CONCEPTO DE RIESGO

RIESGO
(RISK; PERIL; HAZARD)

Definicin
Combinacin de la probabilidad
de ocurrencia de un suceso y sus
consecuencias.
Puede tener carcter negativo
(en caso de ocurrir se producen
prdidas) o positivo (en caso de
ocurrir se producen ganancias).

En la terminologa aseguradora,
Riesgo
tiene
dos
ideas
diferentes:
1.Como objeto asegurado
2.Como posible ocurrencia por
azar de un acontecimiento que
produce
una
necesidad
econmica y cuya aparicin real o
existencia se previene y garantiza
en
la
pliza
y
obliga
al
asegurador
a
efectuar
la
prestacin,
normalmente

Este
ltimo
criterio
es
el
tcnicamente correcto, y en tal
sentido se habla del riesgo de
incendio o muerte para sugerir la
posibilidad de que el objeto o
persona asegurados sufran un
dao material o fallecimiento,
respectivamente; o se habla de
riesgos de mayor o menor
gravedad, para referirse a la
probabilidad ms o menos grande
de que el siniestro pueda ocurrir.

Los caracteres esenciales del riesgo

son los siguientes:
1. Incierto o aleatorio. Sobre el
riesgo tiene que haber una relativa
incertidumbre,
pues
el
conocimiento de su existencia real
hara desaparecer la aleatoriedad,
principio bsico del seguro.
Ahora bien, esa incertidumbre se
materializa en lo siguiente:

a)Ocurrencia
(ocurrir
o
no
ocurrir). Ejemplos: Un incendio,
robo durante el transporte terrestre
de Guayaquil a Quito de un
contenedor
lleno
de
electrodomsticos.
b)Se conoce con certeza que
ocurrir, pero se ignora cuando.
Ejemplos:
terremoto,
tsunami,
muerte, la cada de un meteorito, la
lesin de deportistas de lite

En el Seguro de Vida, la
Compaa tiene que satisfacer
obligatoriamente
la
indemnizacin
asegurada
(MUERTE) que sabemos que
llegar pero no cuando. Es
posible que las primas que
recibir la Aseguradora lleguen a
ser, en suma, superior al capital
que en su momento percibirn los
herederos o beneficiarios del
fallecido?

En
otras
ocasiones,
la
incertidumbre se apoya en el
dilema de si ha ocurrido o no ha
ocurrido
(incertidumbre
de
pasado, frente a la incertidumbre
de futuro), como a veces sucede
en elseguro de transportes, en
que es tcnicamente posible la
suscripcin de una pliza que
asegure el riesgo de hundimiento
de un buque desaparecido,
desconociendo
ambas
partes
contratantes si en el momento de
suscribirse la pliza el barco ha

2. Posible. Tiene que existir

posibilidad de riesgo; es decir, el
siniestro (cuyo acaecimiento se
protege con la pliza) debe
poder suceder.
Ejemplo:
Barcelona
campen
brasileo de ftbol (imposible
porque
no
juega
en
ese
campeonato),
tsunami
en
Cuenca, huracn en Milagro.

Es posible que los riesgos que se

derivan del vulcanismo puedan
afectar a Guayaquil?

La posibilidad o probabilidad del

Riesgo tiene dos limitaciones
extremas:
a)La frecuencia
b)La imposibilidad.

La excesiva reiteracin del riesgo

y su materializacin en siniestros
atenta contra uno de los principio
bsicos
del
Seguro:
la
incertidumbre.

Una gran frecuencia, por ejemplo,

en el seguro de automviles,
aparte de resultar antieconmica
para la entidad, convertira a la
institucin aseguradora en un
servicio
de
conservacin
o
reparacin de vehculos que,
lgicamente, podra ser prestado,
pero en tal caso su precio no slo
sera ms elevado, sino que
tendra
una
naturaleza
completamente distinta.

Del mismo modo, la absoluta

imposibilidad de que el riesgo se
manifieste en siniestro situara a
las entidades aseguradoras en
una posicin privilegiada, al
percibir unos ingresos no sujetos
a
contraprestacin,
lo
cual
resultara tan absurdo como la
reiteracin continua de siniestros.

3. Concreto. El riesgo tiene que

ser analizado y valorado por la
Aseguradora en dos aspectos,
cualitativo y cuantitativo, antes
de proceder a asumirlo. Slo de
esa forma la entidad podr
decidir sobre la conveniencia o no
de su aceptacin y, en caso
afirmativo,
fijar
la
prima
adecuada.

Una designacin ambigua del

riesgo que pretende asegurarse,
una incorrecta descripcin de sus
caractersticas,
naturaleza,
situacin, etc., imposibilitan el
estudio y anlisis previos a la
aceptacin del mismo.

Igualmente,
no
puede
garantizarse un riesgo cuya
valoracin cuantitativa escape de
todo criterio objetivo basado en
la experiencia o en unos clculos
actuariales que determinen, al
menos con aproximacin, la
prima
que
habra
de
establecerse.

4. Lcito. El riesgo que se asegure

no ha de ir, segn se establece
en la legislacin de todos los
pases, contra las reglas morales
o de orden ni en perjuicio de
terceros, pues de ser as, la pliza
que lo protegiese sera nula
automticamente.

Este principio de la licitud tiene,

sin embargo, dos excepciones
aparentes:
a)En el seguro de vida, en el que
se puede cubrir el riesgo de
muerte por suicidio(circunstancia
que lesiona el principio de orden
pblico).

b) En
el
seguro
de
responsabilidad civil, en donde
pueden garantizarse los daos
causados a terceros cometidos
porimprudencia(aspecto
legalmente sancionado por el
ordenamiento
penal
de
cualquier pas).

Sin embargo, ambas excepciones

encuentran su lgica justificacin;
en el caso de suicidio, porque las
plizas establecen generalmente
un ao de carencia, contado a
partir de la fecha de efecto de la
pliza, durante el cual el riesgo
de muerte (por suicidio) no est
garantizado, con lo cual se evita
la emisin de contratos suscritos
con la nica idea de obtener una
indemnizacin por cuenta de la
Aseguradora.

En
cuanto
al
Seguro
de
Responsabilidad Civil, porque el
fin esencial del Seguro, en este
caso, es la proteccin de la
vctima,
que
podra
quedar
desamparada
en
caso
de
insolvencia del causante de los
daos y porque la imprudencia es
un delito de los que llamados
culposos, en los que no existe
dolo o mala fe, sino tan slo una
ausencia ms o menos acusada
de diligencia por parte del

5. Fortuito. El riesgo debe

provenir
de
un
acto
o
acontecimiento
ajeno
a
la
voluntad humana de producirlo.

No obstante, es indemnizable el
siniestro
producido
a
consecuencia de actos realizados
por un tercero, sin relacin
contractual con el Asegurado y
Aseguradora.

En este caso, la Aseguradora se

reserva el derecho de ejercitar las
acciones pertinentes contra el
responsable
de
los
daos
(principio de subrogacin).

Tambin es indemnizable el
siniestro
causado
intencionadamente por cualquier
persona,
incluido
el
propio
contratante o asegurado, siempre
que los daos se hayan producido
con ocasin de fuerza mayor o
para evitar otros ms graves.

6. Contenido econmico. La
realizacin del riesgo ha de
producir
una
necesidad
econmica que se satisface con
la
indemnizacin
correspondiente.

En sntesis: EL RIESGO, se basa

en la consideracin de la
incertidumbre de ocurrencia de
un suceso posible con efectos
directos y consecuenciales.

CMO SE MIDE EL RIESGO?

Incertidumbre
Efecto
Severidad

Probabilidad
Intensidad o

CMO SE MIDE EL RIESGO?

PROBABILIDAD
Es el cociente que resulta de dividir el
nmero total de casos favorables
entre la suma de todos los casos
posibles
Nmero de casos favorables
P=
Nmero de casos posibles

SEVERIDAD
Es la evaluacin de las consecuencias
lgicas de un caso

CMO SE MIDE EL RIESGO?

Incertidumbre
Frecuente (Mximo
riesgo)
Moderado
Ocasional
Remoto

Riesgo
asegurable
Improbable
Imposible (Mnimo
riesgo)

CMO SE MIDE EL RIESGO?

Efecto
Catastrfico
Crtico

Prevenir
Marginal
Insignificante

Lo
esperado

MODELOS MATEMTICOS
Se han hecho modelos para medir
los riesgos de una manera ms
cientfica y menos subjetiva.
Entre
estos
modelos
se
encuentran el de Gretener, Purt,
ERIC, FRAME, Meseri

RIESGO, PELIGRO, AZAR

(RISK, PERIL, HAZARD)
RIESGO

: Probabilidad de prdida.

PELIGRO: Evento que puede causar una

prdida. Sinnimo de Riesgo Inminente.

AZAR

: Condicin que origina o

aumenta la probabilidad de prdida por un

peligro. Sinnimo de caso fortuito (suceso de
que no ha podido preverse o que, previsto, no
ha podido evitarse. Son producidos por la
naturaleza o el hombre).

RIESGO, PELIGRO, AZAR

Uno de los PELIGROS que puede
causar prdidas en un vehculo
son los choques.
Una condicin que hace que
ocurran choques con mas
probabilidad son calles
resbalosas por lluvia.

RIESGO, PELIGRO, AZAR

La calle resbalosa por lluvia es
el AZAR.
Conclusin: A mayor lluvia,
mayor es la probabilidad
(RIESGO) de choque en calles
resbalosas.

RIESGO, PELIGRO, AZAR

Cuando los nios juegan con fuego en
un bosque seco existe un alto grado de
PELIGRO.
La inundacin en Ecuador es un
PELIGRO .
Un conductor propenso a accidentes es
un AZAR.
Un conocido estafador solicita un
puesto de cajero en un Banco. RIESGO

RIESGO, PELIGRO, AZAR

Un bosque con hierba seca es un
AZAR.
Un conductor joven es un AZAR.

MODELOS MATEMTICOS
Se han hecho modelos para
evaluar los riesgos (Incendio) de
una manera ms cientfica y
menos subjetiva. Entre estos
modelos se encuentran el de
Gretener, Purt, ERIC, FRAME