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El Cheque

D.F.L. N 707 de 1982

Definicin legal.- El artculo 10 del


Decreto con Fuerza de Ley 707 de
1982, en su inciso primero, lo define
en los siguientes trminos:
"El cheque es una orden escrita y
girada contra un Banco para que
ste pague, a su presentacin, el
todo o parte de los fondos que el
librador pueda disponer en cuenta
corriente".

Definiciones doctrinarias

"Un documento formal que contiene una orden


incondicionada del girador al banco de pagar, a
su presentacin, una suma determinada de
dinero, quedando obligado a pagarla al portador
legtimo en todos aquellos casos en que el banco
no la cumple" . (Ricardo Sandoval L. Derecho
Comercial, Tomo II, pg. 190).

"Una orden escrita de pago, de una suma de


dinero, revestida de las formalidades legales,
girada contra un Banco". (Alvaro Puelma A., Estudio
jurdico sobre Operaciones Bancarias, pg. 171).

"Es un ttulo de breve duracin y valor inmediato,


que sirve de instrumento para movilizar una
cuenta corriente bancaria, por el retiro de una
suma de dinero". (Guillermo Vsquez M. "El Cheque y
su legislacin", Edil. Bustos y Letelier 1951, pg. 120).

Caractersticas del cheque

1.- Debe ser girado en formularios


especiales. Estos formularios deben ser
numerados, contenidos en talonarios de
serie especial para cada librador. Inciso
primero del artculo 15 del D.F.L. 707
2.- Debe tratarse de una orden
escrita, girada contra un banco, para
que ste pague una suma de dinero.
Los formularios sealados precedente estn
redactados de forma de contener una orden
al Banco, la de pagar una determinada
suma de dinero. Generalmente en Chile,
para cumplir este requisito, los formularios
llevan impresa la frase "Pguese a", pero
perfectamente podra ser otra la frmula,

3.- Que se gire a la orden, al portador o


nominativo.
As lo establece la primera frase del artculo 13 del
D.F.L. 707 de 1982: "Ya se gire a la orden, al
portador o como nominativo, el cheque deber
expresar, adems...". En la prctica, los formularios
en Chile contienen, debajo de la orden de pago, las
palabras "a la orden de", y al final del espacio
destinado a poner el nombre del beneficiario, las
palabras "o al portador".
Por consiguiente, si no se borran las palabras "o
al portador", el cheque ser un ttulo de crdito al
portador, cuya transferencia se har con la simple
entrega del documento, sin necesidad de endoso.
Si se tachan las frases "a la orden de" y "o al
portador", el cheque ser nominativo, no pudiendo
transferirse por endoso, salvo a un banco en
comisin de cobranza.

4.- Debe contener el nombre del banco


librado.- La nica entidad que puede actuar en
nuestro medio como librado en un banco
debidamente autorizado.
En la primera mencin que exige el artculo 13 del
D.F.L. 707 de 1982: "Ya se gire a la orden, al
portador o como nominativo, el cheque deber
expresar, adems: El nombre del librado". Esta
exigencia est siempre contenida en los formularios
que proporciona el mismo banco, el que suele
agregar tambin la oficina y plaza a que pertenece
la cuenta corriente del librador.

5.- Debe contener el lugar de expedicin.La misma disposicin legal citada, que exige este
requisito, salva su omisin diciendo: "Si el cheque
no indica lugar de giro, se le presume extendido en
la plaza en que funciona la oficina sobre la cual fue
girado". Es importante para determinar la ley que
rige el acto.

6.- La fecha de giro.- Esta mencin


es importante porque determina la fecha
la caducidad del cheque, la capacidad
legal del librador y la oportunidad en
que el librador debi contar con la
provisin de fondos.
7.- Cantidad girada, en letras y
nmeros.- La misma disposicin legal
que establece esta exigencia, aclara, en
lo referente a la expresin en letras, que
puede cumplirse mediante el uso de
nmeros fraccionarios, siempre que se
trate de submltiplos de la unidad
monetaria.

Tambin la ley permite que los bancos autoricen a


determinadas personas para estampar la cantidad
girada en sus cheques mediante procedimientos
mecnicos (actualmente cibernticos o
computacionales), siempre que los
procedimientos que utilicen ofrezcan seguridad y
que se justifique su necesidad por el elevado
nmero de cheques que debe emitir el comitente,
a juicio de la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras. En este caso, bastar
con que la cantidad se exprese en letras o en
nmeros. (Por ejemplo: es el sistema que se
utiliza el Fisco (Tesorera) para la devolucin anual
de impuestos).
Si existe diferencia entre la cantidad expresada
en nmeros y letras la Superintendencia de
Bancos ha establecido que el cheque debe
protestarse por mal extendido. La cantidad debe
ser girada en idioma castellano.

8.- La firma del Librador.Se trata de un elemento personal en que


no debe faltar jams. La firma debe ser
autgrafa, y tambin los bancos pueden
autorizar que se estampe la firma
mediante procedimientos mecnicos.
Para los efectos civiles y penales, la
firma estampada mecnicamente se
entender manuscrita por la persona
cuya rbrica ha sido reproducida". (inc.
final art. 13 del D.F.L. 707).

Otras menciones del cheque.Aunque no lo diga expresamente la ley, es


obvio que el cheque puede contener el nombre
del beneficiario, requisito indispensable cuando
es nominativo o a la orden. Adems, puede
contener dos lneas paralelas que lo crucen, lo
que acarrea consecuencias jurdicas
reconocidas por la propia ley.
Sin embargo, la ley declara
enfticamente que cualesquiera otras
circunstancias o clusulas que se
agregaren al cheque, se tendrn por no
escritas".

Clasificacin
1.- Segn su finalidad.- Se pueden clasificar en
"cheque mandato", "cheque pago y "cheque
viajero".
a) Cheque mandato.- Es poco frecuente en la
prctica y ha sido desplazado por el uso de las
tarjetas electromagnticas para cajeros automticos.
Es aqul que el librador gira, sea nominativo, a la
orden o al portador, para que una persona lo cobre
en el Banco y le traiga y entregue el dinero
correspondiente. Segn el inciso cuarto del artculo
11 del D.F.L. 707, "el cheque girado en comisin
de cobranza deber llevar las palabras "para
m", agregadas por el librador en el cuerpo del
mismo, y se sujetar a las reglas generales del
mandato y en especial de la diputacin para
recibir". Posteriormente, la propia ley se encarga de
aclarar que: "si se omitieren las palabras "para
m", se entender girado en pago de
obligaciones o estipulaciones equivalentes".

b)Cheque pago.- El propio legislador le da


esta denominacin al decir en el artculo 11
del D.F.L. 707 que el cheque puede ser
girado "en pago de obligaciones", y cuando
presume, en el artculo 13, que omitindose
las palabras "para m" se entender girado
"en pago de obligaciones".
Sin embargo, por el solo giro del cheque no
se pagan obligaciones, mientras el banco
librado no cumpla la orden contenida en l.
Es ms, el artculo 37 de la misma ley
aclara: "El cheque girado en pago de
obligaciones no produce la novacin de
stas cuando no es pagado".

c)Cheque viajero.- Lo define al artculo


40 del D.F.L. 707 en los siguientes
trminos: "El cheque viajero es un
documento endosable e
individualizado como tal y en que un
Banco promete pagar, a su
presentacin, determinada suma de
dinero a la persona que acredite ser
su legtimo dueo".
Este tipo de cheque fue usado mucho por
las personas que viajaban al extranjero,
pero ha ido cayendo en desuso al ser
reemplazado por las tarjetas de crdito.

2.- Segn la moneda.Existen cheques y, por ende,


formularios distintos, segn sea la
moneda con que se emite la orden de
pago, pudiendo entonces clasificarse
en "cheques en moneda nacional"
y "cheques en moneda extranjera".

3.- Cheque cruzado.Conforme a los artculos 30 y 31 del D.F.L. 707, "el


cheque cruzado en su anverso por dos lneas
paralelas y transversales no puede ser
presentado al pago sino por un banco".
De ello proviene la clasificacin de "cheque
cruzado" o "cheque no cruzado". El cheque puede
ser cruzado por el girador o por el tenedor, y
puede ser cruzado generalmente o
especialmente, siendo cruzado general si no
lleva entre las lneas paralelas designacin
alguna, y es cruzado especial si entre las lneas
paralelas aparece el nombre de un Banco
determinado.
La ley prohbe borrar o alterar las lneas
transversales e indicaciones del cheque cruzado
(y si se contraviniere esta prohibicin, ello sera
nulo, conforme al artculo 10 del Cdigo civil)

El cheque cruzado no impone una limitacin a


la circulacin sino al cobro. Este cheque no
se podr cobrar por ventanilla sino
solamente ser pagado a un banco al que
se le ha endosado en comisin de
cobranza.
El cheque puede ser cruzado general o
especial. En este ltimo caso se designa el
nombre de un banco determinado y slo
puede ser pagado a ese banco .
Si el librado desconoce el cruce y paga por
ventanilla o a un banco distinto al designado,
ser responsable de los daos y perjuicios
causados al girador o al tenedor perjudicado.
El monto de estos perjuicios debe limitarse a la
suma consignada en el cheque.

Plazos para pago del


cheque
De acuerdo al artculo 23 y 48 de la Ley sobre cuentas

corrientes Bancarias y cheques, el portador de un cheque


librado contra un banco del pas, debe presentarlo o
cobrarlo en forma oportuna dentro de los plazos
legales de presentacin que se cuentan desde la
fecha de expedicin.
Estos plazos son:
a) SESENTA DAS : cuando se trate de un cheque girado
en moneda chilena y el banco librado estuviese en la
misma plaza de emisin.
b) NOVENTA DAS: si el cheque fuere en moneda chilena
y estuviere girado dentro del pas en una plaza distinta a
la del librado.
c) TRES MESES : si se trata de un cheque en moneda
chilena girado en el extranjero.
d) DOCE MESES : contados desde su fecha para un

Los plazos que aqu se establecen son de


das corridos y fatales, no se
suspenden y se cuentan desde la
fecha de giro o libramiento y corren
hasta la medianoche del ltimo da del
plazo.
Si el pago del cheque no se verifica en los
plazos legales CADUCAR,
transformndose en un simple documento
privado sujeto al plazo de prescripcin
ordinaria. Se podra cobrar mediante
citacin a reconocer firma y confesar deuda
(A. Prado).

PLAZA DE EMISION
La superintendencia de Bancos ha
establecido que el concepto de plaza
de emisin para los efectos de la
determinacin de la vigencia de los
cheques, se refiere a plazas donde se
efecta el CANJE BANCARIO de los
documentos que se reciben.

Presentacin del cheque a


cobro
El pago del cheque debe efectuarse por el banco
librado al momento de su presentacin.

Si el cheque girado en pago de obligaciones no


es pagado no se produce novacin de stas, es
decir, no extingue la obligacin del girador ni
menos la sustituye o reemplaza por otra.
Al no existir efecto novatorio el negocio que dio
origen a la emisin del cheque, subsiste con
todos sus privilegios y seguridades.
Si se pag el cheque, la obligacin se extinguir
y el banco librado conservar y archivar en sus
oficinas el cheque por el plazo de 10 aos.

Si el cheque no es pagado, deber


protestarse y el tenedor podr ejercer dos
acciones de cobro:

a) Ejecutiva-> Establecida en el art. 34


de la ley.

b) Ordinaria-> Sirviendo el cheque como


principio de prueba de una obligacin civil.

Cmo se presenta a cobro el


cheque

El portador debe presentar materialmente el


cheque al cobro para convertirlo en dinero efectivo
ya sea por ventanilla o a travs de depsito.
Quien presenta un cheque por ventanilla deber
cancelarlo y anularlo colocando transversalmente
su firma al anverso del cheque.
Esta operacin igualmente deber ser realizada por
el funcionario habilitado del banco cuando cobra el
cheque depositado.
En materia de cheques, a diferencia de la letra de
cambio no se admite el pago parcial, ya que el
banco librado tiene la obligacin de cumplir en
forma ntegra la orden de pago emitida por el
girador.

COMO SE REALIZA EL COBRO A


TRAVS DE LA CMARA DE
COMPENSACIN?
Los bancos e instituciones financiera que reciben
cheques en depsito o en pago de obligaciones
debern efectuar la operacin de CANJE.

Este sistema de canje se encuentra


reglamentado en el REGLAMENTO PARA EL
FUNCIONAMIENTO DE LA CAMARA DE
COMPENSACION establecida por el Banco
Central y las instrucciones de la
Superintendencia.

Esta operacin tiene lugar entre cada uno


de los bancos ubicados en una misma plaza
o en agrupaciones de plazas de canje (ej.
Santiago, La Serena-Coquimbo) y para ello
se designan delegados autorizados a
reuniones de cmara que celebran
diariamente los bancos y sociedades
financieras, reuniones denominadas
sesiones de cmara de compensacin,
presididos por el Banco Central o la
institucin de turno que ste haya
designado a la cual se le delegan las
funciones pertinentes.

Efectos jurdicos
a) Obligaciones del tenedor legtimo.- Se
reducen fundamentalmente a dos, a saber:
1.-Presentar oportunamente el cheque al
pago.El portador de un cheque deber presentarlo al
cobro dentro del plazo de sesenta das, contados
desde su fecha, si el librado estuviere en la
misma plaza de su emisin. Y dentro de noventa
das, si estuviere en otra. Este plazo ser de tres
meses para los cheques girados desde el
extranjera. Estos plazos se aumentarn con los
das hbiles durante los cuales el Banco librado
hubiere suspendido, por cualquier motivo, sus
operaciones y pagos.

La sancin por la no presentacin


oportuna es que el portador perder su
accin contra los endosantes, y perder
tambin su accin contra el librador si
el pago se hace imposible por hecho o
culpa del librado, posteriores al
vencimiento de dichos plazos.

Por su parte, el Banco librado no est


obligado a pagar los cheques que se
presenten fuera de los plazos mencionados,
a menos que cuente con el consentimiento
escrito del librador.

2.-Si el cheque no es pagado se


deber requerir el protesto del
cheque.Los cheques a diferencia de las letras
de cambio, slo podrn protestarse
por falta de pago. Curiosamente, es
el propio obligado al pago, el Banco, el
que efecta el protesto.

b) Obligaciones del Banco librado.Tiene una fundamental: pagar, y la otra


es consecuencia de su negativa.
1.- Pagar al portador legtimo.- Esta
es la obligacin fundamental, de la que
no puede eximirse sino por causa
legtima, como puede ser falta de fondos
o de crdito en la cuenta corriente del
librador; presentacin tarda del cheque
a su cobro; incumplimiento de la ley de
circulacin del cheque; orden de no
pago; cheque mal extendido, etc.

2.- Protestar el cheque que se


niega a pagar.- Tiene la obligacin de
protestar el cheque cuando ha existido
negativa de pago por las razones
legales.

c) Obligaciones del librador.- El librador


es el principal responsable del ttulo que
emite y, por consiguiente est obligado a:
1.- Proveer de fondos al Banco.Estando vinculado con el Banco por el
contrato de cuenta corriente, su principal
obligacin es proveer de fondos suficientes
para cubrir el valor de los cheques que gire,
u obtener del banco crditos suficientes para
dicha cobertura. Lo ordena expresamente el
artculo 22 del D.F.L. 707.
Si girare sin este requisito o retirare los
fondos disponibles despus de expedido el
cheque, puede llegar a cometer el delito de
giro doloso de cheque.

2.- Pagar el cheque protestado.Si bien el obligado al pago es el Banco, si el


librado no lo paga, no se produce novacin,
por lo que queda subsistente, no se extingue,
la obligacin para cuyo pago se gir el
cheque.
Pero, adems, el cheque es un ttulo de
crdito, que obliga a su emisor a pagarlo,
cuando no lo hace el librado. Aplicando las
normas de la letra de cambio, el librador del
cheque est obligado a pagar al portador
legtimo su valor, con los correspondientes
intereses. Y es tan seria esta obligacin, que
su incumplimiento puede constituir el delito
de giro doloso de cheques.
Asimismo, puede ser compelido
ejecutivamente al pago del cheque, (Arts. 434
N4 del C.P.C., 34 y 41 y 43 del D.F.L. 707).

Ineficacia absoluta del


cheque
1.- En relacin con el banco librado.
Obviamente que, si el Banco se disuelve, se
hace imposible cobrarle el cheque.
Raramente existe una disolucin voluntaria;
de ocurrir, la disolucin suele producirse por
revocacin de su autorizacin de existencia
por la autoridad competente. En estos casos
los depsitos existentes deben devolverse a
los depositantes. En todo caso, esta
ineficacia del cheque se refiere slo al Banco
librado, pero el tenedor mantiene todas sus
acciones respecto del librador y endosantes.

2.- Por causa del girador.El cheque carecer de valor si se revoca


despus de su giro y antes de la presentacin al
cobro, en el evento de la muerte o de la quiebra
del girador.
a) Orden de no pago.- La norma
correspondiente est en el artculo 26 del D.F.L
707: "Si el librador avisare por escrito al librado
que no efecte el pago de un cheque, ste se
abstendr de hacerlo; pero si el aviso se diere
despus de estar pagado, el librado quedar
exento de toda responsabilidad". Esta orden de
no pago deber darse cuando concurran las
causales establecidas en el artculo 26 de la Ley.

b) Muerte del girador.- El cheque girado


en comisin de cobranza caduca, o sea
pierde su eficacia, por la muerte del tenedor
o del librador, siempre que el hecho se haya
puesto por escrito en conocimiento del
librado por cualquiera persona interesada.
c) Quiebra del girador.- La quiebra priva
de la administracin de sus bienes al fallido,
por lo que los fondos de su cuenta corriente
pasan a formar parte de la masa concursal,
tomando su administracin el sndico.
Por tal motivo, los cheques girados por el
fallido, una vez declarada su quiebra,
carecen de eficacia como tales frente al
Banco. Lo que no impide el ejercicio de las
acciones penales que correspondan en
contra del girador.

Ineficacia relativa del


a) Inexistencia decheque
cuenta corriente.- Es obvio,
puesto que, como tal orden de pago, es el
instrumento necesario para el cumplimiento de
dicha cuenta, y, si no existe la cuenta, el cheque
carece de eficacia, sin perjuicio de las acciones
penales que correspondan.

b) Cuenta corriente cerrada.- Siendo el pago del


cheque el cumplimiento por parte del Banco de sus
obligaciones provenientes del contrato de cuenta
corriente, es obvio que el cheque carece de eficacia
y no ser pagado por el Banco si dicha cuenta se
cerr, lo que no impide al tenedor del cheque, una
vez protestado, para ejercer todas las acciones
civiles y penales que le competan en contra del
girador.

c) Falta de fondos.- El Banco no est obligado a


pagar el cheque si no existen fondos suficientes
disponibles para ello, sea porque no los ha
depositado el cuentacorrentista; porque son
insuficientes; porque retir los fondos despus del
giro, o porque los fondos existentes no estn
disponibles con motivo de un embargo, medida
precautoria u otra razn semejante. En todos estos
casos, al no estar obligado el Banco a pagar el
cheque, ste carece de eficacia.
d) Destrozo del cheque.- En realidad, la
ineficacia de este documento se debe a que no es
cheque propiamente tal, porque carece de su serie
o nmero, o cualquiera de las menciones que exige
la ley.
e) Prdida del cheque.- Por tratarse de un ttulo
de crdito, efecto de comercio, los derechos del
tenedor solamente puede ejercerse con la
exhibicin del documento.

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