Que Es Un Riesgo y Un Seguro 2

SEGUROS EMPRESARIALES
TEMA:
RIESGO
SEGUROS
Lic. Adm. Robert Luis Rengifo Lpez

QU ES UN RIESGO

Y

QUE ES UN SEGURO?
Qu es un riesgo y qu es un seguro?
Introduccin
Objetivos
Competencias
Temario:
1. El riesgo
1.1 Concepto de riesgo
1.2 Qu hacer frente al riesgo?
1.3 La previsin del riesgo
1.4 Caractersticas esenciales del riesgo
1.5 Clasificacin de los riesgos

QU ES UN RIESGO Y QUE ES
UN SEGURO?
NDICE
1.6 Los afectados por la ocurrencia de un riesgo
1.7 Identificacin de los riesgos
1.8 Tratamiento del riesgo
1.9 Determinacin del nivel de riesgo
2. El seguro
2.1 Qu es el seguro?
2.2 Definicin del seguro
2.3 Caractersticas del seguro
2.4 La cobertura del riesgo
Mapa semntico: Teora del riesgo y seguro

UN SEGURO?
NDICE
Nuestra realidad no es ajena a la necesidad de prever
econmicamente lo inesperado e impredecible del que hacer
diario de las personas y de las empresas.
En este captulo, se analizan y evalan los diversos riesgos
que enfrentan las empresas o las personas segn las
actividades que realizan y se detectan posibles acciones
imprevistas que pondran en peligro tanto sus activos
materiales como humanos, entindase como humanos a un
riesgo de muerte o accidente.
Adems, se estudia el seguro, sus caractersticas
cualitativas y cuantitativas y de manera muy general la
cobertura del riesgo.

UN SEGURO?
Introduccin
Identificar el tipo de riesgo que puede afectar a las
personas jurdicas o naturales.
Reconocer que hay riesgos de mayor o menor
severidad.
Analizar y evaluar el plan previsor adecuado para
proteger a las personas jurdicas o naturales de los
riesgos presentes.
Conocer las caractersticas del seguro y el alcance
de su cobertura.

UN SEGURO?
Objetivos
Al finalizar el estudio de este captulo, el participante ser
capaz de:
Comprender los riesgos que se presentan en el manejo
personal y aplicar un criterio de blindaje a la empresa y
al individuo respectivamente.

UN SEGURO?
Competencias
EL RIESGO

TEMA 1

TEMA 1
EL RIESGO
Captulo 2: Qu es un riesgo y qu es un seguro?
Si existe el Seguro es por la
necesidad de cubrir un riesgo
Fenmeno Aleatorio (evento
que puede realizarse o no
realizarse), en un determinado
momento o espacio de tiempo.
Riesgo
Desde el punto de vista del Seguro se
entiende por:

RIESGO, A TODO SUCESO SUSCEPTIBLE
DE OCURRIR Y QUE ALTERA EL
DESARROLLO NORMAL DE UNA EMPRESA
O PERSONA NATURAL, CON UN
RESULTADO NEGATIVO EN TRMINOS
ECONMICOS.

TEMA 1
EL RIESGO
1.1 Concepto de riesgo
En tal sentido se habla de riesgo de incendio o muerte
para eludir a la posibilidad de que el objeto o persona
asegurados sufran un dao material o fallecimiento
respectivamente; o se habla de riesgos de mayor o
menor gravedad para referirse a la probabilidad ms o
menos grande de que el siniestro pueda ocurrir.

Riesgos pueden ser entre otros: fraudes, sismos,
inundaciones, terremotos, accidentes de trabajo, robo,
etc.

TEMA 1
EL RIESGO
El termino RIESGO para efectos de SEGUROS, no es
sinnimo de tragedia, dao o perdida, se refiere
exclusivamente al hecho aleatorio (que pueda ocurrir
o no ocurrir).
Qu diferencia hay entre Riesgo y Peligro?

Riesgo y Peligro son sinnimos, simplemente el
peligro es el riesgo potenciado.

TEMA 1
EL RIESGO
Por ejemplo:
Al conducir un vehculo en estado sobrio,
existe el riesgo de sufrir un accidente, si
conducimos embriagados se incrementa la
probabilidad de ocurrencia del evento y
decimos que es peligroso.

TEMA 1
EL RIESGO
Identificar tres actitudes en las personas:
a.- Indiferencia
b.- Prevencin
c.- Previsin

TEMA 1
EL RIESGO
Indiferencia
Cuando la persona asume por s misma el riesgo, se
convierte en su propio asegurador y cubre con su
patrimonio los daos originados a sus bienes. Fuera de
l no adopta medidas para protegerse de los riesgos.

Prevencin
La persona adquiere coberturas parciales para evitar o
prevenir la ocurrencia de un siniestro o minimizar sus
consecuencias. Por ejemplo: alarmas para evitar
robos, extinguidores de incendios, etc.

TEMA 1
EL RIESGO
Previsin
La persona toma las precauciones para prevenir un
siniestro. Adopta medidas tendientes a la constitucin
de una reserva econmica para hacer frente a un
siniestro.

TEMA 1
EL RIESGO
El riesgo no se transfiere a terceros

Ahorro.- parte de la renta destinada a la
formacin de capitales futuros pueden aminorar los
efectos de un siniestro.

Autoseguro.- destina una masa de bienes
patrimoniales a la constitucin de un fondo para
atender a posibles siniestros derivados de sus propios
riesgos, sin intervencin de una entidad aseguradora.

TEMA 1
EL RIESGO
El riesgo se transfiere a terceros

Seguro.- frmula perfecta tcnicamente eficaz para la
cobertura de riesgos, al transferir stos a un tercero,
la institucin aseguradora, cuya organizacin y tcnica
operativa garantiza la adecuada compensacin de
aqullos. El concepto de seguro se estudiar ms
adelante.

TEMA 1
EL RIESGO
El riesgo debe ser:
Aleatorio: El principio bsico del seguro es la aleatoriedad
del riesgo, es decir, el desconocimiento de su existencia real,
el riesgo debe poseer una relativa incertidumbre - ocurrir o
no ocurrir- (un incendio, un terremoto, etc.).
Posible: factible de ocurrir; ni frecuente porque atenta
contra el principio de la aleatoriedad, ni imposible.
Por ejemplo, la excesiva frecuencia de un siniestro en el
seguro de automviles convertira a la institucin
aseguradora en un servicio de reparacin o mantenimiento,
de naturaleza distinta al seguro.

TEMA 1
EL RIESGO
En el caso de la imposibilidad de que un riesgo se
manifieste en siniestro ocasionara que la empresa
aseguradora perciba ingresos no sujetos a
contraprestacin.
Concreto: no puede ser formulado con ambigedad, sino
mediante la expresin concreta de su naturaleza y
caractersticas, analizndose cualitativa y
cuantitativamente para determinar su aceptacin o
negativa y en caso positivo establecer la prima adecuada.
Lcito: ser aceptado por la ley (excepto suicidio y
negligencia contra terceros).

TEMA 1
EL RIESGO
Fortuito: debe provenir de un acto ajeno a la voluntad
del asegurado sbito, repentino, accidental.

Contenido econmico: la realizacin del riesgo
(siniestro) ha de producir una necesidad econmica
que se satisface con la indemnizacin correspondiente.

TEMA 1
EL RIESGO
La clasificacin de los riesgos es muy amplia segn el
punto de vista con el que se aborde el tema. A
continuacin ofrecemos un grfico que muestra los
criterios ms comunes de clasificacin.

TEMA 1
EL RIESGO
Econmico Otros
Puro Especulativo
No
Asegurable
Apuestas Negocios Subcontratos
Juego
Vida Salud Directo Indirecto Daos
Materiales
Daos
Personales
RIESGOS
Asegurable
Personal
Propiedad
Responsabilidad Civil
Clasificacin de riesgos
En el grfico se distinguen los riesgos econmicos de otros.
Los riesgos de tipo econmico son aquellos que implican
prdidas que pueden adoptar un valor econmico y se
clasifican en:
Riesgo especulativo (ganar o perder). El que, por su
carcter comercial, es propio del negocio de las
empresas y determinan que, en funcin de su actividad,
puedan obtenerse mayores o menores beneficios. Es
un concepto opuesto al de riesgo puro que veremos a
continuacin.

TEMA 1
EL RIESGO

Riesgo puro (perder o perder). Aquel que casi
siempre acarrea consecuencias adversas. No existe la
posibilidad de obtener ganancias, originando la
necesidad de hacerle frente al riesgo, mediante un
seguro.
Dentro de los riesgos puros clasificaremos a los
riesgos en asegurables y no asegurables.

TEMA 1
EL RIESGO
Los riesgos asegurables son riesgos puros que
cumplen las caractersticas esenciales del riesgo
expuestas anteriormente.
Dividiremos a los riesgos asegurables en funcin al
objeto asegurado, que pueden ser:
Personas (seguros de vida y de salud),
Propiedades (bienes) y
Responsabilidades (daos materiales o
personales).

TEMA 1
EL RIESGO
Los riesgos no asegurables son aquellos que
carecen de alguno de los elementos o caractersticas
del riesgo que impiden su aseguramiento.

TEMA 1
EL RIESGO
Personas
Activos fsicos: edificios, maquinarias,
mercancas, etc.
Activos inmateriales: finanzas, imagen
empresarial, prestigio
Tecnologa (know-how)
Medio Ambiente

TEMA 1
EL RIESGO
1.6 Los afectados por la ocurrencia de los riesgos son:
Las particulares caractersticas de cada caso
dificultan la utilizacin de un sistema estndar
que sirva para detectar situaciones de riesgo. Por
ello se deber utilizar diversos mtodos para
identificar la totalidad de los posibles riesgos. Es
conveniente conocer algunos aspectos bsicos
como:
Levantar un inventario, analizar la informacin
existente sobre los acontecimientos, incidentes
o siniestros que hayan causado daos
econmicos en la persona, aunque hayan sido de
escasa gravedad, en los ltimos aos.

TEMA 1
EL RIESGO
1.7 Identificacin de los riesgos
Analizar la existencia de posibles responsabilidades frente
a terceros, derivadas de una ocurrencia como:

Responsabilidad contractual originada por la
obligacin de cumplir los pactos o contratos
establecidos.

Responsabilidad patronal frente a sus empleados
por la obligacin jurdica de adoptar medidas de
prevencin y seguridad oportunas y no exponer a
daos, a dichos empleados en la ejecucin de su
trabajo.

TEMA 1
EL RIESGO
Responsabilidad civil de productos, derivado de
los daos ocasionados a los consumidores.

Responsabilidad civil en vehculos automotores
por su circulacin terrestre.

Responsabilidad civil por daos al medio
ambiente ya sea aire, agua o suelo.

TEMA 1
EL RIESGO
Antes de asumir la cobertura de un riesgo, es
necesario establecer las caractersticas del riesgo y los
limites de su aceptacin considerando las siguientes
pautas:

Seleccin
Anlisis
Evaluacin
Compensacin
Distribucin

TEMA 1
EL RIESGO
1. SELECCION
Conjunto de medidas adoptadas en virtud de las
cuales la aceptacin de riesgos se orienta hacia
aquello que presumiblemente no va a originar
resultados negativos.

TEMA 1
EL RIESGO
2. ANALISIS
Es el instrumento tcnico que permite lograr el
adecuado equilibrio en los resultados. Contempla los
siguientes aspectos:

Ponderacin o clasificacin de riesgos,
mediante la cual se realiza una correcta
tarifacin del riesgo asumido, aplicndole la
prima adecuada y creando grupos homogneos
en funcin de la probabilidad e intensidad de
siniestros.

TEMA 1
EL RIESGO
Prevencin de riesgos, procura la adopcin de
medidas precautorias adecuadas para evitar la
produccin de siniestros.

Control de resultados, aplicacin de medidas o
frmulas de carcter excepcional cuando tras el
anlisis de los resultados obtenidos se aprecie
que son las nicas para el necesario equilibrio
tcnico.

TEMA 1
EL RIESGO
3. EVALUACION
Proceso por el cual se establece, en un perodo de
tiempo determinado, la probabilidad de que ocurran
daos personales o prdidas materiales, efectuando
su cuantificacin.

4. COMPENSACION
Conjunto de medidas para lograr adecuado
equilibrio de resultados entre riesgos que
componen una cartera de plizas.
Pretende contrastar los resultados antieconmicos
de riesgos de peor calidad con otros que originen
menor siniestralidad.

TEMA 1
EL RIESGO
5. DISTRIBUCION

Conjunto de tcnicas para el reparto o dispersin
de riesgos. Pretende conseguir la homogeneidad
cuantitativa de los riesgos mediante:

Coaseguro: Concurrencia de dos o ms
aseguradoras en la cobertura de un mismo
riesgo.

Reaseguro: Asegurador directo cede parte de
los riesgos a otras entidades (Reaseguradoras),
aunque responde por todo el riesgo.

TEMA 1
EL RIESGO
En el siguiente grfico apreciaremos una secuencia
lgica que nos ayudar a determinar los diferentes
niveles en los cuales se pueden presentar y tratar los
riesgos.

As mismo, podemos verificar como, despus de un
proceso de anlisis es factible identificar y valuar los
riesgos y llegar a determinar con la certeza requerida
que riesgos son susceptibles de transferirse mediante
un SEGURO.
1.9 Determinacin del nivel de riesgo

TEMA 1
EL RIESGO
Existe un riesgo?
Puede ser identificado y
valuado?
Puede eliminarse?
El monto es
significativo?
Anlisis de riesgos
No existe riesgo
Puede ser reducido?
Es catastrfico?
Seguro
El riesgo es eliminado
Seleccin de accin a
seguir
Eliminacin Transferencia Retencin Reduccin
NO
SI
NO
SI

NO
SI
SI
Activa
Pasiva
Prevencin
Planeamiento
corporativo
NO
SI
Revisin de
obligaciones
Reubicacin
Eliminar equipos
El riesgo no es
asegurable
SI
Determinacin del nivel de riesgo
EL SEGURO

TEMA 2
En un sentido amplio, es la compensacin del perjuicio
econmico experimentado por un patrimonio a
consecuencia de un siniestro.

El seguro surge como una solucin a la necesidad que
sienten los grupos humanos de protegerse ante la
ocurrencia de unos hechos imprevistos, cuyas
consecuencias desbordan la capacidad individual para
repararlas. En este sentido el seguro cumple una
funcin bsica como es la de la solidaridad: todos
contribuyen (con sus primas) a solventar las
consecuencias negativas sufridas por unos pocos
cuando sufren un evento negativo (el siniestro).

TEMA 2
EL SEGURO
2.1 Qu es el seguro?
Es muy arduo intentar un enunciado que resuma los
diferentes ngulos bajo los cuales el seguro puede ser
considerado.
Una definicin formal nos la da el D. S. No. 297-68-
HC, segn el cual se entiende por seguro: "el contrato
mediante el cual la empresa aseguradora se obliga a
indemnizar o a pagar, o a proveer a otra persona un
beneficio especfico o determinable, al producirse un
suceso incierto previsto en el mismo". Otras
definiciones tienen un carcter ms estrictamente
jurdico, o econmico, o estadstico o actuarial, o
contable.

TEMA 2
EL SEGURO
2.2 Definicin del seguro
Actividad de servicio

Es una actividad neta de servicios basada en la
confianza reciproca.
Los servicios de seguros constituyen una prestacin
personal que soluciona a quien la recibe la necesidad
de prestar una atencin especial o desarrollar una
actividad particular para protegerse de las diversas
formas de riesgo que existen.

TEMA 2
EL SEGURO
Acento financiero y econmico
Marcado acento financiero y econmico al percibir un
pago (prima) por una contraprestacin que suele
cubrir mediante una masa econmica
(indemnizacin), el siniestro ocurrido.
Redistribuye capitales con otras empresas similares,
al tener un elevado nmero de unidades
patrimoniales que puedan ser afectadas por siniestros
que la incapacite para cumplir con la indemnizacin,
en caso de siniestros.

TEMA 2
EL SEGURO
Transformacin de riesgos
El fin primordial del seguro consiste en la
transformacin de riesgos econmicos en pagos
peridicos presupuestales.

Debe interpretarse como el carcter amplio de cambio
que sufren las prestaciones satisfechas por los
asegurados (primas) al poder convertirse en una
considerable masa de capital capaz de responder a los
riesgos de diversa naturaleza que puedan afectar a los
individuos.

TEMA 2
EL SEGURO
Los seguros cubren diversos tipos de riesgos:
Seguros patrimoniales, cubren los riesgos
materiales y / o patrimoniales del tomador del
seguro. Ejemplos: Incendio, robo, transportes,
aviacin, vehculos.

Seguros personales, el objeto est constituido por
la propia persona, sometida a riesgo de muerte,
accidente o enfermedad.

TEMA 2
EL SEGURO

Adems de hacer frente a los riesgos patrimoniales y
personales, el seguro presta otros servicios
importantes como:

Asistencia tcnica, especialmente en riesgos
industriales como prevencin y proteccin contra
incendios.

Asistencia mdica, clnica, rehabilitacin funcional
como por ejemplo en accidentes de trabajo.

TEMA 2
EL SEGURO

Ayuda al ahorro, especialmente mediante algunas
modalidades del seguro de vida, estimulando las
inversiones familiares.

Asistencia al automovilista en el seguro de
vehculos.

TEMA 2
EL SEGURO
A manera de ayuda memoria a continuacin
presentamos un mapa semntico que le
permitir fijar las ideas ms importantes de la
teora del riesgo y el seguro.

TEMA 2
EL SEGURO
Mapa semntico: Teora del riesgo y el seguro

REASEGURO
COASEGURO
MERCADO DE
SEGUROS

AJUSTADORES

CORREDORES
SEGURO
DEFINICION
TIPOS
SINIESTRO
HISTORIA
TRANSFERENCIA
PERSONALES
PROBABILIDAD
DE PERDIDA
DEFINICION
ADMINISTRACION
TIPOS
NATURALEZA
PUROS
ESPECULATIVOS
PATRIMONIAL
PERSONAL
RESPONSABILIDAD
IDENTIFICACION
PREVISION
PREVENCION
TRANSFERIR
SEVERIDAD
COSTO
RETENER
ELIMINAR
EVALUACION
MANEJO

CONTROL

FRECUENCIA
PATRIMONIALES
RIESGO

Que Es Un Riesgo y Un Seguro 2

Загружено:

Сведения о документе

Авторское право

Доступные форматы

Поделиться этим документом

Поделиться или встроить документ

Параметры публикации

Этот документ был вам полезен?

Это неприемлемый материал?

Авторское право:

Доступные форматы

Que Es Un Riesgo y Un Seguro 2

Загружено:

Авторское право:

Доступные форматы

SEGUROS EMPRESARIALES

Вам также может понравиться