NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA

A relao do homem com o dinheiro sempre foi uma questo

delicada. Algumas pessoas conseguem compreender a
importncia de cuidar do seu dinheiro de forma cuidadosa,
fazendo quase sempre sobrar alguma coisa na carteira. Porm,
para a grande maioria, equilibrar as contas todo ms um
desafio a ser conquistado.

Em todos os meios de comunicao, assistimos propagandas cada
vez mais interessantes. Assim, acabamos acreditando que novos
produtos so indispensveis para o nosso bem-estar. importante
estarmos atentos para nossas reais necessidades, evitando o
desejo de compras desnecessrias. Infelizmente, vivemos hoje a
sociedade do consumo.
Apresentao
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Com a inflao controlada, ficou muito mais fcil obter um
financiamento. Essa uma armadilha certa para o consumidor
desatento. O grande nmero de parcelas esconde altas taxas de
juros, nem sempre percebidas pelo comprador. No se iluda:
quanto maior a quantidade de parcelas, mais juros voc ter de
pagar!

Aprenda com as dicas e orientaes desta cartilha e fique atento
s armadilhas do crdito fcil. Com estas dicas, voc estar mais
apto a fazer boas negociaes e melhorar sua relao com o
dinheiro. Busque conquistar o equilbrio financeiro. No um
exerccio to difcil, mas exige muita disciplina. No final, voc
ver que valeu o esforo.
Apresentao
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Desejo, outrossim, que voc tenha dinheiro, porque preciso
ser prtico. E que pelo menos uma vez por ano coloque um pouco
dele na sua frente e diga "Isso meu", s para que fique bem
claro quem o dono de quem.

Trecho de um poema de Victor Hugo (poeta francs).

Apresentao
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A IMPORTNCIA DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO
NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA
Existem muitas pessoas que gostam de viver a vida sem planejar
nada, deixando o acaso conduzir. Isso parece bem interessante,
mas quando se trata de dinheiro, essa forma torna-se muito
arriscada.

O planejamento ajuda a estabelecer limites de gastos, reorganizar
as despesas, enxergar e corrigir os desperdcios, estabelecer
prioridades e metas.

A atividade de planejar independe se a pessoa tem muito ou pouco
dinheiro, pois os princpios so os mesmos. E o princpio mais
importante o mais simples: no gastar mais do que se tem.

Essa matemtica fcil de compreender, mas, para algumas
pessoas, bastante difcil de colocar em prtica.
A importncia do planejamento financeiro
NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA
A importncia do planejamento financeiro
Se a palavra planejamento assusta, podemos pensar que
vamos simplesmente organizar os gastos, separando e
classificando todas as despesas: desde aquelas previstas
at outras que no so certas, mas tem uma chance de
acontecer. Para imprevistos, usaremos um recurso chamado
proviso financeira.

Ao incorporar o hbito do planejamento financeiro, os
benefcios comeam a aparecer na qualidade de vida das
pessoas: Mais tranquilidade e menos susto.

Com o tempo, aps a vida organizada, j possvel iniciar
outro bom hbito: poupar.


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OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:

Despesas Fixas so gastos j previstos, que ocorrem em
perodos fixos (mensais, anuais, etc.).

Normalmente so contas de consumo (gua, luz,
telefone, celular, etc.), contratos de aluguel
ou financiamentos, que podem ter parcelas de
diferentes valores.

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OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:

Despesas Variveis no tm periodicidade fixa, ocorrendo nos
casos de aquisies ou contrataes.
No entanto, so frequentes e facilmente previsveis.

Ex.: mercado, roupas, combustvel, farmcia, etc.
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OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:

Despesas Extraordinrias Embora no se saiba quando
ocorrero, todos esto sujeitos a t-las ao longo do ano.

Ex.: conserto de eletrodomsticos, despesas mdicas,
manuteno do carro, etc.
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OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:

Juros simples quando o percentual incide apenas uma nica vez sobre
o valor principal, no incorrendo sobre os juros acumulados.

Observe o exemplo de aplicao de um capital de R$100,00 a juros simples
por um perodo de 03 meses, com uma taxa de 10% ao ms.
Perodo Juros Valor Corrigido Resultado
Ao final do 1 ms 100 X 0,10 = 10,00 + 100,00 = 110,00
Ao final do 2 ms 100 X 0,10 = 10,00 + 110,00 = 120,00
Ao final do 3 ms 100 X 0,10 = 10,00 + 120,00 = 130,00
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OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:

Juros compostos O percentual apurado em cada perodo incorporado ao valor
final do ms anterior. A maioria das operaes no mercado brasileiro realizada a
juros compostos. importante notar que nessas operaes os juros de um perodo
so calculados sobre o principal e tambm sobre os juros de perodos anteriores.
O mesmo exemplo fica assim:
Perodo Juros Valor Corrigido Resultado
Ao final do 1 ms 100 X 0,10 = 10,00 + 100,00 = 110,00
Ao final do 2 ms 110 X 0,10 = 11,00 + 110,00 = 121,00
Ao final do 3 ms 121 X 0,10 = 12,10 + 120,00 = 133,10
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parte da renda que ser guardada para
uso ou investimento futuro.

Poupana
um recurso usado para obter retorno
financeiro no futuro.

Ex.: aplicao financeira, reforma da casa
com objetivo de valoriz-la, aquisio de
um computador ou outro equipamento com
objetivo de gerar renda.
Investimento
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toda a entrada de recurso: salrio,
comisses, rendimento de aplicaes
financeiras, venda de algum bem, recebimento
de doao ou de emprstimo, etc.
Receita
0
so reservas feitas para eventuais despesas que possam ocorrer durante
o ms, sendo recomendado guardar de 7% a 10% do total
das suas despesas para esse fim.

Ex.: se suas despesas somadas totalizam R$ 1.000,00, guarde entre
R$ 70,00 e R$ 100,00 como proviso mensal. Se voc costuma anotar
seus gastos do passado, tambm pode estimar o valor da proviso com
base nos imprevistos que j teve.
Caso no seja utilizada durante o ms, a proviso pode
ser transformada em poupana ou transferida para
o ms seguinte.
Proviso de Gastos
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SEMPRE COMEAMOS PELO PLANEJAMENTO
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1 - De preferncia, rena toda a famlia para uma conversa sobre o
planejamento que se pretende fazer, deixando clara a importncia da
participao e contribuio de todos.

Estabelea as metas que pretendem alcanar: pagamento de dvidas, criao
de poupana para aquisio de um carro ou de uma casa, ou simplesmente
organizar as despesas para ter mais tranquilidade.

Se na sua famlia no existe abertura para um evento desse tipo, estabelea
voc mesmo as metas, crie formas de controlar os gastos e, em algum
momento, divida esse planejamento com a famlia.
Sempre comeamos pelo planejamento
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2 - Escolha uma forma de fazer o registro mensal das suas despesas e
receitas: uma caderneta, uma agenda ou at uma planilha eletrnica no
computador.

O importante ter um espao organizado para anotar esses lanamentos
mensais, separado em trs colunas:
uma para a descrio das receitas e das despesas,
outra para o valor previsto e a
terceira para o valor que efetivamente aconteceu.
Sempre comeamos pelo planejamento
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3 - Faa uma lista de todos os gastos da famlia - as despesas fixas e as
variveis - colocando o valor de cada uma no campo valor previsto.

Quando no tiver um valor fixo,
utilize o valor mdio dos ltimos gastos.
Sempre comeamos pelo planejamento
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4 - Relacione a renda de todos aqueles que contribuem para a
manuteno da casa. A renda normalmente o salrio mensal fixo. Para
autnomos e comissionados, considere o valor mdio de rendimento dos
ltimos meses.

Coloque esses valores tambm no campo
valor previsto.
Sempre comeamos pelo planejamento
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VOC SABE CALCULAR O VALOR MDIO?

Para fazer o valor mdio das compras de mercado, por exemplo, some o
valor gasto nos ltimos meses e divida pela quantidade de meses utilizada.
MS GASTO
1 ms R$ 220,00
2 ms R$ 260,00
3 ms R$ 300,00
TOTAL R$ 780,00
Agora, dividimos R$ 780,00 por 03 = R$ 260,00.

Observe que dividimos por 03 porque tnhamos somente os gastos dos ltimos trs
meses, mas pode ser qualquer outra quantidade de meses.

Portanto, sempre dividiremos pela quantidade de meses utilizada para fazer mdia.
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5 - Para uma primeira anlise do resultado, compare o total de
receitas com as despesas previstas. Se as despesas forem superiores s
receitas, h um grande trabalho de reorganizao a ser feito, pois
ainda no falamos de despesas extraordinrias, proviso e nem
tampouco de poupana.
Sempre comeamos pelo planejamento
6 - Conforme as despesas e receitas forem ocorrendo, preencha o
valor exato no campo valor realizado.
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De agora em diante, utilize mensalmente essa planilha, colocando as despesas: fixas,
variveis e extraordinrias; a proviso para gastos emergenciais; alm de todas as
receitas.

Com isso, ser possvel observar o comportamento das despesas e passar a iniciar o
planejamento, ou seja, prever com antecedncia o quanto gastar nos prximos meses.
Ser possvel tambm perceber se ser necessrio fazer algum corte ou alguma reduo,
ou ainda, se haver a possibilidade de poupar algum valor.

Esse hbito, apesar de muito simples, bastante eficiente quando falamos de educao
financeira. Com uma viso mais ampla das receitas e despesas mensais, ficar muito mais
fcil traar as prximas metas e objetivos a serem alcanados.

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E DEPOIS DE PLANEJAR?
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As pessoas costumam culpar seu descontrole financeiro dizendo que se enrolaram
ou foram pegas de surpresa.

Com a prtica da planilha de gastos, a pessoa s vai se enrolar de forma
consciente. Se o resultado mostrar que o dinheiro naquele ms no suficiente,
ento como voc far novas aquisies e despesas? Por exemplo, sua planilha
mostra uma pequena sobra de R$ 37,00.

Como voc tomar a deciso de comprar uma cala nova de R$ 90,00? A surpresa
s ocorrer se a despesa imprevista for superior quela proviso feita. Fora isso,
podemos chamar de gasto irresponsvel.

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VOC SABE O QUE ONEOMANIA?

o transtorno de comprar compulsivamente, sem qualquer controle,
vulgarmente chamada da doena do consumismo.
No Brasil j atinge 3% da populao.

O reconhecimento da doena o primeiro passo para a busca de uma
soluo.
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Como dito anteriormente, educao financeira requer disciplina. Alm da
disciplina, importante tambm o bom-senso na hora de fazer o gasto.

A compra impulsiva o maior vilo do equilbrio financeiro. As tentaes, dentro
da nossa sociedade que tanto valoriza o ter, so enormes. Opte em ter uma
vida financeira equilibrada.
Voc Sabia?

Voc j deve ter escutado falar da regra das 48 horas, que diz que
voc deve esperar esse tempo entre quando viu o produto e a compra.

Se voc no comprar no impulso, provavelmente vai perceber que
essa compra era desnecessria.
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E SE O SEU ORAMENTO J ESTIVER TODO COMPROMETIDO?
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Talvez esta seja uma realidade de muitas famlias
brasileiras: muitas despesas e pouca receita. Ento, como
falar de proviso de recursos e poupana quando a realidade
outra? Apesar de difcil, possvel buscar uma melhoria
nos resultados eliminando possveis desperdcios.

Seguem algumas dicas que podem ser utilizadas ou
adaptadas para cada realidade; afinal, os problemas
financeiros no so exclusivos de famlias de baixa renda,
atingem todas as classes sociais.

Mas antes, volte sua lista de despesas,
analise cada item e reflita sobre a sua
importncia.

Ser que h algo que possa ser
eliminado ou reduzido?
E SE O SEU ORAMENTO J ESTIVER TODO COMPROMETIDO?
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ITEM DICAS
ALIMENTOS
Fique atento na hora da compra: confira as datas de validade dos alimentos;
no faa mais comida que o necessrio; procure receitas onde se podem
reaproveitar as sobras de alimentos; sirva-se com a quantidade de alimento que
vai consumir, evitando jogar comida no lixo. Aproveite frutas e legumes de
poca.
ENERGIA
H inmeras dicas de como economizar energia. Veja algumas: trocar as
lmpadas quentes por fluorescentes; ao comprar eletrodomsticos, observar os
que consomem menos energia; estabelecer um tempo mximo para encurtar os
banhos de chuveiro; no ligar vrias vezes na semana o ferro de passar roupas;
abrir a porta da geladeira poucas vezes.
CARRO
Mantenha a manuteno do carro em dia, pois carro regulado consome menos;
dirija de forma tranquila, evitando esticar as marchas e freadas muito fortes;
verifique se os pneus esto calibrados.
MERCADO
Faa uma lista antes de ir s compras, evitando adquirir itens desnecessrios;
no leve crianas para as compras; no faa compras com fome; compare
preos.
DIVERSO
Excelente para a qualidade de vida e preocupante dentro do oramento. Os
gastos com diverso podem ser planejados. D preferncia a programas
gratuitos que sua cidade oferece; evite bares e restaurantes, reunindo os
amigos em casa e pedindo que cada um leve algo; estabelea sempre um limite
prvio de gastos para essas despesas; evite cheques pr-datados ou cartes de
crdito.
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Outra forma de melhorar o oramento familiar aumentando as receitas com
atividades extras. Vejam algumas sugestes:
Se voc tem habilidade manual e gosta de artesanato,
procure algum produto que tenha mercado para ser
vendido.

Se voc tem facilidade com alguma disciplina, pode
prestar servios de reforo escolar para crianas. Da
mesma forma, se domina o uso de computadores, tem
muita gente que ainda sofre com as novas tecnologias.

Servios de pequenas manutenes domsticas
(instalao de chuveiros, fixao de prateleiras, de
varais, etc.) tem um excelente mercado. As pequenas
manutenes de carros e equipamentos eltricos
tambm.
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Outra forma de melhorar o oramento familiar aumentando as receitas com
atividades extras. Vejam algumas sugestes:
Revender produtos de catlogos para amigos, vizinhos e
colegas de trabalho uma opo que praticamente no
toma tempo algum.

Se seu ponto forte so os dotes culinrios, faa produtos
para vender em casa ou no trabalho.

Se voc tem equipamentos que no utiliza mais, como
uma TV usada, faa uma rifa e procure vender para o
mximo de pessoas possvel.
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Seja criativo, aproveite suas habilidades e dons. Faa um bom
planejamento. Analise o mercado para ver quais so os seus
concorrentes.

Conhea bem os seus custos e defina um preo justo.

Invista na divulgao.
Ateno

Seja qual for a opo escolhida, busque as informaes
necessrias sobre a correta e segura execuo da atividade.

Evite problemas com os rgos de fiscalizao.
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VOC SABE FAZER UMA BOA COMPRA?
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As grandes redes de comrcio costumam ter regras pr-definidas de negociao,
limitando a contraoferta do cliente.

Ento, primeiramente, durante a sua pesquisa de preo, j aproveite e pergunte
como so as formas de pagamento. D preferncia para
aqueles vendedores que se mostram interessados
em negociar.

A pesquisa deve ser a mais ampla possvel. Se no
puder visitar todas as lojas, ligue ou procure na
internet.

E quando sair para comprar o bem escolhido,
leve sua pesquisa em mo para que o vendedor
saiba que voc conhece os preos dos
concorrentes.
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Uma vez definido o local onde vai realizar a compra, veja o que fica mais
interessante para voc, no tenha vergonha de pechinchar.

Mas como regra geral, o pagamento vista o que tem maior poder de barganha,
desde que voc consiga um preo mais baixo que o valor parcelado.

Nas lojas que no fazem essa diferenciao, opte para o pagamento parcelado,
pois provavelmente os juros j estaro embutidos no preo vista tambm.

O pagamento em dinheiro vivo tambm costuma ser retribudo com mais algum
desconto.
ATENO
Se voc j tem o valor integral do bem e a loja no oferece descontos vista,
aplique o dinheiro e pague parcelado. So os juros compostos a seu favor.
E se voc optou pelo pagamento parcelado por no ter o valor integral, no se
esquea de colocar na sua planilha de gastos esse compromisso ms a ms.
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As ofertas de produtos e servios so
inmeras.

As lojas usam diversas estratgias para
voc comprar: parcela a perder de
vista, promoes, etc.

Por isso, fique atento: comum as
empresas no divulgarem os juros
reais embutidos no preo do produto.
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NEGOCIANDO UMA DVIDA
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Grande ou pequena, a dvida sempre um transtorno na vida do
indivduo.

O caminho para saldar todos os compromissos muitas vezes longo e
desgastante. Nesse momento, elaborar um bom planejamento
essencial no processo de amortizao.

Liste todas as suas dvidas com valores, datas e nome dos credores.

D prioridade s dvidas feitas no nome de pessoas prximas a voc
(parentes, amigos, colegas de trabalho) e depois com as empresas e
instituies financeiras, dos juros mais altos aos mais baixos.
Negociando uma dvida
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Em caso de dvidas ou problemas com as negociaes,
busque ajuda do Procon ou da Delegacia do Consumidor.

Conhea e faa valer os seus direitos.
Dentro do seu oramento, separe o dinheiro para as despesas prioritrias, como
alimentao, aluguel e transporte.

Nunca comprometa mais que 30% do seu oramento para o pagamento das dvidas,
para no correr o risco de criar outras.

Procure seus credores para negociar e nunca aceite a primeira proposta. Mostre-se
interessado em quitar a dvida, mas deixe claro que s assumir uma proposta
vivel; caso contrrio, priorizar outros credores.

Saiba de que seu credor tambm tem o maior interesse em ver a dvida quitada.
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Negociando uma dvida
PARA FINALIZAR
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Educao financeira deve comear na infncia.

Os pais que mantm o oramento domstico equilibrado
podero repassar aos filhos a sua importncia. O exemplo
servir de estmulo para as crianas.
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Ter uma boa relao com o dinheiro possvel. Aproveite as dicas
desta cartilha e comece, desde j, a planejar melhor seus gastos.
Procure evitar comprar por impulsividade. Exera o consumo
consciente. Valorize o seu dinheiro!

Dinheiro no sinnimo de felicidade, porm a falta dele causa
muita chateao. Ter uma vida financeira equilibrada pode ajudar, e
muito, a manter a tranquilidade no lar.

Comece a planejar e experimente mudar o curso da sua histria!
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