DERECHO DE SEGUROS

Dra. Hayde Balvn Benites

HISTORIA DEL SEGURO

EN EL MUNDO
Para una mejor comprensin, podemos
dividirla en tres grandes etapas:
1.- Antigedad y Edad Media (Hasta el Siglo XIV)
2.- Del Siglo XIV al Siglo XVII
3.- Del Siglo XVII hasta nuestros das

1ra. Etapa : Edad Antigua

y Edad Media Hasta el
siglo XIV

Las civilizaciones que tuvieron importantes

aportaciones figuran:
1. BABILONIA
- Primer antecedente: Cdigo de Hammurabi
prevea:
a) Indemnizacin: Por accidentes de trabajo
b) La mutualidad: Compartan prdidas
c) La contribucin: Construccin de navos

2. EGIPTO
Se manejaba la idea de ayuda mutua entre
los socios de una institucin, para ayudar en
los ritos funerarios del socio que falleciera.

3. GRECIA
La Ley de Rodas.- Comercio Martimo.
Se regula la echazn o avera gruesa.

4. ROMA
Exista una Asociacin de Militares, que
aportaban una cuota que les daba derecho a
una indemnizacin para gastos de viaje por
cambio de guarnicin en caso de retiro o
muerte.
Los artesanos formaron el College Tenuiorum
y Collegia Funeraticia
Tambin exista el Prstamo a la Gruesa
Ventura

EDAD MEDIA
Aparecen las corporaciones.
Las Guidas: Precursores de las compaas
aseguradoras.
Monasterios: Daban socorro y caridad a hurfanos,
desempleados y viudas.
Juras: Los reyes daban proteccin mediante rentas y
pensiones por gracia o merced.
Tontinas: De origen italiano.

2da. Etapa: Del

Siglo XIV al Siglo
XVII

Es el perodo del desarrollo y formacin

del
Seguro,
aparecen
las
primeras
instituciones de Seguros en los ramos:
Martimo, Vida e Incendio.
Los primeros contratos de seguro de vida
se dan en el siglo XIV.
En el ao 1347 se da El primer contrato de
Seguro, relativo al Seguro Martimo, el
cual fue suscrito en Gnova.
En el ao 1543 llegaron por primera vez al
Per mercaderas aseguradas en Espaa.

En el ao 1583 se extendieron Las primeras

Plizas de Seguros de Vida en Londres en The
Royal Exchange.
En el ao 1667 se da en Inglaterra las primeras
manifestaciones del Seguro de Incendio, a raz
del famoso incendio de Londres, crendose las
oficinas de Seguros llamadas Fire Office y
Friendly Society.
En 1668 se cre en Inglaterra la primera
compaa de Seguros The Mercer Company,
para proteccin en caso de siniestros de
transporte martimo y terrestre.

 En 1677 en Hamburgo, se funda la

primera Caja General Pblica de Incendio,
la misma que fue creada por propietarios,
aportando cierta cantidad de dinero a fin
de socorrerse en caso de incendios.
En 1686 surge Lloyds en Londres como la
ms poderosa empresa aseguradora, la
que sigue operando hasta nuestros das.

3ra. Etapa: Del Siglo XVII hasta

Nuestros Das

En esta etapa se consolidan los fundamentos

tcnicos y jurdicos del Seguro.
En 1634.- Blas Pascal, da lugar al nacimiento del
clculo de probabilidades y a la Teora de los
Grandes Nmeros. En Inglaterra Edmund Halley
elabora la primera tabla de mortalidad.
Aparecieron las primeras empresas de seguros
sobre bases ms tcnicas.

Siglo XIX
A mediados del siglo XIX en Centro Amrica, Sud Amrica
y el Caribe comenzaron a operar diferentes Agencias y
Compaas de Seguros.
1784 Argentina
1789 Mxico
1795 Cuba
1808 Brasil
1854 Uruguay
1866 Venezuela
1874 Colombia
1886 Ecuador
1895 Per

Siglo XX
El auge mundial que ha tomado el seguro en este
siglo queda demostrado con la siguiente estadstica.
A principios del siglo XIX existan 30 compaas de
seguros.
En 1850, 300 en 14 pases.
En 1900, 1300 en 26 pases.
En 1969, 10,000 en 71 pases.
En 1996, se han registrado alrededor de 14,000
empresas ligadas a seguros (ca. de seguros,
reaseguros, corredores de seguros y reaseguros,
ajustadores, etc.)

HISTORIA DEL SEGURO

EN EL PERU

- SIGLO XIX

Seguros Martimos, Incendio y

Vida
1895: Se crea la Ca.
Internacional
1896: Rmac Ca. De Seguros
1896: Control Fiscal

- SIGLO XX
1904
1937
1966
1971
1987
1991

:
:
:
:
:
:

Apeseg
Superintendencia de Bancos
Reaseguradora Peruana S.A.
Banco de la Nacin P.P.
Estatizacin del sistema
Libre competencia

- SIGLO XXI
Crecimiento
considerable
mercado asegurador.

del

De 21 compaas de seguros que

existan en el ao 1991, pasaron a ser
15 en la actualidad.

Presupuesto Tcnicos de
Seguro
- La ley de los grandes nmeros.

El calculo de probabilidades.
Las tablas de mortalidad.
Las reservas matemticas.
Las reservas tcnicas.
Las reservas para riesgos en
curso.

INTRODUCCIN AL SEGURO

Concepto de Seguro
Se entiende al Seguro como una
actividad econmica financiera que
presta el servicio de transformacin
de los riesgos de diversa naturaleza
a
que
estn
sometidos
los
patrimonios, en un gasto peridico
presupuestable, que puede ser
soportado
fcilmente
por
cada
unidad patrimonial.

Aspectos esenciales
. El seguro es una actividad de servicio
y no una actividad industrial.- No
transforma bienes en artculos de uso
o consumo, sino que constituye una
prestacin eminentemente personal,
que elimina en quien la recibe, la
necesidad de prestar una atencin
especial o desarrollar una actividad
particular
para
conseguir
determinados fines.

 La Actividad Aseguradora tiene un

marcado
acento
financiero
y
econmico.- No solo porque percibe
una prima cuya contraprestacin
consiste
generalmente
en
una
indemnizacin,
sino
tambin
y
principalmente porque desempea la
importante tarea financiera de lograr
una redistribucin de capitales.

 Transformacin de riesgos en pagos

perodicos presupuestables.- Debe
interpretarse en un carcter amplio
de cambio que experimentan las
prestaciones satisfechas por el
asegurado
(primas)
al
poder
convertirse en una inmensa masa de
capital con motivo de los riesgos de
diversa naturaleza a que estn
expuestos
los
patrimonios
del

La cobertura del
riesgo
La institucin
aseguradora tiene
dos grandes
manifestaciones:

La
segurida
d social

Los
seguros
privados

La Seguridad
Social

Es un sistema
obligatorio,
arbitrado por el
Estado, que est
dirigido
al
bienestar
y
proteccin de los
ciudadanos.

Comprende
un
conjunto de medidas
de
previsin
destinadas
a
los
trabajadores y a sus
familiares
o
asalariados:

Asistencia sanitaria en
caso de enfermedad o
accidentes,
prestaciones
econmicas en caso de
incapacidad
laboral,
vejez,
desempleo,
fallecimiento, etc.

La prima o cuota que

el
Estado
percibe
para estas coberturas
es
aportada
conjuntamente
por
los
empresarios,
empleadores
y
los
trabajadores.

Los
seguros
privados

Son gestionados por

entidades
privadas
con
quienes
los
asegurados contratan
libremente,
las
coberturas que les
interesan, dentro de
la amplia gama de
seguros que ofrecen,
todas
ellas
destinadas a proteger
intereses
individuales.

Qu hacer frente al riesgo?

INDIFERENCI
A

PREVENCIN

PREVISIN

El sujeto autoasume el riesgo, se convierte en propio

asegurador y soporta con su patrimonio los daos a
sus bienes derivados de posibles siniestros, sin
adoptar medida alguna para paliar tales
consecuencias daosas.

El sujeto adopta medidas para evitar o

dificultar que le ocurran siniestros o para
conseguir que sus consecuencias sean
mnimas. Por ejemplo: aparatos de alarma
para evitar robos, cinturones de seguridad en
los coches, instalacin de instrumentos de
deteccin o extincin de incendios, etc.
Es la precaucin presente para prevenir la produccin
de un evento futuro, y se caracteriza por que las
medidas adoptadas por el sujeto tienden a la
constitucin de un fondo econmico con el que hacer
frente a las consecuencias de un posible futuro
siniestro.

La previsin del riesgo

El riesgo no se transfiere a
terceros
AHORRO

Una parte de la
renta
de
las
unidades
econmicas
se
destina
a
la
formacin
de
capitales
para
hacer frente a las
consecuencias de
los
posibles
siniestros.

AUTOSEGURO
La
personas
(generalmente
grandes
empresas)
destinan una masa
de
bienes
patrimoniales a la
constitucin de un
fondo para atender a
posibles
siniestros
derivados
de
sus
propios riesgos, sin
intervencin
de
ninguna
entidad
aseguradora.
Este procedimiento,
si bien da lugar a la
comunidad
y
dispersin
de
riesgos, no puede ser
considerado
como
seguro en sentido
rigurosamente
tcnico.
Se carece de un
fondo
econmico
tcnico para hacer
frente a los riesgos a
su cargo.

El riesgo se transfiere a
terceros
SEGURO
Constituye
la
frmula
ms
perfecta
y
tcnicamente
eficaz
para
la
cobertura
de
riesgos.
La transferencia de
riesgos
a
un
tercero,
denominado
asegurador, quien
tiene una adecuada
organizacin
y
tcnica operativa,
garantiza
una
adecuada
compensacin
de
los mismos.

Principios fundamentales que

sustentan toda operacin de
seguros
Toda operacin del
seguro se sustenta de
dos principios
fundamentales:
Solidaridad
humana

Contraprestaci
n econmica
real

Solidaridad Humana
Se
fundamenta
en
el
reparto de los costos del
dao, ocurrido a uno o
pocos sujetos, entre un
nmero
elevado
de
personas afectadas por el
mismo riesgo.

Principio de contraprestacin
econmica real
Por el cual, el titular o beneficiario del
derecho se hace acreedor, en proporcin al
costo del siniestro, de una prestacin
(indemnizacin) que debe satisfacerle el
asegurador.
VALOR DEL OBJETO ASEGURADO
RIESGO
COSTO DE LA ADMINISTRACIN DEL RIESGO
VALOR DEL SINIESTRO
INDEMNIZACIN
Le proporciona seguridad y le permite dar
continuidad a su actividad.

Clases de Seguros Privados

Seguros de Personas
- Seguro de Vida
- Seguro de Accidentes Personales
- Seguro de Asistencia Mdica.
- SOAT
Seguros Patrimoniales
- Incendio y Lneas Aliadas
- Robo y/o Asalto
- Deshonestidad
- Automviles
- Seguro de Responsabilidad Civil frente a Terceros
- Seguro de Transporte Terrestre
- Lucro Cesante
- Seguro de Transporte Terrestre
- Seguro de Transporte Martimo
- Seguro de Aviacin
- Seguro de Animales

PRINCIPIO DEL CONTRATO DE SEGURO

LEY 29946

Mxima buena fe
Antecedentes
Artculo 57 de C de Co. (Principio de Buena Fe)
Artculo 376 del C de Co. (Nulidad del Contrato de Seguro)
Artculo 801 del C de Co. (Seguro contratado fraudulentamente por pluralidad de
Aseguradores)
Concordancias
CC
Artculo 1361.-Obligatoriedad de los contratos.
Artculo 1362.-Buena fe.
LCS
Artculo 8.- Reticencia y/o declaracin inexacta dolosa
Artculo 9.- Plazo que asiste al asegurador para pronunciarse sobre reticencia y/o declaracin
inexacta dolosa
Artculo 10.- Carga de la prueba a cargo del asegurador por invocacin de reticencia y/o
declaracin inexacta
Artculo 13.- Reticencia y/o declaracin inexacta no dolosa
Artculo 14.- Reticencia y/o declaracin inexacta no dolosa constatada con posterioridad al
siniestro
Artculo 15.- Subsistencia de contrato en casos de reticencia y/o declaracin inexacta
Artculo 73.- Perdida de la indemnizacin por fraude, exageracin de daos o empleo de
medios falsos

MXIMA BUENA FE
Obliga a las partes a actuar con la
mxima honestidad.

Mxima buena fe

De parte del asegurado

El asegurado esta obligado a
describir total y claramente la
naturaleza
del
riesgo
que
pretende asegurar.

Mxima buena fe

De parte del asegurador

El asegurador esta obligado a
facilitar
al
asegurado
una
informacin clara y exacta de los
trminos del contrato.

Indemnizacin

Principio por medio del cual el asegurador

est obligado a resarcir o indemnizar la
prdida o dao ocurrido con la finalidad
de dejar al asegurado en las mismas
condiciones que se encontraba antes de
ocurrir el siniestro.
Tambin denominado Principio de Contraprestacin Econmica
Real.
Vase el artculo 83 de la LCS.

Indemnizacin

Antecedentes

C de Co
Artculo 388.- Cobertura del seguro contra incendios
Artculo 395.- Indemnizacin a prorrata y cesin parcial del seguro
Artculo 404.- Plazo para el cumplimiento de la indemnizacin
Artculo 411.- Modalidades de indemnizacin sobre el seguro de vida

Concordancias

LCS
Artculo 60.- Agravacin del riesgo
Artculo 67.- Disminucin del riesgo
Artculo 74.- Pronunciamiento del asegurador: consentimiento del siniestro
Artculo 81.- Garanta del seguro de daos patrimoniales y mbito
Artculo 83.- Extensin de la obligacin de resarcimiento del asegurador
Artculo 84.- Relacin causal de la indemnizacin con el siniestro
Artculo 85.- Sobreseguro
Artculo 86.- Infraseguro
Artculo 87.- Siniestro continuado cubierto por la pliza
Artculo 94.- Reembolso de infraseguro

Mutualidad

Es el principio ms
antiguo del seguro,
seala
que
las
primas pagadas por
una colectividad de
asegurados
sirve
para reponer, reparar
o
indemnizar
las
prdidas de quienes
sufran siniestros.

Primas
Primas

Siniestr
os

Primas
acumulada
s
Siniestr
os

Asegurad
ora

Siniestr
os

INTERS ASEGURABLE

Es la relacin lcita de valor econmico

sobre un bien, cuando esta relacin se
halla amenazada por un riesgo.
Tres pilares fundamentales:
- Sujeto
- Objeto
- Relacin econmica

Inters asegurable
Antecedentes
CC
Ttulo Preliminar
Artculo V.- Es nulo el acto jurdico contrario a las
leyes que interesan al orden pblico o a las
buenas costumbres.
Artculo 219.- Causales de nulidad del acto
jurdico

CAUSA ADECUADA

Llamada tambin Causa Prxima

como la denominan los ingleses.
Viene a ser la principal causa de
la prdida o dao al objeto
asegurado, si bien no tiene que
ser necesariamente la causa
ms cercana en el tiempo.

Causa adecuada

Antecedentes

CC
Artculo 1985.- Contenido de la
indemnizacin

Las estipulaciones insertas en la pliza se interpretan, en

caso de duda, a favor del asegurado
Antecedentes
C.Co.
Artculo 376.- Nulidad de contrato de seguro
Concordancias
LCS
Artculo IV.- Reglas para la interpretacin del contrato de seguro.
Ley N 29571
Ttulo Preliminar
Artculo II.- () La proteccin se interpreta en el sentido ms favorable al
consumidor, de acuerdo a lo establecido en el presente Cdigo.
Artculo V.- Principios
Numeral 2).- Principio Pro Consumidor
Numeral 5).- Principio de Buena Fe
Artculo 1.- Derechos de los consumidores
Numeral 1.1., literal c).- Derecho a la proteccin de sus intereses econmicos y en
particular contra las clusulas abusivas, mtodos comerciales coercitivos, cualquier
otra prctica anloga e informacin interesadamente equvoca sobre los productos o
servicios
CC
Artculo 1362.- Buena Fe
Artculo 1398.- Estipulaciones invlidas
Artculo 1401.- Interpretacin de las estipulaciones

Las estipulaciones insertas en la pliza se interpretan,

en caso de duda, a favor del asegurado
Del principio favor debilis derivan los principios indubio pro asegurado e indubio
pro damnato (en la duda a favor del asegurado y del perjudicado), segn los cuales
los acuerdos celebrados entre las partes se interpretarn beneficiosamente, a favor
del contratante, el asegurado o el beneficiario y el perjudicado, llevando implcita la
proscripcin de contener en el contrato de seguros clusulas abusivas o lesivas para
las partes.
El principio favor debilis es una derivacin del principio favor debitoris, de origen
romano (Indubio pro debitoris o a favor del deudor, previsto en el Artculo 59 del C
de Co.). Segn este principio originario, an vigente, la ejecucin de cualquier
obligacin deba realizarse del modo ms favorable al deudor, partiendo de la idea
de que el deudor es el ms dbil de la relacin jurdica y que en la ejecucin de la
obligacin debe primar un criterio equitativo.
La modernidad, que trajo consigo la contratacin masiva, sita al deudor en una
situacin ms cmoda desde todo punto de vista, gozando de ventajas jurdicoeconmicas: el deudor ya no es la parte ms dbil, an cuando a los fines
constitucionales del equilibrio contractual, la interpretacin debe realizarse siempre
a favor del consumidor.

Por qu regular el
seguro?
Actividad de inters pblico.
Requiere la solvencia de las
aseguradoras.
Requiere de transparencia al
asegurado: Contrato de Adhesin