SEGUROS

Docente:
Lic. Victoria Antay Sanchez.
.

Definicin
Un seguro es un contrato legal
que transfiere el riesgo de un
propietario de pliza a una
compaa de seguros a cambio
de una prima.

Funcin
El seguro tiene como funcin la de
reponer al asegurado, tras un siniestro, en
una situacin patrimonial lo ms prxima
posible a la anterior a sufrirlo; o, si ello
no es posible, darle una compensacin
econmica que atene los efectos del
dao.

Funcin
Debe tenerse en cuenta que se habla de
compensacin econmica, nunca de
negocio, ya que la naturaleza del seguro
rechaza que de l pueda obtenerse
beneficios o lucro, pues incrementara el
fraude.
El seguro se basa en la existencia de la
cadena riesgo siniestro dao

Cadena Riesgo Siniestro - Dao

El riesgo es lo que hace que usted

decida si necesita seguro o no.
El riesgo es lo que las compaas de
seguros evalan cuando deciden si
pueden ofrecerle un seguro y, en
ese caso, cunto costar.

Cadena Riesgo Siniestro - Dao

Consiste en:
Riesgo: la posibilidad o incertidumbre que
suceda un evento futuro que pueda daar
al objeto del seguro.
Siniestro: la materializacin del riesgo. Es
la ocurrencia intempestiva que daa
fsicamente la mercanca.
Dao: el perjuicio producido a
consecuencia del siniestro, susceptible de
cuantificacin (en mercancas se les
conoce tambin como avera).

Contrato o Pliza de Seguro

Puede definirse como aquel en virtud del cual,
una de las partes (asegurador), a cambio de
una prima, se obliga a pagar hasta el lmite
fijado, una indemnizacin o una suma a la otra
parte (asegurado) o a un tercero beneficiario,
en el caso de que ocurra un riesgo o
acontecimiento cubierto e incierto a la
mercanca que se asegura.
Quien contrata un seguro persigue resarcirse
en caso que ocurra el siniestro. Al documento
en que se formaliza el contrato se le denomina
pliza de seguro.

Cmo se realiza un contrato de

seguro?
Se lleva a efecto mediante contratos legales,
bajo los cuales el asegurador, por el pago de
una prima promete reembolsar al asegurado
o prestarle determinados servicios en caso
de sufrir ciertas prdidas accidentales que se
describan, durante el tiempo del acuerdo.

Conceptos
Asegurador
Persona natural o jurdica que concede la
proteccin del seguro.
Asegurado
Toda persona natural o jurdica, con
capacidad legal para contratar. Todas las
plizas de seguro sealan por lo menos un
beneficiario al que se le designa con el
nombre de asegurado nominal.

Cobertura
Es la relacin de riesgos contra los que queda
cubierto el asegurado.
Indemnizacin
Es procurar que el asegurado despus de una
prdida, quede en la misma situacin econmica
que ocupaba inmediatamente antes de producirse
el suceso asegurado.
Prima
Es el precio que paga el asegurado por la
transferencia del riesgo.

EL COASEGURO
Es la celebracin paralela de varios contratos de
seguro sobre el mismo inters y riesgo
asegurado y por igual tiempo, siempre que
exista un acuerdo previo entre los distintos
aseguradores en el que se establezcan las
cuotas que corresponden a cada uno y que el
tomador del seguro d su consentimiento. En
realidad se trata de una acumulacin de seguros
parciales, ya que cada asegurador cubre una
parte de un mismo riesgo en igual proporcin, es
una figura muy tpica en el seguro martimo.

 El asegurado o los terceros implicados

podrn
dirigirse
a
cualquier
coasegurador indistintamente, en caso
de siniestro, a travs de una accin de
reclamacin directa. Este ltimo le
deber indemnizar por la totalidad del
dao, aunque exceda de la proporcin
en la que l participa. No obstante y con
posterioridad este coasegurador podr
repetir internamente lo pagado de ms
contra el resto de coaseguradores.

EL REASEGURO
El contrato de reaseguro aumenta la garanta del
contrato de seguro y es muy utilizado en el
seguro martimo. Los aseguradores cubren de
nuevo el objeto del contrato, pero esta vez como
asegurados. En el contrato de reaseguro se fija la
suma que se indemnizar mediante un pacto
interno, de modo que este contrato no afecta al
asegurado. Este podr reclamar la indemnizacin
martima al asegurador, al margen de que el
ltimo la reclame internamente al reasegurador.
El asegurado no podr dirigir su reclamacin
contra el reasegurador, sino contra su asegurador
pues es con l con quin pact el contrato.

Elementos personales del

Contrato de Seguro

Asegurador
Asegurado
Contratante o Tomador del seguro
Beneficiario

Operadores
Broker
El Broker o corredor de seguro que asesora y representa al
asegurado quien puede ser el exportador o el importador. El
broker, efectuado el anlisis, formula la solicitud (pedido de
cotizacin) que responde el asegurador con la liquidacin de
primas (oferta de la compaa de seguros) perfeccionndose el
contrato con la aceptacin de la liquidacin y se formaliza con
la pliza de seguro que emite el asegurador.
Perito o comisario de averas
La persona designada por el Asegurador de Transportes para
constatar la realidad de las averas sufridas por las mercancas y
objetos asegurados y las circunstancias en que se han dado.
Compaa de reaseguros
Es la que presta respaldo al asegurador

Caractersticas del contrato de

SEGURO
Indemnizatorio:

Nadie
puede
pretender
indemnizaciones
superiores al dao sufrido. El seguro no puede
constituir causa de lucro o beneficio para el
asegurado. La indemnizacin a recibir por el
asegurado no debe colocarlo en una situacin ms
ventajosa a que si el siniestro no hubiese ocurrido.
Bilateral:
Dos partes contratantes, asegurador y asegurado,
cada uno con sus obligaciones y derechos.

De adhesin:

La mayor parte de las estipulaciones las impone

el asegurador; el asegurado se adhiere a las
mismas.
Oneroso:
Contra el pago de una prima.
De buena fe:
Las partes deben informarse recprocamente de
todas las circunstancias que puedan afectar a las
obligaciones respectivas, y que puedan
condicionar la exposicin econmica de cada
una de ellas.

Aleatorio:

El riesgo debe ser imprevisible. Los riesgos

previsibles por naturaleza del producto no los
cubren las plizas.
Subrogatorio:

Permite el asegurador, una vez abonada la

indemnizacin al asegurado, asumir todos los
derechos de este ltimo ante terceros.

Principios legales
Principio del inters asegurable
El asegurado deber demostrar una prdida en el
momento de ocurrido el siniestro.
Principio de indemnizacin
Un asegurado no puede recibir ms de lo que
realmente ha perdido en caso de siniestro.

 Principio de subrogacin
El asegurador que ha indemnizado a un
asegurado est capacitado para recuperar de
terceras personas, responsables en caso de
haberlo.
Principio de buena fe
Se considera un Contrato de Uberrimas
Fidei o de la mxima buena fe.

 Existen en la prctica contractual del

seguro
martimo
internacional,
clusulas o pactos contractuales que
permiten la presuncin de la
existencia del inters asegurable; tal
es el caso de las clusulas P.P.I y
F.I.A., iniciales de las palabras,
Policy Proof of Interest, o
Pliza Prueba del Inters y
Full
Interest
Admitted,
o
Pliza
de
Pleno
Inters
Convenido,
empleadas
para
algunos intereses cuando pueda

Clusulas o pactos contractuales que

permiten la presuncin de la existencia
del inters asegurable
Es
una
anotacin
Clusula PPI
realizada en la pliza
de seguro para indicar
que la pliza por s
misma es prueba del
inters asegurable del
asegurado y que no es
necesario
presentar
ninguna otra prueba
de tal inters para
solicitar
la
indemnizacin de una
prdida cubierta.

Mediante
la
inscripcin
de
la
Clusula FIA
clusula
FIA,
la
compaa
aseguradora reconoce
el inters econmico
del asegurado con
respecto al objeto y
est de acuerdo con
su valor sin necesidad
de
prueba
que
demuestre
la
propiedad sobre la
cosa.

Riesgos cubiertos
El asegurador slo ser responsable
por los daos o prdidas, cuya causa
inmediata sea cubierto por la pliza,
de acuerdo con los trminos y
condiciones de la misma.

Riesgos excluidos
El asegurador no responder por los
daos o prdidas en los casos siguientes:
Los ocasionados por dolo o culpa grave
al asegurado.
Los que tengan como causa el vicio
propio o naturaleza intrnseca del objeto
asegurado, o la demora.
Los que resulten de la insuficiencia o mal
acondicionamiento en el embalaje.

 Los que resulten del estado de

innavegabilidad del buque.
Los ocasionados por guerra civil, rebelin,
insurreccin, etc.
Los ocasionados por captura, embargo o
arresto del buque.
Los ocasionados por minas, torpedos,
bombas u otras armas de guerra
abandonadas.
Los ocasionados por huelgas y por actos
terroristas.

Vigencia del Seguro

Seguro a trmino
Seguro por viaje
Seguro de almacn a almacn

Seguro de Transporte Martimo - Coberturas

Prdida total efectiva

Si la nave se hunde o queda totalmente
destruida y la carga totalmente
inservible, o existe una prdida total
efectiva, se paga el total de la cantidad
asegurada.

Seguro de Transporte Martimo - Coberturas

Prdida total constructiva
Si la carga se daa total o parcialmente,
puede ocurrir que los gastos de salvamento
o reacondicionamiento de las mismas sean
tan altos que excederan los posibles
ingresos de su venta, por lo que resulta ms
econmico el pago de la carga asegurada.
En este caso, el exportador y los
aseguradores acuerdan abandonar la carga y
se le declara como una prdida total
constructiva. Los aseguradores pagan la
totalidad del seguro.

Seguro de Transporte Martimo - Coberturas

Con avera particular o franquicia (AP)
Esta cobertura se designa con las siglas AP y es usada
generalmente cuando se transporta mercadera que
tienen ms posibilidades de daarse que otras, por lo
que el asegurador estipula que slo pagar los daos, si
stos exceden un determinado porcentaje, que es fijado
por mutuo acuerdo entre el asegurado y el asegurador.
Este porcentaje es por lo general bajo, para que el
asegurado cuente con una proteccin.
Si la carga se daa en un porcentaje menor del
estipulado en la pliza, el asegurador no se
responsabiliza por los daos. Este porcentaje por debajo
del cual no paga el asegurador se denomina franquicia.

Seguro de Transporte Martimo - Coberturas

Libre de avera particular (LAP)
Este tipo de cobertura es usual cuando la
mercadera que se transporta es muy frgil o
se daa con mucha facilidad.
En este caso, los aseguradores prefieren
asegurar la carga slo contra una prdida
total. El asegurado no queda protegido contra
una prdida parcial (particular) de la carga.

Seguro de Transporte Martimo - Coberturas

Avera gruesa
Este tipo de proteccin consiste en pagar el sacrificio
extraordinario de parte del cargamento para salvar el
resto, con el objeto de preservarlas por seguridad
comn de un peligro mayor. Las prdidas sufridas por
el cargador perjudicado se prorratea entre los que
lograron salvar sus cargas y el armador del buque.
Dicho resarcimiento se efecta a travs de la respectiva
pliza de seguro.
Avera simple
Es la que se produce involuntariamente como
consecuencia natural de la operacin del buque, como
por ejemplo una varada o una entrada de agua en
bodega.

Tipos de Plizas
Pliza individual
Cubre un solo envo o evento, ampara
un cargamento especfico, vuelo,
embarque, etc.
Pliza flotante o abierta
Ampara todos los envos sucesivos del
asegurado por un tiempo definido.

Clusulas especficas ms utilizadas

La pliza de seguro de transporte martimo puede
redactarse de modo que ampare cualquier nmero
de situaciones de prdida. Existen siempre las
exclusiones que no cubre el seguro.
Las clusulas en el comercio internacional,
conforme al Instituto de Aseguradores de Londres,
se identifican con tres tipos segn los siniestros:
Pliza tipo A
Pliza tipo B
Pliza tipo C

Pliza tipo A
Segn esta clusula queda cubierto
todo riesgo o prdida o dao de la
cosa asegurada, excepto lo que
especficamente est excluido por la
propia clusula.
Es la de mxima cobertura. Ofrece
al
asegurado
una
proteccin
bastante
amplia
para
su
cargamento. Cubre todos los riesgos
(all risk) excepto las clusulas de

Cobertura segn siniestro V. 1982:

1. Incendio o explosin
2. Varadura, hundimiento, zozobra
3. Vuelco, descarrilamiento de un vehculo
4. Colisin de buque
5. Descarga en un puerto de abrigo
6. Sismo, erupcin volcnica, rayo
7. Sacrificio por avera gruesa
8. a) Lanzamiento por la borda / b) Arrastre por las olas
9. Entrada de agua de mar, de lago o de ro
10.Prdida total del embalaje durante la manipulacin
11.Medidas protectoras
12.Robo, saqueo, falta de entrega
13.Daos debidos a la condensacin o al calor
14.Contaminacin por otras mercancas
15.Escapes
16.Rotura y otras averas particulares

 Las EXCLUSIONES incluyen: la clusula

de guerra, clusula de terremotos,
merma natural de la cosa asegurada (o
sea las cosas que se evaporan o se
desgastan por su propia naturaleza),
insuficiente
embalaje,
demora,
insolvencia
del
armador,
defectos
intrnsecos de las mercancas, daos por
armas nucleares, actos ilcitos, huelga,
etc. Para cubrir un riesgo excluido
debe
pactarse
una
cobertura
especial en un formulario aparte.

 Algunas denominaciones pueden ser engaosas;

por ejemplo, se puede pactar cubrir el riesgo de
huelga. El asegurado tiende a creer que le cubren
los gastos financieros de la huelga, pero si lee la
clusula ver que no dice eso. Hace muchos aos
hubo una huelga en los puertos de Inglaterra, ello
provoc que toda la carga que tena ese destino,
terminara en Rotterdam; hubo gastos enormes y
todos los asegurados que tenan una pliza con
clusula de huelga fueron a las compaas de
seguros a que les pagaran. La respuesta fue
negativa: la clusula de huelga, lo nico que cubre
es daos causados por huelguistas, como
disturbios o conmociones civiles, es una clusula
que cubre una asonada. No cubre los costos de
reembarcar o esperar debido a una huelga.

 Si se requiere una cobertura

especfica para un riesgo excluido
(como la clusula de guerra), debe
hacerse de forma expresa con
clusulas especiales y con el
pago de una prima adicional. Por
lo tanto existe un seguro bsico y se
tiene la posibilidad por una prima
adicional, de cubrir otros riesgos.

Las exclusiones generales que

incluye esta clusula son:
Conducta dolosa del asegurado (Willful misconduct).
Derrames usuales, prdidas ordinarias de peso o de
volumen o el uso y desgaste normal de los bienes
objeto del seguro.
Embalaje inadecuado o insuficiente del objeto del
seguro.
Vicio propio de la cosa asegurada.
Demora.
Insolvencia financiera del cargador.
Dao o destruccin deliberados de la cosa asegurada.
Prdida por contaminacin proveniente de armas
nucleares.

 La clusula A se diferencia de todas las

dems en la carga de la prueba. Si la
mercanca sufre un dao y el asegurado
tiene una cobertura para todo riesgo, es la
compaa aseguradora la que, en caso de
que desee rechazar el pago, debe probar
que la causa del siniestro estaba excluida
en la pliza. Por el contrario, en las
clusulas B y C, en las que la cobertura
restringe ciertos peligros nombrados, es el
asegurado quien debe demostrar que el
dao fue realmente provocado por uno de
los peligros cubiertos.

El Seguro Martimo de
Mercancas despus de las
Institute Cargo Clauses 2009 (A)

 Las diferencias ms trascendentes que presenta

la nueva Clusula A del 01/01/09 respecto de la
del 01/01/82, se podran sintetizar de la siguiente
forma:
se han reemplazado algunos trminos o palabras
que en idioma ingls podran ofrecer dudas en
otras jurisdicciones en cuanto a su exacto
significado jurdico. Se habla ahora, por ejemplo,
deaseguradores
insureren
lugar
deunderwriters;
decontrato
de
transporte
-contract of carriage- y no decontrato de
fletamento
-contract
de
affreightment-;deempleados - employees-y no
deservants; deatribuibles -attributable to-en
lugar de causado-caused-; de contrato de
seguro-contract of insurance-en lugar de
simplemente seguro-insurance. Tambin se ha

 Dentro de las Exclusiones, Artculo 4,

apartado 4.3., referido al caso de daos o
gastos causados por insuficiencia de
embalaje o preparacin de la cosa
asegurada, ya que ahora se ha agregado
-y
precisadopara
soportar
los
accidentes ordinarios del trnsito, cuando
tal embalaje o preparacin es llevado a
cabo por el asegurado o sus empleados o
antes de la vigencia de este seguro (a los
fines de estas Clusulas,embalajeser
considerado como incluyendo en un
contenedor
yempleadosno
incluir
contratistas independientes).

 En el apartado 4.5. del Artculo 4 de

Exclusiones, se mantienen excluidos
los daos, prdidas o gastos
causados pordemoraaun cuando la
misma provenga de un riesgo
cubierto. En el texto anterior del
01/01/82
se
hablaba
de
causadosinmediatamente
-proximately-por demora, trmino
ste que ahora ha sido eliminado.

 En el apartado 4.6., referido a los daos, prdidas o

gastos sufridos por la cosa asegurada debido al
incumplimiento financiero de los transportadores,
sean stos fletadores, propietarios, administradores
u operadores del buque. Aqu aparecen dos nuevos
agregados:
i) la exclusin se aplica cuando al tiempo de cargar
las cosas aseguradas a bordo del buque, el
asegurado tiene conocimiento, o en el curso
ordinario del negocio debi tenerlo, de que tal
insolvencia o incumplimiento financiero poda
impedir la normal prosecucin del viaje;
ii) esta exclusin no se aplicar donde el contrato de
seguro ha sido transferido a la parte que reclama
bajo el mismo, quien ha comprado o convenido
comprar la cosa asegurada de buena fe bajo un
contrato obligatorio.

 En el apartado 4.7. del Artculo 4, se

tratan
los
llamadosriesgos
de
guerray se comienza precisando que
estn excluidos de la cobertura del
seguro los daos y prdidas que
seandirecta
o
indirectamentecausados
o
que
resulten de cualquier arma -se
elimin
de
guerra
y
se
agregartefacto -device-empleando
energa nuclear o atmica u otra
reaccin o fuerza radioactiva.

 El Artculo 5 ha sufrido algunos

cambios:
i) en el apartado 5.1.1 se ha
eliminado la innavegabilidad o la
falta de aptitud delmedio de
transporte,
contenedor
o
liftvancomo exclusin de cobertura y
tambin en dicho apartado, en su
ltima parte, la palabra servant-y
entonces, ahora la exclusin funciona
solamente cuandoel aseguradoha
tenido conocimiento-privy-de la
innavegabilidad o falta de aptitud del

 ii) como apartado 5.1.2. se ha

incorporado ahora una previsin
estableciendo
tambin
como
exclusin de cobertura los casos de
falta de aptitud del contenedor o
medio de transporte para el seguro
transporte de los efectos asegurados
cuando la carga en ellos es llevada a
cabo antes de la vigencia de este
seguro o por el asegurado o sus
empleados
y
ellos
conocan-privy-tal falta de aptitud

 En el apartado 5.2. del Artculo 5 en cuestin,

se establece que la exclusin prevista en
5.1.1.no se aplicardonde el contrato de
seguro ha sido transferido a la parte que
reclama bajo el mismo, quien ha comprado o
convenido comprar la cosa asegurada de
buena fe bajo un contrato obligatorio; esta
normativa guarda relacin con lo que dispone
el Artculo 4.6., ltima parte; es decir, se
pretende proteger los derechos de un
comprador debuena febajo un contrato que
le es obligatorio. Obsrvese que lo dispuesto
por ste apartado 5.2. es slo aplicable al
supuesto previsto en el apartado 5.1.1.

 Finalmente en el apartado 5.3. del ya

mencionado Artculo 5, se establece
que los aseguradores renuncian a
invocar cualquier incumplimiento de
las garantas implcitas de la
navegabilidad del buque y de la
aptitud del buque para transportar la
carga
asegurada
a
destino,
habindose eliminado el prrafo que
figuraba en las Clusulas del 1.1.82
en cuanto prevea a menos que el
asegurado
o
sus
dependientes
conocan tal innavegabilidad o falta

La antiguaChange of Voyage Clausedel

01/01/82, ha sufrido cambios que ahora
estn reflejados en dos apartados del
Artculo 10:
i) 10.1. cuando despus del inicio de la
vigencia de este seguro, el destino es
cambiado por el asegurado, ste debe
notificar sin demora a los aseguradores por
primas y trminos a ser convenidas y si una
prdida ocurriese antes de que tal convenio
sea acordado, la cobertura puede ser
proporcionada, pero slo si la misma hubiese
estado disponible a una razonable prima
comercial de mercado y en trminos tambin
razonables de mercado;

 ii)
10.2.
cuando
la
cosa
asegurada comienza el trnsito
contemplado por este seguro (de
acuerdo con la Clusula 8.1.),
pero,
sin
conocimiento
del
asegurado o sus empleados el
buque
se
dirige
a
otra
destinacin, este seguro sin
embargo ser considerado como
que ha tenido vigencia al
comienzo de tal trnsito.

 Se ha definido ahora, en el Artculo

15, la figura delaseguradoy se lee
entonces que el seguro cubreal
asegurado, lo que incluye a quien
reclama la indemnizacin por s o en
representacin de quien se celebr el
contrato o como un cesionario del
mismo; la clusula, en su segunda
parte, aclara que el seguro no se
extiende
en
beneficio
del
transportador o del depositario.

Pliza tipo B
Es el de cobertura intermedia con la
salvedad
de
las
clusulas
de
exclusiones. En este tipo se especifican
los riesgos cubiertos.
Cobertura segn siniestro V. 1982:
La de cobertura intermedia: igual que A
menos: robo, daos por condensacin
o calor, contaminacin por otras
mercancas, escapes, otras averas.

 La clusula B en vez de cubrir todos

los
riesgos
menos
ciertas
excepciones como lo seala la
clusula A, slo cubre ciertos
riesgos taxativos.
En sta, la cobertura es dada en los
mismos casos que se da cobertura
bajo la clusula C, adems de la
cobertura por prdida o dao a la
cosa asegurada razonablemente
atribuida a:

 Terremoto, erupcin volcnica y rayo.

hundimiento, varada y embarrancada
del buque.
Entrada de agua del mar, lago o ro en el
buque o en el lugar de almacenamiento.
Prdida total de cualquier paquete
perdido en el bote o en operaciones de
carga y descarga del buque.
Abordaje.
Sacrificios en avera gruesa.
Echazn.
Gastos de salvamento.

Pliza tipo C
Es el de cobertura mnima, con la salvedad
de las clusulas de exclusiones. Es similar
al tipo B pero cubre menos riesgos.
Cobertura segn siniestro V. 1982:
La de menor cobertura: igual a B menos
arrastre por las olas, entrada de agua,
perdida del embalaje por la manipulacin.

 La clusula C es an ms limitada
que la B: cubre tambin una serie de
riesgos taxativamente enumerados,
pero la lista es menor. Tiene las
mismas coberturas que en B
excepto:
Terremoto, erupciones volcnicas y
rayo.
Echazn.
Prdida total de cualquier paquete
perdido en el bote o en operaciones
de carga y descarga del buque.