SISTEMA FINANCIERO

1.

El Sistema Financiero

1.1

Intermediacin financiera y
Bancarizacin.

1.2

Actores claves en un proceso de

intermediacin financiera.

1.3

El Dinero tiene un costo?

Sistema financiero
Es un conjunto de instituciones y mercados, cuya funcin
bsica es la transferencia de fondos de los ahorristas
hacia los inversionistas a travs de dos alternativas. En
primer lugar, los intermediarios financieros, como un
banco. En segundo lugar, los mercados financieros,
como los mercados de bonos, acciones, papeles
comerciales y derivados financieros.
En el caso peruano, el mercado de intermediacin
financiero est regulado por la Superintendencia de
Banca y Seguros y AFP (SBS), organismo autnomo.

1.1.1. Intermediacin financiera y bancarizacin

Intermediario Financiero

Prstamos

Personas que necesitan

dinero

Depsitos/Ahorros

Personas que tienen

capacidad de ahorro

Intermediacin Financiera

Intermediacin financiera y bancarizacin

Ahorristas
Ahorristas

Sistema
Sistema
Financiero
Financiero

Demandantes
Demandantes
de
decrdito
crdito

La Bancarizacin es el proceso mediante el cual se incrementa

el nivel de utilizacin de los servicios financieros por parte de
la poblacin en general, estableciendo una relacin de largo
plazo.
Existe mayor grado de bancarizacin cuando aumenta el
volumen de las transacciones realizadas por los agentes
econmicos a travs del sistema financiero.

Por qu es importante la bancarizacin?

1.Darle mayor valor al dinero (rentabilidad).

2. Crecimiento (ser sujeto de crdito y mejorar mi negocio
propio).
3. Tener un historial crediticio.
4. Facilitar el sistema de pagos y reducir el uso del dinero
fsico (menores riesgos).

Por qu el bajo nivel de bancarizacin?

1. Altos niveles de pobreza e informalidad.
2. Incertidumbre de ingresos.
3. Ausencia de cobertura del sistema financiero.
4. Limitada informacin sobre disponibilidad de productos
financieros.
5. Deficiente nivel de educacin en cultura financiera.

Por qu es importante aumentar el nivel de bancarizacin

en una economa?

Familias

Empresas

Contribuye al desarrollo del

pas

Sistema
Financiero

Economa

1.2 Actores
claves
en
un
intermediacin financiera.

proceso

de

Instituciones Financieras (IFIs)*

A. Clientes: personas
y empresas
B. Reguladores
C. Instituciones
financieras

Empresas Bancarias
Empresas Financieras
Instituciones Microfinancieras:
Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC)
Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRAC)
Entidad de Desarrollo a la Pequea y
Microempresa (Edpyme)**

* En la Ley General de Bancos a estas empresas se les denomina Empresas de Operaciones Mltiples
** Las Edpymes no estn autorizadas a captar depsitos

IFIs. y Canales de Atencin Financiera

Canales:
Entidades:
Bancos
Financieras
Instituciones
Microfinancieras (cajas
municipales y rurales,
Edpymes)

Agencias Oficinas Sucursales

(atencin por ventanilla).
Operaciones realizadas a travs
de Internet.
Cajeros automticos.
Cajeros corresponsales.
Operaciones va telfono.

1.3 El Dinero tiene un costo?

S, es la tasa de inters.
1.3.1 Tasa de inters pasiva
Es la tasa de inters que se recibe por los ahorros.
1.3.2 Tasa de inters activa
Es la tasa de inters que se le debe pagar a la IFI por el
dinero que ha prestado.

1.3.3 Margen de Ganancia: spread

Es la diferencia entre las tasas de inters que cobran las IFIs por las operaciones
activas (prstamos) y las que pagan por las operaciones pasivas (depsitos).

Operaciones
Pasivas

Operaciones
Activas
Individuos /
Empresas
Deficitarios

Depsitos

Individuos /
Empresas

ENTIDADES
FINANCIERAS

Excedentarios
DEPSITO + INTERS
PLAZO DETERMINADO

Depsito de
S/.1000 a 360 das

VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Da 0

Crdito de
S/.1000 a 360 das

VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Da 0

TIEMPO
Persona con excedente

Tasa de Inters Pasiva (10%)

TIEMPO
Persona con Dficit de Recursos

Tasa de Inters Activa (20%)

IFI paga.
Cliente recibe:
S/.1 100

VALOR
Final
S/.1100
Da 360

IFI cobra.
Deudor paga al Banco:
S/.1 200

VALOR
Final
S/.1200
Da 360

Totales
Tasa de Inters Activa (20%)

S/.1 200

Tasa de Inters Pasiva (10%)

S/.1 100

Diferencia (10%)

S/. 100

GRACIAS