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Economa Monetaria y Bancaria

Operaciones bancarias

Profesor: Econ. Manuel Hidalgo Tupia

Operaciones bancarias
Operaciones
Activas

Operaciones
Pasivas

Prstamo

Depsitos en Cc

Crdito

Depsitos de Ahorro

Descuento

Depsitos a plazo

Factoring
Leasing
Tarjeta de Crdito

Sobregiros

Operaciones bancarias
pasivas

Consisten en captar fondo de los clientes; son una de


las fuentes de financiacin de los bancos; estos se
comprometen a devolver a sus clientes la cantidad
recibida mas los intereses anteriormente pactados.
Cuentas Corrientes. Contrato en virtud del cual el
banco se obliga a cumplir las ordenes de pago del
cuentacorrentista, hasta el limite de la cantidad de
dinero depositado en dicha cuenta, o del crdito que
se haya estipulado. Es un instrumento bsico en el
negocio bancario, pues permite a los bancos captar
dinero del publico, ofreciendo a los clientes la
seguridad de la custodia de su dinero y un medio de
pago gil y ampliamente aceptado.
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Cuentas de ahorro.- Son muy semejantes a las


cuentas corrientes, siendo contratos de depsito de
efectivo de libre disposicin. Estos fondos se
mantienen en los bancos por un tiempo
generalmente mayor que las cuentas corrientes.
Depsitos a plazo.- Son depsitos que se
formalizan entre cliente y el banco por medio de un
documento o certificado; se pactan por un monto y
plazo determinado y de los mismos no puede
hacerse retiros ni incrementarse antes del
vencimiento del plazo pactado.
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Las operaciones bancarias


activas

Las operaciones bancarias


activas son aquellas a travs
de las cuales los bancos
realizan prstamos e
inversiones. Por un lado,
otorgan prstamos a sus
clientes acordando con ellos
una retribucin que pagarn
en forma de intereses, en
funcin al riesgo y costes
operativos asumidos; por
otro lado, tambin realizan
inversiones con la intencin
de obtener una rentabilidad.

1. PRSTAMO

En el prstamo bancario, el cliente recibe del Banco


(en un solo acto) una determinada cantidad de dinero
con el compromiso de devolver su importe ms los
intereses y comisiones convenidos en las fechas
pactadas. El importe total contratado por el cliente es
depositado en una cuenta y los intereses son
calculados sobre la totalidad del prstamo.
En el Per, los prstamos son productos bancarios
con mucha demanda, son la fuente de financiamiento
por excelencia, tanto de personas naturales (fsicas)
como jurdicas. Por lo general, las entidades
financieras los otorgan exigiendo garantas personales
(avales y fiadores) o reales (hipoteca, garanta
mobiliaria / prenda y anticresis).
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Las entidades financieras han recogido las


diversas necesidades de sus clientes y en base a
una sectorizacin por diversos factores estn
logrando satisfacerlos. Entre los tipos de
prstamo ms difundidos destacan: El prstamo
de consumo, hipotecario, y vehicular.

2. EL CRDITO

El crdito bancario es un contrato por el cual un banco


pone a disposicin de su cliente, a solicitud de ste y
dentro de un lmite pactado, cantidades de dinero dentro
de un periodo preestablecido; por su parte, el cliente se
obliga a pagar ciertas comisiones e intereses del saldo
utilizado y de devolver el saldo lquido al culminarse la
relacin contractual.
En Latinoamrica se confunde con frecuencia el Crdito
con el Prstamo; incluso en Per, Mxico y Argentina los
trminos son usados como si fueran sinnimos; sin
embargo, stos se diferencian por que en el Prstamo el
banco hace entrega en una sola vez, de una cantidad
determinada de dinero, debiendo el cliente devolver dicha
suma; a diferencia del Crdito, en donde el banco pone a
disposicin del cliente hasta una determinada cantidad,
pudiendo el cliente usarla paulatinamente, segn sus
necesidades.
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En la prctica bancaria peruana se emplea como trmino


genrico crdito para referirse tanto a prstamos como
crditos; pudindose observar oferta de productos
denominados Crditos Hipotecarios, Crditos
Vehiculares, Crditos Personales, los cuales en
realidad son prstamos por ponerse el dinero a
disposicin del cliente por un monto determinado en un
solo acto, no dndole la posibilidad al cliente de utilizarlo
paulatinamente segn su conveniencia.

3. EL CRDITO EN CUENTA
CORRIENTE Y EL SOBREGIRO

Las cuentas corrientes pueden ser al descubierto cuando no tiene


la provisin de fondos suficientes y con provisin de fondos
cuando mantiene saldos a favor porque el cliente hizo los abonos
respectivos. As, el crdito en cuenta corriente es un contrato por el
cual el banco se compromete a pagar los cheques que su cliente
gire contra su cuenta corriente aunque sta no tenga los fondos
suficientes. El cliente restituye automticamente el crdito
abonando en su cuenta.
El sobregiro es casi idntico al crdito en cuenta corriente con la
nica diferencia que no existe un acuerdo previo entre el cliente y el
banco, sino que el banco decide unilateralmente pagar los cheques
no cubiertos; es potestativo.
En el Per, coexisten las dos modalidades y los bancos las otorgan
en funcin a la buena relacin comercial que tengan con sus
clientes, en base al dinamismo de sus cuentas y al buen
cumplimiento que hayan demostrado.

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4. La apertura de crdito

Por la apertura de crdito, un banco se


compromete con su cliente a otorgarle
crditos de dinero o de firma, directamente a
l o a un tercero que le indique, dentro de
ciertos lmites cuantitativos y mediante el
pago de una remuneracin, va intereses o
comisiones. De este modo el cliente sabr
que dispondr del apoyo financiero en el
momento que lo requiera. En ese sentido, la
apertura de crdito representa ms que un
crdito una promesa de crdito.
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En el caso peruano, es comn que un banco asuma


un riesgo mximo con respecto a un cliente
importante y en ese sentido le aprueba una serie
de facilidades crediticias directas o indirectas, a
este conjunto se le denomina lnea de crdito, la
cual puede utilizar el cliente cuando lo desee dentro
del tiempo pactado. Asimismo, ante la creciente
competencia, la Apertura de Crdito es muy
empleada por los bancos como forma de fidelizar
a los clientes y como producto de ventas
cruzadas.
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5. EL DESCUENTO BANCARIO

El descuento bancario es un contrato por el cual


una entidad financiera otorga un crdito
cobrando los intereses por adelantado contra el
giro o endoso a su favor de un ttulo valor. El
tenedor cede dicho ttulo al banco y ste le
abona su importe en dinero, descontando las
cantidades cobradas por los servicios prestados.
En el descuento, ante la falta de pago, la
entidad financiera cuenta con la accin directa
contra su cliente, y la de regreso contra el
librador y dems obligados. Es obligacin del
cliente reembolsar al banco los crditos no
pagados por sus compradores.
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Los ttulos valores ms presentados a


descuento bancario en el Per son los
pagars, las letras de cambio y los warrant.
Para las pymes el descuento bancario
representa una forma de financiar su capital
de trabajo, sobretodo cuando los ttulos
valores son girados por clientes de
reconocido prestigio, ya que son ms fciles
de ser tomadas por los bancos.
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En el descuento bancario, al girarse o


endosarse ttulos valores, el banco
obtiene un adecuado respaldo, ya que
en caso de incumplimiento puede
cobrar mediante juicio ejecutivo,
conforme establece la ley de ttulos
valores (proceso ms expeditivo).
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6.
EL
FACTORING
Es un convenio continuo por el cual una institucin

financiera asume las funciones de crdito y cobro de su


cliente comprando sus facturas en el momento en que
son extendidas, sin poder beneficiarse de un recurso
contra l en caso de falta de pago. En el factoring, el
factor previa evaluacin de la clientela del comerciante,
asume todo el riesgo de la cobranza y adems suele
prestar otros servicios, como la evaluacin de nuevos
compradores, la emisin de documentos por cobrar, la
contabilidad, cobranza, etc.
A diferencia de caso espaol que permite la posibilidad
de pactar factoring con recurso (cliente asume riesgo de
insolvencia), en el Per, el factoring siempre se pacta sin
recurso, vale decir que el banco asume el riesgo de
insolvencia del deudor cedido.
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El factoring se diferencia del descuento bancario que en el primer


caso el banco adquiere facturas mientras que en el segundo adquiere
ttulos valores (letras, pagars, etc.), lo que le da una ventaja en el
cobro frente al factoring. En el descuento siempre habr anticipo de
fondos; en el factoring es potestativo. Asimismo, en el factoring a
diferencia del descuento- se ofrecen una serie de servicios
administrativo-financieros adicionales. Para el caso peruano, en el
factoring, el banco no puede repetir contra su cliente en caso de
insolvencia, a diferencia del descuento. En ese sentido, en el
descuento, el lmite de anticipo de fondos se da en funcin a la
solvencia del cliente mientras que en el factoring en funcin a la de
los compradores.
Se puede distinguir un factoring operativo de uno financiero; donde
en el primero slo se presta el servicio de cobranza, a diferencia del
operativo que incluye anticipo de recursos al momento de adquirir
las cobranzas.

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7. EL LEASING

El Leasing o Arrendamiento Financiero es el contrato por


el cual una entidad financiera debidamente autorizada,
cumpliendo instrucciones de su cliente, compra a
nombre propio determinados bienes muebles o
inmuebles para luego alquilrselos a su cliente. ste los
usar por un plazo predeterminado e irrevocable, a cuyo
trmino tendr la opcin de comprar la totalidad de los
bienes a un precio previamente acordado con el
propietario arrendador (entidad financiera). Se considera
que todos los desembolsos que efecte el arrendador
son por cuenta del arrendatario hasta que comience el
periodo de arrendamiento.
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8. LA TARJETA DE CRDITO

Es una tarjeta emitida por una entidad financiera a su


titular, por la cual se le autoriza a este ltimo a efectuar
pagos en determinados establecimientos afiliados, con
los cuales a su vez la entidad financiera tiene pactada
una comisin. Para efectuar los pagos el titular de la
tarjeta deber presentar la misma y firmar el recibo de
pago o en el caso de compras no presenciales deber
proporcionar los datos de su tarjeta (nmero,
vencimiento, cdigo de seguridad, etc).
Es tambin factible potestad del banco- que el
tarjetahabiente pueda disponer de dinero en efectivo a
travs de los cajeros automticos y los agentes
bancarios. Las casas comerciales que aceptan el pago en
si no otorgan crdito alguno, ya que ellas cobran al
banco al contado previo descuento de una comisin.
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La tarjeta de crdito tiene como


principal ventaja evitar el
manejo de efectivo, reduciendo
el riesgo de prdida o atraco;
asimismo, como medio de pago
desplaz al cheque porque ste
ltimo normalmente no es
aceptado en las casas
comerciales, toda vez que el
riesgo est representado por el
girador a diferencia de la tarjeta
de crdito en la que es el banco
el que asume la obligacin de
pago.

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