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Mg. Econ.

Edgar Portugal Mendoza


2

1. Elementos del Seguro
2. Principios del Seguro
3. Bases Tcnicas del Seguro

3

Conocer quienes intervienen en
el Contrato del Seguro,
Identificar los Principios que
rigen los Seguros
Conocer las Bases Tcnicas de
los Seguros.
4
Si bien el seguro es un contrato entre el
asegurado y la empresa aseguradora, en realidad
participan en l hasta cuatro personas, naturales
o jurdicas, pudiendo coincidir algunas de ellas:

La empresa
aseguradora que
acepta la cobertura
del riesgo .

5
El Asegurado
o persona o
entidad
expuesta al
riesgo

El Contratante,
la persona que
establece el
contrato conn
la Aseguradora

6
El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una
de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir
de un dao o a pagar una suma de dinero a la otra
parte, tomador, verificarse la eventualidad prevista
en el contrato, a cambio del pago de un precio,
denominado prima, por el tomador. El contrato de
seguro puede tener por objeto toda clase de
riesgos si existe inters asegurable,
salvo prohibicin expresa de
la Ley.
El seguro es el mecanismo por el cual quienes
soportan riesgos pueden transferirlos al
asegurador, quien se compromete a indemnizarlo
total o parcialmente de las prdidas que los
riesgos pueden ocasionar. Al realizar un contrato
de seguro, se intenta obtener una proteccin
econmica de bienes o personas que pudieran en
un futuro sufrir daos.
Son aquellos elementos que, de no concluir, no
permiten la existencia del contrato de seguro:
1.-El inters asegurable
2.-El riesgo asegurable
3.-La prima
4.-La Pliza, obligacin del asegurador a
indemnizar
5.-La buena fe

En general, el objeto inmediato del contrato es la
obligacin que por l se constituye, pero como
sta, a su vez, tiene por objeto una prestacin de
dar, hacer o no hacer, se llama generalmente
objeto del contrato a las cosas o servicios que
son materia, respectivamente, de las obligaciones
de dar o de hacer.
La obligacin principal del asegurador tiene por
objeto o prestar la tutela del inters amenazado
por el riesgo asegurado, mientras no se haya
producido el siniestro, y esta obligacin se
convierte en la de indemnizar el dao causado, si
el siniestro se produce. Por inters asegurable se
entiende la relacin lcita de valor econmico sobre
un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada
por un riesgo, es un inters
asegurable.
El inters asegurado tiene necesariamente un
valor econmico, que en unos seguros (los de
cosas) se determina a posteriori mediante la
correspondiente tasacin pericial, y en otros
(los de personas) se determina a priori,
contractual o legalmente.
No obstante, en aquellos seguros, al tiempo de
formalizarse el contrato se fija unilateralmente
por el asegurado la cantidad que l estima
suficiente para reparar el dao en caso de
siniestro, esta cantidad llamada suma
asegurada, representa el valor aproximado del
inters, sirve de base para calcular la prima (a
mayor suma mayor prima) y de lmite
contractual a la futura prestacin del
asegurador.
El ideal es que exista coincidencia entre el valor
del inters y la suma asegurada, pero la
discordancia siempre es posible, pues, como
hemos dicho, esta ltima la fija libremente el
asegurado y, deliberadamente o por error, puede
fijarla en cantidad distinta del valor del inters.
En principio se pueden asegurar todas las cosas
corporales (carros, viviendas, negocios, etc.) e
incorporales (perjuicios econmicos, paralizacin
de actividad, etc..), adems se puede asegurar la
vida y el patrimonio. Para que la cosa sea
susceptible de ser asegurada debe cumplir con
los siguientes requisitos:
Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.
La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al
menos al tiempo en que empiecen a correr los
riesgos o daos
La cosa debe ser tasable en dinero
La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita
La cosa debe estar expuesta a perderse por el
riesgo que corre el asegurado

A contrario sensu, no se pueden asegurar:
Los riesgos especulativos
Los objetos del comercio ilcitos.
Las cosas en donde no existe un inters
asegurable.

La finalidad del seguro consiste en proporcionar
seguridad contra el riesgo, esta finalidad se
consigue no por la supresin del acontecimiento
temido (fuego, muerte, enfermedad, etc.), sino
por la certeza de tener una compensacin
econmica cuando se produzca el evento daoso
temido.
Desde el punto de vista jurdico, el riesgo viene
a ser un elemento esencial del contrato y
consiste en un acontecimiento incierto en
cuanto al hecho mismo o en cuanto al momento
de su realizacin, o
respecto a la cuanta
del efecto.
El riesgo, es la posibilidad de que por azar
ocurra un hecho que produzca una necesidad
patrimonial. Esta necesidad patrimonial puede
ser concreta, como ocurre en los seguros
contra daos; como ocurre en los seguros de
personas o, mejor dicho, en los seguros
de sumas, especialmente en
el seguro sobre la vida.
Sin riesgo no puede haber seguro, porque
al faltar la posibilidad de que se produzca el
evento daoso, ni podr existir dao ni
habr pensar en indemnizacin alguna. El
riesgo presenta ciertas caractersticas que
son las siguientes :
Es incierto y aleatorio.
Posible. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser
incierto, porque si necesariamente va a ocurrir,
nadie asumira la obligacin de repararlo.
Concreto
Licito
Fortuito
De contenido
econmico

En el contrato de seguro el asegurador no puede
asumir el riesgo de una manera abstracta, sino
que este deber ser debidamente individualizado,
ya que no todos los riesgos son asegurables, es
por ello que se deben limitar e individualizar,
dentro de la
relacin
contractual.
La prima es uno de los elementos indispensables
del contrato de seguro. Es el precio del seguro o
contraprestacin, que establece una Ca. Seguros.
Calculada sobre la base de clculos actuariales y
estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y
severidad en la ocurrencia de eventos similares, la
historia misma de eventos ocurridos al cliente, y
excluyendo los gastos internos o externos que
tenga dicha aseguradora.
Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la
prima antes de producirse el desastre o
accidente, el asegurador se libera de la
obligacin contrada en el contrato. Tambin,
salvo pacto en contrario, es pagada en dinero;
su pago es de carcter obligatorio para el
tomador o contratante segn las condiciones
establecidas en la pliza de
seguros.
Este elemento resulta trascendente porque
representa la causa de la obligacin que asume
el tomador de pagar la prima correspondiente.
Debido a que este se obliga a pagar la prima
porque aspira que el asegurador asuma el riesgo
y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de
que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del
riesgo asegurado. Esto es consecuencia del deber
del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si
bien puede no producirse el siniestro, ello no
significa la falta del elemento esencial del seguro
que nos ocupa, por cuanto este se configura con la
asuncin del riesgo que hace el asegurador al
celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la
prestacin o indemnizatoria slo en
caso de ocurrir el siniestro.
Dentro de la relacin contractual encontramos a
los siguientes sujetos:
a.-El asegurador (empresa de seguros)
b.-El tomador
c.-El asegurado
d.-El beneficiario

El ente asegurador puede ser definido como la
persona jurdica que constituida dentro la
legislacin correspondiente, se dedica a asumir
riesgos ajenos, cumpliendo lo que a este efecto
establece aquella legislacin, mediante la
percepcin de un cierto
precio llamado prima.
Debemos destacar en el asegurador perfiles
concretos como:
Por Ley, debe ser una persona jurdica. No cabe
que una persona natural realice operaciones de
cobertura de riesgos. Las condiciones de
funcionamiento del seguro y su proyeccin en el
tiempo ya exigen, por si solas, que el asegurador
sea una persona jurdica;

Aquella persona debe revestir, alguna de las
formas que la ley considera validas para la
prctica de la industria aseguradora; ha de
haber merecido previamente la aprobacin de la
Administracin Publica, para actuar como
aseguradora;

Debe dedicarse en forma exclusiva a la prctica
del seguro o del reaseguro, sin que sea admisible
otro tipo de actividades, salvo las operaciones de
gestin de fondos colectivos de jubilacin;
Han de ajustar su situacin a las normas de la
legislacin de seguros, que regulan con detalle
la prctica aseguradora, a la vez se hallan
sometidas a la inspeccin y control del Poder
publico
Dentro de las posibles personas jurdicas son
supuestos admitidos como validos:
Sociedad Annima.
Sociedad Mutua a prima fija.
Mutuales de previsin social.
Sociedad Cooperativa.

Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la
comunidad, y que est directamente conectado
con el bienestar de esta y cuya base indispensable
es la confianza y el crdito. A las entidades que
deseen actuar como aseguradoras se le exige una
doble serie de formalidades tanto como jurdicas
como econmicas, obedeciendo estas de la
entidad que se quieran formar para proveer los
seguros.
El tomador es la persona natural o jurdica que
contrata y suscribe la pliza de seguro, por
cuenta propia o de un 3ro, asumiendo las
obligaciones y derecho en la SBS. se establecen
busca trasladar un determinado riesgo a un 3ro
(empresa aseguradora) a efecto de que le sean
resarcidos a l o a un 3ro los daos o perdidas
que puedan derivar del acaecimiento de un
suceso incierto a la fecha del contrato de seguro.
Con tal objeto deber abonar una retribucin
(prima) al asegurador.
El asegurado puede ser definido como el titular
del rea de inters que la cobertura del seguro
concierne, y del derecho a la indemnizacin que
en su da se satisfaga que, en ciertos casos,
puede trasladarse al beneficiario. Es la persona
natural o jurdica a quien el acaecimiento del
siniestro va a afectarle ms directamente. En
definitiva, es aquel sobre cuya cabeza o bienes
van a recaer las consecuencias del siniestro.
La figura del asegurado es esencial dentro del
contrato de seguro. Por lo mismo que no cabe
concebir un contrato de seguro sin la existencia
de un riesgo que cubrir o tampoco resulta dable
pensar un negocio jurdico (contrato) sin que
haya una persona o destinatario final de la
garanta que se pacta, y cuyos intereses, as
protegidos, son la causa
eficiente del contrato.
Es la persona que tiene derecho a recibir la
prestacin del asegurador. La figura del
beneficiario tiene especial relevancia en los
seguros de personas, ya que con frecuencia
estn destinados a aprovechar a un 3ro e incluso
en ciertas modalidades esto es necesario, como
ocurre en los seguros para caso de muerte.
El beneficiario es tambin la persona que, va a
recibir la utilidad del seguro cuando se produzca
el hecho contemplado en el mismo (sin ser
asegurado). Es aquel sobre quien recaen los
beneficios de la pliza pactada, por voluntad
expresa del tomador.
La designacin del beneficiario responde a unos
planteamientos de previsin que corresponden a
los seguros de carcter personal, de manera
especial a los seguros de vida y accidentes, para
el caso de muerte del asegurado.
Ley 26702 SBS, establece textualmente que el
tomador del seguro podr designar beneficiario
o modificar la designacin antes realizada, sin
necesidad del consentimiento del asegurador.
Con ello queda claro que la facultad de sealar y
revocar beneficiarios est en la mano del
tomador. El asegurado no posee ningn derecho
o disposicin sobre el particular, ni siquiera de
aprobar o rechazar el beneficiario
que el tomador ha elegido.
1.-PRINCIPIO DE BUENA FE
El asegurado deposita su confianza en la empresa
aseguradora, sin prueba tangible de que tal
confianza est bien colocada, hasta que se
produzca un siniestro y sea liquidado a-su entera
satisfaccin;





44
PRINCIPIO DE BUENA FE
La empresa aseguradora debe basarse en las
declaraciones del asegurado 'para apreciar
correctamente el riesgo al cual se expone y cobrar
la prima adecuada. Adems el asegurador debe
tener la certeza moral de que el asegurado evitar
en la medida de lo posible de que se produzcan
siniestros.




45
PRINCIPIO DE BUENA FE
Se trata de un pacto en que la confianza
recproca juega un papel importante y decisivo; se
resume esta situacin expresando que el contrato
de seguro debe ser suscrito "ubrrimas fidei" o
sea con la ms escrupulosa buena fe.





46
PRINCIPIO DE BUENA FE
Van en contra del principio de buena fe ciertas
actitudes incorrectas, imprecisas o inexactas, por
parte de las personas que intervienen en el
contrato de seguros, como ocurre con:

La mala fe,
La reticencia,
La falsa declaracin,
El fraude.





47
Una actitud fraudulenta o de engao por parte
de quien conviene un acuerdo, adoptada con
nimo de perjudicar al otro contratante constituye
Mala Fe. En el contrato de seguro, la mala fe
puede corresponder al asegurado (declaracin de
riesgos o siniestros) o al asegurador (condiciones
contractuales).






48
La Reticencia, es la ocultacin maliciosa
efectuada en la declaracin del asegurado, al
exponer la naturaleza o caractersticas de los
riesgos que desea cubrir, destinada a conseguir
un abaratamiento en la prima de seguro. La
reticencia puede ser causa de rescisin del
contrato de seguro y en consecuencia, de prdida
del derecho a la indemnizacin .







49
La Falsa Declaracin,
es la exposicin
incorrecta, imprecisa o
inexacta efectuada por
el asegurado o
contratante respecto al
objeto asegurado o a
sus caractersticas o
con respecto a un
accidente o a las
consecuencias de l
derivadas.







50
Persigue desvirtuar la
naturaleza del riesgo, con
la intencin de obtener una
prima ms baja que la que
corresponde o que el
asegurador le otorgue una
cobertura superior.







51
Persigue lograr la admisin
de un siniestro que sera
rechazable o conseguir del
asegurador una
indemnizacin mas
elevada que la correcta.
Implica mala fe del
asegurado y, si se
comprueba, supone la
rescisin de la pliza y la
prdida del derecho a la
indemnizacin.
52
El Fraude se
produce cuando el o
asegurado ha
procurado
intencionadamente la
ocurrencia del siniestro
o exagerado sus
consecuencias con
nimo de conseguir un
enriquecimiento injusto
a travs de la
indemnizacin que
espera lograr del
asegurador
53
2.-PRINCIPIO DEL INTERES ASEGURABLE
Definir correctamente el inters
asegurable no es fcil, aunque la
idea bsica es suficientemente
intuitiva: Inters asegurable es
un inters de tal naturaleza,
que el evento contra el cual se
asegura pudiera causar
prdidas econmicas al
asegurado".






54
2.-PRINCIPIO DEL INTERES ASEGURABLE
En todos los casos ms corrientes el
inters asegurable se reconoce a primera
vista.
55
2.-PRINCIPIO DEL INTERES ASEGURABLE
Un caso particular es representado por el seguro
de vida en el cual pueden reconocerse cuando'
menos dos tipos de intereses asegurables:
Sobre la propia vida
El inters de un
familiar o un tercero
56
2.-PRINCIPIO DEL INTERES ASEGURABLE
Para que algo sea susceptible de ser asegurado debe
cumplir con los siguientes requisitos:

- Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.
- La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos
al tiempo en que empiecen a correr los riesgos o
daos.
- La cosa debe ser tasable en dinero.
- La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita.
- La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo
que corre el asegurado.

57
3.-PRINCIPIO DE MUTUALIDAD
Las prdidas de pocos son cubiertas por la
contribucin de muchos. Segn este
principio, que parece ser el primero o ms
antiguo, las primas pagadas por una
colectividad de asegurados sirven para
reponer, reparar o indemnizar las prdidas
de quienes sufran siniestros.






58
4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION
Es la cantidad de dinero
que desembolsa el
asegurador a favor del
asegurado, al producirse
un siniestro cubierto por
la pliza.




59
4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION
La Indemnizacin, es la compensacin o
resarcimiento econmico por el menoscabo
producido al perjudicado, que se realiza por el
causante del dao o por quien deba
corresponder en su lugar.




60
4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION
El fin de la indemnizacin es conseguir una
reposicin econmica en el patrimonio del
asegurado afectado por un siniestro, a travs de
una sustitucin de los objetos daados o
mediante la entrega de una cantidad en efectivo
equivalente a los bienes siniestrados




61
4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION
Sin embargo, es preciso que el valor de
reposicin no exceda del precio del objeto
daado inmediatamente antes de producirse el
siniestro, pues de otra forma se producira un
enriquecimiento injusto para el asegurado, que
incluso llegara a tener inters en que el
siniestro se realizase para obtener con ello un
beneficio.






62
4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION
El pago de la indemnizacin constituye la
principal obligacin del asegurador, motivada
por la ocurrencia de un siniestro indemnizable y
notificado por el asegurado y determinada por la
tasacin de los daos producidos por el
siniestro.




63
4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION
El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos
modos:

1) Pagando en efectivo el importe tasado de los daos.

2) Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado.
El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos
modos:

3) Tomando en todo o en parte y por el precio de tasacin, los
objetos asegurados. Sin embargo la facultad de hacer abandono
de los bienes daados slo se le reconoce al asegurado en
algunos casos concretos del seguro de daos patrimoniales
(Rescate)








64
5.-PRINCIPIO DE CONTRIBUCION
Podra darse el caso que el mismo bien sea
asegurado por su valor real con distintos
aseguradores. En tal eventualidad, si cada uno
de los aseguradores indemnizara un siniestro en
su totalidad, el asegurado resultara recibiendo
una suma de dinero superior al dao sufrido.








65
5.-PRINCIPIO DE CONTRIBUCION
Esta prctica sera contraria al espritu del
seguro y en consecuencia entra en accin el
llamado Principio de Contribucin", en virtud del
cual el monto del siniestro se prorratea entre los
distintos aseguradores, a razn de la suma
nominal cubierta por cada uno de ellos.








66
5.-PRINCIPIO DE CONTRIBUCION
Puede ser que el asegurado contrate seguros en
exceso del valor real del bien asegurado, tambin
se presenta en la prctica el caso opuesto,
caracterizado por el hecho de que el monto
asegurado bajo una pliza o un conjunto de
plizas, resulte inferior al valor real del bien.








67
5.-PRINCIPIO DE CONTRIBUCION
En este caso la doctrina considera que el propio
asegurado se constituye en asegurador por la
diferencia entre el valor real y el valor cubierto
por las plizas. Se habla en este caso de
"coasegurador", para indicar esta particular
dualidad, por la cual el asegurado es tambin,
parcialmente, su propio asegurador.








68
PRINCIPIO DE CONTRIBUCION
La frmula que se aplica en la determinacin de
la cifra indemnizatoria que, en caso de siniestro,
parcial, debe satisfacer la entidad aseguradora,
se llama REGLA PROPORCIONAL, en virtud de
la cual, cuando existe infraseguro (es decir,
cuando el capital garantizado en la pliza es
inferior al valor real del objeto asegurado) el dao
debe ser liquidado teniendo en cuenta la
proporcin que exista entre el capital asegurado
y el valor real en el momento del siniestro.










69
Ejemplo caso de Incendio
Valor real:
S/. 1000,000.00

Valor Asegurado
S/. 750,000.00

Indemnizacin:

50% del V.A y no del V.R










70
6.-PRINCIPIO DE SUBROGACION
Existen siniestros que no son imputables a nadie
en particular, en cuyo caso se habla comnmente
de "fuerza mayor" o "act of God" y otros, en
que la responsabilidad de la ocurrencia de
determinados siniestros puede ser atribuida a
terceras personas, naturales o jurdicas.








71
6.-PRINCIPIO DE SUBROGACION
Estas circunstancias no eximen normalmente al
asegurador d cumplir con las obligaciones
pactadas pero en cambio se le otorga la facultad,
expresamente reconocida en la pliza, de iniciar
accin administrativa o legal contra el causante
del siniestro, para tratar de recuperar en tal forma
el monto pagado al asegurado.








72
PRINCIPIO DE SUBROGACION
La subrogacin en materia de seguros, consiste
en la cesin de derechos que el asegurado hace
en favor de la compaa de seguros, por la
propiedad de sus bienes (total o parcialmente),
en mrito a la indemnizacin recibida a
consecuencia de un siniestro, por los daos
amparados por su seguro.
.








73
Bases Tcnicas
del Seguro
74










Dentro de las bases tcnicas del seguro, debemos
tener en cuenta:

La ley de los grandes nmeros
El clculo de probabilidades
Las tablas de mortalidad
Las reservas matemticas
Las reservas tcnicas
Las reservas para riesgos en curso
75
LEY DE GRANDES NUMEROS
Postulado cientfico que establece que los
fenmenos eventuales, circunstancialmente
manifestados al examinar en forma continua un
mismo, acontecimiento, tienden a regularizarse
hasta adquirir una constante, en la medida en que
aumenta el nmero de veces en que la observacin
se hace, o se extiende la experiencia en la masa de
fenmenos.

.








76
LEY DE GRANDES NUMEROS
Su derivacin, cuando se aplica sobre una
adecuada y suficiente base estadstica, determina el
grado de posibilidad de que se produzca
determinado acontecimiento. Es una base
fundamental de la tcnica actuarial para el clculo y
la determinacin concreta de las primas










77
LEY DE GRANDES NUMEROS











Cuanto mayor es el nmero de
ejemplos ms probable es que se
repita el resultado obtenido en
supuestos futuros

Esta ley ha hecho posible la
institucin del seguro.
78
CALCULO DE PROBABILIDADES
Mtodo que, con apoyo de la estadstica y ley de los
grandes nmeros, permite prever, con relativa
exactitud, el grado de probabilidad que se produzca
determinado evento (siniestro) de entre un gran
nmero de casos posibles (riesgos).











79
CALCULO DE PROBABILIDADES
.











Es el cociente que resulta de dividir el
nmero total de casos favorables entre la
suma de todos los casos posibles

P = N de casos favorables
N de casos posibles

80
TABLAS DE MORTALIDAD
Es el instrumento por medio del cual, previo estudio
y clculo actuariales, se miden las probabilidades de
vida y de muerte de una colectividad, segn las
edades d cada una de ellas. Las tablas de
mortalidad son la base para la fijacin de las tasas
de primas aplicables a las diferentes modalidades
de seguros de vida.











81
La pliza es el documento principal del contrato
de seguro, en donde constan los derechos y
obligaciones de las partes, es un documento
privado redactado en varios folios. Las
condiciones generales estn impresas, mientras
las condiciones particulares son personalizadas.
La pliza de seguro es la promesa que hace una
Ca. aseguradora a la persona (fsica o moral) de
resarcir la prdida ocasionada por algn riesgo
amparado bajo el documento aceptado por
ambas partes. La pliza de seguro es un
contrato de buena fe, donde la Ca. cree lo que
declara el proponente (cliente) para apreciar el
riesgo y as determinar el costo y alcance del
seguro. La pliza de seguro deber contener en
forma obligatoria los siguientes datos:
1. Los nombres, domicilios de los contratantes y
firma de la empresa aseguradora;
2. La designacin de la cosa o de la persona
asegurada.
3. La naturaleza de los riesgos garantizados;
4. El momento a partir del cual se garantiza el
riesgo y la duracin de esta garanta;


5. El monto de la garanta;
6. La cuota o prima del seguro;
7. Las dems clusulas que deban figurar en la
pliza de acuerdo con las disposiciones legales,
as como las convenidas lcitamente por los
contratantes.
El agente de seguros es el intermediario entre la
compaa y el cliente, para poder intermediar
deber contar con una autorizacin, tanto de la
compaa que representa como de un rgano de
gobierno que lo vigila. El agente de seguros est
autorizado para verificar que el riesgo existe y
est en condiciones de ser
asegurado.
Todas las condiciones del seguro vienen en el
contrato. Esta clusulas se deben leer muy
atentamente. Todos los aos, las aseguradoras
obtienen grandes cantidades de dinero por las
prestaciones escritas en el contrato y que no
son reclamadas por el asegurado.
El seguro en todas partes del mundo, tiene
una doble funcin, la econmica y la social:
Funcin econmica: elimina la incertidumbre
econmica sobre el futuro logrando
aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza,
combate la pobreza y estimula el ahorro.
Funcin social: estimula la previsin,
contribuye con el mejoramiento de la salud.

Condiciones esenciales del seguro en el Per:
Se encuentra regulado en la Ley 26702 de la
SBS.
No pueden asegurarse los siniestros causados
por la mala fe del asegurado. La mala fe penal
no se asimila, sin ms, a la civil, con
importantes consecuencias (sobre todo en
materia de automviles).

Sobreseguro, infraseguro, El riesgo asegurado no
puede ser notablemente superior o inferior al del
valor real de la cosa o inters asegurado (suma
asegurada), de forma que es esencial una
prudente valoracin del objeto asegurado. En el
primer caso (sobreseguro) producido el siniestro,
la aseguradora slo indemnizar el dao hasta el
valor real de la cosa, aunque el
asegurado fuera mayor.
En el caso de infraseguro, la Ca.
indemnizar en la misma proporcin en la
que cubra el inters asegurado: si la cosa
vala 1000 soles y se asegur en 500,
causndose un dao de 500, indemnizar la
mitad del mismo: 250 soles. Se aplica en
estos casos, la clusula denominada
"Proporcin Indemnizable". Esta clusula se
aplica para todo tipo de seguros, a
excepcin de aquellos denominados
como seguros a 1er riesgo.
No ocurre as cuando se trata de un seguro de
vida, ya que en este tipo de contratos una persona
puede ser asegurada en ms de un seguro de vida,
de una o varias compaas, pero es recomendable
cuando se contrata el 2do seguro de Vida, informar
en la declaracin de la solicitud, sobre el cmulo
de los capitales que tiene contratados en la 1ra
pliza y as sucesivamente.
Por tanto si un asegurado tiene un seguro de vida,
compra una vivienda y contrata un nuevo seguro
de Vida para cubrir el valor de la hipoteca, en caso
se fallecimiento, los beneficiarios designados en
las plizas cobrarn de ambos seguros. Solo en el
caso que exista una clusula de cesin de derechos
a favor de la entidad financiera, la Ca. solicitar al
banco que le informe del capital pendiente de la
hipoteca, para pagar 1ro al banco y una vez
cancelada la deuda, si existe un sobrante, se
liquidar a los beneficiarios designados en pliza.
La esencia del seguro estriba en la distribucin
de los efectos econmicos desfavorables de
unos riesgos entre los patrimonios individuales
que estn expuestos en ellos.
El individuo evita un perjuicio econmico
contingente mediante un gravamen econmico
real y soportable.
En el seguro el individuo realiza un acto
psicolgico de "previsin" por lo que si se llega
a consuma el riesgo la persona recibir la
"indemnizacin adecuada.

Elementos reales del contrato de seguro:
1. El Inters asegurable
2. El Riesgo
3. La Prima
4. La Pliza, obligacin del asegurador a pagar la
suma asegurada.

Elementos personales del contrato de seguros.
1. El asegurador
2. El tomador
3. El asegurado
4. El beneficiario

La Pliza de Seguros
Informacin general
Principios bsicos

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