, dependiendo de las caractersticas y experiencia del asegurado, es normalmente viable obtener en el mercado asegurador cobertura pura o sea cobertura claims made o por reclamacin, con un perodo de retroactividad ilimitado, o al menos con un periodo de retroactividad en ningn caso inferior a la fecha de vigencia de la pliza claims made o por reclamacin que por primera vez hubiese tomado el asegurado.
Compaa B 9. Fecha de Retroactividad Es la fecha a partir de la cual deben haber sido realizados los Actos Incorrectos objeto de la cobertura. No sern objeto de cobertura aquellos Actos Incorrectos realizados con anterioridad a esta fecha.
El otorgamiento de la cobertura adicional dentro de los trminos aqu consignados ser obligatorio para la aseguradora, con sujecin a algunas condiciones, siempre y cuando se cancele la prima correspondiente a dicha extensin, la cual debe haber sido pactada al inicio de la vigencia original de la pliza, conjuntamente con los dems trminos y condiciones de la misma.
EJEMPLOS
Compaa A
5.26. PERIODO ADICIONAL PARA NOTIFICACIONES Significa el periodo de tiempo elegido, segn lo establecido en las Condiciones Particulares, inmediatamente posterior al vencimiento de la Vigencia durante el cual podr notificarse por escrito a La Compaa la existencia de una Reclamacin presentada por primera vez durante dicho periodo por Actos Incorrectos cometidos con anterioridad al vencimiento de la Vigencia del seguro.
EJEMPLOS
Compaa B
11. PERIODO ADICIONAL PARA NOTIFICACIONES El perodo a que se refiere el numeral 2 de la Seccin VI de la presente pliza, durante el cual, an cuando la Vigencia de la pliza hubiese expirado, la Entidad Tomadora podr notificar a (nombre de la aseguradora) cualquier Reclamacin presentada por primera vez en contra de los Asegurados por un Acto Incorrecto que se encuentre cubierto por la misma y que haya ocurrido despus de la Fecha de Retroactividad de la Cobertura estipulada en las Condiciones Particulares de la pliza y antes de la expiracin o revocacin de la Vigencia del contrato.
EJEMPLOS
Compaa A
6.2. OBLIGACIONES DE LOS ASEGURADOS EN CASO DE CONOCIMIENTO DE CIRCUNSTANCIA Las Personas Aseguradas tienen el derecho de notificar cualquier circunstancia que pudiera dar lugar a una Reclamacin. En ese caso la Persona Asegurada deber suministrar informacin, documentos y pruebas para establecer que las circunstancias podrn razonablemente dar lugar a una Reclamacin. En el caso de que La Compaa acepte la notificacin de circunstancias, cualquier Reclamacin relacionada con estas circunstancias que surja con posterioridad a la notificacin ser considerada hecha en la primera fecha de notificacin de esta circunstancia.
EJEMPLOS
Compaa B
12. RECLAMACION () Respecto de hechos constitutivos de un eventual Siniestro que los Asegurados hubiesen conocido e informado por escrito a (nombre de la aseguradora) durante la Vigencia de la pliza o del Perodo Adicional para Notificaciones, de los que razonablemente se espere que pudieren dar origen a una Reclamacin y que efectivamente den con posterioridad origen a la misma, sta se considerar presentada en el momento en que tales hechos hayan sido informados por primera vez, siempre que la informacin suministrada a (nombre de la aseguradora) especifique con claridad los motivos para prever que la Reclamacin ser presentada, con indicacin detallada de las razones para ello, as como de fechas, circunstancias y personas involucradas.
EN SINTESIS:
Normalmente en una pliza otorgada bajo la modalidad de seguro por reclamacin o claims made resulta procedente y es factible obtener:
1. 2. Cobertura para Perodo de Retroactividad; Cobertura para Perodo Adicional para Notificaciones. Esta extensin de cobertura, en criterio del suscrito, es de la esencia del seguro claims made. Cobertura para notificacin de eventos o circunstancias que podran derivar en reclamaciones. Esta extensin de cobertura, en criterio del suscrito, es de la esencia del seguro claims made.
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ADVERTENCIA
En lo referente a los seguros de responsabilidad profesional mdica y en general de responsabilidad de las instituciones de la salud, para las cuales suele otorgarse indistintamente cobertura tanto bajo la modalidad de ocurrencia como bajo la modalidad de reclamacin o claims made, es menos frecuente la inclusin, cuando se otorgan bajo la modalidad de claims made, de las clusulas o provisiones adicionales a que hemos hecho alusin. Similar situacin se presenta respecto de la cobertura de responsabilidad que se suele otorgar bajo las plizas de infidelidad y riesgos financieros. No sucede igual en lo tocante con las plizas de responsabilidad civil para directores y administradores, las cuales son sin excepcin otorgadas bajo la modalidad de claims made.
COROLARIO
El denominado seguro de responsabilidad civil por ocurrencia con clusula sun set pertenece, a la categora de plizas claims made o por reclamacin con perodo adicional para notificaciones, perodo que segn quedo visto no puede ser inferior a dos aos. En tal virtud es imperativo que bajo dicho seguro, en atencin a la naturaleza misma de la cobertura otorgada, el tomador, asegurado o beneficiario, as no se consigne expresamente en la pliza, tengan las facultades mnimas de: Solicitar y obtener cobertura para Perodo Adicional para Notificaciones. Solicitar y obtener cobertura para notificacin de eventos o circunstancias que podran derivar en reclamaciones.
Todo, naturalmente, dentro de las reglas que rigen el otorgamiento de dichas coberturas.
MUCHAS GRACIAS