1. Elementos del Seguro 2. Principios del Seguro 3. Bases Tcnicas del Seguro
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Conocer quienes intervienen en el Contrato del Seguro, Identificar los Principios que rigen los Seguros Conocer las Bases Tcnicas de los Seguros. 4 Si bien el seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, en realidad participan en l hasta cuatro personas, naturales o jurdicas, pudiendo coincidir algunas de ellas:
La empresa aseguradora que acepta la cobertura del riesgo .
5 El Asegurado o persona o entidad expuesta al riesgo
El Contratante, la persona que establece el contrato conn la Aseguradora
6 El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir de un dao o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el tomador. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la Ley. El seguro es el mecanismo por el cual quienes soportan riesgos pueden transferirlos al asegurador, quien se compromete a indemnizarlo total o parcialmente de las prdidas que los riesgos pueden ocasionar. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una proteccin econmica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos. Son aquellos elementos que, de no concluir, no permiten la existencia del contrato de seguro: 1.-El inters asegurable 2.-El riesgo asegurable 3.-La prima 4.-La Pliza, obligacin del asegurador a indemnizar 5.-La buena fe
En general, el objeto inmediato del contrato es la obligacin que por l se constituye, pero como sta, a su vez, tiene por objeto una prestacin de dar, hacer o no hacer, se llama generalmente objeto del contrato a las cosas o servicios que son materia, respectivamente, de las obligaciones de dar o de hacer. La obligacin principal del asegurador tiene por objeto o prestar la tutela del inters amenazado por el riesgo asegurado, mientras no se haya producido el siniestro, y esta obligacin se convierte en la de indemnizar el dao causado, si el siniestro se produce. Por inters asegurable se entiende la relacin lcita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable. El inters asegurado tiene necesariamente un valor econmico, que en unos seguros (los de cosas) se determina a posteriori mediante la correspondiente tasacin pericial, y en otros (los de personas) se determina a priori, contractual o legalmente. No obstante, en aquellos seguros, al tiempo de formalizarse el contrato se fija unilateralmente por el asegurado la cantidad que l estima suficiente para reparar el dao en caso de siniestro, esta cantidad llamada suma asegurada, representa el valor aproximado del inters, sirve de base para calcular la prima (a mayor suma mayor prima) y de lmite contractual a la futura prestacin del asegurador. El ideal es que exista coincidencia entre el valor del inters y la suma asegurada, pero la discordancia siempre es posible, pues, como hemos dicho, esta ltima la fija libremente el asegurado y, deliberadamente o por error, puede fijarla en cantidad distinta del valor del inters. En principio se pueden asegurar todas las cosas corporales (carros, viviendas, negocios, etc.) e incorporales (perjuicios econmicos, paralizacin de actividad, etc..), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio. Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos: Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal. La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos o daos La cosa debe ser tasable en dinero La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado
A contrario sensu, no se pueden asegurar: Los riesgos especulativos Los objetos del comercio ilcitos. Las cosas en donde no existe un inters asegurable.
La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad contra el riesgo, esta finalidad se consigue no por la supresin del acontecimiento temido (fuego, muerte, enfermedad, etc.), sino por la certeza de tener una compensacin econmica cuando se produzca el evento daoso temido. Desde el punto de vista jurdico, el riesgo viene a ser un elemento esencial del contrato y consiste en un acontecimiento incierto en cuanto al hecho mismo o en cuanto al momento de su realizacin, o respecto a la cuanta del efecto. El riesgo, es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial. Esta necesidad patrimonial puede ser concreta, como ocurre en los seguros contra daos; como ocurre en los seguros de personas o, mejor dicho, en los seguros de sumas, especialmente en el seguro sobre la vida. Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni habr pensar en indemnizacin alguna. El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes : Es incierto y aleatorio. Posible. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Concreto Licito Fortuito De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitar e individualizar, dentro de la relacin contractual. La prima es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el precio del seguro o contraprestacin, que establece una Ca. Seguros. Calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora. Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contrada en el contrato. Tambin, salvo pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carcter obligatorio para el tomador o contratante segn las condiciones establecidas en la pliza de seguros. Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra. Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto es consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin o indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro. Dentro de la relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos: a.-El asegurador (empresa de seguros) b.-El tomador c.-El asegurado d.-El beneficiario
El ente asegurador puede ser definido como la persona jurdica que constituida dentro la legislacin correspondiente, se dedica a asumir riesgos ajenos, cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislacin, mediante la percepcin de un cierto precio llamado prima. Debemos destacar en el asegurador perfiles concretos como: Por Ley, debe ser una persona jurdica. No cabe que una persona natural realice operaciones de cobertura de riesgos. Las condiciones de funcionamiento del seguro y su proyeccin en el tiempo ya exigen, por si solas, que el asegurador sea una persona jurdica;
Aquella persona debe revestir, alguna de las formas que la ley considera validas para la prctica de la industria aseguradora; ha de haber merecido previamente la aprobacin de la Administracin Publica, para actuar como aseguradora;
Debe dedicarse en forma exclusiva a la prctica del seguro o del reaseguro, sin que sea admisible otro tipo de actividades, salvo las operaciones de gestin de fondos colectivos de jubilacin; Han de ajustar su situacin a las normas de la legislacin de seguros, que regulan con detalle la prctica aseguradora, a la vez se hallan sometidas a la inspeccin y control del Poder publico Dentro de las posibles personas jurdicas son supuestos admitidos como validos: Sociedad Annima. Sociedad Mutua a prima fija. Mutuales de previsin social. Sociedad Cooperativa.
Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad, y que est directamente conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el crdito. A las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exige una doble serie de formalidades tanto como jurdicas como econmicas, obedeciendo estas de la entidad que se quieran formar para proveer los seguros. El tomador es la persona natural o jurdica que contrata y suscribe la pliza de seguro, por cuenta propia o de un 3ro, asumiendo las obligaciones y derecho en la SBS. se establecen busca trasladar un determinado riesgo a un 3ro (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un 3ro los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador. El asegurado puede ser definido como el titular del rea de inters que la cobertura del seguro concierne, y del derecho a la indemnizacin que en su da se satisfaga que, en ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurdica a quien el acaecimiento del siniestro va a afectarle ms directamente. En definitiva, es aquel sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. La figura del asegurado es esencial dentro del contrato de seguro. Por lo mismo que no cabe concebir un contrato de seguro sin la existencia de un riesgo que cubrir o tampoco resulta dable pensar un negocio jurdico (contrato) sin que haya una persona o destinatario final de la garanta que se pacta, y cuyos intereses, as protegidos, son la causa eficiente del contrato. Es la persona que tiene derecho a recibir la prestacin del asegurador. La figura del beneficiario tiene especial relevancia en los seguros de personas, ya que con frecuencia estn destinados a aprovechar a un 3ro e incluso en ciertas modalidades esto es necesario, como ocurre en los seguros para caso de muerte. El beneficiario es tambin la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien recaen los beneficios de la pliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La designacin del beneficiario responde a unos planteamientos de previsin que corresponden a los seguros de carcter personal, de manera especial a los seguros de vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado. Ley 26702 SBS, establece textualmente que el tomador del seguro podr designar beneficiario o modificar la designacin antes realizada, sin necesidad del consentimiento del asegurador. Con ello queda claro que la facultad de sealar y revocar beneficiarios est en la mano del tomador. El asegurado no posee ningn derecho o disposicin sobre el particular, ni siquiera de aprobar o rechazar el beneficiario que el tomador ha elegido. 1.-PRINCIPIO DE BUENA FE El asegurado deposita su confianza en la empresa aseguradora, sin prueba tangible de que tal confianza est bien colocada, hasta que se produzca un siniestro y sea liquidado a-su entera satisfaccin;
44 PRINCIPIO DE BUENA FE La empresa aseguradora debe basarse en las declaraciones del asegurado 'para apreciar correctamente el riesgo al cual se expone y cobrar la prima adecuada. Adems el asegurador debe tener la certeza moral de que el asegurado evitar en la medida de lo posible de que se produzcan siniestros.
45 PRINCIPIO DE BUENA FE Se trata de un pacto en que la confianza recproca juega un papel importante y decisivo; se resume esta situacin expresando que el contrato de seguro debe ser suscrito "ubrrimas fidei" o sea con la ms escrupulosa buena fe.
46 PRINCIPIO DE BUENA FE Van en contra del principio de buena fe ciertas actitudes incorrectas, imprecisas o inexactas, por parte de las personas que intervienen en el contrato de seguros, como ocurre con:
La mala fe, La reticencia, La falsa declaracin, El fraude.
47 Una actitud fraudulenta o de engao por parte de quien conviene un acuerdo, adoptada con nimo de perjudicar al otro contratante constituye Mala Fe. En el contrato de seguro, la mala fe puede corresponder al asegurado (declaracin de riesgos o siniestros) o al asegurador (condiciones contractuales).
48 La Reticencia, es la ocultacin maliciosa efectuada en la declaracin del asegurado, al exponer la naturaleza o caractersticas de los riesgos que desea cubrir, destinada a conseguir un abaratamiento en la prima de seguro. La reticencia puede ser causa de rescisin del contrato de seguro y en consecuencia, de prdida del derecho a la indemnizacin .
49 La Falsa Declaracin, es la exposicin incorrecta, imprecisa o inexacta efectuada por el asegurado o contratante respecto al objeto asegurado o a sus caractersticas o con respecto a un accidente o a las consecuencias de l derivadas.
50 Persigue desvirtuar la naturaleza del riesgo, con la intencin de obtener una prima ms baja que la que corresponde o que el asegurador le otorgue una cobertura superior.
51 Persigue lograr la admisin de un siniestro que sera rechazable o conseguir del asegurador una indemnizacin mas elevada que la correcta. Implica mala fe del asegurado y, si se comprueba, supone la rescisin de la pliza y la prdida del derecho a la indemnizacin. 52 El Fraude se produce cuando el o asegurado ha procurado intencionadamente la ocurrencia del siniestro o exagerado sus consecuencias con nimo de conseguir un enriquecimiento injusto a travs de la indemnizacin que espera lograr del asegurador 53 2.-PRINCIPIO DEL INTERES ASEGURABLE Definir correctamente el inters asegurable no es fcil, aunque la idea bsica es suficientemente intuitiva: Inters asegurable es un inters de tal naturaleza, que el evento contra el cual se asegura pudiera causar prdidas econmicas al asegurado".
54 2.-PRINCIPIO DEL INTERES ASEGURABLE En todos los casos ms corrientes el inters asegurable se reconoce a primera vista. 55 2.-PRINCIPIO DEL INTERES ASEGURABLE Un caso particular es representado por el seguro de vida en el cual pueden reconocerse cuando' menos dos tipos de intereses asegurables: Sobre la propia vida El inters de un familiar o un tercero 56 2.-PRINCIPIO DEL INTERES ASEGURABLE Para que algo sea susceptible de ser asegurado debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal. - La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos o daos. - La cosa debe ser tasable en dinero. - La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita. - La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado.
57 3.-PRINCIPIO DE MUTUALIDAD Las prdidas de pocos son cubiertas por la contribucin de muchos. Segn este principio, que parece ser el primero o ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de asegurados sirven para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros.
58 4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION Es la cantidad de dinero que desembolsa el asegurador a favor del asegurado, al producirse un siniestro cubierto por la pliza.
59 4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION La Indemnizacin, es la compensacin o resarcimiento econmico por el menoscabo producido al perjudicado, que se realiza por el causante del dao o por quien deba corresponder en su lugar.
60 4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION El fin de la indemnizacin es conseguir una reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro, a travs de una sustitucin de los objetos daados o mediante la entrega de una cantidad en efectivo equivalente a los bienes siniestrados
61 4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION Sin embargo, es preciso que el valor de reposicin no exceda del precio del objeto daado inmediatamente antes de producirse el siniestro, pues de otra forma se producira un enriquecimiento injusto para el asegurado, que incluso llegara a tener inters en que el siniestro se realizase para obtener con ello un beneficio.
62 4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION El pago de la indemnizacin constituye la principal obligacin del asegurador, motivada por la ocurrencia de un siniestro indemnizable y notificado por el asegurado y determinada por la tasacin de los daos producidos por el siniestro.
63 4.-PRINCIPIO DE INDEMNIZACION El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos modos:
1) Pagando en efectivo el importe tasado de los daos.
2) Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado. El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos modos:
3) Tomando en todo o en parte y por el precio de tasacin, los objetos asegurados. Sin embargo la facultad de hacer abandono de los bienes daados slo se le reconoce al asegurado en algunos casos concretos del seguro de daos patrimoniales (Rescate)
64 5.-PRINCIPIO DE CONTRIBUCION Podra darse el caso que el mismo bien sea asegurado por su valor real con distintos aseguradores. En tal eventualidad, si cada uno de los aseguradores indemnizara un siniestro en su totalidad, el asegurado resultara recibiendo una suma de dinero superior al dao sufrido.
65 5.-PRINCIPIO DE CONTRIBUCION Esta prctica sera contraria al espritu del seguro y en consecuencia entra en accin el llamado Principio de Contribucin", en virtud del cual el monto del siniestro se prorratea entre los distintos aseguradores, a razn de la suma nominal cubierta por cada uno de ellos.
66 5.-PRINCIPIO DE CONTRIBUCION Puede ser que el asegurado contrate seguros en exceso del valor real del bien asegurado, tambin se presenta en la prctica el caso opuesto, caracterizado por el hecho de que el monto asegurado bajo una pliza o un conjunto de plizas, resulte inferior al valor real del bien.
67 5.-PRINCIPIO DE CONTRIBUCION En este caso la doctrina considera que el propio asegurado se constituye en asegurador por la diferencia entre el valor real y el valor cubierto por las plizas. Se habla en este caso de "coasegurador", para indicar esta particular dualidad, por la cual el asegurado es tambin, parcialmente, su propio asegurador.
68 PRINCIPIO DE CONTRIBUCION La frmula que se aplica en la determinacin de la cifra indemnizatoria que, en caso de siniestro, parcial, debe satisfacer la entidad aseguradora, se llama REGLA PROPORCIONAL, en virtud de la cual, cuando existe infraseguro (es decir, cuando el capital garantizado en la pliza es inferior al valor real del objeto asegurado) el dao debe ser liquidado teniendo en cuenta la proporcin que exista entre el capital asegurado y el valor real en el momento del siniestro.
69 Ejemplo caso de Incendio Valor real: S/. 1000,000.00
Valor Asegurado S/. 750,000.00
Indemnizacin:
50% del V.A y no del V.R
70 6.-PRINCIPIO DE SUBROGACION Existen siniestros que no son imputables a nadie en particular, en cuyo caso se habla comnmente de "fuerza mayor" o "act of God" y otros, en que la responsabilidad de la ocurrencia de determinados siniestros puede ser atribuida a terceras personas, naturales o jurdicas.
71 6.-PRINCIPIO DE SUBROGACION Estas circunstancias no eximen normalmente al asegurador d cumplir con las obligaciones pactadas pero en cambio se le otorga la facultad, expresamente reconocida en la pliza, de iniciar accin administrativa o legal contra el causante del siniestro, para tratar de recuperar en tal forma el monto pagado al asegurado.
72 PRINCIPIO DE SUBROGACION La subrogacin en materia de seguros, consiste en la cesin de derechos que el asegurado hace en favor de la compaa de seguros, por la propiedad de sus bienes (total o parcialmente), en mrito a la indemnizacin recibida a consecuencia de un siniestro, por los daos amparados por su seguro. .
73 Bases Tcnicas del Seguro 74
Dentro de las bases tcnicas del seguro, debemos tener en cuenta:
La ley de los grandes nmeros El clculo de probabilidades Las tablas de mortalidad Las reservas matemticas Las reservas tcnicas Las reservas para riesgos en curso 75 LEY DE GRANDES NUMEROS Postulado cientfico que establece que los fenmenos eventuales, circunstancialmente manifestados al examinar en forma continua un mismo, acontecimiento, tienden a regularizarse hasta adquirir una constante, en la medida en que aumenta el nmero de veces en que la observacin se hace, o se extiende la experiencia en la masa de fenmenos.
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76 LEY DE GRANDES NUMEROS Su derivacin, cuando se aplica sobre una adecuada y suficiente base estadstica, determina el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento. Es una base fundamental de la tcnica actuarial para el clculo y la determinacin concreta de las primas
77 LEY DE GRANDES NUMEROS
Cuanto mayor es el nmero de ejemplos ms probable es que se repita el resultado obtenido en supuestos futuros
Esta ley ha hecho posible la institucin del seguro. 78 CALCULO DE PROBABILIDADES Mtodo que, con apoyo de la estadstica y ley de los grandes nmeros, permite prever, con relativa exactitud, el grado de probabilidad que se produzca determinado evento (siniestro) de entre un gran nmero de casos posibles (riesgos).
79 CALCULO DE PROBABILIDADES .
Es el cociente que resulta de dividir el nmero total de casos favorables entre la suma de todos los casos posibles
P = N de casos favorables N de casos posibles
80 TABLAS DE MORTALIDAD Es el instrumento por medio del cual, previo estudio y clculo actuariales, se miden las probabilidades de vida y de muerte de una colectividad, segn las edades d cada una de ellas. Las tablas de mortalidad son la base para la fijacin de las tasas de primas aplicables a las diferentes modalidades de seguros de vida.
81 La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares son personalizadas. La pliza de seguro es la promesa que hace una Ca. aseguradora a la persona (fsica o moral) de resarcir la prdida ocasionada por algn riesgo amparado bajo el documento aceptado por ambas partes. La pliza de seguro es un contrato de buena fe, donde la Ca. cree lo que declara el proponente (cliente) para apreciar el riesgo y as determinar el costo y alcance del seguro. La pliza de seguro deber contener en forma obligatoria los siguientes datos: 1. Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora; 2. La designacin de la cosa o de la persona asegurada. 3. La naturaleza de los riesgos garantizados; 4. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta;
5. El monto de la garanta; 6. La cuota o prima del seguro; 7. Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes. El agente de seguros es el intermediario entre la compaa y el cliente, para poder intermediar deber contar con una autorizacin, tanto de la compaa que representa como de un rgano de gobierno que lo vigila. El agente de seguros est autorizado para verificar que el riesgo existe y est en condiciones de ser asegurado. Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Esta clusulas se deben leer muy atentamente. Todos los aos, las aseguradoras obtienen grandes cantidades de dinero por las prestaciones escritas en el contrato y que no son reclamadas por el asegurado. El seguro en todas partes del mundo, tiene una doble funcin, la econmica y la social: Funcin econmica: elimina la incertidumbre econmica sobre el futuro logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro. Funcin social: estimula la previsin, contribuye con el mejoramiento de la salud.
Condiciones esenciales del seguro en el Per: Se encuentra regulado en la Ley 26702 de la SBS. No pueden asegurarse los siniestros causados por la mala fe del asegurado. La mala fe penal no se asimila, sin ms, a la civil, con importantes consecuencias (sobre todo en materia de automviles).
Sobreseguro, infraseguro, El riesgo asegurado no puede ser notablemente superior o inferior al del valor real de la cosa o inters asegurado (suma asegurada), de forma que es esencial una prudente valoracin del objeto asegurado. En el primer caso (sobreseguro) producido el siniestro, la aseguradora slo indemnizar el dao hasta el valor real de la cosa, aunque el asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Ca. indemnizar en la misma proporcin en la que cubra el inters asegurado: si la cosa vala 1000 soles y se asegur en 500, causndose un dao de 500, indemnizar la mitad del mismo: 250 soles. Se aplica en estos casos, la clusula denominada "Proporcin Indemnizable". Esta clusula se aplica para todo tipo de seguros, a excepcin de aquellos denominados como seguros a 1er riesgo. No ocurre as cuando se trata de un seguro de vida, ya que en este tipo de contratos una persona puede ser asegurada en ms de un seguro de vida, de una o varias compaas, pero es recomendable cuando se contrata el 2do seguro de Vida, informar en la declaracin de la solicitud, sobre el cmulo de los capitales que tiene contratados en la 1ra pliza y as sucesivamente. Por tanto si un asegurado tiene un seguro de vida, compra una vivienda y contrata un nuevo seguro de Vida para cubrir el valor de la hipoteca, en caso se fallecimiento, los beneficiarios designados en las plizas cobrarn de ambos seguros. Solo en el caso que exista una clusula de cesin de derechos a favor de la entidad financiera, la Ca. solicitar al banco que le informe del capital pendiente de la hipoteca, para pagar 1ro al banco y una vez cancelada la deuda, si existe un sobrante, se liquidar a los beneficiarios designados en pliza. La esencia del seguro estriba en la distribucin de los efectos econmicos desfavorables de unos riesgos entre los patrimonios individuales que estn expuestos en ellos. El individuo evita un perjuicio econmico contingente mediante un gravamen econmico real y soportable. En el seguro el individuo realiza un acto psicolgico de "previsin" por lo que si se llega a consuma el riesgo la persona recibir la "indemnizacin adecuada.
Elementos reales del contrato de seguro: 1. El Inters asegurable 2. El Riesgo 3. La Prima 4. La Pliza, obligacin del asegurador a pagar la suma asegurada.
Elementos personales del contrato de seguros. 1. El asegurador 2. El tomador 3. El asegurado 4. El beneficiario
La Pliza de Seguros Informacin general Principios bsicos