C O N T R AT O S B A N C A R IO S.

Origen del banquero y de las

instituciones bancarias

Los primeros banqueros fueron

cambistas porque se dedicaban a
intercambiar cosas que
desempeaban la funcin del
dinero.

Con el tiempo, fuero adquiriendo la

confianza de quienes los
contrataban para realizar sus
transacciones y se hicieron
custodios de su dinero.

Este custodio de fondos ajenos, tras

verificar que el dinero que fiscalizaba
permaneca mucho tiempo sin
utilizarse, e impulsado por la codicia,
decide prestar tales fondos a terceros,
con el objeto de tener un beneficio.

Para ello, analizaba el tiempo promedio

en que sus depositantes les
confiaban su dinero, y en base a ello
analizaban el riesgo del prstamo,
riesgo que estaba representado por el
retiro anticipado de los fondos por
parte de los depositantes.

De esta manera, el cambista

primitivo se transform en
banquero a medida que
aumentaba el giro de sus
negocios.

Sus principales clientes eran reyes,

prncipes y otros interesados en
financiar conquistas o guerras
defensivas; tambien seores
feudales, campesinos, el sector
pobre del clero, artesanos y
mercaderes.

Tambin, desde antiguo, los

banqueros se dedicaban a efectuar
pagos a distancia, transfiriendo
fondos entre distintas plazas, y
tambin a financiar esos pagos
anticipando fondos.

El perfeccionamiento de esos
servicios dio lugar desde el
medioevo a grandes emporios, de
los cuales son paradigmticos
hasta hoy en da el de los Medici,
Rothschild y Morgan.

A partir de entonces, surge la

concepcin de la actividad bancaria
como interposicin lucrativa en el
cambio de dinero.

Esto implica la toma de dinero del

pblico (mediante depsito
bancario), su transferencia al
pblico en general (en calidad de
prestamos y otros crditos), y la
percepcin del beneficio
consistente en el inters que cobran
por su actividad intermediadora.

La regulacin de la actividad
bancaria.

El manejo del dinero de los

distintos pueblos convirti a los
banqueros en personas de mucho
poder, confirindoles una posicin
dominante en la vida comn.

Esa posicin dominante se

traslad al plano contractual, lo
que se tradujo en la utilizacin de
contratos predispuestos o de
adhesin.

Esto llev tambin a que desde la

antigedad, algunos gobernantes
establecieran reglas tendientes a
limitar ese poder y su posicin
dominante en la sociedad.

Las primeras limitaciones a la

actividad bancaria se encuentran
en el Codigo Hammurabi, pasando
por las leyes de Soln en Grecia y
las primeras leyes romanas.

En nuestro pas se sancionaron

diversas leyes con el propsito de
regular la actividad, tales como:

Ley de creacin del BCRA N

12.155 (1935).

Ley de Bancos N 12.156 (1935).

Ley de Entidades Financieras N

21.526 (1977).

Ley 24.144 (1992) que contiene la Carta

Orgnica del BCRA.

Esa normativa de Derecho Pblico no

fue acompaada por el Derecho
Privado, ya que los viejos cdigos
decimonnicos no prevean una
regulacin especfica para los contratos
celebrados por los bancos con sus
clientes.
El nuevo Cdigo Civil y Comercial es el
primer ordenamiento nacional que
incluye en su texto una normativa
especial sobre la contratacin bancaria.

Qe son los Contratos Bancarios?

Un contrato bancario es cualquier

relacin que se establece entre una
entidad financiera autorizada y
cualquiera de sus clientes, por la
que surgen una serie de
obligaciones para las partes y que
guarda relacin con los productos y
servicios ofrecidos por dicha
entidad.

La denominacin Contratos
Bancarios se limita a aquellos
celebrados por la entidad
financiera y el cliente, y que se
vincula con las operaciones
desplegadas por aquella.

No son contratos bancarios los que

perfecciona la entidad con otros
terceros (como contratos de
publicidad).

Caracteres:

De adhesin.

Onerosos.

Bilaterales.

Conmutativos.

Comerciales (art. 8 inc. 3 Cod.

Comercio).

Metodologa.

Los Contratos Bancarios se

encuentran regulados en el
Capitulo 12, del Ttulo IV, Libro III,
del Cdigo Unificado.

El captulo 12 se descompone de 2
secciones: la Primera, que contiene
Disposiciones Generales a todos
los Contratos Bancarios, y la
Segunda, dedicada a los
Contratos en Particular.

Ambas Secciones, a su vez, se

subdividen en Pargrafos.

La Seccin 1ra contiene 2

Pargrafos:

- 1: Transparencia de las
Condiciones Contractuales, y

- 2: Contratos Bancarios con

consumidores y usuarios

La Seccin 2da abarca 6 Pargrafos:

- 1: Depsito Bancario.

- 2: Cuenta Corriente Bancaria.

- 3: Prstamo y descuento bancario.

- 4: Apertura de Crdito.

- 5: Servicio de Caja de Seguridad.

-6: Custodia de Ttulos.

Disposiciones
Generales.
(Seccin 1ra).

Transparencia de las Condiciones

Contractuales.

Transparencia = eliminacin de todas

aquellas prcticas que afectan el buen
funcionamiento de los mercados
financieros y la confianza de ahorristas e
inversores.

Esas practicas sucias consisten en el

encarecimiento del crdito, tasas de
inters usurarias, costos administrativos
elevados (envo de informes y avisos a los
clientes), variaciones unilaterales en las
condiciones contractuales en desmedro
del cliente, etc.

Medios de asegurar la
Transparencia.

Publicidad: Los bancos deben

informar en sus anuncios, en forma
clara, la tasa de inters, gastos,
comisiones y dems condiciones
econmicas de las operaciones y
servicios ofrecidos (art. 1379).

Instrumentalidad: Los contratos

debern perfeccionarse por escrito
(art. 1380).

Claridad en el contenido: El contrato

debe especificar la tasa de inters y
cualquier precio, gasto, comisin y
otras condiciones econmicas a cargo
del cliente (art. 1381).

Prohibicin de remisin a usos y

prcticas bancarias para
determinar ciertos aspectos de la
contratacin (art. 1381).

Informacin peridica, clara y

precisas sobre el desenvolvimiento
de las operaciones (art. 1382).

Contratos bancarios con

consumidores y usuarios.

*Aclaracin: No son contratos bancarios

autnomos, respecto de los dems previstos
en el Captulo 12.

Todos los Contratos Bancarios son de

Consumo, conforme al artculo 1093 del
Cdigo Civil y Comercial. No hay
excepciones (art. 1384).

La existencia del Pargrafo 2 es un error

metodolgico, pero permite precisar lo
contenido en el 1ro en cuanto publicad,
forma y contenido.

Contratos bancarios con

consumidores y usuarios.

Se considera consumidor a la
persona humana o jurdica que
adquiere o utiliza, en forma
gratuita u onerosa, bienes o
servicios como destinatario final,
en beneficio propio o de su grupo
familiar o social (art. 1092).

El usuario es un consumidor, pero

sin integrar un vinculo jurdico con
un proveedor.

Publicidad.

Los anuncios del banco deben

contener en forma clara, concisa y
con un ejemplo representativo,
informacin sobre las operaciones que
se proponen u ofrecen.

Deben especificar:
Los montos mnimos y mximos de las
operaciones individualmente
consideradas (prstamos, depsitos,
etctera);

La tasa de inters y si es fija o variable;

Las tarifas por gastos y comisiones;

El costo financiero total en las

operaciones de crdito;

La existencia de eventuales servicios

accesorios y los costos relativos a tales
servicios;

La duracin del contrato.

Forma del Contrato:

El contrato debe ser redactado por

escrito en instrumentos que permitan al
consumidor:

- Obtener una copia;

- Conservar la informacin que le sea

entregada por el banco;

- Acceder a la informacin;

- Reproducir la informacin archivada.

Contenido del Acuerdo.

Ninguna suma puede ser exigida si no se

encuentra expresamente prevista en
el contrato.

En ningn caso pueden cobrarse

comisiones o costos por servicios no
prestados efectivamente.

Las clusulas relativas a costos a cargo

del consumidor que no estn incluidas o
que estn incluidas incorrectamente, se
tienen por no escritas.

Contenido del Acuerdo.

Los Contratos de Crdito debern

especificar:

- El tipo de contrato;
- Las partes del contrato;
- El importe total del financiamiento;
- El costo financiero total, y
- Las condiciones de desembolso y
reembolso.

De lo contrario, sern nulos.

Contratos
Bancarios en
particular
(Seccin 2da).

Depsito Bancario

Es el acto por el cual una persona entrega a

una entidad financiera una suma de dinero
con la obligacin para sta de restituirla a la
primera solicitud o a la fecha que se hubiera
convenido.

Es el medio por excelencia del cual se vale la

entidad financiera para obtener fondos del
pblico y poder llevar a cabo su actividad
intermediadora.

Los depsitos bancarios son 3: en dinero, a

la vista y a plazo

Obligaciones del banco:

Obligacin de remunerar el depsito:

En los depsitos a plazo el banco deber pagar los

intereses convenidos con el cliente, que deben
pagarse en la misma moneda del depsito.
Esos intereses se pagan junto con el capital
depositado.

Obligacin de restitucin:

Cuando la requiera el depositante si se trata de

depsitos a la vista o en cajas de ahorro, o
Al vencimiento del plazo de la imposicin si se
tratara de depsitos a plazo fijo.

A quien se debe efectuar la

restitucin?

Si el depositante es una persona fsica, el banco

deber restituir el depsito a sta. Si el depositante
actuara por medio de representante, el banco
deber pagar el depsito a un apoderado con
poder especial. Si la persona hubiere fallecido debe
entregarlo a los herederos a cuyo favor se hubiere
dictado declaratoria de herederos.

Si se trata de una persona jurdica, se deber

efectuar el reembolso al representante legal de esa
persona o a un apoderado con poder especial.

En el caso de que sean ms de uno los

depositantes, se debe aplicar la regla del art. 1391,
ltimo prrafo.

En qu lugar se debe efectuar

la restitucin?

En principio, la restitucin se debe

efectuar en la casa bancaria donde
fue constituido el depsito.

Salvo que el certificado indicara otra

casa o la casa matriz del banco.

1) Depsito en Dinero.

Hay depsito de dinero cuando el

depositante transfiere la propiedad
al banco depositario, quien tiene la
obligacin de restituirlo en la
moneda de la misma especie, a
simple requerimiento del
depositante, o al vencimiento del
trmino o del preaviso
convencionalmente previsto (art.
1390)

Elementos:

- Transferencia del dominio sobre

los importes dinerarios.

- Ulterior restitucin de los fondos

depositados: en moneda de la
misma especie que la depositada.

A la orden del
depositante
Al
vencimiento del plazo o
preaviso convenido

La norma no enuncia ninguna

modalidad de depsito en dinero.

Las modalidades nacen de la

normativa reglamentaria del BCRA.

Se trata de un contrato de
ejecucin instantnea para el
depositante.

Aqu no hay compromiso de

restitucin. La restitucin es un
efecto del depsito.

Partes del contrato:

- Depositario: banco o entidad

financiera legalmente autorizada;

- Depositante: persona humana o

jurdica.

Importancia de este tipo

de Depsito:

Es la fuente natural de obtencin

de fondos que el banco utiliza para
llevar a cabo su objeto social
(interposicin en el cambio de
dinero).

Es parte necesaria para que los

bancos comerciales puedan crear
dinero bancario.

2) Depsito a la vista.

Aqul en que los bienes depositados

pueden ser solicitados por el
depositante en cualquier
momento.

Consiste en la entrega de dinero,

ttulos o valores a una institucin
bancaria con el objeto de que se
guarden y se regresen mediante la
presentacin de un documento "a la
vista" que ampare dichos bienes.

El depsito a la vista debe estar

representado en un documento material
o electrnico que refleje fielmente los
movimientos y el saldo de la cuenta del
cliente.

El banco puede dejar sin efecto la

constancia por l realizada que no
corresponda a esa cuenta.

Si el depsito est a nombre de dos o

ms personas, cualquiera de ellas puede
disponerlo, aun en caso de muerte de
una, excepto que se haya convenido
lo contrario (art. 1391).

3) Depsito a plazo.

Es el depsito que una persona

humana o jurdica mantiene en una
institucin bancaria, y del que no
puede disponerse hasta despus
de transcurrido un perodo de
tiempo o bien despus de notificar,
con el preaviso fijado, la intencin
de retirarlo.

El depsito a plazo otorga al

depositante el derecho a una
remuneracin si no retira la
suma depositada antes del
trmino o del preaviso
convenidos.

El banco debe extender un

certificado transferible por endoso,
excepto que se haya pactado lo
contrario, en cuyo caso la
transmisin slo puede realizarse a
travs del contrato de cesin de

Cuenta Corriente
Bancaria

Es un contrato por el cual el banco se

compromete a inscribir diariamente, y por
su orden, los crditos y dbitos de modo
de mantener un saldo actualizado y en
disponibilidad del cuentacorrentista y, en
su caso, a prestar un servicio de caja (art.
1393).

El banco debe prestar los dems servicios

relacionados con la cuenta que resulten
de la convencin, de las
reglamentaciones, o de los usos y
prcticas (art. 1394).

Importancia:

Constituye el gran pulmon de

absorcion de la mayoria de las
operaciones econmicas.

Representa una gran ventaja para

el cliente y para el banco, al
permitir conocer fcilmente el
movimiento patrimonial individual.

Caracteres:

- De adhesin a clusulas generales

predispuestas.
- Es bilateral
- Es de larga duracin o de tiempo
indeterminado.

Elementos de la cuenta
(crditos y dbitos):

Crditos:
-Depsitos.
-Remesas de dinero.
-Cobros de titulos valores.
-Creditos otorgados por el banco.

Servicio de cheques:

Si el contrato incluye el servicio de cheques, el

banco debe entregar al cuentacorrentista, a su
solicitud, los formularios correspondientes.

Solidaridad:

En las cuentas a nombre de dos o ms personas

los titulares son solidariamente responsables
frente al banco por los saldos que arrojen.

Propiedad de los fondos:

Excepto prueba en contrario, se presume

que la propiedad de los fondos existentes en la
cuenta abierta, conjunta o indistintamente, a
nombre de ms de una persona pertenece a los
titulares por partes iguales.

Resumen de cuenta:

Excepto que resulten plazos distintos de las

reglamentaciones, de la convencin o de los usos:
- El banco debe remitir al cuentacorrentista
dentro de los ocho das de finalizado cada mes,
un extracto de los movimientos de cuenta y los
saldos que resultan de cada crdito y dbito;
- El resumen se presume aceptado si el
cuentacorrentista no lo observa dentro de los
diez das de su recepcin o alega no haberlo
recibido, pero deja transcurrir treinta das desde
el vencimiento del plazo en que el banco debe
enviarlo (8 das de finalizado el mes), sin
reclamarlo.

Cierre de la cuenta corriente:

Segn el articulo 1404, la cuenta corriente se

cierra:
- Por decisin unilateral de cualquiera de las
partes, previo aviso con una anticipacin de diez
das, excepto pacto en contrario;
- Por quiebra, muerte o incapacidad
sobreviniente del cuentacorrentista;
- Por revocacin de la autorizacin para
funcionar, quiebra o liquidacin del banco;
- Por las dems causales que surjan de la
reglamentacin o de la convencin.

Garantas por el saldo

deudor:

El saldo deudor de la cuenta

corriente puede ser garantizado con
hipoteca, prenda, fianza o cualquier
otra clase de garanta (art. 1407).

Prstamo bancario

El prstamo bancario es el contrato

por el cual el banco se compromete
a entregar una suma de dinero
obligndose el prestatario a su
devolucin y al pago de los
intereses en la moneda de la
misma especie, conforme con lo
pactado (art. 1408).

Es, bsicamente, un mutuo

oneroso.

Descuento bancario.

El contrato de descuento bancario obliga al

titular de un crdito contra terceros a
cederlo a un banco, y (obliga) a ste a
anticiparle el importe del crdito, en la
moneda de la misma especie, conforme con
lo pactado.

El banco tiene derecho a la restitucin de las

sumas anticipadas, aunque el descuento
tenga lugar mediante endoso de letras de
cambio, pagars o cheques y haya ejercido
contra el tercero los derechos y acciones
derivados del ttulo.

Apertura de Crdito

En la apertura de crdito, el
banco se obliga, a cambio de una
remuneracin en la moneda de la
misma especie de la obligacin
principal, a mantener a disposicin
de otra persona un crdito de
dinero, dentro del lmite acordado y
por un tiempo fijo o indeterminado.

Si no se expresa la duracin de la
disponibilidad, se considera de
plazo indeterminado (art. 1410)

Objeto del contrato:

En este contrato el banco no entrega

dinero al cliente, sino que le abre un
crdito hasta una suma determinada
y para ser utilizado dentro de un
tiempo tambin establecido.

De modo que el objeto del contrato no

es el dinero, sino el crdito o dicho
de otra forma la disponibilidad de
dinero, que consiste en el poder de
empleo de una suma de dinero ajena.

Caracteres:

El crdito es un contrato de
ejecucin continua.

Se trata de un contrato Definitivo.

Es un contrato principal y
autnomo.

Etapas del contrato:

El cliente solicita el crdito y el banco
acepta, establece el monto, el inters, el
plazo y la comisin que cobra el banco por
la apertura del crdito.
El cliente hace uso del crdito que tienen a
su disposicin dentro del plazo estipulado,
disposicin que puede ser en un solo acto o
en varios actos.

El cliente debe restituir el capital y

pagar los intereses convenidos.

Disponibilidad:

El articulo 1409 prev 2 modalidades de la

utilizacin de la disponibilidad:

Modalidad ordinarias: las obligaciones del

Banco se extingue cuando el cliente utiliza
toda la disponibilidad.

Modalidad revolving: el banco se obliga a

mantener un crdito hasta una cierta suma de
dinero, durante todo el tiempo de duracin del
contrato, con derecho del cliente de efectuar
amortizaciones totales o parciales en cualquier
momento, y el cliente tiene la facultad de
utilizar el monto disponible del crdito.

Disponibilidad:

No es invocable por terceros.

Es inembargable.
No puede ser utilizada para
compensar cualquier otra
obligacin del acreditado.

* La disponibilidad no es un
derecho adquirido de crdito del
cliente, sino que es slo un derecho a
la utilizacin de esa disponibilidad.

Obligaciones de las
partes:

Servicio de Caja de
Seguridad

Por este contrato el banco pone a disposicin del

cliente el uso individual de un cofre o caja fuerte,
cuya llave le entrega, y que est integrado (el
cofre o la caja) a una instalacin especialmente
segura, a prueba de robos e incendios, para que
el cliente pueda guardar valores u objetos.

El cliente no tiene acceso directo a la zona donde

est su cofre o caja fuerte, que generalmente se
halla ubicado dentro del tesoro del banco, que
es una zona especialmente construida y
protegida del edificio del banco. Para entrar a
esta zona hay que individualizarse y registrarse
en un libro.

Si bien el cliente recibe del banco una

llave de la caja fuerte o cofre,
puede ocurrir que necesite de otra
llave distinta, que est en poder del
banco, para abrirla (sistema de coclausura.)

En otros casos el cliente debe ser

acompaado a la zona donde est
instalado el tesoro del banco y se le
abre la puerta que da acceso a los
cofres. Lego, el cliente queda solo y
abre el cofre directamente con su llave.

En ambos casos, el banco no

recibe los objetos que van a ser
depositados o introducidos en el
cofre, ni los controla.

Es el cliente quien procede a la

apertura del cofre e introduce all los
valores y objetos que desea guardar.

El banco exige slo la

individualizacin del cliente y la
firma en un libro de registro.

Caractsticas:

Se trata de un contrato de
servicio, no de locacin.

El banco contrae una obligacin

de resultado.

El contrato de caja de seguridad

no es un contrato aleatorio.

Obligaciones de las partes:

El prestador de una caja de seguridad

responde frente al usuario:

Por la idoneidad de la custodia de los locales

Por la integridad de las cajas
Por el contenido de ellas
Conforme con lo pactado y las
expectativas creadas en el usuario.
No responde por caso fortuito externo a su
actividad, ni por vicio propio de las cosas
guardadas.

Obligaciones:
Banco:

Cliente:

Poner la caja de seguridad o

cofre a disposicin del cliente.

Pagar el precio convenido.

Garantizar el libre acceso al

cliente a la zona donde se halla
el tesoro del banco.

No introducir en la caja
sustancias nocivas, peligrosas o
de ilcito comercio; fuera de
esto puede darle el uso que
quiera.

Custodiar el lugar y vigilarlo

permanentemente.

Comunicar inmediatamente al
banco la prdida de la llave,
como medida de seguridad.

Obligaciones:
Banco:

Cliente:

Garantizar al cliente la debida

reserva para la extraccin e
ingreso a la caja de valores y
objetos, que desee extraer o
guardar el usuario.

Al finalizar el plazo contractual

debe devolver la llave al banco
y dejar la caja vaca.

Cumplir con las reglas de

seguridad bancaria.

Cumplir cualquier otra

obligacin prevista en el
contrato.

Facilitar al cliente un
resultado.

Identificarse cada vez que

concurra a utilizar la caja y
firmar el libro respectivo.

Lmites a la responsabilidad:

La clusula que exime de responsabilidad

al prestador se tiene por no escrita.
La clusula de limitacin de la
responsabilidad del prestador es vlida:
Hasta un monto mximo
Slo si el usuario es debidamente
informado
El lmite no importa una
desnaturalizacin de las obligaciones
del prestador.

Prueba del depsito:

La prueba del contenido de la caja de

seguridad puede hacerse por cualquier
medio.

Pluralidad de usuarios:

Si los usuarios son dos o ms

personas, cualquiera de ellas,
indistintamente, tiene derecho a
acceder a la caja.

Retiro de los objetos:

Acabado el contrato, el prestador debe dar a la otra parte

aviso fehaciente del vencimiento operado, con el
apercibimiento de proceder, pasados treinta das del aviso,
a la apertura forzada de la caja ante escribano pblico.
Si se procede a la apertura forzada de la caja, el banco
deber poner a disposicin del usuario su contenido, previo
pago de lo adeudado, por el plazo de tres meses.
Vencido dicho plazo y no habindose presentado el usuario,
puede utilizar los fondos hallados en la caja para cobrarse.
En su defecto, puede proceder a la venta de los objetos
necesarios para cubrir lo adeudado. En tal caso, el
producido de la venta se aplicar al pago de lo adeudado.
Los bienes remanentes deben ser consignados
judicialmente.

Custodia de Ttulos

Es un tpico contrato bancario, por el

cual un cliente entrega al banco ttulos
valores y el banco se obliga a
devolverlos (depsitos en custodia),
pero tambin se puede obligar a cobrar
su renta y realizar los dems actos
necesarios para la mejor proteccin de
los derechos del cliente, como la
asistencia a asambleas, realizar los
trmites y obtener las nuevas acciones
en el caso de nuevas emisiones, etc.

Obligaciones de las
partes:
Banco:
Cliente:
Custodia de los ttulos
conferidos por el cliente.

Satisfacer una remuneracin

segn lo estipulado.

Gestionar el cobro de los

intereses o los dividendos.

Impartir instrucciones al banco

respecto a la gestin de los
ttulos.

Gestionar los reembolsos del

capital por cuenta del
depositante.

Otorgar los poderes que sean

Proveer la tutela de los

derechos inherentes a los
ttulos.

necesarios para el cumplimiento

de las obligaciones del banco
depositario

Disposicin de los ttulos:

El Banco puede ser autorizado por el

cliente para disponer de sus ttulos
valores.

En tal caso estar obligado a devolver

otros del mismo gnero, calidad y
cantidad.

De resultar imposible su restitucin, el

banco debe pagar una suma de dinero
equivalente al valor de los ttulos, al
momento de su devolucin.