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Uno de los compaeros ms asiduos del banquero es el riesgo, y en particular, el riesgo crediticio. Como acompaante es una animal peligroso, pero el banquero debe poder controlarlo (ROBERT MARCUSE, El Banco nuestro de cada da)
Transferencia o cesin temporal del acreedor al deudor de un bien o servicio perteneciente al primero (generalmente dinero), sin pagar al recibirlo, para que sea dispuesto libremente por el deudor en un tiempo determinado al trmino del cual ser devuelto con intereses.
- Es la posibilidad de prdida debido al incumplimiento del prestatario o la contraparte en operaciones directas, indirectas o derivados que conlleva el no pago, el pago parcial o la falta de oportunidad en el pago de las obligaciones pactadas.
- Riesgo de crdito es la posible prdida que asume un agente econmico como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones contractuales que corresponden a las contrapartes con las que realiza la operacin.
- Es la incertidumbre que genera el otorgamiento de un crdito en la probabilidad que no pueda ser devuelto en su totalidad, y como resultado genera una prdida a la Institucin financiera o persona natural como consecuencia de no haber sido evaluado con la tecnologa crediticia adecuada.
El dinero es un medio de intercambio, por lo general en forma de billetes y monedas que es aceptado por una sociedad y regulado por la poltica monetaria de su pas, comprende el pago de bienes y servicios y todo tipo de obligaciones. Su caracterstica principal es que goce de confianza y sea reconocido totalmente
ms dinero. - Para el cliente de crdito.- prestarse dinero para hacer ms dinero o satisfacer su necesidad financiera. - Para el Banquero.- El medio es el dinero, el fin es el dinero.
1.- Factores internos. Administracin propia. Capacidad de los funcionarios de la empresa. 2.- Factores Externos. Inflacin Tipo de cambio Tasas de inters Otros. (Desastres naturales, etc)
Concepto.- Conjunto de principios, polticas, procedimientos y prcticas desarrolladas para atender determinado mercado, considerando mecanismos de seleccin y retencin de clientes, que minimicen los riesgos y que a su vez no generen altos costos.
3.- Principios de la Tecnologa Crediticia: a) Facilidad de acceso al crdito. b) Rapidez en el servicio. c) Prstamos escalonados. 4.- Garantas.
SCORING
Concepto.-
Es el resultado matemtico del anlisis estadstico del comportamiento histrico de una cartera, cuyas caractersticas predominantes nos ayudan a clasificar el riesgo por tipo de cliente.
SCORING
Importancia del Scoring:
1.- Permite desechar las operaciones de alto riesgo. 2.- Unifica los criterios de evaluacin. 3.- Permite evaluar rpidamente, pudiendo soportar mayores volmenes. 4.- Sirve como termmetro para reajustar nuestras polticas de crditos. 5.- Sirve como elemento de juicio en una evaluacin compleja.
SCORING
Ejemplos de uso del Scoring en Crditos:
1.- Las mujeres son mejores pagadoras que los hombres 2.- A mayor edad de la persona, es menor la probabilidad que deje de pagar. 3.- La morosidad es mayor en los clientes que no tienen telfono a los que si tienen. 4.- Personas con renta variable en mayor riesgo que las personas con renta fija.