REGLAMENTO DE CRDITOS

AUTOMTICOS
Versin
1,0

REGLAMENTO DE CRDITOS AUTOMTICOS

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OBJETIVOS

I.

Establecer las disposiciones internas para la aplicacin de la modalidad crediticia denominada Crdito
Automtico Revolvente orientado a clientes preferenciales a fin de brindarles un servicio rpido y
eficiente, en el marco de las Polticas y Reglamentos de Crdito de Caja Piura para sus diferentes
productos crediticios

ALCANCE

II.

El presente reglamento es de aplicacin para todo el personal que participa en el proceso crediticio y de
la gestin del riesgo de crdito.

MARCO LEGAL

III.

Ley No 26702 ley general del sistema financiero y del sistema de seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros.
2.Decreto supremo No 157-90-EF, Ley de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito.
3.Manual de Prevencin del lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo de la Caja Piura.
4.Resolucin SBS No 8181-2012 y su Reglamento de Transparencia de informacin y Disposiciones
Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero.
5.Resolucin SBS No 37-2008 Reglamento de la Gestin Integral de Riesgos.Resolucin de Contralora
No 320-2007 CG Normas de Control Interno.
6.Otros: Disposiciones de la Superintendencia de Banca y Seguros y del Banco Central de Reserva del
Per, Estatuto de la Caja Piura.
7.Poltica de Crditos y normas internas de la Caja Piura.
8.Oficio SBS No
46891-2013 de fecha 29-11.2013 mediante en que se absuelve las consultas
planteadas sobre el tratamiento contable de crditos vigentes al momento de su ampliacin.
9.Circular SBS No
CM-394-2012 2Metologa de clculo del pago mnimo en lneas de crdito y otras
modalidades revolventes.
1.

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RESPONSABILIDADES

I.

Las responsabilidades que deben cumplir los ejecutores del proceso de Colocaciones se
encuentra establecidas en el procedimiento para otorgar crditos empresariales y en el
manual de organizacin y funciones de cada puesto que participa en el proceso de
colocaciones.
DEFINICIN

II.

Crdito Automtico es un producto que se otorga bajo la modalidad de prstamo

revolvente a los clientes prestatarios de CMAC-Piura S.A:C: que les permite disponer de
dinero en efectivo en la oportunidad que determine el cliente, a travs de sus diferentes
medios de atencin hasta el lmite establecido para cada uno de ellos.
DISPOSICIONES GENERALES Y ESPECFICAS

III.

6.1. Sujetos de Crdito

Son sujetos de crdito aquellos clientes, personas naturales que cumplan con las
exigencias de las polticas, reglamentos y procedimientos de los crditos empresariales de
los diferentes tipos de crdito empresarial (Micro empresa, Pequea empresa, Mediana
empresa, Gran empresa y Corporativo). Que otorgue CMAC PIURA SAC, debiendo cumplir
con lo siguiente:

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6.1. Sujetos de Crdito
Clasificacin Crediticia (RCC): 100% (0) normal.

1.

Clasificacin Crediticia Histrica: para los crditos minoristas (ltimos 3 meses) y para
los NO Minoristas (ltimos 6 meses), debiendo encontrarse 100% normal, si no hay
reporte en esos meses, se analizar su evolucin en los ltimos meses reportados.
2.

Edad: Los crditos automticos slo se otorgarn a clientes recurrentes entre 18 y 65

aos, que tengan capacidad de pago.
3.

Antigedad crediticia: mayor o igual a dos aos (primer crdito empresarial) en CMACPiura S.A.C.
4.

Mora: Promedio de mora histrica de los ltimos 6 meses debe de ser menor o igual a 8
das, en caso tener crdito vigente la mora se calcular en base al pagare vigente.
Se evaluar mora histrica de crditos consumo.
5.

N Instituciones Financieras: Cliente debe de trabajar como mximo con dos

instituciones financieras incluida CMAC PIURA S.A.C., no se considera crditos
hipotecarios.
6.

Endeudamiento Patrimonial: NO presentar Endeudamiento Patrimonial > a 2.

7.

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6.2. Duracin
Los crditos automticos son a plazo indefinido los mismos que inicialmente no tendrn
definida la fecha de vencimiento por lo que su operatividad continuar hasta que sea
cancelada por alguna de las causales establecidas en el presente reglamento.
6.3. Sub modalidad de Crdito Automtico
Revolvente.- este tipo de crdito permite la disposicin de dinero en efectivo en un
nmero de operaciones y oportunidad determinada por el propio cliente hasta el lmite del
monto aprobado y cuyos pagos o amortizaciones restituyen el saldo disponible o por
utilizar del crdito. Para ser aplicadas en el manejo de financiamientos del capital de
trabajo (incluye gastos de reparacin y mantenimiento de mobiliario, equipos y vehculos).
De los clientes de crditos empresariales.

6.4. Modalidad de Pago

Sistema de cuotas.- A travs de esta modalidad de pago los clientes elegirn en cada
operacin de disposicin de efectivo (desembolso), el nmero de cuotas fijas mensuales
en las que efectuarn el pago o devolucin de dicho importe ms los intereses, gastos y
comisiones.

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6.5. Servicio Crediticio Lnea de negocio

El crdito automtico se codificar de la siguiente manera:

Este producto est orientado a clientes minoristas, sin embargo dado que algunos (0.53%)
clientes no minoristas pueden calificar a perfil de este producto, es posible atenderlos con
un crdito automtico.

6.6. Finalidad
La CMAC PIURA SAC otorgar crditos empresariales en su modalidad de crdito
Automtico, para financiar Capital de Trabajo y/o para mantener o desarrollar las
actividades del negocio.

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VII.

REQUISITOS
7.1. Requisito principal
Ser cliente en CMAC PIURA SAC, con una antigedad crediticia mayor o igual a dos aos
(primer crdito empresarial), a fin de brindarles un servicio rpido y eficiente.
Los prestatarios de crditos Automticos adicionalmente debern cumplir con los
requisitos fundamentales establecidos en la Poltica de crditos Empresariales: Tener
capacidad de pago y solvencia moral, la cual debe ser determinada por el anlisis
cuantitativo y cualitativo del crdito.

7.2. Requisitos formales mnimos

Garantas Crediticias.- Poseer garantas, conforme a la poltica de Garantas Crediticias,
tales como: artefactos electrodomsticos, maquinarias y equipos, medios de transporte,
mobiliario, inmuebles registrados o sin registrar en los registros Pblicos, alhajas o joyas
de oro, certificados de depsitos de ahorro, cartas fianzas y todos aquellos bienes que
tienen un valor econmico y son transables en el mercado.

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VIII. MONTOS, PLAZOS, AMORTIZACIONES Y REPROGRAMACIONES

IX.

OPERATIVIDAD
8.1. Disposicin de efectivo
8.2. Disposiciones con pago Diferido
8.3. Tasa de Inters
8.4. Fechas de facturacin y pago
8.5. Amortizaciones
XI. MANTENIMIENTO Y CANCELACIN DE CRDITOS AUTOMTICOS
9.1. Mantenimiento y Ampliacin
9.2. Ampliacin Temporal
9.3. Suspensin
9.4. Reactivacin
9.5. Anulacin
9.6. Cancelacin
XI. RECUPERACIN DE CRDITOS

EXPOSITOR

LUJAN AGUIRRE, JORGE

ASESOR DE FINANZAS EMPRESARIALES AGENCIA TUMBES

IX. OPERATIVIDAD
9.1 Disposicin de Efectivo

Los clientes de Caja Piura pueden disponer de su crdito automtico en las

ventanillas ubicadas en la red de Agencias a nivel nacional, una vez efectuado
el desembolso con abono en cuenta en la agencia que propuso el crdito. Se
requerir al cliente el uso de su tarjeta Piura Cash y de su clave personal con lo
cual validar las transacciones en sustitucin de su firma manuscrita. Todas las
disposiciones de efectivo se depositarn en una cuenta de ahorros del cliente

9.2 Disposicin con Pago Diferido

Son operaciones de disposicin de efectivo con periodos de gracia para el pago

de capital e inters (los mismas que se calcularan desde la fecha de la disposicin
hasta la fecha de pago respectiva), es decir que son aquellas operaciones en las
que el cliente realiza una disposicin de efectivo y su primer pago se programa en
uno o varios periodos mensuales posteriores al siguiente, es decir que se
constituye como un periodo de gracia que debe transcurrir antes que se facture,
puede ser de uno o dos periodos mensuales u otro plazo que establezca la
Gerencia Mancomunada

9.3 Tasas de Inters

Por cada operacin (disposicin de efectivo o reprogramacin) y tipo de crdito

automtico (empresarial) las tasas de inters se aplicarn considerando aquellas
pactadas con el cliente en base a la negociacin correspondiente, la misma que
tiene como punto de partida , o referencia, las tasas de inters establecidas en el
tarifario vigente.

Un elemento importante de discriminacin de tasas de inters es el de nivel de

riesgo de los clientes, determinando por el Credit Scoring, es un buen indicador
para negociar las tasas de inters con cliente calificados como de bajo, medio o
alto riesgo segn corresponda.

1.- Tarifario.- Las tasas de inters aplicables a cada crdito

automtico
sern tomadas de los respectivos tarifarios aprobados por la Gerencia-Comit
de Crditos.

2.- Tasas especiales.- las tasas de inters a aplicarse a cada crdito

automtico que difieran de las tasas de tarifario, que sean negociadas con cada
cliente por defectos del mercado se podrn personalizar y en todo los casos
sern autorizadas por la Gerencia Mancomunada.

9.4 Fechas de Facturacin y pago

Con la finalidad de determinar el importe a pagar por el cliente en un periodo mensual determinado y que este
pueda seguir utilizando el crdito automtico se deben establecer fechas de corte o facturacin y fechas de
pago:

1. fechas de pago.- es la fecha mxima en lo que el cliente debe realizar el pago, se otorga desde 15 hasta
45 das despus de la fecha de facturacin o de corte para realizar el primer pago, esta fecha es elegida por
el cliente el cual podr elegir entre los das 05 y 25 de cada mes.
2.- Fecha de Corte.- es la fecha en la que utiliza el sistema para determinar la fecha de pago del cliente
(mes que le corresponde) esta facha debe guardar relacin con la fecha de pago efectivo, las fechas de corte
se han establecido 10 y 20.

9.5 Reprogramacin
El cliente puede solicitar una reprogramacin del saldo utilizado en el crdito automtico con la finalidad de
reordenar sus vencimientos e importes de sus cuotas con su ciclo financiero, ante eventuales acumulaciones
de pagos en determinados periodos de facturacin, su uso se permite en cualquier momento y se puede
realizar por dos motivos:

1.- Reprogramacin con Pago.- son las reprogramaciones por pago anticipado, se realizan las veces que el
cliente pague por adelantado, no aplica ampliacin de plazo.

2.- Reprogramacin sin pago.- Esta reprogramacin se realiza de manera excepcional solo para los casos
de recalendarizacin, cambio de fecha de facturacin y/o da de pago y es autorizada por los miembros del
sub comit de aprobacin de crditos, a propuesta del asesor de finanzas empresariales y solicitud del
cliente.

9.6 Amortizaciones

cobro de cuotas mensuales.- pago facturado para un mes o periodo determinado deber
ser cancelado por el cliente ya sea en su totalidad.
Pago total.- implica el pago de la deuda total, intereses, gastos, comisiones, capital.
Canales de atencin.- los pagos por crditos automticos se recibirn en ventanilla de
agencias de Caja Piura, cajeros automticos Piura Cash y/o agentes caja Piura
Aceptacin de pago anticipado Total.- la CMAC PIURA SAC, acepta los pagos que realice
el prestatario, no estableciendo condiciones, obstculos o limitaciones para el ejercicio de
dicho derecho para tal efecto los intereses a pagar se calcularn al rebatir.

X. MANTENIMIENTO Y CANCELACIN DE CRDITOS AUTOMTICOS

10.1Mantenimiento y ampliacin

Los crditos automticos mantendrn el importe originalmente aprobado como

mnimo un ao despus de aprobar su primera disposicin.
Transcurrido este tiempo se podrn aprobar incremento de lnea en la medida que:

1.- El negocio haya mejorado el nivel de inventarios, y demuestre mayor capacidad de pago.
2.- Mantenga o mejore su nivel de riesgo determinado por los modelos internos que se tengan
implementados: el Crdit Scoring (stratega para mantener y targeting para incrementar).
3.- Mantenga la Clasificacin de normal en el sistema financiero.
4.- Mantenga un nivel adecuado de endeudamiento y no haya sido catalogado como un cliente sobre
endeudado segn las normas internas sobre el particular.
5.- Mantenga o mejore las garantas y las coberturas asignadas a la lnea de crdito, de ser el caso.

10.2 Ampliacin Temporal

El incremento de los crditos automticos ser temporal en la medida que el cliente requiera
de financiamientos adicionales para cubrir necesidades de efectivo, conforme a su mayor
capacidad de pago y adecuado nivel de endeudamiento, ocasionada por eventos comerciales
o periodos de tiempo de alta rotacin de sus inventarios o incremento de sus ingresos, as
como de operaciones especficas para aprovechar oportunidades comerciales.

Promociones.- Son ampliaciones temporales, no garantizadas, de los importes de los

crditos automticos que por iniciativa de la Caja Piura se ponen a disposicin de los clientes
en determinados pocas del ao.

10.3 Suspensin

Los crditos automticos sern suspendidos automticos y a travs de una opcin manual, es
decir no se podrn realizar nuevas operaciones de disposicin de efectivo o dbito (cargo) en
las mismas cuando se incurra en alguna de las causales:

1.- Automtica. Es la suspensin que se valida por los parmetros establecidos en el Sistema
de Gestin de Crditos los cuales son:

Al da siguiente del vencimiento y no pago de una cuota

degrada su clasificacin crediticia hacia clasificaciones de CPP en adelante.
El nmero de IFIS incluidas CMAC PIURA SAC. Es mayor a 2

 cliente sobre endeudado en el sistema financiero conforme a las normas internas

sobre el particular.
Por lo disminucin del valor de las garantas que cubren el crdito.
Cuando la vigencia de la evaluacin econmica financiera ha caducado, es decir
despus de 18 meses despus de la ltima evaluacin realizada al cliente siempre
que esta no se haya actualizado.

2.- Manual: Se da cuando los miembros del comit y sub comit de

crditos suspenden el crdito para la disposicin de efectivo, cuando
detecten que el cliente ha incurrido en alguna falta que amerite dicha
medida, entre las causas de suspensin manual tenemos:
Cuando se aprecie una evolucin desfavorable del negocio o de la fuente de
ingresos.
Cuando no se cuente con informacin actualizada o no se entregue oportunamente
aquella que sea solicitada.
El cliente eleva su nivel de riesgo hacia niveles de alto riesgo segn los modelos
internos de estimacin del nivel de riesgo que se tengan implementados.
Cuando se reciban notificaciones o resoluciones de embargo o medidas
cautelares sobre dinero o fondos a disposicin del cliente.

Cuando CAJA PIURA disponga de tal medida en prevencin de mayores

exposiciones con clientes que se presenten riesgos o contingencias mayores en
aplicacin de los criterios recogidos en las normas legales e internas as como en las
recomendaciones de organismos de control, supervisin o regulacin o por decisin
tcnica del comit de crditos.

Ante el pedido del aval, fiador o garante de concluir con su participacin como tal en
el contrato de crdito automtico.

Si El(los) Deudor(es) se somete voluntariamente o es sometido por sus acreedores a

cualquier procedimiento concursal o si se solicita la aclaracin de insolvencia de
El(los) Deudor(es) o si ste es declarado insolvente o si suspende sus pagos o
ingresa a un procedimiento de disolucin, liquidacin o quiebra.

Si por algn motivo cambiaran de modo adverso las condiciones financieras,

polticas, econmicas, legales o la situacin financiera de El(los) Deudor(es) u otras
circunstancias bajo las cuales fue aprobado el crdito materia del presente contrato.

Cuando se presenten cambios en el entorno econmico, fenmenos naturales o

eventos externos que afecten el sistema financiero, la actividad de El (los) Deudor
(es) o a Caja Piura.

10.4 Reactivacin.
Los Crditos automticos suspendidos de forma
sern reactivados por el sistema automticamente.

automticas

En el caso de las suspensiones manuales, el Asesor de Finanzas

empresariales es el encargado de evaluar al cliente y determinar si
levanta la suspensin o no, en caso se solicite la reactivacin del
crdito, deber sustentar porque est solicitando esa medida y
demostrar que se super el inconveniente.
La reactivacin estar a cargo del personal designado por el
Comit de Crditos, pudiendo recaer esta responsabilidad tambin
en los Lderes de los Sub Comits de Crdito, en el caso que la
informacin se actualice en el sistema la reactivacin ser en
forma automtica.

10.5 Anulacin
La anulacin de los crditos automticos, una vez aprobados se podr
hacer de dos formas:
1. Automtica: El sistema validar los siguientes parmetros:

Monto de deuda igual a cero(0)

Deterioro de la clasificacin crediticia
Cliente sobre endeudado
Mora promedio mayor a 08 das.
Deudas en ms de 02 IFIS
Crdito sin deuda durante 30 das.
En los casos diferentes a a el sistema validar diariamente que si estos
parmetros no se cumplen la lnea de se suspende, si al trmino de la
cancelacin de la deuda no se ha recuperado los parmetros el sistema al
cierre del da de la cancelacin de la deuda anular el pagar.

2. Manual: Esta opcin la tendrn los integrantes del Sub

comit de aprobacin y lo podrn realizar de acuerdo a
evaluaciones in situ (de campo) del
negocio,
considerando aspectos cuantitativos y cualitativos del
cliente al cual se est evaluando.
El cliente presente su solicitud al Asesor de finanzas
empresariales solicitando la anulacin del crdito, para lo cual
no debe tener pendiente ningn saldo en el pagar a anular.

3. Anulacin de propuestas de Crdito (antes de

activarse): que an no han sido activadas en el sistema
SOFIA y que han cambiado alguna caracterstica de la
propuesta original, las realizar un integrante del sub
comit de crditos de la agencia, de forma similar a la
opcin que presentan los crditos empresariales.

10.6. Cancelacin.

Para cancelar un crdito automtico, se har a solicitud expresa del cliente

previo pago del importe del saldo del capital utilizado ms los intereses
compensatorios y moratorios as como los gastos y comisiones que se hayan
generado durante su vigencia.

As mismo Caja Piura podr dar por cancelados automticamente los

crditos automticos que no hayan sido activados o utilizados en un periodo
mximo de 20 das desde su aprobacin o activacin.

XI. RECUPERACIN DE CRDITOS

El seguimiento de los crditos en mora se realiza desde el primer da de

atraso en el pago de la cuota correspondiente hasta la cancelacin de la
misma o inicio de otras acciones de cobranza de acuerdo a lo establecido en
la Poltica de recuperaciones.
En caso de mora se aplicar las normas legales vigentes para la
recuperacin total del crdito.